Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Страхование жизни в Германии

Как можно застраховать жизнь в Германии, стоимость Risikolebensversicherung, для кого имеет смысл её заключать.

Страхование жизни в Германии

Хотя жизнь в Германии в плане стабильности и безопасности и отличается в лучшую сторону от многих других стран, однако и тут случиться может всякое. Как сказал М.А.Булгаков устами Воланда из “Мастера и Маргариты”: “Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!”

К сожалению, внезапная смерть возможна везде, в том числе и для жителей Германии, в чём я имел возможность уже неоднократно убедиться. Не буду пугать читателей страшилками из личного опыта, тем более, что они достаточно стандартны. Кто решил почитать статью на эту тему, тот наверняка и сам в курсе, как оно бывает. Жил-жил человек, да и умер, а семья осталась - вот и весь сказ.

Risikolebensversicherung

Закрыть финансовый вопрос в Германии для оставшихся без кормильца членов семьи можно несколькими способами. Один из них - страхование жизни Risikolebensversicherung (RLV). Риски страхуются очень просто: заключается контракт на определённый срок, в течение которого платится годовой взнос, и в случае смерти застрахованного в период действия страховки, его семья получает оговоренную сумму. Всё очень просто и сердито, чем лично для меня и привлекательно.

Несмотря на то, что всё вроде бы очевидно, ниже я рассмотрю данный вид страхования более детально, чтобы каждый мог сам оценить, стоит ли заключать такую страховку.

Причины заключения страховки на случай смерти

Если в семье есть дети, то причина очевидна. В случае смерти одного из супругов - второму придётся не легко. А если семья имеет детей, а также большие долги, например за ипотеку, то оставшимся членам семьи грозит бедность и полный финансовый крах. Кроме того, долги в Германии после смерти их владельца, передаются по наследству и детям, если речь о родителях-одиночках. А если детей нет, то кредит могут обязать погасить даже родителей.

Итак основные причины, чтобы заключить страховку:

  • наличие семьи
  • наличие долгов

Исходя из этого можно смело говорить, кому следует заключать RLV:

  • Тому, кто зарабатывает основной доход в семье
  • Тому, у кого большая семья
  • Родителю-одиночке

А также можно сказать, кому эта страховка скорее всего не нужна:

  • Холостым
  • Бездетным
  • Не имеющим долгов

Цена на RLV

Важным преимуществом данного вида страхования является его относительно низкая цена. Она зависит от нескольких параметров: пола, возраста, состояния здоровья и так далее. Также (в большинстве случаев) можно списать с налогов выплаты в RLV при заполнении налоговой декларации.

Важный недостаток - у платящего страховой взнос нет никакой возможности вернуть деньги себе на счёт. Либо он не умрёт во время действия страхового контракта, и его деньги просто попадут в графу “прибыль” страховой компании, либо он умрёт, что также ему лично в материальном плане ничего не принесёт.

Примерная стоимость страховки для мужчин:

  • Возраст - 33 года
    • Курильщик - 77€
    • Некурящий - 55€
  • Возраст - 43 года
    • Курильщик - 186€
    • Некурящий - 87€
  • Возраст - 53 года
    • Курильщик - 540€
    • Некурящий - 214€

Примерная стоимость страховки для женщин:

  • Возраст - 33 года
    • Курильщица - 54€
    • Некурящая - 35€
  • Возраст - 43 года
    • Курильщица - 130€
    • Некурящая - 65€
  • Возраст - 53 года
    • Курильщица - 333€
    • Некурящая - 143€

Кроме того, что все в очередной раз убедились, что курить вредно, можно сделать дополнительный вывод: заключать страховку на случай смерти нужно смолоду и на большой срок, тогда это обойдётся значительно дешевле. Шутка!

