Проверка кредитоспособности в Германии

Что такое SCHUFA. Какая информация хранится в базе данных. Как удалить сведения из ШУФА и когда они удалятся сами.

Проверка кредитоспособности в Германии

Момент, когда иммигрант в Германии сталкивается со странной аббревиатурой SCHUFA, наступает быстро. Без запроса в данную организацию не обходится ни заключение контракта на телефон и интернет, ни выдача кредита, ни открытие расчётного счёта. А в последние пару лет даже аренда жилья без предъявления подтверждения финансовой состоятельности арендатора через "шуфа" не обходится.

Что такое SCHUFA

Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung - вот что скрывается за аббревиатурой. Перевод: общество охраны качества кредитов. Фактически это бюро кредитных историй, собирающее информацию о жителях Германии. Организация оценивает сохранённые данные о конкретной персоне и пытается сделать вывод о кредитоспособности. Когда банк или фирма заключает контракт с новым клиентом, посылается запрос в SCHUFA. Так проще понять, стоит ли доверять человеку.

Если сведения о потенциальном клиенте несут негативный характер, то вероятность отказа в выдаче кредита, заключении контракта или предоставлении других услуг будет велика.

Поэтому “шуфа” в Германии - вещь важнейшая!

Как SCHUFA получает данные

На 2017 год "шуфа" хранит 800 миллионов записей по 5 миллионам фирм и 66 миллионам человек. 10% информации - негативная.

Организация собирает данные не самостоятельно. Их передают 9000 партнёров, в число которых входят банки, лизинговые компании, телекоммуникационные фирмы, онлайн-магазины. А самое интересное, что сведения передаются только с согласия клиентов. Правда, они об этом не то чтобы не догадываются... Просто не обращают внимания.

Когда человек открывает счёт в Германии или заводит себе новую сим-карту, он подписывает контракт. В договоре как правило и стоит „SCHUFA-Klausel“ - условие, что история выполнения договорённостей станет отдельной записью в базе данных "шуфа". Другой вариант: передача сведений о добросовестности клиента регулируется через AGB - общие условия заключения контрактов.

Типичные ситуации, когда происходит пополнение данных о клиенте в SCHUFA:

Какие данные хранит SCHUFA

Помимо персональных данных - имя, фамилия, адрес, дата рождения - в базе “шуфа” сохраняются запросы на кредиты, срок действия контрактов, сведения о просроченных платежах, о досрочном расторжении договора, о закрытии расчётного счёта и тому подобное.

За первые пару лет жизни в Германии мигрант оставляет десятки финансовых “следов”. И, что самое плохое, по незнанию или из-за накладок следы эти не говорят о нём ничего хорошего. Приходит человек в банк за ипотекой, а ему предлагают займ под процент выше, чем средний, или отказывают. Говорят, что “плохая шуфа”, и точка. И не потому что хотят скрыть причину отказа, а потому что не имеют никакой иной информации. SCHUFA в ответ на запрос о персоне просто присылает цифру от 0 до 100. Чем выше цифра, тем больше вероятность, что этот человек выполнит условия договора.

Соответствие между пунктами и вероятностью выполнять договорённости
Количество Риск невыполнения условий контракта
> 97,5% Минимальный риск
95% - 97,5% Допустимый риск
90% - 95% Между допустимым риском и высоким
80% - 90% Высокий риск
50% - 80% Очень высокий риск
< 50% Критический риск

Пункты в базе данных появляются в результате анализа статистической информации о человеке. Заключение договоров, открытие счетов и наличие долгов расцениваются как “позитивные” данные. С человеком имели дело, видели, оценили доход и заключили договорённость - это прекрасно! А вот просрочка по платежам, досрочное завершение контракта, отказ от уже полученного кредита расцениваются как “негативные” записи.

У мигрантов недоразумения происходят нередко. Переехал из отеля в арендованную квартиру, а телефонную компанию об этом не уведомил. Те прислали счёт на старый адрес, никто не заплатил - получи негативную запись. Через пару недель накладка выяснилась, счёт оплатили, да только SCHUFA всё запомнила на 2-3 года.

Или пришёл мигрант впервые в банк расчётный счёт открывать, а у него уже оказывается “плохая шуфа”. Потому что жильё нашлось подешевле в районе, в котором по статистике живёт большое количество людей с негативной кредитной историей. Так как никаких других данных о персоне нет, то сгодится и географическое положение.

