Типы и особенности банков в Германии

Банки и их услуги в Германии: виды, специализации. Филиалы, специальные и онлайн-банки. Консерватизм и сложности для иммигрантов.

Обращаться в банк в Германии приходится каждому иммигранту. Банковский счёт с номером IBAN и другие реквизиты потребуются, чтобы:

• получать зарплату,
• оплачивать жильё и коммуналку,
• оформлять страховки,
• приобретать товары в интернет-магазинах.

Заработная плата и квартплата — как правило, крупные суммы, которые работодателю/арендодателю нужно проводить максимально прозрачно для бухгалтерии. Выплаты наличными сложнее контролировать, поэтому немцы предпочитают банковские переводы.

Виды банков в Германии

Германия — страна банков. По статистике, в 2023 здесь насчитывалось 1403 различных финансовых институтов. В качестве контрольно-регулирующего органа выступает Немецкий Федеральный Банк — Deutsche Bundesbank.

Существуют универсальные и специальные банки, которые различаются спектром предоставляемых услуг.

Большая часть финансовых учреждений в Германии относятся к «универсальным» и предлагают:

• Управление капиталом и приём вкладов.
• Предоставление кредитов частным и юридическим лицам.
• Консультации клиентов по финансовым вопросам.
• Покупку и продажу активов, например, недвижимости.
• Хранение ценностей, например, золотых слитков или предметов искусства.
• Предоставление гарантий.
• Проведение безналичных расчетов.

Важный фактор отличия немецких банков друг от друга состоит в отсутствии или наличии филиалов. Различают:

1. Филиал банки — Filialbank (классический оффлайн-организации с филиалами).
2. Директ банки — Direktbank (онлайн или цифровой банкинг).

Филиал — классические банки

Filialbank — традиционное учреждение с офисом и приветливыми сотрудниками, куда можно прийти.

В Германии не достаточно развиты банковские услуги по переводу денег. У филиальных банков могут быть приложения и онлайн-банкинг на сайтах. Но если в РФ перекинуть деньги другому человеку по телефону или на карту можно за несколько секунд, в Германии процедура сложнее. Поэтому многим, а особенно, пожилым, проще прийти, пообщаться с менеджером и решить свои проблемы «на месте».

Клиенты Filialbank могут провести финансовые операции в филиале. Так как обслуживание филиала и зарплата сотрудников стоит денег, здесь достаточно высокая стоимость обслуживания счёта. В среднем — 10€ в месяц.

Иногда можно встретить низкие тарифы — от 3€ в месяц, но с оплатой каждого действия в филиале (например, 1€ за перевод денег).

Часто клиенты оффлайн-банков имеют «чековую книжку» с бланками SEPA Überweisung Zahlschein. Человек заполняет данные получателя, своего счёта, откуда нужно перевести деньги, ставит дату, подпись и передаёт в банк или опускает листик в специальный ящик для Zahlschein. Сотрудники банка получают этот лист и делают перевод по нужным реквизитам. Пустые бланки можно запросить в банке (бесплатно или за небольшую плату).

Пример заполнения листа SEPA Überweisung Zahlschein.

Иногда интернет-магазины с постоплатой, страховые компании или, например, ARD-ZDF вместе со счётом присылают уже предзаполненный собственными реквизитами и данными заказа чек. Человеку достаточно написать свои данные (фамилию, имя, номер счёта, дату и подпись) и передать чек в банк.

Когда немецкие пенсионеры заказывают товары по телефону, обычно приходят такие предзаполненные чеки. Конечно, пожилым людям гораздо удобнее подписать бумагу и отнести в банк, а не скачивать приложения и разбираться с внесением данных.

Чтобы контролировать движение средств по счёту, обычно раз в месяц в банке можно получить Kontoauszug — выписку со всеми списаниями и пополнениями. Для этого можно обратиться к сотруднику или воспользоваться специальным автоматом в отделении банка (обычно он стоит рядом с обычными банкоматами). Достаточно вставить карточку в указанное место, выбрать месяц, и получите бумагу-выписку.

Также большой плюс филиал-банка — наличие банкомата с возможностью снятия денег или пополнения счёта бесплатно. Но обычно условия снятия денег в чужих банкоматах у оффлайн-банков невыгодные.

Виды филиальных банков в Германии

• Частные.

