Страхование для немецких путешественников

Страховки для туристов: отмена и прерывание тура из-за болезни или несчастных случаев, медицинская помощь в поездках по Европе и всему миру, проблемы с багажом. Что входит в покрытие, исключения, рекомендации.

Отправляясь в отпуск, любой порядочный немец прежде всего позаботится о…страховке! Предпочитая любые проблемы решать через страховые компании, в том числе, связанные с путешествием. Ведь произойти может всё что угодно.

Вот список самых частых страхов туристов:

• Заболевание перед отпуском, из-за которого придётся отменять тур.
• Что-то стрясётся во время поездки, и придётся её сокращать.
• Травма или какое-то заболевание во время трипа — нужно будет искать больницу, врачей, покупать лекарства или даже делать операции.
• Потеряется багаж во время перелёта или трансфера.

Каждый из таких страхов закрывает свой вид страхования. Конечно, от испорченного отдыха они не спасут. Но, благодаря действию полисов, невезучий путешественник сможет сберечь бюджет и возместить затраты при наступлении страховых случаев.

Reiserücktritt­versicherung — страхование отмены тура

Если отпуск срывается внезапно из-за болезни или по другой причине, есть риск потерять деньги. Придётся срочно отменять брони в отелях, авиа или ж/д билеты, а условия аннуляции прямо перед началом тура обычно жёсткие.

При покупке турпакета действуют правила туроператоров, по которым обычно:

• При отмене путёвки за 30 дней возвращают 60% стоимости.
• При аннуляции позднее туркомпании возвратят всего 10-50% цены (зависит от конкретных условий контракта).

Если человек бронирует сам отдельно билеты и гостиницу, как правило, удаётся вернуть более весомую часть оплаченной суммы.

Страховка от отмены поездки Reiserücktritt­versicherung (RRV) предоставляет возмещение цены тура, если придётся остаться дома. Самые частые причины — внезапная болезнь, чрезвычайная ситуация или смерть члена семьи. Но есть разные тарифы, и покрытие в хороших пакетах обычно гораздо шире.

Что включено в Reiserücktritt­versicherung

Обычно в полис от отмены поездки включаются внезапные события:

• тяжёлое заболевание,
• смерть родственника,
• несчастный случай (ДТП и другие аварии),
• осложнения при беременности,
• ЧП (пожар, наводнение),
• увольнение (или наоборот, трудоустройство).

Также застрахованы могут быть и другие случаи. Например, перелом протезов, поломка кардиостимулятора, подача заявления на развод, пересдача экзаменов в школе/ВУЗе, задержка общественного транспорта, карантин.

Чтобы покрытие сработало, должны выполняться 2 условия:

• Случай должен быть настолько серьёзным, что ехать в отпуск неразумно.
• Событие должно произойти неожиданно.

Опоздание на рейс из-за длинной очереди на регистрацию, или затянувшейся проверки безопасности — не страховые случаи. Потому что в идеале человек, прибывший в аэропорт вовремя (согласно рекомендациям авиакомпаний), должен успеть пройти все процедуры до посадки.

Также не покрываются отмены путешествий из-за страха перед полётом или пробок на трассе.

Какие расходы возмещаются

Полис Reiserücktritt­versicherung возвращает стоимость:

• Билетов на самолёт или поезд, включая трансфер аэропорт-пункт назначения.
• Отеля/хостела или другого места проживания.
• Заранее забронированных и оплаченных экскурсий.
• Предоплаченного питания.
• Аренды автомобилей и прочих транспортных средств.

Также страховщик возмещает бонусные мили, если ими оплатили часть поездки.

Условия страхования

Срок контракта: обычно — 12 месяцев. Но могут быть и другие сроки или разовое страхование каждой поездки.

Для ситуаций, когда путешествие внезапно прерывается уже в процессе, существует дополнительная страховая опция — Reiseabbruch­versicherung. Обычно её заключают вместе с RRV.

Стоимость: от 190€/год на семью (включая защиту от прерывания тура — Reiseabbruchversicherung).

Лимит возврата за каждый тур: устанавливается индивидуально по желанию туриста.

Годовой контракт распространяется на все поездки в течение одного года — каждая до максимальной стоимости поездки, указанной на момент заключения.

Общее правило для защиты от отмены и прерывания поездок: контракт должен быть оформлен минимум за 30 дней до путешествия или максимум в течение 3 дней с момента бронирования тура.

