Страхование гражданской ответственности Haftpflichtversicherung

Что такое частное страхование ответственности в Германии

Страхование ущерба, нанесённого по неосторожности третьим лицам, называется Private Haftpflichtversicherung, сокращённо PHV.

Не является обязательной, но на деле оказывается полезной, а часто — даже необходимой.

Например, без PHV в Германии не обойтись при съёме жилья в аренду. Арендодатели требуют доказать наличие страховки перед заключением контракта. Желание связано с риском порчи имущества и последствиями утери ключей.

Представители некоторых профессий, например, полицейский или учитель в школе, как правило, предъявляют полис PHV при приёме на работу.

В каких ситуациях поможет страховка PHV

Жильё и работа

Всегда есть риск повредить чужое имущество в съёмной квартире или на работе. Например, сломать дорогую технику, пролить кофе на ноутбук коллеги.

У приезжих в Германии часто возникает проблема на этапе заключения арендного договора. Арендодатель требует PHV, а страховым компаниям важно наличие немецкого банковского счёта и адреса для заключения контракта. У иммигрантов, совершающих первые действия по прибытию в Германию, нет ни прописки, ни счёта.

Возникает замкнутый круг: чтобы снять жильё и прописаться по месту жительства, нужна страховка. Но чтобы застраховаться, требуется банковский счёт, который нельзя открыть без прописки.

Чтобы разорвать этот круг, мы сделали сервис, позволяющий заключить и оплатить страховку ещё до того, как иностранец приехал в Германию. Годовая подписка включает покрытие рисков для супруга и несовершеннолетних детей.

Детские шалости

Нередко вред окружающим наносят дети:

• Роняют чужие ценные вещи, например телефоны.
• Швыряют предметы в непредсказуемых направлениях: игрушка, палки или камень могут внезапно полететь в машину соседей.
• Теряют взятые у друзей на время предметы, свои ключи.
• Перебегающие дорогу дети часто вызывают холодный пот у водителей, а бывает, и резкие торможения, приводящие к авариям.

Риск влететь на сотни и тысячи евро ущерба у родителей высокий.

Четвероногие друзья

Собаки в плане риска для окружающих потенциально способны на многое. Они кусаются, лают, пугая жителей, и быстро бегают, создавая опасные аварийные ситуации. Это приводит к необходимости застраховать четвероного друга.

В шести немецких федеральных землях владелец собаки даже обязан это сделать. В 8 нужно страховать отдельные породы. И лишь в двух — Баварии и Передней Померании — вопрос оставлен на усмотрение владельца. Здесь больше информации для владельцев собак в Германии.

Из неочевидных примеров необходимости страховки PHV: в Германии по закону необходимо страховать дроны. Упавший с небес дрон — также потенциальная опасность нанесения ущерба другим людям.

Потеря ключей в Германии — отдельная тема

Если с порчей арендованной вместе с жильём мебели или оборудования всё очевидно, то с ключами опасность требует пояснений.

Потеря ключа от съёмной квартиры кажется пустяковым делом: пошёл к мастеру и изготовил новый. Где угодно, но не в Германии! Немецкий мастер попросит бумагу, что хозяин жилья не против изготовления дубликата. А арендодатель на просьбу дать разрешение порекомендует сообщить своей страховой компании, что необходима оплата возмещения ущерба. Замок от входной двери придётся сменить. Ведь нашедший ключ злоумышленник теоретически может попасть в жильё.

В Германии одним ключом обычно открывается не только квартира, но и другие двери в доме, например:

• вход в подъезд,
• комната для стирки и сушки белья,
• помещение с баками для мусора,
• подвал с частными кладовками,
• подсобные помещения с электрощитками или отопительной системой,
• велосипедная парковка,
• подземный гараж.

Придётся поменять замки в каждой двери. Другие жильцы должны сохранить доступ. Но к новым наружным замкам их старые ключи подходить не будут. Придётся поменять и дверные замки у соседей.

