Какие бывают Krankenkasse — медицинские кассы в Германии

Медицинское страхование в Германии делится на две системы: государственную GKV и частную PKV. В каждой работают самостоятельные страховщики. AOK, TK и Barmer входят в государственную систему.

Даже кассы с одинаковыми буквами в названии принимают жителей разных регионов и берут разный взнос. Частные страховщики различаются формой, видами покрытия и способом обслуживания.

Государственные и частные кассы: как устроена система

GKV — сокращение от gesetzliche Krankenversicherung, государственного медицинского страхования. Это название системы с общими правилами, внутри которой человек состоит в конкретной медицинской кассе — Krankenkasse. Она принимает взносы, оформляет страхование и оплачивает предусмотренную помощь.

AOK — одна из групп касс внутри GKV. Под этим названием работают 11 самостоятельных региональных организаций. Например, AOK Bayern и AOK Nordost имеют собственные взносы и дополнительные услуги. TK и Barmer относятся к другой группе, но тоже страхуют в государственной системе.

Фраза «я застрахован в AOK» понятна в разговоре. В заявлении работодателю или при обращении по поводу взноса требуется полное название: например, AOK Bayern. Формулировка «я в GKV, моя касса — TK» тоже верна: первое обозначает систему, второе — организацию, с которой человек решает страховые вопросы.

Государственные кассы — самоуправляемые организации публичного права под надзором государства, поэтому общий закон сочетается с собственными решениями каждой кассы о взносах и дополнительных услугах.

PKV означает private Krankenversicherung, частное медицинское страхование. Здесь человек заключает договор со страховой компанией на выбранный тариф. В русской речи встречается выражение «частная касса», но немецкое Krankenkasse обозначает организацию GKV; для частного страховщика используют название Krankenversicherung. На сайте компании важно различать полное медицинское покрытие и отдельный дополнительный полис.

Правила вступления в GKV и PKV различаются и зависят от статуса и дохода; право на частную медицинскую страховку проверяют до выбора частного страховщика.

Какие бывают государственные кассы

Государственные кассы делятся на шесть групп. На 28 сентября 2026 в официальном списке GKV-Spitzenverband, объединения государственных касс, 93 организации. Больше всего среди них BKK; по одному названию не всегда видно, к какой группе относится касса.

Названия групп отражают историю страхования отдельных профессий и предприятий; сегодня большинство касс принимает людей разных профессий в пределах своей территории.

Ersatzkassen. Название этой группы иногда переводят как «замещающие кассы», но оно не означает временную или запасную страховку. Все шесть организаций работают как самостоятельные государственные кассы; KKH расшифровывается как Kaufmännische Krankenkasse, hkk — Handelskrankenkasse, HEK — Hanseatische Krankenkasse.

AOK. Полное название Allgemeine Ortskrankenkasse указывает на местную кассу. Общая марка объединяет отдельные организации, поэтому при сравнении цены и услуг имеет значение региональная часть названия.

BKK. Betriebskrankenkassen возникли как кассы предприятий. BAHN-BKK принимает клиентов по всей Германии, а Mercedes-Benz BKK сохраняет привязку к работникам своего предприятия: одинаковая аббревиатура не означает одинаковые условия приёма.

IKK. Innungskrankenkassen связаны по происхождению с ремесленными объединениями. BIG direkt gesund тоже относится к IKK, хотя этих букв в её коротком названии нет.

Knappschaft. Историческое название связано с горным делом. Сегодня это один из вариантов общефедеральной кассы для человека, который имеет право на GKV.

LKK. Landwirtschaftliche Krankenkasse обслуживает прежде всего самостоятельно работающих сельскохозяйственных предпринимателей и их семьи. Обычная работа по найму на ферме не означает, что работник обязан вступить именно в неё.

Региональные и общефедеральные кассы

Для выбора кассы важны место жительства и место работы. Пометка bundesweit означает, что касса открыта по всей Германии. Если перечислены отдельные федеральные земли, приём ограничен этой территорией; право на участие в GKV всё равно должно существовать.

У всех Ersatzkassen и Knappschaft охват общефедеральный. Среди BKK и IKK встречаются оба варианта. Например, IKK Südwest принимает тех, кто живёт или работает в Гессене, Рейнланд-Пфальце или Сааре. IKK classic открыта по всей стране.

AOK выбирают по месту жительства или работы. Человек, который живёт в одной земле, а работает в другой, проверяет кассы обеих территорий. Территория приёма региональной AOK может включать несколько земель: у AOK PLUS это Саксония и Тюрингия. Ориентироваться только на город, где расположен главный офис, нельзя.

