Жизнь в Германии
Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

SCHUFA - подтверждение кредитоспособности

SCHUFA - подтверждение кредитоспособности
Финансы в Германии
2017-01-19~7 минут511517

Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA, наступает быстро. Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта. А в последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой состоятельности арендатора через "шуфа" не обходится.

Что такое SCHUFA

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung - вот что скрывается за аббревиатурой. Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй, собирающее информацию о жителях Германии. Организация оценивает сохранённые данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA. Так проще понять, стоит ли доверять человеку.

Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет велика.

Поэтому “шуфа” в Германии - вещь важнейшая!

Как SCHUFA получает данные

На 2017 год "шуфа" хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66 миллионам человек. 10% информации - негативная.

Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов. Правда, они об этом не то чтобы не догадываются... Просто не обращают внимания.

Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ - условие, что история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных "шуфа". Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB - общие условия заключения контрактов.

Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:

Какие данные хранит SCHUFA

Помимо персональных данных - имя, фамилия, адрес, дата рождения - в базе “шуфа” сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому подобное.

За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”. И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент выше, чем средний, или отказывают. Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации. SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости такое:

Количество

Риск невыполнения условий контракта

> 97,5%
Минимальный риск
95% - 97,5%
Допустимый риск
90% - 95%
Между допустимым риском и высоким
80% - 90%
Высокий риск
50% - 80%
Очень высокий риск
< 50%
Критический риск

Пункты в базе данных появляются в результате анализа статистической информации о человеке. Заключение договоров, открытие счетов и наличие долгов расцениваются как “позитивные” данные. С человеком имели дело, видели, оценили доход и заключили договорённость - это прекрасно! А вот просрочка по платежам, досрочное завершение контракта, отказ от уже полученного кредита расцениваются как “негативные” записи.

У мигрантов недоразумения происходят нередко. Переехал из отеля в арендованную квартиру, а телефонную компанию об этом не уведомил. Те прислали счёт на старый адрес, никто не заплатил - получи негативную запись. Через пару недель накладка выяснилась, счёт оплатили, да только SCHUFA всё запомнила на 2-3 года.

Или пришёл мигрант впервые в банк расчётный счёт открывать, а у него уже оказывается “плохая шуфа”. Потому что жильё нашлось подешевле в районе, в котором по статистике живёт большое количество людей с негативной кредитной историей. Так как никаких других данных о персоне нет, то сгодится и географическое положение.

Но есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся не постоянно. Каждый тип записи получает определённый срок хранения, и после этого периода информация удаляется и больше не оказывает влияния на рейтинг кредитоспособности.

Сроки хранения в зависимости от типа данных следующие:

Вид информации

Срок удаления

Сведения о долгах
3 года после полной выплаты
12 месяцев после запроса
Запрос об условиях кредита
12 месяцев после запроса
Наличие расчётного счёта или кредитной карты
Сразу после закрытия счёта
Обращения от других фирм за сведениями о кредитоспособности персоны
12 месяцев после запроса
Нарушение условий договора, к примеру, пропущенный платёж
3 года плюс период до 31.12. Если задолженность не погашена - 4 года плюс время до 31.12. При судебных разбирательствах информация может хранится и дальше
Данные о наличии долгов из ведомственного суда (при оформлении банкротства)
3 года, либо раньше, если прислать подтверждение суда о выплате долгов
Наличие аккаунта в онлайн-магазине
3 года
Поручительства за долги других персон
После выплаты долга
Неоспоримо неверные сведения
Могут удалить, если попросить об этом

Как получить или изменить информацию в SCHUFA

Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, опубликованный на официальном сайте организации (кстати, вот вариант на русском).

Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты, стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай), придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги. Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€. Содержание такого документа - открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без указания деталей. Сайт ImmobilienScout сохраняет эту информацию в базе данных и позволяет получать доступ по специальному коду. Таким образом арендодатель с кодом доступа к документу может убедиться в подлинности сведений о потенциальном арендаторе.

В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или фирма, по своим каналам и за собственный счёт.

Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то можно попросить об удалении, послав письмо на адрес

SCHUFA Holding AG

Privatkunden ServiceCenter

Postfach 103441

50474 Köln

В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к омбудсмену по адресу

SCHUFA Ombudsmann

Postfach 5280

65042 Wiesbaden

 

  КОММЕНТАРИИ (17)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Анастасия

Здравствуйте!

Расскажите, пожалуйста, подробнее о каких контрактах и договорах речь.
2 года назад мы просрочили платеж по квартире из-за финансовых трудностей. И нам прислал письмо адвокат хозяина с просьбой немедленно оплатить, иначе они обратятся в суд. Разумеется мы оплатили сразу же после письма. Пойдет ли такая информация в Schufa?
Нам предстоит снова снимать квартиру, и компания от которой мы хотим снимать квартиру, желает самостоятельно проверить нашу Schufa. Пойдет ли так же их проверка в нашу Schufa? И если они откажут нам в квартире на основании плохой Schufa, будет ли сделана запись?
Очень прошу вас помочь!

