Как перейти в другую государственную страховую в Германии
90% жителей Германии застрахованы в государственных кассах. ОМС по факту часто дешевле для семей, чем частная страховка. Но больничные кассы, помимо обязательного взноса 14,6%, вправе устанавливать дополнительный сбор.
Средняя ставка дополнительных взносов для обладателей ОМС в 2024 — 1,7%. Но это лишь рекомендация Минздрава, которой следовать необязательно. Кассы вправе увеличивать или уменьшать допвзнос самостоятельно.
В январе 2024 половина касс увеличили взносы. А значит, для застрахованных самое время задуматься о смене контракта. Перейдя в другую кассу медицинского страхования, реально сэкономить до 400€ в год и получить лучшее обслуживание.
Зачем менять медицинскую кассу ОМС
Государственное медицинское обслуживание в Германии регулируется законом, поэтому 95% услуг абсолютно одинаковы во всех компаниях. Неважно, ОРВИ у человека, остеохондроз или перелом руки с предстоящей операцией — необходимые лечебные процедуры обязательно включены в ОМС.
Но большинство страховых стараются предлагать дополнительные бонусы и услуги, не входящие в установленные рамки. За это и берётся дополнительная кассовая плата — Zusatzbeitrag.
Смена кассы позволить «убить двух зайцев»:
- сэкономить, снизив ежегодный взнос на несколько сотен евро,
- получить необходимые дополнительные медицинские услуги, которых не предоставляла предыдущая страховая.
Некоторые выбирают частное медстрахование — как правило, здесь выше сервис и более широкие возможности выбора медицинского обеспечения. Но оно доступно для работников по найму, если годовая зарплата превышает 69300€. Также нужно учесть, что частные кассы не предоставляют семейное страхование, когда в полис бесплатно можно включать супругов и детей.
Величина сбора Zusatzbeitrag
Взнос в ОМС Германии складывается из трёх составляющих — в процентах ЗП нетто:
- общий сбор (одинаковый во всех кранкенкассах) — 14,6%,
- дополнительный взнос (у каждой кассы свой) — в среднем, 1,7%, у страховой Techniker Krankenkasse — 1,2% , Barmer — 2,19%.
- обязательный взнос в страхование по уходу Pflegeversicherung — 4% для бездетных старше 23 и 2,4%-3,4% — для остальных (точный процент зависит от количества и возраста детей).
Самостоятельно страховые регулируют только одну из трёх частей — дополнительный взнос за оказание услуг Zusatzbeitrag. Показатель находится в пределах 0 — 2,7%.
Некоторые компании вообще не включают этот сбор, устанавливая ставку на минимум в 0%, другие же берут более 2%.
Общая стоимость медстраховки Beitragssatz = 14,6% + Zusatzbeitrag. Значит, Beitragssatz у TK — 15,8%, а у Barmer — 16,79%.
Krankenkasse | ZB 2024 | ZB 2023 |
---|---|---|
BKK firmus | 0,9% | 0,9% |
hkk | 0,98% | 0,98% |
Audi BKK | 1% | 1,25% |
Techniker Krankenkasse | 1,2% | 1,2 % |
HEK | 1,3% | 1,3 % |
BKK VerbundPlus | 1,35% | 1,35% |
Bertelsmann BKK | 1,4% | 1,4% |
R + V BKK | 1,4% | 1,4% |
Die Continentale BKK | 1,4% | 1,4% |
IKK gesund plus | 1,49% | 1,1 % |
Mobil Krankenkasse | 1,49% | 1,49% |
BKK ProVita | 1,49% | 1,49% |
BKK GILDEMEISTER SEIDENSTICKER | 1,5% | 0,9% |
BKK Linde | 1,5% | 1,5% |
TUI BKK | 1,5% | 1,5% |
energie-BKK | 1,59% | 1,59% |
Salus BKK | 1,59% | 1,59% |
VIACTIV Krankenkasse | 1,6% | 1,6 % |
WMF BKK | 1,6% | 1,6 % |
BIG direkt gesund | 1,65% | 1,45% |
Debeka BKK | 1,69% | 1,69% |
IKK classic | 1,7% | 1,6% |
vivida bkk | 1,7% | 1,4% |
Novitas BKK | 1,7% | 1,54% |
IKK - Die Innovationskasse | 1,7% | 1,6 % |
SBK | 1,7% | 1,5% |
DAK-Gesundheit | 1,7% | 1,7% |
pronova BKK | 1,8% | 1,7% |
BKK VBU | 1,8% | 1,8% |
Heimat Krankenkasse | 1,84% | 1,3% |
BKK 24 | 1,89% | 1,79% |
KKH | 1,98% | 1,5% |
Kaufmännische Krankenkasse | 1,98% | 1,5 % |
BKK Pfalz | 1,98% | 1,55% |
BARMER | 2,19% | 1,5% |
Knappschaft | 2,2% | 1,6 % |
SECURVITA | 2,2% | 1,6% |
Bahn BKK | 2,2% | 1,7% |
Самим легко найти ставку определённой кранкенкассы — достаточно забить в поисковик: zusatzbeitragssatz + «название страховой».
