Страхование домашнего имущества в Германии — Hausratversicherung

Страховка домашнего имущества — по-немецки Hausrat­versicherung, коротко Hausrat — оплачивает ремонт или покупку новых вещей взамен повреждённых или украденных: мебели, техники, одежды, велосипеда. Базовый полис покрывает ущерб от пожара, воды из труб, кражи со взломом, бури и града. Наводнение и ливень в него не входят — для них нужна дополнительная защита от природных рисков. Полис добровольный, его оформляют и арендатор, и собственник жилья. Само здание и вред, причинённый соседям, он не покрывает — для этого есть отдельные страховки.

Нужна ли страховка домашнего имущества

Полис нужен тем, кому было бы трудно заново купить всю домашнюю обстановку. Полная замена вещей даже в скромно обставленной двухкомнатной квартире площадью 60 м² может стоить 30–40 тысяч евро, а хороший полис для квартиры нередко стоит меньше 100€ в год. Если семья может заменить обстановку из сбережений, полис необязателен; если для этого пришлось бы брать кредит, разумнее застраховаться.

И арендатор, и собственник страхуют по полису Hausrat только свои вещи. Страховку здания — Wohngebäude­versicherung — оформляет и оплачивает владелец дома.

Арендаторы часто путают эти полисы, потому что за страховку здания они уже платят: владелец дома включает её в коммунальные расходы, и в годовом расчёте Betriebs­kosten­abrechnung она появляется строкой «Versicherung». Но эта строка не защищает собственные вещи арендатора.

При протечке воды одновременно могут действовать все три полиса: один оплачивает повреждённые вещи жильца, другой — вред зданию, третий — ущерб соседям.

Что покрывает Hausrat­versicherung

Стандартный полис покрывает ущерб домашнему имуществу при следующих событиях:

• пожар, удар молнии и взрыв;
• протечка воды из труб или подключённых к ним устройств (Leitungswasser);
• кража со взломом, разбой и вандализм после взлома;
• буря (как правило, при ветре от 62 км/ч — это 8 баллов по шкале Бофорта) и град.

Наводнение и подтопление из-за ливня в базовое покрытие не входят. Эти риски, а также землетрясение, оползень, давление снега и обратный подпор канализации — когда переполненная канализация выталкивает сточную воду обратно в дом через трубы — покрывает только дополнительная защита от природных рисков, Elementar­schutz. Риск по конкретному адресу можно заранее проверить в бесплатном Hochwasser-Check союза страховщиков GDV. В зонах повышенного риска страховщик может повысить взнос, назначить крупную франшизу или отказать в этой защите.

Отдельно смотрят, покрыт ли скачок напряжения после удара молнии — Überspannung. Прямое попадание молнии покрывается по любому тарифу, а вот ущерб роутеру, телевизору и холодильнику от скачка напряжения в недорогих тарифах может не покрываться вовсе или возмещаться только в пределах отдельного лимита.

Условия у страховщиков различаются. Даже тарифы с одинаковыми названиями предусматривают разные лимиты, исключения и обязанности клиента, поэтому список выше — только ориентир. Точные условия указаны в договоре.

Какие вещи относятся к Hausrat

Простой ориентир: к Hausrat относится всё, что упало бы, если перевернуть квартиру вверх дном, и всё, что обычно забирают с собой при переезде. Это мебель, бытовая техника, компьютеры, одежда, посуда, ковры, инструменты, спортивный инвентарь и даже запасы продуктов.

Картины, антиквариат, украшения и наличные — Wertsachen — тоже застрахованы, но с отдельными лимитами. В типовых условиях на все ценности вместе приходится от 15 до 30% страховой суммы, а внутри этой доли действуют лимиты поменьше: свой — на украшения, свой — на наличные вне сейфа, нередко всего 500€. Для особенно ценных вещей страховщик может потребовать сейф, а при ущербе — чеки, оценку или фотографии.

Стены, крыша, перекрытия и инженерные системы относятся к зданию. В ряде тарифов к Hausrat относят и то, что арендатор купил и установил за свой счёт: смонтированную кухню, встроенный шкаф, ламинат. Если это важно, пункт проверяют до подписания договора.

