Медицинское страхование ОМС в Die Techniker в Германии

В Германии медстрахование обязательно для всех жителей страны — бюргеров, мигрантов, беженцев. И неважно, безработный это, наёмный сотрудник с низкой/высокой зарплатой, или предприниматель. Только у одних есть выбор, какой оформить полис (частный, государственный ОМС или добровольное страхование), а у других — альтернатив нет.

Так или иначе, 90% резидентов Германии оформлены в государственных кассах. Удобно это для семейных людей, ведь неработающие или мало получающие супруги и дети абсолютно бесплатно «присоединяются» к полису застрахованного.

На 2024 зарегистрировано 95 государственных кранкенкасс. И среди них — Die Techniker или TK, о которой и расскажем в статье.

Почему Die Techniker

ТК — самая большая государственная немецкая касса по количеству застрахованных в ней.

Цифровизация немецких касс идёт неравномерно. Постепенно создаются мобильные приложения и личные кабинеты с разным уровнем функциональности и удобства пользовательского интерфейса. Но ТК, за счёт того, что имеет сильный IT-отдел, находится в авангарде этого процесса, вводя диджитал-новинки и повышая их функциональность одними из первых.

Techniker часто выбирают иммигранты из-за:

• Мультиязычного сервиса. Сайт компании поддерживает версии на английском и немецком. А служба поддержки клиентов по телефону — и на других, в том числе, русском языке.
• Доступных электронных документов. В личном кабинете можно скачать бумаги для работодателя и иммиграционной службы Ausländerbehörde онлайн, включая больничный лист Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung.

Для сравнения, во многих других страховых до сих пор телефон доступен в рабочее время, и консультации предоставляются только на немецком языке. Например, телефон горячей линии медицинской информации в Barmer доступен 18 часов 7 дней в неделю, а в TK — 24/7.

Компания федерального уровня

Techniker — организация с историей. Основанная 140 лет назад, она долго страховала только людей технических профессий — архитекторов, инженеров и других. Но с 1996 застраховаться в TK может каждый.

На 2024 в компании застраховано 11,4 млн человек.

По проведённым опросам, 97% в целом удовлетворены услугами TK.

Есть более 170 центров консультирования клиентов во всех немецких землях.

Количество филиалов (офисов) TK по землям:

• Баден-Вюртемберг: 26
• Бавария: 22
• Берлин: 6
• Бранденбург: 2
• Бремен: 5
• Гамбург: 8
• Гессе: 11
• Мекленбург: 5
• Нижняя Саксония: 18
• Северный Рейн-Вестфалия: 46
• Рейнланд-Пфальц: 9
• Саар: 2
• Саксония: 7
• Саксония-Анхальт: 2
• Земля Шлезвиг-Гольштейн: 6
• Тюрингия: 6

Это удобно тем, что человек, застраховавшийся, например, в Саксонии, может обратиться в любой филиал. Например, в Берлине или Баварии. При переездах не потребуется менять страховую компанию.

В региональных компаниях так нельзя. Например, если застрахованный в AOK Bayern живёт в Баварии, а потом переезжает в другой регион, придётся менять страховку. А это означает передачу всех данных, процессов лечения, приспособлений и т.п. Особенно критично для инвалидов, которые получают по полису кучу всего. Потому что в другой кассе может оказаться, что это не оплачивается или не перенимается.

Лучшая медицинская страховая в Германии по оценке Focus-Money

18 лет подряд деловой журнал Focus-Money проводит сравнение страховых по разным параметрам. Оцениваются, среди прочего:

• качество оказания услуг,
• уровень сервиса,
• прозрачность ценообразования,
• цифровизация,
• дополнительные опции,
• бонусные программы.

И 18 год подряд TK занимает первое место.

Другие конкурсы и тесты показывают, что «Техникер» остаются номером 1 в Германии.

Экономия на взносах

При ТОП качестве обслуживания контрактов страховка TK — не самая дорогая.

