Взыскание долгов в Германии: что делать, если пришло письмо от коллекторов Inkasso

Каждый, кто живёт в Германии, хотя бы раз может столкнуться с письмом от Inkasso — особенно если вовремя не оплатил счёт, забыл подтвердить банковский перевод или упустил напоминание от компании. Такое письмо часто выглядит угрожающе: крупные суммы, непонятные доплаты, намёки на суд или испорченную Schufa. Это вызывает стресс, особенно у тех, кто только осваивается в новой стране. Но важно помнить: ситуация распространённая, и закон защищает потребителя куда сильнее, чем может показаться. Тем более, если есть юридическая страховка Rechtsschutzversicherung, которая может помочь разобраться с письмами о долгах.

Да, Inkasso — коллекторские агентства — имеют право взыскивать долг вместо компании-кредитора. Они часто добавляют к сумме дополнительные расходы — так называемые Inkassokosten. Но не каждое требование является законным. А главное, не каждое письмо — подлинное. В Германии очень много фейковых Inkasso-писем, а некоторые мошенники используют формулировки с угрозами и психологическое давление.

Главная ошибка, которую совершают люди, — торопятся платить, не проверив законность требования. А нужно делать наоборот: остановиться, спокойно разобраться и убедиться, что долг реальный и подтверждён документально. Запросить договор, счета, доказательства передачи долга и полномочий агентства.

В статье разберём, что такое Inkasso, как работают коллекторы в Германии. Расскажем, как отличить законное письмо от мошенничества, правах и порядке действий каждой ситуации.

Что такое Inkasso в Германии

Inkassounternehmen (или Inkassobüro), сокращённо Inkasso — это по-немецки коллекторское агентство, которое занимается взысканием долгов от имени компании-кредитора. В Германии такие агентства работают строго в рамках закона, а их деятельность регулируется гражданским правом (BGB) и правилами о взыскании задолженностей.

Все инкассо должны быть зарегистрированы в Реестре юридических услуг Rechtsdienstleistungsregister. Доступ к нему есть у каждого. На 2025 в Германии было зарегистрировано около 2000 инкассаторских агентств.
Inkasso не является государственным органом и не имеет полномочий суда или полиции. Это обычные частные фирмы, которым передали право требовать возврат неоплаченных счетов. Например, за интернет, телефон, подписку или товар.

Как работает система передачи долга Inkasso

Схема почти всегда одинаковая. Всё начинается с того, что приходит счёт. Если в счёте ничего нет про сроки, а просто стоит: «Bitte überweisen», при неоплате компания-кредитор направляет напоминания о платеже — Mahnung.

В этом случае Verzug (момент, когда оплата официально считается просроченной и начинается счёт долга) наступает только после первого Mahnung.

Но в счёте может быть указана формулировка про § 286 Abs. 3 BGB. Примерно такая:

«Сумма счета подлежит оплате по получении настоящего счета. В соответствии с разделом 286, пунктом 3 Гражданского уложения Германии (BGB), настоящим уведомляем вас, что вы автоматически будете считаться просрочившим платеж без дальнейшего уведомления, если указанная сумма счета не поступит на наш счет, указанный ниже, в течение 30 дней с даты оплаты и получения настоящего счета».

Тогда вы обязаны оплатить счёт в течение 30 дней. По истечении срока (он может быть другим, 30 дней мы взяли для примера) компания НЕ обязана отправлять дополнительное напоминание. И вы автоматически считаетесь просрочившим платеж. А значит, наступает Verzug. С этого момента кредитор может начислять проценты за просрочку и передавать дело в Inkasso.

Можно попасть в просрочку и раньше, если в счёте указан конкретный срок оплаты. Например:

«Оплатить до 10.05.»

Если срок прописан вот так конкретно и вы его пропустили, то Verzug наступает сразу на следующий день. И компания также не обязана присылать дополнительные «напоминалки» Mahnungen.

Так что иногда Inkasso подключают практически сразу после наступления просрочки, без длительного ожидания и напоминаний. Закон прямо не обязывает фирму слать три Mahnung, это больше «немецкая традиция», а не правило. Хотя на практике многие всё равно шлют напоминания, потому что это:

• улучшает отношения с клиентами,
• снижает риск жалоб,
• помогает избежать споров,
• просто привыкли.

