Частная медстраховка в Германии

Отличия частной медстраховки от государственной

Государственное и частное медицинское страхование — две принципиально разные системы. Трудно сказать, какая из них лучше. Каждый выбирает сам, взвешивая все «за» и «против».

Здоровым, не болеющим постоянно людям медицинские услуги требуются редко, поэтому частное медстрахование позволяет сэкономить 1200-1500€ в год. При этом предоставляя больше сервиса.

Например:

• лечение у главного врача в больнице,
• двухместная или одноместная палата,
• 100% оплата медикаментов,
• возмещение расходов на зубное протезирование, очки,
• покрытие альтернативных видов лечения, физиотерапии, гомеопатии, ортопедии, массажа и т.п.

За такие услуги обязательное страхование (ОМС) не платит вообще, либо ограниченные небольшие суммы.

По частному полису приём врача может стоить гораздо дороже. ОМС имеет предел оплаты для каждой из услуг, и в эту сумму пытается «вписаться» врач.

Возьмём для примера обычный поход к гинекологу. Госстраховка платит в среднем 50€ за приём + осмотр. Врач скорее всего будет использовать стандартные материалы (простынь, зеркала, базовые анализы), чтобы не выйти за лимит.

У частной страховки нет этой границы, и приём может обойтись в 200€. Врач сможет уделить больше времени пациенту, будет использовать премиум-материалы и возьмёт расширенный спектр анализов. Клиенту всё равно, ведь частная страховка оплатит. Ну, и самое главное: приём у врача обладатель частного страхования получит гораздо раньше, чем по госстраховке.

Наверняка, многие в курсе, что ожидание на гастроскопию в немецких городах достигает 6 месяцев. Это время можно сократить с помощью приватной страховки.

Плюс, с частным полисом появляется возможность обратиться к конкретному медицинскому специалисту. Например, именитому профессору, который не принимает клиентов с госстраховкой именно из-за ограничений в оплате услуг.

На величину взноса в частную медицинскую страховку влияет наличие самостоятельной оплаты части расходов (франшизы). Болеющим редко выгоднее оформить меньшие месячные отчисления, а заболев — часть услуг оплатить из своих средств. Обычно годовая франшиза устанавливается на уровнях 300€, 600€, 1200€ и 3000€.

Плюсы частного медстрахования PKV

• Доступ к прогрессивной медицине. Есть тарифы, по которым оплачивается лечение у специалиста в частной клинике или за рубежом с применением новейших методов лечения.
• Внимательное отношение. Врачи предпочитают принимать частных пациентов, ведь, по сути, за одинаковое лечение они получают больше денег, чем при обслуживании пациента с госполисом.
• Возможность выбрать услуги. Клиент получает именно ту защиту, которую хочет и может оплачивать.
• Гарантия предоставления выплат. В обязательном медицинском страховании GKV выплаты иногда могут быть отменены. Как, например, в последние годы стали сокращать покрытия на очки или зубные протезы.
• Система «каждый сам за себя». Взносы идут не в общий котёл, а только на свои риски. Это выгодно для молодых и здоровых. Если риск заболеть невелик, взносы низкие. Причём часто даже ниже, чем в обязательном медстраховании.

Но будьте осторожны: дешёвые приватные тарифы обычно не содержат плюшек частного медстрахования. А в случае серьезных заболеваний перейти в тариф лучшего качества непросто: необходимо заново отвечать на вопросы по здоровью.

Минусы частного медицинского страхования

• Непросто для людей с заболеваниями. Если у человека уже есть предсуществующие болезни, оформить частную страховку будет трудно и дорого.
• Свои условия для каждого. Частным фирмам разрешается отказывать, взимать надбавки к взносам или исключать заболевания из покрытия, если они считают риск слишком высоким. Госстраховка же должна принимать всех желающих.
• Высокие взносы. Медицинское обслуживание дорожает, вместе с ней и страховка. С 2013 по 2023 страховые взносы, по данным Ассоциации PKV, увеличились почти на 32%, а это в среднем + 2,8% в год.

