Немецкие медицинские страховые компании
Фирмы медицинского страхования в Германии. Частные и государственные кранкенкассы. Виды немецких государственных больничных касс.
Виды немецких медицинских касс
Немецкая система обязательного медицинского страхования жителей Германии базируется на страховых организациях специального типа — Krankenkasse. Буквально это переводится как "больничная касса", но "медицинская касса" по смыслу ближе. Идея кратко описывается так: бюргеры платят взносы в страховку и в случае необходимости получения медицинских услуг, страховка оплачивает лечение.
В Германии два типа медицинских страховых компаний - частные и государственные. В государственную принимают каждого обратившегося, имеющего немецкую прописку. Чтобы заключить контракт с частной страховкой, требуется зарабатывать не менее 66600€ в 2023. Каждый год лимит пересматривается в сторону увеличения.
В государственных медицинских кассах застраховано 87% жителей. В 2023 таких страховых компаний зарегистрировано 95. Если кажется, что это много, поглядите на график. Ещё пару десятков лет назад было вчетверо больше.
В Германии с каждым годом всё меньше медицинских касс.
Государственные кранкенкассы исповедуют принцип солидарности трудящихся: каждый работник платит страховой взнос 7,3-8,4% зарплаты независимо от состояния здоровья, а пользуются услугами страховой компании те, кто болеет. Таким образом, если человек не болеет, взносы платятся вхолостую. Но зато страховка включает неработающих членов семьи.
В частной страховке каждый сам за себя. Контракт заключается на каждого обратившегося персонально, цена напрямую зависит от состояния здоровья. Каждый год страховая проверяет, как часто наступают страховые случаи, и с возрастом величина взносов растёт, так как возраст здоровья не прибавляет. Зато частная медицинская страховка даёт дополнительные бонусы: к примеру, обслуживать частных пациентов будет главный врач клиники, приём у доктора при этом без очереди.
Молодым неженатым жителям Германии выгоднее платить взносы в частную страховку. Тогда экономится сотня-полторы евро в месяц. Но если появляются дети, частная касса перестаёт быть выгодной. Вот только выйти из неё не так просто. Надо чтобы минимум на год доходы стали снова меньше лимита. Приближаясь к сорока, застрахованные в частных компаниях предусмотрительные немцы переходят на 70%-80% рабочей недели, специально чтобы снизить зарплату и перейти в государственную медицинскую страховку.
Государственные медицинские кассы в Германии
Немецкие кранкенкассы различаются между собой размером месячных взносов (14,6-16,8% зарплаты, половину взноса платит работодатель) и дополнительными услугами. В остальном сервисы страховок на 95% одинаковые. Разница в деталях, которые интересуют людей с хроническими заболеваниями. Требования к пакету услуг государственных касс регулируются законом SGB V.
В Германии насчитывается шесть видов государственных медицинских кранкенкасс.
Ersatzkrankenkassen
Несмотря на название “резервные кассы”, этот вид страхования скорее основной. 37% жителей Германии застрахованы в фирмах, которые принадлежат к Ersatzkrankenkassen:
- TK – Techniker Krankenkasse
- Barmer GEK
- hkk Krankenkasse
- DAK-Gesundheit
- HEK – Hanseatische Krankenkasse
- KKH-Kaufmännische Krankenkasse
Название "резервные" и имена страховых фирм обусловлены историческими причинами: раньше служащие состояли в "основных" кассах, а рабочие — в "эрзатц". Теперь это роли не играет, каждый сам выбирает страховую компанию.
Важная деталь: страховки группы "Erzatz" предлагают заключать контракт на всю семью и частным предпринимателям. Остальные страховые государственные фирмы этого не делают.
Allgemeine Ortskrankenkasse — AOK
"Обычные местные больничные кассы" — это сеть страховых, которые управляются на региональном уровне федеральными землями. В Германии 11 фирм входят в систему AOK:
- AOK Baden-Württemberg
- AOK Bayern
- AOK Bremen/Bremerhaven
- AOK in Hessen
- AOK Niedersachsen
- AOK Nordost
- AOK NORDWEST
- AOK PLUS
- AOK Rheinland-Pfalz/Saarland
- AOK Rheinland/Hamburg
- AOK Sachsen-Anhalt
В AOK застраховано 25 миллионов жителей Германии. Не смотря на общее название, это разные страховки с различным размером дополнительного взноса.