Ну а если долг уже переходит к Inkasso, коллекторское агентство присылает письмо, увеличивает сумму долга и требует оплату.

Почему приходит письмо от Inkasso

Письмо от Inkasso почти всегда связано с конкретным долгом — иногда вы знаете о нём, но порой даже не подозреваете.

Основные причины получения письма Inkasso

• Неоплаченный счёт за услуги или подписки

Например: телефон, интернет, фитнес, онлайн-магазины, пробные подписки.

Иногда люди забывают вовремя отменить подписку, и через месяц приходит Inkasso.

• Ошибка при оплате или смена банковского счёта

Например, истёк срок действия кредитной карты, не хватило денег на списание. Или закрыт старый счёт, оплачено с нового, а данные не обновлены.

• Ошибка компании

Счёт выставлен неверно, услуги не оказаны, или произошло двойное списание.

• Письмо пришло не по адресу или не вам

Такое сплошь и рядом происходит при переезде, смене адреса со старый на новый. Могут просто ошибиться с номером квартиры, или письмо предназначалось однофамильцу.

На практике мы часто сталкиваемся с тем, что многие наши клиенты в Германии, особенно в первые годы, очень быстро меняют свой адрес регистрации. При этом они нередко не оформляют на почте Nachsendeantrag — сервис, который автоматически перенаправляет письма на новый адрес, если они приходят по старому месту проживания.

Из-за этого могут возникать проблемы. Например, письмо со счётом или уведомлением о задолженности отправляется на старый адрес, где человек уже не живёт. У нас были случаи, когда клиенты узнавали о долге только когда их находил коллектор, установивший актуальный адрес.

Поэтому рекомендация простая: всегда оформлять сервис перенаправления почты на новый адрес. Это экономит время, нервы и помогает избежать лишних недоразумений.

• Мошеннические письма

Это отдельная категория, когда долги просят оплатить какие-то фейковые онлайн-магазины. Требуют деньги за подписки, которые вы не оформляли. Этот всё фальшивые Inkasso-письма.

Немецкое общество защиты прав потребителей Verbraucherzentrale публикует черные списки счетов и компаний, куда часто просят переводить деньги мошеннические Inkasso. Если в письме указан странный IBAN (особенно иностранный), это сильный признак фейка. Вот пример такого списка.

Ваши права при «Инкассо» в Германии

В Германии должник защищён законом. Даже если письмо от Inkasso легальное, у вас есть права, которые агентство обязано соблюдать.

Коллекторы не имеют права:

1. Угрожать арестом имущества или зарплаты, если нет судебного решения.
2. Давить психологически — звонки по ночам, угрозы родственникам, соседям или работодателю.
3. Запрашивать лишнюю личную информацию, не связанную с долгом.
4. Добавлять необоснованные сборы или комиссии.
5. Заказывать Gerichtsvollzieher (судебный пристав для выполнения судебных решений), блокировать счета или описывать имущество.

Чрезмерно угрожающие формулировки типа «немедленная конфискация имущества», «уголовное дело» без реальных оснований и судебного решения типичны для мошенников — unseriöse Inkasso — и могут быть основанием для жалобы в Verbraucherzentrale или адвокатскую палату.

Юридическая страховка Rechtsschutz­versicherung — помощь в спорах с Inkasso

Получили письмо от Inkasso и не знаете, как правильно реагировать? Если у вас есть юридическая страховка Rechtsschutzversicherung, она может стать вашей защитой.
Страховка не покрывает сам долг, но оплачивает услуги юриста, который:

• проверит, есть ли у Inkasso законные основания
• подготовит грамотный ответ или возражение — Widerspruch
• поможет, если придёт Mahnbescheid или другие судебные документы
• будет вести переговоры с Inkasso от вашего имени

Чаще всего, споры с подписками, компаниями, телефонными операторами, интернет-магазинами и сервисами покрываются блоками Privat-, Berufs- und Verkehrs­rechtsschutz частной страховки Rechtsschutz.

Если вы подключали Rechtsschutz­versicherung через TupaGermania, вы можете получить поддержку: консультацию по делу, проверку документов, подготовку ответа в Inkasso и сопровождение ситуации — чтобы не оставаться с этим один на один. С юридической страховкой вы действуете спокойно и уверенно — в рамках закона.