Но есть и хорошие новости. Данные в SCHUFA хранятся не постоянно. Каждый тип записи получает определённый срок хранения, и после этого периода информация удаляется и больше не оказывает влияния на рейтинг кредитоспособности.

Сроки хранения в зависимости от типа данных
Вид информации Срок удаления
Сведения о долгах 3 года после полной выплаты
Запрос на выдачу кредита 12 месяцев после запроса
Запрос об условиях кредита 12 месяцев после запроса
Наличие расчётного счёта или кредитной карты Сразу после закрытия счёта
Обращения от других фирм за сведениями о кредитоспособности персоны 12 месяцев после запроса
Нарушение условий договора, к примеру, пропущенный платёж 3 года плюс период до 31.12. Если задолженность не погашена - 4 года плюс время до 31.12. При судебных разбирательствах информация может хранится и дальше
Данные о наличии долгов из ведомственного суда (при оформлении банкротства) 3 года, либо раньше, если прислать подтверждение суда о выплате долгов
Наличие аккаунта в онлайн-магазине 3 года
Поручительства за долги других персон После выплаты долга
Неоспоримо неверные сведения Могут удалить, если попросить об этом

Как получить или изменить информацию в SCHUFA

Раз в год жителям Германии предоставляется законное право бесплатно получить данные о себе. Для этого надо заполнить, подписать и отправить специальный формуляр, опубликованный на официальном сайте организации.

Ответ заключает в себе конфиденциальную информацию: сроки кредитов, контракты, стабильность выплат и так далее. Поэтому использовать такой способ для предоставления данных о кредитоспособности третьим лицам по меньшей мере неразумно.

Скан документа SCHUFA

Так выглядит полный отчёт о кредитоспособности от SCHUFA

Чтобы доказать финансовое благополучие при аренде жилья (распространённый случай), придётся заказать отдельный отчёт, уже за деньги.

Называется это SCHUFA-Bonitätsauskunft и стоит 29,95€. Содержание такого документа - открытая информация, а именно подтверждение кредитоспособности персоны, без указания деталей.

В случае оформления кредитов, заключения контрактов и прочих подобных финансовых дел самостоятельно заказывать на себя отчёт из “шуфа” не стоит. Это сделает банк или фирма, по своим каналам и за собственный счёт.

Если обнаружилось, что сведения в базе данных SCHUFA содержат неверные данные, то можно попросить об удалении, послав письмо на адрес

SCHUFA Holding AG

Privatkunden ServiceCenter

Postfach 103441

50474 Köln

В письме потребуется привести доказательства неправильности данных, приложить копии соответствующих документов. В спорных случаях придётся обращаться к омбудсмену по адресу

SCHUFA Ombudsmann

Postfach 5280

65042 Wiesbaden

19-01-2017, Степан Бабкин

Статьи по теме:

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу Войти!

Комментарии и вопросы (63)

Спросить или комментировать

Дан (14/11/2019)

Здравствуйте, как можно узнать если есть у меня проблемы с полиции или какие-то долги. Я уже год не в Германии, после того как я уехал на моё имя пришли два штрафа, и я сейчас боюсь что меня в аэропорту сразу арестуют за то что могут быть долги. Спасибо

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

сергей (30/05/2019)

Можно ли заказать Шуфу на другой адрес в Германии?
Человек у которого я официально зарегистрирован временно уедет на 2 месяца и я не смогу там проживать и соответственно забрать письмо из Шуфа.
Тем не менее я буду проживать временно по другому адресу (без регистрации) в Германии. Могут ли мне прислать на другой адрес письмо с Шуфа?

Читать ветку: 5
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Инна (01/03/2019)

Помогите если кто в курсе ,как узнать наличие долгов в schufa , и насколько подробна будт инфо

Читать ветку: 4
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Владимир (21/02/2019)

Степан, добрый день!

Подаскажите пожалуйста, начиная с какого процента schufa считается положительной?

Спасибо!