Заранее благодарю за ответ!

10/09/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Анастасия

Я не знаю, обращался ли арендодатель или адвокат в SCHUFA, чтобы сообщить о просрочке платежей с Вашей стороны.

Зачем гадать? Сделайте проверку сами и посмотрите, что там у Вас.

Факт проверки никак не влияет на то, что уже внесено в SCHUFA и туда ничего из-за проверки не вносится.

Вы почитайте спокойно статью выше, там же подробно всё описано, как и что вносится.

10/09/2017
ОТВЕТИТЬ
Дина Вайсман

Степан, здравствуйте, большое спасибо за Ваш сайт :-)

Вопрос про ипотеку и одновременно про Шуфу. Насколько я поняла, если при запросе на кредит в банке я получаю отказ, то эта информация записывается в Шуфу. Обьясните пожалуйста, в какой именно момент эта информация фиксируется? Я в Германии совсем недавно и назначила встречу в банке для консультации по ипотеке, чтобы понять, какие у меня возможности в принципе. Работать я еще не начала, должна в июне начать. Получается, мне не стоит в банк даже консультироваться приходить до первых трех зарплат, лишь бы не испортить Шуфу?.. Часть капитала на жилье у меня есть, то есть я не собираюсь просить кредитовать квартиру полностью

Спасибо заранее за ответ :-)

28/05/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Дина

Да, лучше не обращаться в банк если заведомо нет намерений брать кредит. Это может навредить в дальнейшем, когда деньги реально понадобятся, и их придётся брать под более высокий процент.

Либо же надо чётко говорить, что Вы не собираетесь брать кредит, а только хотели бы обсудить возможные перспективы.

29/05/2017
ОТВЕТИТЬ
Владимир

У меня такой вопрос.я работаю в германий но хочу купить дом у себя в лат... мне там сказали что надо 1. выписка с банка за год зарплаты 2.договор о постоянной работе на неопределённое время 3.Proof of income - a certificate of tax administration of another country that is equal to the State Revenue Service certificate of income. я пытался это перевести но так и не понимаю где её получить все бумаги понятно но вот это что возможна это и есть SCHUFA
кто знает подскажите неделя до поездки домой этой бумаги нет (

28/05/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Владимир

Это справка из налоговой. Вы подавали налоговую декларацию в Германии? Если да, то Вы получили ответ из Finanzamt в котором указан Ваш доход и уплаченный налог. Вот это им и надо.

28/05/2017
ОТВЕТИТЬ
Алексей

SCHUFA имеет данные только о кредитной деятельности в Германии?
Допустим, я, имею подпорченную кредитную история в одной из стран ЕС, сейчас мне предложили работу в Германии, но так как у меня испорченная кредитная история, какую SCHUFA я получу? Смогу ли я снять квартиру, подключить тел., интернет и т.д.?

21/05/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Алексей

Внутри ЕС тоже обмениваются информацией с SCHUFA, но какие конкретно страны и организации - мне неизвестно.

21/05/2017
Алексей

Спасибо, Степан!
А как в таком случае снимать квартиру и т.д. с "не хорошей" SCHUFA?

21/05/2017
Степан Бабкин

Искать такие варианты, где не запрашивают SCHUFA-Auskunft, я думаю...

21/05/2017
ОТВЕТИТЬ
Арсений

Здравствуйте!
А имеет ли ШУФА информацию о кредитах, которые брались на предыдущей земле проживания, не в Германии?

21/05/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Арсений

SCHUFA получает также информацию и от не немецких организаций. Обмен данными осуществляется по всему ЕС. Так что это возможно, хотя и зависит от конкретной страны, банка и так далее.

21/05/2017
ОТВЕТИТЬ
Андрей

Отлично все описано!
Хотелось бы добавить, для тех кто будет читать, во избежания неприятных сюрпризов.
Частые запросы в банк о выдаче кредита, прямым образом будут влияят на Вашу SCHUFA, именно частые запросы, к примеру больше 5 запросов в течении короткого вермени , пара дней, неделя или даже две недли, могут легко снизить Ваш рейтинг на пару процентов.
Надеюсь мое дополнение будет кому-то полезно.

02/05/2017
ОТВЕТИТЬ
Artem

Спасибо, очень хорошая статья. Все в деталях, последовательно и логично.

07/03/2017
ОТВЕТИТЬ
Andreas Kreis

Сайт поменялся давно не заходил. Мне нравится!

25/02/2017
ОТВЕТИТЬ
Евгений

Здравствуйте!
Все по делу написано.
От себя, как новоиспеченного мигранта, могу добавить, что при оформлении сего замечательного документа после приезда, сотрудники организации в письме вежливо попросят прислать копии удостоверения личности и регистрации. На нового человека в базе данных Шуфы вряд-ли найдется информация, но отказывать в этом случае не будут: на основании данных в удостоверении и прописки будет составлен документ.

25/01/2017
ОТВЕТИТЬ
Карина

Отличная статья! Спасибо за просвещение!

24/01/2017
ОТВЕТИТЬ