Включение семьи в государственную медстраховку в Германии

Неоспоримое преимущество государственной медицинской страховки в Германии — возможность включения в контракт супруга и детей без дополнительных взносов. На определённых условиях разрешается страховать бесплатно даже внуков.

Что такое семейная медстраховка

Если у жителя ФРГ государственная медстраховка, в полис возможно без доплаты включить супруга/супругу и детей. Это называется «семейная страховка» — по-немецки Familienversicherung.

Оформить семейный полис разрешается, если супруга/супруг и дети зарабатывают мало или не работают вообще. Лимит дохода ежегодно корректируется, поэтому актуальные границы лучше уточнять в больничной кассе. На 2025 установлена планка в 535€.

Разницы в объёме услуг для застрахованных членов семьи в семейной страховке нет. Касса оплачивает лечение так же, как если бы ребёнок или супруг/супруга сами платили взносы.

Для сравнения, в частной медицинской страховке каждый дополнительный член семьи оформляет отдельный полис. Понятия «семейной страховки» в приватном страховании нет.

Как это работает

Представим, что в Германию на ВНЖ по работе переезжает муж, а с ним вместе по воссоединению — жена и ребёнок. С первого рабочего дня мужа начинает действовать его полис ОМС, оформленный заранее. Обычно между подачей заявки на страховку и подтверждением страхования проходит 3-5 дней.

Затем в страховку подаются сведения о семье — полис для супруги и детей начинает действовать с момента их регистрации по месту жительства в ФРГ. Но не раньше первого рабочего дня супруга.

Если супруг сам заранее не заключил страховку, её обязан сделать работодатель. Но такое развитие событий таит две опасности:

1. Есть риск не успеть оформить полис к первой зарплате. Плюс внесение семьи тоже займёт время. В Германии взносы по медстрахованию обязательные, поэтому работодатель просто не сможет выплатить зарплату незастрахованному сотруднику.
2. Как правило, работодатель берёт первый попавшийся вариант. Обычно не смотрят, насколько условия полиса выгодны сотруднику, не сравнивают уровень сервиса и стоимость. Например, где-то взносы будут меньше, а сервис выше, или в пакет включены дополнительные услуги.

Поэтому полагаться на выбор работодателя — не лучшая идея.

В рамках ОМС все государственные компании подчиняются одному закону, поэтому в них медицинские услуги на 99.9% одинаковые. Чтобы как-то выделяться, страховки придумывают, чем привлекать клиентов. Например:

• запускают бонусные программы,
• оказывают многоязычную поддержку,
• добавляют в пакет допуслуги (прививки для путешественников, приём у узких специалистов, спортивные мероприятия и т.п.).

Для новеньких мигрантов обычно важно наличие англоязычной поддержки и возможность решить вопросы как можно быстрее и онлайн, без похода в офис.

Всё перечисленное — основные плюсы немецкой страховой компании Die Techniker, поэтому мы с ней сотрудничаем. Если не хотите, чтобы ситуация вышла из-под контроля, лучше предварительно выбирайте страховщика сами. Через нас это можно сделать, будучи ещё на родине. Отправьте запрос — мы оформим полис даже если вы в процессе получения визы.

50% взносов платит работник, другие 50% — работодатель. А жена с ребёнком, включённые в госполис, получают точно такой же спектр медицинских услуг полностью бесплатно.

Каждому выдают свою карточку ОМС, даже детям. Только у ребёнка до 15 лет — без фото. Нельзя ходить к врачам всем по одной карточке — так не примут.

Условия для включения семьи в ОМС

К семье относятся:

• супруги,
• дети,
• приёмные дети,
• внуки.

Родственника включают в государственную страховку, если он:

• Легально живёт в Германии, прописан по немецкому адресу.
• Не попадает под условия обязательного страхования из-за наличия собственных доходов, превышающих установленные лимиты.
• Не является госслужащим.
• Не работает частным предпринимателем более 18 часов в неделю.
• Не получает пособие по безработице.
• Не застрахован в приватной кассе.

Когда ребёнок, супруг или партнёр не соответствует одному из этих пунктов, совместное страхование исключается. Родственник обязан самостоятельно оформить медицинскую страховку — добровольно госполис или частный аналог.

Родителей никак нельзя включить в семейную страховку — по закону, даже если иммигрант их полностью готов содержать. При желании перевезти маму или папу из-за границы, придётся им оформлять отдельные страховки. Но в силу возраста и проблем со здоровьем застраховать родителей в Германии обычно тяжело и стоит очень дорого.

