Жизнь в Германии
Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Медицинские кассы Германии

Медицинские кассы Германии
Медицина в Германии
2017-01-14~6 минут385629

Немецкая система обязательного медицинского страхования жителей Германии базируется на страховых организациях специального типа - Krankenkasse. Буквально это переводится как "больничная касса", но "медицинская касса" по смыслу ближе. Идея кратко описывается так: бюргеры платят взносы в страховку и в случае необходимости получения медицинских услуг, страховка оплачивает лечение.

Виды немецких медицинских касс

В Германии два типа медицинских страховых компаний - частные и государственные. В государственную принимают каждого обратившегося, имеющего немецкую прописку. Чтобы заключить контракт с частной страховкой, требуется зарабатывать не менее 57800€ в год. Каждый год лимит пересматривается, как правило, в сторону увеличения.

В государственных медицинских кассах застраховано 87% жителей. В 2017 году таких страховых компаний зарегистрировано 118. Если кажется, что это много, то поглядите на график внизу. Ещё пару десятков лет назад было вчетверо больше.

Медицинские кассы Германии

Государственные кранкенкассы исповедуют принцип солидарности всех трудящихся: каждый работник платит страховой взнос 7-8% зарплаты независимо от состояния здоровья, а пользуются услугами страховой компании те, кто болеет. Таким образом, если человек не болеет, то взносы платятся вхолостую. Но зато страховка часто включает в себя неработающих членов семьи.

В частной страховке каждый сам за себя. Контракт заключается на каждого обратившегося персонально, цена напрямую зависит от состояния здоровья. Каждый год страховая проверяет, как часто наступают страховые случаи, и с возрастом величина взносов растёт, так как возраст здоровья не прибавляет. Зато частная медицинская страховка даёт дополнительные бонусы: к примеру, обслуживать частных пациентов будет главный врач клиники, приём у доктора при этом без очереди.

Молодым неженатым жителям Германии выгоднее платить взносы в частную страховку. Тогда экономится сотня-полторы евро в месяц. Но если появляются дети, то частная касса перестаёт быть выгодной. Вот только выйти из неё не так просто. Надо чтобы минимум на год доходы стали снова меньше лимита. Приближаясь к сорока, застрахованные в частных компаниях предусмотрительные немцы, переходят на 70%-80% рабочей недели, специально чтобы снизить зарплату и перейти в государственную медицинскую страховку.

Государственные медицинские кассы в Германии

Немецкие кранкенкассы различаются между собой размером месячных взносов (14-16% зарплаты, половину взноса платит работодатель) и дополнительными услугами. В остальном сервисы страховок на 95% одинаковые. Разница в деталях, которые интересуют людей с хроническими заболеваниями. Требования к пакету услуг государственных касс регулируются законом SGB V.

В Германии насчитывается шесть видов государственных медицинских кранкенкасс.

Ersatzkrankenkassen

Несмотря на название “резервные кассы”, этот вид страхования скорее основной. 37% жителей Германии застрахованы в фирмах, которые принадлежат к Ersatzkrankenkassen:

  • TK – Techniker Krankenkasse
  • Barmer GEK
  • hkk Krankenkasse
  • DAK-Gesundheit
  • HEK – Hanseatische Krankenkasse
  • KKH-Kaufmännische Krankenkasse

Название "резервные" и имена страховых фирм обусловлены историческими причинами: раньше служащие состояли в "основных" кассах, а рабочие - в "эрзатц". Теперь это роли не играет, каждый сам выбирает страховую компанию.

Важная деталь: страховки группы "Erzatz" предлагают заключать контракт на всю семью и частным предпринимателям, в том время как остальные страховые государственные фирмы этого не делают.

Allgemeine Ortskrankenkasse - AOK

"Обычные местные больничные кассы" - это сеть страховых, которые управляются на региональном уровне федеральными землями. В Германии 11 фирм входят в систему AOK:

  • AOK Baden-Württemberg
  • AOK Bayern
  • AOK Bremen/Bremerhaven
  • AOK in Hessen
  • AOK Niedersachsen
  • AOK Nordost
  • AOK NORDWEST
  • AOK PLUS
  • AOK Rheinland-Pfalz/Saarland
  • AOK Rheinland/Hamburg
  • AOK Sachsen-Anhalt

В AOK застраховано 25 миллионов жителей Германии.

Betriebskrankenkassen - BKK

"Больничные кассы предприятий" могут быть открытыми и закрытыми. В закрытых разрешается страховаться только работникам определённых предприятий - к примеру, Daimler BKK страхует рабочих концерна Daimler, проживающих в Германии. А Bahn-BKK - касса для работников железной дороги - открытая и войти в неё может любой желающий.

