Потребительский кредит в немецком банке: условия выдачи

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finanzierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи.

Количество новых договоров по кредитам с рассрочкой платежа в 2022 увеличилось на 30%.

Потребители всё чаще берут небольшие суммы. 42% составляют кредиты на сумму до 1000€. Их количество выросло в 2022 на 90%. Это во многом объясняется увеличением числа предложений «Купи сейчас, заплати позже» от платёжных сервисов в онлайн-торговле.

На что немцы берут кредит:

• обустройство жилья — мебель, кухню,
• автомобиль, мотоцикл,
• рождение ребёнка,
• открытие бизнеса,
• обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей,
• отпуск,
• образование и профессиональное развитие,
• свадьбу.

Требования немецких банков для выдачи кредита

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны 18+. Поэтому граждане третьих стран (не из ЕС) предоставляют:

• ВНЖ или ПМЖ, период действия которого не короче срока погашения займа. В некоторых случаях требуют копию разрешения на работу.
• Подтверждение прописки в Германии — справку о регистрации или другой документ с указанием адреса. Например, счёт за телефон или интернет.
• Расчётный счёт в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.
• Подтверждение постоянного достаточного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника денег. Частные предприниматели берут справку из налоговой.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом всё в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Как правило, нет никакой разницы между кредитом для иммигрантов и коренных немцев. Требования должны быть одинаковыми, независимо от того, являются ли заёмщики иностранцами или немецкими гражданами — неравное обращение противоречит закону. Тем не менее, при выдаче кредитов учитываются условия потенциальных заёмщиков, которые у мигрантов, особенно, граждан не из ЕС, часто отличаются.

История SCHUFA

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA.

Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах:

• долгах,
• сроках погашения и внесения процентов,
• заключённых договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии непросто. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых.

Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Как взять кредит иммигрантам в Германии

Новоприбывшим иммигрантам кредит сразу получить нереально. Если в планах на будущее — кредитование в немецком банке, начинайте обеспечивать для этого благоприятную почву:

• Получайте стабильный доход. Нужно обеспечить бесперебойный источник денег. Это может быть работа по трудовому договору или доход от предпринимательской деятельности. Социальные выплаты не считаются постоянным доходом.
• Покажите финансовую ответственность. Например, своевременно оплачивайте аренду и коммунальные услуги — телефон, интернет и т. п.
• Собирайте документы: вид на жительство, регистрационное свидетельство, справки о доходах, трудовой договор. Чем более полная информация будет предоставлена банку, тем выше вероятность одобрения кредита.
• Рассмотрите возможность поручительства. Привлечение поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом может повысить шансы на выдачу займа.
• Создавайте кредитную историю. Начните с открытия банковского счёта и получите кредитную карту с небольшим лимитом, своевременно делайте по ней выплаты.

Иммигрантам проще начать занимать небольшие суммы (до 10-20 тысяч евро) в банках, где переводят зарплату. Здесь видны постоянные поступления денег, которые человек зарабатывает, поэтому будет меньше согласований. Если обращаться в другой банк, придётся предоставлять целый пакет документов, включая ЗП-листки и рабочий контракт.

Когда можно обращаться за кредитом иммигранту

Есть смысл обращаться за деньгами в банк минимум через 6 месяцев пребывания в стране. Нужно, чтобы на работе был пройден испытательный срок, и получено от 6 заработных плат и более.

Если у приехавшего из другой страны нет регулярного дохода и работы, вообще не стоит рассчитывать на кредит. Банк должен быть уверен, что человек в состоянии выплачивать занятую сумму и проценты.

Условия выдачи кредита в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя. Затем рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц, и делает предложение.

К доходам относятся:

• зарплата (нетто),
• пенсия,
• доходы от сдачи жилья.

Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включаются:

• аренда,
• страховые взносы,
• питание,
• транспорт,
• телефон,
• интернет,
• отдых,
• развлечения,
• одежда,
• выплаты по другим кредитам.

