Freiwillige Krankenversicherung — государственное страхование не для всех
Что такое Freiwillige Krankenversicherung в Германии. Кто и как может заключить добровольную медицинскую страховку.
Cтатус freiwillig Versicherte
В Германии предприниматели и зарабатывающие свыше определённого уровня наёмные работники имеют право выбирать между государственным и частным страхованием. Оставаясь в обычной медстраховке, они получают статус добровольно застрахованных - freiwillig Versicherte. Они могли бы покинуть стандартную систему, но по каким-то причинам не захотели этого делать. Такая форма страхования называется Freiwillige Krankenversicherung (FKV).
Бывают ситуации, когда попадание в частную страховку неизбежно. Это касается прежде всего иностранцев, приехавших в Германию как предприниматели. Закон не позволяет госстраховкам заключать контракт с таким клиентом.
Но если хотя бы год проплатить взносы по государственной страховке (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV), то можно и в статусе бизнесмена не переходить в Private Krankenversicherung (PKV), получив статус “добровольно застрахованный” в обычной кранкенкассе.
Если перебирать все варианты, то заключить freiwillige Krankenversicherung разрешается в следующих ситуациях:
- Для наёмных работников: если годовая зарплата превышает 66600€ на 2023, работник получает право выбора с 1 января следующего года. Если он решает остаться в государственной медицинской страховке, ему автоматом выдаётся этот статус с максимально возможным месячным взносом (808€ в месяц вместе с обязательной Pflegeversicherung). Таким образом, работник перестаёт платить фиксированный процент от зарплаты, и сколько бы не росла его зарплата, отчисления больше не увеличиваются.
- Предпринимателям: если бизнес в Германии — это основной вид заработка для частного предпринимателя, возможно заключить добровольное страхование.
- Госслужащим: медицинская страховка немецких чиновников частично покрывается субсидией от государства, им выгоднее оформить частное страхование.
- Студентам: если у студента истекает срок действия студенческой страховки (после четырнадцатого семестра или по достижению тридцатилетнего возраста), он должен выбрать между частной и государственной кассами. В последнем случае речь идёт о добровольном страховании.
- Пенсионерам: если немецкий пенсионер не попадает под условия обязательного страхования, то ему могут разрешить заключить freiwillige Krankenversicherung.
- Всем жителям Германии, состоящим в государственной кассе более 5 лет: если человек был застрахован в государственной кассе в течение пяти последних лет и по какой-то причине перестал попадать под условия обязательного GKV, например, не работает, но и не хочет получать пособие, разрешается оформить добровольное страхование.
Преимущества и недостатки
Прежде чем принять решение, следует хорошо взвесить все за и против. Как правило, состоять в госкассе дешевле для семейных людей, а частные кассы отличаются более индивидуальным подходом.
В случае немецкого обязательного страхования GKV, которое по умолчанию получают все работающие в Германии, взнос платится напополам с работодателем. Размер отчислений определяется фиксированным процентом от брутто зарплаты. Такая страховка покрывает медицинские услуги на всю семью работника. При заключении контракта на частную страховку PKV услуги оказываются только одному конкретному человеку, а величина месячного платежа рассчитывается исходя из большого количества факторов.
Преимущества добровольной FKV:
- Несовершеннолетние дети включены в страховку бесплатно.
- Размер взноса не зависит от состояния здоровья и от возраста.
Недостатки добровольной FKV:
- Тариф зависит от годового дохода. В среднем приходится платить больше, чем в PKV, если речь об одном человеке.
- В эту форму страхования нельзя перейти после достижения 55 лет.
Преимущества частной PKV:
- Сумма платежей не зависят от зарплаты.
- Тариф назначается в зависимости от возраста и состояния здоровья.
- Чиновникам и предпринимателям такая страховка обойдётся дешевле, чем добровольная FKV.
- Можно включать или выключать какие-то из услуг страхования.