Кража со взломом и простая кража — разные события

Стандартный полис Hausrat покрывает не всякую пропажу. Кража со взломом — это когда вор взламывает дверь или окно либо другим незаконным способом проникает в квартиру. Разбой — когда вещь отнимают силой или под угрозой. Телефон, вытащенный из кармана, или велосипед, украденный с улицы, — это простая кража, и её покрывает только отдельное расширение, если страховщик его предлагает.

Особый случай — окно, откинутое на проветривание. Если вор проник через такое окно и не оставил следов, владельцу трудно доказать кражу со взломом, и страховщик может отказать в выплате. Если следы есть, страховщик может сослаться на грубую неосторожность и уменьшить выплату. Единого ответа нет: суды учитывают этаж, доступность окна, как долго хозяев не было и оставляли ли окно открытым постоянно или лишь однажды. Поэтому важен тариф, в котором страховщик полностью отказывается уменьшать выплату из-за грубой неосторожности — grobe Fahrlässigkeit. В 2026 примерно в каждом пятом тарифе такого условия не было, и страховщик сохранял право сократить выплату.

Велосипед и электровелосипед

Велосипед, который стоит в запираемом подвале, закреплённом за квартирой, обычно считается домашним имуществом. Чтобы покрыть кражу на улице, нужен отдельный велосипедный модуль. При выборе проверяют три условия: лимит выплаты (нередко около 1% страховой суммы, если отдельная сумма не оговорена), требования к замку и наличие ночной оговорки. Ночная оговорка (Nachtzeit­klausel) исключает кражу с 22:00 до 6:00, если в это время на велосипеде не ездили и он не стоял в закрытом помещении. В новых тарифах её обычно уже нет, в старых договорах она встречается часто.

Для электровелосипеда всё зависит от его класса. Pedelec с поддержкой мотора до 25 км/ч считается обычным велосипедом и страхуется так же. S-Pedelec с поддержкой до 45 км/ч в Германии считается уже не велосипедом, а транспортным средством, которому нужен страховой номерной знак, и Hausrat его, как правило, не покрывает.

Для дорогого велосипеда или электровелосипеда лимита Hausrat может не хватить — тогда его страхуют отдельной страховкой велосипеда.

Подвал, домашний кабинет и вещи вне квартиры

Запираемый подвал, закреплённый за квартирой, считается частью застрахованного жилья. Если подвал общий, вещи должны храниться в отгороженной и закрытой части. Ущерб от паводка в подвале покрывает только Elementar­schutz, протечку из труб — обычный полис.

Домашний кабинет, в который можно попасть только через квартиру, чаще всего входит в покрытие. Отдельное коммерческое помещение с собственным входом страхуют как имущество бизнеса. Технику работодателя, например корпоративный ноутбук, как правило, страхует сам работодатель.

Вещи вне дома защищены ограниченно — это называется Außen­versicherung. Такая защита действует, пока вещь находится вне квартиры временно: в зависимости от тарифа — от трёх месяцев до года подряд. Покрытие действует только при событиях, перечисленных в договоре: если ноутбук забыли в поезде, это не страховой случай, а кража со взломом из гостиничного номера может покрываться в пределах срока и лимита тарифа.

Außen­versicherung может покрывать и вещи детей-студентов. Пока ребёнок учится, живёт в общежитии или в комнате в WG — квартире, которую снимают вместе, — и не завёл собственного отдельного хозяйства, его вещи во многих тарифах покрывает договор родителей. Защита прекращается, когда учёба закончена, ребёнок выходит на первую постоянную работу или переезжает в собственную квартиру, — тогда нужен отдельный полис.

Страховая сумма и недострахование

Если в договоре указана страховая сумма — Versicherungs­summe, — больше неё страховщик в общей сложности не выплатит. Многие тарифы добавляют к ней запас на вещи, купленные после заключения договора, — обычно 5–10%.