Замена одного замка в Германии стоит 200-300€ за одну дверь. В многоэтажке ущерб, нанесённый утерей ключа, исчисляется тысячами евро. Снимать жильё без страхования подобных рисков опасно. А стоимость полиса — всего 70-100€ в год. Поэтому немецкие арендодатели требуют показать полис PHV, чтобы удостовериться, что жилец ненароком не окажется банкротом, если потеряет ключ.

PHV не действует, если ключ украли или отобрали! Этот случай покрывается другим видом страхования — Hausratversicherung. Но немецкая криминальная статистика показывает, что риск оказаться ограбленным невысок.

Ключами от квартиры потенциальные риски нанесения многотысячного вреда окружающим не ограничиваются. На работе тоже входная дверь, которая отпирается чем-то. Хотя фирмы в Германии склонны организовывать доступ на рабочее место с учётом возможных последствий утери ключа или карточки.

Как работает страховка PHV в Германии

Риск попасть в неприятную ситуацию и при этом нанести кому-то непреднамеренный ущерб есть у любого человека. И бывает, дело не обходится без штрафов, а то и судов. Понять, как работает при этом страховка, проще при разборе конкретной ситуации «невезучего».

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

Возьмем ситуацию, когда случайно нанёсен ущерб кому-то. Что следует предпринять в первую очередь:

• Если был нанесён вред здоровью людей, немедленно вызвать скорую и полицию.
• Сделать как можно больше фотографий с места происшествия. Лучше снять не только поврежденную вещь, но и всё вокруг — для верной оценки обстоятельств спустя какое-то время.
• Не признавать свою вину! Не зная законов и правильной логики оценки обстоятельств, нельзя точно понять, кто виноват в конкретном случае.
• Обменяться контактами с пострадавшим, попросить его прислать письмо (email или бумажное) с описанием ситуации и нанесённым ущербом.

Далее есть 2 пути:

1. Если нет страховки PHV. Тогда придётся разбираться самостоятельно:

• общаться с пострадавшим,
• оценивать ущерб,
• платить полную сумму.

Признали вину? Значит, приняли обязательство оплатить весь ущерб, даже если по факту окажется, что не виноваты. «На месте» такие дела, как правило, не решаются.

2. Если имеется страховка. Обращаетесь к своему страховому брокеру, присылаете письмо с описанием ситуации, фотографиями и, если есть, информацией от пострадавшего.

Страховой брокер профессионально оценит ситуацию и сообщит, является ли это страховым случаем. Он составит соответствующий иск и передаст в страховую.

В некоторых компаниях есть личные кабинеты или онлайн-формы для заявления о страховом случае. Но это работает, когда всё достаточно однозначно. Однако ситуацию всегда можно трактовать по-разному, и из-за какой-то мелочи клиент рискует потерять покрытие.

Следует обращаться к тому брокеру, у которого оформлена страховка. Поэтому иммигрантам удобно страховаться через нас — мы оказываем всестороннюю поддержку на русском языке.

Наглядные примеры, когда спасает страховка PHV

Случай с велосипедистом

Мужчина ехал на велосипеде, отвлекся и врезался в пешехода. Тот не удержал свой мобильный телефон, уронил и разбил его. Стоимость телефона по чеку от потерпевшего — 500 евро, такую сумму он и запрашивает в качестве компенсации.

Здесь есть такие нюансы:

• Где находился потерпевший в момент столкновения: на тротуаре, дороге или велодорожке? В последнем случае велосипедист оказывается потерпевшим и может подать встречный иск за повреждение велосипеда.
• Какова актуальная стоимость телефона? Допустим, человек купил его за 500 евро 5 лет назад, а сейчас ему цена 100 евро.

Если велосипедист сразу публично признается, что виноват, ему в любом случае придётся оплачивать ущерб. Когда есть страховка, виновному достаточно сообщить о случившемся брокеру. Выяснит все детали и, при необходимости, произведёт выплаты страховая.