Какие суммы может требовать Inkasso

Обычно в письме суммируют:

• основную сумму долга,
• расходы компании-кредитора — Mahnungskosten,
• Inkassokosten — комиссию за «обработку» дела,
• Gebühren — за проверку адреса,
• проценты за просрочку.

Какая комиссия Инкассо считается нормальной

Размер Inkasso Kosten ограничен тем, что мог бы взять чем адвокат взял бы за аналогичную работу по закону Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG). То есть требовать Inkassogebühren выше «сравнимого адвоката» нельзя — такие суммы можно оспаривать.

Пример необоснованных расходов:

Долг 30 €. Inkasso требует 30 € долга + 5 € Mahnkosten + 90 € Inkasso + «Ermittlungsgebühren» 25 €. В Verbraucherzentrale такие пакеты часто признаются завышенными. Части Inkassokosten и Ermittlungsgebühren можно оспорить, т.к. они явно несоразмерны сумме долга.

Пример обоснованных расходов:

300 € основной долг. 5 € Mahnkosten кредитора (обычная, умеренная сумма). 45–60 € Inkassokosten (это нормальный диапазон для Forderungen до 500 € согласно RVG требованиям). Итоговая сумма: 350–365 €.

Важные нюансы:

1. Inkasso не имеет права брать процент от долга. Ставки основаны на RVG (Gebührentabelle).
2. Для долгов до 500 € применяется Gebührensatz примерно 0,5–1,0% от RVG-Gebühr + 20 € Auslagen.
3. Поэтому Inkasso Kosten при небольших и средних долгах стоят почти одинаково, независимо от суммы долга.

Судебный пристав, блокировка счетов и опись имущества

До получения судебного решения Inkasso могут направлять письма, звонить, требовать оплату и, при необходимости, подать заявление на Mahnbescheid или подать иск в суд. Но не имеют права заказывать Gerichtsvollzieher — судебного пристава, блокировать банковские счета или описывать имущество должника.

Чтобы понимать уровень риска:

1. Inkasso – это частная фирма, которая может только отправлять письма и напоминания.
2. Mahnbescheid – официальное уведомление о задолженности, приходит обычно в жёлтом конверте и является уже судебной процедурой.
3. Gerichtsvollzieher – судебный пристав, подключается только после суда, когда есть официальное решение или исполнительный приказ.

Mahnbescheid сам по себе ещё не даёт Inkasso права подключать Gerichtsvollzieher.

Право появляется только когда:

1. После Mahnbescheid должник не возразил.
2. Inkasso получило исполнительное решение суда Vollstreckungsbescheid.
3. Vollstreckungsbescheid вступил в силу.

Только после этого Inkasso может поручить Gerichtsvollzieher провести принудительные меры.

Inkasso-Check: как проверить, есть ли у вас долг

Центр защиты прав потребителей в Германии Verbraucherzentrale предоставляет сервис проверки наличия задолженности — Inkasso-Check.

Здесь предлагают бесплатно рассмотреть претензии по взысканию задолженности. Так вы узнаете, должны ли вы вообще платить и оправдана ли сумма расходов. Но оценка подходит для простых случаев, когда всё относительно ясно. Если есть сомнения, или ситуация осложняется каким-то факторами, обращайтесь напрямую в Центр защиты потребителей или к юристам.

Inkasso-Check позволяет:

• проверить, законен ли сам долг,
• оценить, не завышены ли Inkassogebühren,
• сгенерировать образец ответа с введёнными данными или шаблон / Widerspruch.

Если вы вообще не знаете, о каком договоре речь (нет ни контракта, ни использованной услуги, ни заказа в онлайн-магазине), в ответе можно прямо указать, что вы «bestreiten die Forderung insgesamt» (оспариваю требование полностью). И обязательно просите Nachweise (подтверждения/доказательства).

Если есть юридическая страховка, можно запросить у них проверку. Мы нашим клиентам помогаем с этим.

Нелишним будет проверить и саму Inkasso-компанию. В письме должно быть чётко указано:

• полное название фирмы
• фактический адрес (не только почтовый ящик!)
• контактные данные — телефон, e-mail, сайт
• регистрационный номер в государственном реестре юридических услуг Rechtsdienstleistungsregister
• при наличии — членство в BDIU (Bundesverband Deutscher Inkasso-Unternehmen)

Если чего-то из этого нет, данные выглядят странно или их невозможно проверить — это серьёзный повод насторожиться. Некоторые мошенники используют вымышленную компанию или поддельные реквизиты.