Кто может заключить частную страховку в Германии

Право на частное медстрахование имеют не все жители Германии. 90% населения страны застраховано в государственных медицинских кассах.

Госслужащие, студенты, предприниматели свободных профессий вправе самостоятельно решать, какой тип страхования им наиболее выгоден: государственный или частный. Хорошо зарабатывающие наёмные сотрудники могут перейти на частное медицинское страхование, если годовой доход брутто больше 73800€ на 2025.

В Германии 8,7 миллионов человек застраховано приватно.

Если предстоит заключать первый контракт со страховой, следует хорошо подумать, куда идти. Потому что через лет 5-10 условия жизни в Германии и доход возможно изменятся, появится семья, захочется перейти из госстраховки в частную или наоборот. Но «переметнуться» непросто, ведь страховая будет смотреть, насколько выгоден клиент.

Как оплачивается медицинская страховка для сотрудников

Взнос в государственную кассу зависит от дохода человека: чем больше заработок, тем больше оплата. Но государство установило лимит дохода, выше которого взносы увеличиваться не могут — Beitragsbemessungsgrenze. На 2025 граница: 5512,5€ в месяц брутто.

Сюда включены:

• Krankenversicherung 14,6% — установленный законом взнос в медицинскую кассу
• Zusatzbeitrag — дополнительные проценты от конкретной страховой компании, в среднем 2,5%. А в Германии 96 государственных медкасс!
• Pflegeversicherung 4% — защита на случай ухода при беспомощности. Точный процент зависит от количества детей.

Студенты, индивидуальные предприниматели и другие добровольно застрахованные лица с низкими доходами должны платить минимальный взнос около 180€ за медстрахование + за страхование по уходу. Для добровольно застрахованных лиц при расчёте взноса используется весь доход.

Расчёт взносов в частную страховку

Взносы в частное медстрахование зависят от:

• возраста и состояния здоровья на момент заключения контракта,
• тарифа,
• дополнительных опций,
• суммы больничных,
• франшизы (сумма, до которой медуслуги человек оплачивает сам застрахованный).

Чем человек старше, тем больше будет стоимость страхования (определяется в момент оформления контракта). Но если контракт уже оформлен, с возрастом застрахованного цена растёт, только если страховая компания повышает тарифы всем клиентам. Конкретному человеку в дальнейшем изменить условия договора из-за возраста или болезней нельзя.

При частной страховке работодатель также оплачивает половину взноса, но не более того, что он бы платил за полис ОМС.

Например, стоимость одного из лучших тарифов частного медицинского страхования для 30-летнего работника по найму будет стоить 540€ в месяц, из которых 270€ оплачивает работодатель.

Иногда работодатели переводят свою часть максимального взноса работнику, чтобы тот сам разбирался с полисом. Просто прибавляют свою часть к зарплате.

Как застрахованы неработающие члены семьи

В госстраховании есть понятие «семейная страховка» — независимо от количества иждивенцев в семье все застрахованы бесплатно по полису работающего.

В частном страховании каждый член семьи получает защиту за отдельный взнос. Если у сотрудника неработающие супруг и дети, застрахованные приватно, работодатель оплачивает половину стоимости полиса на всех. Но не выше суммы, которую платил бы за ОМС.

Порядок возмещения медицинских услуг

Если обращаетесь к медицинскому сотруднику как частный пациент, оплата услуг идёт не через карточку, как в госстраховке. Расчёт осуществляется лично между пациентом и врачом. После прохождения обследования доктор выставляет счёт — его придётся сначала оплатить самостоятельно, обычно в течение пары недель. А потом — подать на возмещение в частную медкассу и дожидаться компенсации.

Обработка заявки страховой может занять больше времени, чем отводит врач для оплаты, поэтому оплата без ожидания — стандартная практика.

Если врач видит неоплаченные счета, или что пациент платит с опозданием, он вправе выставить пени за просрочку, а также в будущем отказаться принимать этого человека.

