Как перевести деньги из Германии

Вопросом «как перевести деньги из Германии» задаётся каждый оказавшийся здесь иммигрант. Помощь семье, платёж за услуги, покупка товаров онлайн, раздача долгов/в долг родственникам и друзьям на родине или в других странах — да что угодно — пересылка денег происходит постоянно в огромных количествах.

С 2022-2023 кардинально изменилась ситуация с денежными переводами в Россию. Санкции и блокировки лишили людей самых популярных и простых способов отправки финансов. Притом, что в Германии русскоязычная диаспора одна из самых крупных, предпринимателям и простым людям приходится менять привычки, искать и тестировать новые безопасные схемы проведения финансовых операций с РФ.

Рассказываем, как обстоит ситуация сейчас с переводами из ФРГ в РФ, Европу и другие страны мира.

Методы, указанные в статье, актуальны на момент написания. Всё стремительно меняется, поэтому проверяйте и уточняйте информацию по условиям транзакций в конкретных банках и сервисах.

Отправка денег из Германии в Россию 2023

Казалось бы, совсем недавно люди спокойно пересылали разные суммы из Европы в РФ родственникам, друзьям, партнёрам. Не существовало никаких преград, чтобы из европейского городка переправлять «помощь» родителям, оплачивать покупки или услуги удалённым специалистам, находящимся на российских просторах.

Весной 2022 эта идиллия была нарушена. С 9.03.22 Visa и Mastercard перестали поддерживать работу российских карт за границей, а потом в течение года их примеру последовали многие платёжные сервисы, отказавшиеся переводить деньги в РФ. Что прибавило проблем международным компаниям и обычным людям, которым внезапно пришлось искать ответ на вопрос, как перевести деньги из Германии и других стран ЕС в Россию.

За 2022-2023 зарубежные переводы в РФ стали менее доступны из-за ряда причин:

• многим крупным банкам было запрещено работать в Европе и Америке,
• ушли привычные международные платёжные системы,
• отключили от SWIFT целый список российских банков.

Теперь нельзя переводить деньги из-за рубежа на карты и счета, подключённые к Visa и Mastercard. Вне доступа для россиян оказались переводы Western Union, платёжные сервисы PayPal, Paysend и Wise.

Переводы с карты на карту

Больше всего санкционная политика ЕС коснулась держателей банковских карточек — на 2023 практически не осталось нормальных вариантов отправки средств с их помощью. Visa и Mastercard теперь не работают в РФ, а остальные платёжные системы предлагают карты, не позволяющие осуществить транзакции из Европы.

МИР

В России работают карты «МИР», которые действуют ещё в 11 странах. Но в Европе они не в счёт — пополнить их через переводы в евро нельзя, и перевести деньги на такую карту из Германии не получится.

Union Pay

Глобальная международная платёжная сеть родом из Китая работает во многих странах. Но:

• Открытие и получение пластика преимущественно платное — бесплатный виртуальный вариант выпускается ограниченным числом, при этом любой вариант может не сработать за границей.
• Пополнить карту UP российского банка за границей невозможно.
• Перевести деньги с иностранной карточки тоже нельзя — технологии не «распознают» карты, выпущенные в РФ. В теории можно только попробовать перевести деньги в евро на карту китайского банка через специальный сервис MoneyExpress.

Получается, на карту банка РФ напрямую, даже если это UP, осуществить перевод невозможно.

Так что с картами пока остаётся только искать кривые схемы — из Германии перекидывать на свою или карту родственников (друзей) в другую страну, из которой они уже переправят деньги в Россию.

SWIFT

Систему «Свифт» уже много где санкционно отключали, но некоторые российские банки всё ещё «держатся». Важно проверить два момента:

• Принимает ли конкретная кредитная организация вообще такие переводы.
• Какую комиссию берёт за зачисление средств.

Комиссия за перевод может составлять 1-5% суммы или быть фиксированной (в районе 5-15 евро).

Например, в середине 2023 комиссии были у многих банков, в том числе:

• Газпромбанка
• Райффайзенбанк
• Уралсиб
• Авангард

Сборы не везде есть, тарифы разные, как и списки стран, из которых есть возможность принимать SWIFT-переводы. Но ситуация меняется каждый день, поэтому актуальную информацию по работе «Свифт» и комиссии уточняйте в конкретных банках.

Чтобы перевести деньги из Германии в Россию через SWIFT, следует сначала открыть валютный/рублёвый счёт в банке РФ.

