Стоит ли менять медицинскую кассу

После того, как государственная медицинская страховая компания City BKK приказала долго жить, перед жителями Германии встало много вопросов на тему медицинского страхования. Лично я, например, призадумался. А надёжна ли моя страховка? Что вообще бывает в случае банкротства немецкой медицинской страховой кассы? Может стоит поменять страховку до того, как она обанкротится? Как правильно выбрать страховую фирму?

В Германии вообще очень рекомендуется хотя бы раз в год проверять свои контракты со страховыми фирмами, поставщиком электричества, телефонными компаниями, интернет-провайдерами и так далее. Часто бывает, что на рынке появляется какое-то новое, более выгодное предложение, и если вовремя прервать старый контракт, то можно сэкономить существенную часть бюджета. Медицинское страхование обычно не требовало такой проверки. Скакать из одной кассы в другую не имело смысла, потому что взносы везде одинаковы, базовые услуги - примерно то же самое. Но теперь, как я уже сказал, ситуация поменялась.

В 2009-ом году было принято решение, что те страховки, у которых по итогам года баланс ушёл в минус, могут "добрать" взносов, наложив на своих клиентов дополнительные сборы. Каждая страховая касса имеет свой баланс и количество клиентов у всех разное. Так что размер дополнительных взносов варьируется. У кого-то вообще никаких проблем, у кого-то берут минимально возможные 8€ в месяц, а кто-то "попадает" на лишние 180€ в год. При этом уровень услуг везде одинаков (смотрите в статье про медицинское страхование в Германии о том, как оно устроено). Так что теперь смысл проверки своей кассы на "вшивость" появился.

Казалось бы, чего проще? Надо посмотреть годовой финансовый отчёт страховой фирмы и сразу всё понятно. Но не тут-то было. Это информация в Германии практически закрыта. Если поискать в интернете, то можно найти либо разрозненные данные о годовом балансе разных касс в разных землях, либо единый финансовый отчёт о состоянии всех государственных страховок. Такая закрытость здесь неспроста. В обратном случае все немцы переметнулись бы в самую богатую кассу в течение пары лет. Поэтому о финансовом благополучии страховки приходится только догадываться.

Дополнительные взносы - хороший показатель. Если у кассы слишком большие растраты, то им волей-неволей приходится собирать больше денег с клиентов. Но, похоже, не все страховки идут по этому пути. Некоторые пытаются затянуть пояса потуже, перейти с минусом в следующий год и попытаться сократить расходы. Судя по информации на сайте обанкротившейся City BKK, в 2010 году они решили обойтись минимальным сбором - и прогорели. Так что большой дополнительный сбор - это однозначно плохо. А маленький - в общем-то, ничего не значит в плане надёжности страховой фирмы.

В немецкой прессе пишут, что волны банкротов в области медицинского страхования не ожидается. Хотя, это даже не особо редкое явления. За последние 10 лет число касс в Германии уменьшилось вдвое. Теперь их примерно 150. А в 1994-ом году общее число медицинских страховых фирм превышало тысячу! Бывший министр здравоохранения Улла Шмидт, которая подготавливала реформу медицинского страхования 2009-ого года, не раз заявляла, что из экономических соображений Германии нужно не более 50-ти касс. Получается, что около сотни страховок должны обанкротиться в недалёком будущем.

Пока что случай с City BKK стал первым. От неожиданности другие медицинские страховки поначалу даже начали отказываться принимать к себе бывших клиентов этой компании, нарушая тем самым закон. Такое их поведение стало предметом особого разбирательства в правительстве Германии. В будущем подобных случаев быть не должно. Немецкие государственные медицинские кассы обязаны страховать любого жителя Германии независимо от его возраста, пола или состояния здоровья. Более того, по закону об обязательном медицинском страховании в случае, если после закрытия кассы её клиент сразу не обратиться в другую страховую фирму, то это за него должен сделать работодатель или пенсионный фонд. В этом случае в качестве страховщика выбирается предыдущая медицинская касса. Ну, а если человеку с первого же раза не повезло, то касса выбирается произвольно.