При стационарном лечении в больнице счёт выставляется через чип-карту, как и в случае с ОМС.

Случается, доктора выставляют счета за методы лечения, которые страховая компания не оплачивает. Тогда расходы ложатся на пациента. Поэтому перед заключением частного контракта внимательно изучайте детали и обсуждайте с врачом.

Иногда лечение может стоить несколько тысяч евро, а платить надо сразу. Поэтому владельцу частной страховки лучше всегда иметь «стратегический запас» для таких случаев.

Страхование детей

Представим, молодой человек с приватной страховкой и девушка с госстраховкой заключают брак, планируют родить ребёнка. По закону детей страхует родитель, который больше зарабатывает (§10Abs.3SGBV). Когда отец получает больше, дитё может рассчитывать только на частную страховку.

Застраховать в частной компании одного ребёнка, когда мама и папа с ОМС, не получится.

На новорожденных распространяется частное медицинское страхование без медосмотра. Однако покрытие детей не должно быть более обширным, чем у родителей.

Если выбрать дешёвый тариф с небольшим возмещением, лечение и профилактика для ребёнка будет покрываться только в установленных рамках. Захотите поменять тариф на получше — придётся пройти проверки здоровья.

Если ребёнок рождается с отклонениями или проблемами со здоровьем, при дешёвом тарифе возникает огромная и неразрешимая проблема с переходом на полис лучшего качества.

Когда лучше государственная медстраховка

Приведём несколько примеров, когда выбор частной страховки не оправдан:

• В семье оба работают, получают неплохо. Каждый платит за страховку 500€ в месяц. Затем супруга отправляется в декрет либо находится в отпуске по уходу за ребёнком и теряет доход. Её страховку теперь оплачивает муж. Дополнительно приобретается полис на малыша, а это плюс 200€. Супругу придётся выделять 1200€ в месяц на страховку для семьи. А с каждым последующим ребёнком — закладывайте в бюджет ещё +200€ в месяц. Для сравнения максимальный взнос по немецкому полису ОМС в 2024 на всю семью — примерно 950€ в месяц. Что гораздо экономичнее.

Вывод: приватное страхование для семейных людей с небольшим или средним достатком экономически невыгодно. Когда планируете рождение детей, сразу подумайте: сможете ли обеспечивать ежемесячные взносы за полисы для всех членов семьи.

• У предпринимателя высокий доход, и он оплачивает страховку 500€ в месяц. Внезапно бизнес перестаёт приносить прибыль, но за полис нужно и дальше платить, пока человек не перенастроит способ получения дохода.

Вывод: если не уверены в «завтрашнем дне», есть вероятность смены работы или другие обстоятельства, из-за которых возможно снижение дохода в обозримом будущем, лучше оставаться в госстраховании.

• Сотрудник платит частную страховку 500€ в месяц. Потом выходит на пенсию, где должен оплачивать такую же сумму. А госпенсия 900€.

Вывод: необходимо планировать доходы и расходы на пенсии, чтобы была возможность оплачивать ежемесячно 500€. Иначе придётся переходить в самый дешёвый тариф, который возмещает только экстренные случаи — например, когда сломал ногу или поднялась температура выше 40 градусов. А такие важные для пенсионеров услуги, как профилактика, оплата костылей/колясок и т.д., включены только в страховые планы подороже.

Частное обслуживание по ОМС

Законодатель предоставляет всем пациентам с ОМС возможность свободно выбирать принцип возмещения расходов.

С 1.04.2007, находясь в государственном страховании, есть возможность обслуживаться как приватный пациент в соответствии с § 13 SGB V — Kosten­er­stat­tungs­prin­zip.

Тогда клиент вправе посещать врача в частном порядке, получать напрямую счёт, оплачивать его. А затем — пересылать в госстраховую, которая компенсирует ту часть, которую бы оплатили в рамках своих услуг.

Например, приём у специалиста стоит 200€ — по ОМС компенсируется 50€, а 150€ клиент платит самостоятельно.