Стандартное письмо с требованием долга от немецкой Inkasso выглядит так.

Что делать, если вы не согласны с долгом

Когда пришло письмо от Inkasso, вы не обязаны оплачивать долг сразу, особенно если считаете его неправомерным. В Германии есть законные способы оспорить требование и защитить себя.

Проверьте документы

Прежде всего попросите у агентства подтверждающие документы:

• Копию договора или счета, на который ссылаются.
• Расчёт начисленных Inkassokosten и процентов.
• Подтверждение передачи долга от кредитора агентству.

Не получив доказательств, вы можете законно отказать в оплате.

Подайте письменное возражение — Widerspruch

Если долг спорный или сумма завышена:

• Составьте короткое письмо с указанием, что вы оспариваете требование.
• Попросите предоставить доказательства.
• Отправляйте почтой с подтверждением доставки (Einschreiben).

Всегда пишите в агентство по взысканию задолженностей и информируйте об этом компанию, с которой вы предположительно заключили договор, отправив копию письма .

Пример формулировки письма, когда вы ничего не покупали, а с вас требуют оплатить долг:

Sehr geehrte Damen und Herren, in Ihrem Schreiben vom ... (Datum eintragen) machen Sie eine Forderung von ... (Betrag eintragen) aufgrund eines kostenpflichtigen Vertrags mit der Firma ... (Name der Firma eintragen) geltend.
Ich bin überzeugt, einen solchen Vertrag nie abgeschlossen zu haben. Vielmehr ist mir das genannte Unternehmen völlig unbekannt. Sollten Sie anderer Meinung sein, so weisen Sie bitte nach, wann und wie es zu einem Vertragsschluss gekommen sein soll und wie ich gemäß den gesetzlichen Bestimmungen zum Fernabsatz belehrt und informiert wurde.
Mit freundlichen Grüßen
(Unterschrift)

В переводе на русский:

Уважаемые дамы и господа, в вашем письме от ... (укажите дату) вы предъявляете претензию в размере ... (укажите сумму) в связи с платным договором с компанией ... (укажите название компании).
Я убежден, что никогда не заключал такого контракта. И для меня название компании совершенно неизвестно. Если вы не согласны, пожалуйста, укажите, когда и как должно было быть заключено соглашение и как я был проинструктирован и проинформирован в соответствии с правовыми положениями, касающимися дистанционных продаж.
С уважением
(подпись)

Сроки и действия после возражения

После вашего письма Inkasso обязано остановить дальнейшие действия до ответа.

Если агентство продолжает давить — фиксируйте звонки, письма, e‑mail.

В случае игнорирования ваших прав можно обратиться в Verbraucherzentrale или к юристу.

Судебное разбирательство

Если дело всё же дойдёт до Mahnbescheid — судебного приказа:

• Вы сможете подать Einspruch (возражение) в суде.
• Суд проверит документы и законность требований.
• Платить сумму до решения суда не нужно.

Если претензия необоснованна, не платите, даже частично. Аналогично, не следует подписывать соглашение о рассрочке платежа, предлагаемое коллекторским агентством для «погашения» претензии.

В немецком праве частичная оплата долга или подписание соглашения о рассрочке платежа (Ratenzahlungsvereinbarung) обычно рассматривается как признание долга (Anerkennung der Forderung). В такой ситуации вы фактически подтверждаете требование, теряете возможность оспаривать его обоснованность и одновременно запускаете новый срок исковой давности (Verjährung).

Поэтому если сомневаетесь, лучше сначала получить Beratung (Schuldnerberatung, Verbraucherzentrale, Anwalt), а не «для спокойствия» перевести 20–30 € в Inkasso. Ну или обратиться к нам, если есть юридическая страховка.

Пример: человек уверен, что подписку не заказывал, но «на всякий случай» платит 20 € из требуемых 120 €. Позже в суде Inkasso ссылается на этот платеж как на признание долга — суд может считать, что спор касается только размера, а не самого основания долга.

Что делать, если долг по «Инкассо» реальный

Если вы проверили документы и долг подтверждён, паниковать не нужно. В Германии есть законные способы договориться с Inkasso и избежать дополнительных проблем.

• Оплата основного долга и законных расходов

Сначала оплачивается только основная сумма долга и законные Inkassokosten.