Если купили тур за полгода, а за 5 дней до вылета почувствовали, что заболеваете, и решили оформить Reiseabbruchversicherung и (или) Reiserücktrittversicherung, работать полисы не будут. Но купив «горящее» предложение за неделю до вылета и в течение 3 дней с даты покупки турпутёвки успев оформить страховки, защититься от невыезда и прерывания поездки получится.

Reiseabbruch­versicherung — страхование прерывания тура

Чтобы подготовиться сразу ко всем непредвиденным ситуациям даже во время тура, дополнительно страхуются от прерывания поездки. Как и в случае с RRV, Reiseabbruchversicherung покрывает лишь ситуации, которые невозможно было предвидеть заранее.

Что включено в Reiseabbruch­versicherung

Обычно расходы возмещаются в случае:

• серьёзной случайной травмы,
• неожиданного заболевания (в том числе, родственника дома или путешествующего),
• смерти родственника/застрахованного лица,
• непереносимости вакцины,
• тяжкого преступления,
• осложнений, связанных с беременностью,
• несчастного случая дома (например, пожар, затопление, ураган).

Если, к примеру, во время отпуска на курорте позвонят с родины, и окажется, что квартиру затопили соседи сверху, или кто-то из семьи серьёзно заболел, с полисом не придётся волноваться о дополнительных расходах и потерянных деньгах.

Некоторые страховщики также включают другие внезапные причины:

• перенос даты суда,
• увольнение/трудоустройство,
• переэкзаменовка в образовательных учреждениях.

Какие расходы возмещаются

Если придётся завершить тур досрочно, полис возместит расходы за:

• Неиспользованные туристические услуги, которые были заранее оплачены. Например, дни проживания в отеле, экскурсии, шоу, концерты.
• Покупку билетов (переплату) на обратный путь раньше или позднее.
• Дни пребывания, если из-за болезни приходится задержаться в пункте назначения.

Пример. Семья — муж, жена и их сын 15 лет поехали в отпуск на Средиземное море. За тур All Inclusive с перелётами оплатили 2750€. Через несколько дней на отдыхе муж серьёзно пострадал, упав во время занятий сёрфингом. Его туристическая медстраховка покроет лечение и обратный перелёт в Германию. А полис Abbruch поможет супруге и сыну, которые также хотят быстрее вернуться домой.

Страховка от прерывания поездки покроет:

• неиспользованные дни с проживанием и питанием в отеле,
• заранее забронированные курсы сёрфинга мужа,
• арендованное авто,
• 2 экскурсии,
• авиабилеты и трансфер от аэропорта до дома в Германии для жены и сына.

Условия страхования

Срок договора: 1 год или каждая отдельная поездка.

Стоимость: от 190€/год на семью (вместе с защитой от отмены тура Reiserücktritt­versicherung). Рассчитывается в зависимости от возраста членов семьи. Если страхуется конкретный тур, цена будет зависеть от его стоимости, страны назначения, состава туристов и продолжительности.

Ausland­reisekranken­versicherung — медицинская страховка для туристов

По статистике, каждый пятый человек заболевает во время путешествия. Что чревато не только испорченными настроением и отпуском, но и тяжелыми последствиями для здоровья, а также — крупными тратами.

Если немец проводит отпуск в пределах своей страны, всё просто: лечение по немецкому ОМС будет покрыто. Другое дело, если несчастный случай настиг за пределами Германии, а то и Евросоюза.

В рамках ЕС, в Исландии, Лихтенштейне, Норвегии и Швейцарии и странах, с которыми у Германии заключено соглашение о соцобеспечении, обязательное немецкое медстрахование оплачивает часть расходов на лечение и медицинское обслуживание.

В некоторых странах медицина оставляет желать лучшего, и врачи предлагают дополнительное лечение за плату. Но государственный полис Германии не оплачивает частные счета за визиты к врачу, лекарства, транспортировку пострадавшего и пребывание в больнице за границей.

Зачем нужна медицинская страховка путешественника

Для заядлых путешественников и тех, кто минимум раз-два в году ездит отдыхать или в командировки за границу, есть смысл оформлять Ausland­reisekranken­versicherung (ARV). Потому что:

• Лечение в других странах может быть дороже, чем в Германии.
• При отсутствии полиса платить за услуги иностранных врачей приходится самостоятельно.
• Если в стране назначения стандарты медпомощи ниже немецких или недостаточны, потребуется транспортировка в ФРГ.
• Немецкий ОМС не покрывает транспортировку при болезни/смерти на родину.
• Страховка путешественника необходима в некоторых странах. Например, Куба, Китай, Таиланд, США, Канада, Австралия.

