Freiwillige Krankenversicherung - государственное страхование не для всех

Что такое Freiwillige Krankenversicherung в Германии. Кто и как может заключить добровольную медицинскую страховку.

Freiwillige Krankenversicherung - государственное страхование не для всех

Cтатус freiwillig Versicherte

В Германии предприниматели и зарабатывающие свыше определённого уровня наёмные работники имеют право выбирать между государственным и частным страхованием. Оставаясь в обычной медстраховке, они получают статус добровольно застрахованных - freiwillig Versicherte. Они могли бы покинуть стандартную систему, но по каким-то причинам не захотели этого делать. Такая форма страхования называется Freiwillige Krankenversicherung (FKV).

Бывают ситуации, когда попадание в частную страховку неизбежно. Это касается прежде всего иностранцев, приехавших в Германию как предприниматели. Закон не позволяет госстраховкам заключать контракт с таким клиентом.

Но если хотя бы год проплатить взносы по государственной страховке (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV), то можно и в статусе бизнесмена не переходить в Private Krankenversicherung (PKV), получив статус “добровольно застрахованный” в обычной кранкенкассе.

Если перебирать все варианты, то заключить freiwillige Krankenversicherung разрешается в следующих ситуациях:

  • Для наёмных работников: если годовая зарплата превышает 59 400€ (на 2018), то работник получает право выбора с 1-го января следующего года. Если он решает остаться в государственной медицинской страховке, то ему автоматом выдаётся этот статус с максимально возможным месячным взносом (около 800€ в месяц вместе с обязательной Pflegeversicherung). Таким образом, работник перестаёт платить фиксированный процент от зарплаты, и сколько бы не росла его зарплата, отчисления больше не увеличиваются.
  • Предпринимателям: если бизнес в Германии - это основной вид заработка для частного предпринимателя, то возможно заключить добровольное страхование. Но только при условии, что он в прошлом хотя бы год состоял в немецкой государственной медицинской кассе.
  • Госслужащим: медицинская страховка немецких чиновников частично покрывается субсидией от государства, так что им оформить добровольное государственное или частное страхование бывает выгоднее всего.
  • Студентам: если у студента истекает срок действия студенческой страховки (после четырнадцатого семестра или по достижению тридцатилетнего возраста), он должен выбрать между частной и государственной кассами. В последнем случае речь идёт о добровольном страховании.
  • Пенсионерам: если немецкий пенсионер не попадает под условия обязательного страхования, то ему могут разрешить заключить freiwillige Krankenversicherung.
  • Всем жителям Германии, состоящим в государственной кассе более 5 лет: если человек был застрахован в государственной кассе в течение пяти последних лет и по какой-то причине перестал попадать под условия обязательного GKV, к примеру, не работает, но и не хочет получать пособие, то он может оформить добровольное страхование.

Преимущества и недостатки

Прежде чем принять решение, следует хорошо взвесить все за и против. Как правило, состоять в госкассе дешевле для семейных людей, а частные кассы отличаются более индивидуальным подходом.

В случае немецкого обязательного страхования (GKV), которое по умолчанию получают все работающие в Германии, взнос платится напополам с работодателем. Размер отчислений определяется фиксированным процентом от брутто зарплаты. Такая страховка покрывает медицинские услуги на всю семью работника. При заключении контракта на частную страховку (PKV) услуги оказываются только одному конкретному человеку, а величина месячного платежа рассчитывается исходя из большого количества факторов.

Преимущества добровольной FKV:

  • Несовершеннолетние дети включены в страховку бесплатно.
  • Размер взноса не зависит от состояния здоровья и от возраста.

Недостатки добровольной FKV:

  • Тариф зависит от годового дохода. В среднем приходится платить больше, чем в PKV, если речь об одном человеке.
  • В эту форму страхования нельзя перейти после достижения 55 лет.

Преимущества частной PKV:

  • Сумма платежей не зависят от зарплаты.
  • Тариф назначается в зависимости от возраста и состояния здоровья.
  • Чиновникам и предпринимателям такая страховка обойдётся дешевле, чем добровольная FKV.
  • Можно включать или выключать какие-то из услуг страхования.
  • Возможное покрытие гораздо шире, услуги более высокого класса.

Недостатки частной PKV:

  • С возрастом отчисления могут сильно вырасти.
  • Невозможно бесплатно включить в страховку детей.
  • Не так просто вернуться обратно в госкассу.
  • В случае тяжёлых хронических заболеваний придётся платить гораздо больше, чем при добровольной FKV.

Общий вывод такой: от частной страховки могут извлечь выгоду молодые, здоровые и бездетные. Но они должны вовремя “выскочить” в GKV, иначе к старости доплатят за все предыдущие годы с лихвой.

