Страховка на случай необходимости в уходе в Германии

Что такое Pflegeversicherung, какие риски покрывает эта страховка и когда можно ею воспользоваться.

В Германии существует множество разнообразных страховок. Среди них немало таких, которые абсолютно непривычны мигрантам из других стран. К ним бесспорно относится обязательное страхование от беспомощности - Pflegeversicherung.

Если объяснять по-простому, то эта страховка позволяет оплачивать своё содержание в доме престарелых. Её должен иметь каждый, кто проживает в Германии на постоянной основе. Но существуют и дополнительные возможности заключения частной страховки для получения более весомых “плюшек” на старости лет.

Виды Pflegeversicherung

Страхование от беспомощности “привязано” к медицинской страховке. Кто застрахован в государственной Krankenkasse, автоматически страхуется в государственной Pflegeversicherung. Взносы составляют 3,05% от зарплаты брутто, но половину платит работодатель. Для бездетных налогоплательщиков старше 25 лет действует повышенный тариф - 3,3%.

Если семья включена в государственную медицинскую страховку служащего, она также по умолчанию включена и в страховку по уходу.

Застрахованные в частной медицинской страховке обязаны дополнительно заключать и частную страховку от беспомощности. Стоимость зависит от многих параметров, которые включают в себя возраст и показатели состояния здоровья застрахованного.

Когда наступает страховой случай для Pflegeversicherung

Если застрахованный в течение долгого периода времени (на практике, от полугода) по причине наступления старости, болезни, инвалидности или душевного расстройства нуждается в постоянной помощи в обычной жизни, он считается Pflegebedürftig - нуждающимся в уходе. В этом случае нужно официально обратиться в страховку за оказанием необходимых услуг.

Этот момент мигрантами часто упускается из виду. Даже если кто-то застрахован в Германии и имеет право на какие-то сервисы от своей страховки, запрашивать их получение должен тот, кто в них нуждается. Ни врачи, ни страховщики, ни социальные работники не станут информировать мигранта о том, что ему положены те или иные услуги от Pflegeversicherung, если он сам об этом не попросит.

Как действует Pflegeversicherung

На основании медицинского заключения врача страховая касса присылает на дом к больному своего представителя (Gutachter), который должен оценить "уровень" ухода. По полученным таким образом данным страховая фирма выносит вердикт: какая ступень необходима в данном случае. В зависимости от этого застрахованному присваивается Pflegegrad. Каждый уровень имеет свои лимиты на получение услуг от Pflegeversicherung. Это очень важный момент, так как чем больше Grad - уровень - тем выше выплаты от страховки.

Если застрахованный не согласен с присвоенным уровнем ухода, то он может оспорить его назначение. Тогда касса снова пришлёт к нему домой служащего, который на месте оценит степень необходимости в уходе, расписав по минутам, сколько времени требуется на то или иное действие, и на основании этих данных страховка вынесет новое решение.

На данный момент в Германии есть 5 уровней Pflegegrad

• 1: Люди с существенными ограничениями в повседневной жизни. Часто по старости.
• 2: 90 минут ухода в день.
• 3: 180 минут.
• 4: 6 часов.
• 5: Требуется постоянный уход, нельзя оставить без присмотра ни на минуту.

Каждому уровню беспомощности положены те или иные услуги от страховки. Самое главное - денежное обеспечение. В зависимости от того, кто ухаживает за беспомощным, страховка покрывает разные суммы.

Если человек живёт в своей семье и получает заботу от родственников, им выплачиваются следующие суммы в месяц:

• Pflegegrad 1: 125€
• Pflegegrad 2: 316€
• Pflegegrad 3: 545€
• Pflegegrad 4: 728€
• Pflegegrad 5: 901€

Когда нуждающийся в помощи проживает в семье, но услуги ему оказывает профессиональные медицинские службы, например, сиделки, то тогда уровни оплаты выше:

• Pflegegrad 2: 689€
• Pflegegrad 3: 1298€
• Pflegegrad 4: 1612€
• Pflegegrad 5: 1995€

Но в этом случае касса переводит деньги напрямую тем, кто оказывает услуги, родственники ничего не получают.

Если беспомощный человек остался без семьи или родственники не могут за ним ухаживать, его помещают в Pflegeheim. В случае стариков это дом престарелых, в случае инвалидов - соответствующее инвалидности заведение. Тогда касса оплачивает:

• Pflegegrad 1: 125€
• Pflegegrad 2: 770€
• Pflegegrad 3: 1262€
• Pflegegrad 4: 1775€
• Pflegegrad 5: 2005€

На первый взгляд кажется, что суммы довольно значительные. Но если знать, что место в самом захудалом немецком доме престарелых на данный момент обойдётся примерно в 2000€ в месяц (а в среднем - 2500-2800€), хорошо видно, что денег на оплату ухода за беспомощным будет явно не хватать.

