Банковский счёт Girokonto в Германии — открытие и управление

Расчётный счёт в Германии называется Girokonto. Основная функция конто — осуществление и получение платежей между клиентами немецких банков.

Государство и работодатели осуществляют переводы пособия и зарплаты частным лицам только на такие счета. В магазинах покупки оплачиваются через банковскую карту. Оплата жилья, электричества, интернета, страховок производится переводом денег с конто клиента на конто поставщика услуги. Поэтому обзавестись Girokonto необходимо каждому жителю Германии, достигшему совершеннолетия.

Стандартные условия открытия счёта в Германии

Клиенту выдаётся Girocard — V-Pay или дебетовая Maestro (с лета 2023 практически не выпускается). Карточка позволяет расплатиться или снять деньги в банкомате. По желанию привязывается кредитная карта.

Girocard в Германии принимается лучше, чем другие карточки. Особенно это касается посещений органов власти — во многих госучреждениях не получится расплатиться наличными, а также картой Visa или Mastercard.

Оплата покупок и перевод денег проводятся через расчётный счёт. Girokonto позволяет открыть депозит — например, для торговли на бирже.

Открыть расчётный счёт можно в любом немецком банке. Количество параллельных конто в Германии неограниченно. Условия и расценки на услуги разные.

Резидент Германии имеет право на открытие Basiskonto с минимально необходимыми в повседневной жизни возможностями. При открытии банковский работник не может отказать клиенту, например, из-за плохой кредитной истории в SCHUFA. Человек вправе получить один единственный базовый счёт в германском банке.

Сейчас бесплатныx Girokonto практически не существует. В хороших предложениях нет ежемесячной комиссии за ведение счёта. Но часто условием открытия является регулярное поступление денег.

Иногда банки проводят акции и за открытие Giro новым клиентам доплачивают 50-100€.

Определённые категории населения — молодёжь и студенты — получают льготы. Например, бесплатное обслуживание расчётного счёта. Так банкиры стремятся привязать к себе людей, получающих высшее образование, до того, как им начнут выплачивать большие зарплаты.

Выбор банка в Германии

В Германии 1900 банков и шпаркасс, и везде предлагается открытие расчётного счёта Girokonto. Сходу непросто разобраться, где выгоднее.

Часто рекламируют бесплатные расчётные счета. Но бесплатно — понятие противоречивое. Клиент может вместо месячного взноса платить за каждую мелочь дополнительно, или процент по диспо-кредиту окажется огромным. Но встречаются действительно хорошие условия.

На что обратить внимание при выборе:

• Стоимость обслуживания в месяц и цену каждой операции. Бывает, обе услуги предлагают бесплатно, если на текущем счёте регулярно появляются деньги. Некоторым банкам хватает любых поступлений, а другие требуют зачисления зарплаты.
• Сбор за пластиковую карту. Все больше банков начинают взимать годовую плату за Girocard.
• Цену и условия получения немецкой кредитной карты. Банки обычно устанавливают годовой взнос за карту аналогично сборам за ведение счёта. Иногда вообще ничего не берут или снижают плату, если клиенты регулярно проводят операции.
• Комиссию за перевод денег внутри Германии. Сборы могут устанавливаться даже при использовании мгновенной системы переводов.
• Процент по диспокредиту (возможность уйти в минус до определённого лимита при нулевом балансе): от 7%, в среднем 11,22%. Чем дешевле счёт, тем дороже обойдётся займ.
• Границы диспокредита. Часто в первые полгода-год занимать деньги нельзя. Затем банк устанавливает лимит «минуса».

Услуга сильно зависит от зарплаты и весьма коварна. Соблазн залезть в минус велик, а погашать долг потом долго и дорого. Обычный потребкредит гораздо дешевле. Но взять кредит в Германии иностранцу поначалу непросто.

• Процент по превышению лимита диспокредита. При превышении установленного лимита на минус операция не отменяется. Просто увеличивается процент раза в два — до 17% годовых.
• Доступность филиалов, наличие банкоматов, онлайн-доступа к счёту и прочие инфраструктурные параметры.
• Цену за вторую карту (Girocards или кредитку). Банки могут взимать плату за партнёрскую карточку для супруга или другого члена семьи.

Процесс открытия счёта в Германии

Удобнее сравнивать условия и открывать счёт в интернете. Онлайн предложения часто имеют лучшие тарифы, чем аналогичные обычные контракты, которые служащим приходится обрабатывать вручную.

Чтобы открыть банковский счёт, придётся доказать легальность проживания в Германии, совершеннолетие, наличие финансов и адрес.

Документы для открытия Girokonto:

• паспорт,
• справка о доходах,
• подтверждение адреса проживания в Германии (контракт на квартиру, свидетельство о владении жильём или справка о регистрации по месту жительства из мэрии).

Для идентификации пользователя немецкие банки используют два способа:

• Видеопроверка Videoident.

При активации по видеосвязи клерк звонит через приложение с возможностью передачи видеосигнала. Дальше потребуется ответить на несколько простых проверочных вопросов и показать паспорт. Но если немецкого нет, а на английский банковский работник не переходит, используйте другой способ идентификации.

• Подтверждение личности на почте Postident.