Как застраховаться в freiwillige Krankenversicherung

Государственную кассу для добровольного страхования можно выбрать самостоятельно. Важно обратить внимание, работает ли она именно по месту проживания, поскольку некоторые кассы сотрудничают только с определенными регионами. Также есть страховки для отдельных социальных групп, например, только для медиков или для работников определённой фирмы.

Услуги русскоязычного страхового агента

Величина платежа определяется как процент от зарплаты, поэтому при оформлении страховки необходимо предоставить соответствующие документы. Наемные сотрудники, чей доход превышает годовой лимит, могут предоставить справку напрямую через работодателя. Индивидуальные предприниматели подтверждают свой доход путём предъявления справки из налоговой по декларации за прошлый год. Учредители нового бизнеса должны провести оценку ожидаемой прибыли. По итогам года, когда будет представлены реальные данные в декларации, тариф будет пересчитан заново. В этом случае возможны доплаты.

Для оформления добровольного страхования в государственной кассе нужно предоставить подтверждение по следующим источникам дохода:

  • заработок индивидуального предпринимателя;
  • пенсионные выплаты и пособия;
  • зарплата госслужащих;
  • доход от сдачи в аренду земли или недвижимости;
  • прибыль от капитала (например, проценты от вклада или дивиденды);
  • алименты.

Взносы по добровольной FKV

Отчисления в государственную кассу зависят от заработка застрахованного и составляют 14,6% от брутто зарплаты. К взносу прибавляется дополнительная сумма, величина которой может отличаться в разных кассах. В некоторых государственных страховках такого дополнительного сбора нет, но условия меняются каждый год.

Также размер платежей зависит от рода деятельности страхуемого и в итоге может составить от 180€ до 770€ в месяц.

  • Студенты: Когда студент проучился более 14 семестров или достиг возраста 30 лет, его студенческая страховка перестаёт действовать и он должен уйти в частную PKV или добровольную FKV. В последнем варианте стоимость для студентов рассчитываются так, как будто они имеют ежемесячный доход в 991,66€.
  • Индивидуальные предприниматели: верхняя граница дохода для расчета взноса составляет 4350€. Если доход предпринимателя выше, то размер взноса не изменяется, поэтому добровольная государственная страховка очень выгодна для предпринимателей с заработком, превышающим эту сумму.
  • Наёмные работники: желающие оформить добровольное страхование служащие автоматически платят самый высокий взнос по FKV из-за высокой зарплаты. Стоимость страховки, составит около 700€.
  • Пенсионеры: стоимость страхования зависит от размера пенсии и составляет от 170€ до 700€.

Несовершеннолетние дети могут быть застрахованы бесплатно вместе с родителем.

Цена не зависит от прежних заболеваний и возраста.

Как правило, застрахованным служащим с высоким доходом часто приходится платить больше, чем при частном страховании. Но для многодетных семей с единственным работающим родителем это всё равно выгоднее, чем уходить в Private Krankenversicherung.

Переходы между формами страхования

Если выполнены условия заключения контракта с PKV, то сменить кассу на частную можно в течение предусмотренного законом срока для расторжения договора. Нужно просто письменно уведомить GKV или FKV о расторжении контракта, получить от них подтверждение даты выхода и дело в шляпе.

Если государственная касса увеличивает размер дополнительных платежей, то можно воспользоваться специальным правом на расторжение договора в кратчайшие сроки.

При добровольном страховании минимальный срок пребывания в кассе составляет два месяца (срок расторжения договора), максимального же срока нет.

Freiwillige Versicherung заканчивается автоматически при потере работы или уменьшении дохода. В этом случае застрахованный снова попадает под немецкое обязательное госстрахование.

Намного сложнее сменить частную кассу на стандартную. Например, после 55 лет такой переход уже невозможен. Единственное исключение возможно, если застрахованный в PKV получает пособие по безработице или же его доход в течение года ниже установленных лимитов.

16-06-2017, Степан Бабкин

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу Войти!

Комментарии и вопросы (38)

Спросить или комментировать

Анна (28/07/2019)

Добрый день!

После 14-го семестра обучения для студентов меняются условия страхования.... Но семестры обучения учитываются и в родной стране, и в Германии или только в немецком вузе? Если в обеих странах, то как теоретически страховая может определить подлинное количество семестров обучения в родной стране?
Также на форумах сталкивалась с информацией о том, что речь идет только о 14 семестрах "без смены специальности", а у меня как раз ситуация 12 семестров на родине, а в Германии буду осваивать новую специальность и уже заранее планирую финансовые вопросы. Может быть у Вас будет какая-то подробная информация на этот счет? Спасибо.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Зоя (15/07/2019)

Здравствуйте!
Скажите пожалуйста, обладает ли Вы информацией про добровольное мед.страхование иностранцев в Германии, проживающих и работающих в России и имеющих российское гражданство? Интересуют ежегодные выплаты и объём покрытия если речь идёт о маленьком ребёнке. Спасибо!

