Жизнь в Германии

Обзор немецких страховок

Обзор немецких страховок
Страховки в Германии
Степан Бабкин2013-11-17~6 минут1433038

Немцы - самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.

Gesetzliche Krankenversicherung - обязательное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: да (возможная альтернатива - private Krankenversicherung)

Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.

Private Krankenversicherung - частное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
  • Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)

Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.

Zusatzkrankenversicherung - дополнительное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: низкий
  • Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.

Privathaftpflichtversicherung - частная страховка от ущерба третьим лицам.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.

Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай потери трудоспособности.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.

Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Обязательное страхование: нет

Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.

KFZ-Versicherung - автомобильная страховка.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
  • Целевая аудитория: все автовладельцы
  • Обязательное страхование: да

Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.

Hausratversicherung - страхование предметов быта и мебели.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода 
  • Обязательное страхование: нет

Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.

Wohngebäudeversicherung - страхование жилых домов.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
  • Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)

Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом - это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.

Tierhalterhaftpflichtversicherung - страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer) 
  • Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)

Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.

Private Altersvorsorge - частный капитал на старость.

  • Объём застрахованных рисков: довольно высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.

Rechtsschutzversicherung - страхование судебных издержек.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.

Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.

  • Reiseunfallversicherung - страховка от несчастного случая во время путешествия
  • Reiserücktrittskostenversicherung - даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
  • Reisegepäckversicherung - страхование багажа
  • Tauchgepäckversicherung - страхование багажа аквалангиста
  • Pferdekrankenversicherung - медицинская страховка для лошадей
  • Hundekrankenversicherung - медицинская страховка для собак
  • Katzenkrankenversicherung - медицинская страховка для кошек
  • Tierlebensversicherung - страхование жизни животных
  • Jagd- und Sportwaffenversicherung - страхование охотничьего и спортивного оружия
  • Golfversicherung - страхование принадлежностей и одежды для гольфа
  • Musikinstrumentenversicherung - страхование музыкальных инструментов
  • Fahrradversicherung - велосипедная страховка
  • Glasbruchversicherung - страховка остекления зданий
  • Handyversicherung - страховка мобильного телефона
  • Brillenversicherung - страховка очков

Я надеюсь, мой обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.

17.11.2013, Елена Бабкина

  КОММЕНТАРИИ (38)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Елена

Здравствуйте. Я живу здесь одна беременна на 7 месяце.приехала с Греции но мне здесь страховку не делают ни с помощью государства даже и не платную. Что мне делать без страховки дорого ходить к врачу. Подскажите что нибудь

28.12.2016 18:13
Степан Бабкин

Здравствуйте, Елена

Чтобы иметь в Германии страховку Вы должны либо сами работать, либо муж должен в Германии работать, либо Вы должны официально быть зарегистрированны как безработная.

Обратитесь в Sozialamt, а также в организации Caritas или Rotes Kreuz

Всего доброго

28.12.2016 21:41
Сергей

Добрый вечер.
ПОдскажите пожалуйста есть ли какой то лимит по деньгам по пользованию Gesetzliche Krankenversicherung? Если например я застрахован и врач часто выписывает мне всякие дорогие таблетки, которые я беру по страховке, не будет ли потом никаких проблем со страховкой - по поводу того, что очень много тратит страховка? Например может есть какой то максимальный лимит по деньгам на который неоюбходимо смотреть?

02.11.2016 21:11
Степан Бабкин

Здравствуйте, Сергей

По медикаментам, выписанным врачом на красный рецепт (то есть, необходимые для лечение препараты) никаких лимитов нет.

То же самое, если, например, инвалид человек и ему нужны кресло, реабилитации - всё платят, хотя не всегда самое лучшее.

Всего доброго

02.11.2016 22:37
Степан

Здравствуйте Степан.Подскажите пожалуйста с какого времени начинает действовать т.е можно обратиться к зубному врачу после оформления Zusatzkrankenversicherung страховки.И страховка покрывает полностью услуги стоматолога или нет?