Разницу между фактической ценой за уход и возмещением расходов от страховки должен оплачивать либо сам беспомощный, либо его прямые родственники. Если речь идёт о престарелом пенсионере, то вход идёт его пенсия и имущество, а в случае, если этого недостаточно, то доходы его детей. Когда пенсии мало, имущества нет, а дети платить отказываются, старика помещают в самый дешёвый Pflegeheim, где за его уход доплачивает государство.

Старость неизбежна. В Германии принято готовиться к пожилому возрасту, страхуя риски.

Старость не наступает внезапно, и у человека есть все шансы заранее продумать своё положение. А вот для тех, кто тяжело заболел или оказался беспомощным в следствие несчастного случая, дела обстоят гораздо хуже. Если пенсия ещё не накоплена, имущество не нажито, дети не встали крепко на ноги (да и если вообще есть дети), то перспектива оказаться без возможности оплатить уход за собой становится вполне реальной.

Дополнительное страхование от беспомощности

Существует целый ряд возможностей заключить дополнительную частную страховку для обеспечения ухода за собой в случае наступления беспомощности.

Pflege-Bahr

Данный вид дополнительного страхования достаточно прост в понимании. Человек платит ежемесячный взнос и в случае наступления беспомощности получает дополнительные услуги от страховки в установленном им при заключении контракта размере. Размер возмещения зависит от желания клиента, а размер месячного взноса - от установленной суммы и от возраста. Чем меньше покрытие страховки и чем моложе клиент, тем дешевле обойдётся ему этот вид страхования.

Плюсы данного страхования:

При ежемесячных взносах не менее 10€ и сумме покрытия не менее 600€, государство платит застрахованному 60€ ежегодно, как вознаграждение за заботу бюргера о своём будущем.

При заключении контракта запрещено проводить проверку состояния здоровья клиента.

Pflegetagegeld

Эта страховка позволяет получать деньги за каждый день, в течение которого застрахованный получает уход. Обычно устанавливается некая максимальная сумма выплат в день, по которой рассчитывается тариф. В случае получения максимальной Pflegestufe можно рассчитывать на выплаты в данном размере. А если уровень необходимости в уходе будет ниже, то страховка будет выплачивать лишь какую-то часть от тарифа.

Pflegekostenversicherung

Можно застраховать себя только на тот случай, если потребуется помощь профессиональных сиделок. В данном виде страхования покрывается определённый процент суммы от счетов, полученных от Pflegeheim. Чем выше процент покрытия, тем дороже страховка.

Pflegerentenversichrung

Эта страховка является по сути пенсионным накоплением, которое можно получить либо на пенсии, либо при наступлении беспомощности.

Кому имеет смысл заключать дополнительную Pflegeversicherung

В том или ином смысле - всем. Ведь все понимают, что когда-нибудь постареют и могут стать обузой родственникам. Кто хоть раз видел последствия инсульта, может примерно оценить масштаб бедствия. Два-три года лежания в кровати без особых перспектив к выздоровлению.

Чаще всего, средств от государственной страховки будет не хватать для оплаты профессиональных сиделок, и уход за беспомощным ляжет на плечи его ближайших родственников. Как видно из описания вверху, в этом случае выплаты от обычной страховки ещё ниже.

Полезные советы

• Чем раньше человек начинает беспокоиться о своём будущем, тем дешевле это ему обойдётся. Это правило действует везде, в том числе и при заключении дополнительной Pflegeversicherung. Если заключать такую страховку в раннем возрасте, то вполне возможно, что месячный взнос будет не дороже ящика самого просто немецкого пива.
• В первые два года проживания в Германии иностранец не имеет права на обращение в Pflegekasse, даже если он исправно платит взносы по государственной страховке. Лишь спустя этот срок можно рассчитывать на финансовую помощь. В частных страховках срок устанавливается непосредственно в контракте.
• Бывает, что кассы сознательно присваивают беспомощным Pflegestufe ниже, чем они реально должны получить. И это работает! В большинстве случаев, родственники больного не борются за повышение Pflegestufe, даже если ухаживают за ним самостоятельно. Особенно в среде иностранцев. Не раз слышал от мигрантов: “А чего мы будем унижаться?” в ответ на вопрос, почему бы не оспорить решение страховой кассы. Мне кажется, это абсолютно неверный подход. Нужно понимать, что речь идёт о страховой фирме, которая получает деньги за страхование риска. Если человек платил взносы в страховку, то он имеет право на максимальный сервис от неё в случае наступления страхового случая.
• Если состояние здоровья неважное, то дополнительное страхование может оказаться очень дорогим, так как риск наступления беспомощности велик и страховки это прекрасно понимают. В этом случае можно воспользоваться Pflege-Bahr.
• Закон о наличии обязательного страхования от беспомощности для всех жителей Германии становится основным препятствием для тех, кто хочет перевезти сюда родителей из-за границы. Для пожилых людей величина взносов в Pflegeversicherung настолько высока, что теряется всяких смысл их приезда. Даже если средства есть, возможно, лучше отдавать эти 1500€-2000€ (таков примерный размер ежемесячного взноса в стаховку) профессиональным сиделкам в той стране, где живут пожилые родственники, чем везти их в Германию.

12-11-2014, Степан Бабкин