Freiwillige Kranken­versicherung — государственная немецкая страховка ДМС

Что такое добровольное страхование Freiwillige Kranken­versicherung

Каждый резидент Германии должен иметь медицинскую страховку. Большинство бюргеров — как правило, это работающие по найму и пенсионеры — застрахованы в государственных кассах. Но по закону определённые группы людей не обязаны иметь ОМС — они самостоятельно решают, оформлять частную или добровольную страховку (ДМС).

Freiwillige Kranken­versicherung («добровольное медстрахование) в соответствии с §9 пятой книги Социального кодекса (SGB V) позволяет жителям Германии, не подлежащим обязательному медицинскому страхованию GKV, застраховаться в рамках государственного ОМС.

Будучи добровольно застрахованным в рамках FKV, человек получает те же услуги, что и при обязательном страховании.

Сколько стоит добровольное страхование

Сбор в медстрахование считается так:

Общая ставка 14,6% зарплаты + кассовый сбор Zusatzbeitrag (от 0 до 2,2% — смотря какая компания) + взнос в страхование по уходу Pflegeversicherung (порядка 3,4%, зависит от количества детей).

Величина дополнительного сбора Zusatzbeitrag отличается в разных кассах и ежегодно меняется. На 2024 в среднем — 1,7%.

Ставка Pflegeversicherung для бездетных — 4%, с 1 ребёнком 3,4%, а с 5 — 2,4%.

Размер платежей зависит от рода деятельности страхуемого и в итоге может составить от 170€ до 1100€ в месяц.

Для застрахованных добровольно взнос рассчитываем исходя из установленного ежемесячного лимита дохода для страховых взносов. На 2024 — 5512,5€/месяц или 66150€ в год. Это означает, что если человек по факту зарабатывает больше (например, 7000 €/месяц), взнос всё равно будут рассчитываться для 5512,5€.

Есть и минимальный предел дохода для расчёта взноса — 1178,33 €/месяц на 2024. Если зарабатываете меньше, платите по минимуму.

Кто может застраховаться добровольно

Добровольное страхование доступно:

• наёмным работникам,
• самозанятым,
• студентам,
• пенсионерам,
• государственным служащим.

В некоторых ситуациях кранкенкассы принимают и другие группы людей. В зависимости от обстоятельств и конкретной ситуации, ДМС устанавливает определённые условия и требования.

Работающие по найму

Сотрудники обычно застрахованы в государственной кассе. Но при превышении установленного лимита годового дохода они автоматически становятся «добровольно застрахованными».

Законом ежегодно определяется годовой порог зарплаты (JAEG), который определяет возможность перехода в частное страхование.

На 2025 год лимит составляет 73800€/год до вычета налогов и сборов.

Например, сотрудник работал с ЗП 60000€ в год и был застрахован по ОМС. С таким доходом в частные страховые его бы не взяли. Через несколько лет он начинает получать 75000€/год — как только такой годовой доход фиксируется, его статус в госстраховке с 1 января следующего года меняется с обязательного на добровольный — freiwillig Versicherte. В этот момент сотрудник может решать:

• Ничего не предпринимать и оставаться в госстраховании (компания письменно уведомит об изменении статуса).
• Или, если это выгоднее, перейти в частную страховую компанию.

При расчёте дохода учитываются:

• ежемесячная заработная плата,
• отпускные и премии (например, рождественские), которые выплачиваются регулярно — не реже раза в год.

Если иммигрант только устраивается на работу в Германии и сразу начинает получать более 6150€ в месяц, он вправе застраховаться добровольно.

Наёмные рабочие автоматически платят самый высокий взнос по FKV из-за большой зарплаты. Взимается не фиксированный процент от зарплаты, а максимальная сумма — как если бы зп была 5512,5€/месяц. В среднем выходит 1000€.

Как и в случае с GKV, для работающих по найму половину в FKV платит работодатель. Исключение по Pflegeversicherung — проживающие в Саксонии (там наниматели платят меньший процент — 1,2%) и бездетные, для которых ставка берётся максимальная — 4%.

Предприниматели и фрилансеры

Если бизнес в Германии — основной вид заработка для частного предпринимателя, возможно заключить добровольное страхование. Условие: хотя бы год до этого проплатить взносы по государственной страховке (Gesetzliche Kranken­versicherung — GKV).

Для этого нужно в течение 12 месяцев работать по найму и быть оформленным в государственном ОМС.

Иногда доступ к freiwillige Kranken­versicherung закрыт. Самое частое — когда иностранец приезжает в Германию как предприниматель. Закон не позволяет госстраховкам заключать контракт с таким клиентом.

Для бизнесменов или свободных работников действуют такие же правила, как для наёмных сотрудников. Но у предпринимателей нет работодателей, которые платят 50%. Поэтому им приходится платить всю сумму самим.

Основой для расчета является ежемесячная чистая прибыль, а также другие доходы, например:

• от сдачи в аренду/лизинга,
• прирост капитала,
• стартовый грант для открытия бизнеса.

Но предприниматели вправе вычесть из базы для расчёта операционные расходы. Например:

• затраты на аренду помещения для бизнеса,
• расходы на амортизацию,
• выплату зарплаты сотрудникам.

Верхняя граница дохода для расчёта взноса — такая же, как у рабочих: 5512,5€ в месяц (на 2025).

Если доход предпринимателя выше, размер взноса не меняется. Поэтому о ДМС стоит задуматься, когда бизнес приносит больше этой суммы.

Страховая рассчитывает предварительно взносы на основе последней выданной оценки подоходного налога. Затем, после получения новых данных, корректирует сумму. Поэтому бизнесменам необходимо подавать налоговую декларацию.

