Страховка по уходу в Германии: как получить Pflegegrad и какие выплаты положены

Pflege­versicherung — обязательная страховка на случай, если человеку надолго понадобится уход. Она покрывает только часть расходов на помощь дома или в учреждениях по уходу. Остальное человек платит сам, а если денег не хватает, подключается социальная помощь.

Выплаты назначают задним числом с того месяца, в котором подано заявление, — если право на них подтвердится. Поэтому в Pflegekasse — кассу по уходу — обращаются сразу, как только помощь понадобилась: до экспертизы и до сбора документов, достаточно звонка или короткого письма. В 2026 это особенно важно: по законопроекту реформы ухода заявления, поданные до конца года, оценят по прежним, более мягким порогам.

Как устроена страховка по уходу

Кто застрахован в государственной медицинской кассе (Krankenkasse), тот автоматически застрахован и по уходу: при каждой Krankenkasse работает своя Pflegekasse. Супруг и дети, которые входят в бесплатную семейную медстраховку, также застрахованы и по уходу.

При частном медицинском страховании нужно отдельно заключить обязательный частный полис по уходу — private Pflege­pflicht­versicherung, или PPV. А вот дополнительный полис, который увеличивает выплаты, — дело добровольное.

В 2026 базовая ставка взноса на уход — 3,6% от зарплаты, для бездетных с 23 лет — 4,2%. Работодатель обычно платит половину базового взноса; надбавку за бездетность работник платит сам.

Чтобы получать выплаты из социальной Pflege­versicherung, нужно быть застрахованным как минимум 2 года из последних 10 лет перед заявлением. Считается именно страховой стаж, а не срок жизни в Германии, и семейная страховка в него входит. Для ребёнка достаточно, чтобы такой стаж был хотя бы у одного из родителей: самому ребёнку два года ждать не нужно.

Страховка рассчитана на случаи, когда из-за состояния здоровья помощь понадобится, по прогнозу, не меньше шести месяцев — и детям, и взрослым. Ждать эти полгода перед заявлением не нужно: достаточно медицинского прогноза. Если помощь нужна ненадолго, например пока человек восстанавливается после болезни, это задача медицинской кассы, а не кассы по уходу.

Как определяют уровень ухода Pflegegrad

Pflegegrad — уровень потребности в уходе, от 1 (небольшие ограничения) до 5 (самые тяжёлые). Его присваивают по результатам оценки самостоятельности: с чем человек справляется сам, а где ему нужна поддержка. От уровня зависит, какие услуги и какие суммы положены.

Заявление и подготовка к оценке

Заявление подаёт сам человек или его представитель по доверенности. Достаточно позвонить в Pflegekasse, сказать, что нужны выплаты из страховки по уходу, и попросить зафиксировать дату обращения — именно от неё потом считают выплаты. Касса пришлёт форму, где нужно описать состояние человека и то, как сейчас организована помощь.

Дальше касса назначает экспертизу. В государственной системе её проводит Medizinischer Dienst — независимая медицинская служба, у частных страховщиков — Medicproof. Эксперт договаривается о визите домой, оценивает ситуацию на месте и пишет заключение. На его основе касса или страховая компания присваивает Pflegegrad либо отказывает.

К визиту стоит подготовиться: собрать врачебные выписки и список лекарств, а одну-две недели до встречи вести дневник помощи — с чем человек не справляется, как часто нужна поддержка, что происходит ночью. На встрече лучше присутствовать тому, кто ухаживает постоянно, а если с немецким трудно — позвать переводчика или знакомого, который хорошо говорит по-немецки. Эксперту важны конкретные трудности, а не общее «ему тяжело»: например, человек ест сам, но забывает принять пищу, если не напомнить.

