Немецкая страховка от несчастного случая на работе: всё, что нужно знать

В 2021 в Германии зарегистрировано 805000 несчастных случаев на производстве. Это на 6% больше, чем в 2020. Одна из причин роста — всё больше сотрудников возвращаются с работы домой.

Мастер на заводе порезал палец, начинающего электрика ударило током при обслуживании объекта, на рабочего стройки упала балка, водитель фирмы попал в аварию — подобные и другие ЧП в Германии предвидеть невозможно, предотвратить — трудно. Бывает, кто-то не доглядел за приборами или плохо проверил ход работ, но часто играет роль банальная случайность.

Например, когда из-за спешки офисный клерк проявляет неосторожность в обращении с канцелярским ножом. Результат — порез пальца, который может оказаться небольшим и заживёт через пару дней. Но при неправильной обработке есть риск занести в рану грязь, что привёдет к воспалению, гною и другим неприятным последствиям вплоть до заражения крови и интоксикации организма.

Кто виноват в таких случаях? Немецкие законы диктуют: всё, что происходит с наёмным сотрудником при выполнении рабочих обязанностей, относится к производственным травмам. А значит, входит в обязательную страховку от несчастного случая. Полис обеспечивает медицинскую помощь, а также компенсационные выплаты и содействие сотруднику в возвращении к выполнению функций на рабочем месте.

Где происходят несчастные случаи с сотрудниками в Германии

Чаще всего происшествия происходят с работниками сфер:

• Деревообработка
• Металлургия
• Строительство
• Торговля и логистика

Больше случаев приходится на районы: Северный Рейн-Вестфалия, Бавария, Баден-Вюртемберг. Меньше всего — на Саар, Тюрингию, Бремен.

Кто оплачивает страховку от несчастных случаев

Каждая компания обязана застраховать персонал от несчастных случаев. Выплаты по страховке осуществляет работодатель. Основные задачи:

• Предотвращение несчастных случаев на производстве, профессиональных заболеваний и вреда здоровью, связанного с работой.
• Восстановление здоровья и работоспособности застрахованных лиц после наступления страховых случаев.
• Компенсация застрахованным лицам или их кормильцам денежных выплат.

В соответствии с социальнам кодексом Германии SGB VII (книга 7), фирма несёт ответственность за меры по предупреждению происшествий на производстве и профессиональных заболеваний. Также работодатель должен выявлять и устранять любые опасности для здоровья сотрудников и обеспечивать оказание эффективной первой помощи.

Кто застрахован от несчастных случаев в Германии

В своде 224 параграфа, освещающих вопрос страхования от несчастных случаев. Основная группа застрахованных — наёмные работники.

Страховка для работников

По закону, страховка распространяется на всех трудящихся по найму, независимо от возраста, религии, национальности, дохода. То есть сюда входят иммигранты, стажёры, работающие на мини-джоб.

Полис распространяется на несчастные случаи, произошедшие с сотрудниками непосредственно на рабочем месте, а также:

• На корпоративных мероприятиях (праздниках, экскурсиях, спорте, выездах на природу и т.п.).
• При передвижениях в служебных целях (командировки).
• По пути к месту работы и обратно. Стандартно засчитывается только прямой путь до рабочего места. Но есть исключения. Например, застрахованы родители, если по дороге на работу заводят ребёнка в школу или садик. Или люди, которые должны пройти на автостоянку, где стоит машина, чтобы сесть на неё и доехать до офиса.

Страхование работников на дому

При работе на дому сотрудники также защищены обязательным страхованием от несчастных случаев. Это относится ко всем видам деятельности, которые имеют материальную связь с работой. Помимо выполнения самой работы, сюда также входят передвижения в пределах дома. Например:

• получение посылки с канцелярскими принадлежностями, необходимыми для работы;
• получение документов компании из принтера в другой комнате.

С 18 июня 2021 страховое покрытие распространяется также на передвижения, совершаемые в рабочее время в домашнем офисе, которые были бы застрахованы на месте сотрудника в компании. Например, поход на кухню за напитками или в туалет.