Основной обязательный взнос в страховку у всех компаний одинаковый — рассчитывается в зависимости от зарплаты человека.14,6% ЗП брутто делятся пополам между работодателем и сотрудником.

Помимо этого, каждая касса устанавливает дополнительный взнос — какой захочет. Роль играет финансовое состояние компании — иногда этот сбор равен нулю, а бывает, превышает 2%.

Ежегодно процент допсбора пересматривается. Средний показатель на 2024 — 1,7%. Многие в 2024 уже подняли показатель, например:

• Barmer — 2,19%
• KKH — 1,5%
• AOK Plus — 1,8%
• BKK 24 — 1,79%
• DAK-Gesundheit — 1,7%

Но TK который год оставляет ставку на уровне 2021 года — 1,2%. Однако, в 2025 взнос вырастет до 2,45%. Что тоже скорее всего будет ниже, чем средний показатель.

Более подробную информацию найдёте в статье о смене полиса ОМС в Германии.

Поддержка 24 часа

Служба поддержки клиентов TK работает круглосуточно, 7 дней в неделю. Застрахованные могут в любой момент обратиться с вопросом:

• в приложении,
• по горячей линии: 0800 - 285 85 85, говорят на английском, немецком, бывает и на других языках. Если на месте русскоговорящий специалист, проконсультирует на русском.

На сайте TK можно заказать обратный звонок и указать «на русском языке», чтобы позвонил именно русскоязычный консультант.

Также работает «семейный» телефон для обсуждения тем, связанных со здоровьем младенцев, детей и молодёжи. Здесь ответят на подобные и другие вопросы:

• Как обработать ссадины?
• Что делать, если новорождённый не спит ночью?
• Как общаться с гиперактивным ребёнком?

Неважно, когда нужен ответ — 24 в сутки 365 дней в году проконсультируют специалисты широкого профиля, включая:

• педиатра,
• дерматолога,
• ЛОРа,
• ортодонта,
• ортопеда,
• психотерапевта.

Тем, кто заключает страховку TK через нас, мы бесплатно предоставляем консультации и поддержку по всем возникающим по использованию полиса вопросам.

Удобное приложение

С мобильным приложением ТК легко проводить необходимые действия на смартфоне.

TK-приложение позволяет:

• Иметь доступ к своей электронной медкарте в разных городах в любое время. В отпуске, при переезде в другой город, или смене врача с помощью «TK-Safe» — электронной карты пациента TK (ePA) — застрахованный быстро и безопасно найдёт важную информацию о своем здоровье. Например, медицинские диагнозы, отчёты из клиник, электронные рецепты, инфо по профилактическим осмотрам и прививкам, а также посещениям врачей.
• Отправлять и получать документы. Активировав личный почтовый ящик TK, можно отправлять письма страховой и получать онлайн, при этом возможность доставки корреспонденции стандартной «бумажной» почтой сохранится. Также здесь можно получить заменяющий медкарту сертификат — он пригодится для предоставления в ВУЗ, на работу или обучение в разных организациях.
• Участвовать в программе TK-Fit, когда благодаря занятиям любимым видом спорта (например, бег или езда на велосипеде) получаете приятные подарки от партнёров компании или накапливаете баллы для обмена на деньги в бонусной программе. Доступны подключения Apple Health, Google Fit, Samsung Health и Fitbit.
• Пользоваться TK-Bonus полностью в цифровом формате. В приложении легко подать онлайн-заявку на участие, отправлять информацию об участии в том или ином мероприятии, а также выставлять счёт за год.
• Получить обзор лекарств, медицинских приспособлений и вспомогательных средств, которые приобретали в аптеках за последние 6 лет. Такая история упрощает подбор лечения и медикаментов врачами, даёт возможность обсудить курс с разными специалистами, посоветоваться в выборе аналогов с фармацевтами.

Услуги онлайн

Через приложение TK-Doc можно проходить лечение, получать больничные и электронные рецепты, сидя дома.

Во время онлайн-консультации по видеосвязи лицензированные врачи различных специальностей проводят лечение застрахованных.

