Детский конто: как научить ребёнка пользоваться банковским счётом

Расчётный счёт для ребёнка в Германии: как открыть детский конто, во сколько лет, выбор банка, условия пользования. Советы по карманным расходам для родителей.

Сколько денег дают немцы ребёнку

Немцы стремятся как можно раньше учить детей финансовой грамотности. Поэтому обычно строго следят, сколько денег получают отпрыски на карманные расходы и приучают планировать покупки.

В среднем, несовершеннолетние в Германии самостоятельно тратят 25€ в месяц. Понятно, что конкретная сумма сильно зависит от состоятельности родителей, возраста ребёнка и правил в семье.

Немецкие педагоги даже разработали таблицу с примерными суммами, которые рекомендуется выделять детям в зависимости от возраста.

Считается: если следовать рекомендациям, отпрыски вырастут финансово образованными, получат удовольствие от накопления капитала и не превратятся в транжир.

Рекомендуемые суммы на расходы детям
Возраст € в неделю
4-5 0,5
6-7 2
8-9 2,5
10-11 4
12-13 5,5
14-15 7,5
16-17 11,5
18 18

Разумеется, сюда не включены деньги, полученные в качестве подарков от родственников на день рождения или Рождество. Это всё-таки нерегулярные «карманные», и спланировать их получение невозможно.

Советы по карманным деньгам

Вот несколько простых правил, которые постепенно помогут приучить младших к финансовой грамотности:

Когда детям открывают свой счёт

Финансовые организации заглядывают вперёд: малыши сегодня — полноценные клиенты завтра. Когда доходы маленького потребителя вырастут, уже будет открыт расчётный счёт, и конкурировать за него с другими банковскими организациями не придётся.

Поэтому многие банки в Германии начинают завлекать потребителей раньше и предлагать соответствующие возрасту услуги.

С помощью детского расчётного счёта маленькие клиенты получают первый опыт общения с банком и управления собственными деньгами.

Обычно такой Konto рекомендуют открывать до 12 лет, хотя большинство банков «держат в поле зрения» даже первоклашек. Слишком рано уходить во взрослый мир финансов не стоит малышам большее удовольствие доставит простая копилка.

Но с возрастом, когда потребности ребёнка увеличиваются, считается, что он уже не должен канючить из-за шоколадки или комикса. Куда правильнее объяснить: вот твои деньги на повседневные расходы — сам решай, на что тратить.

До 10 лет маленьким немцам дают «на карманные расходы» примерно раз в неделю, позднее — в месяц. Так бюргеры с малых лет постепенно учатся планировать расходы. Примерно к 10 годам и оптимально переходить от копилки к счёту в банке.

Расчётный счет для детей в Германии — сегодня абсолютно рядовая услуга в предложениях банков. Хотя ещё несколько лет назад это было что-то из экзотики.

Все предлагаемые текущие счета для маленьких клиентов объединяет отсутствие:

Выбор банка для детского расчётного счёта

Внимательно изучите условия счета, чтобы они отвечали потребностям ребёнка:

Direktbanken не имеют филиальной сети — все банковские операции и запросы клиенты выполняют онлайн. Такие банки экономят на операционных расходах, поэтому чаще могут предложить более выгодные продукты и процентные ставки, чем традиционные филиальные банки.

Проверьте, чтобы карты для детских счетов были без овердрафта и кредитного лимита, предоставляя максимальную финансовую безопасность.

Как открыть немецкий банковский счёт ребёнку

В ГК Германии BGB §110 определяется право вести финансовые дела в возрасте до 18 лет. По закону, малыши в возрасте 7 лет сами в состоянии что-то покупать и даже заключать контракты с согласия родителей или опекунов. Поэтому, с точки зрения банка, семилетний уже рассматривается как законный клиент.

Чтобы открыть счёт в Германии на несовершеннолетнего, необходимо прийти вместе в банк или воспользоваться онлайн-регистрацией в интернете.