Однако, не страхуются при этом сам приём пищи или происшествие в туалете. А также — частные действия и перемещения в домашнем офисе. То есть всё, что происходит в рабочее время, но не связано с работой. Например, получение частной посылки, приготовление ужина и т.п.

Как и на работе, в домашнем офисе разграничение застрахованной и частной деятельности оценивается в каждом случае индивидуально.

Когда страховка на работе не действует

Даже в рабочее время иногда защита не работает. Сюда входят все мероприятия досугового характера.

Страхование также не действует, если:

• Несчастный случай вызван злоупотреблением алкоголем, наркотиками или таблетками.
• Травмы или ущерб здоровью возникли случайно без стороннего воздействия (например, кровотечение из носа или сердечный приступ).
• Корпоративный спорт имеет соревновательный характер. Допустим, когда команда компании принимает участие в футбольном турнире.

Здесь работает только государственное медицинское страхование.

Также страховая может отказать в компенсации, если работник умышленно сам причинил себе вред.

Если происшествие произошло на неофициальном мероприятии, которого организовало не руководство, а кто-то из сотрудников, полис также не поможет. Например, празднование дня рождения коллеги.

Кто ещё застрахован от несчастного случая в Германии

Помимо работников и стажёров в организациях, также обязательным страхованием защищены другие категории граждан ФРГ. Например:

• Добровольцы (волонтёры).
• Лица, действующие в общественных интересах (сотрудники организаций по оказанию помощи, спасатели, доноры крови, свидетели, представители гуманитарных миссий, присяжные заседатели и т.п.).
• Безработные при посещении агентства по трудоустройству или места, куда они направлены для собеседований.
• Люди, ухаживающие за близкими родственниками в своём доме (сиделки).
• Дети в дошкольных учреждениях и школах.
• Студенты и стажёры в учебных заведениях, а также лица, проходящие пофобучение и повышение квалификации.
• Работники в сфере с/х.
• Те, кто проходит реабилитацию в медучреждениях.

Полный список указан в §§ 2, 3 и 6 SGB VII.

Кто не застрахован от несчастного случая

Предприниматели в основном не защищены от несчастных случаев по закону. Обязательному страхованию подлежат только сельскохозяйственные предприниматели и лица, самостоятельно занятые в сфере здравоохранения или социального обеспечения, такие как акушерки, физиотерапевты и массажисты.

Если предпринимательская деятельность попадает под обязательное страхование от несчастного случая, после регистрации фирмы данные будут переданы в соответствующие органы — Berufsgenossenschaft. Предпринимателю придёт письмо с анкетой-вопросником о деятельности, количестве сотрудников и т. п. Будет установлен размер взносов в обязательное страхование от производственных травм.

Самозанятые врачи, стоматологи, ветеринары, немедицинские практики и фармацевты, не обязаны страховаться.

Государственные служащие также не имеют обязательной защиты. Но в случае несчастного случая на производстве они застрахованы в пенсионной программе госслужащих.

Не применяется страхование от НЧ и для бабушек и дедушек, ухаживающих за своими внуками. Такое решение принял Федеральный социальный суд (решение от 19.06.2018, дело № B 2 U 2/17 R).

Фрилансеры и самозанятые вправе добровольно застраховать себя в ассоциации страхования ответственности работодателей. Добровольно застраховать можно и супругов, если он или она трудится в компании. При постоянной работе супруги должны быть застрахованы в обязательном порядке.

Если работаете по свободной профессии, на дому, или являетесь предпринимателем, для получения добровольного страхования от несчастных случаев обращайтесь в частную страховую компанию. Там подберёте тариф согласно запросам и финансовым возможностям.

Виды рабочих происшествий

Рабочие происшествия — это несчастные случаи, которые происходят на месте выполнения трудовых обязанностей. Связаны с травмами, заболеваниями, повреждениями имущества и много чем еще.