- Возможное покрытие гораздо шире, услуги более высокого класса.
Недостатки частной PKV:
- Невозможно бесплатно включить в страховку детей.
- Не так просто вернуться обратно в госкассу, а после 55 невозможно.
- В случае тяжёлых хронических заболеваний в приватную не примут.
От частной страховки извлекают выгоду молодые, здоровые и бездетные.
Как застраховаться в freiwillige Krankenversicherung
Государственную кассу для добровольного страхования можно выбрать самостоятельно. Важно обратить внимание, работает ли она именно по месту проживания, поскольку некоторые кассы сотрудничают только с определенными регионами. Также есть страховки для отдельных социальных групп, например, только для медиков или для работников определённой фирмы.
Величина платежа определяется как процент от зарплаты, поэтому при оформлении страховки необходимо предоставить соответствующие документы. Наемные сотрудники, чей доход превышает годовой лимит, могут предоставить справку напрямую через работодателя. Индивидуальные предприниматели подтверждают свой доход путём предъявления справки из налоговой по декларации за прошлый год. Учредители нового бизнеса должны провести оценку ожидаемой прибыли. По итогам года, когда будет представлены реальные данные в декларации, тариф будет пересчитан заново. В этом случае возможны доплаты.
Для оформления добровольного страхования в государственной кассе нужно предоставить подтверждение по следующим источникам дохода:
- заработок индивидуального предпринимателя;
- пенсионные выплаты и пособия;
- зарплата госслужащих;
- доход от сдачи в аренду земли или недвижимости;
- прибыль от капитала (например, проценты от вклада или дивиденды);
- алименты.
Наши страховые услуги
Наш страховой брокер помогает застраховаться в Германии на русском языке с индивидуальным подходом к ситуации каждого клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.
Взносы по добровольной FKV
Отчисления в государственную кассу зависят от заработка застрахованного и составляют 14,6% от брутто зарплаты. К взносу прибавляется дополнительный сбор, величина которой отличается в разных кассах. В некоторых государственных страховках такого дополнительного сбора нет, но условия меняются каждый год.
Также размер платежей зависит от рода деятельности страхуемого и в итоге может составить от 160€ до 770€ в месяц.
- Студенты: Когда студент проучился более 14 семестров или достиг возраста 30 лет, его студенческая страховка перестаёт действовать и он должен уйти в частную PKV или добровольную FKV. В последнем варианте стоимость для студентов рассчитываются так, как будто они имеют ежемесячный доход в 1097,67€.
- Индивидуальные предприниматели: верхняя граница дохода для расчета взноса составляет 4987,50€. Если доход предпринимателя выше, размер взноса не изменяется, поэтому добровольная государственная страховка очень выгодна для предпринимателей с заработком, превышающим эту сумму.
- Наёмные работники: желающие оформить добровольное страхование служащие автоматически платят самый высокий взнос по FKV из-за высокой зарплаты. Стоимость страховки, составит 808€.
- Пенсионеры: стоимость страхования зависит от размера пенсии и составляет от 170€ до 808€.
Несовершеннолетние дети могут быть застрахованы бесплатно вместе с родителем.
Цена не зависит от прежних заболеваний и возраста.
Как правило, застрахованным служащим с высоким доходом часто приходится платить больше, чем при частном страховании. Но для многодетных семей с единственным работающим родителем это всё равно выгоднее, чем уходить в Private Krankenversicherung.
Переходы между формами страхования
Если выполнены условия заключения контракта с PKV, сменить кассу на частную можно в течение предусмотренного законом срока для расторжения договора. Нужно просто письменно уведомить GKV или FKV о расторжении контракта, получить от них подтверждение даты выхода.
Если государственная касса увеличивает размер дополнительных платежей, можно воспользоваться специальным правом на расторжение договора в кратчайшие сроки.
При добровольном страховании минимальный срок пребывания в кассе составляет два месяца (срок расторжения договора), максимального же срока нет.