Надо взять с собой распечатки документов после регистрации на сайте банка и отправке запроса открытия счёта. Служащий за стойкой проверит удостоверение личности и заверит, что подпись на контракте сделана в его присутствии. Больше ничего делать не надо. Клерк соберёт в конверт нужные распечатки и отправит в банк.

В течение недели-двух финансовый институт примется бомбардировать новоявленного клиента письмами и емейлами. Придут права доступа к онлайн-банкингу, карточка, отдельно пин-код, прочая важная корреспонденция.

Как поменять Girokonto

Когда текущие тарифы за обслуживание меняются и перестают устраивать, клиент одного банка может перенести счёт в другой, с более привлекательными условиями.

Поменять конто можно:

• Онлайн через систему перехода. Всего за несколько минут банк с использованием цифровой платформы переносит всю информацию о постоянных платежах и партнёрах на новый счёт. Получателям платежей и партнёрам приходят соответствующие уведомления.
• Через банк. Заполняется длинная форма, где указываются детали перехода. Например, дата закрытия предыдущего счёта, конкретные данные, которые нужно передать. Затем информация о транзакциях за последние 13 месяцев отправляется в новый банк. Там настраивают постоянные платежи и сообщают партнёрам новые реквизиты.

Если при этом происходит задержка из-за несвоевременной передачи данных или ошибки банков, как правило, они несут за это ответственность.

Как закрыть Girokonto

Для закрытия конто необходимо предупредить банк письменно. Закон не предусматривает периода уведомления, но в AGB обычно прописывается минимум три месяца до желаемой даты.

Банк также имеет право закрыть текущий счет, при этом даже не указывая причину. Однако обязан предоставить клиенту, по меньшей мере, два месяца для открытия нового р/с.

Исключение — базовый счёт, который банкам разрешено закрывать только по определённым причинам.

Как пользоваться Girokonto в Германии

К каждому Girokonto прилагается пластиковая карта, которой:

• Оплачиваются покупки в магазинах и супермаркетах.
• Снимаются деньги в банкоматах.
• Оплачиваются различные услуги, включая регулярные платежи.

Оплата услуг с Girokonto

С переводом денег по Германии всё просто. Например, нужно платить за квартиру. При заключении договора на аренду в контракт вписывается сумма, которую арендатор перечисляет каждый месяц, а также номер расчётного счёта IBAN и код банка BIC, куда переводятся деньги.

В филиале банка, где открыт Girokonto, оформляется денежный перевод на расчётный счёт хозяина жилья на специальном бланке Überweisungsformular.

Если платёж регулярный Dauerauftrag, как, например, оплата жилья или налог на телевидение ARD/ZDF, можно не ходить в банк каждый раз. Заполняется другой бланк и добавляется пометка регулярности: выполнять перевод раз в месяц или реже.

Когда настанет пора отменить выполнение платежа, надо не забыть сообщить банку.

Есть другие платежи — регулярные, но с разными суммами. Например, плата за телефон. Для автоматического выполнения таких переводов оформляется Einzugsermächtigung — доверенность на снятие денег.

Учреждение присылает формуляр для оформления этого разрешения. Требуется указать IBAN счёта, код банка, подписаться и отправить бланк обратно, для чего прилагается оплаченный конверт. Rechnung за услуги больше не будет приходить по почте — деньги снимаются напрямую.

Так в Германии выполняется львиная доля платежей:

• аренда жилья,
• телефон,
• электричество,
• страховки на машины и другие,
• интернет,
• телевидение,
• детский сад,
• проездные,
• спорт и фитнес.

Оспорить регулярный платёж и вернуть деньги разрешается в течение 2 месяцев.

Единственный минус в системе — проблемы при отсутствии денег на счету к назначенной дате. Если есть диспо-кредит, деньги снимутся, но придётся заплатить положенный процент банку. Если же диспо-кредита нет или достигнут лимит, автоматический платёж может не сработать, и получатель выставит штраф за неудачную операцию, который зависит от суммы.

Прежде чем разрешать автоматическое снятие денег, оцените, есть ли «подушка безопасности» на случай финансовых казусов. Подобные финансовые «залёты» с оплатой услуг очень негативно сказываются на общей оценке кредитоспособности жителя Германии.

Оптимальное решение — держать на жироконто подушку. В идеале — от трёх до шести ежемесячных обязательных расходов. Тогда, даже если внезапно задержат зарплату, момент выплаты арендной платы или других отчислений не будет сопровождаться головной болью.

Онлайн-банкинг в Германии

Если доверить кому-то регулярно снимать деньги страшно, а ходить в банк из-за каждого денежного перевода лень, остаётся управлять счётом онлайн на сайте или через смартфон.

Многие банки разработали приложения, позволяющие выполнять необходимые операции с Girokonto.

Доступ к счёту онлайн осуществляется по классической схеме «логин/пароль». Но у разных банков своё программное обеспечение, так что бывает по-другому.

В банке N26 в качестве логина выступает емейл, а пароль подтверждается отпечатком пальца на телефоне.

При выполнении денежного перевода или изменении настроек онлайн-банкинга система запрашивает случайно сгенерированный ТАН, который отправляет в виде СМС либо push-уведомлением на привязанный телефон. Если введённый ТАН верный, приложение осуществляет операцию.