Такие случаи порой проходят практически незаметно. Но иногда несут последствия для здоровья и благополучия работников, а также негативно сказываться на бизнесе в целом.

Для признания страховой производственной травмы должны существовать две причинно-следственные связи — между:

1. Застрахованной деятельностью и наступлением несчастного случая.
2. Наступлением несчастного случая и ущербом здоровью.

Несчастные случаи:

Травмы

Вызваны падениями, порезами, ударом тяжёлых предметов и другими причинами.

Заболевания

Профзаболевания — те, которыми лица заразились во время работы и которые либо указаны установленном перечне, либо вызваны профессией в соответствии с новыми медицинскими данными.

В зависимости от рабочих условий, возникают из-за определённых факторов. Например, постоянного контакта с вредными веществами, механической вибрации, шума.

Постановление о проф. заболеваниях (BVK) федерального правительства определяет, какие признаются таковыми. В списке более 80 заболеваний, в т.ч. коронавирус.

Если заболевания нет в списке, оно всё равно может быть признано профессиональным в порядке исключения. Однако, медицинские доказательства должны подтвердить, что в конкретной профессии риск заболевания значительно повышен по сравнению с остальным населением.

В 2020 из 106000 предполагаемых случаев профессиональное заболевание было признано лишь в каждом втором.

Повреждения имущества

Происходят по причине неосторожного обращения с оборудованием, нарушения правил пожарной безопасности и т.д. Они могут привести к материальным потерям для сотрудника и бизнеса.

Типичные примеры несчастных случаев на производстве

• Спотыкание, вывих лодыжки, падение.
• Нескоординированные движения.
• Аварии.
• Движения, связанные с физическим напряжением (подъем, переноска, вытягивание, толкание).
• Потеря контроля при работе с машинами, заготовками, предметами.
• Разрыв или разрушение материалов, с которыми работает сотрудник.
• Падение предметов на пострадавшего.

Не признаётся несчастным случаем на производстве, если травмы произошли во время застрахованной деятельности случайно. Например, у сотрудника за столом случился сердечный приступ, или он страдает от «люмбаго» с существующим повреждением диска.

Важно понимать, что для страховой компании означает слово «несчастный случай»: он происходит, когда застрахованное лицо невольно получает ущерб здоровью в результате события, внезапно действующего на его организм извне.

Однако, повреждение конечностей или позвоночника после сильных нагрузок страховщики также считают несчастным случаем. Необходимым условием является вывих сустава, растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или капсул.

Коронавирусная инфекция также может быть несчастным случаем на производстве, если сотрудник заразился на работе.

Государственное страхование от несчастных случаев, как правило, не покрывает материальный ущерб. Исключения:

• Материальный ущерб, вызванный оказанием первой помощи ( например, порванная одежда).
• Вспомогательные средства, поврежденные в результате несчастного случая на производстве (например, очки).

Если несчастный случай не признан производственной травмой, учреждение по страхованию от несчастных случаев информирует об отказе медицинскую страховую компанию. Необходимые медицинские услуги работник получает по государственному полису ОМС.

Кто решает, производственная травма или нет

Учреждения обязательного страхования определяют, может ли происшествие быть признано несчастным случаем на производстве. В зависимости от отрасли вопросом занимается конкретная организация:

• Коммерческие ассоциации для сотрудников частных компаний.
• Сельскохозяйственная профессиональная ассоциация для наемных работников, членов работающих семей и самозанятых в сельском и лесном хозяйстве.
• Учреждения по страхованию от несчастных случаев государственного сектора. Например, фонды, муниципальные организации и т.п. для федеральных, государственных и местных служащих, а также для детей дошкольного возраста, школьников и студентов.

Адреса и контакты учреждений указаны на следующих сайтах:

• www.dguv.de DGUV — Центральная федерация учреждений и госучреждений обязательного страхования от несчастных случаев.
• www.svlfg.de SVLFG — Социальное страхование с/х, лесного хозяйства и садоводства.

