С конца октября 2009-ого года немецкие банки будут жить по новому Allgemeinen Geschäftsbedingungen (Стандартная форма контракта) для частных клиентов. Да и не только немецкие - правила введены на весь Евросоюз. В связи с этим все клиенты банков в Германии получили письма от своих финансовых партнёров с уведомлением об изменениях. Я в том числе. Понятное дело, что из письма обычному человеку ничего не понятно. Да и не всякий юрист с ходу разберётся, что же там конкретно поменялось и нет ли какого "попадалова".
Озаботились этим вопросам и эксперты немецкого Bild. Как выяснилось, ничего особенно страшного не произошло, но всё-таки некоторые новые вещи о своём контракте с банком следует знать.
Самое важное, пожалуй, изменение: введено восполнение убытков частных клиентов от неавторизованного доступа к своим финансовым инструментам на сумму 150 евро. Так что если у вас украли сколько-нибудь немножечко денюшек, подсмотрев ТAN для онлайн-переводов, то можно рассчитывать на такую вот компенсацию от своего банка. Скромненько, но лучше, чем ничего.
Ещё одно новое правило защищает клиентов банкоматов. Не так давно на русских форумах в интернете было много разговоров о новом высоко-технологичном методе кражи денег: на приёмник карточки накладывался сканер, который просто считывал всю информацию с магнитной ленты вставляемых в банкомат карт. ПИН от карточки крали двумя способами: либо используя силиконовую накладку на клавиатуру банкомата, либо размещая маленькую видео-камеру с нужным углом обзора. Клиент банкомата не имел ни шанса заподозрить неладное - банкомат работал как обычно и выглядел как обычно. А мошенники позже создавали копию карты и - ву-а-ля! - получали полный доступ к финансам "клиента". Так вот, теперь банк должен возмещать любые убытки, связанные с манипуляциями преступников над банкоматами. То есть, фактически, банки обязали зорко присматривать за своими автоматами для выдачи денег.
Есть в новых правилах и небольшое "попадалово", примерно на 90 центов в месяц. Речь идёт о следующем нововведении: банки теперь обязаны ежемесячно оповещать своих клиентов обо всех операциях на их счёте. Если клиент не пользуется онлайн-сервисом банка, то всю информацию банк высылает ему по почте. За пересылку должен платить клиент. Есть два сопосба избежать получения распечаток: либо письменно отказаться от этого сервиса банка, либо пользоваться оповещением через онлайн-сервис. Я уже давно использую второй метод, очень удобно.
Целых два новых правила призваны защищать клиентов банка от нечестных консультантов. Во-первых, агент банка заключая договор теперь обязан оповещать клиента обо всех связанных с ним денежных расходах, будь-то плата за операцию или первоначальный взнос или что там ещё только не придумывают эти ушлые проныры. Во-вторых, все речи агента теперь должны быть запротоколированы особым образом. Так что если после получения кредита вдруг оказывается, что надо платить что-то, о чём вы не знали, то это нарушение AGB со стороны банка, на основании которого договор можно разрывать немедленно.
Есть ещё ряд менее значительных изменений.
- Закрыть свой расчётный счёт (Girokonto) теперь можно за 4 недели, а не за 3 месяца, как было раньше.
- Делая денежный перевод, теперь необязательно указывать имя получателя: оно больше не проверяется с реальным именем владельца счёта.
- Денежный перевод а теперь не может длиться более чем 4 рабочих дня.
- Срок оспаривания снятия средств со счёта продлён до 2 месяцев, раньше было 6 недель.
Вот, вроде, и всё. Как видите, новые правила направлены в первую очередь на защиту клиентов банка. Возможно, правда, что я где-то чего-то упустил или эксперты "Бильд" на что-то решили не обращать внимания. Имейте это ввиду и уточняйте важную для вас информацию непосредственно в своём банке.
29.09.2009
25.09.2009
Выборы в Бундестаг 2009
В воскресенье, 27 сентября 2009 года, состоятся выборы в 17-ый немецкий парламент. Мне стало интересно, как именно будут проходить эти выборы и я решил собрать немного информации об этом. Делюсь с читателями, думаю, многим это будет тоже любопытно.
Итак, всего в эти выходные немцам надлежит выбрать 598 депутатов в 299-ти округах. По результатам выборов в парламент пройдут 299 депутатов-одномандатников от каждого округа. Оставшуюся половину займут депутаты из прошедших в Бундестаг партий.