Годовые издержки, например, страховка на автомобиль, делятся на 12 месяцев, и результат добавляют к расходам на месяц.

То, что остаётся после оплаты всех расходов, — максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берёт две суммы — месячный взнос и весь займ — и рассчитывает сроки погашения и годовой процент, индивидуально для каждого заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платёж, и наоборот.

Например, клиент берёт 10000€ на два года. Тогда он платит 430€ в месяц. Если срок возврата средств увеличить до 4 лет, ежемесячная плата составит 222€. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, сумма совокупных выплат в банк больше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример. Житель Германии просит у банка 15000€ и хочет знать, за какой срок отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500€ в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 440€ в месяц под 3,25% годовых.

Если взять другого заёмщика, который взял эту же сумму, но готов платить 300€ в месяц, для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Проценты по кредиту в Германии

Какой будет процент, зависит от:

• Кредитной истории
• Суммы
• Срока
• Финансового положения заёмщика
• Конкуренции между банками
• Политики кредитной организации

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — установят повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

На 2024, минимальный процент — 0,68% годовых на сумму 10000€.

Если сумма долга больше 100000€, минимальный процент на 2024 — 1,97% годовых.

Комиссии и сборы

На общую стоимость кредита влияют и дополнительные комиссии и сборы. Например:

• Комиссия за досрочное погашение. Может взиматься плата, если решите погасить кредит раньше срока — так банки компенсируют упущенную выгоду от процентов, которые не получат за оставшийся период.
• Комиссия за оформление. Некоторые организации берут одноразовую плату за обработку и оформления заявки.
• Сбор за изменение условий. Берётся, если захотите продлить срок погашения, поменять размер ежемесячных взносов.
• Плата за ведение счёта. Иногда ежемесячно за ведение кредитного счёта также берут оплату.
• Страхование. Чтоб защититься от непредвиденных обстоятельств (например, потеря работы или болезнь), банки могут требовать оформить страховку кредита.
• Штрафы за просрочки. Если вовремя не платить раз в месяц, есть риск попасть на штрафы и пени.

Беспроцентный кредит в Германии

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Продавцы используют возможность финансирования для увеличения продаж.

Даже если им приходится платить банку комиссию за финансирование, это всё равно выгодно, к тому же потребительский спрос растёт. Это не подарок для клиентов — все скрытые расходы учитываются в цене товара.

Для кредитных учреждений такие финансирования также выгодны, даже при отсутствии процентных доходов. Они привлекают новых клиентов и получают ценные данные, не вкладываясь в дорогостоящие рекламные кампании. Узнавая людей лучше благодаря кредитным операциям без %, банку легче им предлагать последующие контракты.

Агрессивная реклама внушает потребителям, что позволить себе любую вещь легко. Небольшие ежемесячные платежи отвлекают от основной цены покупки. Но даже небольшие суммы при длительных сроках могут привести к потере контроля над бюджетом и финансовому краху.

Внимательно изучайте детали контракта с 0%: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Оформление кредита в немецком банке

Подача заявки на займ в филиале немецкого банка уходит в прошлое. При желании, конечно, можно прийти на консультацию с сотрудником, принести документы и оформить бумаги.

Но чаще на это не тратят время — всё можно сделать по интернету.

Оформление кредита онлайн

Агрегаторы кредитных предложений предлагают подать заявку онлайн. На сайте, как правило, есть кредитный калькулятор — вбиваете, сумму, срок, цель и получаете список предложений с разными процентными ставками. Выбираете подходящее и тут же подаёте заявку, указывая:

• Контактные данные, адрес в Германии.
• Дату и место рождения.
• Предыдущее место проживания в Германии.
• Гражданство.
• Срок пребывания в Германии и вида на жительство — если ВНЖ ограничен, кредит получить сложнее.
• Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
• Количество людей в семье и детей.
• Сведения о доходах заявителя.
• Информацию о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — учитывается стоимость.
• Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
• Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
• Информацию о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

Если есть вопросы, консультанты «проведут за руку» вплоть до момента выплаты денег, помогая:

• понять, как пользоваться калькулятором,
• оформить заявку на кредит,
• подобрать оптимальные для бюджета заявителя условия,
• сравнить несколько предложений,
• составить список необходимых документов,
• отследить действия по заявке.