В закрытую BKK посторонний заявитель не вступит только потому, что живёт рядом с предприятием. В официальном списке такие организации помечены betriebsbezogen — «связана с предприятием», с пояснением о приёме сотрудников. Для человека без этой связи строка с низким взносом не означает доступное предложение.

Переезд в другую федеральную землю не требует автоматически менять региональную кассу. Например, IKK Südwest прямо разрешает участнику сохранить членство после переезда за пределы её территории. Застрахованный сообщает новый адрес своей кассе; возможность остаться и правила приёма нового клиента — разные вопросы.

Есть и отдельное право выбрать кассу супруга или зарегистрированного партнёра, даже если обычные территориальные условия не подходят. Это собственное членство человека, а не бесплатное включение в чужую страховку; при подаче заявления кассе сообщают о таком основании выбора.

При слиянии касс членство переходит к новой организации, а повышение дополнительного взноса может дать особое право на смену медицинской кассы.

Что у государственных касс одинаково, а что различается

Основной набор услуг государственной медицинской страховки задаёт закон: медицински необходимая помощь доступна во всех кассах по общим правилам. Высокий взнос не означает, что касса автоматически оплатит любое лечение, а низкий не лишает участника обязательного покрытия.

Различия заметнее в дополнительных возможностях и повседневном обслуживании. Для человека, который регулярно пользуется конкретной услугой, условие её оплаты может оказаться важнее длины рекламного списка.

• Дополнительные услуги. Касса закрепляет их в своём уставе; немецкое название — Satzungsleistungen. Это могут быть доплаты за профессиональную чистку зубов, отдельные прививки для поездок или дополнительные обследования при беременности. Важны размер возмещения, частота и требования к исполнителю услуги.
• Бонусы. Касса поощряет профилактические осмотры, спорт и другие действия из своей программы. Денежная премия и возмещение расходов на выбранные услуги — разные варианты: заявленный бонус не всегда можно потратить по своему усмотрению.
• Тарифы по выбору. Wahltarife — добровольные условия внутри кассы, например с самостоятельной оплатой части лечения или возвратом части взносов. У такого тарифа могут быть собственные сроки действия и ограничения на переход.
• Сервис. Различаются отделения, часы работы телефонной поддержки, языки консультаций, функции приложения и способы передачи документов. Наличие приложения ещё не отвечает на вопрос, получится ли решить через него конкретную задачу.

При сравнении допуслуг важны условия целиком: например, можно ли обратиться к своему стоматологу или только к партнёрам кассы.

Почему взнос в кассах разный и сколько это в евро

Общая ставка GKV для работника с обычным правом на пособие по больничному — 14,6%. Сверху каждая касса устанавливает дополнительный взнос, Zusatzbeitrag. Разница между его ставками меняет ежемесячное удержание из зарплаты, даже когда основной объём медицинской помощи одинаков.

Средний дополнительный взнос на 2026 установлен на уровне 2,9%. Это расчётный ориентир, а не ставка, которую обязана применять каждая организация. Например, у TK дополнительный взнос составляет 2,69%; при сравнении касс берут их собственные значения на одну дату.

На 28 сентября 2026 в официальном списке диапазон среди общефедеральных открытых касс — от 2,50% у TUI BKK до 4,39% у BKK24. Если включить региональные открытые кассы, минимум ниже: 2,18% у BKK firmus; максимум тот же — 4,39%. Закрытые кассы предприятий в это сравнение не входят.

Условный пример: работник получает 3.500€ брутто в месяц. При ставке TUI BKK его часть медицинского взноса составит 3.500€ × (14,6% + 2,50%) ÷ 2 = 299,25€. При ставке BKK24 — 3.500€ × (14,6% + 4,39%) ÷ 2 = 332,33€ после округления до цента.

Разница для работника — 332,33€ − 299,25€ = 33,08€ в месяц. За 12 месяцев с неизменной зарплатой и ставками: 33,08€ × 12 = 396,96€. Это сравнение удержаний на медицинское страхование до учёта налогового эффекта; взнос на страхование ухода, Pflegeversicherung, в расчёт не входит.

Работодатель оплачивает вторую половину медицинского взноса, а для дохода выше предельной базы действуют ограничения: расчёт стоимости GKV и предел учитываемого дохода помогают пересчитать сумму для другой зарплаты.

Для предпринимателя этот расчёт не подходит: у него нет работодателя, который оплачивает половину взноса.

Какие бывают частные медицинские страховщики

Частные компании различаются по тому, предлагают ли они полное медицинское покрытие или только дополнительные полисы, а также по форме организации и обслуживанию. На 28 сентября 2026 среди участников отраслевого объединения PKV-Verband полную медицинскую страховку предлагают 33 компании.