Betriebskrankenkassen — BKK
"Больничные кассы предприятий" могут быть открытыми и закрытыми. В закрытых разрешается страховаться только работникам определённых предприятий - к примеру, Daimler BKK страхует рабочих концерна Daimler, проживающих в Германии. А Bahn-BKK — касса для работников железной дороги — открытая и войти в неё может любой желающий.
Фирм BKK несколько десятков, на уровне земель и регионов они образуют союзы - Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK принадлежит 17% на рынке медицинских страховых услуг и это третья по числу участников группа больничных касс.
Innungskrankenkassen — IKK
"Больничные кассы гильдий" образовались указом Отто фон Бисмарка в 1883. Работники немецких цехов и предприятий автоматически включались в страховые общества по принципу принадлежности к той или иной гильдии. С 1996 в них разрешается вступать кому угодно, но эта группа касс постепенно отмирает и с каждым годом доля рынка сокращается. На 2023 в них застраховано 5,4 миллионов бюргеров:
- BIG direkt gesund
- IKK Brandenburg und Berlin
- IKK Nord
- IKK Südwest
- IKK gesund plus
- IKK classic
Knappschaft
Союз горнодобытчиков основал страховую кассу ещё 750 лет назад. Работа у горняков опасная, травмы случались постоянно, болели шахтёры тоже нередко. Поэтому вопрос медицинского страхования для работников стоял крайне остро. Теперь Knappschaft — открытая страховая фирма с 1,7 миллионов застрахованных.
Landwirtschaftliche Krankenkasse — LKK
Сельскохозяйственная кранкенкасса, как нетрудно догадаться, ориентирована на страхование крестьян, фермеров и членов семей. Это единственная кранкенкасса для работников сельского хозяйства в Германии, ни они сами, ни страховая фирма выбирать не могут. В LKK застраховно 700 тысяч человек.
Частные медицинские кассы в Германии
Частные страховые компании предоставляют услуги страхования на случай болезней как по части основных услуг, так и на рынке дополнительных сервисов.
Как уже сказано выше, стоимость базовых услуг зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного. А дополнительные услуги — это та часть медицинского сервиса, которая не страхуется государственными кассами. Например, протезирование зубов или покупка очков. Для этого существуют Zusatzversicherungen, на них заключаются отдельные контракты.
В Германии 43 страховых компании предлагает частную медицинскую страховку. Их услугами полного страхования воспользовались 8,8 миллионов жителей и ещё 25 миллионов бюргеров заключили контракты на дополнительные услуги.
Объём взносов при этом составил 37 миллиардов евро, из которых 26 миллиардов было потрачено на оплату медицинских услуг клиентам.
По количеству застрахованных, пятёрка крупнейших частных медицинских страховых компаний Германии выглядит так:
- Debeka
- Deutsche Krankenversicherung
- Axa
- Allianz Private Krankenversicherung
- Signal Iduna
Частное страхование выгодно несемейным, здоровым, хорошо зарабатывающим людям в возрасте до 40 лет, без детей, которые и не планируют в ближайшем будущем всем этим обзаводиться.
Из современных наибольший интерес вызывается стартап OTTONOVA — страховка с льготным тарифом для иностранцев, ориентирующаяся на удобство клиентов и коммуникацию преимущественно через мобильное приложение.
Наши страховые услуги
Русскоязычный страховой брокер помогожет подобрать тариф по частному медицинскому страхованию с индивидуальным подходом к ситуации клиента. Пройдите опросник для поиска страхового контракта. Услуга полностью бесплатная.
Информация для мигрантов
Для приехавших в Германию разница между государственными медицинскими страховками не существенна.
Если человек не имеет хронических заболеваний, при выборе кассы ориентироваться проще по величине ежемесячных и дополнительных взносов. Но и это особой роли не играет. Каждый год страховки увеличивают или уменьшают взнос в зависимости от финансовых показателей.
Лучшая касса для работников и студентов
По рейтингу авторитетного немецкого финансового издания Focus — Die Techniker 16 лет подряд находится на первом месте. Нареканий к услугам TK нет.