Агрегаторы позволяют отправить информацию из калькуляторов сразу в несколько банков, чтобы те на основе данных рассчитали более точные процентные ставки.

Одновременно запрашивается предварительно информация из SCHUFA. Этот запрос никак не отражается на рейтинге, потому что ещё не подписан договор.

Останется дождаться предложений банков, выбрать понравившееся и подписать кредитный договор. Документы придётся отправить в банк обычной почтой, подтвердив личность через Postident-Verfahren.

Некоторые банки предлагают альтернативный способ аутентификации — Videoident-Verfahren, когда нужно показать своё лицо и документы онлайн во время видеочата.

Когда пакет документов (распечатки по доходам и расходам, зарплатные листки, справки из налоговой) поступит в банк, его ещё раз проверят и сравнят с информацией, внесённой в калькулятор.

Одновременно повторно отправят запрос в SCHUFA. Только теперь уже он будет влиять на рейтинг: если много банков одновременно станут запрашивать информацию, а потом не сообщат о выдаче кредита, это может быть расценено как отказ. Поэтому тщательнее выбирайте предложение и не рассылайте документы в несколько мест.

Если данные подтверждаются, кредитные деньги приходят на счёт в течение нескольких рабочих дней.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200€ до 600€ — бюргеры пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком на 7 — 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000€.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток — высокий процент по сравнению с обычным кредитом: 14-15% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса, клиент платит дополнительную комиссию.

Микрокредит позволяет быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для покрытия расходов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Пример условий микрозайма в Германии:

• Сумма кредита: 300€
• Срок: 30 дней
• Проценты: 13,9% годовых = 3,43€
• Итого к выплате: 303,43€

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте, обычно допускается несколько пропусков в год. Если у клиента возникают опасения, он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита. Но проценты тикают каждый месяц — их придётся платить.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины пропуска выплат. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы или перекредитование.

Если банк не идёт на уступки, проще занять деньги в других источниках. Из-за просрочки по кредиту невозможно будет заключить контракты на простые услуги, например, интернет.

Рекомендации при проблемах с выплатой кредита

Использование сбережений

В большинстве случаев процентные ставки по депозитам ниже, чем по кредитам и микрозаймам.

Оцените свои ежемесячные расходы и проанализируйте возможности экономии.

В финансово стабильные времена пополняйте сбережения на текущем или накопительном счёте в размере 3-5 месячных чистых доходов.

Овердрафт

Это краткосрочный заём для получения недостающей суммы без согласования. Позволяет потратить больше денег, чем есть в текущий момент, а потом вернуть банку.

Но использование овердрафта (также известного как «диспо» — Dispo) на текущем счёте может быть лишь временным решением для продолжения выплаты кредитов.

Проценты по овердрафту очень высоки, и счёт нужно будет снова уравновесить. Пока будете выплачивать более дешёвые кредитные платежи, крупная задолженность по овердрафту будет накапливаться.

Снижение и приостановка платежей, отсрочка

При высоких кредитных платежах можно попытаться договориться с банком о снижении сумм или приостановке/отсрочке отдельных взносов.

Но чем дольше растягивается погашение из-за подобных изменений, тем дороже будет кредит в целом.

Тщательно взвесьте, помогут ли корректировки действительно преодолеть трудности. Нет смысла получать временное облегчение, если ясно, что отсроченные обязательства также не сможете выполнить в долгосрочной перспективе.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — заключение нового кредитного договора для погашения старого — оправдано лишь в редких случаях.

Такое решение предлагается, как правило, с заключением более дорогого страхования остатка задолженности.

Сведение нескольких платежей к одному может перегрузить бюджет. В итоге лишь отсрочите финансовые проблемы, усугублённые дополнительными затратами.