Страховка на случай смерти в Германии — Risikolebens­versicherung

Страхование жизни на случай смерти — по-немецки Risikolebens­versicherung, сокращённо RLV, — выплачивает близким оговорённую сумму, если застрахованный умрёт в период действия договора. Оно нужно тем, от чьего дохода зависят дети, супруг, сожитель или выплата кредита. Сумму обычно выбирают в размере трёх–пяти годовых доходов брутто плюс остаток долгов, срок — пока дети не станут самостоятельными или пока не будет выплачен кредит.

Взносы не копятся: если застрахованный доживёт до конца срока действия полиса, деньги не вернут. Зато полис стоит недорого. Получат ли близкие деньги и сколько из них заберёт налог на наследство, зависит от ответов в анкете здоровья и от того, как оформлен договор.

Как работает страхование жизни на случай смерти

В договоре три роли. Страхователь — Versicherungs­nehmer — заключает договор и платит взносы. Застрахованный — человек, на случай смерти которого заключён договор; обычно это сам страхователь. Получатель выплаты — Bezugs­berechtigter — тот, кому страховщик заплатит. Если застрахованный умирает в период действия договора, получателю выплачивают всю сумму сразу; причина смерти — болезнь или несчастный случай — значения не имеет.

Накопительной части у RLV нет: если застрахованный доживает до конца срока, договор заканчивается без выплаты. Поэтому RLV намного дешевле накопительного страхования жизни — Kapitallebens­versicherung, где часть взносов копится и выплачивается в любом случае.

Случаев, когда страховщик не платит, немного. По закону выплаты нет, если застрахованный покончил с собой в первые три года после заключения договора; исключение — болезненное расстройство психики, при котором человек не мог свободно принимать решения. Многие тарифы исключают смерть, связанную с войной; если же застрахованный стал жертвой военных действий за границей, не участвуя в них, выплата обычно положена.

Ещё одна возможная причина отказа — неточные ответы в анкете здоровья при оформлении полиса.

Кому нужна RLV

RLV нужна, когда смерть члена семьи оставит близких без средств к существованию. Например, семья живёт на единственный доход, один из супругов зарабатывает существенно меньше или семейная пара выплачивает крупный общий кредит. Особенно полис важен единственному кормильцу, родителю-одиночке и сожителям с общим ребёнком или жильём в кредит.

Государственная пенсия по потере кормильца заменяет лишь часть дохода. Большая вдовья пенсия — 55% пенсии умершего, малая — 25% и не дольше двух лет. По последним статистическим данным за 2025, вдовы в среднем получали около 819€ в месяц, вдовцы — 461€. Сожитель вдовьей пенсии не получает.

Если детей, других иждивенцев и долгов нет, RLV обычно не нужна. Важнее тогда защитить собственный доход: RLV не платит, если человек жив, но из-за болезни больше не может работать, — для этого есть страхование профессиональной нетрудоспособности.

Какую сумму и срок выбрать

Ориентир для страховой суммы — три–пять годовых доходов брутто. Точнее сумму считают по семейному бюджету: сколько денег будет не хватать в месяц и сколько лет, за вычетом пенсии по потере кормильца. К этому прибавляют остаток кредита. Например, если без кормильца семье 15 лет будет не хватать 1.500€ в месяц, это 270.000€, а вместе с остатком ипотеки 150.000€ — 420.000€. Занижать сумму невыгодно: взнос растёт медленнее, чем сумма.

Срок договора — то время, пока близким нужен доход застрахованного: до самостоятельности младшего ребёнка или до последнего платежа по кредиту.

Для защиты кредита есть вариант с убывающей суммой: она снижается вместе с остатком долга, а взнос обычно не меняется. Экономия по сравнению с постоянной суммой невелика. К тому же расходы семьи со временем не обязательно уменьшаются, поэтому для защиты семьи обычно выбирают постоянную сумму.

