Жизнь в Германии

Как платят немцы

Как платят немцы
Финансы в Германии
Степан Бабкин2016-07-04~6 минут45498

Неоднократно читатели задавали вопросы по поводу того, как принято в Германии платить за те или иные услуги, да и просто расплачиваться в магазинах. Здесь есть свои тонкости, без разъяснений которых мигранту может поначалу казаться всё странным и непонятным.

Я перечислю все возможные способы оплаты и разъясню, где и когда немцы используют их наиболее часто.

Наличные евро - €

Самый старомодный способ до сих пор остаётся в Германии самым популярным. Более половины от всего денежного оборота бюргеров приходится на “бумажные” евро.

Наличными немцы расплачиваются как правило в супермаркетах, в кафе и в ресторанах. Но,в принципе, что касается именно покупки товара на дистанции рукопожатия, то оплатить обычными деньгами можно всё что угодно.

Нередко налом расплачиваются и за покупку автомобиля, тем более, что в этом случае можно получить скидку. А мой сосед по дому купил за наличные… квартиру, стоимостью примерно в 400 000€! Немецкий пенсионер-предприниматель пришёл к продавцу с чемоданчиком, поставил его на стол и попросил пересчитать, чем потом они вместе и занимались несколько часов. Ну, не доверяет дедушка всяким там компьютерам и интернетам!

В среднем в кошельке каждого немца хранится около 100€ купюрами и мелочью. Воспользоваться запасами наличных денег обязательно придётся в булочной, там как правило карточки не принимают. В остальных местах существуют альтернативы, хотя до суммы в 10€ другие формы оплаты не приветствуются в любом месте. Каждая транзакция через карточный терминал облагается комиссией и при большом количестве мелких покупок предпринимателю средней руки это только в убыток.

EC-карта или Girocard

Теперь поговорим и о карточках. Не спешите проводить аналогии с теми картами, о которых вы знаете из опыта в своих странах. Немецкие ЕС-карты - это не совсем то, что обычно принято понимать под кредитками.

Банковские карты в Германии были введены ещё в прошлом веке, и с самого начала цель была, чтобы все немецкие банкоматы и все карточные терминалы могли работать внутри страны по единому стандарту. А для того, чтобы немцы не имели проблем за границей, EC-карты снабжены чипом от системы VISA (V-PAY) или от MasterCard (Maestro).

Каждая карточка привязана к расчётному счёту в банке. При оплате происходит транзакция между банком продавца и банком держателя карты, и деньги списываются со счёта. При этом Girocard не является кредиткой, то есть, на счету должны быть деньги, чтобы их можно было снять. А если денег нет, то идёт либо отказ в переводе денег, либо банк выдаёт так называемый “диспокредит” (от слова “диспозиция”), на карте образуется минус, которые обычно облагается очень высоким годовым процентом (на моей карте - 17%) и должен быть погашен в течение месяца. На размер диспокредита также существуют лимиты, которые устанавливаются банком для каждого клиента индивидуально в зависимости от его кредитной истории. В самом начале жизни в Германии лимит обычно самый минимальный (у меня была возможность “уходить в минус” всего на 10€ в первый год) или вовсе нулевой, но постепенно можно нарастить лимит.

Так что мигранту в начале своего пребывания в Германии следует быть очень аккуратным с оплатой покупок EC-картой и заботиться о том, чтобы на счету всегда были деньги.

Сами немцы пользуются Girocard довольно часто. Около четверти всего денежного оборота у  немецких бюргеров приходится на эту карту. Её принимают практически везде (кроме вышеупомянутых булочных): в супермаркетах, на заправках, в автоматах оплаты билетов, ну и, разумеется, во всех магазинах. Обычно для оплаты EC-картой требуется ввести пин-код карты, но есть и терминалы, которые требуют поставить роспись на чеке, которая должна совпадать с росписью держателя карты на её заднем обороте.

Для частников операции оплаты через EC-карту бесплатны, так что никаких иных особенных ограничений для использования Girocard при покупках нет.