Так как же в итоге можно проверить надёжность своей медицинской страховки? Получается, что никак. При нынешней системе в выигрыше оказываются те кассы, клиенты которых меньше болеют. А это закрытая информация. Всё что остаётся - ориентироваться на дополнительные сборы. Если клиента страховой компании не устраивает введение дополнительного страхового взноса, то он имеет право разорвать контракт и уйти в другую фирму. То есть, перед страховыми фирмами поставлена задача не просто собирать деньги и платить за лечение, но и стараться мотивировать клиентов вести профилактику каких-то особо тяжёлых заболеваний.

Для реализации этой цели кассы разрабатывают различные программы бонусов. Некоторые медицинские страховые фирмы платят 30-70€ в год просто за заключение контракта с ними. Если потенциальный клиент молод и не имеет хронических заболеваний, то для него в принципе не играет роли, в какой кассе он застрахован. В этом случае бонус - хороший повод сменить кассу. Также для них может быть интересным предложение вернуть какую-то часть страховых взносов, если клиент не воспользуется страховкой в течение года (Rückerstattung). В подобных случаях можно вернуть назад до 350€ в год. Ещё больше можно сэкономить, если платить меньшие взносы, но в случае болезни доплачивать какую-то сумму из своего кармана (Selbstbehalt). Разные кассы также предлагают бонусы в зависимости от посещения клиентом определённых курсов, спортзала, прохождения профилактических проверок и тому подобное. Для здоровых молодых людей это отличный вариант.

Для пожилых людей или хронических больных лучше выбирать кассу по другим параметрам. Например, по близости офиса страховой фирмы. Можно поискать страховую фирму с телефоном горячей линии или с оплатой услуги ухода на дому в случае тяжёлой болезни. Кому-то может показаться интересной программа "Домашний доктор".

Для удобства поиска кассы по любому из этих параметров есть сайт, где можно сравнить государственные страховки. В начале надо ввести землю, в которой вы живёте или работаете, а потом величину своей годовой или месячной зарплаты. Опции сравнения касс между собой выбираются ниже, путём выбора соответствующих флажков. В итоге можно посмотреть величину суммарного годового взноса и варианты, на которых можно сэкономить ту или иную сумму. Впрочем, про параметры сравнения государственных страховок скорее всего будет отдельный пост.

Немецкое пиво: Безалкогольное пиво

Одно из самых обидных для меня предубеждений относится к безалкогольному пиву! Едва в компании заходит речь об этом напитке, как тут же кто-нибудь непременно пошутит про "первый шаг к резиновой женщине". При этом никто ничего не имеет против кваса или яблочного сока.

Где-нибудь за границами Германии такой настрой, возможно, и оправдан. Но немецкое пиво не может быть плохим, даже если оно безалкогольное! Пивовары здесь такие, что и без алкоголя вкуснейший напиток сварят.

На самом деле даже в безалкогольном пиве всегда присутствует алкоголь. По определению, в этой марке пива может быть максимум 0,5%. Осиливший десять бутылок этого напитка захмелеет примерно настолько же, насколько от одной бутылки обычного пива. Чуть забродивший сок или долго стоящий в холодильнике кефир имеют примерно такие же показатели.

Не всем производителям удаётся сварить по-настоящему вкусный напиток со столь малым количеством алкоголя. Не многие и пытаются. Ещё лет 20 назад рынок сбыта безалкогольного пива был таким узким, что пивоваренные компании считали невыгодным налаживать его производство. Но потом то ли мусульман, которые вообще не пьют алкоголь, в Германии стало больше, то ли немецкое общество, побив очередной рекорд потребления пива, задумалось над проблемой, но сортов пива этой марки стало довольно много. На данный момент их около семидесяти. Есть и пильс, и пшеничное, и кёльш, и чёрное. А в 2006-ом на рынке впервые появилось безалкогольное пиво с нулевым содержанием алкоголя. На данный момент примерно 3% от всего объёма продающегося в Германии пива является безалкогольным.

