Как остаться в GKV добровольно: работник выше порога, фрилансер, смена статуса

Добровольное членство в государственной медстраховке — та же GKV с теми же медицинскими услугами. Статус freiwillig versichert меняет порядок расчёта и уплаты взносов. Например, у работника часть суммы оплачивает работодатель, а предприниматель обычно платит целиком.

После окончания обязательной или семейной страховки членство, как правило, продолжается автоматически. Чтобы касса рассчитала взнос по реальному доходу и не выставила счёт на максимум, ей сразу передают сведения о заработке и других поступлениях.

Кто состоит в GKV добровольно

Добровольными членами GKV становятся работники с высокой зарплатой, предприниматели, бывшие участники семейной страховки и пенсионеры, которым недоступна обязательная страховка. Для приёма в кассу у них должно быть основание. Работники с высокой зарплатой и предприниматели могут выбрать и PKV: выбор между GKV и PKV зависит от дохода, семьи и планов на старость.

Обычное требование к прежнему страховому стажу — 24 месяца в государственной системе за последние пять лет либо 12 месяцев непрерывно непосредственно перед окончанием предыдущей страховки. При автоматическом продолжении членства такого условия нет: переход к работе на себя после обязательного членства в GKV не требует года работы по найму.

Переехавшему предпринимателю могут зачесть периоды государственной страховки в другой стране ЕС: выбранной кассе передают подтверждение прежнего страхования. Одна регистрация бизнеса права на GKV не даёт. Без подходящего стажа или другого основания оформить добровольное членство по желанию не получится.

Для обязательной страховки пенсионеров, KVdR, нужен стаж GKV не менее девяти десятых второй половины периода от первой работы до заявления на пенсию; учитываются также добровольное и семейное страхование, за каждого ребёнка засчитывают три года. Пенсионер без права на KVdR, оставшийся добровольным членом, платит взносы с учитываемых доходов, включая пенсию, аренду и доход от капитала.

Первая работа в Германии с зарплатой выше порога

При первой работе в Германии с регулярной годовой зарплатой выше порога работник с первого дня освобождён от обязательного членства в GKV. Этот порог называется JAEG: в 2026 он составляет 77.400€ брутто в год, или 6.450€ в месяц при равномерной выплате зарплаты. Смотрят на ожидаемый заработок за год работы, даже если договор начинается осенью.

Такой работник вправе вступить в GKV без прежнего стажа. Заявление подают в течение трёх месяцев после начала работы; членство оформляют с первого рабочего дня. Документы можно подать до выхода на работу или сразу после. Если срок пропущен и другого основания для GKV нет, остаётся частная медстраховка — PKV.

Когда заканчивается обязательная или семейная страховка

Касса продолжает членство со следующего дня после окончания обязательной или семейной страховки. Заявление о приёме и минимальный стаж не нужны. Исключение — случаи, когда уже возникает другое основание для покрытия, например новое обязательное или семейное страхование.

Если зарплата выросла выше JAEG во время работы, обязательное страхование заканчивается только 31 декабря. Для этого регулярный годовой заработок должен превышать порог текущего года и оставаться выше порога, установленного на следующий год. Само повышение зарплаты посреди года ещё не переводит работника на добровольное членство.

От автоматического продолжения можно отказаться в течение двух недель после уведомления кассы о праве на выход. Для этого ей передают заявление и подтверждение другой медстраховки, действующей без разрыва покрытия. Без такого подтверждения членство сохраняется вместе с обязанностью платить взносы.

После прекращения работы страховка тоже не исчезает сама собой. Если нет нового основания, например для семейного страхования, членство остаётся добровольным. Кассе сообщают, что зарплата прекратилась, и подтверждают оставшиеся доходы. Иначе она может продолжить начисления в прежнем или максимальном размере, и возникнет долг по взносам за прошлые месяцы.

Студенческая страховка обычно заканчивается по завершении семестра, в котором исполнилось 30 лет; по отдельным основаниям её продлевают. Ограничения в 14 семестров больше нет. После перехода на добровольное членство взнос считают по общим правилам с учётом дохода и минимальной базы.

Сколько стоит добровольное членство

Взнос зависит от учитываемого дохода и ставок выбранной кассы. К медицинской страховке добавляется обязательная страховка на случай длительного ухода — Pflegeversicherung. Суммы ниже приведены на месяц для 2026.

Для расчёта действует потолок дохода — BBG. В 2026 это 5.812,50€ в месяц, или 69.750€ в год: заработок сверх этой суммы взнос не увеличивает. BBG ограничивает сумму расчёта, а JAEG определяет, обязан ли работник состоять в GKV. Это разные пороги.

Ставка медицинской страховки составляет 14,6% с правом на Krankengeld — выплату при длительной болезни — либо 14,0% без неё. Сверху касса начисляет свой дополнительный взнос, Zusatzbeitrag. Средний ориентир на 2026 — 2,9%, но фактическая ставка зависит от кассы; например, у TK она составляет 2,69%.

Базовая ставка Pflegeversicherung — 3,6%. Для бездетного с 23 лет она составляет 4,2%. Если детей младше 25 лет несколько, за каждого со второго по пятого ставка снижается на 0,25 процентного пункта. Поэтому одинаковая база дохода не всегда означает одинаковый итоговый платёж.

Работник с доходом выше порога

У работника с зарплатой выше JAEG доход уже превышает BBG, поэтому взнос считают с максимальной базы. Работодатель оплачивает половину медицинского взноса вместе с Zusatzbeitrag и обычно половину взноса на уход. Надбавка за бездетность полностью ложится на работника; в Саксонии распределение взноса на уход отличается.