Специалист поможет справиться с:

• ОРВИ,
• гриппом,
• желудочно-кишечными инфекциями,
• болью в спине,
• коронавирусом.

Врачи в каждом случае решают, оправдано ли дистанционное лечение по медпоказателям. Если симптомы не подходят для удалённого приёма, застрахованный получит информацию о подходящем для него формате (например, вызов семейного врача или скорой помощи).

При необходимости — выдают листок нетрудоспособности АС на срок до семи дней (при заболеваниях органов дыхания) и до трёх — при остальных диагнозах. Копия больничного для кассы отправляется непосредственно в ТК, а для застрахованного лица и работодателя — по почте.

В некоторых немецких страховых полноценное онлайн-обслуживание до сих пор недоступно. Оставить запрос можно в офисе, на сайте или по телефону. А ответа бумажной почтой ждать можно несколько дней и даже неделю.

Поиск специалистов и запись онлайн, электронные квитанции и письма, а также управление бонусной программой онлайн доступно для застрахованных в TK. В других компаниях — нужно уточнять, есть ли такая возможность в приложениях или личном кабинете на сайте, и на каких языках.

Также онлайн-курсы по укреплению здоровья предлагают только:

• Die Techniker,
• AOK PLUS,
• mhplus Betriebskrankenkasse,
• AOK NORDWEST,
• AOK Rheinland-Pfalz/Saarland.

Бонусная программа TK

В личном кабинете доступна бонусная программа застрахованных в Techniker.

Как принять участие

Чтобы участвовать в TK-Bonus, нужно:

• Зарегистрироваться.

Онлайн в приложении TK или в личном кабинете «Meine TK». Или позвонить по номеру 0800–285 85 85 — регистрационные документы вышлют по почте.

• Фиксировать все активности за год.

После регистрации есть 12 месяцев — записываются все мероприятия по укреплению здоровья, которые предприняли за это время.

• Обменять баллы на деньги или «дивиденды» для здоровья — на выбор отводится 3 месяца после окончания года участия.
• Запустить новый год с TK-Bonus.

Новый год участия начнётся сразу после того, как израсходуются все полученные баллы.

Все страхователи ТК в возрасте 16 лет и старше могут сами участвовать в программе. Родители или законные опекуны могут зарегистрировать в своём профиле детей в возрасте до 16, на которых распространяется их страховка. Главное условия — одинаковый адрес регистрации.

Как зарабатывать баллы

За каждую из строк начисляется 1000 бонусов раз в год:

• Untersuchungen zur Krebsfrüherkennung — обследование на раннее выявление любого вида рака.
• Chlamydientest — тест на хламидиоз (без показаний врача 40-50€, с показаниями - по страховке бесплатно).
• Ultraschall-Screening auf Bauchaorten-Aneurysmen — ультразвуковое исследование аневризмы брюшной аорты (бесплатно по страховке для пациента старше 65 лет или по показаниям врача, без показаний врача 20-30€)
• Gesundheits-Check-up — обследование у терапевта (базовые анализы, бесплатно однократно в возрасте 18-35 лет, после 35 лет — каждые три года).
• Zahnvorsorge — контроль состояния зубов у стоматолога (по страховке бесплатно раз в полгода).
• Schutzimpfungen — прививки (положенные по каталогу в Германии делаются бесплатно)
• TK-Gesundheits Coaching / Kurse — прохождение аккредитованных курсов по здоровью (на немецком).
• Mitgliedschaft im Fitness-Studio, Sportverein, Betriebs- / Hochschulsport — членство в фитнес студии, спортивном кружке или в университетском спорт клубе.
• Sportabzeichen Teilnahme an Sport-Veranstaltungen — участие в аккредитованных спортивных марафонах/соревнованиях в качестве любителя, а не профессионального спортсмена.
• TK-Fit — подсчет шагов в приложении; еженедельно нужно проходить 60 тысяч шагов или проезжать на велосипеде 40 километров.
• Eltern-Kind-Turnen — родительско-детская гимнастика.
• Baby-Schwimmkurs — курс детского плавания.
• Kinder-Früherkennungs-Untersuchungen — плановое обследование детей у педиатра.
• Jugend-Gesundheits-Untersuchungen — плановое обследование подростков.
• Vollständige Mutterschafts-Vorsorge nach den Mutterschafts-Richtlinien — ведение беременности согласно всем рекомендациям врача (5000 пунктов разово).

