Немецкие медицинские страховые компании

Виды немецких медицинских касс

Немецкая система обязательного медстрахования жителей Германии базируется на страховых организациях специального типа — Krankenkasse. Буквально это переводится как «больничная касса», но «медицинская» по смыслу ближе. Система такая: бюргеры платят взносы в страховку и в случае необходимости получения медицинских услуг, компания оплачивает лечение.

В Германии два типа медицинских страховых компаний:

• частные,
• государственные.

В государственную принимают каждого обратившегося, имеющего немецкую прописку. Чтобы заключить контракт с частной страховкой, требуется зарабатывать не менее 73800€ в год (на 2025). Ежегодно лимит пересматривается в сторону увеличения.

В государственных медицинских кассах застраховано 87% жителей. На 2023 таких страховых компаний зарегистрировано 95. Если кажется, что это много, поглядите на график. Ещё пару десятков лет назад было вчетверо больше.

Государственные кранкенкассы исповедуют принцип солидарности трудящихся: каждый работник платит страховой взнос 7,3-8,4% зарплаты независимо от состояния здоровья, а пользуются услугами страховой компании те, кто болеет. Если человек не болеет, взносы платятся вхолостую. Но зато полис включает неработающих членов семьи.

В частной страховке каждый сам за себя. Контракт заключается на обратившегося персонально, цена напрямую зависит от состояния здоровья на момент оформления страховки. Чем человек старше, тем дороже «вход». Если есть хронические болезни или другие проблемы со здоровьем, шансов заключить контракт очень мало. Но если оформили полис, с годами взносы повышаются, только если страховая увеличивает тарифы всем клиентам.

Частная медстраховка даёт дополнительные бонусы. Например, обслуживать частных пациентов будет главный врач клиники, приём у доктора без очереди.

Молодым неженатым жителям Германии выгоднее платить взносы в частную страховку. Тогда экономится сотня-полторы евро в месяц. Но если появляются дети, частная касса перестаёт быть выгодной. Вот только выйти из неё не так просто. Надо, чтобы минимум на год доходы стали снова меньше лимита. Приближаясь к сорока, застрахованные в частных компаниях предусмотрительные немцы переходят на 70%-80% рабочей недели — специально, чтобы снизить зарплату и перейти в государственную медицинскую страховку.

Государственные медицинские кассы в Германии

Немецкие кранкенкассы различаются между собой размером месячных взносов (14,6-16,8% зарплаты, половину платит работодатель) и дополнительными услугами. В остальном сервисы на 95% одинаковые. Разница в деталях, которые интересуют людей с хроническими заболеваниями. Требования к пакету услуг государственных касс регулируются законом SGB V.

В Германии насчитывается шесть видов государственных медицинских кранкенкасс.

Ersatzkrankenkassen

Несмотря на название «резервные кассы», этот вид страхования скорее основной. 38,3% жителей Германии застрахованы в фирмах, которые принадлежат к Ersatzkrankenkassen:

• TK – Techniker Krankenkasse
• Barmer GEK
• hkk Krankenkasse
• DAK-Gesundheit
• HEK – Hanseatische Krankenkasse
• KKH-Kaufmännische Krankenkasse

Название «резервные» и имена страховых фирм обусловлены историческими причинами: раньше служащие состояли в «основных» кассах, а рабочие — в «эрзатц». Теперь это роли не играет, каждый сам выбирает страховую компанию.

Важная деталь: страховки группы «Erzatz» предлагают заключать контракт на всю семью и частным предпринимателям. Остальные страховые государственные фирмы этого не делают.

Allgemeine Ortskrankenkasse — AOK

«Обычные местные больничные кассы» — сеть страховых, которые управляются на региональном уровне федеральными землями. В Германии 11 фирм входят в систему AOK:

В AOK застраховано 27 миллионов (36%) жителей Германии. Несмотря на общее название, это разные страховки с различным размером дополнительного взноса.

