Телематика — скидка на автомобильную страховку

Telematik — немецкая автомобильная страховка со скидкой для аккуратных водителей. Принцип работы и начисления скидок, пример расчёта, условия, плюсы и минусы Телематики.

Сэкономить на автостраховке стремятся и бывалые немцы, и мигранты. Первое, что даёт снижение платы — зачёт опыта вождения. Но это не подходит только севшим за руль. А иммигрантам, в отличие от местных, включить зарубежный водительский опыт не так просто. Процедура подразумевает получение документов на Родине и их подтверждение в Германии. Стопроцентной гарантии, что дело выгорит, нет. К тому же, далеко не все немецкие страховые признают иностранных стаж.

Более лёгкий, и, как показывает опыт, выгодный путь — страховка с опцией «Телематика». Система поощряет безопасное вождение скидками, размер которых чаще оказывается выше разницы в цене при зачёте стажа. Получить скидку проще простого. Даже автолюбителям-новичкам при адекватной езде система сразу позволит снизить взносы за немецкую автостраховку.

Что такое Телематика

Telematik — слово-трансформер, образовавшееся из «Tele(kommunikation)» и «(Infor)matik». Система, собирающая данные о манере управления конкретным автомобилем через спутниковые системы. Страховая анализирует полученные сведения, оценивает поведение водителя на дороге и выставляет соответствующие баллы. Кто аккуратно водит, тот меньше платит за страховку.

В машину устанавливается датчик, а на телефон — приложение. Когда автомобиль стартует, аппаратура начинает в реальном времени отслеживать информацию:

• Скорость движения
• Соблюдение правил на дорогах
• Время поездки
• Стиль прохождения поворотов
• Маневры в пути
• Соответствие езды установленным дорожным знакам
• Моменты резкого торможения и разгона

«Умная» система знает, кто и куда поехал. А главное — как.

Это кардинально отличается от обычной «социальной» философии страхования. В обычном случае риск распределяется между всеми участниками страхования. А тут скорее действует принцип «каждый за себя».

Официальная миссия телематики — сокращение числа ДТП. Поощрительная система скидок призвана мотивировать водителей внимательнее управлять авто. А меньшее количество аварий означает для страховщика меньше выплат компенсаций. По логике, финансовый мотив должен работать эффективнее штрафных мер.

Пример идеального вождения по мнению телематики.

Кому телематика поможет сэкономить

Опция сильно подсобит новичкам, стремящимся усвоить правила дорожного движения на практике. Стандартные предложения автострахования в Германии построены на статистических выкладках. Начинающие автолюбители чаще попадают в ДТП. Получают SF-класс ниже, что означает более высокие взносы. Расходы на страховку у молодого человека без опыта вождения составляют сотни евро в год.

Снизить существенную часть затрат по немецкой автостраховке как раз поможет тариф со скидкой за аккуратное вождение. Ключевая идея Telematik — использовать реальные данные о поездке, чтобы не оценивать риски только по статистическим параметрам. Страховые справедливо полагают, что приучить молодого водителя к порядку проще, чем переучивать опытного лихача.

Иностранцы также рискуют попасть на большие расходы по страхованию, если немецкая страховая фирма не зачтёт предыдущий опыт вождения за рубежом. Подтверждение иностранного стажа в Германии — процесс сложный, и результат непредсказуем. Присвоенный SF-Klasse (класс безаварийного вождения) редко поднимается выше SF2. А цена взносов за ОСАГО или КАСКО кусается. С телематикой экономится даже больше — минимальная скидка начинается с 10%, максимальная доходит до 45%.

Конечно, агрессивные водители попросту выберут тариф без телематики и будут ездить как раньше. Но и платить будут больше. У аккуратных же водителей есть реальный шанс неплохо сэкономить на полисе.

Как это работает

Есть две системы:

• Попроще — когда используется только приложение в телефоне. Садясь за руль, водитель включает функцию геолокации на телефоне. Система записывает и передаёт данные, по которым определяется манера вождения. Загвоздка в том, что GPS информирует о передвижении человека со смартфоном, а не конкретной машины. Бывают казусы, когда люди едут на такси или автобусе, а система берёт информацию о движении для расчёта скидки по Телематике.
• Более точное мобильное приложение в комплекте с датчиком Telematik Box. Дополнительно в машину кладут небольшую коробочку с автономным питанием, которая подключается к приложению в смартфоне через Bluetooth. Поездки записываются в телефоне в автоматическом режиме. Соединение с телематик-бокс гарантирует, что оценка относится только к конкретному автомобилю.

Расчёт скидки с Телематикой

Сразу после оформления тарифа клиенты многих страховых получают 10% скидку на первый год. Просто так, за использование приложения. Если хорошо ездить, реально добраться до скидки 30%.

На старте каждый получает 100 баллов. В ходе поездки «штрафуют» снятием баллов за время в пути, тип дороги, стиль вождения и т.п. Например:

• выехал в час пик по городу — сразу минус 10 баллов,
• резко повернул — минус 2 балла,
• слишком быстро разогнался — еще пару баллов сняли.