Фирм BKK несколько десятков, на уровне земель и регионов они образуют союзы - Landesverband der Betriebskrankenkassen. BKK принадлежит 17% на рынке медицинских страховых услуг и это третья по числу участников группа больничных касс.

Innungskrankenkassen - IKK

"Больничные кассы гильдий" образовались указом Отто фон Бисмарка в 1883-ем году. Работники немецких цехов и предприятий автоматически включались в страховые общества по принципу принадлежности к той или иной гильдии. С 1996 года в них разрешается вступать кому угодно, но эта группа касс постепенно отмирает и с каждым годом доля рынка сокращается. На 2017 год в них застраховано 5 миллионов бюргеров:

  • BIG direkt gesund
  • IKK Brandenburg und Berlin
  • IKK Nord
  • IKK Südwest
  • IKK gesund plus
  • IKK classic

Knappschaft

Союз горнодобытчиков основал страховую кассу ещё 750 лет назад. Работа у горняков опасная, травмы случались постоянно, болели шахтёры тоже нередко. Поэтому вопрос медицинского страхования для работников стоял крайне остро. Теперь Knappschaft - открытая страховая фирма с 1,7 миллионов застрахованных.

Landwirtschaftliche Krankenkasse - LKK

Сельскохозяйственная кранкенкасса, как нетрудно догадаться, ориентирована на страхование крестьян, фермеров и членов их семей. Это единственная кранкенкасса для работников сельского хозяйства в Германии, ни они сами, ни страховая фирма выбирать не могут. В LKK застраховно 700 тысяч человек.

Частные медицинские кассы в Германии

Частные страховые компании предоставляют услуги страхования на случай болезней как по части основных услуг, так и на рынке дополнительных сервисов.

Как уже сказано выше, стоимость базовых услуг зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного. А дополнительные услуги - это та часть медицинского сервиса, которая не страхуется государственными кассами. К примеру, это протезирование зубов или покупка очков. Для этого существуют Zusatzversicherungen, на них заключаются отдельные контракты.

В Германии 41 страховая компания предлагает частную медицинскую страховку. Их услугами полного страхования воспользовались 8,8 миллионов жителей и ещё 25 миллионов бюргеров заключили контракты на дополнительные услуги.

Объём взносов при этом составил 37 миллиардов евро, из которых 26 миллиардов было потрачено на оплату медицинских услуг клиентам.

По количеству застрахованных, пятёрка крупнейших частных медицинских страховых компаний Германии выглядит так:

  • Debeka
  • Deutsche Krankenversicherung
  • Axa
  • Allianz Private Krankenversicherung
  • Signal Iduna

Информация для мигрантов

Для приехавших в Германию особой разницы между государственными медицинскими страховками не существует. Если человек не имеет хронических заболеваний, то при выборе кассы ориентироваться проще всего по величине ежемесячных и дополнительных взносов. Но и это особой роли не играет, так как каждый год страховки могут увеличить или уменьшить взнос в зависимости от финансовых показателей. Рекомендую пользоваться услугами компаний, в которых больше всего клиентов, то есть, группа EKK - BARMER, TK и так далее. Если их офисов нет поблизости, то тогда следующей по приоритету - AOK, уж они-то обычно есть повсюду.

Частное страхование выгодно несемейным, здоровым, хорошо зарабатывающим мигрантам в возрасте до 40 лет, без детей, которые и не планируют в ближайшем будущем всем этим обзаводиться.

  КОММЕНТАРИИ (29)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Лидия

Здравствуйте, Степан. Как вы думаете, может ли страховка АОК покрыть часть расходов на лечение в частной клинике, т.к. помощи в других клиниках по объективным причинам получить не могли. Спасибо заранее за ответ.

12/07/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Лидия

Если врач выпишет направление именно в эту клинику, то можно отправить Antrag в кассу, его рассмотрят. Проще всего сходить в AOK филиал и расспросить клерка там.

12/07/2017
ОТВЕТИТЬ
Оксана

Здравствуйте.Будьте добры,я в Германии почти две недели,официально работаю,но работодатель ,пообещав открыть мед. страховку, отписывается,что он это сделал,что отсутствие карты-это вина организации,службы доставки,кого угодно,но он якобы открыл.Как можно мне самой этот вопрос решить?Хотела сама открыть,но боюсь,чтобы потом не пришлось отказываться от какой-то.

26/04/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Оксана

Задержка с картами в пару-тройку недель - это вполне нормально.