Мы — официальные партнёры TK и оформляем медицинскую страховку жителям Германии или иммигрантам.
Услуга бесплатная и не влияет на конечную стоимость страхования.
Подтверждение страхования приходит в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.
Оформив страховку до приезда в Германию, иммигрант раньше получит страховой полис и сконцентрируется на других делах связанных с переездом.
Дополнительный сбор в TK в 2023 — 1,2%.
04-01-2023, Степан Бабкин
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.
Войти!
Комментарии и вопросы
Николай (22/03/2023)
Добрый день! Приехал в Германию в июне.Получил Gesundheitskarte DAK. В январе обратился к врачу. Оказалось, я нигде не зарегистрирован. Обратился за помощью в Sozialamt. Oни направили мои документы в AOK Nordost. Звоним туда, я не зарегистрирован. Обратился снова в Sozialamt, отвечают, что выслали мои документы. Снова звонок в АОК - документов нет. Как мне получить медицинскую страховку? Куда обращаться?
Валентина (05/12/2022)
Здравствуйте! Скажите в каком банке находится АОК NoRD West, чтобы отправить деньги. Cпасибо
Даниил (10/11/2022)
У меня страховка от ТК, делал с вашей помощью. Подскажите, она действует на весь ЕС?
К примеру я находясь в Эстонии, могу обратиться к врачу простудившись, или заболит живот?
Таня (12/10/2022)
Здравствуйте! Я застрахованная в ТК и мне нужна одна мед. процедура, которую ТК не перенимает. Есть клиники с которыми они сотрудничают, но обе эти клиники находятся далеко. Рядом есть клиника, но ТК с ними не имеет договора.. хотела спросить есть ли такая практика и имеет ли смысл , делать запрос на покрытие этой процедуры? Спасибо
Оксана (02/04/2021)
Привет, подскажите, оплачивает ли ТК чистку зубов раз в год ? читала где то это, а в самой страховой говорят что не оплачивают
David (12/09/2022)
Добрый день! Мы, семья с двумя детьми до 18 лет, приехали в Германию в июне, зарегистрировались в августе по 24-му параграфу. 10-ого августа пошли зарегистрировались в AOK - в jobcenter не регистрировались, так как я работаю на украинскую компанию и имею доход. Ни слуху, ну духу не было от AOK, решил поехать сегодня и разузнать. Как оказалась, они думали, что у нас не хватает документов с апостилем, а потом нашли их в папке у себя. Они выдали нам бумагу с номерами страховок и в дополнение мне выставили счет в размере 700 EUR отдельно при чем за месяц август. Я приехал домой и увидел, что в эту сумма также входит 0.35% kinderlose Mitglieder.
Могут ли они мне насчитать за август, если мы пришли регистрироваться 10 августа, да и утвердили только сегодня? И почему мне выставили 0.35% kinderlose Mitglieder, если у меня двое детей?
Роман (15/04/2022)
Здравствуйте, Степан.
Мне 27 лет, нахожусь в Германии второй месяц как турист. Сейчас оформляю себе визу sprachkurs, для нее необходима мед страховка. В какую контору посоветуете обратиться? В данный момент использую обычную туристическую страховку на 90 дней, купленную в Тинькофф.
Анастасия (03/11/2021)
Здравствуйте.Спасибо за Ваш форум.У меня вопрос.В мае была открыта страховка в MK.В июне поменяла работу и новый работодатель открыл страховку в IKK Nord.Про то ,что первый работодатель не закрыл страхование в МК узнала только сейчас.В августе я покинула Германию.Ikk Nord закрыли,а с MK пришло письмо со штрафом.Как доказать ,что я с августа не нахожусь на территории Германии?Спасибо заранее за ответ.
Sergiu (01/07/2021)
Добрый день, Степан!Подскажите, пожалуйста, как правильно перейти с одной страховой компании на другую?
АНДРЕЙ МАКАРОВ (27/05/2021)
На сайте АОК эсть версии в переводе всем эвропейскими языками в том числе и на болгарском.Даже и бланка для вступительно членство на болгарском либо на русском заполнить можно.А разве они поймут это?
АНДРЕЙ МАКАРОВ (24/05/2021)
Как понимаю эсли только то что приехал в поиске работ пока доход нет то и никакое страхование не положено?