Учреждения находятся под государственным надзором. Надзорным органом выступает Федеральное ведомство социального обеспечения, а в области профилактики — Федеральное министерство труда и социальных дел.

Надзор за деятельностью общественных страховых организаций в муниципалитетах и землях ФРГ возложен на компетентный орган района. Часто это земельное министерство социальных дел.

Что получает застрахованный сотрудник при несчастном случае

Пострадавшие от происшествия на работе имеют право на комплексную помощь, к которой относится:

• Лечение в больнице.
• Пособие в связи с нетрудоспособностью из-за травм.

Оно составляет 80 процентов от потерянной зарплаты брутто до размера нетто и выплачивается максимум в течение 78 недель. Таким образом, пособие по травме выше, чем пособие по болезни, которое не более 70 процентов от зарплаты брутто.

Выплачиваться «пособие по травме» начинает с седьмой недели. Как правило, не облагается налогом, но должно быть указано в налоговой декларации.

• Реабилитация и помощь инвалидам. Например, переделка автомобиля, специальная обувь, коляска, костыли.
• Переобучение.
• Переоборудование рабочего места для удовлетворения потребностей инвалидов.
• Пособие по уходу.

Если после несчастного случая или в связи с профессиональным заболеванием сотруднику необходим уход, страхование от несчастных случаев выплачивает пособие по уходу. Оно предназначено для оплаты расходов на сиделку на дому или уход за больным. С 1 июля 2020 размер пособия в Германии составляет от 369 до 1542 евро в месяц.

• Пенсия в связи с несчастным случаем.

В случае повреждения здоровья продолжительностью не менее 26 недель страховка выплачивает пенсию. Сумма зависит от прежнего дохода работника и степени нарушения здоровья. Для этой выплаты способность зарабатывать должна быть снижена минимум на 20%.

Если трудоспособность снижена на 100%, будут платить пенсию в размере двух третей последней годовой зарплаты брутто. Если степень инвалидности составляет менее 100%, пенсия по несчастному случаю уменьшится пропорционально.

Например, если нетрудоспособность доказана на 50%, по полису будет выплачиваться половина пенсии, то есть одна треть последней годовой зарплаты.

• Пенсия в связи с потерей кормильца в случае смерти.

Супруг или супруга будут получать пенсию при потере кормильца, если пострадавший умрёт в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Помимо пенсии вдовы, существует пенсия по случаю потери кормильца в течение двух лет. В течение первых трёх календарных месяцев пенсия равна двум третям последней годовой зарплаты погибшего брутто. Начиная с четвёртого месяца, по страховке выплачивается 30% предыдущей годовой брутто-зарплаты.

Бывает, человек после серьёзного ЧП отсутствует в течение нескольких недель и даже месяцев. В таких случаях растёт вероятность, что сотрудник не сможет выполнять те же задачи на фирме после выздоровления.

Тогда наиболее негативный прогноз — прекращение сотрудничества путём увольнения по болезни. Но такое возможно только при строгом соблюдении четырёх условий:

• Неутешительный медицинский прогноз, что в будущем человек скорее всего не сможет выполнять свои профессиональные обязанности.
• В связи с ситуацией работодатель фиксирует ущемление экономических интересов компании.
• Не существует более мягкого средства решения вопроса, чем увольнение.
• Интересы сотрудника и работодателя имеют равный вес.

Как работает система страхования от несчастного случая

Чтобы трудящемуся воспользоваться возмещением по страховке, нужно чётко следовать правилам. Только когда информация и доказательства происшествия зафиксированы, будет признан несчастный случай на работе и выплачено всё причитающееся.

Пострадавший должен сразу посетить «врача по страхованию от несчастных случаев» — Durchgangsarzt и рассказать, где именно произошло происшествие.

Обычно это специалист по хирургии несчастных случаев или ортопедии. Такие медработники обладают особой квалификацией, а также всем необходимым оборудованием для лечения жертв ЧС на производстве. Адрес должен знать работодатель или семейный врач. Также можно воспользоваться поиском DGUV.