Таким образом, голосовать будут по такому вот бюллетеню: слева персонализированный список из депутатов от данного округа, справа - список партий, желающий пройти в парламент. Каждый бюргер должен будет поставить два крестика, по одному в каждой половине. Депутат из левой части, набравший больше всего голосов в своём округе, попадает в парламент напрямую.
Голоса из правой части бюллетеня складываются по всей Германии вместе, а количество депутатов от каждой партии в парламенте в итоге определяется по пропорциональной системе. Кроме того, за каждые 5% голосов партия получает 3 дополнительных мандата. К примеру, партия получила 15 мест в парламенте, то сначала в него попадают депутаты-одномандатники, допустим 3, а оставшиеся 12 мест пополняются из партийного списка.
Что интересно в этой системе - количество выбранных депутатов из персонализированного списка может вдруг превысить итоговую партийную квоту. В таком случае немцы решили просто... добавлять места в парламент! То есть, выбирая 598 депутатов в парламент, немцы запросто могут набрать, например, 600.
Что касается партий, то их в этих выборах будет участвовать целых 27. Они допускаются к выборам, если:
1) по итогам последних выборов в Бундестаге было минимум 5 депутатов от этой партии;
2) или по итогам прошлых выборов минимум 5 депутатов от партии заседало в нижней палате немецкого парламента;
3) или партии зарегистрировались для участия в выборах в избирательном комитете. Что интересно, партиям необязательно выдвигать своих депутатов в каждом округе.
Первое, что сделают депутаты в Бундестаге - проведут выборы нового канцлера Германии. Крупные партии, постоянно набирающие много голосов, выдвигают своих кандидатов на эту должность ещё до выборов. Партии поменьше объединяются в коалиции и выдвигают совместных кандидатов. Понятно, что депутатов от какой-либо одной партии вряд ли хватит, для того чтобы "пропихнуть" своего кандидата в одиночку. Поэтому ещё до выборов председатели партий решают, с какими партиями они могли бы организовать коалицию в парламенте, а каким лучше на это не рассчитывать. Эта информация постоянно циркулирует в прессе и по телевидению, что придаёт предвыборной гонке особый шарм.
Но самые главные страсти кипят вокруг телевизионной "дуэли канцлеров". На этот раз действующий канцлер Ангела Меркель дебатировала с кандидатом от социал-демократов Штайнмайером. Именно эти два кандидата являются наиболее вероятными претендентами на итоговое назначение. Что интересно, кандидат от оппозиционной Свободной Демократической Партии, её шеф Гуидо Вестервелле, к дебатам допущен не был и едко комментировал прения со стороны.
Собственно выборы в Германии организованы примерно тем же образом, что и в России. Избирательные участки организовываются при школах или в прочих общественных учреждениях. Избиратели получают бюллетени по предъявлению паспорта и отправляются голосовать в зашторенные кабинки, где вбрасывают заполненные бюллетени в специальные урны.
Немецкие СМИ взяли интервью у начальника избирательного комитета Берлина, Бернда Рогге. Вопросы были довольно весёлые и курьёзные, но Рогге отвечал по-немецки серьёзно и педантично. Вот некоторые из его ответов:
- Можно ли есть или пить в кабине для голосования?
- Вообще-то мы конечно же хотели бы, чтобы избиратели там не ели. Ведь по правилам, голосовать надо настолько быстро, насколько возможно.
- Разрешается ли курение на избирательном участке?
- Ни в коем случае! Во-первых, пункт голосования - общественное место, а в общественном месте курение запрещено. Во-вторых, многие избирательные участки находятся на территории школ, где курить тем более воспрещается.
- Можно ли снимать процесс собственного голосования на видео?
- Нет, нельзя. Мы должны наблюдать за соблюдением тайны голосования. Пресса же должна получать от нас специальное разрешение на съёмку.
- Разрешается ли приходить на избирательный участок в бикини или в плавках?
- В конце концов можно... Единственное условие для получения бюллетеня - это предъявление паспорта. Помимо этого никаких других условий нет.
- Могу ли я написать на бюллетене "ПРЕВЕД"?
- Вы можете писать любые приветствия. Только имейте ввиду, что бюллетень в итоге могут не допустить к подсчёту голосов. То же самое произойдёт, если кто-нибудь вдруг распишется на бюллетене.
