Страхование лечения зубов в Германии — Zahnzusatzversicherung

Как оплачивается лечение зубов в Германии

На приёме в немецкой стоматологии потребуется карточка медстрахования. Новые пациенты заполняют анкету, где нужно указать, есть ли частная стоматологическая страховка. Врач проводит осмотр, рассказывает, какие проблемы обнаружены, и предлагает варианты решения.

Лечение может не оплачиваться по полису ОМС (или покрываться только частично). Стоматолог сообщит об этом до проведения всех процедур.

При согласовании пациент подписывает предварительное согласие на оплату — Kostenvoranschlag. Чтобы врач спокойно всё сделал, а клиент потом без вопросов оплатил. После лечения выставляет счёт для оплаты пациентом.

При наличии частной зубной страховки застрахованный сначала платит сам, а затем должен отправить счёт в страховую. Если условия контракта соблюдены, компания возмещает сумму клиенту на карту.

В случае масштабных дорогих процедур (например, имплантация), план лечения с суммами сначала отправляется в страховую для утверждения. А уже после согласования финансов пациент отправляется лечиться.

Оплата стоматолога государственной медстраховкой

В Германии лечение зубов обычной медицинской страховкой покрывается полностью или частично. На каждую острую проблему наверняка найдётся попадающая под обычный страховой полис процедура. Например, профилактический осмотр или удаление зуба в случае частичного разрушения бесплатны.

Но когда речь заходит о современных способах пломбирования, протезирования, выравнивания и прочих дорогих услугах немецких дантистов, медстраховка нередко оставляет пациента один на один со своим кошельком. Закрыть разницу между фактической ценой и оплатой госстраховки позволяет дополнительное приватное страхование стоматологических услуг.

Суммы, выплачиваемые государственной медицинской страховкой, покрывают часть расходов на лечение зубов. Например, на простую пломбу касса отводит 50€, что хватает для амальгамы серебра чёрного цвета, которую уже практически не используют нигде. За пластиковую пломбу белого цвета уже придётся доплатить. На передние зубы лимит повыше.

На каждую проблему с зубами определён «стандарт» лечения, покрываемый госстраховками, с указанием цен. Поэтому здесь переход в другую ОМС не поможет.

Что оплачивает кранкенкасса

• Осмотр стоматолога — дважды в году.
• Удаление зубного камня — ежегодно.
• Индивидуальные профилактические меры для детей 6-18 лет.
• Белые пломбы на передние зубы из пластика.
• Прочие пломбы из амальгамы.
• Удаление зуба.
• Чистка зубного канала.
• Обычный рентген.
• Парадонтологическое лечение.
• Ортодонтия при серьёзных медицинских показаниях.
• Частичная оплата коронки.

Что государственная касса не оплачивает

• Профессиональная чистка.
• Восстановление эмали.
• Гигиена полости рта.
• Бактериальный анализ.
• Смена неповреждённых пломб.
• Высококачественные пломбы — золото, керамика.
• Лечение зуба без уверенности в сохранности.
• Дополнительная стоимость современных методов лечения и диагностики.
• Ортодонтические брикеты и прочие процедуры по эстетическим соображениям.
• Зубные протезы, импланты.

Немецкие стоматологи по закону обязаны сначала предложить пациенту услугу, включённую в перечень сервиса государственной страховки. Скрывать, что существует вариант бесплатного лечения, запрещается. Но дополнительно врач вправе предложить альтернативные, не оплачиваемые обычной страховкой методы лечения и услуги двух типов:

1. Gleichartige Zusatzleistung — лечение соответствует стандартному, но содержит дополнения. Например, белые пломбы там, где касса платит только амальгаму.
2. Andersartige Zusatzleistung — альтернативный способ. Например, имплант вместо стандартного моста.

Важно: дантист обязан информировать о стоимости дополнительной процедуры, разъяснять риски и отделять необходимое от дополнительного.

Зубное протезирование в Германии

Когда появляется потребность в зубном импланте, о дополнительном страховании задумается любой. Речь идёт о нескольких тысячах евро в самом простом случае. Если сходить на приём в клинику протезирования зубов и попросить примерно рассказать, во что обойдётся процедура, получится примерно такой расчёт:

• Государственная медстраховка платит 60% стоимости стандартной терапии.
• Регулярно посещающим зубного врача в Германии и участвующим в бонусной программе страховой компании, заплатят на 10-15% больше.
• Выбранный метод протезирования — без разницы.
• Стандартное лечение «дырки» в ряде зубов — металлический мост, означающий повреждение соседних к выпавшему зубов.