Условия для супругов

Жена или муж работника, чтобы быть в семейной медстраховке, не могут зарабатывать выше нормы. Величина лимита зависит от формы занятости.

Предел дохода в 2025, позволяющий членам семьи не оформлять собственную страховку — 535€/месяц, работающим по найму на «базис» Minijob — 556€.

Считается не брутто зарплата, а доход: заработок минус рабочие расходы. Поэтому разрешается вычесть из общего годового дохода затраты на работу — минимум в размере 1230€ в год (в «миниджоб» это уже учтено).

Для родственников, работающих не по найму, правила лимита дохода для семейного страхования такие же. Но у свободных работников прибыль меняется от месяца к месяцу. Поэтому страховая оценивает будущий доход на основе прошлого годового, используя оценку подоходного налога. Прибыль предпринимателя не должна превышать 505€ в месяц.

За доход считается не только зарплата, а суммарная прибыль. Например, включается доход от сдачи жилья в аренду, пенсия, проценты по капиталу. Но есть лимит заработка с инвестиций, свободный от уплаты налогов — 1000€ в год на 2025. Доход до этой суммы не влияет на общую прибыль.

Учитывается как постоянный доход, так и нерегулярный. Раз в год обычно страховка проверяет входящих в Familienversicherung. Если нерегулярно получали дивиденды, их годовую сумму за вычетом Sparerfreibetrag (1000€ в год на человека) разбивают на 12 месяцев.

Допускается превышать лимит на любую сумму из-за дополнительной занятости не более 3 месяцев в году. Это нигде напрямую не прописано, но страховая обычно не станет трясти из-за небольшого выхода за границу 1-3 месяца. Например, если кого-то подменили на работе и получили дополнительную выплату за эти пару часов.

Регулярные выплаты раз в год (например, 13-я зарплата, рождественский бонусы) тоже делятся на 12 и начисляются поровну на каждый месяц.

Поэтому, например, если супруга/супруг состоит в семейной страховке и получает пассивный доход (с вкладов, инвестиций, акций, от сдачи в аренду недвижимости и т. п.), нужно внимательно следить за тем, сколько заработано в целом и по месяцам.

Что делать, если доход больше лимита

Если застрахованный семейно начал зарабатывать больше, придётся самостоятельно оповестить страховую и оформить отдельный контракт — в государственной медицинской страховке или в частной.

Когда понимаете, что по условиям не подходите для семейного страхования и получаете больше лимита, сообщите об этом страховой. Если сомневаетесь, вышлите документы с доказательством дохода — специалисты всё рассчитают и ответят, можно ли остаться в Familienversicherung.

Что будет, если не сообщить в страховую об увеличении дохода: компания может провести проверку по высланным в анкете данным и задним числом аннулировать семейную страховку. Если за этот период страховая платила за «неправильно» застрахованного, ещё и дополнительный счёт выставят.

Работающие по условиям Minijob — минимальной занятости в Германии — также попадают в семейное страхование.

Если член семьи начинает работать по найму на немецкую фирму, обычно сам передает работодателю свой номер ОМС. Компания автоматически «выводит» его из семейного страхования. Застрахованный начинает платить взносы, как положено — по отдельной страховке.

Когда потом человек перестанет работать, можно попытаться попасть обратно в семейную страховку — для этого потребуется снова подавать заявление и заполнять информацию.

Обычно проблемы начинаются, если работодатель — не немецкий, или человек становится свободным работником/предпринимателем. Тогда госстраховка имеет право «вывести» из семейного полиса. Если иностранец при этом пробыл в госстраховании меньше 12 месяцев, останется только оформлять частное.

Условия для детей

У детей правила по доходам такие же, как у супругов. Но решающую роль играет возраст.

Все до 18 в страховку включаются автоматически. До 23 лет — если не работают. До 25 — при условии, что ребёнок:

• посещает школу или
• осваивает новую специальность на Ausbildung (при этом сам не зарабатывает) или
• получает высшее образование или
• в течение года работает волонтёром.

После 25 ребёнок оформляет отдельный страховой договор.

Дети с инвалидностью, которые находятся на иждивении у родителей, вправе оставаться в семейной страховке на протяжении всей жизни.

Когда работают оба супруга и платят отдельные сборы в государственную кассу, к кому вносить ребёнка решается по уровню дохода. Дети крепятся к страховке родителя, который больше зарабатывает.