Узнайте, в какой именно страховке работодатель открыл Вам Krankenversicherung и позвоните туда.

Всего доброго

26/04/2017
Оксана

Спасибо большое ,Степан, за ответ.Я описалась,не две недели,а два месяца.Это и настораживает.От вопросов на эту тему уходит.Склоняюсь к тому,что вообще не застраховал,так как я на испытательном сроке.

26/04/2017
Степан Бабкин

Оксана, почитайте статью про
Медицинское страхование в Германии

Работодателю вообще никаких резонов чего-то там мудрить нет, если Вы официально работаете.

Просто пусть назовёт имя страховой компании, и всё. Звоните туда и разбирайтесь.

26/04/2017
ОТВЕТИТЬ
Глеб

Здравствуйте.
У меня KKH (случайно получилось) и до недавнего времени я был уверен, что никакой разницы с другими кассами нет. Но недавно сравнил на Check24 и Verivox - получается, что экономия на взносах может достигать нескольких сот евро в год, т.к. у KKH они очень большие, да ещё и повысились с 1 апреля. И они даже чистку зубов у дантиста мне не оплачивают, а некоторые кассы с меньшими взносами это делают. Вот теперь выбираю новую кассу (между HKK, TK, AOK).
Вопроса два:
1. Вы рекомендуете ErsatzKK. AOK к ним не относится, TK и HKK относится. В чем же разница, почему рекомендуются Ersatz?
2. У жены AOK, наша дочка на мамином полисе. Есть ли какие-то плюсы, если мы всей семьей перейдем на одну кассу? (у жены правда издавна AOK из земли NS, а я думаю пойти к AOK в BW, где мы сейчас живем).
Буду благодарен за ответ.

19/04/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Глеб

1. Потому что у них много клиентов и вероятность, что у них будут взносы дешевле, чем у других, выше. АОК тоже хорошая касса, в общем-то. Ведь у них тоже много клиентов.

2. Надо узнавать в самой AOK. Позвоните туда, спросите.

Всего доброго

19/04/2017
ОТВЕТИТЬ
Matilda

Добрый день. Подскажите, пожалуйста, где найти перечень медикаментов которые, оплачивает частично страховка, а часть сам?
Информацией не располагаю, поэтому задаюсь таким вопросом, слышала что такое есть.
Просветите, пожалуйста, не просвещенных. Где необходимую информацию найти.
Благодарю за ответ, всего хорошего.

21/03/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте,

В принципе взрослые всегда оплачивают 5-10€ за лекарства, выписанные врачом на красный рецепт. Это именно необходимые лекарства. Не необходимые препараты на зелёный рецепт оплачиваются полностью больным.

Всего доброго

21/03/2017
ОТВЕТИТЬ
Кирилл

Здравствуйте,
подскажите, пожалуйста, если я приезжаю работать как частный предприниматель (с регистрацией в Германии), но работа сезонная с апреля по октябрь (6-7 месяцев в году). То каким образом нужно будет платить в страховую кассу?
Если я приезжаю каждый год только на 7 месяцев, то я буду должен "впустую" принудительно оплатить пропущенные месяцы?
Или я могу "выйти" из программы гос.страхования, уведомив, что покидаю страну? Потому что доход небольшой, и если платить в те месяцы, когда дохода нет, это практически может свести к нулю всю прибыль.

06/03/2017
Кирилл

Хочу уточнить - работа спортивным инструктором на аэродроме. Очень возможно что по разным причинам этот год будет единственным в Германии, а дальше в Испании или Франции, т.к. там погода лучше и стабильнее.
Или ежемесячный платеж за государственное медицинское страхование (тот же АОК) будет рассчитан по годовому доходу, а в конце года по факту будет перерасчет? Ведь работа сдельная, зависит от числа занятий, тренировок, поэтому каждый месяц доход будет отличаться.

Заранее спасибо, если поможете прояснить, хотя бы в общих чертах.

06/03/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Кирилл

Если Вы - частный предприниматель, то Вам только частная страховка может что-то предложить. Как и на каких условиях в Вашей ситуации - надо разбираться напрямую со страховой фирмой, что они тут могут предложить.

Госстраховка Вас не примет, так как Вы ЧП.

Всего доброго

06/03/2017
ОТВЕТИТЬ
Андрей

Добрый день!

Подскажите, пожалуйста, как лучше поступить в такой ситуации:
Я еще меньше месяца в Германии, зашел на сайт AOK - увидел там возможность скачать форму-заявление на страхование, подписать и отправить им по бумажной почте. А сотрудники, мол, "свяжутся с вами в кратчайший срок".

