Unfallversicherung для работников: защита на работе и в свободное время

Наёмные работники в Германии застрахованы от травм на работе, по дороге на работу и от профессиональных заболеваний автоматически: взносы платит работодатель, а обязательная страховка оплачивает лечение и помогает восстановиться и вернуться на рабочее место.

Частная Unfall­versicherung дополняет эту защиту: она действует и в свободное время — дома, на тренировке, в отпуске. Деньги по ней платят в основном не за сам факт травмы, а за её стойкие последствия, и сколько именно — зависит от условий договора.

Кто застрахован и кто оплачивает взносы

Каждый наёмный работник застрахован от производственных травм по закону, и взносы за него полностью платит работодатель. Это относится и к иностранцам, и к ученикам на производстве, и к работающим на Minijob. Покупать отдельный полис для защиты на рабочем месте не нужно.

Эта система называется gesetzliche Unfall­versicherung — обязательное страхование от несчастных случаев. Защита начинается с первого рабочего дня, даже если работодатель ещё не успел зарегистрировать нового сотрудника.

Страховщиком в ней выступает не частная компания, а отраслевая организация: для частных предприятий это Berufs­genossenschaft, для государственного сектора — Unfallkasse. Именно она разбирает происшествие и назначает выплаты. Какая организация отвечает за конкретное предприятие, можно узнать у работодателя.

Работающие на себя по общему правилу в эту систему не входят, но могут застраховаться в своей Berufs­genossenschaft добровольно — по заявлению. Для некоторых профессий, например акушерок и физиотерапевтов, страхование обязательно и без заявления. У чиновников — Beamte — при травме на службе действуют отдельные правила.

Какие происшествия покрывает обязательная страховка

Обязательная страховка покрывает травму, если она получена при выполнении работы или при том, что с работой связано. Поэтому при разборе происшествия смотрят не на время, а на занятие: что именно человек делал в момент травмы и как это относилось к его обязанностям. То, что травма случилась в рабочие часы, само по себе ничего не решает.

Покрываются и признанные профессиональные заболевания — например, некоторые болезни, вызванные многолетним шумом или вредными веществами на рабочем месте. Связь болезни с условиями труда проверяет страховщик. При подозрении на такое заболевание стоит сказать об этом лечащему или производственному врачу.

На работе и в командировке

Падение при переноске товара на складе или ожог на рабочей кухне — типичные примеры производственного несчастного случая, Arbeitsunfall. Защита действует и в служебных поездках, но только в рабочей их части: вечерняя прогулка по городу в командировке к работе уже не относится.

Некоторые общие мероприятия работодателя, например корпоративный праздник, тоже входят в защиту. А встреча коллег после работы по собственной инициативе обычно остаётся за её пределами.

Не считается производственной травмой и то, что произошло с организмом без внешнего воздействия, связанного с работой: например, сердечный приступ за офисным столом. Повреждение вещей обязательная страховка тоже не возмещает; исключения редки — например, очки, разбитые при производственной травме.

По дороге на работу и обратно

Несчастный случай по дороге между домом и работой называют Wegeunfall. Способ передвижения не важен — пешком, на велосипеде, на машине или общественным транспортом. Маршрут не обязан быть самым коротким: допустим и более удобный, например объезд пробок.

Застрахован и крюк в детский сад, если ребёнка отвозят туда из-за работы. А вот заезд в магазин — личное дело: на время такого отклонения защита прерывается. Поэтому при разборе происшествия важны и маршрут, и цель поездки.

При работе из дома

Работа из дома тоже застрахована, и логика та же: защищены работа и связанные с ней перемещения, а не всё, что происходит в квартире в рабочее время. Если сотрудник упал, идя к принтеру за рабочими документами, защита может действовать. Дорога на кухню за водой или в туалет во время работы тоже может входить в покрытие.

А само занятие на месте — еда, приготовление обеда, посещение ванной, уборка квартиры — считается личным делом. Ожог при готовке обеда страховщик не признает производственной травмой, даже если он случился посреди рабочего дня.

Какая помощь положена после производственной травмы

Если Berufs­genossenschaft или Unfallkasse признала страховой случай, она берёт на себя лечение, реабилитацию и возвращение к работе. Что именно в это входит, зависит от последствий травмы: от лекарств и медицинских средств до переоборудования рабочего места, переобучения или ухода.