Что оценивает эксперт

Эксперт смотрит на шесть областей жизни и в каждой оценивает, насколько человек самостоятелен:

• подвижность: может ли человек встать, пересесть, пройти по квартире, подняться по лестнице;
• понимание и общение: ориентируется ли во времени и месте, принимает ли решения, может ли сказать, что ему нужно;
• поведение и психические трудности: как часто из-за них нужна помощь другого человека;
• уход за собой: мытьё, одевание, еда, туалет;
• лечение: приём лекарств, перевязки, измерения и другие назначения врача;
• повседневная жизнь: как человек планирует день, чем занимается, общается ли с другими людьми.

По результатам считают итоговую оценку от 0 до 100 баллов, и уже по ней присваивают уровень:

Детей оценивают иначе: их самостоятельность сравнивают с тем, что умеют здоровые дети того же возраста. Детям младше полутора лет рассчитанный уровень повышают ещё на одну ступень, максимум до пятого.

Pflegegrad и статус тяжёлой инвалидности, Schwer­behinderung, — разные вещи. Решение о Pflegegrad не заменяет оформление инвалидности: это отдельная процедура, и права она даёт другие.

Решение, обжалование и повышение уровня

Обычно Pflegekasse принимает решение в течение 25 рабочих дней после получения заявления. Если решение нужно срочно, например чтобы организовать помощь сразу после выписки из больницы, об этом надо сказать кассе прямо: для таких случаев есть сокращённые сроки.

Если касса опоздала по своей вине, она платит заявителю 70€ за каждую начавшуюся неделю задержки.

С отказом или с присвоенным уровнем можно не согласиться. Для этого в течение месяца после получения решения в Pflegekasse подают Widerspruch — письменное возражение. Сначала стоит запросить у кассы заключение эксперта (Gutachten): в возражении указывают оспариваемое решение, по пунктам заключения объясняют, какую помощь эксперт не учёл, и прикладывают подтверждения, например врачебные выписки. Если состояние ухудшилось уже после присвоения уровня, подают отдельное заявление на повышение — Höherstufung.

Какие выплаты положены при уходе дома

Основная помощь начинается с Pflegegrad 2: это деньги на уход, который семья организует сама, или оплата профессиональной службы — одно, другое или сочетание. При Pflegegrad 1 набор заметно меньше: возмещение помощи в быту, средства для ухода, переоборудование жилья и консультации.

Деньги и услуги службы

Pflegegeld получает сам человек, которому нужен уход, а не тот, кто ухаживает. Он распоряжается этими деньгами по своему усмотрению — например, отдаёт их дочери или соседке, которые ему помогают. Второй вариант — Pflege­sach­leistung: к человеку приезжает профессиональная служба по уходу (Pflegedienst), и касса оплачивает её работу напрямую, в пределах отдельного лимита.

Оба варианта можно сочетать, но тогда Pflegegeld уменьшается на ту долю лимита, которую использовала служба. Например, при Pflegegrad 2 служба выставила за месяц счёт на 398€ — это половина лимита 796€. Значит, от Pflegegeld останется тоже половина: 347€ × 50% = 173,50€. Получить обе суммы полностью одновременно нельзя.

Поддержка в быту и помощь для всех уровней

Entlastungs­betrag — до 131€ в месяц на помощь в повседневных делах: уборку, сопровождение к врачу, присмотр. Он положен при уходе дома уже с Pflegegrad 1. Неиспользованный остаток не сгорает, а переносится на следующие месяцы.

Это не деньги на руки: касса возмещает оплаченные счета, причём только от исполнителей, которые допущены по правилам федеральной земли. Поэтому перед заказом стоит спросить у кассы, примет ли она счета выбранной службы или помощника. Счета человек подаёт в кассу сам либо разрешает службе рассчитываться с кассой напрямую.

Отдельно касса оплачивает то, что облегчает уход дома:

• Расходные материалы — до 42€ в месяц: например, одноразовые перчатки и средства дезинфекции.
• Переоборудование жилья — до 4.180€ на один проект, например перестройку ванной. Если вместе живут несколько человек, которым нужен уход, общий предел — 16.720€.
• Технические средства — например, специальную кровать или кнопку вызова помощи. Их оформляют отдельным заявлением в кассу, и в лимит 42€ они не входят.