Именно этот показатель ZB стоит учитывать при сравнении нескольких государственных страховых.
Дополнительные услуги медицинских касс
Компании могут предлагать клиентам:
- онлайн-сервисы и приложения,
- мультиязычную поддержку,
- бонусные программы.
Также в покрытие медицинских услуг могут включать частичную или полную оплату:
- остеопатии,
- гомеопатии,
- чистки зубов,
- иглоукалывания,
- прививок для путешествий,
- лечения бесплодия,
- курсов здоровья,
- онлайн консультаций с врачами,
- транспортировки больных.
Иногда встречаются предложения для разных ситуаций. Например, программы профилактики заболеваний для пожилых/молодёжи, поддержка семей, тренинги по дерматиту или астме, занятия для хронически больных людей.
Дополнительные услуги могут сильно различаться в зависимости от кассы. Часто какие-то процедуры (например, лечение бесплодия или программа восстановления для инвалидов) требуют значительных финансов. Поэтому для некоторых людей дополнительное покрытие таких медуслуг — веская причина для смены контракта.
Например, если у человека диабет, ему будет интересен полис ОМС, по которому можно бесплатно участвовать в программах поддержания здоровья для диабетиков. А когда не получается забеременеть и поставлен неутешительный диагноз, хорошо, когда включено лечение от бесплодия.
Какие бонусы предлагают кранкенкассы
Бонусные программы могут быть разные, но объединяет их одно: направленность на заботу о здоровье. Как правило, «призы» достаются людям, регулярно проходящим профилактические мероприятия и занимающимся спортом.
В зависимости от компании и правил, участникам предоставляется возможность:
- безналичного вознаграждения (какой-то процедуры),
- вывода наличных,
- пользования дополнительными услугами.
Например, бонусная программа госстраховки TK предоставляет клиентам бонусы и «дивиденды» для здоровья TK-Gesundheitsdividende.
Зарегистрированные участники зарабатывают баллы за активность:
- регулярные посещения врачей,
- участие в футбольном клубе,
- посещение курсов по бросанию курения,
- занятия фитнесом.
За каждую активность начисляется 10€ или 20€ в виде Gesundheitsdividende. В год можно заработать до 200€ (которые можно обналичить) или до 400€ дивидендов для здоровья. Полученными бонусами можно оплатить фитнес-занятия, чистку зубов, участие в спортивных мероприятиях, исследование зрения, покупку очков, приобретение спортоборудования и многие другие услуги.
Сколько можно сэкономить при переходе
Так как процент сбора завязан на зарплате, сумма экономии зависит от дохода. Допустим, человек зарабатывает около 3000€ в месяц и платит в кассу допсбор 2,2%. Если он перейдёт в страховку со сбором 0,9%, станет платить на 230€ в год меньше.
Обладатели высокооплачиваемой профессии с ЗП больше 5175€/месяц (лимит взносов на 2024, когда доход свыше освобождается от взносов) при подобном переходе сэкономят более 400€ в год.
Особенно важен этот момент для предпринимателей, свободных работников и пенсионеров, которые не получают немецкую пенсию. Подобная смена государственной кассы обернётся двойной экономией, ведь они платят 100% взносов самостоятельно. Работающие по найму делят оплату в медкассу пополам с работодателем.
Если хотите сменить страховую компанию и ищете более привлекательные условия, мы поможем перейти в Techniker Krankenkasse (TK).
Это лучшая немецкая медицинская страховка по заключению авторитетного финансового журнала Focus. В обширном ежегодном тестировании государственных страховок Die Techniker занимает первое место 17 лет подряд.
Как официальный партнёр TK, мы предоставляем четкие и ясные инструкции на русском языке и сопровождаем весь процесс перехода.
Когда менять медицинскую кассу
Сменить страховую компанию можно:
- Через год уплаты взносов в Германии.
- Если касса увеличивает допсбор.
- При смене работодателя — в течение 2 недель.
Стандартное правило: смена страховой ОМС возможна после уплаты 12 взносов. То есть, после года пребывания в Германии с медстраховкой.
Разрешается расторгать контракт раньше, если медстраховая увеличивает дополнительный взнос. Например, в январе 2024 кассовый сбор повысился с 1,5% до 1,9%. Застрахованный вправе разорвать договор и перейти в другую страховку. Главное условие: это нужно сделать до истечения месяца, в котором новый дополнительный взнос должен быть уплачен впервые, в нашем примере — до конца января.
При расторжении контракта есть срок ожидания — 2 месяца, следующих после месяца подачи заявки. Если клиент откажется от страховки до конца января, с 1 апреля сможет застраховаться в другой госкассе. До этого придётся за январь, февраль и март платить по старому полису.