Итак, всего в эти выходные немцам надлежит выбрать 598 депутатов в 299-ти округах. По результатам выборов в парламент пройдут 299 депутатов-одномандатников от каждого округа. Оставшуюся половину займут депутаты из прошедших в Бундестаг партий.
Таким образом, голосовать будут по такому вот бюллетеню: слева персонализированный список из депутатов от данного округа, справа - список партий, желающий пройти в парламент. Каждый бюргер должен будет поставить два крестика, по одному в каждой половине. Депутат из левой части, набравший больше всего голосов в своём округе, попадает в парламент напрямую. Голоса из правой части бюллетеня складываются по всей Германии вместе, а количество депутатов от каждой партии в парламенте в итоге определяется по пропорциональной системе. Кроме того, за каждые 5% голосов партия получает 3 дополнительных мандата. К примеру, партия получила 15 мест в парламенте, то сначала в него попадают депутаты-одномандатники, допустим 3, а оставшиеся 12 мест пополняются из партийного списка.
Что интересно в этой системе - количество выбранных депутатов из персонализированного списка может вдруг превысить итоговую партийную квоту. В таком случае немцы решили просто... добавлять места в парламент! То есть, выбирая 598 депутатов в парламент, немцы запросто могут набрать, например, 600.
Что касается партий, то их в этих выборах будет участвовать целых 27. Они допускаются к выборам, если:
1) по итогам последних выборов в Бундестаге было минимум 5 депутатов от этой партии;
2) или по итогам прошлых выборов минимум 5 депутатов от партии заседало в нижней палате немецкого парламента;
3) или партии зарегистрировались для участия в выборах в избирательном комитете. Что интересно, партиям необязательно выдвигать своих депутатов в каждом округе.
Первое, что сделают депутаты в Бундестаге - проведут выборы нового канцлера Германии. Крупные партии, постоянно набирающие много голосов, выдвигают своих кандидатов на эту должность ещё до выборов. Партии поменьше объединяются в коалиции и выдвигают совместных кандидатов. Понятно, что депутатов от какой-либо одной партии вряд ли хватит, для того чтобы "пропихнуть" своего кандидата в одиночку. Поэтому ещё до выборов председатели партий решают, с какими партиями они могли бы организовать коалицию в парламенте, а каким лучше на это не рассчитывать. Эта информация постоянно циркулирует в прессе и по телевидению, что придаёт предвыборной гонке особый шарм.
Но самые главные страсти кипят вокруг телевизионной "дуэли канцлеров". На этот раз действующий канцлер Ангела Меркель дебатировала с кандидатом от социал-демократов Штайнмайером. Именно эти два кандидата являются наиболее вероятными претендентами на итоговое назначение. Что интересно, кандидат от оппозиционной Свободной Демократической Партии, её шеф Гуидо Вестервелле, к дебатам допущен не был и едко комментировал прения со стороны.
Собственно выборы в Германии организованы примерно тем же образом, что и в России. Избирательные участки организовываются при школах или в прочих общественных учреждениях. Избиратели получают бюллетени по предъявлению паспорта и отправляются голосовать в зашторенные кабинки, где вбрасывают заполненные бюллетени в специальные урны.
Немецкие СМИ взяли интервью у начальника избирательного комитета Берлина, Бернда Рогге. Вопросы были довольно весёлые и курьёзные, но Рогге отвечал по-немецки серьёзно и педантично. Вот некоторые из его ответов:
- Можно ли есть или пить в кабине для голосования?
- Вообще-то мы конечно же хотели бы, чтобы избиратели там не ели. Ведь по правилам, голосовать надо настолько быстро, насколько возможно.
- Разрешается ли курение на избирательном участке?
- Ни в коем случае! Во-первых, пункт голосования - общественное место, а в общественном месте курение запрещено. Во-вторых, многие избирательные участки находятся на территории школ, где курить тем более воспрещается.
- Можно ли снимать процесс собственного голосования на видео?
- Нет, нельзя. Мы должны наблюдать за соблюдением тайны голосования. Пресса же должна получать от нас специальное разрешение на съёмку.
- Разрешается ли приходить на избирательный участок в бикини или в плавках?
- В конце концов можно... Единственное условие для получения бюллетеня - это предъявление паспорта. Помимо этого никаких других условий нет.
- Могу ли я написать на бюллетене "ПРЕВЕД"?