Полное покрытие, Krankheitsvollversicherung, служит основной медицинской страховкой. Слово «полное» описывает назначение договора: перечень оплачиваемых расходов и ограничения всё равно определяет тариф. Дополнительный полис покрывает отдельное направление, например стоматологию, и не выполняет задачу основной страховки.

Две распространённые формы частных страховщиков — общества взаимного страхования, Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG), и акционерные общества, Aktiengesellschaft (AG). Например, Debeka работает как общество взаимного страхования, Allianz Private Krankenversicherungs-AG — как акционерное общество. Эти обозначения встречаются в полном названии компании; условия конкретного полиса нужно искать в договоре, а не выводить из букв после названия.

Отдельно различается способ обслуживания. Ottonova построена как цифровой страховщик: клиент передаёт счета и общается с поддержкой через приложение. Компания имеет разрешение BaFin, немецкого органа финансового надзора, и предлагает полное медицинское страхование.

У частных компаний есть тарифы под Beihilfe — помощь работодателя-государства в оплате медицинских расходов человека со статусом Beamter, государственного служащего особой категории. Если часть расходов оплачивает Beihilfe, частный тариф страхует оставшуюся часть. Такое предложение рассчитано на эту ситуацию; меньшую цену нельзя напрямую сравнивать с ценой полного покрытия всех расходов.

Во всех компаниях, предлагающих полное частное медицинское страхование, должен быть Basistarif — установленный законом базовый тариф с услугами, сопоставимыми с обязательным покрытием GKV.

В обычном частном тарифе взнос зависит от возраста и состояния здоровья при заключении договора и от выбранного покрытия, а не рассчитывается как процент от дохода.

Другие виды медицинских страховок

Кроме основной медстраховки, существуют полисы для отдельных расходов и временных ситуаций. Их название может содержать слово Krankenversicherung, но назначение договора отличается от постоянного полного покрытия.

• Дополнительная страховка к GKV оплачивает согласованную часть расходов сверх возможностей кассы. Например, зубная допстраховка покрывает предусмотренные тарифом стоматологические услуги; отдельные договоры расширяют условия лечения в стационаре.
• Incoming предназначена для временного пребывания и периода въезда, когда постоянная страховка ещё не действует: медицинский полис для поездки и переезда в Германию выбирают под цель и срок пребывания.
• Страховка для поездок за границу дополняет защиту путешественника на время выезда: туристическая медицинская страховка покрывает предусмотренные договором расходы вне Германии.

Ни один из этих видов не следует выбирать как автоматическую замену постоянной основной медстраховке. У временного полиса важны территория и срок, у дополнительного — конкретные расходы, которые он принимает на себя.

Как выбрать кассу и когда это нужно

Среди доступных касс GKV сравнивают взнос, нужные дополнительные услуги и обслуживание. Сначала отбирают организации по месту жительства или работы, затем считают личные расходы и проверяют условия услуг, которыми человек собирается пользоваться.

При первой работе с обязательным страхованием сотрудник выбирает кассу в течение двух недель после начала занятости и сообщает её название работодателю. Если сотрудник не сообщил о выборе, работодатель регистрирует человека в последней кассе, где тот был застрахован; если прежней кассы в Германии не было, выбирает доступную сам и уведомляет сотрудника.

При обычном переходе выбор связывает участника с кассой на 12 месяцев. При смене места работы, повышении взноса и добровольных тарифах действуют отдельные правила перехода в другую кассу.

Бесплатная семейная страховка предусмотрена во всех государственных кассах при выполнении условий для супруга и детей. Это общее правило GKV, поэтому искать ради семьи только кассу группы Ersatzkassen не требуется.

Предприниматель сначала проверяет право на добровольное членство в GKV. Для сравнения конкретной кассы можно использовать обзор медицинской страховки TK, сопоставляя её условия с собственными задачами.

Оформить TK можно через наш русскоязычный сервис — бесплатно, взнос от этого не меняется.

Где посмотреть список касс и их взносы

Официальный список GKV-Spitzenverband показывает действующий дополнительный взнос каждой кассы, территорию приёма и ссылку на её сайт. В списке есть поиск по федеральной земле; пометка о доступности помогает исключить закрытые и неподходящие региональные организации.

Сравнительные сайты работают как коммерческие сервисы, поэтому выбранные по ним данные проверяют на сайте кассы. Перед заявлением остаётся сопоставить текущий взнос, право вступления и условия нужных допуслуг: эти сведения относятся к конкретной организации, а не ко всей группе AOK, BKK или IKK.