В ФРГ— примерно 200 частных банков, среди которых крупнейший и самый старый — Deutsche Bank (основан в 1870).

Один из бизнес-сегментов Deutsche Bank — Privatkundenbank, который в первую очередь обслуживает частных клиентов и малый бизнес.

• Сберегательные кассы — Sparkasse.

Это 400 разных банков под одной франшизой. Сберкассы региональные, поэтому закрыть счёт можно только в том филиале, где открывали. Нет проблем со снятием наличных, так как везде есть банкоматы.

Основные клиенты Sparkasse — администрации городов или регионов. В основном сберкассы используются для госзаказов и выплат госслужащим. Но с частными клиентами такие банки тоже работают.

• Кооперативные союзы — Genossenschaftsbanken.

Сегодня существуют в форме зарегистрированного eingetragene Genossenschaft eG или акционерного общества Aktiengesellschaft AG.

Клиенты одновременно являются членами кооперативов с правом голоса. Чтобы стать членом Genossenschaftsbank, необходимо приобрести минимум одну долю в кооперативе (Genossenschaftsanteil).

В Германии функционирует более 1000 кооперативных банков. Например, в форме региональных «народных» Volks- или Raiffeisenbanken. Самый большой кооперативный банк — Sparda-Bank.
Kreditgenossenschaften контролируются центральными кооперативными организациями genossenschaftliche Zentralbanken, например, DZ Bank. Они же осуществляют защиту вкладов от банкротства.

Директ — цифровые банки

В Direktbank есть только удалённый способ проведения денежных операций. Обычно используются:

• приложение,
• интернет-сайт,
• телефон,
• факс.

За счёт экономии на содержании филиалов Direktbank несёт низкие операционные расходы. Поэтому такие финансовые учреждения предлагают клиентам лучшие проценты по вкладам или дешёвые кредиты.

Как правило, цифровые банки имеют очень удобные банковские приложения на смартфонах, бесплатное обслуживание и различные кэшбэки, чем и завоёвывают рынок среди молодежи.

Через приложение можно решить практически все вопросы, от перевода денег до взятия кредита.

Для иммигрантов особенно полезна мультиязычность цифровых банков (приложение и поддержка на английском языке, а иногда — даже на русском).

Direktbanken часто не являются полностью самостоятельными предприятиями, а принадлежат другим институтам, где закрывают нишу прямого банкинга.

Открытие расчётного счёта в Direktbank происходит онлайн. Это касается различных вкладов, например, Tages- или Festgeld, и депозитов. Идентификация проходит по видео (например, через систему Nect Ident) или в почтовом отделении (Postident). В камеру онлайн нужно показать документы, себя, ответить на вопросы сотрудника, после этого аккаунт подтвердят.

Платформы идентификации поддерживают многие языки, в том числе, английский.

Некоторые цифровые банки предпочитают присылать документы на подпись «бумажной» почтой.

Для выдачи наличных денег директ-банки входят в состав различных объединений (партнёрские соглашения с филиальными банками). Так пользователи получают списки банкоматов, где можно снять деньги без комиссии.

Иногда онлайн-банки предоставляют клиентам возможность снимать деньги без комиссии в любой валюте в любой точке мира. Но обычно здесь есть условия — например, ограничение минимальной и максимальной суммы снятия.

Также пользователям предлагают различные плюшки и пакеты. Например:

• кешбэк,
• дополнительные страховки,
• подписку на сервисы,
• проходы в бизнес-залы аэропортов,
• приоритетное vip-обслуживание.

В некоторых банковских приложениях можно приобретать акции и криптовалюту, не выходя из дома.

Самые популярные онлайн-банки:

• N26
• Revolut

Реклама

Выбор банка

Сервис сравнения предлагает лучшие на данный момент варианты открытия счёта в Германии. Откройте Girokonto по интернету. Достаточно выбрать понравившийся банк и заполнить опросник:

ВЫБРАТЬ

Сервис сравнения предлагает лучшие на данный момент варианты открытия счёта в Германии. Откройте Girokonto по интернету. Достаточно выбрать понравившийся банк и заполнить опросник:

Специальные банки

Spezialbanken сосредоточены на оказании только специфических банковских услуг. Например, выдача целевых кредитов или операции с депозитами.

Среди таких банков:

• Bausparkassen,
• Teilzahlungsbanken,
• Realkreditinstitute.