Закон не требует RLV при покупке жилья, но часть банков ставит её условием ипотечного кредита. Вместо неё банк может предложить страховку остатка долга — Restschuld­versicherung. Она, как правило, дороже и хуже по условиям, а выплаты получает банк, а не семья.

Сколько стоит RLV

Взнос зависит от возраста при заключении договора, суммы и срока, а также от здоровья, курения, профессии и хобби. Чем моложе застрахованный при оформлении, тем ниже взнос; с возрастом и болезнями цена растёт, а страховщик может и отказать.

В 2025 договор на 100.000€ на 30 лет для здорового 30-летнего офисного работника, не курившего десять лет, стоил примерно от 75 до 310€ в год в зависимости от страховщика.

В предложении обычно указывают два взноса: платёжный, который списывают сейчас, и тарифный. Платёжный ниже, потому что страховщик отдаёт клиенту часть своей прибыли; эту скидку он вправе отменить и поднять взнос до тарифного. Поэтому сравнивают оба.

Некурящим страховщик считает того, кто не употреблял никотин в течение срока, указанного в условиях, например 12 месяцев. Электронные сигареты, кальян и никотиновый пластырь тоже считаются курением. Для курящих взнос заметно выше. Нужно ли сообщать страховщику, если человек закурил уже после заключения договора, указано в условиях.

Как отвечать на вопросы о здоровье

Перед заключением договора страховщик письменно спрашивает о здоровье, росте и весе, курении, профессии и хобби. Отвечают на каждый вопрос полностью и точно, включая то, что кажется мелочью: повышенное давление, обращение к психотерапевту, редкий кальян. Сообщать то, о чём страховщик не спрашивал, не нужно.

Если ответ был неточным, в течение пяти лет после заключения страховщик вправе отказаться от договора, расторгнуть его или изменить условия — в зависимости от вины страхователя. Если застрахованный умер в эти пять лет, страховщик сверяет анкету с заключением врача о причине смерти и с историей болезни. Платить он обязан, если скрытая болезнь со смертью не связана: умолчание о больной спине не помешает выплате после ДТП. Если же человек скрыл повышенное давление и умер от инсульта, семья может остаться без денег. При умышленном обмане срок проверки — десять лет, и страховщик не платит, даже если болезнь со смертью не связана.

Сомнительное обстоятельство в анкете лучше указать, чем умолчать: ошибка может обнаружиться уже после смерти, когда исправить её нельзя.

При крупной сумме страховщик дополнительно требует врачебное заключение; порог у каждого страховщика свой.

Если со здоровьем есть сложности, брокер сначала отправляет страховщикам анонимный предварительный запрос — анкету без имени, даты рождения и адреса — и узнаёт, кто и на каких условиях готов принять клиента. Обычная заявка оставляет след: если страховщик отказал или принял с надбавкой, он сообщает об этом в общую базу, и другие страховщики увидят запись при следующих заявках.

Кто получит деньги и когда платят налог

Получателя выплаты указывают в договоре по имени. Тогда страховщик платит ему напрямую, и деньги не входят в наследство. Если получатель не указан, выплата становится частью наследства и делится между наследниками. Обычно право получателя отзывное: страхователь может в любой момент сменить получателя, сообщив страховщику. При безотзывном праве сменить получателя можно только с его согласия.

После развода получателя меняют письменным сообщением страховщику. Если в договоре указан «супруг», деньги получит тот, кто был супругом при назначении получателя, — даже если брак давно расторгнут.

Выплата по договору, который застрахованный заключил на свою жизнь, облагается налогом на наследство — Erbschaft­steuer. Налог платят с суммы сверх необлагаемого минимума — Freibetrag. Минимум один на всё, что человек получает от умершего: наследство и выплату по полису складывают. Для супруга или зарегистрированного партнёра он составляет 500.000€, для ребёнка — 400.000€, для родителей — 100.000€, для сожителя — 20.000€.

Сожителю налог обходится особенно дорого: ставка — 30% для сумм до 6.000.000€. Например, сожитель получает 200.000€: облагаются 180.000€, налог — 54.000€.