Кредитные карты

Классические кредитки - в Германии в ходу VISA, MasterCard и American Express - немцы используют куда реже. На них приходится всего 3-5% денежных операций.

Платить ими можно лишь в некоторых супермаркетах из тех, что “подороже”: REWE, EDEKA и тому подобное. В магазинах одежды кредитки также принимают чаще там, где цены выше среднего. Удобно расплачиваться картой за бензин на заправке, так как порой можно сделать это не отходя от машины, через терминал встроенный прямо в стойку.

Наиболее частое же применение этим картам - интернет-покупки. В Германии очень развиты сервисы продаж через интернет. Оплачивать покупки можно по-разному: от оплаты счёта банковским переводом, до использования разных онлайн-кошельков. Но и про кредитку забывать не стоит.

Обычно такие карты стоят 20-30€ в год, исключая первый, но они позволяют брать кредит “на лету” под 0%, который, однако, под конец месяца должен быть погашен со связанного с кредиткой расчётного счёта.

Мигрантам в первый-второй год в Германии кредитные карты банки выдают только в случае наличия зарплаты в особо крупных размерах.

Банковские переводы

Немного чаще, чем кредитками, немцы пользуются банковскими переводами. Они также годятся для всех видов онлайн-покупок. Но основное применение расчётов через банк - это оплата аренды жилья, а также какие-то стандартные регулярные платежи, как-то: счета за телефон и электричество, налоги, сбор за пользование теле- и радио-каналами и тому подобное.

Ещё один используемый немцами метод платежа - Lastschrift. Это примерно то же самое, что банковский перевод, но организованный немного иначе. Если перевод осуществляется владельцем счёта, то ластшрифт наоборот, инициализируется получателем денег. Это удобно если речь идёт о постоянных платежах, вроде оплаты счетов за электричество или детский сад, просто чтобы не просрочить счёт. Для осуществления перевода таким образом необходимо выдать письменное разрешение получателю.

Интернет-кошельки

Ну и самый минимальный оборот денежных средства среднестатистического жителя Германии приходится на различные онлайн-сервисы. Не смотря на то, что это очень удобно и практично, немцы лишь 2-3% покупок оплачивают через интернет-сервисы.

Наиболее популярным средством интернет-платежей в Германии является PayPal. В основном он используется для оплаты покупок на онлайн-платформе eBay, а также онлайн шопинга. Оплата с этого кошелька происходит мгновенно, а для определения адресата денег необходимо знать лишь электронный адрес получателя.

Для регистрации на сервисе PayPal необходимо иметь кредитную карту или расчётный счёт в банке. В первом случае все расходы будут автоматом сниматься с карты, а вот во втором придётся сначала перевести средства со счёта на интернет-кошелёк, а только потом уже совершать быстрые денежные переводы.

Резюме

Как видите, в Германии существует масса способов потратить деньги и немцы довольно активно всеми ими пользуются.

Наличные в кармане всё ещё нужны, но пользоваться ими приходится всё реже и реже. Если ещё 5-6 лет назад карточные терминалы для EC-карт были далеко не во всех супермаркетах, то теперь это как правило норма. Также всё больше и больше магазинов переходят на возможность оплаты покупок кредитками.

Развиваются и интернет-сервисы, а доля оборота денег через интернет-кошельки постоянно растёт, хотя всё ещё находится на минимальном уровне.

  КОММЕНТАРИИ (8)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Валерий

Всем привет! Получил кредитку по интернету с лимитом 600 евро. За год два раза платил по ней. Подняли лимит до 5000 евро. Погасить долг надо за 5 недель. Тогда бесплатно.

05.02.2017 23:18
Mice

Lidl и Aldi в Мюнхене недавно (вторая половина 2016 года) начали принимать кредитные карты

22.11.2016 20:15
Эдуард21ый

Ну ради полного обзора давайте добавим чек. Была в 90стый довольно популярная система но с наступлением интернета постепенно ушло, хотя бланки могут в банкам вам дать, если потребуете.
В употребление осталось два места применения:

1. Banküberweisung без адресата, но с суммой и с подписью. Встречается редко, в основном для сделок между знакомыми, которые клиенты в местном банке, к примеру.