Пиво богато витаминами Б, магнием и кальцием. Поэтому врачи рекомендуют пить его безалкогольный вариант беременным женщинам. Также хорошо действует на организм употребление безалкогольного пива после занятий спортом. Таким образом можно быстрее восстановить в организме потери калорий и жидкости.

Как и всякое другое немецкое пиво, безалкогольные сорта готовятся по принятому с 1516-ого года всеми немецкими пивоварами соглашения. Согласно ему в производстве пива могут использоваться только четыре компонента: вода, ячмень, пшеница и хмель. В процессе брожения само собой появляется алкоголь. Чтобы его вывести из состава напитка производители напитка используют два метода: либо брожение приостанавливается, либо алкоголь убирают позже различными способами.

Я пью это пиво довольно часто, особенно днём в жару.  Если мне в обед приходилось выпить обычного пива, то уже через пару часов появлялась сонливость, голова становилась тяжёлой. От безалкогольного пива такого эффекта нет, его можно пить в любое время. Я лично предпочитаю пильс "Clausthaler". Ещё неплохое пиво этого сорта варит "Krombacher".  А если иногда хочется пшеничного, то на этот случай у меня в кладовке стоит ящик безалкогольного "Erdinger".

Что делать после аварии в Германии

Из года в год число аварий в Германии растёт. Как ни странно, смертей при этом случается всё меньше. Дело не только в том, что автомобили становятся безопаснее. Также немалую роль в уменьшении количества летальных исходов играют службы спасения и продуманная ими схема действий участников дорожного происшествия. Эту процедуру разъясняют на курсах первой помощи, обязательных для каждого, кто получает в Германии автомобильные права. Кроме этого, порядок действий после аварии разбирают на теоретических занятиях в автошколе. Немецкие законы также не остаются в стороне и строго карают тех, кто отклоняется от установленных правил. Так что информация о том, что делать в Германии после дорожной аварии будет полезной как туристам, так и проживающим тут постоянно.

1) Сразу после аварии необходимо остановиться и оставаться на месте происшествия. Нарушать это правило разрешается лишь в случае смертельной опасности (сильный пожар, ранение и т.п.). Побег с места аварии безжалостно наказывается. В лучшем случае можно отделаться большим денежным штрафом. В худшем - лишение свободы на срок до 3-х лет. И в любом случае при этом с правом на вождение автомобиля в Германии придётся расстаться.

2) Место дорожного происшествия должны быть немедленно обезопасено. Для этого в каждом немецком автомобиле помимо аптечки положено иметь специальный треугольник с отражающими элементами. Его нужно выставить на обочине за 20-100 метров от места аварии. Расстояние определяется в зависимости от видимости и скорости движения по дороге. На автобане придётся отнести треугольник подальше. Если недалеко находится горка или крутой поворот, то треугольник надо выставить в зоне видимости до них. В городе можно не тратить драгоценное время и отнести предупредительный знак метров на 20. Кроме этого, рекомендуется надеть специальную жёлтую или оранжевую жилетку. Только обезопасив место происшествия таким образом, можно приступать к оказанию первой помощи пострадавшим. Если вы не участник аварии, а свидетель или первый, кто проезжает мимо, то надо остановиться метров за 100, включить аварийный сигнал и поспешить на помощь.

3) Пострадавшим требуется оказать первую помощь. Потерявших сознание - вытащить из машины, положить на бок, проверить пульс. При остановке сердца необходимо начать делать искусственное дыхание. Если у кого-то в результате ранения открылось сильное кровотечение, то его необходимо остановить. За неоказание первой помощи в Германии можно сесть в тюрьму на год. Так что всем водителям нелишне иногда посещать курсы первой помощи и после получения прав.

4) Во время оказания первой помощи пострадавшим или сразу после этого надо позвонить в службу спасения по телефону 112. Существует рекомендованный порядок сообщения о дорожном происшествии. Начинать надо с объяснений, где именно произошёл несчастный случай. Затем нужно рассказать, что случилось. Потом назвать количество пострадавших и характер травм. Класть трубку следует только после того, как оператор даст на это добро.