Не платите лишние сборы, если они не подтверждены.

Получите квитанцию или подтверждение оплаты — это ваш главный документ.

• Договорённость об оплате (Ratenzahlung)

Если оплатить сразу всю сумму невозможно, напишите Inkasso с предложением рассрочки.

Обычно агентства идут на поэтапную оплату, если сумма разумная и вы выполняете договорённость.

Уточните сроки и размер каждой выплаты письменно.

• Снижение суммы Inkassokosten

Иногда агентства соглашаются уменьшить комиссию, особенно если долг небольшой или вы готовы оплатить быстро.

Небольшие платежи часто нецелесообразны, поскольку могут привести к увеличению расходов. Коллекторские агентства часто взимают настолько высокие комиссии, что сумма задолженности продолжает расти, несмотря на выплаты в рассрочку.

• Оплата напрямую кредитору

В некоторых случаях возможно оплатить долг напрямую компании-кредитору, минуя Inkasso, если это согласовано и подтверждено документально.

Важно иметь подтверждение, что долг закрыт, чтобы Inkasso больше не предъявляло претензий.

Главное — сохраняйте письма, e‑mail, квитанции — всё нужно хранить. Это защищает вас, если агентство решит подать на вас в суд.

Мошеннические письма и Abofalle — ловушки подписок

Не все письма от Inkasso законные. Часто встречаются мошеннические письма и так называемые Abofalle — ловушки с подписками. Зная их признаки, сможете не попасться на обман и не платить фейковый долг.

Признаки мошеннического Inkasso

Письмо приходит без указания кредитора/договора/счёта или с общими формулировками вроде «Sie haben eine offene Forderung».

• Контакты только через e‑mail, нет физического адреса или телефона.
• Если e‑mail-адрес «@gmail.com» или очень странный домен.
• Требуют оплату немедленно, угрожая приставами или судом, хотя официального решения суда нет.
• Сумма завышена, расчёт не предоставлен.
• Требование перевести на иностранный IBAN или на частное лицо.
• Логотипы «Amtsgericht», «Polizei», «Staatsanwaltschaft» на письме от частной фирмы, это любимый трюк мошенников.

Конечно, здесь не нужно ничего оплачивать сразу. Проверьте законность требований, попросите документы о подтверждении долга, информацию о регистрации компании. При подозрении на мошенничество обращайтесь в полицию и Verbraucherzentrale.

Abofalle — подписка, которую вы не оформляли

Фейковые онлайн-магазины или сервисы предлагают «пробный период», который автоматически превращается в платную подписку. Сходили как-то, например, на сайты с «бесплатным» тестом IQ, резюме, рецептами, где мелким шрифтом указан годовой абонемент. А через месяц приходит Inkasso-письмо о неуплате. Часто такие письма оформлены в виде официального Inkasso, чтобы запугать.

Формально по закону в Германии платные онлайн-договоры должны иметь явную кнопку «zahlungspflichtig bestellen» — если этого не было, шансы отбиться от претензий очень высоки. Главное — сохранить скриншот страницы в таком состоянии!

Сроки давности долгов в Германии

В Германии долг не длится вечно. Закон определяет сроки давности — Verjährung, после которых Inkasso не имеет права требовать оплату через суд.

Стандартные долги

Обычные потребительские денежные требования. Например, счета за услуги, покупки, большинство договоров. Для таких долгов действует регулярная 3‑летняя давность (§ 195 BGB), начиная с конца года, в котором возникло требование и кредитор узнал о должнике (§ 199 BGB).

Долги по аренде

Основные сроки по аренде — Mietrecht

• Общий срок для требований арендодателя и арендатора – 3 года
• Это касается большинства ситуаций. Например, перерасчёт аренды, возврат переплаты, доначисления коммунальных расходов (Nebenkosten), требования о возмещении ущерба в квартире.
• Срок начинает течь с конца года, в котором возникло требование.

Например: требование появилось в июне 2024 года. Отсчёт начинается с 31.12.2024 и длится до 31.12.2027.

Срок по коммунальным расходам — Nebenkostenabrechnung

• Арендодатель обязан прислать годовой расчёт за коммуналку Abrechnung в течение 12 месяцев после окончания расчётного периода.
• Если он пропустил этот срок, теряет право требовать доплату.