Зарплату в первые шесть недель продолжает платить работодатель — так же, как при обычной болезни. Право на это обычно появляется после четырёх недель непрерывной работы по трудовому договору. Общие правила оплаты больничного действуют и при производственной травме.

Когда шесть недель заканчиваются, при выполнении условий начинают платить Verletztengeld — пособие из обязательного страхования от несчастных случаев. Оно составляет 80% обычной брутто-зарплаты, но не больше обычной нетто-зарплаты. Из этой суммы ещё удерживают долю взносов в пенсионное страхование и страхование от безработицы, так что на руки приходит меньше. Переводить деньги может медицинская касса — по поручению Berufs­genossenschaft, поэтому пособие иногда приходит от Krankenkasse, а не от страховщика напрямую.

Например, брутто — 3.000€ в месяц, нетто — 2.100€. 80% от 3.000€ — это 2.400€. Это больше нетто, поэтому пособие ограничивают суммой 2.100€. Из неё затем удержат взносы, и на руки придёт меньше.

Если последствия травмы остались надолго, может полагаться пенсия из обязательной страховки. Общее условие: способность зарабатывать снижена минимум на 20%, и это снижение сохраняется спустя 26 недель после происшествия. Степень снижения измеряют показателем MdE — Minderung der Erwerbs­fähigkeit. Он показывает, насколько человеку в целом стало труднее зарабатывать на рынке труда, и не равен ни проценту потерянной зарплаты, ни государственному статусу инвалидности — тот оформляют отдельно и по другим правилам.

Что добавляет частная страховка от несчастного случая

Частная Unfall­versicherung выплачивает деньги при стойких последствиях травмы, где бы она ни произошла: дома, на тренировке, в отпуске. Многие договоры действуют круглосуточно и по всему миру, но территорию и ограничения нужно проверять в своём тарифе.

Основную выплату получают не за любой перелом или ушиб, а только когда травма оставила стойкое нарушение: какая-то функция тела или психики, по прогнозу врачей, не восстановится.

Частный полис может заплатить и после производственной травмы. Обязательная страховка этому не мешает: выплаты из двух систем не зависят друг от друга.

Unfall­versicherung не защищает доход при болезни. Если главная цель — получать деньги, когда работать по своей профессии больше невозможно, для этого есть страхование профессиональной нетрудоспособности (BU, Berufs­unfähigkeit). А лечение в любом случае оплачивает медицинское страхование.

Если пострадал не сам человек, а по его вине кто-то другой, это уже страхование гражданской ответственности. При ограниченном бюджете разумно сначала закрыть два более крупных риска — требования других людей возместить ущерб и потерю заработка — и только потом думать о страховке от несчастного случая.

Мы подберём тариф под профессию, хобби и нужную сумму и покажем, сколько разные договоры заплатят при одной и той же травме. Подбор бесплатный и ни к чему не обязывает.

Как рассчитывают выплату по частному полису

Размер основной выплаты зависит от двух вещей: страховой суммы в договоре и степени стойкого нарушения после травмы. В договоре эта выплата называется Invaliditäts­leistung. Степень нарушения определяет страховщик по медицинскому заключению и условиям полиса. Удостоверение об инвалидности его оценку не заменяет.

Стойким считается нарушение, которое по прогнозу врача продлится дольше трёх лет и вряд ли изменится. Важно, что это именно прогноз: ждать три года, чтобы обратиться за выплатой, не нужно. Наоборот, в договоре есть свои сроки: в течение какого времени после травмы последствия должны проявиться, когда врач должен их письменно подтвердить и до какой даты о них нужно заявить страховщику.

Сумму считают от согласованной страховой суммы — Grundsumme. Какой процент от неё платят за утрату или нарушение функции той или иной части тела, задаёт таблица в договоре — Gliedertaxe. У разных тарифов проценты отличаются, поэтому два полиса по одинаковой цене после одной и той же травмы могут заплатить разные суммы.

Например, страховая сумма — 100.000€, прогрессии и других надбавок или уменьшений в договоре нет, а признанная степень стойкого нарушения — 20%. Выплата: 100.000€ × 20% = 20.000€.

Прогрессия увеличивает выплату при тяжёлых последствиях: чем выше степень нарушения, тем больше множитель по шкале тарифа. Если договор предусматривает 350% страховой суммы при нарушении 100%, то при тех же 100.000€ полная инвалидность даст 100.000€ × 3,5 = 350.000€. Но для 20% или 50% нужно смотреть свою строку шкалы: умножать на 3,5 любую выплату нельзя.