5) До приезда полиции, если помощь оказывать некому, надо составить описание аварии на бумаге. Следы происшествия трогать нельзя, пока полиция не составит по ним протокол. В описание дорожного инцидента следует внести автомобильные номера машин и показания свидетелей, если такие имеются. По возможности, следует сделать фотографии места происшествия. Ни в коем случае нельзя пытаться скрыть следы аварии. За подобные действия могут выписать большой денежный штраф.

6) После составления протокола его должны подписать все участники происшествия и свидетели. Однако, спешить здесь не стоит. Протокол сыграет важную роль при определении виновника происшествия, так что подписывать его надо только с холодной головой, будучи на сто процентов уверенным в том, что вы понимаете каждое слово в документе. Даже полиция не имеет права настаивать на подписании протокола, если вы не уверены в его верности. Виновник происшествия может не получить страховых выплат, так что к составлению протокола надо отнестись со всей серьёзностью.

7) Повреждения автомобиля должны быть зафиксированы как можно скорее в любом автосервисе. Если ущерб от аварии составляет более 500€, то его определением должен заняться специальный оценщик - Kraftfahrzeug-Sachverständiger.

8) Об аварии следует сообщить своей страховой фирме. Виновник дорожного происшествия это делать обязан. Но и пострадавший тоже может сообщить в страховку об аварии, чтобы те могли подготовиться к диалогу со страховой фирмой виновника.

9) Разбор происшествия может занимать достаточно долгое время. Незнание законов или неправильные действия при урегулировании инцидента могут повести за собой финансовые потери. Страховые фирмы обычно предлагают свои услуги, но прежде чем принять из предложение, стоит хорошенько подумать. Ведь в интересах автомобильной страховки будет заплатить как можно меньше и как можно больше повысить страховые взносы. Поэтому лучше всего после аварии обратиться к независимому адвокату со специализацией по этому вопросу. На этот случай существует отдельная адвокатская страховка - Verkehrsunfall-Versicherung.

Надеюсь, что эта информация никогда никому не пригодится. Но, ожидая лучшего, нужно всегда быть готовым к худшему.

Удачи на дорогах!

Иммиграция в Германию как частный предприниматель

Решил немного дополнить статью о бизнес-иммиграции в Германию информацией для тех, кто хочет стать частным предпринимателем. В комментариях меня несколько раз просили разобраться с этой темой.

Я сам некоторое время занимался здесь частным предпринимательством, продавая через Ebay бытовую технику. Дело у меня не пошло, заработать не получилось. Правда, я не бросал основную работу и с разрешения фирмы занимался предпринимательством в свободное время. Тем не менее, опыт оформления бизнеса, как иностранца, у меня имеется.

Для начала давайте разберёмся с тем, кому вообще стоит рассчитывать на успех в таком предприятии. Заниматься бизнесом даже у себя на родине далеко не каждому по силам. Успешно вести дело в чужой стране - удел единиц. Надо очень чётко это понимать и трезво оценивать свои способности.

Но даже самому способному бизнесмену не стоит рвать с места в карьер. Сначала нужно собрать как можно больше информации о стране, о местных законах, о налоговой системе и так далее, и тому подобное. Искать информацию в интернете можно, но вряд ли стоит полагаться только на неё. Бизнес - дело серьёзное и начинать его надо тоже с полной ответственностью. Поэтому я бы посоветовал в самом начале не скупиться на консультации со специалистами. В Германии есть масса профессионалов узкого профиля, которые, не бесплатно, конечно, помогут в начале предпринимательского пути.

Следующий важный момент - изучение языка. Это важно для любого мигранта. Но для частного предпринимателя в Германии знать немецкий просто необходимо. Да, многие немцы свободно говорят на английском. Да, найти переводчика в принципе возможно. Но развивать своё дело в чужой стране, искать партнёров и клиентов, получать необходимую информацию без знания языка будет намного труднее. Зачем этот лишний риск? Лучше потратить деньги и время на интенсивные курсы немецкого, чтобы потом можно было приехать в Германию без языкового барьера.

Частный предприниматель иностранец обязан быть профессионалом своего дела. Конкуренция при капитализме существует и так, а для чужестранцев она ещё более острая, чем для местных. Приезжайте в Германию с уверенностью, что равных вам в вашем деле будет немного.