Родитель обязан предъявить:

Согласие требуется от обоих родителей, даже если они не женаты и живут раздельно. Исключение — при единоличном праве опеки (нужно предоставить документ, подтверждающий это право, например, решение суда).

Когда у родителей разные фамилии, попросят свидетельство о браке.

Если ребёнок уже работает по трудовому контракту, согласие родителей не требуется (§ 113 BGB). Потому что они должны были его выдать на трудовой договор. Тогда при открытии счёта нужно предоставить этот контракт.

Оформление занимает пару дней, затем по почте придут все документы: карточка, пин код — всё в раздельных письмах, как и при открытии обычного счёта для взрослого.

Реклама

Скриншот сервис сравнения Girokonto

Выбор банка

Сервис сравнения предлагает лучшие на данный момент варианты открытия счёта в Германии. Откройте Girokonto по интернету. Достаточно выбрать понравившийся банк и заполнить опросник:

ВЫБРАТЬ

Условия пользования детским счётом

Управление «конто» ребёнка осуществляется также, как обычным Girokonto. Но есть несколько нюансов:

У детей есть свой собственный налоговый льготный порог — Steuerfreibetrag 1000€. Однако родителям нельзя использовать это для личного инвестирования с целью уменьшения налоговых обязательств.

Ограничения на распоряжение счётом

Родители могут частично уменьшать функциональность юношеского счета. Например, установив лимит для снятия денег.

Также иногда ограничивают осуществление переводов: самые маленькие не имеют права переводить деньги, а постарше — только с согласия родителей.

У детей обычно нет доступа к онлайн-банкингу до определённого возраста. Но в каждом банке свои возможности по ограничениям.

Что будет со счётом после 18 лет

При наступлении совершеннолетия ребёнка счёт в банке автоматически преобразуется в обычный, без законного представителя.

Обычно счёт и связанная с ним карта после 18 лет остаются бесплатными для:

Но некоторые банки начинают с совершеннолетия брать плату. Поэтому разумно уточнить момент со сборами перед 18-летием в обслуживающем банке.

Необходимо предоставить документ, подтверждающий право на пользование услугами банка без платы. Если ребёнок, например, закончил школу и поступил в университет, потребуется своевременно предоставить документы об изменении статуса (справку о зачислении — Immatrikulationsbescheinigung), чтобы текущий счёт оставался бесплатным.

С 18 лет у владельца конто открывается полный доступ к:

При необходимости 18-летний может оставить доступ для родителей. Такое оправдано, например, если владелец счёта болеет или пребывает за границей — чтобы в случае чрезвычайной ситуации доверенные люди могли распоряжаться деньгами.

12-02-2024, Елена Бабкина, Екатерина Щукина, Анна Ауст

Получайте полезную информацию из нашей новостной рассылки:

Подписаться

Читайте дальше:

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.

Войти!

Комментарии и вопросы

Задавайте вопросы и общайтесь в наших телеграм-чатах:

Спросить / комментировать

Саша (09/06/2023)

А в джобцентре можно сделать детскую карточку?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Николай (15/11/2021)

Могу я в Шпрахкассе сделать карту если у меня Дульдунг?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Артём (25/10/2020)

А в Шпрахкасса можно сделать детскую карточку?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Ростислава (12/10/2014)

Добрый вечер,

скажите пожалуйста, могу ли я открыть счет для своей сестры (ей 9) и она живеть с родителями в Украине, а я пока учусь и работаю в Германии.

Спасибо!

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Алёна Владимировна (09/09/2018)

Очень интересная и полезная статья. Все родители должны приучать детей расчитывать свой бюджет, а не транжирить каждый день у родителей деньги. Это будет правильно и дети научатся копить и покупать действительно нужные вещи. А более к старшему возрасту дети будут уже знать, что на право и на лево деньги нельзя тратить, что нужно разумно все планировать. У нас есть банк, Сбербанк называется и вот они сделали для детей приложение Сбербанк Kids. Скажите пожалуйста, а у вас счета открывают с 10 лет или можно и раньше? И как его можно открыть именно на ребёнка, ведь у него нет паспорта?

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