До 9.03.24 в России действуют ограничения на снятие иностранной валюты до 9 марта 2024 года. С открытых до 9 марта 2022 года валютных счетов можно снять сумму не более $10 тыс./эквивалентную в евро. Если снимается больше, остальная сумма выдаётся в рублях.

Затем отправитель посещает банк в Германии, работающий со Свифт-операциями. Сообщает данные получателя: ФИО, код банка, счёт. Также могут запросить другие документы. Например, если это оплата услуг в РФ, проведение операции по договору, перевод частному лицу, иногда проводят проверки и просят предоставить какие-то дополнительные доказательства у отправителя/получателя.

Обычно операция занимает от 1 до 8 дней. Скорость зависит от отправляемого банка в Европе. Только не факт, что деньги дойдут — многие европейские банки блокируют транзакции в РФ, не смотря на приём свифтов российскими. Поэтому сначала попробуйте провести «разведку» путём отправки небольшой суммы.

Системы денежных переводов

С 2023 из Германии больше не осуществляются переводы в Россию через «Юнистрим», «Contact» и многие другие системы. Но некоторые остались, и даже «пробились» новые.

KoronaPay

Из старичков удержалась «Золотая корона», которая предоставляет возможность через приложение с помощью местной карты переводить из ФРГ в РФ максимум 5000 евро.

Сначала придётся установить приложение «Золотая корона», заполнить поля: страна-отправитель, страна-получатель, сумма. Затем система предложит ввести телефон, на который вышлет код-подтверждение. После этого указываются реквизиты.

Комиссия устанавливается в зависимости от направления, а при конвертации валюты сбор вообще не берётся. Отправка только с карты, получение — на карту или наличными.

Например, чтобы в РФ получить 500000 руб., из Германии нужно отправить почти 5000 евро. Считал KoronaPay по курсу 1 евро = 100 руб.

Для отправки достаточно ввести ФИО и номера телефона получателя или реквизиты. Для получения наличных в пункте выдачи нужен паспорт и номер перевода — он автоматически появляется в приложении. Также в банке могут спросить данные отправителя (ФИО) и сумму.

Если перевод на карту/счёт, удостоверьтесь, что это банк, который не попал под санкции. Например Райффайзен, Почта, ЮриКредит, ХоумКредит. Также подойдут виртуальные карты Ozon или Yandex.

Profee

Profee — относительно молодой проект, созданный компанией Sibilla Solutions LTD, предлагающий быстро и бюджетно переводить деньги из Европы в другие страны, в том числе, РФ.

Отправка производится с Visa, MasterCard, Apple Pay, Google Pay, SEPA, SOFORT. Для зачисления подойдут Visa, MasterCard, SEPA, банковский счёт — главное, чтобы карта/счёт были открыты в банке, который не находится под санкциями, например:

• Ситибанк,
• Почта Банк,
• Озон Банк,
• Райффайзен Банк,
• ЮниКредит Банк,
• Хоум Кредит Банк,
• Ситибанк,
• Ренессанс Кредит,
• Кредит Европа Банк.

SendNomad

Ещё более молодой и амбициозный казахстанский стартап, созданный очень вовремя — в 2021. Обещает переводы по выгодным курсам из более 10 стран, включая европейские, на карты, счета и электронные кошельки.

Отправитель может перевести деньги в Россию на следующие банки и электронные кошельки:

• Почта банк
• QIWI
• BCS Bank
• Home Credit Bank
• MST Bank
• Mobile top-up
• Ak Bars Bank
• Renaissance Credit Bank
• Банк Русский Стандарт
• Тинькофф
• Уралсиб
• Банк Восточный
• ЮMoney

Прочие способы

Есть альтернативные пути отправки денег из Германии в ФР.

Перевозка наличных через границу

Банально и просто, но есть недостатки. Во-первых, кому-то нужно ездить и возить деньги. Да и без декларации в РФ можно ввозить максимум $10000 (или эквивалентную сумму в евро).

Всё, что выше, нужно декларировать, доказывая документами, что средства получены легально.

P2P — способ переводов «по обмену»

Peer-to-peer — своего рода пересылка денег от одного человека другому напрямую с элементом обмена. Схемы схожа с банковскими карточками, только участвуют две стороны.

Например, есть тот, кому что-то нужно оплатить в Европе (покупка машины, проживание в отеле, обучение в ВУЗе и т.п.), но у него нет евро. Он находит человека с обратной ситуацией — есть счета в Германии, а нужны рубли в РФ.