Когда портить здоровые зубы желания нет, придётся согласиться на имплант с керамической коронкой, который в Германии стоит 3000€. Касса платит в случае моста или протеза одинаковую сумму — 396€. За мост придётся доплатить лично лишь 264€, а за имплант — 2674€. Разница гигантская.

Альтернатива — лечение за границей. Но найти хорошего врача, который не станет халтурить, узнав, что пациент прибыл из Германии и больше никогда к нему не обратится, сложно.

Как отвечать стоматологу, чтобы не переплатить

Обычно врачи и сами пациенты хотят более качественные материалы (например, пломбу получше или веселящий газ в качестве анестезии). Когда человек сидит в кресле стоматолога, и ему предстоит поставить пломбу, врачи предоставляют выбор: «Вам хороший материал или по страховке?». Стоматолог рассказывает о преимуществах «платного» материала тяжёлой немецкой лексикой, а потом коротко спрашивает: «делаем?».

И иностранец чаще всего просто кивает. Юридически кивок означает согласие, а обычно при стоматологе ещё находится пара ассистентов — свидетелей. Пациенту проводят лечение зуба и высылают счёт.

Например, госстраховкой оплачивается сумма 100€ за стандартную пломбу, а керамическая пломба стоила пациенту 180€. Итого: госстраховка оплатит 100€, как если бы платила за обычную, а самостоятельная доплата пациента составит 80€.

На сумму лечения до 1000€ достаточно устного согласия пациента. Всё, что выше, требуется Kostenvoranschlag — расписка пациента, что он готов оплатить лечение.

Сейчас чаще врачи дают подписать Kostenvoranschlag при стоимости лечения 200€ и выше, чтобы себя обезопасить. Потому что пациенты просто не понимают, что говорит стоматолог. Но это не является аргументом при таком «спорном» счёте. Если согласились, даже просто кивнули, — придётся платить.

Поэтому обращайте внимание на каждое слово стоматолога. Просите объяснить ещё раз или дать письменный Kostenvoranschlag, аргументируя тем, что не поняли врача. Или оформите частную стоматологическую страховку, которая перенимает на себя практически все дополнительные затраты на качественное обслуживание у стоматолога.

Дополнительная частная зубная страховка в Германии

Заключить дополнительную частную страховку на лечение зубов в Германии Zahnzusatzversicherung непросто. Предложений на рынке масса, но и подводных камней предостаточно.

Усвойте простое правило: горящие дома не страхуют!

Когда стоматолог уже сидящему в кресле пациенту заявляет, что с зубом беда, и придётся раскошелиться, заключать страховой контракт уже поздно. Страховки такого типа не страхуют больные и отсутствующие зубы, если дантист уже порекомендовал способ лечения и внёс план процедур в карту пациента. Если отсутствует более трёх зубов, заключить контракт становится гораздо сложнее.

Почему частную зубную страховку надо заключать заранее

Иммигранты часто не знают нюансов и попадаются на простую схему развода пациента, которой, к сожалению, не брезгуют немецкие дантисты. Выглядит развод на деньги так:

• Стоматолог рассчитывает сумму за лечение, например, 5000€, и рекомендует заключить подходящую частную допстраховку.
• Пациент ищет страховку, не экономя на месячном взносе. Выбираются тарифы с максимальным покрытием, без времени ожидания. Платить 50€ в течение двух лет — это «всего лишь» 1200€, выгода очевидна. А текст договора мелким шрифтом никто не читает.
• После оформления контракта пациент отправляется к врачу и радостно заявляет, что готов к самым дорогим процедурам.
• Стоматолог начинает лечение. Когда план работ выполнен на 60% и назад дороги нет, выставляются первые счета.
• Пациент отправляет счета в страховку в надежде получить оплату.
• Но страховая компания отправляет запрос лечащему врачу и выясняется, что «дом-то уже вовсю горел». А по условиям страхования, существующие на момент заключения контракта проблемы не покрываются. Да, шрифт, где это написано, мелкий, но это сути не меняет.
• Выплаты отклоняются, но расторгнуть договор раньше двух лет нельзя.
• Врач помочь ничем не может, кроме завершения запланированного курса терапии.
• Пациенту, если денег нет, остаётся брать потребительский кредит, чтобы не испортить кредитную историю просрочкой платежей по счетам стоматолога.
• Страховая компания получает высокие взносы, врач — гонорар, банк — проценты, а наш герой — хорошо, если качественно сделанные, импланты. Уже повезло!