Кроме основной выплаты в полис могут входить отдельные опции: ежемесячная пенсия, деньги за каждый день в больнице, оплата спасательных работ или косметических операций. У каждой свои условия и лимиты, и действуют они, только если включены в выбранный договор.

Как выбрать условия и от чего зависит цена

Полисы имеет смысл сравнивать не по цене, а по тому, сколько и при каких последствиях травмы они заплатят. Низкий взнос и большая сумма при полной инвалидности ничего не говорят о главном: сколько заплатят, если рука или нога стала работать хуже, но не потеряна.

Перед оформлением стоит проверить следующее:

• Страховая сумма и прогрессия: попросить расчёт выплаты для нескольких степеней нарушения, например 20%, 50% и 100%. Так разница между тарифами становится видна в евро.
• Таблица Gliedertaxe: сравнить, как оценивают утрату функций рук, ног, зрения, слуха и других органов и как считают частичное нарушение.
• Прежние болезни и травмы: выяснить, в каких случаях страховщик вправе уменьшить выплату, если на тяжесть последствий новой травмы повлияло старое заболевание или прежнее повреждение. В условиях это называется Mitwirkung.
• Работа и хобби: честно указать фактические обязанности, спорт и опасные занятия. Для мотогонок, авиации и подобных рисков возможны исключения или особые условия.
• Определение несчастного случая и исключения: проверить, что договор считает несчастным случаем сверх стандартного определения «внезапное воздействие извне». Многие тарифы включают, например, травму от резкого движения или подъёма тяжести без удара и падения (Eigenbewegung, erhöhte Kraft­anstrengung), инфекцию после укуса клеща или отравление. Отдельно посмотреть, как договор относится к травмам, полученным из-за нарушения сознания, например в состоянии алкогольного опьянения.
• Сроки обращения: найти в договоре отдельно срок сообщения о происшествии и сроки, в которые врач должен подтвердить стойкие последствия и до которых о них нужно заявить. Единого срока для всех частных договоров нет.
• Дополнительные выплаты: проверить, включены ли нужные опции, какие у них лимиты и сколько они добавляют к взносу.

Цена зависит от возраста, профессии, объёма защиты, страховой суммы, прогрессии и дополнительных опций. Здоровье и хобби тоже могут повлиять на условия и на то, примет ли страховщик заявление вообще. Сравнивать нужно предложения с одинаковыми параметрами, а не рекламную цену «от».

На вопросы страховщика о здоровье и занятиях нужно отвечать полно и точно. Если вопрос непонятен, лучше уточнить его до подписания и сохранить письменный ответ страховщика — чтобы позже не возникло спора о том, что именно было спрошено. И ещё одно: полис защищает только от будущих травм, уже случившуюся он не оплатит.

Что делать после несчастного случая

Первое — медицинская помощь; при серьёзной травме экстренная, и никакие протоколы её задерживать не должны. Всё остальное — зафиксировать обстоятельства и сообщить тем, кто отвечает за страховую защиту, — делается уже после.

Травма на работе или в дороге

1. Сказать врачу, что травма связана с работой, и назвать место, время и действие, при котором она произошла. Для происшествия в дороге — маршрут и цель поездки.
2. Обратиться к D-Arzt — Durchgangsarzt. Это врач, допущенный к лечению производственных травм. Такое лечение оплачивает не медицинская касса, а страховщик, и именно D-Arzt решает, как лечить, и сам сообщает о травме страховщику. К нему нужно идти, если на следующий день после травмы работать всё ещё невозможно, если лечение, по всей видимости, займёт больше недели, если понадобятся процедуры или вспомогательные средства по назначению врача или если старая производственная травма снова даёт о себе знать. Домашний врач в таких случаях обязан направить к D-Arzt, так что проще идти к нему сразу. Найти ближайшего позволяет поиск D-Arzt по месту проживания.
3. Сообщить работодателю и зафиксировать происшествие: записать обстоятельства, повреждения, имена свидетелей и кто оказал первую помощь. Для этого есть бланк или журнал на предприятии либо защищённая электронная запись. Медицинские документы и другие доказательства сохранить.
4. Убедиться, что работодатель сообщил страховщику. Если нетрудоспособность длится больше трёх календарных дней, он обязан подать Unfallanzeige — сообщение о несчастном случае, а сотрудник вправе получить его копию. Если работодатель этого не делает, пострадавший может сам обратиться в ответственную Berufs­genossenschaft или Unfallkasse.