Но предприниматели и свободные работники с обязательным страхованием, выбравшие дополнительный тариф на оплату больничного, привязаны к своему тарифу в течение трёх лет.
Если человек меняет работодателя или это пенсионер, впервые оформляющий медстраховку, разрешается выбрать новую компанию максимум в течение 14 дней после начала работы или выхода на пенсию. Срок обязательного страхования в 12 месяцев здесь не применяется. Как и в случае, если статус меняется на добровольное страхование. Например, когда сотрудник зарабатывает больше, чем лимит обязательного страхования (69300€ в год). Здесь даже даётся 3 месяца на поиск новой кассы.
Нельзя прерывать контракт досрочно, если произошло слияние двух кранкеркасс. Иногда в таких случаях меняются набор и объём покрытия дополнительных услуг. Если застрахованный недоволен результатом слияния, переход можно будет осуществить только по истечении года. Раньше — только когда после объединения повышается дополнительный взнос.
Многие бюргеры не упускают шанс сэкономить: ежегодно мониторят изменения тарифов компаний и подбирают предложения выгоднее.
Как сменить медицинскую страховку ОМС
Рассматривать в качестве альтернативы можно компании с лицензиями для оказания услуг:
- в федеральной земле проживания или работы человека. Допустим, если жить в Гамбурге, перейти в открытую только в Берлине или Бранденбурге страховую не получится. АОК имеют земельные представительства КК.
- по всей стране, имея один офис в каком-то федеральном штате. Например, Techniker. Переключиться на такую кранкенкассу легко.
Обычно достаточно письменного заявления, отправленного по электронной/обычной почте или онлайн на сайте.
Госстраховые не могут отказать в переходе — они обязаны принимать всех обратившихся с минимум годовым присутствием в ОМС, включая больных и престарелых. При условии, что человек подходит под условия ОМС.
Проверка покрытия медуслуг
Большинство услуг регулируются законом и в равной степени покрываются всеми компаниями медицинского страхования. Но интерпретировать конкретные условия кранкенкассы могут по-разному.
К каким переменам подготовиться при переходе:
- Необходимость одобрения медуслуг. Автоматически новая компания не начнёт возмещать ранее установленные процедуры. Если начали, например, проходить курс психотерапии или спортивной реабилитации, новая страховая компания должна знать об этом. Как правило, в продолжении одобренного лечения не отказывают. Но если оно ещё не началось, необходимо повторно подать заявление в новую кассу медицинского страхования.
- Получение средств и лекарств. Например, если человек получил инвалидную коляску по старому полису, нужно будет уведомить поставщика о смене страховки. Коляска либо возвращается кассе (сотрудники приезжают за ней), либо перенимается новой страховой. С лекарствами, получаемыми в аптеке аналогично, ничего не должно измениться.
- Смена предложений дополнительных услуг. С момента оформления контракта открывается возможность пользоваться дополнительными услугами новой госкассы, выходящими за рамки стандартного пакета. Прежде чем переходить, уточните у новой страховой, будут ли покрываться требуемые процедуры. И лучше, чтобы ответ с гарантией был в письменном виде.
Пошаговая инструкция по смене медицинской кассы в Германии
- Сообщите о желании оформить контракт новой страховой.Тогда письменно аннулировать имеющуюся страховку не потребуется. Будущие страховщики проверят все требования для изменения и сообщат о переходе.
Для заявок есть удобные онлайн-формы на сайтах компаний.
Без страховки в Германии жить нельзя. Поэтому страховые обязательно проверят, чтобы даты окончания предыдущего договора и начала следующего шли друг за другом. Например, 31.03/01.04. Для клиента переход абсолютно безопасен.
- Известите работодателя о переходе в другую кассу. Просто скажите начальнику.
- Если меняете кассу, а работа остаётся прежней, нужно сообщить о переходе работодателю — только тогда изменение сработает, и период обязательств начнёт отсчёт с нуля.
- Если хотите остаться в своей страховке, но меняете работу, также скажите об этом новому работодателю. Тогда период действия обязательств не обнулится.
Участник семейного страхования (например, супруг/супруга или ребёнок) не может сменить кассу отдельно. В другую страховку переходит основной работник — плательщик взносов, и вся семья идёт вместе с ним.
Обычно процедура проходит гладко. Новая страховая высылает карту ОМС, по которой доступен весь спектр услуг. А застрахованные даже не замечают особых перемен в сервисе — ведь стандартный объём покрытия ОМС по закону везде одинаков.
12-02-2024, Степан Бабкин, Екатерина Щукина, Ольга Щетинина
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.
Войти!
Комментарии и вопросы
Светлана (26/04/2024)
Добрый день,я полтора года в Германии,хочу поменять страховую компанию, скажите пожалуйста, что для этого нужно, какие документы и надо ли связаться с нынешней страховой компанией или переход происходит автоматически обращаясь в новую страховую компанию?
SergeS (20/02/2024)
День добрый. Если в Германии уже полтора года, то могу сменить страховую в любой момент?