Когда и на какой срок нужно заключать RLV

Конечно, не имеет никакого смысла заключать страховку на случай смерти для ребёнка или на молодых людей. Также, не разумно платить огромные взносы для пожилых. Если первым до смерти ещё очень далеко, то вторым, наоборот, слишком близко и цена страховки будет сопоставима с размерами выплат.

На мой взгляд, основная цель данной страховки - это помочь удержать в знакомой колее жизнь оставшихся членов семьи в случае смерти её основного кормильца. То есть, когда у человека есть какой-то достаток, появились дети, и всем будет, что терять, если глава семьи умрёт, то, возможно, время пришло.

Также правильным временем может стать момент приобретения своего жилья в ипотеку, тем более, что банки часто расценивают заключение такой страховки, как дополнительные гарантии возврата денег.

Сроки страхования обычно предлагают от трёх до двенадцати лет. Маленький срок подходит только если известно, что за это время ипотека будет выплачена или дети закончат учёбу и найдут работу.

Что важно при заключении страховки

Искать страховку, конечно же, проще всего по интернету. Форма поиска RLV не заставляет вводить кучу данных, так что получить представление о предложениях на рынке не составит никакого труда.

Но заказывать подобную страховку лучше, если на сто процентов понятны условия контракта. Так что при слабых знаниях немецкого правильным решением будет обращением за услугами к русскоязычному страховому агенту. Заполните эту заявку, если хотите, чтобы агент сам вышел на связь и проконсультировал по поводу этого или любого другого вида страхования.

Важно смотреть не только на цену! Поисковики по страховкам, как правило, по умолчанию сортируют предложения по стоимости, что приводит к впечатлению, что самый дешёвое предложение и есть самое лучшее, но это не всегда так. Прежде всего, нужно убедиться, подходят ли критерии приёма в такую страховку. Возможно, цена будет действительно низкой, но только если застрахованный не курит и не принимает алкоголя, спортсмен с идеальным показателем индекса жира к массе тела, ведущий здоровый образ жизни в основном только дома или в офисе огромной корпорации, и всё это подтверждено врачом на протяжении последних десяти лет жизни.

Кроме того, обращайте внимание на такие вещи, как сумма выплат в случае смерти, длительность контракта, дополнительные услуги страховки.

Часто при заключении RLV требуется проверка состояния здоровья у врача. Хронические заболевания или наличие вредных привычек могут достаточно сильно сказаться на цене страховки. При особо высоких рисках страховая фирма вправе отказаться заключать контракт. Ведь их цель - получить прибыль, то есть, они хотят, чтобы клиенты заключали страховки, но никто не умирал в период действия контракта, такие дела…

Условия страхования могут изменится и после заключения контракта. Например, если человек поменяет профессию и из офисного работника станет вдруг частным детективом, то если он не известит страховую фирму о таком жизненном повороте, то в случае смерти на работе его семья ничего не получит.

С другой стороны, если человек бросит курить или избавится от каких-то хронических заболеваний путём операции, то вполне возможно, что можно будет снизить взносы в RLV на этом основании.

При наступлении страхового случая, необходимо иметь ввиду, что получатели денег попадают под налог на наследство. Слишком большие суммы покрытия не имеют особого смысла, так как тогда часть этих средств родственникам умершего придётся уплатить государству в казну.

Завершение контракта на RLV

По истечению контракта страховка закончится сама собой. Можно предварительно обсудить со страховкой условия продления, но обычно цены и ситуация на рынке за прошедший срок меняются настолько сильно, что проще будет поискать новую.

Также в жизни бывает всякое. Может возникнуть ситуация, когда каждая страховка скорее вред, чем польза, потому что за неё нужно платить деньги. В этом случае нужно будет смотреть в контракт и разбираться, позволяет ли страховая фирма разорвать его и на каких условиях. На данный момент, в большинстве случаев возможно завершить контракт ранее указанного в нём срока и даже вернуть часть взносов. Только нужно иметь ввиду, что при заключении новой страховки, данные о разрыве предыдущей по инициативе застрахованного скорее всего станут известны и это может сказаться на условиях страхования.