2. Bundesbankcheck - это специальный чек. Его выставляет банк одновременно с переводом указанной суммы на специальный счет госбанка. То есть деньги заморожены на указанный срок и будут выплачены владельцу чека (гарантировано). Такой чек можно использовать для расплаты больших сум в госучреждениях, в суде итд.
Заковырка есть, возраст чека ограничен, обычно 3 рабочих дня.

10.07.2016 18:46
Andreas Spiegel

Внесу поправочки:
1. ЕС-картой можно рассчитываться в том числе и в кафе и в ресторанах.
2. Кредиткой уже можно рассчитываться и в самых дешевых магазинах. Не знаю насчет всех, но примерно полгода назад такую возможность открыли сразу две сети Lidl и Aldi.
3. Paypal можно привязать не только к кредитке, но и к ЕС-карте. Следовательно и оплачивать можно напрямую без перечисления денег в сам PayPal.

Точно не приветствуется оплата картой или переводом при покупке чего-либо на вторичном рынке(исключая квартиры и машины, хотя недорогие авто как раз спокойно можно купить за нал), особенно, если предполагается самовывоз...

И отдельно, при выборе банка рекомендую обратить внимание на две вещи:
1. Распространенность сети банкоматов, чтобы не получилось, что ближайший банкомат в паре километров от дома или вообще в соседнем городе.
2. Стоимость обслуживания счета. Многие банки берут вполне ощутимое вознаграждение (до 15-20 евро в месяц), а бывает вполне бесплатно. Если нет цели ходить в банк общаться, то вполне неплохо себя чувствуют "директ" банки, банки не имеющие офисов для приема клиентов. Все общение с банком ведется по телефона, емейл и почту, включая идентификацию личности, получение карт и ПИН-кодов и т.д.

Всего доброго.

05.07.2016 21:25
Игорь

Хочу добавить насчет кредиток. В принципе можно получить такую карточку с небольшим лимитом и без большой зарплаты или без нее вообще. Студент один так делал, он объяснил в банке, что нужно пользоваться амазоном, а там кредитка удобнее. Лимит 1000 Евро, но меньше просто не было. Открыли без проблем.
Раз на раз, конечно, не приходиться, но можно спросить в банке, может и сразу при открытии счета можно оформить.

05.07.2016 09:11
Михаил Голубин

Здравствуйте Степан,
хотел бы добавить свои пять копеек. Существует ещё такое средство платежа как Geldkarte. Фактически это электронная наличность, когда деньги хранятся на чипе вашей карты, но списываются с вашего счёта в момент перевода на карту, и дальше для их расходования вам не нужен даже PIN.
Я с него раньше платил за билеты на гортранспорт, так как в Мюнхене до прошлого года давали скидку при оплате с помощью неё. С этого года возможность оплаты Geldkarte в Мюнхене убрали. Говорят её так же используют для оплаты в паркоматах и аппаратах для продажи сигарет, так как данный методо не требует онлайн проверки наличия денег на карте, и соответственно дешевле.
P.S. рад что вы вернулись с новыми статьями

05.07.2016 07:11
Степан Бабкин

Здравствуйте, Михаил.

Ну да. Есть и такое, знаю. Когда я приехал, было очень популярно. Но это вымирающий вид платежей, немцы им сами практически не пользуются. Проблема там в том, что эти чипы очень примитивные, много возможностей потерять деньги. Кто угодно может платить этой картой, никакой проверки, пинов, росписей... Потерял - всё, забудь, никто не возместит. Чип сломался - то же самое. Отследить, кто когда и сколько потратил, тоже невозможно.

Ну и налоговая сильно против, потому что всякие ушлые работодатели по-чёрному так платили, выдал карту, а сколько там денег не проследить. Даже лучше чем наличка.

Всего доброго

05.07.2016 07:58
Роман

Насколько я помню, на моей EC карте функция Geldkarte позволяет иметь на таком внутреннем счёте максимум 50 евро. Соответственно, это снимает все вышеописанные проблемы.

12.07.2016 12:55