Иногда госстраховая берёт дополнительную комиссию за обрабатывание счёта таким образом. Ведь оплата карточкой происходит автоматически, а на оплату выставленного счёта требуется время сотрудника.

Например, die Techniker вычитает административные расходы в размере минимум 5% счёта либо максимальную сумму 25€.

Нужно обязательно заранее предупредить госстраховку о желании получать медуслуги по такой схеме. Клиент вправе решить, будет это касаться всех областей или выборочных — амбулаторного, стационарного, стоматологического лечения или организованных услуг, таких как лекарства, вспомогательные средства и амбулаторная хирургия. После изменения новая система возмещения будет действовать минимум в течение одного квартала.

Бывает что-то срочное, например, сыпь на теле, по полису приём возможен нескоро, а по частной страховке сегодня. Пациент посещает дерматолога как приватный, платит 200€. Потом пишет в госстраховку, прикладывает диагноз и счета.

Компания оценивает, реально ли это был экстренный случай, или человек просто решил посетить врача побыстрее. И каждый раз решает, переводить ли деньги человеку и какую сумму. Компенсация GKV за частные медицинские услуги обычно составляет 12-50% счета.

Есть и приватное дополнение к госстраховке Zusatzversicherung. Оно доступно только для относительно здоровых людей без хронических заболеваний. В зависимости от качества и возраста вступления, расходы на дополнительное страхование начинаются примерно от 200€ в месяц — в дополнение к взносу GKV.

Удобно тем, что необязательно заключать приватное обслуживание на всю семью, а выбрать, кому необходимо. Обычно используется для детей, чтобы быстрее получать талон к врачу, проводить дополнительные осмотры и анализы, которые госполисом не покрываются.

Однако обратите внимание, что период ожидания — Wartezeit — в дополнительном частном страховании составляет от трех до восьми месяцев, в зависимости от страховой компании. И менять принцип возмещения в госстраховке следует только после истечения этого периода.

Например, страховка заключается с 01.01, время ожидания 3 месяца. Это значит, что только с 01.04 страховая начнёт оплачивать счета. Услуги до 01.04 не подлежат возмещению, хотя по факту клиент платит за полис уже 3 месяца.

Wartezeit «отсеивает» людей, у которых проблема уже наступила до оформления контракта, срочно нужно в больницу или к врачу, и они стремятся использовать полис в корыстных целях. Компании хотят быть уверены, что заключают договор со здоровыми клиентами, которые тут же не побегут лечиться и просить денег.

У нас можно оформить полис ОМС с приватным дополнением. В описании ситуации укажите, что хотели бы добавить приватное обслуживание.

По сравнению с «настоящим» частным пациентом, при Kosten­er­stat­tungs­prin­zip действуют некоторые ограничения. Например, покрывается лечение только у врача, лицензированного фондом медицинского страхования. Не возмещается лечение у Heilpraktiker (альтернативная народная медицина) или лекарства по «зеленому» рецепту.

Для расходов, которые не покрываются обязательным медицинским страхованием, рекомендуется заключить дополнительно приватную страховку. Тогда возмещается до 100%, и в доступе услуги, которые находятся на уровне частного пациента.

Переход из частной медстраховки в ОМС

Перейти из государственной медстраховки в частную обычно не составит труда, если позволяют здоровье и доход. Но абсолютно другое дело — вернуться обратно в госстраховку.

Прежде всего, задумайтесь, имеет ли смысл навсегда отказываться от ОМС. Ведь во многих случаях решение оформить приватный полис означает именно это. Потом вернуться в обязательное медицинское страхование будет возможно только на узких условиях. Для застрахованных старше 55 это практически невозможно, даже если это безработные.

Пенсионеры

Обычно думают уйти из частной страховки в государственную при выходе на пенсию. Это связано с тем, что доход у пенсионера сокращается существенно, если тот не успел собрать капитал или не имеет пассивного дохода. Но это невозможно — госстраховка не захочет принимать пенсионеров, которые платят по 100€ в месяц, а лечатся полноценно на тысячи евро.