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, дополнительную приватную страховку зубов в Германии нужно заключать заранее.

Как грамотно выбрать тариф

Для начала, определитесь, какие именно услуги немецкого дантиста необходимы. Если речь о ежегодном отбеливании зубов и использовании в пломбах хороших современных материалов, а на данный момент с зубами всё нормально, в дорогой страховке нет нужды. За 15-25€ в месяц заключается частная страховка, которая без проблем покроет подобные услуги.

Если предполагаете, что в будущем предстоит ставить коронку или мост, придётся пристально оценить предложения. Главное — понять, когда страховка оплачивает лечение, и какой процент суммы расходов покрывается.

С первым вопросом разобраться достаточно просто. Обычно в условиях страхования прямо сказано, что, например, в первые 8 месяцев воспользоваться страховкой невозможно. Потом до конца первого года покрытие составляет максимум 1500€, на второй год — 2500€ и так далее. Страховка на зубы начинает действовать не сразу, покрывает фиксированную сумму расходов на лечение в год и со временем сумма покрытия растёт. Весомый довод заключить страховку тогда, когда с зубами ещё всё в порядке, что позволяет платить низкие ежемесячные взносы.

Сколько именно возместит страховка, получив от клиента счёт на оплату лечения, разобраться труднее. Часто страховые фирмы оперируют процентами от сумм счетов стоматолога или от стандартной цены процедуры. Допустим, предлагается покрытие 50% эталонной суммы. Если клиент получает счёт за мост в 1000€, 396€ заплатит госстраховка, ещё 198€ — дополнительная частная, а остальное оплачивается из своего кармана. Что, конечно, облегчает жизнь, но не решает проблемы полностью.

Проще выбирать из тарифов, которые платят процент суммы счёта за лечение. Также бывают варианты, когда процент возмещается от неоплаченного обычной страховкой остатка.

Ещё одна потенциальная ловушка — зависимость ежемесячного взноса от возраста клиента. Может оказаться, что сейчас страховка доступная и покрывает немало, но через несколько лет придётся платить больше, и контракт станет невыгоден.

Как заключить страховку на зубы в Германии

Заключить дополнительную частную страховку на лечение зубов в Германии можно, обратившись напрямую к страховому маклеру. Этот способ оптимальный для мигранта, потому что многие пункты в контракте без подробных разъяснений специалиста останутся непонятными. Лучше задать вопросы и выяснить все интересующие детали.

Процесс заканчивается подписанием контракта. Договор присылается по почте или на email в виде pdf файла. В последнем случае контракт требуется распечатать, подписать и отправить на указанный адрес. Через некоторое время придёт свидетельство о наличии страховки. Мы высылаем контракты по email и SMS. Для удобства принимаем электронную подпись на планшете или смартфоне. Страховые контракты в цифровом виде хранятся в мобильном приложении.

Свидетельство можно показать дантисту. Но это наверняка побудит врача на предложение дорогих услуг. Посоветуйтесь с маклером, через которого заключили контракт, прежде чем подписываться под планом терапии.

Получив счёт за лечение, надо отправить его в страховку. Страховые компании для пересылки документов часто предлагают использовать приложения или сайты.

Обсуждайте со своим маклером дорогие и сложные процедуры или планы провести лечение за границей. Специалист заранее запросит у страховки письменное подтверждение и размер будущей оплаты. Тогда проще рассчитать, какая часть возмещается, а что придётся доплатить самостоятельно.

Частые вопросы по дополнительной зубной страховке

1. Что покрывает страховка?

Покрытие дополнительного стоматологического страхования включает*:

• Зубные протезы, имплантаты, мосты, коронки, вкладки.
• Соответствующее лечебное обслуживание.
• Профилактику и лечение: профессиональная чистка зубов, высококачественные пластиковые пломбы, лечение корней и пародонтоза, обезболивающие меры.

*Объём услуг и условия возмещения зависят от тарифа.

2. Что исключено из покрытия?

Не покрываются косметические процедуры. Например, виниры, которые с медицинской точки зрения не считаются необходимыми.

Также исключается ортодонтия, если:

• застрахованный старше 20 лет,
• услуги не требуются в результате несчастного случая, произошедшего после начала страхования.

3. Есть ли период ожидания до начала действия страховки?

Нет. Страхование начнёт действие сразу, с прописанной в договоре даты.

Но рекомендованное или запланированное до заключения контракта лечение покрываться не будет.