Читать ветку: 4
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

igor (15/02/2019)

Tam mozhno na razvod popast-150 evro. Tam pri orashenii online budet firma "Supernova" GmbH "pomogat" SCHUFE iskat informaciju o vas. Za eto pridet cherez 2-3 nedeli pismo so s4etom 150 evro!!!Vmesto ozhidaemyh 19 evro.Za odin zapros v SCHUFU.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Стас (20/08/2018)

при указании оплаты форма пишет:
"29,95 € / Monat* inkl. MwSt. – keine weiteren Kosten."
и по звездочке "* Keine Mindestvertragslaufzeit. Automatische Verlängerung um 1 Monat, jederzeit zum Laufzeitende kündbar. Es gelten unsere AGB."
То есть, фактически, оформляется подписка за 30 евро в мес. с возможностью отмены "в конце срока".
Можете ли раскрыть этот нюанс?

Читать ветку: 7
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Medvedya (14/12/2018)

вопрос: мне надо заказать SCHUFA-BonitätsAuskunft, хочу сделать через https://www.meineschufa.de, там есть две галочки: у меня есть немецкий персоналаусвайс или нету. Считается ли голубая карта таким персоналаусвайсом или нет?

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Владислав (25/02/2018)

Добрый день!

Подскажите, имею счет в Sparkasse и хочу дополнительно открыть счет в онлайн банке. Они предлагают бесплатно при открытии счета карту VISA, которая вроде как кредитка, но prepaid, то есть овердрафта там не допускают.

Собственно, вопрос - может ли открытие такого счета и получение такой карты негативно отразиться на SCHUFA и стать в дальнейшем препятствием в получениии "нормальных" кредиток или кредитов?

Спасибо.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Maxim (16/02/2018)

Здравствуйте,Степан.
Я только переехал в Германию и пока нигде не зарегистрирован,потому что еще не нашел квартиру.
Нужно ли мне заказывать SCHUFA или можно арендодателю объяснить,что на данный момент времени нет возможности ее получить.
Спасибо

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Вадим (24/01/2018)

Здравствуйте Степан,
Помогите пожалуйста советом.
Дело такое, я по телефону заказал русское İP TV на котором выдавалось 14 дней бесплатного тестового просмотра.
После 3ёх дневного просмотра, мне не понравилось качество и я попросил компанию дать мне обратный адрес, чтобы я им вернул IP ресивер.
Они были обозлены и сказали, что я сам буду оплачивать все почтовые расходы.

Я отправил им ресивер обратно по почте за свои деньги, но без трекинга, обычной почтовой посылкой за 2,6 евро (чек при мне)
Прошло пару месяцев, они мне звонят и заявляют, что не получили ресивер и что если я не оплачу штраф 100 евро, подадут на меня жалобу на какой то орган, название которого я в трубке не расслышал. Я им сказал, отправил чек, чтобы убедились, что я отправлял, но это не помогло. Говорят твои проблемы с почтой.

Теперь мне пришло письмо от First Debit INKASSO:
Ihre offene Rechnung beim auftraggeber teleprom service GmbH yevhen aksonov.
Da Sie sich mit der zahlung in verzug befinden, sind wir von unserem kunden beauftragt, mit inen eine zahlungsvereinbarung zu treffen.
В нём ещё говорится, что я якобы нарушил соглашение с этой компанией и не оплатил их услуги.
В этом же письме три опции
1) Я уже оплатил (нужно отправить чек)
2) Я сегодня оплатил
3) У меня нет возможности оплатить всё сразу (и тут же таблица выплат которую они мне предлагают)

И ещё написанно, что если в течении 14 дней не удовлетворения требований BDSG, мы сообщим персональные данные о претензии к кредитным бюро Schufa.
Разве это так легко внести ложные данные обо мне в Шуфу? А доказывать ничего не надо? У них даже со мной никакого письменного соглашения нету.

Даже не знаю как быть, вроде ничего не честного не сделал, а тут на тебе
Даже немецкого не знаю, чтобы разобраться с их бумагами, еле еле на гугле перевел всё.
Буду очень признателен за помощь.

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Robi (12/01/2018)

Здравствуйте Степан,
у меня есть конто и кредитная карта, тк работал только на миниджоб, то денег в последние 2 месяца мне не хватало и я был вынужден пользоваться кредитной картой, но долг по карте гасил во время.
С этого месяца еще работаю на фольцайте и нашел квартиру через Stadtbau которую я бы хотел снимать, они будут отправлять запрос в шуфу, будет ли у них "негативная" информация по шуфе в данном случае?