У свободных работников — журналистов, художников — есть возможность получить страховку через Социальный фонд художников (KSK). Фонд выступает в качестве работодателя и платит половину общей ставки взносов — 7,3%. Кроме того, существует дополнительный взнос для отдельных компаний медицинского страхования.

Студенты

Обычно студенты добавляются в семейное страхование или оформляют студенческий полис. Студенческая медстраховка действует до конца семестра, когда человеку исполняется 30 лет. Затем статус автоматически меняется на добровольное страхование.

Сколько платят студенты за ДМС

Если студент проучился более 14 семестров, достиг 30 лет и добровольно оформил FKV, стоимость страховки рассчитываются по минимальному лимиту, будто он имеет ежемесячный доход в 1178,33€.

Но на сумму влияет ещё 2 фактора:

• возраст,
• наличие детей.

Государственные служащие

Медицинская страховка немецких чиновников частично покрывается субсидией от государства. Поэтому чаще им выгоднее оформлять частное страхование.

Пенсионеры

Когда у жителя Германии есть немецкая государственная пенсия, он подпадает под условия ОМС. В этом случае обычно берётся небольшой взнос порядка 10%.

Случается, человек на старости лет оказывается в Германии без возможности присоединиться к ОМС. Но, например, есть частная пенсионная страховка или другой доход (своё дело или сдача в аренду недвижимости). Тогда он может войти в ДМС в пенсионном возрасте — только уже будет платить полный взнос 14,6% + сбор кассы + взносу в страхование по уходу. Итого может набегать до 16,2%.

Стоимость страхования для пенсионеров зависит от размера пенсии и составляет от 200€ до 1000€.

Но есть условия для оформления freiwillige Kranken­versicherung: пенсионер по закону до выхода на пенсию был застрахован (где угодно — в семейном ОМС, ДМС или частным образом).

После 55 лет перейти из частной страховки в государственную не получится.

Инвалиды

Если застрахованного в частной компании человека признают инвалидом тяжёлой степени, обычно в течение трёх месяцев можно перейти на добровольное страхование.

Житель, более 5 лет состоящий в ОМС

ДМС доступен любому жителю Германии, который был застрахован в государственной кассе пять последних лет и по какой-то причине перестал отвечать условиям обязательного GKV. Например, не работает, но и не хочет получать пособие.

Как застраховаться в freiwillige Kranken­versicherung

Рабочие по контракту, у которых годовая зарплата превысила 73800€, автоматически попадают в ДМС — никаких заявлений для этого подавать не требуется.

Но государственную кассу для добровольного страхования можно выбрать самостоятельно. Что учесть при выборе:

• Некоторые кассы сотрудничают только с определёнными регионами. Проверьте, распространяется ли полис на место жительства.
• Есть страховки для отдельных социальных групп. Например, только для медиков или для трудящихся в какой-то фирмы. Уточните информацию в компании.

Чтобы застраховаться, нужно подать заявление. В государственной кассе попросят подтверждения по следующим источникам дохода:

• заработок индивидуального предпринимателя;
• пенсионные выплаты и пособия;
• зарплата госслужащих;
• доход от сдачи в аренду земли или недвижимости;
• прибыль от капитала (например, проценты от вклада или дивиденды);
• алименты.

Так как платёж определяется как % ЗП, приготовьте следующие документы:

• Справку о зарплате — можно предоставить напрямую через работодателя.
• Справку из налоговой по декларации за прошлый год — для ИП и свободных работников.
• Оценка ожидаемой прибыли и отчёт в декларации по итогам года — для тех, кто открывает новый бизнес.

Срок действия добровольного страхования

Freiwillige Versicherung заканчивается автоматически при изменении условий. Например:

• человек уволился с работы (действует до конца следующего месяца после месяца увольнения),
• зарплата стала ниже лимита.

В этом случае застрахованному возвращается статус обладателя ОМС.

Добровольная или частная страховка в Германии: что выбрать

Если работник получает зарплату выше лимита в 73800€/год, ему открывается доступ к частному страхованию. Как правило, состоять в государственных кассах дешевле для семейных людей, а частные отличаются более индивидуальным подходом.

Добровольная госстраховка, если выполняются условия, покрывает медицинские услуги на семью работника.

Частный полис PKV возмещает услуги только одному конкретному человеку, а величина ежемесячного платежа рассчитывается, исходя из большого количества факторов на момент оформления контракта. Основные — возраст, здоровье, профессия.

Прежде чем принять решение о переходе, следует взвесить все за и против. Подробное сравнение частной и госстраховки.

Переход в частное страхование и обратно в FKV

Если сотрудник хочет перейти в частную страховку и соответствует всем условиям PKV, достаточно письменно уведомить GKV(FKV) о расторжении контракта, получить в ответ подтверждение даты выхода.

Например, работник начал зарабатывать больше 6150€ в месяц и после года такого заработка с 1 января его признали «добровольно застрахованным» в GKV. Чтобы сразу оформить частный полис, нужно написать об этом письмо в госстраховку и дождаться окончания срока перехода — 2 месяца (начиная со следующего после подачи заявки). Получается, новый контракт можно будет заключить с 1 апреля.

Не получится перейти в PKV, если зарабатываешь больше лимита несколько месяцев. Нужно показать превышение 73800€ за отчётный период — год.

Если кранкенкасса увеличивает размер дополнительных платежей, у застрахованного появляется право на расторжение договора. Но обычно также с момента заявления действует «период ожидания» в 2 месяца.

Намного сложнее обратный переход в любую госкассу. После 55 это вообще практически неосуществимо. Единственное исключение — если застрахованный в PKV получает пособие по безработице или его доход в течение года ниже установленных лимитов.