Последний оплачивает первому что нужно в ЕС, а тот делает ему в ответ перевод соответствующей суммы в рублях.

Главное — обеспечить безопасность и легальность операций. Нужно убедиться, что человек по ту сторону не мошенник. И лучше таким способом не слать крупные суммы.

Учитывайте, что банк может следить не только за юрлицами, но и обычными людьми, которые активно начинают проводить финансовые операции. Подозрительным у физлиц считается всё, что свидетельствует о том, что счёт используется только для вывода средств, например:

• Частое количество переводов.
• Отсутствие «живых» расходов — нет оплаты со счёта услуг ЖКХ, покупок в магазинах и т.п.
• Объем операций большой, а остаток на счёте маленький.
• Крупные пополнения/снятия.
• Частые операции пополнения/списания на счёте.

Некоторые банки, например, Тинькофф, предлагает удобный способ снятия денег в своём банкомате по QR-коду. Не нужно делать перевод — человек присылает другому код на снятие определённой суммы наличных в банкомате, и в течение суток получатель может прийти и забрать деньги.

Криптовалюта

Способ со звёздочкой — для тех, кто в теме или имеет сильное стремление разобраться. Схема начинает работать с момента, когда человек открывает кошелёк и пополняет криптовалютой. Покупает на бирже, через обменники или приложения. Дальше каждый решает, что делать: копить крипту, перевести её на биржу в другой стране, продать за наличные кому-то или через сервис и получить оплату по карте.

Придётся регистрироваться на бирже (например, в Германии — bitcoin.de), что невозможно без прописки и вида на жительство в Германии.

Предстоит пройти идентификацию, завести электронный кошелёк, вникнуть в схему. Не имея опыта, придётся потратить время и разобраться.

Хранить биткоины на бирже опасно — периодически они закрываются или взламываются. Надёжнее после покупки сразу переводить крипту на свой личный кошелёк — флешку, которая через мобильное приложение подключается к телефону. На флешке генерируется адрес — что-то типа счёта в банке — туда из биржи и выводятся купленные биткоины, операция занимает не более часа.

Без кошелька обходятся те, кто хочет сразу перевести биткоины на биржу в РФ, там продать и получить деньги на карту.

Продажа биткоинов происходит по-разному, например:

• Частным лицам, которые после перевода криптовалюты на их адрес кошелька платят наличными.
• На бирже, где после продажи приходит оплата в рублях с возможностью их вывести.

Сколько будет стоить перевести финансы через криптовалюту, определяется стоимостью пополнения кошелька, сборами конкретных приложений и обменников, курсом покупки/продажи.

При переводах в криптовалюте в Россию есть риски:

• Когда угодно что угодно могут заблокировать. Например, какой-то сервис для россиян — и просто нельзя будет проводить сделки. Или банковской карты/счёта из-за подозрительных переводов/поступлений.
• Нестабильные курсы криптовалюты — запросто можно ввести одну сумму, которая за время проведения всех манипуляций баснословно вырастет или напротив, упадёт. Это реальный риск потерять всё.
• Куча мошенников. Следует тщательно выбирать сайты для покупки/продажи биткоинов/стеблкоинов, а также людей, которые предлагают совершить сделки с наличными «не светясь» — скорее всего, такие финансы имеют нелегальное происхождение.

Сервисы-посредники

В интернете немало фирм, которые помогают с переводами в РФ из ЕС и других стран. Схема проста: оформление происходит на компанию, которая зарегистрирована в стране не под санкциями. Сначала сумма из Германии переводится на счёт фирмы-посредника, а затем переправляется на счёт/карту человеку в России.

Такая «многоходовочка» обычно работает быстро — в течение нескольких часов, максимум дня. Одно «но» — комиссия. Иногда это процент от суммы (до 3% стандартно, но может быть выше). Часто «помощники» устанавливают фиксированный тариф, который зависит от суммы перевода.

Переводы из Германии в Европу и другие страны

Через банки

Отправка денег из немецкого банка в иностранный осуществляется через интернет-банкинг или в филиале путём заполнения формуляра на Auslandsüberweisung. Это денежный трансфер на расчетный счёт, открытый в любом заграничном банке. В зоне хождения евро особой разницы с внутренними немецкими переводами нет.

Отличия от обычного банковского перевода Banküberweisung начинаются при перечислении средств в страны, которые не входят в Европейский Союз (EU) или Европейское экономическое пространство (EWR).

Чтобы сделать операцию, указывается получатель. Для этого используются международный номер банковского счета IBAN (International Bank Account Number) и идентификационный код BIC (Business Identifier Code), которые выступают в роли номера счёта и кода банка соответственно.

