Медицинское страхование животных в Германии — Tierkrankenversicherung

Медицинская страховка для домашних животных — собак, кошек в Германии: необходимость, условия заключения контракта. Какие услуги включены в покрытие, примеры, порядок использования при наступлении страхового случая.

Домашнее животное приносит бурю радости и положительных эмоций в жизни людей. Немцы — не исключение, и часто собаки или коты становятся практически полноправными членами семей в Германии. Но завести питомца — значит взять на себя ответственность за его содержание, жизнь и здоровье.

В любой момент любимчик может пострадать — заболеть или получить травму в результате несчастного случая. Расходы на услуги ветеринара, лечение и медикаменты в ФРГ немалые. Чтобы снизить риск появления дыр в бюджете из-за захворавшего питомца, предусмотрительные бюргеры оформляют ему медицинскую страховку. Платят фиксированные взносы раз в месяц и пользуются всеми включёнными услугами — от профилактических осмотров и прививок до дорогих операций.

Зачем оформлять медстраховку животным

По данным Немецкой ассоциации производителей товаров для питомцев (IVH), 47% немецких семей имеют минимум одно домашнее животное. Первое место — за пушистыми и милыми кошками, второе — собаками.

На еду и содержание одного пса в течение всей его жизни у немцев уходит несколько тысяч евро. Сколько точно, зависит от породы, условий содержания и выбранного питания.

Например, если на таксу или чихуахуа уйдёт не больше 9-10 тысяч евро, бигль или лабрадор-ретривер обойдутся в 12-15 тысяч. Одна покупка щенка выльется в 1700€.

При выборе питомцев чаще главную роль играет внешняя «мимимишность» и личное мнение человека, изучавшего информацию о характерах разных пород. Но нужно учитывать и предрасположенность разных животных к заболеваниям.

По данным ветеринаров, наиболее частые случаи обращений с питомцами:

• 20% — профилактические осмотры, включая вакцинацию.
• 29% — аллергия (пищевая, на укусы насекомых и блох и др.).
• 25% — ортопедические и дерматологические вопросы. Например, хромота, последствия переломов, остеоартрит (распространён у крупных пород).
• 15% — кожные инфекции (язвы, покраснение, лишай, выпадение шерсти, пятна на коже).
• 13% — заражение эктопаразитами (вши, блохи и т. п.).
• 13% — воспаления ушей.

Кошки доставляют гораздо меньше хлопот своим хозяевам — болеют «пушистики» реже собак.

Медицинское страхование для собак и кошек в ФРГ необязательно. Но лечение недешёвое, и медуслуги для любимчика семьи способны здорово ударить по бюджету.

Сколько стоят услуги ветеринаров в Германии

Цены сильно отличаются — зависят от региона, процедуры и состояния питомца.

Один плановый осмотр ветеринара (с прививкой) без конкретных жалоб в Германии обходится в 60-150€. Если есть проблемы (например, покраснел глаз, налёт на зубах), цена сильно подскакивает.

При необходимости операции придётся готовиться распрощаться с сотнями (в среднем 500€), а то и тысячами (порядка 2000€ в случае экстренных хирургических вмешательств).

Преимущества медстраховки для домашнего животного

• Защита финансов. Стоимость медстраховки оказывается выгоднее, чем в среднем медицинские расходы на собаку на 10 лет. 30-70€ в месяц сберегут нервы хозяев и защитят от непредвиденных трат.
• Большой выбор опций. Можно выбрать покрытие под конкретные потребности и бюджеты. «Всё включено» или что-то отдельно — например, хирургические вмешательства.
• Страхование за границей. Большинство полисов предоставляют покрытие по всему миру. Такие условия подойдут любителям путешествий вместе с питомцем.

В Германии оформляются медстраховки для собак, кошек, а также небольших питомцев (например, морских свинок, кроликов).

Обычно возмещение включает:

• хирургические расходы,
• общие ветеринарные затраты,
• амбулаторное лечение.