18.10.2016 14:31
Степан Бабкин

Здравствуйте,

В страховке в контракте это написано - и когда можно образаться, и что именно покрывается. Существует огромное множество разных пакетов услуг, поэтому вот так вот ничего невозможно Вам сказать.

В разделе о медицине есть отдельная статья про страховку эту, почитайте там, пожалуйста.

Всего доброго

18.10.2016 16:24
Андрей

Здравствуйте! Подскажите,пожалуйста! Из-за травмы долгое время я находился ''на бюллетне" и получал выплаты из АОК Die Gesundheitskasse. Во время визитов к врачу больничный лист продлевался и автоматически АОК касса получала уведомление. Спустя некоторое время я получил письмо о том,что выплата прекращена, так как за период времени с 26 июня по 11 июля АОК касса не получила уведомление о продлении больничного листа. Следующий бюллетень с 7 по 15 июля.
Все больничные листы у меня на руках, я их предоставил непосредственно в АОК кассу,но в выплате мне отказано, так как бюллетень нужно было предоставить в течение недели после его получения. До этого о всех больничных листах АОК касса информировалась не мною. На данный момент я теряю выплату за 15 дней. Есть ли возможность получить эти деньги?

Спасибо!

03.08.2016 17:34
Степан Бабкин

Здравствуйте, Андрей

На листках ясно написано, что их доставка в кассу - Ваша забота. Вы обязаны их доставить. То, что это делал кто-то другой - это был приятный бонус, но подобные вещи нельзя выпускать из-под контроля. Лучше всего сразу по получению больничного, паковать листок для кассы в конверт и нести на почту, а ещё лучше - прямо в ближайший филиал.

Тут ничего уже не поделать, я думаю.

Всего доброго

03.08.2016 18:58
Андрей

Спасибо за оперативный ответ!
Ну да, прошляпили..

03.08.2016 21:51
Михаил Голубин

Степан, добрый день!
Подскажите, а велосипедная страховка (Fahrradversicherung) это что? Типа автобильного КАСКО, т.е. от кражи, аварии и т.п. (я так понимаю полезно для дорогих велосипедов), или от ответственности велосипедиста, который случайно наехал на старушку? По логике (которая с юристами имеет мало общего ;)) второй вариант должен покрываться страхованием ответственности (Privathaftpflicht).
А то я только что обзавелся "железным конем", на котором не катался четверть века, и понял, после первой поездки понял, что есть ненулевая вероятность как-нибудь случайно въехать в припаркованную машину, или пешехода. Хочется подстраховаться. :-)))

25.05.2015 20:54
Степан Бабкин

Здравствуйте, Михаил

На несчастные случаи - это Haftpflichtversicherung, а на велосипед - это от кражи только, насколько я в курсе.

Удачи!

25.05.2015 21:39
Арт

Здравствуйте! Помогите разобраться в вопросах страховки. Как быть, в случае, если мой работодатель иностранная компания (не германская), а в Германии я буду находится по ВНЖ (трудовая виза). Какую страховку мне делать и как оплачивать...
Если возможно, сколько примерно платить в месяц на семью из трех человек(муж-жена-ребенок).
З/П Примерно 2000 евро.

24.01.2015 23:29
Степан Бабкин

Здравствуйте,

Про медицинские страховки почитайте, пожалуйста, в разделе о медицине. По идее, работодатель должен Вас застраховать, иначе Вы не потянете частную, вся зарплата только на страховку уйдёт.

Всего доброго

24.01.2015 23:31
Антон

Здравствуйте, Степан и Елена!
У меня к вам пара вопросов по страховкам:
1. Berufsunfähigkeitsversicherung: тут один из основных критериев - это размер ежемесячной страховой выплаты в случае наступления этой нетрудоспособности. но это же умозрительно! т.е. сейчас я пишу 2000 евро, через 20 лет эти 2000 евро реально могут стоить 400 на нынешние. или это индексируется?