Перед тем, как решиться на открытие своего дела, надо быть стопроцентно уверенным, что именно частное предпринимательство - это тот вид оформления бизнеса, который принесёт наибольшую выгоду. Для понимания этого вопроса консультация со специалистами не помешает. Стать частным предпринимателем (Selbständig) в Германии довольно просто, но, возможно, кому-то открытие GmbH принесёт больше выгоды из-за другой системы налогообложения, например.

Допустим, вы всё же решились приехать в ФРГ как частный предприниматель. Значит, надо начинать оформлять разрешение на въезд, то есть, визу. Для высоко-квалифицированных профессионалов, как-то: учёные, эксперты в какой-либо области знаний, опытные менеджеры, получение визы по причине желания вести в Германии своё дело обычно не составляет проблемы. В остальном процесс описан в статье, на которую я ссылаюсь в начале.

Для частного предпринимателя важно подтвердить своё образование в Германии. Это можно сделать и заранее. Подтверждение своей квалификации - тема для отдельной статьи. Тут могу сказать только, что в Германии существует центральный орган для проверки квалификации иностранных работников(ZAB). Однако, обращаться в него напрямую надо только тогда, когда иностранец ещё не имеет места жительства в Германии. В противном случае подтверждение диплома нужно начинать с обращения в соответствующий земельный орган.

Особое внимание проверке образования нужно уделить работникам "свободных профессий". Может оказаться, что Германия не подтверждает дипломы таких профессий вообще, как, например, все медицинские специальности или дипломы юридических университетов. Эти профессии иностранные работники могут получить в Германии только после дополнительного двух- или четырёхлетнего обучения.

После подтверждения диплома и получения визы можно начинать процесс оформления частного бизнеса. Для этого нужно пойти в орган местного управления (ратушу) в отдел по регистрации предпринимателей (Gewerbemeldestelle). Сам процесс открытия дела для частного предпринимателя совсем не сложный и заключается в заполнении небольшой формы и уплаты гос. пошлины (чуть больше 10€). Здесь есть только один подводный камень: надо чётко классифицировать род своей предпринимательской деятельности.

Дело в том, что для различных направлений бизнеса в Германии существуют разные системы налогообложения, процедуры лицензирования и сертификации, порядки финансовой отчётности и так далее и тому подобное. Опять же, подобную информацию лучше всего узнать заранее, проконсультировавшись со специалистами в этой теме.

К примеру, я оформлял себя как розничный продавец товаров в интернете. Для осуществления такой деятельности я получил специальную бумагу Gewerbeschein. Эта бумага автоматически регистрировала меня в специальном реестре продавцов в регионе. Позже мне пришлось связаться с ними и выдать им кучу информации о себе, чтобы не платить членский взнос, так как частный бизнес не планировался как основной источник доходов. Кроме того, по закону, я освобождался от уплаты Gewerbesteuer в первые два года. Была ещё масса тонкостей с медицинской страховкой, пенсионным фондом, налоговой и так далее. Но в эту статью всю эту информацию я писать не стану, иначе её никто не дочитает до конца из-за огромного размера.

Так что пока остановимся на этом, а процесс регистрации частного предпринимателя в Германии я постараюсь описать позже в отдельной статье.

Свободные профессии в Германии

В Германии есть очень любопытная форма ведения частного дела. С одной стороны, человек является бизнесменом с юридическим лицом и работает на себя самого. С другой стороны, род его деятельности не попадает под определение "предпринимательство" с точки зрения немецкого законодательства. Для таких лиц есть специальное название "люди свободных профессий (Freiberufler)". Эти частники как правило обладают высокой квалификацией и зарабатывают себе на хлеб только благодаря своим профессиональным качествам.

В Германии существует довольно обширный каталог "свободных профессий"(см. ниже). Получив такое образование человек может как работать на кого-нибудь, так и вести дело самостоятельно. Без соответствующего диплома или сопоставимых знаний и опыта никто не имеет права вести дела, как "свободный работник". В то же время, обладатели свободных профессий не имеют права одновременно с основной деятельностью заниматься торговлей продуктами не своего труда. В этом случае они должны оформлять свой бизнес, как обычные частные предприниматели.