Условия заключения контракта

Стандартно для оформления полиса проверяются:

• Здоровье. Большинство страховщиков требуют, чтобы на момент заключения договора животное было здоровым. Питомцам с имеющимися или ранее перенесёнными заболеваниями могут отказать.

Даже если контракт заключат, болезни, уже выявленные на момент начала действия полиса, страховкой покрываться не будут.

Небольшие, уже вылеченные болячки обычно не препятствуют заключению страховки. Например, из-за укуса насекомого воспалилось ухо, животному давали таблетки, прочищали. В итоге ухо успешно зажило. Но если через несколько лет всплывет проблема с ухом и выяснится, что тот случай прямо или косвенно стал причиной новых болезней, это будет исключено из покрытия.

• Возраст животного. Обычно есть минимальный и максимальный возраст для оформления страховки. Например, от двух месяцев до семи лет. Точные условия зависят от правил конкретной компании, но обычно животных 9+ застраховать невозможно.
• Наличие чипа. Это нужно, чтобы животное можно было точно идентифицировать платить за лечение только застрахованного питомца. Страховку иногда можно оформить без чипа — например, если только завели собаку или кота и не успели сходить к ветеринару. Но чип всё равно придётся предоставить позже или с первым счётом — в нём должен быть указан номер, который страховка сверяет с указанным в контракте. Если в счетах не указан чип или номер не соответствует тому, что в договоре, они не возмещаются.

Другие условия регулируются конкретной компанией.

Некоторые страховщики:

• Принимают животных с заболеваниями, установив период ожидания. Этот может быть 1-6 месяцев с момента начала действия контракта. Если животному в этот промежуток потребуется лечение, оно, как и последствия этого заболевания, не покрывается страховкой.
• Ставят период ожидания 0,5-1,5 года на специфические расовые болезни, когда покрытие не работает. Например, у мопсов это тазобедренная дисплазия.

Чтобы 100% получить наиболее выгодную страховку, лучше заключать контракт пораньше. Допустим, сразу, как выбрали щенка, — пока он здоров и молод.

В первый год станет видно, склонна собачка к болезням или нет. Если за это время понятно, что обращаться к ветеринару практически не приходится, можно расторгнуть контракт или оставить только опцию с операциями.

Но когда в первый год приходится обращаться по страховке (не для профилактики), лучше договор продлять. Ежегодно с ростом питомца тариф будет повышаться.

Что включено в покрытие

Глобально страхование делится на три пакета:

1. Профилактика — плановый ежегодный осмотр, прививки, обработка. В тарифы закладывается паушальная сумма на профилактические процедуры, например, 100€ в год.
2. Лечение — зашивание ран, антибиотики, медикаменты при заболеваниях, узи, тесты, терапевтические услуги.
3. Операции — оперативное вмешательство с хотя бы одним разрезом кожи минимум 0.5 см. Надрез не должен быть в виде точки — прокол или вытаскивание инородного тела пинцетом не считается операцией.

Эти опции можно комбинировать между собой — заключать одну, две или все вместе. Но нельзя взять только профилактику без лечения.

Список услуг, которые обычно полностью или частично возмещаются медстраховкой:

• Лечение — посещение ветеринара, медикаменты, диагностические мероприятия (рентген/УЗИ/анализы).
• Помощь при несчастных случаях — оперативное вмешательство, лекарственные препараты, пребывание в ветклинике.
• Кастрация/стерилизация.
• Профилактика — осмотры, прививки, дегельминтизация, обработки от паразитов, стрижка когтей.
• Операции — хирургические процедуры.
• Специальное питание при аллергии.
• Стационар — лечение в стенах ветклиники после травмы или серьёзной болезни.
• Физиотерапия.
• Иглоукалывание.
• Стоматология — чистка/удаление зубов и другие процедуры.
• Эвтаназия — а также услуги захоронения.

Иногда страховые предлагают поиск в помощи пропавшего животного и дажу компенсационные выплаты в случае смерти питомца.