Новорождённые

Когда в Германии рождается ребёнок, порядок его страхования такой:

• Если один в семье работает, по умолчанию — к нему в страховку.
• Когда оба супруга работают и имеют госстраховки, как правило, ребёнка оформляют в семейный ОМС к тому, кто больше зарабатывает.

Если один супруг остаётся за границей

Бывает, один из супругов с ребёнком приезжает в Германию работать, а другой остаётся на родине. Например, жена с сыном иммигрируют по трудовой визе, а муж собирается прибыть через год или вообще не приедет (в разводе).

Немцы рассуждают так: ребёнок общий, поэтому применяется правило: кто больше зарабатывает, тот и страхует. Переводятся и предоставляются кучи доказательств, включая справки 2 НДФЛ, зарплатные листки, трудовые контракты — чтобы страховая сравнила суммы.

Если отец, например, в РФ или любой стране ЕС, зарабатывает больше мамы в Германии, сына нельзя включить к ней в немецкую семейную страховку.

Маме придётся страховать ребёнка отдельно в частной компании. Если потом семья всё же воссоединится в ФРГ, можно будет оформить семейное страхование. Ребёнка включат в ОМС к тому, у кого больше ЗП.

Если один супруг в частной страховке

Случается, в семье один супруг состоит в немецкой госстраховке, а другой — в частной. Так происходит, если оба работали до заключения брака и платили взносы по медстрахованию раздельно.

После свадьбы находящийся в приватной кассе не может просто перейти в семейное страхование. Сначала придётся подать запрос на расторжение контракта в частную компанию. Затем, если в течение года зарабатывать ниже лимита 73800€ (на 2025), можно будет оформить собственную госстраховку. А если получать меньше лимитов, появится возможность присоединяться к семейному полису ОМС супруга.

Детей (включая новорождённых), когда супруги живут вместе и один застрахован приватно, внести в госстраховку другого родителя разрешается при выполнении двух условий:

• обладатель частного полиса зарабатывает не более 6150€ в месяц (на 2025) и
• меньше, чем застрахованный в государственной кассе.

Например, один супруг — свободный работник с частной страховкой, и зарабатывает 5000€/месяц, а другой — в госстраховке с доходом 3000€/месяц. Ребёнку придётся оформлять частный полис.

Если наоборот (супруг с госполисом имеет ЗП 5000€/месяц, а частным — 3000€/месяц), дитё добавят в семейную страховку государственного ОМС.

Если оба супруга застрахованы приватно, придётся заключать отдельный частный контракт, который, как правило, для ребёнка недорогой. Но приватные кассы придерживаются правила приёма только здоровых детей.

Когда рождается ребёнок с проблемами или инвалидностью, частная страховка его не примет вообще. Это безвыходная ситуация — придется лечить дитё за свой счёт. Что обычно дорого и будет длиться вечно, если, например, у ребёнка аномалии развития.

Неродные дети и внуки

Внуки, а также не родные, усыновлённые дети включаются в семейный полис ОМС на таких же условиях. При условии, что они проживают с обладателем полиса, через которого должны быть застрахованы.

Если застрахованный и пасынок/внук не проживают в одном доме, применяется правило: тот, у которого застрахован ребёнок, должен платить на него более 50% потребностей в алиментах. На 2025 это:

• до 6 лет — 482€
• от 6 до 12 лет — 554€
• с 12 до 17 лет включительно — 649€

Пример. Дедушка хочет внести в семейную страховку своего десятилетнего внука, который проживает отдельно с родителями. Он платит ребенку 250€ на содержание каждый месяц. Это больше половины необходимой суммы в 464€, поэтому внука включат в страховку дедушки.

Студенты

Студенты включаются в семейную страховку родителей до 25 лет. Когда ребёнок младше, но зарабатывает выше установленного лимита, он теряет право быть в Familienversicherung.

При краткосрочной занятости максимум 3 месяца или 70 дней в календарном году, это не учитывается. Так что студенты вправе зарабатывать больше лимита, работая неполный рабочий день во время семестровых каникул, оставаясь в семейной страховке.

Подработка студентов в льготной категории обозначается Werkstudenten. Но в контракте должно быть прописано «Werkstudent». Если такого слова нет, и студент получает больше 556€ в месяц, нужно делать отдельную страховку на общих основаниях.

Поэтому перед устройством на работу лучше обязательно проконсультироваться в страховой компании — чтобы потом через год не выяснилось, что родительским полисом ребёнок пользовался незаконно, и не выставили счёт на доплату.

Студентам до 30 лет доступен ОМС на льготных условиях. Ежемесячный взнос медстраховки составляет порядка 90€ плюс за страхование по уходу 25-30€.