Поделитесь статьёй:

Читайте дальше:

Комментарии (12)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
  1. Дмитрий09/08/2017

    Здравствуйте Степан,

    Я смотрел сравнение страховок на сайте check24.de, меня заинтересовала страховка от Europa Versicherung Pur. Сумма 300К на 35 лет. Платеж около 30 евро в месяц.

    Хотел спросить следующее:
    1) Знаете ли вы что нибудь относительно фирмы Europa, хорошая компания, надежная и т.д.?
    2) в деталях страховки описано следующее:
    Gesundheitsprüfung - Selbstauskunft durch Kunde, zusätzliche Gesundheitsprüfung durch Hausarzt ab 400.001 € Versicherungssumme.

    Правильно ли я понял, что проверка здоровья должна осуществляться в случае если сумма превышает 400К. ? и соответственно для суммы которую я хочу выбрать не требуется проходить дополнительное обследование. ?

    С уважением,
    Дмитрий

    • Степан Бабкин 09/08/2017

      Здравствуйте, Дмитрий

      1) В немецком интернете если поискать по названию фирмы и erfahrungen отзывы положительные

      2) Проверка здоровья стандартная и осуществляется за счёт клиента. От 400К требуется дополнительная проверка.

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  2. Елена08/09/2016

    Здравствуйте,Степан!!Подскажите пожалуйста,я подала документы в немецкое консульство на воссоединение семьи с ребёнком(гражданином германии),но так же соединяется уже со мной мой старший ребёнок от первого брака(я не являюсь гражданином Германии),с консульства пришло письмо,где они требуют прислать им подтверждение законной немецкой страховки,что мой старший сын будет застрахован в Германии со дня въезда.Наши родственники в германии обратились в страховую компанию,но им ответили что такие подтверждения не дают,вписать в страховку к родственникам тоже нельзя,он не является родственником близким для них,подскажите куда нам обратиться в этой ситуации.Спасибо.

    • Степан Бабкин08/09/2016

      Здравствуйте, Елена

      Это не имеет отношения к теме статьи. Она про страхование жизни, а вопрос про медицинскую страховку. В разделе о медицине есть ряд статей на эту тему.

      В законодательстве Германии сейчас существует эта непонятка, с помощью которой чиновники могут заморочить любого "нежелательного" мигранта. Я уже несколько раз слышал о таких ситуациях и на форуме, и на сайте, и просто в жизни.

      Посольство имеет право требовать страховку на Вашего сына. Но Вам никто не сделает эту страховку, так как пока он не получил ВНЖ, нет никаких предпосылок к заключению его страховки, ведь он ещё не в Германии. В результате возникает замкнутый круг.

      Раньше из него позволяли выйти путём заключения кратковременной страховки на первое время по типу туристической с последующим переходом в обычную государственную страховку. Теперь почему-то это не позволяют и требуют именно включения в государственную страховку.

      Логика тут такая. Вашего сына можно только включить к Вам в страховку по семейным причинам. Никак иначе оформить его нельзя, внести к родственникам тоже нельзя. Только к Вам или к его отцу, если отец в Германии.

      Но Вы ещё не имеете страховки. Вы её получите по приезду, обратившись за социальной помощью.

      Так что выход тут такой - сначала Вы получаете ВНЖ, потом оформляете на себя медицинскую страховку и только потом обращаетесь в посольство за национальной визой для сына, подтвердив гарантией включения сына в Вашу страховку. А Вашего сына в Вашу страховку включить должны будут обязательно.

      Это время старший сын может даже с Вами проживать в Германии по шенгену в течение 3-х месяцев, но потом скорее всего придётся вернуться на Родину для получения национальной немецкой визы.