Переход в госстраховку после 55 возможен в очень редких случаях и при этом большинство больничных касс устанавливают предельный возраст в 45 лет.

Законодатель установил высокие барьеры, чтобы здоровые люди с высокими доходами не выбирали частное медстрахование в молодом возрасте, а в пожилом возрасте в целях экономии переходили на ОМС.

Наёмные сотрудники

Но шансы вернуться к ОМС всё же есть. Наёмным работникам необходимо снизить регулярный годовой доход ниже порога (JAEG), который составляет 73800€ в 2025 году.

Как только заработок опустится ниже предела, сотрудник снова будет подлежать обязательному страхованию — если только снижение заработка не будет «кратковременным», или менее трёх месяцев. Это не относится к случаям, когда работник находится в отпуске по уходу за ребёнком.

После того как вернулись снова в госстраховку, вправе оставаться в системе ОМС и дальше, даже если потом зарплата снова превысит порог годового дохода (§ 188 Abs. 4 SGB V). В этом случае нужно оформить добровольное обязательное медстрахование.

Как уменьшить официально зарплату? Работать неполный день, взять академический отпуск. За счёт таких манипуляций ежемесячный доход может быть снижен настолько, что, растянутый на год, окажется ниже порога.
Ещё одним путём возврата в госстраховку является потеря работы и получения пособия по безработице ALG (§ 5 Abs. 1.2 SGB V), минимум один месяц. Подходит для всех, за исключением людей от 55 и старше.

Приватно застрахованные лица, получающие базовое пособие по безработице, остаются в частной страховке, потому что компетентный социальный орган выплачивает субсидию на медполис и страхование долгосрочного ухода.

Самозанятые

Самозанятым труднее перейти с частного полиса на ОМС, так как нельзя уменьшить доход.

Но и тут есть решения:

• Переход временно на любую постоянную работу — самый простой способ для предпринимателей вернуться в госстрахование. Заработок на новой работе должен быть более лимита MiniJob — 556€ в месяц (на 2025), но не превышать годовую границу заработка в 73800€. При этом можно не бросать своё дело, продолжая заниматься им в качестве подработки. Однако наёмный труд должен быть основной занятостью и составлять более 50% дохода и рабочего времени. После получения госстраховки можно увольняться и продолжать заниматься бизнесом, оставаясь с государственным полисом.
• Если супруг/супруга застрахованы в ОМС, есть другая возможность. Самозанятым придётся отказаться от своего бизнеса, чтобы быть бесплатно включённым в семейное страхование супруга.

Иностранцы

В случае, когда человек приехал из другой страны, планирует жить на сбережения, помощь родных или доход от бизнеса в другой стране или ФРГ и никогда ранее не страховался в Германии/ЕС, у него есть шанс попасть в государственную страховку.

Для этого нужно застраховаться как наёмный работник, отработать на любой работе по найму с ЗП выше 556€ хотя бы месяц и уволиться, оставшись с госстраховкой. Конечно, если работать по найму позволяет тип визы.

Что делать, когда проблемы со здоровьем и деньгами

Если человек не имеет право на госстраховку, но частную не может получить по возрасту или состоянию здоровья, остаётся собрать отказы и со стопкой бумаг пытаться получить ОМС.

Если госстраховая отказывает, крайний вариант — базовый или стандартным частный тариф с сильно ограниченным покрытием. Приватные страховые компании по закону обязаны принимать на базовый тариф всех, кто не подлежит обязательному страхованию в системе GKV независимо от состояния здоровья. При этом не имеют права запрашивать проверки состояния здоровья у лечащего врача. Возросшие риски компенсируются высокой ценой.

Минимальный взнос в частной страховой в 2024 составляет 845€ в месяц.

Такие полисы специально разработаны для лиц, имеющих проблемы со здоровьем. Через посредников заключить договор не удастся — страховые компании не оплачивают им такие услуги. Поэтому, если возникла такая проблема, необходимо обращаться напрямую в страховую.