Коровай (08/05/2021)
Вопрос
Почему скрыта фотография на больничной страховой карте,а у жены - нет?
Мария (26/03/2021)
Добрый день! В первую беременность в Баварии выписывали красные рецепты, 2018 год, сейчас выписали рецепт на те же препараты приват, мы сейчас в Гессене. Вопрос, это из-за другой федеральной земли или изменения в страховом законодательстве. Страховка ТК. Спасибо!
Volodymyr (23/02/2021)
Добрый день,эта фирма страхует,если мне нужна импланиация зубов,я потерял их в результате боевых действий,сейчас работаю в Германии...
Frohes Neues! (05/01/2021)
Frohes Neues!
Произошел Arbeitsunfall. Есть ли у вас ветка, где можно ознакомиться с вопросами,
связанными с функционированием BGHM (Berufsgenossenschaft Holz und Metall)?
Danke im Voraus!
Юрий 66-лети (11/10/2020)
Здравствуйте Иван ! Мы поздние переселенцы,Aussiedlerbescheid c 01.10.2020 , паспорта ждём к 28.10 на руках Aufenthalterlaubnis действует до 01.08.2021года . Страховка частная Hansa Merkur также до 01.09.2021 -очень дорогая.хотим сейчас перейти в гос.. АОК -возможно ли это ? Что надо делать ? Буду весьма признателен .Юрий
Влад (12/09/2020)
здравствуйте! подскажите пожалуйста как правильно написать письмо в АОК чтоб не платить взнос в декабре 2019 уехал из германии и не закрыл АОК с мыслью что вернусь через месяц обратно, попал в карантин и застрял до мая месяца дома. как быть?
заранее благодарю!
Ninel (18/08/2020)
Здравствуйте Степан,
есть ли у вас статья про Beamter и особенности платы ими обязательных взносов. Буду очень благодарна за информацию.
Заранее спасибо!
Людмила (18/08/2020)
здравствуйте. я гражданка германии .работала и меня уволили теперь я на работу выхожу только через 2 недели. действует ли моя страховка или мне нужно сообщить и сделать приват.заранее благодарна.
Дмитрий (04/08/2020)
Скажите пожалуйста,я уехал из Германии 10 августа год назад и так случилось что не смог закрыть АОК и прописку ,что ожидать мне когда приеду в Германию? Спасибо
Марианна (23/06/2020)
Добрый!
Подскажите у нас ВНЖ и мы с дочкой на мужа в страховке ТК. Когда дочка была маленькая ей сделали 2 операции на сердце и каждый год наблюдали. Мы переехали в Германию два года назад и наблюдаемся у кардиолога в Германии, пару недель назад на приеме врач сказал что дочке нужна операция по замене клапана. Дочке в этом году 18 и она ещё занимается в гимназии два года. Переживаю ТК оплатит операция?
Лидия (05/05/2020)
Добрый день,
подскажите пожалуйста Я работаю Теilzeit и Вazis.При увольнении с Teilzeit,coхранятся ли моя Krankenversicherung в ТК.?
Спасибо
.
Andreas Spiegel (22/01/2017)
Привет Степан.
Как такое получается, что иногда, в аптека говорят, что вот за это надо доплатить, т.к. КК не полностью это покрывает? Суммы, конечно, не шокирующие, (это помимо 5€ стандартного гебюра), но как-то напрягает.
Исчезнет ли это "не покрывает" при смене КК.
Сейчас АОК. Вроде бы всё хорошо, но временами какие-то неглобальные косяки возникают.
В частности, это "не покрывает" также и при покупке детских препаратов возникает. Хотя рецепт есть, всё вроде бы хорошо, но...
Всего доброго.
Karina (15/02/2020)
Мы с мужем уезжаем домой в Латвию,и мы хотим закрыть страховку медицинскую ТК,у меня вопрос как это сделать правильно.просто не хотим быть должны в Германии.заранее спасибо.
Иван (13/02/2020)
У меня есть вопросы по поводу АОК Я уехал домой и не увольлся не закрыл АОК и мне интересно. Я что должен
animnida (04/12/2019)
Доброго времени суток! Скажите, пожалуйста, страховки я не имею, официально прописана в Германии, но не работаю - сижу с маленьким ребенком. Работает мой парень - страховка у него имеется, но мы не женаты.