Переоборудование согласуют с Pflegekasse заранее, до начала работ, и передают ей смету.

Если родственник временно не может ухаживать

Для таких ситуаций есть два вида помощи. Verhinderungs­pflege — замещающий уход: постоянный помощник заболел, уехал в отпуск или занят по другой причине, и на это время его кто-то подменяет. Kurzzeitpflege — краткосрочный уход в учреждении, когда дома пока не получается обеспечить нужную помощь, например в первые недели после больницы.

При Pflegegrad 2–5 на оба вида помощи выделяют общий бюджет до 3.539€ в календарный год: что потрачено на одно, уменьшает остаток на другое. Каждый из двух видов можно использовать до восьми недель в году. Ждать полгода домашнего ухода перед первым замещением не нужно.

Отдельное правило — когда подменяет не служба, а свой человек: близкий родственник (до второй степени родства или свойства — например, дети, внуки, братья и сёстры, родители супруга) или любой человек, который живёт вместе с подопечным. Тогда касса возмещает не больше двух месячных сумм Pflegegeld соответствующего уровня. Сверх этого, но в пределах годового бюджета, добавят подтверждённые расходы подменяющего — например, на дорогу или потерянный заработок.

Счета за замещающий уход можно подать в кассу до конца следующего календарного года. При краткосрочном уходе в учреждении бюджет покрывает только сам уход; проживание и питание человек оплачивает отдельно.

Ещё один вариант — дневной или ночной уход в учреждении, Tages- und Nachtpflege: человек проводит там часть суток, а остальное время живёт дома. Это помогает родственнику совмещать уход с работой. Лимит на такой уход идёт дополнительно к Pflegegeld или услугам на дому и зависит от уровня.

Консультации при домашнем уходе

Кто получает только Pflegegeld, без услуг службы, обязан раз в полгода вызывать на дом консультанта по уходу. Это касается уровней 2–5; при уровнях 4 и 5 можно вызывать его чаще — раз в квартал, по желанию. Специалист смотрит, как организован уход, подсказывает, что можно улучшить и какие средства помощи подобрать. Заказывают визит в допущенной службе по уходу или в консультационном центре.

Пропускать обязательные консультации не стоит: касса вправе уменьшить Pflegegeld, а при повторном пропуске — вовсе прекратить выплату. Кроме этих визитов есть бесплатная Pflegeberatung — консультация о том, как организовать уход и на какую поддержку есть право. Её получают через кассу или в местном Pflege­stützpunkt, консультационном центре по уходу.

Сколько платит страховка в доме престарелых

В Pflegeheim — учреждении, где человеку обеспечивают постоянный уход, например доме престарелых, — страховка оплачивает только часть счёта: фиксированную сумму по уровню. Всё остальное — собственная доплата жильца, Eigenanteil. Её размер зависит от цен конкретного дома и от того, как долго человек там живёт.

Сверх выплаты кассы жилец платит часть расходов на сам уход, за проживание и питание, а также инвестиционные расходы учреждения — его плату за здание и оборудование. Важная особенность: доля за уход в одном и том же доме одинакова для уровней 2–5. Если уровень повысят, доплата жильца за уход не вырастет — вырастет только выплата кассы.

Чем дольше человек живёт в доме престарелых, тем больше помогает касса: она платит надбавку, которая уменьшает его долю расходов на уход:

• в первые 12 месяцев — на 15%;
• после 12 месяцев — на 30%;
• после 24 месяцев — на 50%;
• после 36 месяцев — на 75%.

Надбавка положена при уровнях 2–5 и касается только расходов на уход: проживание, питание и инвестиционные расходы она не уменьшает. Для ориентира: по данным объединения больничных касс vdek на 1 июля 2026, средняя доплата по Германии в первый год проживания составляла 3.364€ в месяц уже с учётом надбавки. Это средняя по стране; у конкретной организации по уходу будет свой расчёт.