Базовый тариф должен быть сопоставим с выплатами больничных касс по виду, объёму и сумме госстрахования (§ 193 абз. 5 VVG). Да, придётся обойтись без более обширной страховой защиты. Причём в некоторых областях возмещение, предусмотренные тарифом «Базис», значительно отличается от условий хорошего частного медицинского страхования.

Как перейти в немецкую приватную страховку

Переходить в частную медицинскую страховку из государственной следует осторожно, исследовав каждый пункт контракта. Лучше привлечь страхового агента, а также обсудить состояние здоровья с лечащим врачом.

Если со здоровьем проблемы, агент отправляет анонимный запрос в частную страховку, уточняя, может ли она принять с таким диагнозом.

Важно: даже небольшие психологические проблемы (депрессия, чувство тревожности, панические атаки и т.п.), любые подозрения на раковые заболевания исключают переход в частное страхование.

Особенно это важно для предпринимателей, которые переезжают в Германию, и у них или близких есть проблемы данного характера. В таких ситуациях будет мало шансов заключить приватный медполис.

На этапе подготовки контракта страховая фирма запросит информацию о состоянии здоровья будущего клиента. Данные необходимо заполнять на 100% верно. Скрыв хронические заболевания, в случае расходов на больницу или операцию, пациенту придётся платить из своего кармана. Если что-то непонятно или сомневаетесь в пунктах, обращайтесь к лечащему врачу.

Кому частная страховка недоступна

Частные страховые прекрасно понимают финансовые риски контрактов с клиентами, изначально имеющими хронические заболевания. Поэтому отказывают людям с:

• Инвалидностью или аномалиями развития.
• ВИЧ, туберкулезом и т.д.
• Ранее диагностированными онкологическими заболеваниями.
• Проблемами с психикой (например, депрессия) или неврологическими нарушениями за последние 10 лет.
• Хроническими заболеваниями (гипертония, диабет и т.п.).
• Серьёзными травмами с последствиями, лечение которых было длительным или до сих пор продолжается.

Никак не провоцируют отказ при заключении частного медстрахования:

• Травмы без последствий, полученные при несчастном случае. Например, сломал ногу 3 года назад, всё отлично срослось, никаких проблем нет.
• Грипп, ОРВИ, пищевое отравление и тому подобные заболевания, которые никак не отразились на здоровье.

Выбор компании и тарифа

Если планируете заключить частную страховку, сравните предложения разных фирм. Получив информацию о сумме ежемесячных выплат и тарифах, свяжитесь со страховым агентом и подробно выясните условия контракта.

Определите, нужно ли включать в страховку те или иные медицинские услуги. Например, если нет проблем со зрением, возмещение расходов на покупку очков из страховки явно лишнее. А когда состояние здоровья отличное, лучше снизить ежемесячные взносы, а увеличить размер франшизы.

Некоторые тарифы предлагают «опции» — дают возможность при определённых условиях увеличить страховое покрытие или уменьшить франшизу без вопросов по здоровью. Такая опция может быть полезна, если клиент изначально выбрал тариф с более низким уровнем страхового покрытия и меньшим объёмом услуг.

Но использовать опцию можно только в очень узких рамках. Обычно для этого существуют фиксированные даты, возрастные ограничения или триггеры — например, вступление в брак или выход на пенсию. Если упустить момент, шанс изменения условий сгорает.

Пособие по болезни

Не забудьте при заключении контракта также обговорить ежедневное пособие по болезни Krankentagegeld. В случае болезни в течение первых шести недель работник продолжает получать зарплату от своего работодателя. Начиная с 43 дня больничная касса выплачивает пособие по болезни работникам с обязательным страхованием.

Застрахованным приватно его нужно оформлять отдельно. Для работников имеет смысл рассчитать больничное пособие с учётом дохода. Что особенно важно высокооплачиваемым лицам или предпринимателям. Для самозанятых это, как правило, единственный способ застраховаться от потери заработка во время болезни.