Запись о первой помощи помогает доказать, как всё было, особенно если осложнения проявились позже. Но если её нет, защита не пропадает автоматически: страховщик смотрит и на медицинские документы, объяснения и другие доказательства.

Обращение по частному полису

1. Сообщить о несчастном случае частному страховщику тем способом, который указан в полисе, получить номер дела и сохранить подтверждение. Если травма производственная, обязательную и частную страховку уведомляют отдельно — это два разных обращения.
2. Уточнить, какие документы нужны и в какие сроки. Запросить перечень медицинских подтверждений и конкретные даты, до которых нужно заявить о стойких последствиях. Сообщение о самой травме и заявление о её стойких последствиях — разные шаги, и первого может оказаться недостаточно.
3. Фиксировать последствия во время лечения: сохранять заключения, результаты обследований и записи об ограничениях. Если нарушения не проходят, заранее обсудить с врачом заключение в той форме, которую требует страховщик.

Полис, переписку и медицинские документы по одному случаю лучше хранить вместе. Так проще восстановить последовательность событий и доказать, когда страховщик получил каждое обращение.

Если частный полис оформлен через нас или принят на сопровождение после проверки, при несчастном случае мы бесплатно помогаем на русском: подскажем, какие медицинские заключения нужны и до какой даты заявить о стойких последствиях, передадим документы страховщику и объясним его решение. Сопровождение включено и на цену полиса не влияет.

Как оспорить отказ обязательной страховки

Отказ Berufs­genossenschaft или Unfallkasse можно оспорить. Для тех, кто живёт в Германии, срок на возражение — Widerspruch — обычно один месяц со дня, когда решение официально получено. Куда, каким способом и в какой срок его подавать, написано в самом решении, в разделе о порядке обжалования — Rechts­behelfs­belehrung.

Сначала нужно понять, в чём именно отказ. Типичных причин три: страховщик не признал связь происшествия с работой, не признал связь травмы с происшествием или решил, что не выполнены условия конкретной выплаты. С этой причиной и нужно работать: сопоставить её с документами и при необходимости запросить материалы дела. Возражение подают в срок и с доказательством отправки и получения. На обычное электронное письмо полагаться не стоит — нужен тот способ, который указан в решении.

Если возражение отклонили, решение можно обжаловать в социальном суде. В обычном случае на это есть месяц после получения решения по возражению; точный срок указан в самом решении. Если есть юридическая страховка, до обращения к адвокату стоит уточнить, покрывает ли она социальный спор, и получить подтверждение расходов.

Самое важное при несогласии — подать возражение вовремя и в допустимой форме. Ждать для этого новых медицинских заключений не нужно: в возражении можно написать, что обоснование будет направлено позже, и затем дослать его вместе с документами.

Как отказаться от частного полиса, расторгнуть или сменить его

От нового частного договора можно отказаться без объяснения причин в течение 14 дней после того, как получены полис, условия и разъяснение о праве на отказ. Дальше действуют сроки расторжения. Договор на год и дольше по окончании срока автоматически продлевается ещё на год, если не расторгнуть его за три месяца до конца срока. Договор на срок больше трёх лет можно расторгнуть к концу третьего года и затем к концу каждого следующего, тоже с предупреждением за три месяца.

Досрочно расторгнуть договор можно, если страховщик повышает взнос, не улучшая условий, — в течение месяца после уведомления. По типовым условиям после первой выплаты или судебного спора со страховщиком расторгнуть договор вправе любая из сторон — не позднее месяца после выплаты или окончания спора. Если в договоре есть возврат взносов — Beitrags­rück­gewähr, — при досрочном расторжении вернут не всё уплаченное, а только накопленную к этому моменту выкупную сумму, и она заметно меньше.

При переходе к другому страховщику он заново спросит о здоровье, работе и хобби. Травмы за время старого договора для нового будут уже имевшимися: если та же часть тела пострадает снова, из новой степени нарушения вычтут прежнюю потерю функции.

Старый полис расторгают только после того, как новый страховщик подтвердил договор и начала действовать защита. Иначе травма в промежутке между двумя полисами останется без выплаты.

Если полис от несчастного случая уже есть, мы проверим, хватает ли страховой суммы и прогрессии и как договор оценивает частичную потерю функции рук и ног. Проверка бесплатная, всё объясним на русском.