Ущерб в квартире — Schadensersatz

Срок давности тоже обычно 3 года, но арендодатель должен доказать:

• факт ущерба,
• время его возникновения,
• ответственность арендатора.

Неплатёж аренды — Mietrückstand

Тоже подпадает под общий срок 3 года. Но при систематической просрочке арендодатель может инициировать:

• предупреждение Abmahnung,
• расторжение договора Kündigung,
• процесс о принудительном выселении (Räumung).

Налоги и социальные взносы

Для налогов и социальных взносов действуют специальные сроки давности Verjährungsfristen. Они регулируются отдельными нормами налогового и социального права.

При обычной ошибке срок составляет 4 года, при неосторожном занижении налогов (leichtfertige Steuerverkürzung) – 5 лет, а при умышленном уклонении от уплаты налогов (Steuerhinterziehung) – 10 лет.

Для социальных взносов (Sozialleistungen) установлены сложные правила, регулируемые отдельными законами. И применяются специальные сроки давности, которые могут значительно отличаться от общих гражданско-правовых сроков.

Сложные и спорные долги

В немецком праве для спорных и сложных долгов предусмотрены более длительные сроки давности.

• 10 лет — применяется, когда речь идёт о требованиях, связанных с умышленным нарушением обязательств (vorsätzliche Pflichtverletzung) или с определёнными видами требований по возмещению ущерба (Schadensersatz).
• 30 лет — действует для судебных исполнительных титулов (Vollstreckungstitel). Например, исполнительного приказа (Vollstreckungsbescheid) или судебного решения (Urteil). Если долг был подтверждён судом, кредитор имеет право взыскивать его в течение 30 лет.

Прерывание срока — Neubeginn

Срок давности долга может сброситься, если:

• вы частично погасили сумму,
• письменно признали долг,
• Inkasso или кредитор направили официальное уведомление,
• началось судебное разбирательство.

После этого отсчёт начинается заново.

Если долг старше срока давности, не оплачивайте, пока Inkasso не докажет законность требования. Даже после истечения срока Inkasso может прислать письмо — часто это попытка запугать. Всегда фиксируйте дату письма, сумму и требование, чтобы при необходимости оспорить.

Что будет, если игнорировать Inkasso

Часто иностранцы, получая «непонятное» письмо, предпочитают забыть о нём и не отвечать, бросая пылиться в ящик. Или вовсе в мусорку. Игнорирование письма от «Инкассо» — распространённая ошибка. В Германии это может иметь последствия, но не всё так страшно, как кажется на первый взгляд. Главное понимать, какие действия законны, а какие — нет.

Последствия для должника

«Инкассо» может выслать повторное письмо с увеличенной суммой долга (Inkassokosten + проценты). Начнутся телефонные звонки и письма, иногда с психологическим давлением.

Официального ареста или взыскания сразу не будет, если нет решения суда.

Если долг реальный и долго не оплачивается, агентство может обратиться в суд для получения Mahnbescheid — судебного приказа на взыскание. Эта процедура называется «судебное Mahnverfahren». С момента получения Zustellung есть 2 недели, чтобы подать возражение (Einspruch). Даже запоздалый Widerspruch против Mahnbescheid иногда ещё принимают, если Vollstreckungsbescheid не вынесен. Если не возражать, суд выносит Vollstreckungsbescheid. Einspruch на Vollstreckungsbescheid — тоже 2 недели.

Когда исполнительный приказ — Vollstreckungsbescheid — окончательно вступает в силу, он превращается в полноценный исполнительный титул (Vollstreckungstitel). Он позволяет кредитору проводить принудительное взыскание (Zwangsvollstreckung) в течение 30 лет.

После вступления решения в законную силу оспаривать сам долг (Forderung) по существу становится практически невозможно. В этом случае допускаются только редкие процессуальные возражения, а большинство аргументов суд уже не принимает.

Высок риск, что даже старый и давно забытый долг может снова «ожить». Кредитор имеет право в любой момент в течение этих 30 лет начать принудительное взыскание (Zwangsvollstreckung) через судебного пристава (Gerichtsvollzieher), арест счетов (Kontopfändung) или другие меры.

Наличие исполнительного титула фиксирует долг юридически, и он не исчезает сам по себе, даже если человек давно сменил адрес, страну или не получал писем.