Стандартное ежедневное пособие по болезни для работников начинает действовать с 43 дня болезни. Для предпринимателей имеет смысл оформлять получение пособия раньше.

Как сократить взносы в частное страхование на пенсии

Приватная страховая предоставляет защиту от высоких взносов при выходе на пенсию.

Чтобы снизить зачастую дорогие взносы по полису в пожилом возрасте, многие частные компании предлагают подключить опцию Alterungsrückstellungen. Клиент изначально, пока молодой, платит дополнительные деньги, чтобы при выходе на пенсию не переплачивать (§ 146 VAG).

Чем позже человек переходит на PKV, тем выше должны быть ежемесячные резервы. Потому что остаётся меньше времени, чтобы создать достаточную подушку безопасности на старость.

С 1 января 2000 частные медицинские страховщики должны добавлять 10% к ежемесячному страховому взносу по новым договорам, чтобы сдержать повышение платы в пожилом возрасте. Все вновь застрахованные лица от 22 до 61 платят эту надбавку.

Делать взносы в медстраховку для уменьшения платежа в старости выше обязательных 10% не имеет смысла. Лучше направить эти деньги на инвестиции и подумать о дополнительном пассивном доходе после выхода на пенсию.

Вывод

Частное страхование выгодно людям:

• с высоким доходом,
• молодым и здоровым,
• с работающим партнёром,
• без детей,
• которые не планируют проживать в Германии в старости,
• или собираются жить в ФРГ после выхода на пенсию на хорошие сбережения.

Пожилым и многодетным лучше выходить из системы госстрахования разве что в случае наличия солидных доходов, когда цена не так важна по сравнению с качеством медицинских услуг и комфортом.

Тариф BASIS в частной страховке

Иногда человек не имеет права на государственную страховку, но в частную попасть не может по состоянию здоровья. Тогда «Базис» — тариф, который становится практически единственным вариантом, например, чтобы перевезти родителей в Германию.

Так как без страховки находиться в Германии запрещено, правительство обязало частные страховые компании предлагать базисные тарифы, которые:

• Не должны задавать вопросы по здоровью и ограничивать лечение хронических заболеваний, возникших до начала действия контракта.
• Предлагать покрытие, аналогичное госстраховке или выше.
• Не вправе превышать границу максимального взноса в госстрахование (на 2024 год это 942,64€ для Krankenversicherung плюс 231,53€ — для Pflegepflichtversicherung, выходит всего около 1170€/месяц).

Но государство не обязало включать опцию семейного страхования в такие тарифы. Поэтому тут также, как с любыми частными страховками, строго: 1 контракт = 1 человек.

Возмещение происходит по принципу частной страховки — сначала оплачиваете счета самостоятельно в течение пары недель, а потом подаёте на возмещение в страховую. Сумму покрытия обычно переводят за 4-6 недель.

Если счета крупные (больше 5000€), можно попробовать договориться об оплате напрямую между больницей и страховкой.

К сожалению, страховые компании предлагают такие тарифы очень неохотно, намеренно затягивая сроки или посылая потенциальным клиентам сложные документы с запросами и требованиями разъяснений по любому поводу.

Согласно статистике страховых компаний, медицинские траты на человека 65+, в среднем, составляют около 11 тысяч евро в год. А для 85+ — 25 тысяч. По факту, страховка принимает пожилого человека «себе в минус», что, конечно, не может нравиться.

В нашей практике оформление «базис»-страховки однажды длилось 4 месяца и заключалось в переписке со страховой, состоящей из 20 сообщений с различными запросами и анкетами.

Основные требования для заключения страховки по Basis-тарифу:

• виза или ВНЖ на 12 месяцев, так как договор заключается минимум на год,
• прописка в Германии.

Оформить эту страховку получится только после получения визы. Поэтому сначала придётся приобрести въездной Incoming-полис, а уже по приезде, зарегистрировавшись по месту жительства, заниматься оформлением частного «Базиса».

Можно предварительно запустить процесс страхования еще из страны исхода, но окончательно он будет завершен только после переезда и прописки.