      Всего доброго

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  3. anastasiya18/06/2015

    Здравствуйте, спасибо за такие чудные статьи) очень облегчают жизнь в Германии))
    Хотела поинтересоваться в одной вашей статье "Кредит на покупку жилья в Германии" вы говорите:
    - " Закрыть этот вопрос можно оформив Risikolebensversicherung. Этот вид страхования позволяет откладывать некоторую сумму в месяц, как прибавку к пенсии. По окончанию срока действия контракта все накопления можно забрать разом или начать получать их по частям, как будто пенсию".
    но в этой статье вы пишите:
    - " Часто при заключении RLV требуется проверка состояния здоровья у врача. Хронические заболевания или наличие вредных привычек могут достаточно сильно сказаться на цене страховки. При особо высоких рисках страховая фирма вправе отказаться заключать контракт. Ведь их цель - получить прибыль, то есть, они хотят, чтобы клиенты заключали страховки, но никто не умирал в период действия контракта, такие дела…"


    Хотелось бы понять, вы говорите в двух этих статьях об одной и той-же страховки, если же нет, то в какоv случаях я могу списать с налогов выплаты в RLV
    - "Также (в большинстве случаев) можно списать с налогов выплаты в RLV при заполнении налоговой декларации."

    • Степан Бабкин18/06/2015

      Здравствуйте,

      Я, возможно, не понял вопроса, но я совершенно не вижу противоречия в том, что можно заключить RLV, но при заключении возможно потребуется проверка состояния здоровья.

      Списать с налогов выплаты в RLV можно путём внесения этих расходов в налоговую декларацию. Обратитесь к налоговому консультанту, если не знаете, как это сделать самостоятельно.

      Всего доброго

    • Na Fanya18/06/2015

      В первом варианте вы пишите, что все деньги если страховой случай не случится переходят в пенсию. А во втором, что можно (в большинстве случаев) списать их с налогов. И это при том, что речь идет, как я понимаю, об одной и той же страховке?
      Хотя только что разговаривала с консультантом, на которого вы даете ссылку и он меня заверил, что деньги через налоги вернуть нельзя((( Может я что-то не правильно поняла, не могли бы вы пояснить....
      заранее спасиба

    • Степан Бабкин18/06/2015

      В пенсию переходят деньги (очень утрированная формулировка, на самом деле не переходят, а платятся отдельно) с определённых видов Rentenlebensversicherung.

      Вверху в статье речь идёт о Risikolebensverischerung, деньги с которой действительно вернуть нельзя. Но причём тут "вернуть деньги" и "списать взносы с налогов"? Это же разные вещи. Зачем спрашивать у налогового консультанта, можно ли вернуть деньги с Risikolebensverischerung, если это не имеет отношения к его работе никак?

      Списать с налогов можно взносы в Risikolebensverischerung при определённых условиях. Поймите, немецкое налоговое право очень сложное и в каждом конкретном случае надо разбираться отдельно.

      Есть такое понятие, как Vorsorgeaufwendungen. В год служащему можно списать до 1900€. Взносы в Risikolebensverischerung можно вносить в налоговую декларацию, как Vorsorgeaufwendungen. Но при этом туда же входят взносы в Kranken- и Pflegeversicherung. И если Вы платите эти страховки, то они "съедают" весь лимит и тогда Risikolebensverischerung списать уже нельзя.

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  4. Юрий18/03/2015

    Указанные цифры - это в год или в месяц?

    • Степан Бабкин18/03/2015

      Здравствуйте, Юрий,

      В год!

      Всего доброго

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  5. Мария19/02/2015

    Степан, спасибо за статью. А можете указать сколько примерно выплачивает денег страховая при наступлении страхового случая? Хотя бы порядок - тысяча, десять, сто? Думаю, это такая же важная информация как и платежи из примера.

    • Степан Бабкин19/02/2015

      Здравствуйте, Мария.

      Столько, сколько написано в контракте.

      Вы заключаете контракт на получение определённой суммы в случае наступления страхового случая. В этом и суть-то.

      Всего доброго

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