Перед подписанием договора стоит попросить полный помесячный расчёт: сколько платит страховка, какая надбавка положена и сколько останется доплатить — с разбивкой на уход, проживание, питание и инвестиционные расходы.

Если пенсии, других доходов и имущества, которое учитывают, на доплату не хватает, человек обращается в Sozialamt — ведомство социальной помощи — за Hilfe zur Pflege, социальной помощью на оплату ухода. Ведомство проверяет нуждаемость и при этом смотрит не только на самого человека, но и на финансовое положение его супруга. К обращению готовят решение о Pflegegrad, расчёт дома престарелых и сведения о доходах и имуществе.

Взрослых детей Sozialamt может привлечь к оплате ухода за родителем только в одном случае: если годовой доход ребёнка превышает 100.000€ брутто. Порог проверяют для каждого ребёнка отдельно, и даже при его превышении ребёнок не платит автоматически весь остаток — размер участия рассчитывают по его финансовым возможностям. Тот же порог 100.000€ действует, когда родитель получает Grundsicherung im Alter — доплату к маленькой пенсии.

Права работающих родственников

Тот, кто работает и при этом ухаживает за близким, имеет право на время прервать или сократить работу. Самый быстрый инструмент — на случай, когда состояние родителя, супруга или ребёнка резко ухудшилось и нужно срочно организовать помощь: работник может отсутствовать до 10 рабочих дней, и это право не зависит от размера фирмы. Работодателю сразу сообщают причину и примерную длительность отсутствия.

Если работодатель за эти дни зарплату не платит и другой выплаты на этот случай не предусмотрено, работник получает Pflege­unterstützungs­geld — пособие вместо потерянного заработка. За ним обращаются в Pflegekasse того человека, за которым ухаживают, с медицинским подтверждением, что помощь нужна. Пособие платят максимум за 10 рабочих дней в календарном году на одного человека, которому нужен уход; если работающих родственников несколько, они делят эти дни между собой.

Если уход нужен дольше, у работника есть два варианта. Оба действуют при уходе дома за близким человеком с любым Pflegegrad, начиная с первого:

• Pflegezeit — полное или частичное освобождение от работы на срок до шести месяцев.
• Familien­pflege­zeit — сокращение рабочего времени на срок до 24 месяцев; работать при этом нужно не меньше 15 часов в неделю.

Право требовать Pflegezeit есть у сотрудников фирм, где работает больше 15 человек, Familien­pflege­zeit — больше 25. В небольших фирмах такое освобождение возможно только по договорённости с работодателем. Зарплата на это время уменьшается или исчезает, поэтому государство предлагает беспроцентный кредит через федеральное ведомство BAFzA; потом его нужно вернуть. Если для одного и того же родственника используют оба варианта один за другим, вместе они не могут длиться дольше 24 месяцев.

Pflegekasse платит пенсионные взносы за родственника или знакомого, который ухаживает дома за человеком с уровнем 2–5. Условия: не меньше 10 часов ухода в неделю, распределённых минимум на два дня, и собственная работа не больше 30 часов в неделю. Для оформления ухаживающий заполняет анкету кассы о своей занятости и объёме помощи. Если он уже достиг обычного пенсионного возраста и получает полную пенсию, взносы за него не перечисляют.

При том же объёме ухода ухаживающий бесплатно застрахован от несчастных случаев — и во время помощи, и по дороге к подопечному и обратно, если не отклоняться от маршрута.

Частная допстраховка по уходу

Обязательная страховка покрывает только часть расходов, и разницу можно закрыть частным дополнительным полисом — в пределах того, что записано в договоре. Такие полисы различаются тем, как именно платят деньги:

• Pflegetagegeld — фиксированная сумма за каждый день, когда человеку нужен уход; её размер зависит от уровня и условий договора.
• Pflege­kosten­versicherung — возмещение реальных подтверждённых расходов на уход в оговорённых пределах.
• Pflege­renten­versicherung — ежемесячная рента в размере, установленном договором, пока человеку нужен уход.