Мне очень нужен врач, как быть?
Регина (13/10/2019)
Здравствуйте у меня такой вопрос. У моей семьи была страховка АОК нидерзаксен.Потом я устроилась на работу и мне работодатель сделал АОК нордвест,а мой муж и дочь остались на той что и были. Могу ли и я переделать обратно на АОК нидерзаксен и как ?
Иван (21/11/2018)
Добрый день.
У меня возник вопрос. Имеет ли значение в какой земле зарегистрироваться в АОК?
Например, регистрация АОК в Sachsen-Anhalt, а фактически жить, работать и обращаться в медицинские учреждения в Берлине.
С Уважением.
Спасибо заранее
Андрей (12/04/2018)
Здравствуйте,спасибо за Ваш сайт,очень много полезного узнал!
Вопрос такой:
Приехали с женой и маленькой дочкой неделю назад в Берлин,в своей предыдущей стране сделали тур.страховку,которая истекает завтра.
Жена гражданка ЕС,мы с дочкой нет,будем делать воссоединение через месяц примерно(нам посоветовали оттянуть эту процедуру).Вчера сделали прописку,завтра идем счет в банке открывать.
И я и супруга будем заниматься своим делом(каждый своим),есть вероятность,что я буду числиться как работник.Какую страховку посоветуете?
Нам несколько человек сказали,что лучше всего делать в "MAWISTA",что скажете по этому поводу?Если мы там застрахуемся,сможем ли мы потом,если я буду работать как наемный работник перейти на государственную?
Спасибо!
Ксения (06/03/2018)
Добрый день, спасибо за такой информативный сайт!!!
Подскажите пожалуйста, очень скоро уже будем в Германии, сейчас выбираем страховку, у нас ребёнок инвалид, подойдёт ли нам страховка ТК ?
Лидия (12/07/2017)
Здравствуйте, Степан. Как вы думаете, может ли страховка АОК покрыть часть расходов на лечение в частной клинике, т.к. помощи в других клиниках по объективным причинам получить не могли. Спасибо заранее за ответ.
Оксана (26/04/2017)
Здравствуйте.Будьте добры,я в Германии почти две недели,официально работаю,но работодатель ,пообещав открыть мед. страховку, отписывается,что он это сделал,что отсутствие карты-это вина организации,службы доставки,кого угодно,но он якобы открыл.Как можно мне самой этот вопрос решить？Хотела сама открыть,но боюсь,чтобы потом не пришлось отказываться от какой-то.
Глеб (19/04/2017)
Здравствуйте.
У меня KKH (случайно получилось) и до недавнего времени я был уверен, что никакой разницы с другими кассами нет. Но недавно сравнил на Check24 и Verivox - получается, что экономия на взносах может достигать нескольких сот евро в год, т.к. у KKH они очень большие, да ещё и повысились с 1 апреля. И они даже чистку зубов у дантиста мне не оплачивают, а некоторые кассы с меньшими взносами это делают. Вот теперь выбираю новую кассу (между HKK, TK, AOK).
Вопроса два:
1. Вы рекомендуете ErsatzKK. AOK к ним не относится, TK и HKK относится. В чем же разница, почему рекомендуются Ersatz?
2. У жены AOK, наша дочка на мамином полисе. Есть ли какие-то плюсы, если мы всей семьей перейдем на одну кассу? (у жены правда издавна AOK из земли NS, а я думаю пойти к AOK в BW, где мы сейчас живем).
Буду благодарен за ответ.
Matilda (21/03/2017)
Добрый день. Подскажите, пожалуйста, где найти перечень медикаментов которые, оплачивает частично страховка, а часть сам？
Информацией не располагаю, поэтому задаюсь таким вопросом, слышала что такое есть.
Просветите, пожалуйста, не просвещенных. Где необходимую информацию найти.
Благодарю за ответ, всего хорошего.
Кирилл (06/03/2017)
Здравствуйте,
подскажите, пожалуйста, если я приезжаю работать как частный предприниматель (с регистрацией в Германии), но работа сезонная с апреля по октябрь (6-7 месяцев в году). То каким образом нужно будет платить в страховую кассу?
Если я приезжаю каждый год только на 7 месяцев, то я буду должен "впустую" принудительно оплатить пропущенные месяцы?