Betriebskrankenkassen — BKK

«Больничные кассы предприятий» могут быть открытыми и закрытыми. В закрытых разрешается страховаться только работникам определённых предприятий — к примеру, Daimler BKK страхует рабочих концерна Daimler, проживающих в Германии. А Bahn-BKK — касса для работников железной дороги — открытая, войти в неё может любой желающий.

Фирм BKK несколько десятков, на уровне земель и регионов они образуют союзы — Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK принадлежит 17% на рынке медицинских страховых услуг, и это третья по числу участников группа больничных касс.

Innungskrankenkassen — IKK

«Больничные кассы гильдий» образовались указом Отто фон Бисмарка в 1883. Работники немецких цехов и предприятий автоматически включались в страховые общества по принципу принадлежности к той или иной гильдии. С 1996 в них разрешается вступать кому угодно. Но эта группа касс постепенно отмирает, с каждым годом доля рынка сокращается. На 2023 в них застраховано 5,4 миллиона бюргеров:

• BIG direkt gesund
• IKK Brandenburg und Berlin
• IKK Südwest
• IKK gesund plus
• IKK classic
• IKK - Die Innovationskasse

Knappschaft

Союз горнодобытчиков основал страховую кассу ещё 750 лет назад. Работа у горняков опасная, травмы случались постоянно, болели шахтёры тоже нередко. Поэтому вопрос медицинского страхования для работников стоял крайне остро. Теперь Knappschaft — открытая страховая фирма с 1,4 млн застрахованных.

Landwirtschaftliche Krankenkasse — LKK

Сельскохозяйственная кранкенкасса, как нетрудно догадаться, ориентирована на страхование крестьян, фермеров и членов семей. Это единственная кранкенкасса для работников сельского хозяйства в Германии — ни они сами, ни страховая фирма выбирать не могут. В LKK застраховано 700 тысяч человек.

Частные медицинские кассы в Германии

Частные страховые компании предоставляют услуги страхования на случай болезней — как основные, так и дополнительные.

Стоимость «основных» сервисов зависит от возраста и здоровья застрахованногона момент оформления контракта. А в дополнительные услуги входит всё, что не страхуется государственными кассами. Например, протезирование зубов или покупка очков. Для этого существуют Zusatzversicherungen, на них заключаются отдельные контракты.

В Германии 42 страховых компании предлагают частную медицинскую страховку, 36 из них — полное покрытие. Полное страхование у частников заключили 8,8 миллионов жителей, и ещё 28,5 млн бюргеров оформили контракты на дополнительные услуги.

ТОП 10 крупнейших частных медицинских страховых компаний Германии по количеству застрахованных:

Частное страхование выгодно здоровым, хорошо зарабатывающим людям в возрасте до 40 лет, без детей, которые не планируют в ближайшем будущем обзаводиться семьёй.

Информация для мигрантов

Для приехавших в Германию разница между государственными медицинскими страховками не существенна.

Если человек не имеет хронических заболеваний, при выборе кассы ориентироваться проще по величине ежемесячных и дополнительных взносов. Но и это особой роли не играет. Каждый год страховки увеличивают или уменьшают суммы в зависимости от финансовых показателей. Бережливые бюргеры не упускают шанс сэкономить и переходят в ОМС с более выгодными условиями.

Лучшая касса для работников и студентов

По рейтингу авторитетного немецкого финансового издания Focus — Die Techniker 16 лет подряд находится на первом месте. Нареканий к услугам TK нет.

Мы — официальные партнёры TK и оформляем медицинскую страховку жителям Германии или иммигрантам.

Услуга бесплатная и не влияет на конечную стоимость полиса.

Подтверждение страхования приходит в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

Оформив страховку до приезда в Германию, иммигрант раньше получит страховой полис и сконцентрируется на других делах, связанных с переездом.

Дополнительный сбор в TK в 2025 — 2,45%.