Немецкий ОМС покрывает расходы по случаям ущерба только в пределах государств, которые заключили социальный договор с Германией. Это страны Шенгенской зоны, куда входит большинство европейских государств. И возмещаются суммы только в пределах стандартов стоимости медуслуг в ФРГ.

Если нет дополнительной медицинской страховки для путешественников, все счета за транспортировку на родину или лечение на месте придётся оплачивать самому. А это могут быть десятки тысяч евро! Например, транспортировка тела на родину в случае смерти стоит порядка 10000€. Поэтому частная медстраховка для путешествий, которая стоит 30-50€ в год, может вполне спасти семейный бюджет.

Особенно важна международная медицинская страховка для семей с детьми. Малыши более, чем взрослые, подвержены заболеваниям, связанным со сменой климата, новой едой, а также неизвестными возбудителями.

Что покрывает Ausland­reisekranken­versicherung

Объём покрытия каждая компания устанавливает самостоятельно. Большинство страховых, оформляющий международные медстраховки, возмещают:

• Поиск врача и клиники по звонку на горячую линию страховой.
• Лечение на дому (в отеле) и в больнице или соответствующий объём возмещения (например, 50€ в день).
• Медикаменты: лекарственные препараты, бинты и прочие средства.
• Лечение зубов с анестезией, включая установку пломб и ремонт существующих протезов.
• Спасательные операции: лимит 5000€ — 10000€.
• Помощь при проблемах для беременных.
• Транспортировку на родину (в случае смерти или невозможности лечения за границей).
• Похороны за границей.
• Последующие медуслуги в случае невозможности перевозки.
• Неотложные операции.
• Доставку до ближайшей больницы.

Тарифные планы могут покрывать дополнительно:

• Альтернативную медицину.
• Мануальную терапию.
• Услуги остеопата.
• Массажи, ингаляции и другие процедуры (как правило — с лимитом, например, до 300€ за один отпуск).
• Трансфер родственников больного туриста.
• Доставку багажа на родину.
• Приобретение приспособлений (протезы/кардиостимуляторы и т.п.)
• Помощь при обострениях хронических/ранее обнаруженных болезней.

Стандартные тарифы не защищают от происшествий в государстве, которое предупреждает об опасности для туристов. Например, в стране идёт война. Выходит предупреждение от министерства иностранных дел с рекомендацией не посещать это государство. А человек всё равно туда едет отдыхать и страдает от военных действий. Но есть полисы, которые работают даже в таких случаях.

Также обычно медстраховка для туристов не включает:

• услуги психолога,
• лечение алкогольной и наркотической зависимостей,
• покупку очков/слуховых аппаратов,
• необязательное стоматологическое лечение.

Стремление лечить зубы в другой стране не означает, что страховая должна это возмещать. Покрываются только экстренные случаи — когда есть воспаление, зубная боль, и жизненно важна помощь специалиста для купирования проблемы.

Условия страхования

Стандартные условия защиты:

• Страховка путешественника действует по Европе или всему миру — в зависимости от тарифа.
• Покрывается неограниченное количество поездок в год. Но одна поездка должна быть не дольше какого-то срока — может 42 или 56 дней (в зависимости от условий контракта).
• Все застрахованные должны быть прописаны в Германии.
• Оплата за полис — раз в год.
• При рождении ребёнка страховая получает уведомление, и тариф переходит в «семейный».
• Срок защиты — один год с момента подачи заявления.
• Страховка автоматически продлевается на год, если застрахованный не подаёт письменное заявление на расторжение контракта за месяц до конца срока действия.
• Если в семье есть дети, которые путешествуют одни, для них можно оформить защиту в рамках семейного полиса.

Каждая компания устанавливает свои правила, которые прописывает в договоре, поэтому какие-то из указанных выше условий могут меняться. Также различаются предложения по наличию франшиз (когда турист самостоятельно должен оплачивать какую-то минимальную сумму за лечение).

Срок контракта: обычно — 12 месяцев. Но могут быть и другие сроки или разовое страхование каждой поездки.

Стоимость: ~10€/год на одного человека и до 50€/год на семью из 3-4 человек.

Как происходит оплата за медицинские услуги в путешествии

При травме или заболевании путешественник звонит в страховку и отправляется в ближайшую поликлинику. Сама пластиковая карта ОМС не работает за пределами ФРГ, поэтому напрямую ей воспользоваться в ЕС не получится. Медучреждение выставит счёт. Дальше два варианта:

• Если болезнь лёгкая (например, порез), турист сам оплачивает счёт. А по возвращении домой передаёт в страховку с заявлением на возмещение.
• При тяжких травмах или затянувшемся лечении, когда услуги медиков и пребывание в больнице дороже, страховая напрямую общается с представителями клиники и оплачивают услуги.