Freiwillige Versicherung заканчивается автоматически при потере работы или уменьшении дохода. В этом случае застрахованный снова попадает под немецкое обязательное госстрахование.
Намного сложнее сменить частную кассу на стандартную. После 55 лет такой переход уже невозможен. Единственное исключение, если застрахованный в PKV получает пособие по безработице или же его доход в течение года ниже установленных лимитов.
08-01-2022, Степан Бабкин
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.
Войти!
Комментарии и вопросы
Ирина (25/10/2022)
Добрый день
Помогите разобраться в ситуации.
Я открыла фирму UG , где я 100% акционер и в неё же официально оформилась, как управляющий ( зп до 2000 в брутто). Как все-таки выгоднее: остаться на государственной медицинской страховке ( как freiwillig) или уйти в частную? Если я останусь в гос страховке, нужно ли платить % от прибыли?
Руслан (28/09/2022)
Добрый день!
Спасибо за Ваш блог.
никак не могу разобраться в своей ситуации:
у меня ВНЖ в Германии по основанию того, что мною было открыто UG, в котором моя доля составляет 100% и я же являюсь директором.
Когда я обратился за продлением ВНЖ одним из документов, запрошенных ведомством, было Krankenversicherungsnachweis.
Могу ли я заключить госстраховку в моей ситуации, мне 57 лет.
P.S. если для этого нужно заключить трудовой договор (любой датой с 01.02.2022 года) и сделать начисления я готов, фирма с февраля месяца зарабатывала и на счету есть деньги.
Юрий (06/09/2022)
Здравствуйте, более 3х лет имею частную медицинскую страховку,
сейчас хотел бы перейти на государственную, подскажите это возможно?
Спасибо
Диана (14/08/2022)
Здравствуйте. Я застрахована в PKV через своего мужа(он beamter). Сейчас мы вместе не живём. Я получаю пособие SGB II. Job center отказывается перенимать стоимость медицинской страховки так как есть частная медицинская страховка которую платит муж. Все GKV мне отказывают в страховании. Сейчас муж заявил что мою страховку оплачивать просто не будет. Я остаюсь без мед страховки вообще. Что делать? Я легально проживаю в Германии чуть меньше 3 лет. У меня сын гражданин Германии. На работу пока устроится не представляет возможным так как сын живёт со мной не ходит в детский сад.
Олег (27/07/2022)
Добрый день!
Подскажите, пожалуйста, будет ли у меня возможность получить FKV, если я переезжаю в Германию как поздний переселенец, первое время планирую жить на свои сбережения, выплаты от государства не положены, возраст больше 55 лет?
Кира-Мира (26/06/2022)
Добрый день!
"Если перебирать все варианты, то заключить freiwillige Krankenversicherung разрешается в следующих ситуациях:"
"Предпринимателям: если бизнес в Германии — это основной вид заработка для частного предпринимателя, возможно заключить добровольное страхование"
Правильно ли я поняла, что если для меня предпринимательская деятельность - единственный вид заработка в Германии, то я смогу оформить добровольное страхование? И без выплаченных ранее 12 взносов в гос. страховку?
Валентина (18/06/2022)
Мы с мужем беженцы сУкраины зарегистрированы по 24 параграфу но у нас ещё нет страховки и у мужа случился инсульт ему72 а мне65 он находиться в больнице кто оплатит страховку
Роман (16/05/2022)
Добрый день,
нахожусь в процессе оформления ВНЖ ( воссоединение семьи).
Для получения ВНЖ нужна страховка.
страховой брокер по страховке отказал, причины отказа не обьяснил.
Изучив ваш форум понял что я могу оформить частную страховку для ВНЖ:
через страховку партнера ( этот вариант невозможен тк там частная страховка)
если я зарегистрируюсь в Германии как предприниматель ( в России я являюсь ИП)
либо если я стану студентом или устроюсь на работу.
верно все понимаю?