Пример для работника с одним ребёнком вне Саксонии, при зарплате 7.000€ брутто и Zusatzbeitrag 2,9%:

• Для медицинского взноса берут 5.812,50€ × (14,6% + 2,9%) — получается 1.017,19€.
• Страховка на уход: 5.812,50€ × 3,6% = 209,25€.
• Всего — 1.226,44€ в месяц, примерно по 613,22€ с работника и работодателя.

При другом Zusatzbeitrag итог меняется. Для зарплаты ниже порога действует тот же расчёт взноса в GKV, только от фактического заработка.

Предприниматели и фрилансеры

Предприниматель обычно оплачивает весь взнос сам. Касса учитывает прибыль от деятельности, доход от аренды и капитала. Прибыль — выручка за вычетом расходов бизнеса. Отсутствие прибыли не обнуляет платёж: минимальная расчётная база в 2026 составляет 1.318,33€ в месяц. Суммы выше BBG в расчёт не входят.

С правом на Krankengeld минимальный взнос выше примерно на 7,91€ в месяц: 1.318,33€ × 0,6%. У профессиональных художников и публицистов, застрахованных через кассу социального страхования творческих работников (KSK), примерно половину взноса берёт на себя KSK, как работодатель.

При открытии бизнеса вопрос медстраховки предпринимателя решают заранее, до первой выручки.

Работнику с зарплатой выше порога и предпринимателю мы поможем сравнить стоимость GKV и PKV. Без семьи частная страховка бывает дешевле, а с детьми и неработающим супругом обычно выгоднее GKV, если им доступно бесплатное семейное страхование.

Как касса определяет доход и почему пришёл счёт на максимум

Предпринимателю касса сначала назначает предварительный взнос, а после подтверждения фактического дохода за год делает окончательный расчёт. Основа — Einkommensteuerbescheid, решение налоговой по декларации о доходах. По последнему имеющемуся решению начисляют текущие платежи; новому предпринимателю, у которого такого документа ещё нет, — по прогнозу прибыли.

Например, касса рассчитала взнос по ожидаемой прибыли 2.000€ в месяц. По итогам года налоговая подтвердила среднюю прибыль 3.000€. Если других доходов нет, итоговый взнос за тот год пересчитают с 3.000€ и потребуют доплату. Если прибыль оказалась ниже первоначального прогноза, переплату вернут с учётом минимальной базы.

Решение кассы о взносе называется Beitragsbescheid. В нём указаны сумма, период и основание расчёта. Счёт на максимум может означать, что касса не получила документы о доходе.

Для пересчёта застрахованный направляет заявление и подтверждения дохода за указанный в письме период: налоговое решение, сведения об аренде, капитале и других поступлениях. После начисления максимального взноса из-за отсутствия сведений документы и заявление о пересчёте подают в течение 12 месяцев с уведомления о таком расчёте.

Полученное налоговое решение сразу передают в кассу. Предельный срок подтверждения дохода для окончательного расчёта — три года после окончания соответствующего календарного года. Например, доход за 2023 нужно подтвердить до 31 декабря 2026.

Если прибыль упала более чем на 25% относительно указанной в последнем налоговом решении, можно запросить снижение предварительного взноса. Заявление подкрепляют новым решением налоговой о снижении авансов по налогу на доход. Окончательный расчёт всё равно зависит от фактического дохода за год; до нового решения кассы действует прежнее начисление.

Больничные для предпринимателей

У предпринимателя добровольное членство по ставке 14,0% само по себе не даёт права на Krankengeld. Лечение оплачивается по правилам GKV, но потерянный из-за болезни заработок касса не возмещает. Дополнительный взнос кассы и страховка на уход оплачиваются и при таком варианте.

Чтобы получать больничные с 43-го дня нетрудоспособности, предприниматель подаёт в кассу заявление о включении больничных и переходит на ставку 14,6%. Первые шесть недель касса не компенсирует потерю заработка. Выбор делают заранее: наличие медицинской страховки не означает, что эта выплата уже включена.

Некоторые кассы предлагают Wahltarif — дополнительный платный тариф со своими условиями выплат. Он может давать больничные раньше: например, TK предлагает вариант с 22-го дня. Начало выплат зависит от тарифа; для тарифа больничных действует трёхлетняя привязка, которая влияет и на возможность выхода из кассы.

Krankengeld ограничен по сумме и сроку: при долгой болезни выплата может закончиться раньше, чем вернётся возможность работать, поэтому защиту дохода на такой период оформляют отдельно.

Как вступить, сменить кассу или выйти

Для добровольного вступления подают заявление в выбранную кассу. Работник прикладывает трудовой договор и сведения о зарплате, предприниматель — налоговое решение или прогноз прибыли; при зачёте прежнего страхового стажа нужно его подтверждение.

При переходе в другую государственную кассу заявление подают новой кассе — она сама организует обмен сведениями с прежней. Сменить кассу можно после 12 месяцев членства или при повышении Zusatzbeitrag.

Уже состоящий в GKV добровольный член при переходе в PKV обычно прекращает членство в конце второго календарного месяца после месяца получения заявления кассой. Например, заявление получено в сентябре — членство заканчивается 30 ноября, а частное покрытие начинается 1 декабря. До конца срока требуется подтвердить новую страховку.

Обычная 12-месячная привязка к кассе такому выходу не препятствует, но срок обязательного участия в выбранном Wahltarif может быть дольше.

Возврат из PKV в GKV возможен только при новом страховом основании, а после 55 лет существенно ограничен.

До подтверждённой даты окончания членства взносы продолжают начисляться. Начало нового покрытия согласуют с этой датой, чтобы между страховками не было перерыва.