Pflege-Bahr — вариант допстраховки с государственной поддержкой: если человек платит от 10€ в месяц сам, государство добавляет 5€. Главное отличие от обычных полисов — страховщик не проверяет здоровье, не вводит надбавок за риск и не исключает уже имеющиеся болезни. Заключить такой договор может любой совершеннолетний с обязательной страховкой по уходу, который ещё не получал из неё выплат.

У Pflege-Bahr есть и оговорки. Договор может содержать период ожидания до пяти лет: если уход понадобится раньше, страховка ещё не платит. Зато тариф обязан предусматривать выплаты при всех уровнях, а при Pflegegrad 5 — не меньше 600€ в месяц. При сравнении договоров любого вида стоит смотреть на суммы для уровней 2 и 3, на выплаты при уходе дома и в учреждении, а также на то, нужно ли продолжать платить взносы после того, как страховка начала платить сама.

Что изменит реформа ухода с 2027

Реформа пока не принята: правительство одобрило законопроект 30 сентября 2026, голосование в Бундестаге и Бундесрате намечено на декабрь, а основные изменения должны вступить в силу 1 января 2027. Пока закон не вступил в силу, действуют суммы и правила, описанные выше. Всё, что написано в этом разделе, — по законопроекту.

Заявление до конца 2026

С 2027 получить Pflegegrad 1, 2 или 3 станет сложнее: для них поднимают пороги баллов. Для уровней 4 и 5 пороги остаются прежними.

Какие пороги применят, решает дата заявления, а не дата визита эксперта. Если первичное заявление или заявление на повышение уровня подано в 2026, его оценят по прежним порогам, даже если эксперт придёт только в 2027. Уже присвоенный по старым правилам уровень из-за новых порогов не отнимут.

Поэтому, если помощь уже нужна или состояние ухудшилось, заявление лучше подать до 31 декабря 2026. В начале 2027 решений, скорее всего, придётся ждать дольше обычного: из-за ожидаемого наплыва заявлений с января по апрель срок в 25 рабочих дней будет обязательным только для срочных случаев.

Уход дома с 2027

Pflegegeld и лимит на услуги службы для уровней 2–5 вырастут.

Но прибавка к Pflegegeld меньше, чем выглядит. Из этих денег придётся оплачивать то, что сейчас касса даёт отдельно: расходные материалы (сейчас до 42€ в месяц) и подмену, когда постоянного помощника временно заменяют родственники или знакомые. Если подменяет профессиональная служба, её работу оплатят из лимита на услуги службы.

Вместо Entlastungs­betrag появится Sozial­raum­budget — до 175€ в месяц на помощь в быту, а для людей младше 25 лет — до 300€. Два важных отличия: он положен только с Pflegegrad 2, и неиспользованный остаток больше не переносится на следующие месяцы — что не потрачено за месяц, сгорает.

Для Pflegegrad 1 это означает потерю 131€ на помощь в быту и 42€ на расходные материалы. Остаются доплата на переоборудование жилья, технические средства и консультации.

Общий бюджет 3.539€ в год на замещающий и краткосрочный уход заменят на Über­brückungs­budget — до 2.285€ в год при уровнях 2–5. Из него оплачивают краткосрочный уход в учреждении — по-прежнему до восьми недель в году — и срочную помощь службы, например когда ухаживающий родственник заболел. Дневной и ночной уход в учреждении остаётся отдельной выплатой.

Дом престарелых и взносы

Надбавки, которые уменьшают доплату жильца дома престарелых, не меняются.

Для части застрахованных вырастут взносы. Надбавка за бездетность с 1 января 2027 увеличится с 0,6 до 0,9 процентного пункта. С 2028 за супруга в бесплатной семейной страховке придётся доплачивать 0,52% от дохода, с которого платят взносы; для части семей, например с детьми младше семи лет, предусмотрены исключения. Пенсионные взносы за ухаживающих родственников касса будет платить, как и сейчас.