То есть получение ВНЖ по воссоединению семьи также обязывает меня сначала оформить свое место работы, либо учебы?
Спасибо
Vladislav (13/03/2022)
Здравствуйте! Скажите,пожалуйста, мы недавно приехали с супругой в Германию, я буду вписан в ее страховку, так как не имею работы. Но я хочу открыть ип, получается, если я не подожду год, находясь в гос страховке, то буду обязан перейти в частную?
Sergei (22/02/2022)
Добрый день,
Помогите, пожалуйста, понять как правильно поступить с медицинской страховкой. О себе - мне 68 лет, пенсионер и инвалид II группы, собрался переехать в Германию по воссоединению с семьей к супруге, которая начнет работать по контракту в ближайшие месяцы. Зарплата супруги будет превышать указанный лимит, а у меня только пенсия РФ пока в размере 28,000 руб. Получится ли у супруги оформить семейную страховку если да, то с чего начать.
Заранее благодарен за ответ.
Суважением,
Сергей Д.
ViT (09/02/2022)
Здравствуйте!
Получается если 5 лет проплатил взносы в гос.страховку можно перейти в FKV даже предпринимателям и платить взносы в зависимости от дохода в процентах? Если доход не большой, то 14,6% от 1097,67€. Верно?
Мария (04/12/2021)
Добрый день. Когда переехала в Германию в 2012 году была застрахована в АОК,как безработная. В 2013 году нашла работу в другой стране, и приезжала в Германию на 5-6 месяцев, но страховку не оформляла,как слезла с социала. Возможно ли восстановиться в какой нибудь из страховых компаний? Или единственный способ выплачивать всю сумму за последние 8 лет? Есть ли какой-то способ оформлять страховку не постоянную, а временную на 2-3 месяца пребывания в Германии?
Спасибо
Ivaninho (07/11/2021)
Степан, добрый день!
У меня особый кейс, т.к. я ПП, но с деньгами и хорошим доходом, то есть от JC мне ничего не надо.
Но интересует вопрос с мед. страховкой, так как для ПП действует особый порядок: по параграфу 11 BVFG по умолчанию положена GKV, за которую не взимается плата с ПП.
Ещё нахожусь в России.
У меня жена и двое малолетних детей.
Сейчас работаю по найму в сфере ИТ.
По вашим видео и статьям понял, чтобы легализовать в ФРГ деятельность, нужно будет становится ИП в Германии.
Вот в контексте того, что я ПП и имею преференции по мед. страховке, хотелось бы стать ИП на FKV.
Как я вижу ситуацию: мы с семьёй приезжаем в Германию, получаем паспорта, кладём в немецкий банк нормальную сумму, чтобы на года 2 хватало, снимаем жилье за свои, не обращаемся в JC.
Если я 1 год не буду вообще нигде работать, в JC тоже обращаться не буду, жить со своих, за GKV платить не буду, так как ПП так можно, то через год, когда я открою ИП, то хоть я реальных взносов не делал, то смогу без проблем перейти в FKV и включить туда всех своих членов семьи?
Irina (22/04/2021)
Добрый день, Степан!
Вопрос: мой муж немецкий гражданин, родом из России, работал в Германии с начала 90х годов до 2005, когда переехал в США после того, как мы поженились.
Он планирует вернуться в Германии после выхода на пенсию. Ему уже была назначена половинная пенсия в Германии (как для человека, проживающего заграницей).
-может ли она быть пересчитана после его возвращения назад в Германию?
-повлияет ли это (в случае пересчета) на размер его американской пенсии ?
-на какую медицинскую страховку ему следует искать с учетом проблем со здоровьем и какую медуцинскую страховку я могу получить в таком случае?
Спасибо, Ирина
Сергей (09/12/2020)
Добрый день , Степан!
----------------------
Намного сложнее сменить частную кассу на стандартную. Например, после 55 лет такой переход уже невозможен. Единственное исключение возможно, если застрахованный в PKV получает пособие по безработице или же его доход в течение года ниже установленных лимитов.