Поэтому важно не пропустить две недели! Полное молчание повышает риск того, что кредитор без сопротивления получит Mahnbescheid и Vollstreckungsbescheid по умолчанию.

Типичная ловушка: человек уезжает из Германии, не изменив адрес, и пропускает Mahnbescheid/Vollstreckungsbescheid. Через несколько лет возвращается и его «встречает» пристав или отказ банка открыть счёт по причине плохого кредитного рейтинга в Schufa, а спорить уже крайне сложно.

Влияние на кредитную историю Schufa («Шуфа»)

Как правило, при спорном долге и без судебного решения запись в Schufa делать нельзя.

При неоспариваемом долге и соблюдении формальностей — возможно. На практике действует такой принцип:

• Для внесения записи в кредитное досье (Schufa-Eintrag) по долгу Inkasso должен быть либо неоспариваемый долг, либо судебный титул (Vollstreckungstitel).
• У Schufa и других бюро есть строгие правила (Verhaltensregeln der Auskunfteien), которые определяют, что и когда можно передавать.

Есть ситуации, когда Inkasso действительно может передать долг в Schufa без суда. Но только если выполнены формальные требования, например:

• должника минимум дважды письменно предупредили,
• в письмах были указаны все обязательные сведения,
• должник не оспаривал долг,
• были соблюдены требования § 31 BDSG.

Если хотя бы один пункт нарушен, передавать долг в Schufa нельзя.

Чек-лист действий при письме от Inkasso

Проверка требований и компании

Сначала нужно понять, реальный долг или ошибка. Проверить основные данные — кто является кредитором (фирма, договор, дата возникновения долга, сумма и основание требований).

Пробить нужно и саму контору Inkasso:

• в реестре юридических услуг (Rechtsdienstleistungsregister),
• официальный сайт, адрес, контактные данные,
• IBAN (должен быть немецким или европейским, совпадать с данными фирмы).
• не находится ли письмо в чёрном списке Verbraucherzentrale.

Если долг спорный

Нужно отправить письменный отказ / возражение — Widerspruch / Bestreiten der Forderung.

Обязательно — в письме запросить все документы, расчёты и основания требования. И хранить копию письма и квитанцию об отправке (Einwurf-Einschreiben).

При сомнениях — используйте сервис проверки долгов Verbraucherzentrale Inkasso-Check или обратитесь в консультацию по долгам — Schuldnerberatung. Особенно это необходимо, когда сумма высокая, долгов несколько или есть риск процедуры Insolvenz.

Если долг реальный

Надо проверить Inkassokosten — находятся ли надбавки в разумных пределах, не выше ли уровня адвокатских ставок (RVG-Niveau).

Можно попытаться договориться о рассрочке платежей — Ratenzahlung. И обязательно просить письменное подтверждение условий.

А после полной оплаты запросите подтверждение об окончательном урегулировании долга — Bestätigung über Forderungsausgleich.

При получении судебных документов

Если получили Mahnbescheid (судебное уведомление о требовании) или уже Vollstreckungsbescheid (исполнительный приказ), вот схема действий:

• внимательно следите за 2-недельным сроком для возражения (Widerspruch или Einspruch).
• если не уверены, сразу обращайтесь к адвокату (Anwalt) или в Schuldnerberatung.
• пропуск срока может привести к появлению исполнительного титула Vollstreckungstitel, действующего до 30 лет.

Не платите, если что-то не понимаете. И не бойтесь, даже если в письме от «Инкассо» будут угрозы. В случае сомнений обращайтесь за консультацией в Центр защиты потребителей Verbraucherzentrale или к адвокату.

Если страховка есть, но не в нашем сопровождении, позвоните на Hotline страховой, узнайте, покрывает ли ваш полис именно этот случай. Попросите официальное подтверждение покрытия Aktenzeichen / Deckungszusage, прежде чем идти к адвокату. Многие страховщики дают бесплатную первую телефонную консультацию даже до формального открытия дела.

Некоторые страховки кроме телефонной консультации предоставляют также:

• бесплатную письменную консультацию,
• проверку документов, которые получают клиенты,
• шаблоны для письменных ответов/возражений.

Если у вас есть страховка Rechtsschutzversicherung, оформленная у нас, вы можете просто сообщить нам о письме от «Инкассо» — проверим информацию и подскажем, как поступить.

05-12-2025, Александр Тротт, Екатерина Щукина