Любимая ваза соседа

Друг пришёл в гости к соседу и случайно разбил его любимую вазу. Стоимость вазы на сегодняшний день — 200 евро, и столько ему выплатила страховая. Но сосед не согласен с оценкой, мол, он вёз эту вазу из другого конца мира, и вообще эта раритетная вещь — дорогая семейная реликвия 12 века, досталась ему от дальнего родственника. Потерпевший вправе обратиться в суд, нанять оценщика, который подтвердит, что ваза является предметом искусства и стоит 100 тысяч евро. Сосед выиграет суд, и ему должны будут возместить ущерб.

Обладатель страховки PHV никак не участвует в разбирательствах с потерпевшим. Ему абсолютно всё равно, сколько стоит ваза и согласен ли сосед с выплаченной компенсацией. Достаточно сообщить о случае страховому брокеру, а судебные разбирательства, оценку ущерба и выплаты 100 тысяч евро производит страховая компания.

Поэтому ничего не платите на месте и не признавайте вину. Страховой брокер трезво оценит случай, запросит нужные данные. Обрисует картину полностью со всех сторон, исходя из опыта, требований и дозапросов со стороны страховой.

Важно: если нанимать адвоката для защиты от претензий потерпевшего, страховка это не покроет. Поэтому важно выбирать хорошую СК, чтобы она решила всё сама без необходимости привлечения адвоката.

Какой ущерб покрывает Haftpflichtversicherung

В PHV страхуется непреднамеренный ущерб третьим лицам. Швырять камни в окна соседей — преднамеренное действие, которое не возмещается страховой компанией. Метатель камней платит самостоятельно. А если действие совершено без намерения нанести вред, тогда подключается страховка. Например, пнул голыш, он срикошетил и поцарапал стоящую у тротуара машину.

Страховка не покрывает непреднамеренный ущерб, нанесённый себе самому. Взял в руки, нечаянно разбил чужой телефон — страховка действует, уронил свой телефон — уже нет.

Также не возмещается стоимость случайно разбитого оконного или дверного стекла в арендованной квартире. На такой случай необходимо заключать Glasversicherung, например, как опцию в страховании домашних ценностей — Hausratversicherung. Туда же включено покрытие арендованной мебели при взломе жилья или ограблении.

Личные потери возможно застраховать только на случай неосторожных действий малоимущих. Допустим, нечаянный вред нанёс бездомный, без страховки и денег. Тогда страховка обиженного возмещает ущерб вместо бомжа, если в контракте учтена подобная опция.

Типично немецкий случай: падение на тротуаре в гололёд. За травмы от падения всегда кто-то ответственен. Участки тротуаров приписаны к домам, напротив которых они находятся. И за расчистку покрытия от снега или льда отвечают жильцы.

В снег, гололёд жильцы или нанятые службы обязаны расчистить прилегающие к постройке тротуары. И случись кому упасть на неочищенной дорожке не без последствий для здоровья, ущерб возмещается проживающими в доме. Либо страховками, если они заключены.

Важно: страховка — это не бесконечный абонемент на оплату всяческого ущерба. Кто балуется и часто обращается за возмещением по мелким причинам, сильно рискует. На первый раз проблем с покрытием не будет. Если человек через полгода обращается снова — страховая насторожится. Обращение в третий раз вызовет серьёзные подозрения в обмане. Страховая разорвёт контракт в одностороннем порядке.
Компании обмениваются информацией о клиентах. При заключении нового контракта аномально невезучий бюргер окажется персоной нон-грата. Другими словами, никто его больше не застрахует. Прежде чем обращаться за возмещением цены разбитой кружки, подумайте, стоит ли полтора евро дополнительной записи в истории возмещения ущерба.

Параметры контракта PHV

Заключается частное страхование гражданской ответственности в Германии обычно на год. Но существуют тарифы и на срок до трёх лет, что, как правило, финансово выгоднее. Контракты сильно отличаются по условиям.

Сумма покрытия

Главный параметр при выборе — сумма возможных выплат. Рекомендуется страховать ущерб до десяти миллионов евро. Хотя бывают договора с покрытием и на пятьдесят миллионов.

