В прошлых статьях на тему немецкой банковской системы я подробно разобрался с тем, как тратить деньги с расчётного счёта. Теперь надо обсудить противоположный процесс, а именно то, как немцы создают сбережения. Сейчас, во время кризиса и падения курса евро, тем более важно знать, как можно сохранить или даже приумножить свой капитал. У немцев довольно высокий уровень сбережений. Копить - это у них, наверное, в крови. Отложенные 10€ в месяц через годы могут составить большую сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь "подушку безопасности" в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай всяких кризисов. Не имеют больших накоплений те бюргеры, которые платят за ипотеку. В этом случае им куда выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать их на чёрный день.
При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией. В 2007-ом году хотя бы одну акцию имело лишь 8% немцев. Сейчас, думаю, и того меньше, потому что в ходе кризиса многие продали ненадёжные бумаги.
А вот в различные акционерные фонды немцы вкладывают куда чаще. Довольно распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. В этом случае, если человек умирает до окончания действия страховки, то его семья получает определённую сумму, которая зависит от взносов. А если страховка остаётся не использованной, то взносы возвращаются обратно. Это, конечно, в том случае, если фонд не успел прогореть. Срок действия таких страховок обычно довольно большой, например, сорок лет, так что это не самое надёжное вложение капитала, но если дело выгорит, то можно получить неплохую прибавку к пенсии.
Основной формой создания сбережений в Германии является накопительный счёт. Есть даже такая шутка, что самые лучшие друзья немцев - это их сберегательные книжки.
Всего в Германии существует три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех этих видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке, а банк за это вознаграждает клиентов определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.
Основной вид накопительного счёта - обычная сберегательная книжка Sparbuch. Это самый популярный вид накопительного счёта в Германии. Правда, не самый выгодный. Дело в том, что проценты по такому виду вклада обычно очень небольшие и не превышают уровень инфляции. Кроме этого, главное неудобство сберкнижки в том, что при сумме накоплений свыше 2000€ деньги можно снять только предупредив банк о своих намерениях за три месяца. Такой вид счёта совершенно не подходит для создания "подушки безопасности". Преимущество сберегательной книжки состоит в том, что годовой процент по счёту может увеличиваться в зависимости от накопленной суммы, а сама сумма вклада может быть абсолютно любой от 50 центов до бесконечности.
Главным конкурентом обычной сберкнижки сейчас является Tagesgeldkonto. Буквально это переводится, как "счёт дневных денег". Как не трудно догадаться, от Sparbuch такой счёт отличается тем, что любую сумму денег с него можно снять в любой момент. Кроме этого, по такому виду счёта банки дают больший процент. Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на "чёрный день". Минус состоит в том, что постоянный процент по такому счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по таким вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии такого счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что дают его только новым клиентам банка, только на год и только на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт именно в этом банке.
Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld (постоянные деньги). Этот счёт можно открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€, что и отличает такой вид сбережений от Sparbuch. Деньги отдаются в банк на определённый срок, от 30 дней до нескольких лет. Процент по Фестгельд обычно выше, чем по Тагесгельд и гораздо выше, чем по Шпарбух. Но снимать деньги до истечения срока вклада можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.
При создании накопительного счета в немецком банке надо всегда обращать внимание на степень защищённости вклада. Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда. То есть, если с банком случится банкрот, то государство выплатит 100% сбережений по накопительным счетам его клиентов. Сумма, до которой гарантирована стопроцентная гарантия вклада, зависит от величины накопленных сбережений и в разных банках может отличаться.
Теперь, когда мы разобрались с видами немецких накопительных счетов, осталось лишь рассказать, каким способом можно открыть свою сберегательную книжку. Я порекомендую очень удобную возможность открытия своего счёта прямо через интернет. Многие банки предлагают такой вариант создания вклада и, как правило, дают по нему больший процент. В прошлом году лучшим накопительным счётом признали Tagesgeldkonto от банка 1822direkt
2. Хорошая мастерская не делает секрета из своей работы.
"Олдтаймер медленно въезжает по рампам на платформу транспортного вагона. Им управляет настоящий профи своего дела, ведь в год железная дорога перевозит около 250.000 машин. Работник аккуратно устанавливает Мерседес SSK на своё место и надёжно закрепляет его специальными замками. Но сегодня не только цепи связывают автомобиль 1930-ого года выпуска и везущий его авто-поезд немецкой железной дороги. В этом году они оба празднуют свой восьмидесятый день рождения!
Сегодня в среднем за год перевозится примерно 250.000 автомобилей пассажиров железной дороги. Дойчебан предоставляет примерно 100 различных рейсов как по Германии, так и во Францию, Италию и Австрию. Самый длинный маршрут между Гамбургом (север Германии) и Нарбонной (юг Франции) составляет 1570 километров. Пожилые немцы или отдыхающие семьи охотно используют преимущества поездки на отдых в тёплые края на поезде вместе со своим автомобилем. Таким образом они избегают лишнего стресса от длинных поездок за рулём и стояния в пробках. А если ещё посчитать расходы на бензин и дорожные сборы за езду по скоростным автотрассам, прибавить к этому количество выигранного в пути времени, то такое путешествие окажется довольно выгодным предприятием.Уж тем более это выгодно владельцам олдтаймеров, таких как Мерседес SSK 1930-ого года выпуска. На таком раритете приятно проехать десяток километров по курортным дорогам, но самостоятельно преодолевать на нём огромные расстояния вряд ли окажется оптимальным решением.