Для начисления бонусов нужно загрузить доказательство (счёт, сертификат, справка).

Просто фото в спортивном костюме в парке в качестве доказательства пробежки не пройдёт. Если участвуете в каком-то соревновательном забеге, присылайте письмо с подтверждением участия по заявке или, если есть, полученный сертификат.

Как получить вознаграждение

Бонусные пункты ТК обмениваются на деньги из расчета 1000 баллов = 10€ без вопросов и чеков. Или, что выгоднее, баллы разрешается потратить на мероприятия или вещи, относящиеся к здоровью из расчета 1000 бонусов = 20€.

Например, человек 35 лет:

• Прошёл осмотр у стоматолога.
• Побывал на плановом приёме у терапевта.
• Выявил рак кожи на ранней стадии.
• Записался в спортклуб.
• Прошел курс здоровья.

Получив за каждый пункт по 1000, всего накопил 5000 бонусов. Можно просто вывести 50€. Но выгоднее предоставить счёт на медицинскую услугу или что-то связанное со здоровьем: профессиональную чистку зубов, оплату абонемента в фитнес-студию, очки, спортивную обувь, контактные линзы и тому подобное. Тогда страховая вернет 100€.

На что можно потратить бонусы

Дивиденды TK Health, полученные от плана TK Bonus, тратятся на:

• иглоукалывание,
• альтернативную медицину — например, лечебную эвритмию,
• очки и контактные линзы для улучшения зрения,
• расширенные стоматологические услуги — например, герметизацию фиссур,
• оборудование для измерения и регистрации здоровья и физической формы (фитнес-трекеры),
• курсы здоровья (онлайн),
• акушерские услуги (дородовые курсы для партнёров, акупунктура),
• услуги, перечисленные в Hufeland-Leistungsverzeichnis der Besonderen Therapierichtungen (Справочнике специальных терапевтических областей Hufeland),
• членство в спортивном клубе или тренажёрном зале,
• остеоденситометрию (измерение минеральной плотности костной ткани)
• остеопатию,
• частное дополнительное страхование здоровья и ухода,
• профессиональную чистку зубов,
• глазные тесты,
• спортивное и тренажёрное оборудование,
• курсы спорта и фитнеса (онлайн),
• осмотры и консультации спортивной медицины при условии соблюдения условий,
• спортивные мероприятия (взносы за участие),
• профилактические осмотры и скрининги — например, УЗИ для раннего выявления рака, внутренних органов, анализ кала, крови с целью профилактики диабета,
• протезы и коронки,
• дополнительные услуги для беременных.

Чтобы получить возмещение оплаты этих услуг, нужно прислать счёта за них в TK через приложение, личный кабинет на сайте «Meine TK» или по почте. Компания переведет соответствующую сумму на банковский счёт клиента.

В аналогичных бонусных программах других страховых за баллы предлагают ограниченный набор товаров. Например, ковёр для йоги, аппарат для измерения давления и другие позиции — предлагаешь из предоставленного ассортимента, выбор сильно ограничен.

Кешбэк от страховой Techniker

С TK можно получать кешбэк. Но участвовать могут только основные застрахованные, члены семейного страхования не входят в программу.

Получить кешбэк можно, перейдя на один из тарифов:

• TK-PrämieFlex
• TK-Tarif 300Plus

После перехода нельзя «вернуться» обратно минимум 3 года.