Или я могу "выйти" из программы гос.страхования, уведомив, что покидаю страну? Потому что доход небольшой, и если платить в те месяцы, когда дохода нет, это практически может свести к нулю всю прибыль.
Андрей (27/02/2017)
Добрый день!
Подскажите, пожалуйста, как лучше поступить в такой ситуации:
Я еще меньше месяца в Германии, зашел на сайт AOK - увидел там возможность скачать форму-заявление на страхование, подписать и отправить им по бумажной почте. А сотрудники, мол, "свяжутся с вами в кратчайший срок".
Прошло уже больше недели, но со мной никто не связался.
Если я возьму и пойду завтра лично в другую страховую и на месте оформлю страховку, не получится ли так, что через еще неделю проснется AOK, оформит меня к себе по тихому на основе моей отправленной, а потом постфактум сообщит.
И получится фокус, что я сразу в двух страховых зарегистрирован, и надо будет проходить все, как я слышал, круги ада, чтобы отказаться от одной из них?
Спасибо.
Николай (05/02/2017)
Степан,
Вы пишите, что частная страховка доступна лишь для тех, чей доход превышает довольно внушительную сумму, а выход из неё возможен только при падении годового дохода ниже этого лимита.
Я был застрахован три года в ТК и платил кучу денег (около 7,5 % от зарплаты). Затем, я нашел приват страховку от Deutsche Ring, где уже второй месяц плачу чуть менее 100 евро в месяц независимо от дохода. Никаких документов о доходах я страховой компании не предоставлял. О том, что я был в ТК они также в курсе. Работодателя это тоже устроило.
Я поначалу был тоже удивлен, что такая схема возможна. Вы что-то слышали о Deutsche Ring? Как им удается выдавать частную страховку лицам с доходом ниже общеустановленного лимита?
Дмитрий (01/02/2017)
Степан, добрый день.
В статье не нашел ответа на свой вопрос, прошу прощения если он там есть.
Я сейчас нахожусь в стадии ожидания национальных виз, документы уже поданы. Визу получаю для самостоятельного бизнеса. Я открыл gmbh, которая будет оказывать IT услуги. Я владею 50% доли, а также являюсь одним из двух генеральных директоров. Зарплату примерно пол-года планирую не начислять, пока у компании не появится нормальный доход. Жить планирую на накопления.
Собственно вопрос в том, имею ли я право застраховаться государственной страховкой или мне как директору и владельцу бизнеса это не доступно и нужно страховаться Privat? У меня есть жена и 2 дочки, поэтому Privat на всю семью будет дорогим удовольствием...
Евген (01/02/2017)
Добрый день, Степан. Не подскажете, входит ли в страховку AOK (студент) обращение к диетологу?
С уважением, Евген.
Сергей_ИТКиев (15/01/2017)
Эх, так не хватает кнопочки обсудить статью на форуме и собственно раздела по обсуждению статтей.
Недоконца из статьи понятно:
"Важная деталь: страховки группы "Erzatz" предлагают заключать контракт на всю семьи и частным предпринимателям, в том время как остальные страховые государственные фирмы этого не делают."
В чем важность и для кого? также очепятка есть.
Далее - у меня вот страховка на всю семью именно ерзатц, как альтернатива мог и могу сменить на АОК - в чем будет и будет ли бенефит?
Не хватает также главного - либо собственного сравнения деталей страховки государственной и страховых либо упоминания пару сайтов, где таковое имеется. Различия хоть и минимальны, но всетаки есть. Хотя опять же надо еще исходить из аудитории. Сразу приехавшим надо брать, что дают или берется ИМХО из государственных, потом всегда можно будет сменить если что. Хотя если бы была детальная инфа то возможно многие бы выбрали сходу сами, что им по душе а не следовали бы обстоятельствам.
Лично у меня был выбор TK AOK и KHH, витоге получилось KKH, просто по стечению случайному обстоятельств ибо "кто то так решил за меня". Тяжело сказать плоха или хороша - все вопросы решились по электронке с ними (отсылка фоток на карточки страховые, прием карточек), какие то рекламы агитки о здоровом образе жизни присылают иногда, были с детьми уже по их карточкам и покупали итогово медикаменты бесплатно.