2. обычная государственная Altersversorgung: я работаю по контракту (öffentliche Dienst) - отчисления идут автоматом в гос. пенсионный фонд? или мне надо дополнительное соглашение с пенсионными фондом оформить? или доп.соглашения - это только в случае Privat?

Спасибо заранее!

24.07.2014 22:25
Степан Бабкин

Здравствуйте, Антон.

1. Нет, насколько я понимаю, ничего не индексируется.

2. Обычно ничего дополнительно оформлять не требуется, если речь не идёт о частном страховании.

Всего доброго

24.07.2014 22:44
Юлия Вехтлер

Здравствуйте Антон,
При заключения контракта у Вас есть возможность динамику включить в состав контракта. Это значит ваша пенсия в случаи Berufsunfähigkeit будет воз врастать каждый год на процент икс. (МесЧная оплата взноса тоже)
К тому же я советую каждый год проверять, смотря как зарплата повышаеться, на сколько Вашей застрахованной пенсии ещё хватает... И если большая разница, то "достраховывать"
Удачи

30.07.2014 11:59
Alexandra Walter

Антон, как Вам уже подсказали, в хороших тарифах предлагается ежегодная динамика на договоренный заранее процент. Некоторые страховые компании (их очень мало) позволяют Вам отказываться от динамики бесконечное число раз. Но это не норма, так как в большинстве компаний вы можете отторгнуть динамику 2-3 раза подряд и потерять право на нее. В особых случаях (окончание учебы, брак, рождение ребенка) Вы можете повысить пенсию по BU. Но и это должно быть отражено в договоре. Вообще, к данной страховке подойдите очень ответственно и проконсультируйтесь в нескольких местах. Есть несколько вариантов страховки, с гос. поддержкой и без нее.
Вариант с гос. поддержкой (Basisrente plus BU als Zusatzversicherung) - хорош далеко не для всех, но для определенных слоев населения он великолепен.
Стандартный вариант - SBU - selbstständige BU.
Только после взвешивания всех плюсов и минусов и анализа Вашей индивидуальной ситуации можно подсказать, что Вам подходит больше.

27.08.2014 22:57
Юлия Вехтлер

Совет на "необходимые" страховки

Zusatzversicherung зубы и стационар
Для всех private haftPFLICHTversicherung BGB Paragraph 823 - ответственность за ущерб третьего лица настоящим и будущим доходом!!! Цена в год примерно 80€! На этом не экономте!!!!!
У кого высокий доход - Обязательно для тех, кто "добровольно" застрахован в гос. страховке - Krankentagegeld
Для тех, кто на ПМЖ в Германии - обязательно думайте о пенсии
У кого свой дом или квартира - и один из партнёров без работы - для работающего - страхуйте вашу жизнь Risikolebensversicherung.
Те кто 30+ должны задумываться о упёке - модераторы помогите- pflegezusatzrente

24.05.2014 01:05
Светлана

Здравствуйте, Степан и Елена. Очень приятно читать много полезной информации и получать ответы на свои вопросы.
Меня интересует надежный способ расторгнуть Private Krankenversicherung.
Муж немец хочет отказаться от этих слуг ( подняли тарифную ставку), но компания дает список причин практически невыполнимых для расторжения. Требуют контракт с другой фирмой как условие расторжения с этой.
Он предприниматель, я тоже ( в данный момент 2 месяца без страховки), планируется пополнение семьи.
Опишите пожалуйста варианты и куда еще можно обратиться по данному вопросу.
С уважением, Светлана.

21.05.2014 12:19
Степан Бабкин

Здравствуйте, Светлана.

Нет никаких вариантов, кроме тех, которые даны самой страховкой, к сожалению. Общее правило - нужно как минимум год показывать доход ниже границы, с которой вообще возможно платить частную страховку.