Набрать баллы за правильное вождение нельзя, только уйти «в минус». Когда машина остановилась, приложение считает средний показатель по всему пути.

Балльную систему используют все компании, но подсчёты и «награды» разные.

Например, есть система выдачи «медалей». Если цифра в диапазоне 70-80 баллов, это «бронза», 80-90 — «серебро», 90-100 — «золото». Ежедневно выявляется среднее значение по баллам и водителю выдаётся такая «медаль». Потом такие же расчёты и «награждения» происходят раз в месяц и итоговые — в год.

Если 5 месяцев получаешь «серебро», 2 «бронзу», а 4 «золото», значит, получаешь серебряную медаль. А это, допустим, 20% скидка. Накатал на бронзу — скинут 10%, на золото — 30% или 40%.

Чтобы воспользоваться дисконтом, нужно в год проезжать хотя бы 5000 км с телематикой. Если набирается меньше, приходится платить по обычному тарифу, как клиентам без телеметрии.

Как начисляется скидка

Существует три варианта телематических тарифов, где скидка начинает действовать по-разному:

1. На следующий год. Если человек только начал водить машину, первый год платит полный тариф, а следующий — со скидкой.
2. Применяется, как только водитель отъездил минимальное необходимое количество часов или километров. Начисляется на оставшиеся дни контракта и перенимается на следующий год.
3. Начинает действовать, когда наезжают минимальное количество часов или км, и начисляется задним числом с первого дня контракта. Такой договор, как правило, предполагает, что каждый год начинается с нуля.

Так выглядят кокпиты — экраны учёта баллов во время поездки — в разных приложениях.

Что оценивает приложение

Какие именно данные учитываются в расчёте, зависит от страховой фирмы. Обычно приложения оценивают:

• Ускорение — чем резче стартует машина со светофора, тем хуже.
• Торможение — резкие сбросы скорости снимают много очков.
• Повороты — поворачивать надо плавно, предварительно сбросив скорость.
• Превышения — слишком быстрая езда без соблюдения скоростного режима крайне не приветствуется.
• Использование телефона — приложение реагирует на прикосновения к экрану, приём звонка или набор номера по ходу движения.
• Время суток — поездки в часы пик заранее обречены на потерю некоторого количества баллов из-за частых мелких ДТП. А ночью вообще спать надо.
• Тип дороги — предпочтение отдаётся автобанам.
• Длительность поездки — штрафуется долгое время пути без пауз.

Система поощряет спокойное вождение с минимальным риском по автобанам и в дневное время. Если человек живёт в центре города и ездит на работу на машине, в час пик баллов точно будет меньше ста.

Нарушения скоростного режима имеют определённую границу толерантности. Например, не штрафуют какое-то время за езду в городе 55 км/ч. Подразумевается, что это оправданная мера для ускорения при обгоне или чего-то ещё.

На автобане участкам без ограничений установили границу рекомендованной скорости 130 км/ч. Если долго ехать 150 км/ч, это негативно скажется на баллах.

«Плохие» для рейтинга дороги

Чтобы избежать санкций страховой, важно выбирать маршрут движения по путям, которые не штрафуются. Например, если думаете, ехать по автобану или обычной междугородней дороге, с точки зрения набора баллов лучше автобан. Езда по загородным дорогам считается рискованнее, поэтому за сам факт проезда здесь снимается несколько баллов. Даже идеальное вождение не спасёт.

Неблагоприятные участки дорог не найти на карте. Каждая страховая определяет их сама каждый год. Берётся годовая статистика аварийности на участке. Если норма превышена, дорога рискует оказаться в «черном списке».

Чтобы исключить влияние «плохих» участков на оценку, некоторые водители временно отключают GPS. Всё пишется как есть, никак не анализируется. Приложение не спрашивает, как вышло, что машина парковалась в одном месте, а потом начинает движение в другом.

Соревнования между водителями

Как дополнительный стимул ездить правильно, приложение предлагает соревнования. Добавляя в профайл других водителей, каждый старается «обогнать». По итогам дня или месяца устанавливается рейтинг, где видно, кто из автолюбителей набрал больше баллов.

Среди конкурирующих встречаются супруги. Причём мужчины, вопреки ожиданиям, добиваются лучших результатов, чем женщины.

Дополнительной скидки за первые места в подобных турнирах не обещают. Зато бывает, на фирмах поощряются соревнования между сотрудниками и выдают какие-нибудь бонусы за «сэкономленные» деньги.

Некоторые тарифы требуют минимальное количество дней, когда машина уезжает со стоянки.

Условия страховки с Телематикой

Страховые компании не дают заработать скидку каждому желающему. Существует ряд условий, которые должны выполняться.