Прошло уже больше недели, но со мной никто не связался.

Если я возьму и пойду завтра лично в другую страховую и на месте оформлю страховку, не получится ли так, что через еще неделю проснется AOK, оформит меня к себе по тихому на основе моей отправленной, а потом постфактум сообщит.

И получится фокус, что я сразу в двух страховых зарегистрирован, и надо будет проходить все, как я слышал, круги ада, чтобы отказаться от одной из них?

Спасибо.

27/02/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Андрей

Именно так скорее всего и получится. Звоните в АОК, выясняйте что с заявлением. Или идите в офис АОК и страхуйтесь там, рассказав, что отсылали форму.

Всего доброго

28/02/2017
Андрей

Степан, огромное вам спасибо!!

Я предположил этот вариант как довольно маловероятный.. Очень хорошо, что спросил!

Благодарю вам за такой быстрый ответ!
Всего вам самого лучшего!

28/02/2017
ОТВЕТИТЬ
Николай

Степан,

Вы пишите, что частная страховка доступна лишь для тех, чей доход превышает довольно внушительную сумму, а выход из неё возможен только при падении годового дохода ниже этого лимита.

Я был застрахован три года в ТК и платил кучу денег (около 7,5 % от зарплаты). Затем, я нашел приват страховку от Deutsche Ring, где уже второй месяц плачу чуть менее 100 евро в месяц независимо от дохода. Никаких документов о доходах я страховой компании не предоставлял. О том, что я был в ТК они также в курсе. Работодателя это тоже устроило.

Я поначалу был тоже удивлен, что такая схема возможна. Вы что-то слышали о Deutsche Ring? Как им удается выдавать частную страховку лицам с доходом ниже общеустановленного лимита?

05/02/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Николай

Около 7,5% от лимита платят все застрахованные в немецкой государственной страховке.

Deutsche Ring - знаю, есть такая частная страховка.

У них самый дешёвый пакет обычного частного страхования стоит 225€.

Судя по сумме, Вы платите какую-то Zusatzversicherung или пакет из них. То есть, Вы платите и 7,5%, 100€ за частные дополнительные страховки. По-моему так.

Всего доброго

05/02/2017
ОТВЕТИТЬ
Дмитрий

Степан, добрый день.

В статье не нашел ответа на свой вопрос, прошу прощения если он там есть.
Я сейчас нахожусь в стадии ожидания национальных виз, документы уже поданы. Визу получаю для самостоятельного бизнеса. Я открыл gmbh, которая будет оказывать IT услуги. Я владею 50% доли, а также являюсь одним из двух генеральных директоров. Зарплату примерно пол-года планирую не начислять, пока у компании не появится нормальный доход. Жить планирую на накопления.
Собственно вопрос в том, имею ли я право застраховаться государственной страховкой или мне как директору и владельцу бизнеса это не доступно и нужно страховаться Privat? У меня есть жена и 2 дочки, поэтому Privat на всю семью будет дорогим удовольствием...

01/02/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Дмитрий

Если у Вас не будет зарплаты, то нет, не имеете. Тогда только PKV.

Платите себе небольшую зарплату и попробуйте так оформить страховку. Если не согласятся Вас принять, то возьмите жену на минималку в фирму и платите ей зарплату, тогда ей и детям точно дадут госстраховку, а себе сделаете частную.

Всего доброго

01/02/2017
Дмитрий

Очень жаль, не ожидал такого , почему-то всегда думал что гос. страховка всем положена, ваша статья как раз навела на мысль а вдруг.
К сожалению, если ещё и жене выдать зарплату, то 25 тыс уставного капитала убегут раньше чем начнет поступать доход способный обеспечить зарплату себе.
Степан, а не подскажете на каком ресурсе можно найти исходные законы по этой теме?

01/02/2017
Степан Бабкин

Дык тут и читайте :)

Ну в этом разделе про частную страховку статья есть, к примеру
Частное медицинское страхование в Германии
Про семейное страхование
Семейная медицинская страховка в Германии

Если же Вас именно законы интересуют, то в статье выше и указано: SGB V.

01/02/2017
Дмитрий

Степан, спасибо за ссылки, это я читал. Я просто в статье про частную страховку нашел только, что можно уходить в частную при соблюдении определенных условий. А у меня же наоборот ситуация, когда хочу иметь государственную и поэтому хочу найти все условия когда государственную нельзя иметь, не положено. Может мне удастся что-то придумать, чтобы эти условия не соблюдались и меня туда пустили )

01/02/2017
Степан Бабкин

Тогда у Вас доля в управлении должна быть менее 50%, и то там много тонкостей: кто принимает решения, какая Ваша роль и так далее...