Госстраховка возмещает только лимит согласно немецким стандартам. Всё, что выше, выплачивают частные страховые компании.

Если есть только ОМС, а в какой-то стране медицина дороже, придётся доплачивать самому пациенту. С частной ARV таких проблем не возникает — страховка оплачивает счета гораздо быстрее и полностью.

Часто пострадавшему трудно сходу сориентироваться, кто и что покрывает. Это не проблема — обратиться можно сначала в GKV (они возместят свою часть), а затем в ARV (здесь доплатят остаток), или наоборот (тогда частная страховка всё оплатит и сама запросит компенсацию от кранкенкассы).

По закону, нельзя запрашивать возмещение от разных страховок. Например, туриста сбили при катании на лыжах. Он может потребовать возмещение по своей медстраховке или по полису от ущерба третьим лицам сбившего его человека (если он есть). Сразу от двух компаний получить выплаты нельзя — обычно уточняют, было ли уже возмещение. Если обнаружится, что застрахованный обманул, чтобы получить двойную выплату, компании вообще откажут в покрытии.

Как выбрать медстраховку ARV для путешествий

Чтобы оформить нужный полис, действуйте по порядку:

1. Определите, что конкретно хотите застраховать. Подумайте, какие риски выше (например, если в поездку собираются беременные женщины, пожилые люди, груднички или люди с хроническими заболеваниями, нужно подобрать подходящий пакет).
2. Подберите подходящий тариф для всех членов семьи. Обычно страховые предлагают несколько вариантов в зависимости от возраста. Например, стандартно 10-11€ в месяц платят люди среднего возраста до 65 лет. 65-75 имеют большие риски, поэтому страхование с целью туризма будет стоить порядка 30€/месяц на человека. Туристы 75+ заплатят минимум 40€/месяц.

Брать сразу полис на всю семью дешевле — обычно не превышает 50€ в год. Но это при условии, что семья — максимум 2 взрослых до 65 лет и дети до 20.

3. Проверьте, чтобы полис:

• Действовал на время запланированных дат туров.
• Распространяется на страны, которые собираетесь посетить.
• Покрывал нужные услуги. Например, временные зубные протезы, лечение спортивных травм.
• Включал экстренную транспортировку домой или в другую больницу.
• Покрывал предыдущие болезни.
• Возмещал расходы при ухудшении хронических заболеваний.
• Не имел франшизы (или франшиза не превышала размер, который готовы покрывать сами в случае болезней в отпусках).

Страхование багажа Reisegepäck­versicherung

Страхование багажа покрывает расходы на возмещение ущерба, если багаж будет утерян, поврежден или уничтожен во время путешествия.

Что включено в Reisegepäck­versicherung

Покрытие срабатывает, когда с багажом происходят проблемы из-за:

• Уголовного преступления — кражи со взломом, грабёжа, вымогательства, умышленного повреждения.
• Стихийных природных явлений — пожара, удара молнии, шторма, урагана, наводнения.
• Несоблюдений правил хранения транспортной компанией, гостиницей или камерой хранения багажа.
• Несчастных случаев, включая аварии с любым транспортом и ДТП.
• Потери или повреждения в результате других внезапных происшествий.

Если зарегистрированный багаж не прибывает в пункт назначения одновременно с путешественником, большинство страховщиков также предоставляют защиту. Например, покрывают расходы на покупки, необходимые для продолжения путешествия (например, одежду — обычно в пределах какого-то лимита страховой суммы). Подарки и сувениры, приобретённые во время поездки, также застрахованы.

Обычно право на получение пособия отсутствует, если застрахованный:

• сам забыл или потерял свой багаж,
• оставляет вещи без присмотра,
• является виновником повреждения багажа
• хранит застрахованное имущество не в пункте назначения (в отеле), а где-то ещё (например, в лодках, автокемпингах).

Также в контракте перечисляются исключения из страхования. Обычно это наличные, ценные бумаги, билеты, оружие.

Для ювелирных изделий и электроники (например, фотоаппаратов и ноутбуков), часто применяются пределы компенсации. Например, фотоаппараты застрахованы только на 50%, если их носить с собой.