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Вопрос как раз о смене частной кассы на стандартную для индивидуального предпринимателя.Где найти информацию о установленном лимите на доход?
Заранее спасибо.
Максим (20/10/2020)
Здравствуйте.
Поясните пожалуйста, для того чтобы можно было пользоваться FKV, нужно год Оплачивать страховку в гос. кассе, или "хотя бы год состоять в немецкой государственной медицинской кассе"?
Иными словами, если я год не работал, и на меня распространялась страховка супруги, а теперь я начну зарабатывать по российскому ИП больше 400 евро/мес, то смогу я остаться на FKV, или придется переходить в приватную кассу?
И я правильно понял, что страховые взносы платятся со всех доходов, т.е. налоги с ИП я плачу только в России, но мед. страховку я оплавчиваю со всего дохода (не только немецкого)?
Спасибо.
Анна (28/07/2019)
Добрый день!
После 14-го семестра обучения для студентов меняются условия страхования.... Но семестры обучения учитываются и в родной стране, и в Германии или только в немецком вузе? Если в обеих странах, то как теоретически страховая может определить подлинное количество семестров обучения в родной стране?
Также на форумах сталкивалась с информацией о том, что речь идет только о 14 семестрах "без смены специальности", а у меня как раз ситуация 12 семестров на родине, а в Германии буду осваивать новую специальность и уже заранее планирую финансовые вопросы. Может быть у Вас будет какая-то подробная информация на этот счет? Спасибо.
Serge (25/08/2020)
Я гражданин Латвии, мне 40 лет. Я впервые в жизни арендовал квартиру в Германии и оформил Anmeldung в BURGERAMT по месту жительства. Ранее никогда не жил и не работал. И сейчас пока не работаю. На пособие по безработице рассчитывать не могу, так как никогда не работал. Но страховку иметь обязан. Что делать в этот период?
Богдан (16/03/2020)
Добрый день! Я как студент старше 30 лет получил добровольную страховку, взамен студенческой. Я работаю в компании как студент 20 часов в неделю. Получается мой работодатель не платит свою половину? Просто до этого я проходил в этой же фирме практику и взносы мы делили.
irina0391 (14/01/2020)
Добрый день! Я проживаю в Германии на ПМЖ.Ко мне в гости приехала мама из Украины. Она здесь сломала ногу и я хотела бы продлить ее пребывание в Германии. Для этого требуется Gesetzliche Krankenversicherung. Могу ли я заключить договор с кем-либо? Маме 83 года.
Спасибо Буду благодарна за ответ
Зоя (15/07/2019)
Здравствуйте!
Скажите пожалуйста, обладает ли Вы информацией про добровольное мед.страхование иностранцев в Германии, проживающих и работающих в России и имеющих российское гражданство? Интересуют ежегодные выплаты и объём покрытия если речь идёт о маленьком ребёнке. Спасибо!
Ольга (01/07/2019)
Здравствуйте Степан!Спасибо Вам за Ваш полезный сайт! Не могли бы Вы мне тоже помочь советом. Моя семья получала социал, так же и оплату мед. страховок, муж и дочь вышли на работу,доход стал положительным и социал перестал нам доплачивать. Если мужу и дочери мед. страховку теперь оплачивают работодатели, то я нахожусь дома с ребенком и не работаю соответственно мед. страховка моя и ребенка не оплачивается. Подскажите что мне делать в этой ситуации как правильно поступить? Может быть есть программы какие то...Мы состоим в АОК Hessen Заранее спасибо за ответ.
Oksana (09/05/2019)
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, есть смысл freiwillig versichert в Ваrmer с 450€ или выгодней перейти к мужу с детьми в АОК семейную?
Гульнара (29/01/2019)
Добрый день!