Интересно, что фрилансеры не подходят к определению "свободный работник". Например, я, как программист, могу зарегистрироваться как частный предприниматель и искать работу по контракту в этом качестве. Наличие или отсутствие диплома по специальности в этом случае роли не играет - я буду считаться фрилансером. Если я сам напишу программу, стану продавать её и консультировать своих клиентов, то тогда я тоже буду считаться частным предпринимателем, но не "свободным работником". И только если я, будучи дипломированным программистом (или имея сопоставимые с дипломом знания и опыт), займусь деятельностью, не связанной напрямую с производством программ ориентированных на продажу, то тогда я буду считаться "свободным работником". Например, я мог бы обучать навыкам программирования или написать книгу по программированию. Или написать очень сложную программу, которая имела бы большое значение для науки, например, создав климатическую модель Земли.

Это отличие довольно серьёзно сказывается на доходе частного предпринимателя. Дело в том, что обычные бизнесмены в Германии помимо подоходного налога платят ещё налог на добавочную стоимость и налог на ведение предпринимательской деятельности. А "свободные работники" освобождены от уплаты последнего налога.

В конечном итоге, решение о том, является ли частное дело предпринимательством или "свободной профессией" принимает налоговая служба при проверке декларации. Естественно, что в интересах государства как можно меньшее число "свободных работников". А предприниматели, наоборот, изо всех сил пытаются залезть в шкуру "фрайберуфлера".

На эту тему споры ведутся годами. Суды завалены разбирательствами различных пограничных случаев, как, например, приведённый мной пример с предпринимателями-программистами. Почему скульптор может продавать свои произведения без уплаты налога на ведение бизнеса, архитектор может брать деньги за проекты, а программист обязан уплатить дополнительный налог с продажи своего собственного софта? Где лежит граница в предпринимательской деятельности для аптекаря, бухгалтера или того же блогера?

В настоящий момент в Германии около миллиона "свободных работников". Они создают в общей сложности почти 3 миллиона рабочих мест ("фрайберуфлеры" имеют право нанимать работников в помощь). При этом на долю этих профессионалов приходится почти 9% общего ВВП Германии!

Каталог "свободных профессий" не является исчерпывающим. Просто эти профессии зачастую без проблем признаются "свободными". В остальных случаях со статусом частного предпринимателя разбирается Finanzamt.

Наибольшую группу свободных профессионалов в Германии составляют врачи и связанные с медициной специалисты.
- Терапевты
- Психотерапевты и психологи
- Стоматологи
- Ветеринары
- Аптекари, которые не занимаются самостоятельной продажей лекарств
- Ветеринары
- Спасатели
- Эрготерапевты
- Логопеды
- Ортопеды
- Акушеры
- Сиделки и няньки
- Массажисты
- Диетологи
- Подиатры
- Физиотерапевты
- Специалисты в альтернативной медицине (иглоукалывание и пр.)

В юридической области это:
- Нотариусы
- Адвокаты
- Консультанты по социальным услугам
- Консультанты по получению патентов

Креативные профессии:
- Дизайнеры
- Конструкторы
- Танцоры
- Хореографы
- Музыканты
- Певцы
- Актёры
- Режиссёры
- Видео-операторы
- Деятели искусства
- Фотографы
- Писатели
- Художники

Профессии публицистов:
- Журналисты
- Репортёры
- Историки
- Переводчики

Обладатели педагогических профессий:
- Учителя
- Воспитатели
- Социальные педагоги
- Доценты

Инженеры, технические и прочие специалисты:
- Инженеры-строители
- Архитекторы
- Инженеры-информатики
- Инженеры остальных специальностей, если занимаются консультациями
- Химики
- Биологи
- Географы
- Геометры
- Лоцманы

Экономические и финансовые консультанты:
- Налоговые консультанты
- Бизнес-консультанты
- Прочие консультанты в этих областях