Взнос по медстрахованию студентов привязан к Bafög. Если государственное финансирование увеличивается, взносы на медполис тоже растут.

Студенческая медицинская страховка не бессрочная — заканчивается в конце семестра, когда студенту исполняется 30 лет. После этого возможно оформиться в ОМС только добровольно.

Иногда студенты 30+ приезжают в Германию учиться и сталкиваются со сложностями в оформлении ОМС. Выход — устроиться к любому немецкому работодателю с ЗП выше 556€ в месяц (только НЕ с льготной категорией Werkstudent). Тогда можно получить госстраховку как работник и включить в неё (если есть) вторую половинку-студента и даже детей.

Как добавить семью в страховку

Если условия вхождения в страховку на семью выполняются, платящий взносы делает запрос в кассу. Страховая высылает анкету — pdf формуляра обычно доступен для скачивания на сайте компании.

Стандартный список пунктов:

• Личные данные застрахованного лица: ФИО, возраст, номер полиса ОМС, семейное положение, название кассы.
• Повод для включения людей в страховку. Например, рождение ребёнка, вступление в брак.
• Данные тех, кого нужно добавить в семейный полис: ФИО, пол, дата рождения, адрес (если отличается от адреса застрахованного).
• Родственные отношения с ребёнком (например, родной (указывается также при усыновлении), пасынок, падчерица, приёмный ребёнок под опекой, внук/внучка).
• Сведения о ранее оформленной страховке родственника (личная приватная, семейная, если была) с указанием названия страховой компании.
• Прочие данные членов семьи: предпринимательский доход (если человек ведёт бизнес), любые виды пенсий с суммами, прочие ежемесячные доходы (от сдачи в аренду, капитала, подработок и т. п.). В дополнение обычно просят приложить копию актуальной справки об установлении подоходного налога.
• Общая сумма в месяц за все работы на Minijob.
• Информация о получателях пособия Bürgergeld.
• Если речь об учащемся в школе или студенте, указываются название организации и даты начала и окончания учёбы. Дополнительно прикладывается справка из школы или университета.
• Отметка о военной или альтернативной гражданской службе с датами. В приложении требуется добавить соответствующее свидетельство.

Заполненное и подписанное заявление требуется отослать на адрес страховой фирмы или загрузить скан на сайте в личном кабинете. К формуляру прилагается немецкий перевод свидетельств о браке и рождении детей, вносимых в контракт, и фотографии паспортного формата. Отдельно страховая высылает анкету, куда необходимо внести данные по доходам.

Если добавлять только ребёнка, всё равно обычно требуют сведения о партнёре. Попросят доказательства наличия страховки, а также доходов, когда супруг не имеет обязательной страховки и состоит в родстве с детьми. Поэтому лучше заранее подготовить документы, подтверждающие полученные второй половинкой доходы и надбавки.

Цель проверок — исключить двойное семейное страхование, которое запрещено законом. Чтобы не получилось, что ребёнок оформлен одновременно в двух разных кассах. Также проверят соответствие правилу: кто больше зарабатывает, тот страхует ребёнка.

Касса обработает заявку и, если всё в порядке, вышлет страховой полис в виде карточки каждому новому клиенту.

Подтверждение страхования приходит в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.

Раз в год госкасса рассылает работнику, платящему взнос на семью, анкету с вопросами о соблюдении правил нахождения родных в семейной страховке. Формуляр заполняется, подписывается и отправляется в страховую.

Кому-то одному из семейной страховки нельзя сменить страховую компанию — при переходе в другой ОМС основного заявителя вся семья переносится вместе с ним.

Госстраховка для работников и студентов

Techniker Krankenkasse — это лучшая немецкая медицинская страховка по заключению авторитетного финансового журнала Focus. В обширном ежегодном тестировании государственных страховок Die Techniker занимает первое место 17 лет подряд.

Как официальный партнёр TK, мы помогаем работнику и всей семье заключить медстраховку. Совместно с представителем страховой компании разработан процесс, удобный для русскоязычных иммигрантов. Благодаря прямому сотрудничеству, оформление договора допустимо до приезда в Германию! Сервис бесплатный и не влияет на стоимость страхования.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

Подтверждение прилагается к документам при подаче заявления на визу в посольстве. Клиент застрахован с первого дня работы или обучения. После приезда одним пунктом в огромном списке дел для иммигранта меньше.

На 2025 дополнительный взнос в TK — 2,45%.