Заранее спасибо

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Максим (24/09/2017)

Степан, подскажите что делать студенту который только приехал в Германию с Шуфой. Арендодатель требует шуфу, но она по сути будет пустая. Зарегистрировался в airbnb квартире 2 дня назад только, да счёт в банке успел открыть. Какие данные будут на меня в таком случае в SCHUFA-Bonitätsauskunft и нужно ли это вообще?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Анастасия (10/09/2017)

Здравствуйте!

Расскажите, пожалуйста, подробнее о каких контрактах и договорах речь.
2 года назад мы просрочили платеж по квартире из-за финансовых трудностей. И нам прислал письмо адвокат хозяина с просьбой немедленно оплатить, иначе они обратятся в суд. Разумеется мы оплатили сразу же после письма. Пойдет ли такая информация в Schufa?
Нам предстоит снова снимать квартиру, и компания от которой мы хотим снимать квартиру, желает самостоятельно проверить нашу Schufa. Пойдет ли так же их проверка в нашу Schufa? И если они откажут нам в квартире на основании плохой Schufa, будет ли сделана запись?
Очень прошу вас помочь!

Заранее благодарю за ответ!

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Дина Вайсман (28/05/2017)

Степан, здравствуйте, большое спасибо за Ваш сайт :-)

Вопрос про ипотеку и одновременно про Шуфу. Насколько я поняла, если при запросе на кредит в банке я получаю отказ, то эта информация записывается в Шуфу. Обьясните пожалуйста, в какой именно момент эта информация фиксируется? Я в Германии совсем недавно и назначила встречу в банке для консультации по ипотеке, чтобы понять, какие у меня возможности в принципе. Работать я еще не начала, должна в июне начать. Получается, мне не стоит в банк даже консультироваться приходить до первых трех зарплат, лишь бы не испортить Шуфу?.. Часть капитала на жилье у меня есть, то есть я не собираюсь просить кредитовать квартиру полностью

Спасибо заранее за ответ :-)

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Владимир (28/05/2017)

У меня такой вопрос.я работаю в германий но хочу купить дом у себя в лат... мне там сказали что надо 1. выписка с банка за год зарплаты 2.договор о постоянной работе на неопределённое время 3.Proof of income - a certificate of tax administration of another country that is equal to the State Revenue Service certificate of income. я пытался это перевести но так и не понимаю где её получить все бумаги понятно но вот это что возможна это и есть SCHUFA
кто знает подскажите неделя до поездки домой этой бумаги нет (

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Алексей (21/05/2017)

SCHUFA имеет данные только о кредитной деятельности в Германии?
Допустим, я, имею подпорченную кредитную история в одной из стран ЕС, сейчас мне предложили работу в Германии, но так как у меня испорченная кредитная история, какую SCHUFA я получу? Смогу ли я снять квартиру, подключить тел., интернет и т.д.?

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Арсений (21/05/2017)

Здравствуйте!
А имеет ли ШУФА информацию о кредитах, которые брались на предыдущей земле проживания, не в Германии?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Андрей (02/05/2017)

Отлично все описано!
Хотелось бы добавить, для тех кто будет читать, во избежания неприятных сюрпризов.
Частые запросы в банк о выдаче кредита, прямым образом будут влияят на Вашу SCHUFA, именно частые запросы, к примеру больше 5 запросов в течении короткого вермени , пара дней, неделя или даже две недли, могут легко снизить Ваш рейтинг на пару процентов.
Надеюсь мое дополнение будет кому-то полезно.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Artem (07/03/2017)

Спасибо, очень хорошая статья. Все в деталях, последовательно и логично.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Andreas Kreis (25/02/2017)

Сайт поменялся давно не заходил. Мне нравится!

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Евгений (25/01/2017)

Здравствуйте!
Все по делу написано.
От себя, как новоиспеченного мигранта, могу добавить, что при оформлении сего замечательного документа после приезда, сотрудники организации в письме вежливо попросят прислать копии удостоверения личности и регистрации. На нового человека в базе данных Шуфы вряд-ли найдется информация, но отказывать в этом случае не будут: на основании данных в удостоверении и прописки будет составлен документ.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Карина (24/01/2017)

Отличная статья! Спасибо за просвещение!

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