Тариф TK-PrämieFlex

Компания предлагает 7 разных пакетов услуг. Участники могут отменить максимум 5, которыми они вряд ли будут пользоваться:

• Alternative Arzneimittel, Homöopathie und Osteopathie — альтернативная медицина (например, остеопатия, гомеопатия).
• Ambulante und stationäre Vorsorge- und Reha-Kuren — профилакторий.
• Ahrkosten — транспорт в больницу.
• Haushaltshilfe, häusliche Krankenpflege und Kurzzeitpflege bei fehlender Pflegebedürftigkeit — сиделка/помощь по дому в случае необходимости
• Professionelle Zahnreinigung — профессиональная чистка зубов.
• Reiseschutz-Impfungen und Malariaprophylaxe bei privaten Auslandsreisen — оплата прививок для путешествий в опасные страны.
• Zusatzleistungen bei Schwangerschaft (Arzneimittel, Partner-Geburtsvorbereitungs-Kurse, Rufbereitschaft von Hebammen) und bei künstlicher Befruchtung — бонусы при ведении беременности.

За каждый отменённый пункт застрахованный получает по 18€, то есть всего можно получить до 90€ в виде бонусов в год.

Если участник воспользуется одной из выбранных услуг, он/она возьмет на себя часть понесённых расходов. Франшиза зависит от количества выбранных услуг, максимум — до 24€ за пункт или до 120€ в год.

Например, застрахованный отказался от альтернативной медицины, заработал 18€. А потом в течение года ему потребовались услуги остеопата. В этом случае он сам оплатит 24€, остальное — страховка. А если он отказался от трёх пакетов, включая альтернативную медицину, получил 54€, тогда при необходимости за остеопатию он заплатит 72€, а остальное — TK.

Если человек отказался от пяти пакетов, но врач прописал остеопатическое лечение, стоимостью 300€, франшиза (его самостоятельная оплата) составит 120€. Оставшиеся 180€ оплатит страховка. Всё последующее лечение в этом календарном году, даже по «исключённым» пунктам, будет оплачено страховой уже без учета франшизы.

TK-Tarif 300Plus

Тариф подразумевает наличие франшизы в 400€ на медпомощь и кешбэк в размере 300€.

Если клиент воспользуется лишь несколькими услугами или вообще не запросит медицинскую помощь в течение календарного года, он получит бонус в размере 300€.

Но франшиза в 400€ уменьшает финансовое преимущество при пользовании услугами врачей. Получается, если за год человек потратит на лечение эти деньги, даже получив бонус, окажется в проигрыше, переплатив 100€.

Например, человек на этом тарифе получил свой бонус 300€. Но вскоре заболел и ему потребовались:

• приём врача,
• ультразвуковое исследование,
• 2 дня в больнице.

Это стоит 1200€. Страховая возместит 800€, застрахованный выплатит 400€. Всё последующее лечение в этом календарном году будет оплачено без учёта франшизы.

Обязательным условием участия в тарифе является минимальный годовой доход 30000€.

Услуги, которые не входят во франшизу (ими можно пользоваться без ущерба для премии):

• Регулярные посещения врача и стоматолога по ОМС.
• Установленные законом профилактические услуги — например, раннее выявление рака, медосмотр или профилактика заболеваний зубов.
• Прививки, включая вакцинацию для путешествий.
• Услуги во время беременности и родов.
• Курсы здоровья — например, правильное питание и физические упражнения.

Госстраховка для работников и семей

Как официальный партнёр TK, мы помогаем работникам заключить медстраховку. Совместно с представителем страховой компании разработан процесс, удобный для русскоязычных иммигрантов. Благодаря прямому сотрудничеству, оформление договора допустимо до приезда в Германию! Сервис бесплатный и не влияет на стоимость страхования.

Подтверждение страхования приходит в течение 3 рабочих дней после подписания заполненной анкеты.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

Подтверждение прилагается к документам при подаче заявления на визу в посольстве. Клиент застрахован с первого дня работы или обучения. После приезда одним пунктом в огромном списке дел для иммигранта меньше.

На 2025 дополнительный взнос в TK — 2,45%.