Вообще, переход с немецкой приватной страховки обратно в государственную крайне затруднителен, в том числе и для частных предпринимателей.

Обратиться можно к адвокату, я полагаю, но боюсь, что он Вам ответит то же самое, что и я.

Всего доброго

21.05.2014 12:31
Светлана

Спасибо, Степан.

21.05.2014 12:49
Михаил

Расскажите пожалуйста поподробней о Fahrradversicherung - велосипедной страховке!

31.03.2014 11:27
Eleonora.

Posavetujte pozalusta.kak rastorgnut dogovor strahovanija zaklucennij na 5 let.i vozmozno li eto ?

21.03.2014 20:06
Степан Бабкин

Здравствуйте,

В договоре написано обычно, на каких условиях его можно расторгнуть. Но если на 5 лет, то значит до конца этого срока не получится.

Расторжение любого договора осуществляется в обычном порядке: пишется Kündigung, они отвечают, к какому сроку расторгается договор.

Всего доброго.

21.03.2014 22:17
Андрей

Спасибо большое! Хорошая статья. Подскажите, пожалуйста, Privathaftpflichtversicherug оформляется на каждого человека в сеьме отдельно, или бывает возможность оформить на семью?

За ранее спасибо!

23.11.2013 21:35
Елена Бабкина

Здравствуйте, Андрей,

да, эту страховку можно оформить сразу на всю семью (Familienhaftpflicht).
В моей статье есть ссылка на подробную статью об этом виде страхования -
страхование от ответственности за ущерб в Германии.

Всего доброго!

23.11.2013 22:21
Андрей

Спасибо,Елена! Ссылку я позже увидел :) невнимательно читал, наверное. Буду разбираться как застраховаться всей семьей. Удачи!

24.11.2013 15:29
Сашуля

Степан, отличная статья! А для русских эмигрантов особенно полезно присутствие ключевых понятий на обоих языках - я думаю, что подобных переводов в будущем можно больше добавлять в статьи, т.к. иногда с этим возникают трудности.

20.11.2013 03:07
Сашуля

Ой, Елена! Прошу прощения. Тем не менее, от слов своих не отказываюсь ни в коей мере :)

20.11.2013 03:10
Елена Бабкина


Спасибо, Сашуля.
Мне очень приятно:)

20.11.2013 10:07
Степан Бабкин

Привет, Сашуля!

Да! Привыкайте : ) Лена сейчас уже больше меня пишет.

20.11.2013 10:37
Ольга

Здравствуйте! Скажите, я правильно поняла, что, если я выхожу замуж за немца, то ни я (как безработная), ни он не должны платить Gesetzliche Krankenversicherung? Что для меня эту страховку оплатит государство? Просто мой МЧ как-то говорил, что он должен будет за меня эту страховку платить.

19.11.2013 22:55
Елена Бабкина

Здравствуйте, Ольга,

Если только жена не работает, то она включается в медицинскую страховку мужа.
Если не работают оба, то платит государство.
В разделе "Медицина в Германии" есть статья "Медицинское страхование в Германии",
почитайте её, пожалуйста.

Всего доброго!

19.11.2013 23:28
Юрий

какими из страховок пользуется автор блога?

19.11.2013 15:01
Степан Бабкин

Привет, Юрий

Кроме обязательных ещё Zusatzkrankenversicherung на зубы, Privathaftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung.

Всего доброго.

19.11.2013 15:42
Masha

Немцы очень любят всякие страховки . Если Бы была страховка от отсутствия страховки, это былабы самая популярная страховка у них :)

18.11.2013 14:08
Владимир.

Выражение "заплати налоги и живи спокойно" после прочтения данной темы нужно отправить на доработку ;)

18.11.2013 14:01
Степан Бабкин

Здравствуйте, Владимир.

Да уж, в Германии одними налогами не отделаешься ;)

18.11.2013 14:05