- Вы можете писать любые приветствия. Только имейте ввиду, что бюллетень в итоге могут не допустить к подсчёту голосов. То же самое произойдёт, если кто-нибудь вдруг распишется на бюллетене.
23.09.2009
Пенсия в Германии
Мне, конечно, ещё далеко до пенсии. Просто стало интересно, как в Германии с этим дело обстоит.
Идея пенсионного страхования такая же точно, как в России: каждый получающий доход человек обязан платить пенсионные взносы в государственный фонд, из которого в старости ему будет выплачиваться определённая сумма раз в месяц. В настоящий момент взносы по государственной пенсионной страховке составляют 19,5% от месячного дохода брутто. Но половину от этой суммы обязан платить работодатель. Таким образом от зарплаты брутто в итоге отнимается 9,75%. Сумма эта снимается ещё при начислении зарплаты, так что беспокоиться о том, куда и как переводить деньги не надо.
Пенсионный возраст для всех в Германии начинается с 65-ти лет. Разрешается уходить на пенсию раньше или продолжать работать после достижения пенсионного возраста. Я точно не узнал, что произойдёт в том или ином случае с суммой выплат, но такие детали можно выяснить и попозже.
Что интересно, разрешено получать пенсию, проживая за границей. Однажды я видел передачу по ТВ о том, как немецкие пенсионеры уехали жить куда-то в Африку и жили там на свою пенсию, как местные бароны. Но основная масса стариков продолжает жить в Германии, денег им тут вполне хватает. Более того, многие продолжают работать дальше, просто не на полный день. Всё-таки, старички тут гораздо крепче тех, что я наблюдал в России.
После пяти лет беспрерывных пенсионных взносов фонд присылает торжественное письмо с извещением о том, что теперь работнику полагается немецкая государственная пенсия. Там указано, какова будет пенсия, если бросить работать прямо сейчас, если продолжать работать на эту же зарплату до достижения пенсионного возраста и если сохранить текущие темпы роста зарплаты. Очень хорошие параметры, надо сказать! Сразу всё становится понятно. Если человек продолжает платить взносы, то каждый год фонд высылает ему новые цифры его достижений.
На данный момент пенсионную систему Германии потряхивает. Нация стареет, пожилых людей всё больше, работающих всё меньше, в том числе и по вине кризиса. В немецких медиа то и дело обсуждается, надо ли повышать пенсионные взносы или не стоит. В последний раз повышали совсем недавно, в 2005-ом. Но теперь вот пенсионные фонды снова в минусе.
Одно из предлагаемых решений, которое мне по душе - это привлечение в Германию квалифицированной молодёжи, чтобы они тут работали и обеспечивали немцам старость. Играют они на такой тонкости: предлагают ограничивать время пребывания работающих иностранцев пятью годами. Дело в том, что по закону те, кто проработал в Германии менее пяти лет, на немецкую пенсию могут не рассчитывать. Правда, им полагается вернуть всю самостоятельно выплаченную часть пенсионных взносов, те самые 9,75% от зарплаты. Но та часть, что выплачена работодателем, больше никому не возвращается.
Я приехал в Германию по программе GreenCard для программистов, по которой мне также полагалось через 5 лет уехать из страны. Но уже на третий год пребывания я смог получить нормальную рабочую визу, потому что "зелёную карту" к этому времени уже отменили. Думаю, если GreenCard введут вновь, то получится примерно то же самое.
Противники этой идеи говорят, что в Германии и без того высокий уровень безработицы. Приезжие будут вытеснять с рынка самих немцев, тем более что на фоне кризиса количество рабочих мест всё сокращается. В итоге та часть людей, что останется без работы, будет жить на то, что зарабатывают остальные и всё останется по-прежнему.
Не знаю, что они там придумают, но страсти по этому поводу сейчас кипят не шуточные. Через 4 дня в Германии выборы в парламент и очень многие политики спекулируют на этой теме, обещая своим сторонникам низкий процент взносов и высокие пенсии одновременно. Много шуток вызывает действующее правительство, которое в основной своей массе находится в предпенсионном возрасте. Ведь основное лобби высоких пенсионных выплат составляют именно они.
Экономисты говорят, что те, кто работают в данный момент, высокую пенсию получать не смогут. Поэтому многие рекомендуют не сильно надеяться обеспечивая свою старость лишь пенсионными взносами. Я тоже поддался на эти советы и сделал себе частный страховой полис в добавок к государственному. Что ж, посмотрим, что нас ждёт. Правда, ждать ещё очень долго, я пока не проработал и половину необходимого срока.