• IBAN — двадцатизначный номер, состоящий из индекса страны, кода банка и номера счёта.
• BIC — состоит из 11-12 символов, в которые входят индексы банка и страны, а также буквенное обозначение филиала.

Внутри EU или EWR необходимо указывать IBAN и BIC. Но при использовании онлайн-банкинга BIC часто заполняется автоматически.

Получатель средств должен прислать данные своего счёта отправителю, больше для внутриевропейских евро-переводов ничего не нужно.

С момента введения SEPA-переводов за перечисления средств внутри Европы комиссия не предусмотрена. Основное условие — деньги пересылаются в евро, происходит это внутри EWR.

Однако, при переводе крупных сумм иногда взимается комиссия банка. Если сумма свыше 10000€ — банк может задержать средства и проведёт внутреннюю проверку на предмет отмывания денег или иных мошеннических действий.

Банк собирает дополнительную плату, если на платёжном поручении отсутствовала необходимая информация, из-за чего пришлось вносить исправления или осуществлять транзакцию в «ручном» режиме.

SEPA-переводы

Для проведения SEPA-транзакции (Single Euro Payments Area — единое европейское платёжное пространство) в страну Европы, отправитель и получатель должны оформить расчетный счёт (по-немецки - Konto). Денежный трансфер должен происходить в евро.

SEPA включает: государства-участники ЕС, Норвегию, Исландию, Швейцарию и Лихтенштейн. Цель – гармонизация платежей с использованием общих стандартов и процедур.

Основные условия платежа SEPA:

• валюта платежей – евро;
• банк получателя и плательщика являются участниками SEPA;
• сумма платежа не превышает 10000€ (если свыше — будет проверка);
• в платёжном документе приводится IBAN (номер международного счета получателя) и BIC-код банка-получателя.
• входящие платежи – бесплатно, исходящие – пять евро.

Для SEPA действует «Правило одного дня» - «Ein-Tages-Regelung». Согласно требованиям Евросоюза, трансфер не должен длиться более рабочих суток. При задержке клиент банка имеет возможность претендовать на пеню за каждый день просрочки. Это правило действительно лишь внутри ЕС. При перечислении в другой валюте может пройти до 4-х дней до зачисления средств на счет получателя.

Western Union

Western Union – международная система группы организаций, объединенных одним информационным пространством. Эти компании производят переводы между странами, где присутствует WU, и внутри этих государств.

Клиенты переводят деньги практически в любую точку мира. Часто услугами компании пользуются мигранты, у которых нет счёта, чтобы переслать наличные деньги родственникам.

Выплата денежных средств производится наличными. Отправитель оплачивает комиссионное вознаграждение. Размер зависит от суммы, валюты, направления перевода.

В Германии есть онлайн-сервис, где можно переводить деньги с кредитной карточки. Плата берётся в размере согласно тарифам WU в зависимости от размера отправляемой суммы и целевой страны.

Наличные можно получить в течение нескольких минут после отправки. Выплата производится в 500000 отделениях партнеров «Вестерн Юнион» по миру.

PayPal

Международный онлайн-сервис PP особенно подойдёт тем, кто ограничен по времени — средства перечисляются мгновенно. Предлагает клиентам возможность перечисления денег, но работает только в рамках аккаунтов PayPal. Условиями для пользования является наличие расчетного счёта или кредитной карты.

Перед осуществлением перевода на счёт и карты нужно:

• завести действующий аккаунт в сервисе;
• совершить привязку карты;
• положить на карту или счёт определенное количество средств.

В PayPal взимается комиссия при отправке денег с использованием банковской карты, а также за международные переводы.

TransferGo

TransferGo – международный сервис номер один для осуществления денежных переводов:

• Используется дебетовая/кредитная карта или обыкновенный банковский перевод, а также Apple Pay.
• Вводится данные получателя (имя, номер карты/счёта), сколько нужно переслать.
• Сумма конвертируется по среднерыночному курсу.

Сервис обещает провести операцию максимум в течение 30 минут или другое назначенное пользователем время.

В TransferGo за переводы берется фиксированная комиссия 0,5-2% в зависимости от валюты отправителя и получателя плюс иногда порядка 1€ сбор за транзакцию независимо от суммы.

Для новых пользователей TransferGo есть акции — например, первые два платежа без комиссий.

Лимит для международных транзакций — до 2500$.

21-09-2023, Юрий Савранский, Екатерина Щукина