Спасибо большое за Ваш блог, очень много полезной информации. Помогите, пожалуйста, разобраться. Получили сегодня от ТК письмо, что мужа переводят на FKV. Дети, как я понимаю, включаются туда автоматически. А неработающая жена? На GKV я была в страховке мужа.
Наталья (25/01/2019)
Здравствуйте, Степан! А если поздний переселенец, еще не работает и не получает пособие по безработице, а живет за свои, к какой тогда он категории относиться, можете подсказать? Спасибо!
Евгений (17/09/2018)
Здравствуйте, прочитал все Ваши статьи по теме мед страхования, но пока ответа не нашел. Закончилась моя Российская тур страховка и встал вопрос страхования тут. Выходные данные: Я приехал в Германию по национальной визе на пол года "Языковые курсы". Посещаю языковую школу, получил прописку в Burgerbüro, ближе к конку курсов буду переделывать визу для получения Appribation, так как я врач. Детей у меня тут нет, официально я не женат, работы и дохода не имею. Какие у меня есть варианты по страхованию здоровья? Спасибо большое за ответ.
Антон (15/12/2017)
Добрый день, Степан.
Спасибо большое за Ваш блог.
Зарегистрировали жену как Freiberuflerin. После того как из Finanzamt пришло подтверждение, сообщили TK и попросили перевести жену из Familienversicherung в freiwillige, дождались сегодня ответа с указанием требуемых взносов - порядка 180 евро (при прогнозируемом месячном доходе 700 евро). Вопрос в том, как такое может быть, если минимальная граница взносов для частных предпринимателей порядка 400 евро? То есть, это конечно, не плохо, но хотелось бы понимать, придётся ли доплачивать, если доход окажется в рамках прогнозируемого.
Андрей 725 (24/10/2017)
Здравствуйте Степан,
у меня к Вам два вопроса.
я Freier Mitarbeiter (Selbstständige Tätigkeit). У меня регулярная работа в школе с контрактом где прописано сколько я работаю часов в неделю. Но так как я работаю всего три дня в неделю и на праздники согласно контракту я не получаю денег, у меня зарплата всегда изменяется (в основном я получаю меньше, чем указано в контракте)
1. Вопрос. Krankenkasse всегда берёт максимальный доход и из этой суммы высчитывает. Или считает средне арифметическую прибыль.
Если я буду платить в Krankenkasse одну сумму, я могу в конце года в налоговой декларации как-то пересчитать и вернуть деньги, за те месяца, когда я мало получал. Если да, то где мне это указывать?
2. Так получилось что сотрудники в Krankenkasse так подсчитали мою прибыль, что вышла сумма примерно на 100€ больше чем мой максимум. Аргументируя тем, что в месяце иногда больше чем 4 недели. Есть ли смысл писать Widerspruch, или эти деньги всё равно, когда я будут заполнять налоговую декларацию, мне вернёт Finanzamt?
Заранее огромное спасибо за советы и помощь.
Ольга (22/06/2017)
Степан, добрый вечер!
А если человек какое-то время работал в Германии, платил налоги и имел медицинскую страховку, накопил на пару квартир и решил жить на небольшие доходы от сдачи этих квартир ( около 1500 евро). И больше не работать. Какую медецинскую страховку он должен будет оплачивать? Где об этом узнать?
T (19/06/2017)
Путаница идёт в статье: добровольная это не (GKV). Надо как то разграничить эти понятия
- Гос мед страховка - Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
- Добровольное мед страхование - Freiwillige Krankenversicherung (FKV)
- Частная мед страховка - Private Krankenversicherung (PKV)
Максим (17/06/2017)
Вроде, минимальный размер заработной платы на 2017 год составляет 57600 евро. И 700 евро- это не максимально возможный взнос, а 14,6% именно от указанного размера заработной платы. Дополнительно к нему может взиматься до 1% в зависимости от страховой кассы. Так что 700,8 евро- это, скорее, минимально возможный взнос (57600*0,146/12).