Но всё зависит от конкретной фирмы и тарифного плана. Есть «базовые» тарифы с набором самых важных процедур и «премиум» — обеспечивающие максимально расширенную защиту.

Встречаются контракты с франшизами (когда установлена минимальная сумма при болезнях, которую оплачивает хозяин, а всё, что выше — страховка), лимитами возмещения за определённые процедуры и другими ограничениями.

Перед оформлением договора изучите актуальные предложения и выделите список наиболее значимых услуг для питомца.

Сколько стоит медицинская страховка для животных в Германии

Стоимость страхования зависит от:

• Вида животного.
• Породы и размеров.
• Возраста и наличия заболеваний.
• Пакета опций.

Всегда при расчёте учитываются коэффициент «проблемности» породы и соответствующие риски. Например, у мопса больше потенциальных проблем со здоровьем, поэтому для него взносы всегда высокие. А у шпица напротив — страховка дешевле. Но учитывается ещё и возраст.

Например, для кошки двух лет пакет «Операции» может стоит 15€, а такой же собаки — 25€. «Старичкам» 8 лет такой же набор обойдётся уже минимум в два раза дороже — порядка 32€ (кошка) и 70-80€ (собака).

«Всё включено» с прививками, профилактикой и лечением для двухлетнего кота выйдет в 50€, такого же по возрасту пса — в 80-120€. Восьмилетние питомцы в этом случае обойдутся в более 100€ (кот) и 200-400€ (пёс).

Но это всё приблизительные суммы «середнячков», без учёта пород животных и других параметров. При сравнивании полисов в интернете учитывайте не только страховой взнос, но и условия, в том числе, мелким шрифтом. Например, одни предлагают застраховать лабрадора 8 лет за 100€, а другие — за 250€.

На первый взгляд, предложение за сотню выгодно. Но скорее всего, контракты дешевле будут подразумевать большие франшизы (максимальные суммы, которые клиент оплачивает самостоятельно при страховом случае), а также кучу исключений из покрытия.

Когда страховка вступает в силу

Многие контракты используют период ожидания, часто это 3 месяца. Значит, после заключения договора медстрахование вступит в силу спустя это время. Если питомец заболеет раньше, расходы лягут на хозяина.

Исключение — несчастные случаи, когда страховая защита в любом случае сработает.

Некоторые страховые предлагают покрытие не только в Германии, но и в Европе или по всему миру. Но бывают ограничения по времени — уточняйте информацию у страховщика.

Как работает страховка

После посещения ветеринар выставляет счёт. Обычно сначала его нужно самому оплатить, а затем предоставить в страховую для возмещения. После проверки сумма согласно условиям договора будет перечислена на банковский счёт владельца.

Что указывается в ветеринарном счёте:

• данные страхователя/владельца,
• информация о животном (кличка, номер чипа),
• дата лечения,
• диагноз/заключение,
• услуга с указанием коэффициента GOT,
• затраты на расходные материалы и лекарства,
• общая сумма счета, включая информацию об НДС.

Коэффициент GOT — множитель, который используется для увеличения базовых тарифов за ветеринарные услуги. В зависимости от уровня сложности, используемых материалов и медикаментов специалист вправе увеличить сумму «базиса» на этот коэффициент. Большинство страховых оплачивают до 2 фактора. Хорошие тарифы — до 3, а в случае Notfall (когда обращались экстренно в ночную клинику или на выходных) — до 4.

Когда речь о крупных суммах, можно договориться о переводе оплаты ветеринару напрямую. Это не работает автоматически — нужно индивидуально решать вопрос со страховой компанией.

В страховании животных полным-полно нюансов. Существуют разные полисы, которые покрывают или нет какие-то определённые случаи. Заполните форму заявки — мы подберём подходящий страховой тариф для Вашего питомца.

14-03-2024, Елена Шек, Екатерина Щукина, Ольга Щетинина