Вот несколько примеров условий немецких тарифов с телематикой:

• Возраст водителя — порой ограничивается 24-30 годами. Но предложений без возрастных ограничений больше.
• Километраж — устанавливаются минимальные лимиты, например, 1000 или 5000 километров в год, 250 километров в квартал.
• Количество поездок — требуется ездить 10 дней в месяц или не допускать паузы свыше 45 дней.
• Минимальное наезженное время — некоторые страховки требуют минимум 25 часов езды, прежде чем дают скидку.

Все телематические предложения разные, но роднит их одно: заплатить больше невозможно, меньше — реально.

Размер скидки не зависит от машины. Если бюргер меняет авто, меняется только базовый взнос в соответствии с характеристиками ТС. А скидка на эту базу действует прежняя.

Более мощные авто, например, электромобили типа Tesla Model S, провоцируют водителя к быстрым ускорениям. Такой скорости разгона на Volkswagen Polo не достичь, что влияет на оценку Телематики.

Мифы о Телематике

Сбор данных вызывает закономерные беспокойства у бюргеров. На этой почве у некоторых автолюбителей образовалось подозрительное отношение к системе. Чтобы не проворонить шанс сэкономить на страховке, руководствуйтесь не домыслами, а достоверной информацией от экспертов отрасли.

3 главных мифа о Телематике:

1. Страховая следит за машиной, видя, когда и куда она ездит

Компания получает от устройства только определённые параметры. Телематика — своего рода «чёрный ящик» с алгоритмом, который сам анализирует данные и рассчитывает размер скидки. Страховая получает только информацию о размере скидки, без подробностей о том, как и где человек ездил, чтобы её получить.

2. Если агрессивно водить, придётся платить больше

Система заточена под бонус, а не штрафы. Клиент может заплатить меньше, но никак не больше стандартного тарифа. Самый лихой водитель, не соблюдающий ПДД, получит максимальное наказание — 0 или только 10% скидки. Но лучше проверить условия в контракте, либо обратиться к страховому брокеру за пояснениями.

3. Сведения о нарушениях попадут в полицию

Технически, возможен такой сценарий: водитель превышает скорость, приложение это штрафует баллами, а заодно отправляет сообщение в автоинспекцию. Но насчёт этого не следует волноваться — суровые немецкие законы обеспечивают хорошую защиту личных данных потребителей.

Плюсы и минусы Телематики

Преимущества

• Экономия денег

Осмотрительное, спокойное вождение позволяет получить существенную скидку.

• Совершенствование уровня вождения

Благодаря приложению, неопытный водитель разбирается с ошибками и улучшает манеру езды.

• Информирование

В приложении обычно есть дополнительные функции. Например, поиск заправок поблизости или предупреждения о штормах и ливнях.

Недостатки

• Неудобство

Многих напрягает необходимость установить приложение и включить геолокацию во время движения. В случае тарифа с датчиком дополнительно понадобится связаться с прибором по Bluetooth.

• Ошибки

Использование только мобильного телефона для передачи данных порой приводит к курьёзам. Водитель добирается до работы на общественном транспорте, а в это время приложение собирает штрафные баллы за резкие торможения и езду по пересечённой местности.

Датчик устанавливается в машине и связывается с телефоном.

Поэтому наш брокер рекомендует решения, где в машине размещается отдельный датчик (телематик-бокс). Прибор, помогающий приложению отличать свою машину от чужих, высылается клиенту бесплатно.

• Непонятки с несколькими водителями

Если в машине более одного водителя, придётся отдельно заботиться о правильной записи данных. Некоторые приложение учитывают возможность создать несколько профилей. Например, если водят машину муж и жена по-очереди, при запуске выбирается нужный водитель.

Но показатели всё равно обобщаются — если кто-то водит недостаточно хорошо, второго не поощряют. Страховку интересует одна «сумма» на всех водителей, от которой она и рассчитывает скидку. Поэтому особого смысла в этом разделении нет.

Часто только один в семье записывает свои поездки. Этот нюанс не предусмотрен контрактом и никак не санкционируется страховыми.

Медальный календарь дней, когда совершались поездки.

Как выбрать страховую

На 2022 в Германии 11 страховых фирм предлагают тарифы с телематикой на КАСКО и ОСАГО. Конкретную выгоду от использования можно подсчитать только при учёте всех факторов, по которым образуется стоимость страховки.

Например, сейчас обещают скидку максимум 45%, которая в некоторых регионах даётся на второй год вождения. Но, как правило, достичь такого снижения нереально. Страховые компании не стремятся снижать прибыли, и за красочным описанием тарифа нередко скрывается рекламный ход.

Гораздо интереснее предложения, где клиент при адекватной манере поведения за рулём в состоянии заработать, не напрягаясь, 20-25%. Реалистичность снижения оплаты за полис важнее голых цифр.

Скидка обычно зависит от стартовой цены. А в некоторых компаниях начисляется не на полный взнос, а только на «основную» часть.

04-11-2022, Екатерина Щукина