Медработники составят отчёт для страховой компании и скоординируют дальнейшее лечение.

Если их-за травмы сотрудник не в состоянии работать более трёх календарных дней, компания должна сообщить об этом в соответствующее учреждение.

Ответственная организация проводит проверку на соблюдение условий для несчастного случая на производстве. Для этого опрашиваются пострадавшие, ответственные, члены рабочего совета, свидетели.

Цель — понять, что именно происшествие на работе стало причиной нанесения вреда здоровью. Анализируется история болезни пострадавшего, в результате чего создаётся экспертное заключение.

В самих страховых нет медицинского персонала. Для проведения экспертизы и оформления заключений привлекаются хирурги, терапевты, ортопеды и другие специалисты со стороны. Причём застрахованный сам выбирает из предложенных экспертов, кому доверить проверку. Он тоже вправе предложить кандидатуру — только при условии, что эксперт обладает нужной квалификацией.

Получив экспертное заключение, организация решает, признать несчастный случай производственным или нет. Также пенсионный комитет учреждения утверждает назначения пенсии или отказывает.

Что делать при несчастном случае: пошаговая инструкция

1. Сразу обязательно сделайте запись в книге перевязок Verbandbuch DGUV, где детально опишите:

• что, где и с кем произошло,
• точные время и дата происшествия,
• характер раны,
• что, кем и когда было сделано в рамках оказания первой помощи,
• свидетелей происшествия.

Без соответствующей записи страховка вправе отказаться от признания происшествия производственной травмой. Что означает отсутствие возмещения затрат на лечение и восстановление. А задним числом сделать запись в книге не получится.

2. Обратитесь к врачу по производственным травмам. Он не только помогает с лечением, но и отвечает за расчёты со страховыми организациями.

Даже если происшествие случилось в дороге, скорая должна отвезти к нужному специалисту.

3. Сообщите о случившемся работодателю. Он обязан передать информацию о несчастном случае в компетентную организацию по страхованию, если сотрудник не может работать более трех дней (§ 193 абзац 1 SGB VII).

4. Также можете дополнительно подать неофициальное заявление в ответственную страховую компанию. Достаточно телефонного звонка или email.

5. Если подозреваете, что страдаете профессиональным заболеванием, обратитесь сначала к семейному врачу или врачу-профпатологу. Медик прояснит симптомы и даст первоначальную оценку возможных причин недомогания. Если заподозрит профзаболевание, направит отчёт в ассоциацию страхования ответственности работодателей или фонд страхования от несчастных случаев.

В общем, берегите себя. Но если что-то случилось, задокументируйте.

Действия при отказе в выплатах по страховке

Случается, страховая компания отказывает в выплатах. Например, потому что не признаёт несчастный случай на производстве. Тогда опротестовать решение нужно в течение месяца. Лучше всего отправлять протест заказным письмом. И лучше заручиться дополнительной поддержкой профессионалов. Обратитесь, например, в социальную ассоциацию или к специалисту по правам работников.

Если касса страхования от несчастных случаев отклонит поданное возражение, можно обжаловать это решение в социальном суде в течение одного месяца.

Судебное разбирательство проводится бесплатно. Но услуги адвоката придётся оплатить. Юридическое страхование обычно покрывает эти расходы.

Дополнительное страхование от несчастных случаев

Госстраховка защищает от несчастных случаев на работе. Но 70% происшествий в Германии происходят в свободное время или в собственном доме.

Да и несчастный случай редко является причиной неспособности человека выполнять профессиональные обязанности.

В 92% случаев к проф. инвалидности приводят заболевания. Однако обязательная защита от несчастных случаев обеспечивает выплаты только по определённым профессиональным заболеваниям.

Частное страхование напротив, предлагает комплексную защиту. Оно выплачивает пенсию, если человек больше не способен работать по состоянию здоровья.

11-05-2023, Елена Шек, Екатерина Щукина