Я понимаю, что у Вас немного денег (кстати, уставной капитал нельзя тратить, вроде ж...), но если Вы попадёте на частные страховки себе и семье, то заплатите в разы больше минимальной зарплаты.

02/02/2017
ОТВЕТИТЬ
Евген

Добрый день, Степан. Не подскажете, входит ли в страховку AOK (студент) обращение к диетологу?

С уважением, Евген.

01/02/2017
Степан Бабкин

Здравствуйте, Евген

Вы обращаетесь к обычному врачу - Allgemeinmedizin - с Вашей проблемой. Дальше уже он Вам скажет, оплатит ли Ваша страховка диетолога и выпишет направление.

Ну и диетолог тоже, скорее всего, в курсе будет, можете ему позвонить или на рецепшене спросить.

Смысл в том, что если речь о какой-то болезни и из-за неё нужна диета, то скорее всего оплатят, если врач направит. Если же речь просто о Вашем желании улучшить фигуру, то не всегда.

Всего доброго

01/02/2017
ОТВЕТИТЬ
Andreas Spiegel

Привет Степан.

Как такое получается, что иногда, в аптека говорят, что вот за это надо доплатить, т.к. КК не полностью это покрывает? Суммы, конечно, не шокирующие, (это помимо 5€ стандартного гебюра), но как-то напрягает.
Исчезнет ли это "не покрывает" при смене КК.
Сейчас АОК. Вроде бы всё хорошо, но временами какие-то неглобальные косяки возникают.
В частности, это "не покрывает" также и при покупке детских препаратов возникает. Хотя рецепт есть, всё вроде бы хорошо, но...

Всего доброго.

22/01/2017
ОТВЕТИТЬ
Сергей_ИТКиев

Эх, так не хватает кнопочки обсудить статью на форуме и собственно раздела по обсуждению статтей.

Недоконца из статьи понятно:

"Важная деталь: страховки группы "Erzatz" предлагают заключать контракт на всю семьи и частным предпринимателям, в том время как остальные страховые государственные фирмы этого не делают."
В чем важность и для кого? также очепятка есть.

Далее - у меня вот страховка на всю семью именно ерзатц, как альтернатива мог и могу сменить на АОК - в чем будет и будет ли бенефит?

Не хватает также главного - либо собственного сравнения деталей страховки государственной и страховых либо упоминания пару сайтов, где таковое имеется. Различия хоть и минимальны, но всетаки есть. Хотя опять же надо еще исходить из аудитории. Сразу приехавшим надо брать, что дают или берется ИМХО из государственных, потом всегда можно будет сменить если что. Хотя если бы была детальная инфа то возможно многие бы выбрали сходу сами, что им по душе а не следовали бы обстоятельствам.

Лично у меня был выбор TK AOK и KHH, витоге получилось KKH, просто по стечению случайному обстоятельств ибо "кто то так решил за меня". Тяжело сказать плоха или хороша - все вопросы решились по электронке с ними (отсылка фоток на карточки страховые, прием карточек), какие то рекламы агитки о здоровом образе жизни присылают иногда, были с детьми уже по их карточкам и покупали итогово медикаменты бесплатно.

15/01/2017
Степан Бабкин

А чего тут не обсуждается что ли? Зачем на форум? Статью лучше обсуждать под статьёй, чтобы понятно о чём речь. И другие могли почитать и получить дополнительную информацию.

Важная деталь для предпринимателей, само собой.

Откуда мне знать, в чём конкретно тебе будет профит от смены страховки? В задачи статьи не входит рассмотрение конкретных профитов. Есть статья про смену медицинской страховки в этом разделе, почитай её, там про профиты уже подробнее. Там же и про сравнение страховых между собой. Той статье уже года два минимум, мог бы давно прочитать. Ссылка на статью вон, рядышком. Как поменять кассу называется.

Для только приехавшего вообще разницы нет особо, в какой государственной кассе регистрироваться. Потому что ты сам говоришь, тебе тяжело судить, плоха эта касса или хороша. А взносы - они каждый год меняются, где-то повышаются, где-то понижаются. Свои рекомендации, где страховаться, я дал в конце статьи. Конкретно сравнивать величину взносов смысла не имеет - через год всё будет по-другому.

Ты почитай раздел-то про медицину. Много вопросов сразу отпадёт. Видно, что ты вообще тут ничего не читал, а зря.

15/01/2017
ОТВЕТИТЬ