Идея пенсионного страхования такая же точно, как в России: каждый получающий доход человек обязан платить пенсионные взносы в государственный фонд, из которого в старости ему будет выплачиваться определённая сумма раз в месяц. В настоящий момент взносы по государственной пенсионной страховке составляют 19,5% от месячного дохода брутто. Но половину от этой суммы обязан платить работодатель. Таким образом от зарплаты брутто в итоге отнимается 9,75%. Сумма эта снимается ещё при начислении зарплаты, так что беспокоиться о том, куда и как переводить деньги не надо.
Пенсионный возраст для всех в Германии начинается с 65-ти лет. Разрешается уходить на пенсию раньше или продолжать работать после достижения пенсионного возраста. Я точно не узнал, что произойдёт в том или ином случае с суммой выплат, но такие детали можно выяснить и попозже.
Что интересно, разрешено получать пенсию, проживая за границей. Однажды я видел передачу по ТВ о том, как немецкие пенсионеры уехали жить куда-то в Африку и жили там на свою пенсию, как местные бароны. Но основная масса стариков продолжает жить в Германии, денег им тут вполне хватает. Более того, многие продолжают работать дальше, просто не на полный день. Всё-таки, старички тут гораздо крепче тех, что я наблюдал в России.
После пяти лет беспрерывных пенсионных взносов фонд присылает торжественное письмо с извещением о том, что теперь работнику полагается немецкая государственная пенсия. Там указано, какова будет пенсия, если бросить работать прямо сейчас, если продолжать работать на эту же зарплату до достижения пенсионного возраста и если сохранить текущие темпы роста зарплаты. Очень хорошие параметры, надо сказать! Сразу всё становится понятно. Если человек продолжает платить взносы, то каждый год фонд высылает ему новые цифры его достижений.
На данный момент пенсионную систему Германии потряхивает. Нация стареет, пожилых людей всё больше, работающих всё меньше, в том числе и по вине кризиса. В немецких медиа то и дело обсуждается, надо ли повышать пенсионные взносы или не стоит. В последний раз повышали совсем недавно, в 2005-ом. Но теперь вот пенсионные фонды снова в минусе.
Одно из предлагаемых решений, которое мне по душе - это привлечение в Германию квалифицированной молодёжи, чтобы они тут работали и обеспечивали немцам старость. Играют они на такой тонкости: предлагают ограничивать время пребывания работающих иностранцев пятью годами. Дело в том, что по закону те, кто проработал в Германии менее пяти лет, на немецкую пенсию могут не рассчитывать. Правда, им полагается вернуть всю самостоятельно выплаченную часть пенсионных взносов, те самые 9,75% от зарплаты. Но та часть, что выплачена работодателем, больше никому не возвращается.
Я приехал в Германию по программе GreenCard для программистов, по которой мне также полагалось через 5 лет уехать из страны. Но уже на третий год пребывания я смог получить нормальную рабочую визу, потому что "зелёную карту" к этому времени уже отменили. Думаю, если GreenCard введут вновь, то получится примерно то же самое.
Противники этой идеи говорят, что в Германии и без того высокий уровень безработицы. Приезжие будут вытеснять с рынка самих немцев, тем более что на фоне кризиса количество рабочих мест всё сокращается. В итоге та часть людей, что останется без работы, будет жить на то, что зарабатывают остальные и всё останется по-прежнему.
Не знаю, что они там придумают, но страсти по этому поводу сейчас кипят не шуточные. Через 4 дня в Германии выборы в парламент и очень многие политики спекулируют на этой теме, обещая своим сторонникам низкий процент взносов и высокие пенсии одновременно. Много шуток вызывает действующее правительство, которое в основной своей массе находится в предпенсионном возрасте. Ведь основное лобби высоких пенсионных выплат составляют именно они.
Экономисты говорят, что те, кто работают в данный момент, высокую пенсию получать не смогут. Поэтому многие рекомендуют не сильно надеяться обеспечивая свою старость лишь пенсионными взносами. Я тоже поддался на эти советы и сделал себе частный страховой полис в добавок к государственному. Что ж, посмотрим, что нас ждёт. Правда, ждать ещё очень долго, я пока не проработал и половину необходимого срока.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)