В Германии по закону у возмещения ущерба нет границы. Виновный несёт полную ответственность своим имуществом, независимо, намеренно или нечаянно он навредил.

Реальный пример: мальчишка утащил поиграться пистолет отца, случайно нажал на курок, пистолет оказался заряжен, пуля угодила в шею другу. Друг выжил, но стал инвалидом. Страховка от ущерба третьим лицам у родителей виновника была, но с суммой покрытия до семи с половиной миллионов евро. И этого не хватило. Родители мальчика были вынуждены запустить процедуру частного банкротства. Поэтому покрытие десять миллионов — рекомендуемый минимум.

Стоимость страхования

Стоимость страхования зависит от нескольких факторов. Главные:

• возраст,
• семейная ситуация,
• город проживания.

Хорошие предложения находятся в диапазоне 38-115€ в год.

Но в стандартных предложениях часто отсутствуют риски, которые мы считаем крайне опасными:

• По умолчанию, страховки не платят за последствия действий детей в возрасте до 7 лет. В итоге, если пятилетний ребёнок, играясь, поцарапал машину соседа, в обычном случае родители попадают на деньги.
• Ущерб при погрузке и разгрузке машины. Загружаешь продукты в багажник, а тележка укатилась, да прямо в дверь чужой машине. Стандартно такое покрывается автомобильным ОСАГО. Но из-за подобного пустяка у невнимательного человека сгорит безаварийный стаж вождения за несколько лет, что приведёт к значительному повышению тарифа на обязательное автострахование. Лучше включить опцию в приватную страховку гражданской ответственности — это значительно дешевле.
• Постепенные повреждения, например, от воды. Человек не заметил, что под раковиной на кухне протечка. Через полгода у соседей снизу потёк потолок. Или из-за влаги в квартире завелась плесень.
• Действия в интернете. Например, негативный отзыв о фирме может расцениваться, как ущерб торговой марке. А неосторожно сказанное слово в немецкой социальной сети способно привести к обвинениям в дискриминации.
• Ущерб вещам, взятым взаймы, например, у друга.
• Условия возмещения вреда работодателям или коллегам.
• Возмещение вреда от действий неплатежеспособных граждан.
• Прецедентное возмещение. Если случилось что-то, не указанное в контракте, но другая страховая компания это покрывает, то и текущая страховка тоже покроет. Опция называется Best-Leistungsgarantie.

Такие случаи обычно не включаются в стандартные контракты и покрывается только самыми дорогими тарифами. Даже если они включены в стандартный договор, скорее всего, суммы покрытия будут резко сильно ограничены.
Подобные нюансы и отличают хорошие контракты от плохих. И наш отдел страхования в этом хорошо разбираемся.

Как подобрать PHV

Выбрать страховку, чтобы не пропустить ничего важного и нужного, весьма непросто. Иностранцу, плохо знакомому с законами Германии и не знающему немецкий на хорошем уровне, практически нереально.

Сервисы сравнения в интернете — не самая лучшая идея. От разнообразия доступных, но непонятных опций у человека в глазах зарябит и голова разболеется. В итоге накликает что попало, без привязки к собственным реальным потребностям.

Затем, если что-то реально случится и придётся воспользоваться страховкой, обнаружатся подводные камни. Примеры развития событий при пресловутой потере ключей:

• Человек остаётся со страховой компанией один на один. Простой вопрос “докажи, что ключ утерян, а не украден” ввергает клиента в ступор, и возмещение отменяется.
• Обнаружится, что контракт сильно ограничивает возможную сумму возмещения.
• Окажется, что человек переехал, женился или родил ребёнка, и ничего страховке не сообщил. А это позволяет компании выйти из договора.

Другой, более простой и надёжный путь: обратиться в наш русскоязычный сервис к страховому маклеру и обсудить требования и условия. Мы проанализируем 117 пунктов сравнения тарифов на PHV и предложим на выбор хорошие контракты с проверенными страховыми фирмами по конкурентным ценам.

При страховом случае мы перенимаем общение со страховой компанией и добиваемся выплат по контракту. Этот сервис также бесплатный!

FAQ