Условия страхования

• Защита распространяется на всех лиц, перечисленных в договоре, на время пребывания в пункте назначения, а также по пути туда и обратно.
• Список застрахованных предметов и личных вещей зависит от компании и тарифа.
• Страховая сумма рассчитывается индивидуально и прописывается в контракте.
• В случае причинения ущерба компенсация обычно рассчитывается на основе актуальной стоимости имущества.

Срок контракта: 1 год или конкретные даты под поездку.

Стоимость: от 12€/год на одного человека и от 30€/год на семью из 3-4 человек.

Страхование для активного отдыха и спорта

По данным Немецкой ассоциации страхования (GDV), при катании на лыжах происходит 21,9% спортивных несчастных случаев. Это второе место после футбола (35%).

Разрывы мышц и связок, растяжения, вывихи и переломы костей особенно характерны для несчастных случаев на горнолыжных курортах. Более того — если неудачно приземлиться где-то в горах, может понадобиться проведение спасательной операции. А порой, чтобы найти и доставить человека в больницу, без специальных служб с вертолётом не обойтись.

Страховки, рекомендованные для активного вида спорта, катания на лыжах и сноуборде:

1. Туристическая медицинская Ausland­reisekranken­versicherung.

Хотя обязательное медицинское страхование покрывает прямые расходы на лечение в результате несчастного случая на лыжах, дальнейшие расходы не входят в возмещение.

Также лечение в клинике за пределами Германии (в ЕС) будет покрыто госстраховкой только в рамках стоимости немецкой медицины. А в той же Швейцарии медуслуги гораздо дороже.

В некоторых странах уровень государственной медицины ниже или недоступен из-за расположения больниц. А если заболевшему приходится обращаться к частным врачам, немецкий ОМС расходы вообще не покроет.

2. Гражданской ответственности Private Haftpflicht­versicherung.

Иногда по вине путешественника происходит несчастный случай на лыжах, и кто-то другой оказывается пострадавшим. Без страховки PHV расходы за травмы, боль, страдания и материальный ущерб, нанесённый третьим лицам по вине путешественника, лягут на него. А ответственность придётся нести всем своим имуществом.

3. От несчастных случаев Private Unfall­versicherung.

Если турист сам станет жертвой несчастного случая, произошедшего по вине другого, страхование ответственности того человека покроет понесённые расходы.

Но происшествие с лыжником может произойти и без постороннего влияния. Например, катаясь, человек сам не удержится и упадёт с горы.

Если есть частное страхование Unfall, спортсмен защищён от финансовых последствий в этой ситуации. Страховая возместит:

• спасательные работы,
• пособия по инвалидности,
• выплаты по снижению трудоспособности.

Несчастные случаи из-за алкоголя

Полная реакция и контроль над собственным поведением — залог безопасности лыжника или сноубордиста на трассе. Употребление алкоголя до или во время катания может привести к значительному риску. Поэтому на лыжных трассах действует ограничение на вождение в нетрезвом виде. Например, в Италии — 0,5.

Если путешественник попадет в аварию в состоянии алкогольного опьянения, страховка не покроет расходы.

Транспортировка

Если после несчастного случая на лыжах или сноуборде потребуется транспортировка на машине скорой помощи, вызов вертолёта к месту происшествия, при наличии веских медицинских показаний это покроет:

• ОМС или
• Частная страховка от несчастных случаев или
• Медстраховка для путешествий

Разница — в максимальной сумме покрытия расходов на спасательную операцию:

• Unfall — более 20000€,
• Турстраховка — до 5000€.

Сначала следует сообщить госстраховке о происшествии. Если случай произошёл в Германии, как правило, всё покрывается ОМС. При ЧС за границей покрытия турстраховки может не хватить (например, если вертолёт задействован более 2 часов при стоимость 50€ в минуту). Тогда лучше сразу при наличии полиса от несчастных случаев обращаться в Unfall.

На рынке существует целый ряд специальных страховых полисов Wintersport­versicherungen для зимних видов спорта. По сути, они объединяют Unfall, PHV и ARV, но оформляются для какой-то одной поездки с минимальным покрытием. Поэтому, если заключить эти три страховки сразу на год для любых путешествий, получится выгоднее.

Если сами спровоцировали ЧС на лыжах и нанесли ущерб другому человеку, поскорее сообщите своей страховке ответственности Haftpflicht­versicherung. Конкретных сроков нет, но рекомендуется уложиться в неделю.

При наличии страховок от несчастного случая и ущерба третьим лицам у пострадавшего/виновного, какая именно компания и в каком объёме будет выплачивать возмещение, решается индивидуально.

23-02-2024, Елена Шек, Екатерина Щукина, Ольга Щетинина