Жизнь в Германии
Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Виды кредитных карт в Германии

Виды кредитных карт в Германии
Финансы в Германии
2017-06-25~5 минут9284

Немцы используют понятие “Kreditkarte” как синоним для обозначения всех пластиковых карточек с логотипами Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Это вносит некоторую путаницу, так как финансовые механизмы за одинаковыми названиями могут быть совершенно разными.

Chargekarte - пополняемая кредитная карта

Общепринятая в Германии кредитка позволяет платить не задумываясь о состоянии банковского счёта по крайней мере, на протяжении месяца. Ежемесячно кредитная организация оповещает владельца о сумме, которую он потратил и должен погасить. В зависимости от условий контракта, это происходит либо сразу же по получению уведомления, либо через какой-то небольшой срок. Таким образом, клиент получает беспроцентный краткосрочный кредит, что очень удобно в ситуациях, когда у человека есть стабильный доход и он в процессе потребления не выходит за рамки своих финансовых возможностей.

Такую кредитку как правило можно получить в банке, где уже открыт немецкий расчётный счёт. Месячные платежи тогда производятся автоматически с привязанного к кредитной карте Girokonto.

Но при этом ничего не мешает получить карту напрямую в одной из кредитных организаций, указав уже существующий расчётный счёт в немецком банке в качестве источника денег. Такой вариант в Германии предлагает American Express.

Klassischen Kreditkarte - классическая кредитка

Её ещё называют Revolvingkarte. Это скорее американский вариант, хотя и в Германии он тоже встречается. Владелец кредитной карты также пользуется ею в течение месяца и получает регулярные счета. Но гасить их немедленно полностью не требуется. Есть определённый лимит, который необходимо выплатить: он составляет либо фиксированный процент от всего потраченного, либо определённую сумму. Остальной долг переносится на следующий месяц и облагается процентом согласно договору.

Это позволяет комбинировать беспроцентные краткосрочные кредиты с займами под фиксированный процент, что может позволить брать в долг под более выгодные проценты и при этом не заморачиваться с оформлением кредита.

Возможность “гасить” минус на счёте или увеличивать его в любой момент времени даёт большую гибкость в ведении финансовых дел. Но такую кредитку в немецком банке кому попало не дадут. Здесь понадобится отличная SCHUFA - доказательства кредитоспособности клиента.

Примеры подобных карт в Германии - payVIP или Visa World Card.

Debitkarte - дебетовая кредитная карта

Такая карта, хотя и выдаётся теми же кредитными организациями, что выпускают настоящие кредитки, никаких займов делать не позволяет. Её функция - произведение платежей или снятие денег в банкомате в любой точке мира за счёт использования терминалов Visa, MasterCard и так далее. При этом оплата сразу же перенаправляется на привязанный к карточке расчётный счёт в немецком банке. По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Daily-Chargekarte - пополняемая-дебетовая кредитка

Как ясно из названия, это комбинация дебетовой карты с разрешением также брать краткосрочный кредит по схеме Chargekarte. Если на счету есть деньги, то они тратятся при платежах в первую очередь. При достижении нулевой суммы, можно уходить в “минус” в определённых рамках. Долг необходимо гасить ежемесячно и полностью.

Такой вариант скорее всего будет выгоднее “диспо-кредита” - возможности автоматического займа на немецком расчётном счёте. Кредитка позволяет занимать на время до конца месяца под нулевой процент, в то время как уход в “минус” по Girokonto облагается комиссией до 17% годовых с первого дня действия кредита.

Prepaidkarte - предварительно пополняемая карта

Не каждый желающий может получить вожделенную кредитку.

Для тех, кому немецкие банки отказывают по причине каких-то проблем с SCHUFA, единственным способом воспользоваться безналичными расчётами за пределами Германии являются карты с функцией предоплаты (Prepaid-Kreditkarten).

Клиент просто “загружает” деньги на привязанный к карте счёт и может пользоваться ими, когда пожелает. Больше, чем есть на карточке, потратить невозможно. То есть, банк не предоставляет кредит в его классическом виде, поэтому клиент защищен от долгов, а банк - от потери денег.

Prepaid-Kreditkarte функционирует как обычная кредитная карта: с её помощью можно совершать покупки в интернете и платить за границей.

Осторожным надо быть при бронировании отеля или аренде автомобиля. В таких случаях Kreditkarte используются, как гарантия оплаты. Но из-за отсутствия в Prepaid-картах функции кредита, некоторые организации их не принимают. Этот вопрос лучше уточнить заранее.

К недостаткам предоплаченной кредитки также относится ограничения на доступную сумму - обычно разрешается потратить несколько сотен евро в день.

Ещё один минус - комиссия при зачислении денег на счёт (Aufladegebühr). Стоимость пополнения сильно отличается в зависимости от конкретного способа перевода денег на счёт.

Единственное преимущество такой карты - любой банк выдаёт её всем без разбору, включая жутких должников или несовершеннолетних.

Подобные карты в Германии делает Wirecard Bank.

Virtuelle Kreditkarte - виртуальная кредитка

Одним из самых распространённых предназначений кредитной карты в Германии является её использование при оплате покупок в интернет-магазинах.

Особенно быстро набирает клинтов сервис мгновенных платежей PayPal, где привязка кредитки к онлайн-счёту позволяет производить оплату со скоростью получения емэйла - то есть в течение нескольких секунд. Для перевода требуется также только наличие электронной почты, продавец и покупатель при этом не видят банковских данных друг друга.

PayPal переводит деньги на онлайн-счёт продавца и снимает их с привязанной кредитной карты покупателя, которая в свою очередь работает по одной из описанных выше схем. Это быстро и удобно.

Возникает вопрос, а зачем тогда вообще держать пластиковую карту, если можно обойтись одними данными о ней? Так и возникла идея “виртуальной” кредитки: самой карты не существует, но владелец получает номер и CVC/CVV код, что позволяет использовать данные в интернете, как обычную кредитную карту.

Чаще всего в Германии такой способ используется для создания виртуальной Prepaidkarte.

  КОММЕНТАРИИ (4)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Алена

Вот только заговорили о кредитках, и вот тебе статья, пожалуйста) ну какой же Вы чудесный, Степан! Или, чудесный Степан) спасибо большое)

28/06/2017
ОТВЕТИТЬ
Евгений

>> По сути, это “международная” версия EC-Karte, которой можно пользоваться не только в Германии.

Tipp: с EC-Karte в Украине можно снимать деньги в банкомате, что очень удобно, но оплачивать покупки конечно не получиться.

25/06/2017
Андрей

в Беларуси можно и оплачивать, проверено неоднократно, ec-карта коммерецбанка

26/06/2017
Степан Бабкин

Это зависит не от того, ЕС-карта это или нет.

Сами карты поддерживают платежи по V-Pay или Maestro. Соответственно, банкоматы или терминалы оплаты, которые входят в эти системы, принимают такую ЕС-карту.

Но бывает, что банк блокирует использование карты вне ЕС, тогда там и это не работает. Например, Postbank по умолчанию не разрешает снимать деньги за пределами ЕС, надо было отдельно делать запрос на включение этой опции.

26/06/2017
ОТВЕТИТЬ