4. Сколько выплачивает страховка?

Плата за стоматологические процедуры возмещаются согласно тарифному плану. Суммы рассчитываются в рамках действующей в Германии шкалы оплаты услуг стоматологов (GOZ) и/или врачей (GOÄ).

Максимальный фактор: 3,5.

5. Что такое фактор?

Как любой медицинский специалист в Германии, стоматолог вправе просить оплату в соответствии с установленными нормами Gebührenordnung für Ärzte und für Zahnärzte (GOÄ/ GOZ). Они определяют гонорар врача, который первоначально опирается на так называемый «базис».

Врач имеет право потребовать оплату выше базиса, если:

• выполняет работу другого уровня сложности,
• тратит больше времени на процедуры,
• использует более качественные материалы.

Стоимость услуг будет увеличиваться на так называемый фактор (его ещё называют «множитель»), который определяет, во сколько раз выше базиса будет оплата.

Высший фактор, возмещаемый страховой — 3,5. То есть максимальная покрываемая полисом цена на услуги может быть: сумма «базиса» * 3,5.

6. Можно ли самостоятельно выбирать стоматолога?

Страховая компания не предоставляет конкретного специалиста. Стоматолога ищет сам застрахованный.

Есть одно условие: стоматология должна соответствовать нормативам GOZ. Это можно уточнить на рецепции — спросите, работает ли зубной врач с государственными страховками.

7. Как оплачиваются услуги стоматологов по страховке?

Дополнительную стоматологическую страховку можно заключить только при наличии государственного полиса ОМС.

После лечения врач выставляет отдельный счёт за операции, которые не покрываются кранкенкассой. Его необходимо оплатить самостоятельно, а потом отправить заявку на возмещение в частную зубную страховку.

В течение пары недель на счёт застрахованного будут переведены деньги согласно условиям контракта.

8. Бюджет страховки переходит на следующий год или сгорает при неиспользовании?

При оформлении стоматологической страховки действует ежегодный лимит на лечение и протезирование зубов.

Неиспользованный бюджет переносят, прибавляя к лимиту на следующий год.

Например, бюджет на первый год: 1500€. Застрахованным использовано 1000€ на коронку. На следующий год открывается новый лимит в 1500€, к нему прибавляются оставшиеся 500€ с прошлого года. Итого бюджет на второй год составляет 2000€.

У каждого страхового тарифа свои условия. Уточняйте в страховой, что считается годом, какие процедуры включаются в бюджет.

9. Есть ли семейные тарифы в стоматологическом страховании?

Семейных тарифов и скидок за дополнительные контракты в зубной страховке нет.

Договор заключается индивидуально на каждого члена семьи, так как у всех разные риски и особенности с зубами.

10. Растёт ли стоимость контракта с возрастом?

Большинство тарифов повышается с возрастом. Но есть и страхование с постоянным взносом.

11. Что значит «текущие проблемы с зубами», которые не покрываются?

Это проблемы, уже диагностированные врачом в Германии. Например, когда по рекомендации стоматолога требуется:

• глубокая чистка каналов,
• замена импланта,
• установка пломбы.

Также к текущим проблемам относится незаконченное лечение в стране предыдущего пребывания, когда человек ещё не побывал у немецкого зубного врача. Например, поставлен только штифт, и в Германии нужно установить коронки, или уже несколько лет назад на родине начали лечить пародонтоз.

12. Можно ли позднее, во время действия контракта сменить тариф, чтобы покрытие было больше?

Да. Но при переходе в тариф с большим покрытием необходимо заново учитывать вопросы по состоянию зубов. Если были выявлены какие-то проблемы, и назначено лечение, перейти не получится.

Учитывайте также, что переход может занять несколько месяцев.

13. Нужно ли согласовывать план стоматологического лечения со страховками?

Счета на лечение до 1000€ не требуют согласования.

Дороже — требуют. Нужно получить план лечения от врача, отправить на утверждение в государственную страховую и дополнительную частную. После подтверждения возмещения можно начинать лечение.

14. Как рассчитывается возврат за счёт при возмещении 80% или 90%?

Большинство фирм в таком случае считает сумму к возмещению по формуле:

Сумма счёта * 80% — покрытие госстраховки

Например, счёт за коронку 1500€, частная страховка покрывает 80%, а госкасса оплачивает паушальные 400€.

1500 * 0,8 — 400 = 800€. Эту сумму покроет частная страховка, а 300€ придётся заплатить самим.