Bausparkassen — строительные сберкассы

Работа Bausparkassen основана на принципе солидарности потребителей. Основная мысль проста: люди копят сбережения в течение длительного времени.

Благодаря большому объёму капитала Bausparkassen проще извлечь прибыль и легче предложить вкладчикам дешёвые кредиты для строительства недвижимости.

К недостаткам относятся низкие проценты по вкладам и длительное ожидание получения кредита.

Деятельность Bausparkassen регулируется отдельным законом — Bausparkassengesetz (BauSparkG), согласно которому данные общества имеют право размещать вклады клиентов только в жилищные активы в форме ипотечного кредита.

Самыми известные Bausparkassen — Schwäbisch Hall или LBS.

Teilzahlungsbanken — выдача кредитов

Термин переводится как «банки оплаты по частям». Специализация — выдача потребительских кредитов под конкретную покупку. В основном это займы для личных нужд или автокредиты. Если делать дорогую покупку в магазине, скорее всего предложенный кредит будет взят в одном из Teilzahlungsbanken.

С государственными заказами эти финансовые учреждения не работают. А для краткосрочных потребительских кредитов лучше партнёров не найти.

В отличие от общественно-правовых и прочих универсальных банков, получить кредит в Teilzahlungsbanken проще. Множество немецких финансовых организаций имеют в качестве «дочек» учреждения подобного рода.

Realkreditinstitute — финансирование строительства недвижимости

Это специальные банки, которые в основном выдают кредиты для финансирования больших объектов недвижимости. Обычно речь идёт об «ипотечных» организациях Hypothekenbanken, деятельность которых регулируется специальным законом — Pfandbriefgesetz.

Обычно они предоставляют только ипотечные кредиты, рефинансируя их путем выпуска ипотечных облигаций (Pfandbriefe) и коммунальных облигаций (Kommunalschuldverschreibungen).

Эти банки выпускают долговые обязательства, которые обеспечиваются заложенной ипотечной недвижимостью или государством. Услуги Realkreditinstitute востребованы при финансировании жилой и коммерческой недвижимости, а также для строительства крупного пассажирского транспорта вроде кораблей или самолетов.

Консерватизм немецких банков и проблемы у иммигрантов

Открытие расчётного счёта в банке, обычно, не составляет труда для среднестатистического бюргера. Но для новоприбывших иммигрантов это может оказаться «задачей со звёздочкой».

По сравнению, например, с банками в РФ, немецкие — более консервативные учреждения. В плане развития банковских услуг ФРГ прилично отстаёт.

Банки в Германии не очень хотят брать на себя риски, связанные с заграничными переводами. Ведь через банк могут отмывать деньги, а отследить легализацию иностранных переводов очень сложно и требует дополнительных затрат. Плюс — здесь своя специфика работы с иностранными документами, например, паспортами и ВНЖ, что требует дополнительной квалификации сотрудников.

Например, человек продал свою квартиру на родине и переводит крупную сумму денег на счёт в Германию. Ему придётся заранее предоставить в банк переведенный и заверенный договор купли-продажи квартиры, чтобы доказать легальность происхождения денег.

Только тогда банк ставит себе пометку, что «ждёт» крупную сумму. Если деньги просто пришли без объяснений, и банк заподозрил неладное, перевод могут отклонить, а счёт заблокировать.

Поэтому новым иммигрантам, которые приходят открывать счёт в ближайшее отделение филиал-банка, часто отказывают. В отличие от цифровых банков, которые, как правило, более лояльны к иностранцам.

Teilzahlungsbanken

Термин переводится как “банки оплаты по частям”. Специализация — выдача потребительских кредитов под конкретную покупку. В основном это займы для личных нужд или автокредиты. Если делать дорогую покупку в магазине, скорее всего предложенный кредит будет взят в одном из институтов такого рода.

Открытие расчётного счёта в Direktbank происходит онлайн. Это касается различных вкладов, например, Tages- или Festgeld, и депозитов.

Для выдачи наличных денег директ-банки входят в состав различных объединений. Поэтому клиенты получают обычную карточку Girokarte или EC-Karte, с помощью которой снимаются наличные в банкоматах на территории Германии. Использование банкоматов внутри сети бесплатно.

18-06-2024, Юрий Савранский, Екатерина Щукина, Ольга Щетинина, Анна Ауст, Степан Бабкин