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Ольга (01/07/2019)

Здравствуйте Степан!Спасибо Вам за Ваш полезный сайт! Не могли бы Вы мне тоже помочь советом. Моя семья получала социал, так же и оплату мед. страховок, муж и дочь вышли на работу,доход стал положительным и социал перестал нам доплачивать. Если мужу и дочери мед. страховку теперь оплачивают работодатели, то я нахожусь дома с ребенком и не работаю соответственно мед. страховка моя и ребенка не оплачивается. Подскажите что мне делать в этой ситуации как правильно поступить? Может быть есть программы какие то...Мы состоим в АОК Hessen Заранее спасибо за ответ.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Oksana (09/05/2019)

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, есть смысл freiwillig versichert в Ваrmer с 450€ или выгодней перейти к мужу с детьми в АОК семейную?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Гульнара (29/01/2019)

Добрый день!
Спасибо большое за Ваш блог, очень много полезной информации. Помогите, пожалуйста, разобраться. Получили сегодня от ТК письмо, что мужа переводят на FKV. Дети, как я понимаю, включаются туда автоматически. А неработающая жена? На GKV я была в страховке мужа.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Наталья (25/01/2019)

Здравствуйте, Степан! А если поздний переселенец, еще не работает и не получает пособие по безработице, а живет за свои, к какой тогда он категории относиться, можете подсказать? Спасибо!

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Евгений (17/09/2018)

Здравствуйте, прочитал все Ваши статьи по теме мед страхования, но пока ответа не нашел. Закончилась моя Российская тур страховка и встал вопрос страхования тут. Выходные данные: Я приехал в Германию по национальной визе на пол года "Языковые курсы". Посещаю языковую школу, получил прописку в Burgerbüro, ближе к конку курсов буду переделывать визу для получения Appribation, так как я врач. Детей у меня тут нет, официально я не женат, работы и дохода не имею. Какие у меня есть варианты по страхованию здоровья? Спасибо большое за ответ.

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Антон (15/12/2017)

Добрый день, Степан.

Спасибо большое за Ваш блог.

Зарегистрировали жену как Freiberuflerin. После того как из Finanzamt пришло подтверждение, сообщили TK и попросили перевести жену из Familienversicherung в freiwillige, дождались сегодня ответа с указанием требуемых взносов - порядка 180 евро (при прогнозируемом месячном доходе 700 евро). Вопрос в том, как такое может быть, если минимальная граница взносов для частных предпринимателей порядка 400 евро? То есть, это конечно, не плохо, но хотелось бы понимать, придётся ли доплачивать, если доход окажется в рамках прогнозируемого.

Читать ветку: 4
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Андрей 725 (24/10/2017)

Здравствуйте Степан,

у меня к Вам два вопроса.

я Freier Mitarbeiter (Selbstständige Tätigkeit). У меня регулярная работа в школе с контрактом где прописано сколько я работаю часов в неделю. Но так как я работаю всего три дня в неделю и на праздники согласно контракту я не получаю денег, у меня зарплата всегда изменяется (в основном я получаю меньше, чем указано в контракте)

1. Вопрос. Krankenkasse всегда берёт максимальный доход и из этой суммы высчитывает. Или считает средне арифметическую прибыль.
Если я буду платить в Krankenkasse одну сумму, я могу в конце года в налоговой декларации как-то пересчитать и вернуть деньги, за те месяца, когда я мало получал. Если да, то где мне это указывать?

2. Так получилось что сотрудники в Krankenkasse так подсчитали мою прибыль, что вышла сумма примерно на 100€ больше чем мой максимум. Аргументируя тем, что в месяце иногда больше чем 4 недели. Есть ли смысл писать Widerspruch, или эти деньги всё равно, когда я будут заполнять налоговую декларацию, мне вернёт Finanzamt?

Заранее огромное спасибо за советы и помощь.

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Ольга (22/06/2017)

Степан, добрый вечер!
А если человек какое-то время работал в Германии, платил налоги и имел медицинскую страховку, накопил на пару квартир и решил жить на небольшие доходы от сдачи этих квартир ( около 1500 евро). И больше не работать. Какую медецинскую страховку он должен будет оплачивать? Где об этом узнать?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

T (19/06/2017)

Путаница идёт в статье: добровольная это не (GKV). Надо как то разграничить эти понятия
- Гос мед страховка - Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
- Добровольное мед страхование - Freiwillige Krankenversicherung (FKV)
- Частная мед страховка - Private Krankenversicherung (PKV)

Читать ветку: 8
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Максим (17/06/2017)

Вроде, минимальный размер заработной платы на 2017 год составляет 57600 евро. И 700 евро- это не максимально возможный взнос, а 14,6% именно от указанного размера заработной платы. Дополнительно к нему может взиматься до 1% в зависимости от страховой кассы. Так что 700,8 евро- это, скорее, минимально возможный взнос (57600*0,146/12).

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