Налога можно избежать, если оформить договоры крест-накрест. Каждый из сожителей заключает договор на жизнь другого, сам платит взносы и сам указан получателем. Тогда тот, кто прожил дольше, получает деньги по собственному договору, а не по наследству, и налог не возникает; исключение — одновременная смерть обоих. Застрахованный письменно соглашается на страхование своей жизни, а взносы каждый платит со своего счёта: платежи с общего счёта ведут к спорам с финансовым ведомством. Схема полезна и супругам, если выплата вместе с остальным наследством превысит необлагаемый минимум.

Подоходным налогом выплата не облагается. Взносы по RLV можно указать в налоговой декларации, но у работника по найму лимит для таких страховок почти всегда уже занят взносами на медицинскую страховку, поэтому вычет обычно не увеличивается.

Что проверить в тарифе

Кроме цены, в тарифе проверяют:

• можно ли увеличить сумму без новой проверки здоровья — Nachversicherungs­garantie — при свадьбе, рождении ребёнка или покупке жилья для себя;
• можно ли продлить договор без новой проверки здоровья и до какого возраста;
• даёт ли тариф беспроцентную отсрочку взносов, если временно нечем платить, и на какой срок;
• до какого возраста можно заключить договор и до какого он может действовать.

По одному договору на двоих — verbundene Leben — выплата происходит один раз, после смерти первого из застрахованных, и договор на этом заканчивается. При расставании он неудобен, а экономия по сравнению с двумя договорами невелика, поэтому паре обычно лучше два отдельных договора, например крест-накрест.

Сравнить тарифы самостоятельно сложно: цена зависит от анкеты, а польза договора — от суммы, срока, получателя и гарантий в условиях. Мы рассчитаем сумму и срок под семью и кредит, проверим анкету здоровья до подачи заявки и сравним тарифы. Если со здоровьем есть сложности, сначала отправим страховщикам анонимный предварительный запрос. Подбор бесплатный и ни к чему не обязывает.

Как близкие получают выплату

О смерти застрахованного страховщику сообщают, как только это возможно. Ему нужны свидетельство о смерти — Sterbeurkunde — и заключение врача о причине смерти, начале и течении болезни. Что ещё требуется, указано в условиях договора. Чтобы близкие знали о полисе, номер договора и название страховщика хранят вместе с другими важными документами.

Если полис оформлен через нас или принят на сопровождение после проверки, при страховом случае мы бесплатно помогаем близким на русском: подскажем, какие документы нужны, передадим их страховщику и объясним его ответ. Сопровождение включено и на цену полиса не влияет.

Как расторгнуть или сменить договор

От нового договора можно отказаться в течение 30 дней после получения полиса и условий — без объяснения причин. Дальше расторгнуть договор можно в любое время, но действовать он перестанет только в конце текущего страхового периода, указанного в договоре. Денег при этом не возвращают.

Если временно нечем платить, сначала проверяют, даёт ли тариф отсрочку взносов. Если защита нужна в меньшем объёме — например, большая часть кредита выплачена, — договор можно расторгнуть частично: сумма и взнос уменьшатся, остальная защита продолжит действовать.

Менять старый договор на новый обычно невыгодно: застрахованный стал старше, страховщик снова проверяет здоровье, а сроки — три года, в течение которых не платят при самоубийстве, и пять лет для проверки анкеты — начинаются заново. Поэтому, когда срок подходит к концу, сначала проверяют, можно ли продлить прежний договор без новой проверки здоровья.

При переезде за границу договор часто продолжает действовать; страховщику сообщают о переезде до отъезда.

Прежний договор расторгают, только когда новый страховщик принял заявку и защита по новому договору началась.

Если страховка на случай смерти уже есть, мы проверим, хватит ли суммы и срока для семьи и кредита и правильно ли указан получатель выплаты. Проверка бесплатная, всё объясним на русском.