Уничтоженную или утраченную вещь страховщик возмещает по стоимости новой — Neuwert: столько, сколько сегодня стоит сопоставимая новая вещь того же вида и качества. Сколько вещь стоила при покупке, значения не имеет: телевизор, который 15 лет назад стоил 2.000€, сегодня можно заменить моделью за несколько сотен евро, а ковёр или антиквариат могут, наоборот, подорожать. Если вещь можно починить, страховщик оплачивает ремонт.

Если страховая сумма заметно ниже реальной стоимости всего имущества, возникает недострахование — Unter­versicherung. Тогда при частичном ущербе страховщик уменьшает выплату в той же пропорции.

Например, всё имущество стоит 80.000€, а в договоре указано 40.000€ — вдвое меньше. Тогда и при ущербе на 20.000€ страховщик выплатит вдвое меньше — 10.000€.

От этого защищает оговорка Unter­versicherungs­verzicht: страховщик обязуется не уменьшать выплату, если площадь жилья указана верно, а страховая сумма рассчитана по его правилам — площадь умножают на ставку за квадратный метр. Часто это 650€ за м², то есть 45.500€ для квартиры площадью 70 м². Ставку устанавливает страховщик, закон её не определяет. Ставка одна для всех квартир, поэтому при дорогой обстановке или крупной коллекции сумму увеличивают, а для скромно обставленной съёмной квартиры формула, наоборот, может завысить взнос.

Завышать страховую сумму ради большей выплаты бессмысленно: страховка возмещает фактический ущерб в пределах договора, а не выдаёт указанную сумму автоматически. Взнос же при завышенной сумме растёт.

Как оценить домашнее имущество

Чтобы приблизительно оценить домашнее имущество, проходят по комнатам и делят вещи на группы:

• мебель, светильники, ковры и шторы;
• кухонная и другая бытовая техника;
• компьютеры, телефоны, телевизоры и аудиотехника;
• одежда, обувь и домашний текстиль;
• посуда, книги, инструменты и вещи для хобби;
• велосипеды, спортивный и туристический инвентарь;
• ценности, украшения, коллекции и наличные;
• имущество в подвале, гараже и на чердаке.

Вещи оценивают по цене сопоставимой новой, а не подержанной. Каждую комнату снимают на видео, сохраняют чеки, банковские выписки, серийные номера и оценки дорогих предметов. Архив держат вне квартиры — в облаке или у родственников: после пожара бумажная папка в шкафу сгорит вместе со шкафом.

Страховую сумму пересматривают после крупной покупки, переезда или когда пара съезжается и объединяет два хозяйства.

От чего зависит цена и как выбрать тариф

Взнос зависит прежде всего от адреса: в городах, где чаще взламывают квартиры, он выше. Ещё на него влияют площадь или страховая сумма, набор рисков, франшиза и прежние страховые случаи. В 2026 очень хороший тариф без защиты от природных рисков для квартиры площадью 100 м² стоил от 60€ в год в городе с низким риском краж и около 100€ — в городе с высоким. Самые дорогие тарифы обходились больше чем в 500€ в год. Разброс большой, поэтому сравнивают не только цену, но и условия.

Разница в цене обычно связана с лимитами и объёмом покрытия. Перед подписанием договора проверяют восемь пунктов:

• Страховая сумма и Unter­versicherungs­verzicht: как рассчитывается покрытие и при каких условиях страховщик может сократить выплату.
• Grobe Fahrlässigkeit: отказывается ли страховщик сокращать выплату из-за грубой неосторожности и действует ли этот отказ на всю страховую сумму или только до определённого лимита.
• Elementar­schutz: включены ли паводок, подтопление из-за ливня, обратный подпор канализации и другие природные риски.
• Ценности и велосипеды: общие и отдельные лимиты, требования к хранению и замку, наличие ночной оговорки.
• Außen­versicherung: на какой срок и с каким лимитом защищены вещи вне дома.
• Сопутствующие расходы: гостиница, перевозка, хранение, уборка, охрана и смена замков после страхового события.
• Франшиза: она снижает взнос, но мелкие повреждения владелец тогда оплачивает сам — обращаться из-за них к страховщику нет смысла.
• Срок договора: с годовым договором проще сменить страховщика, многолетний может дать скидку.

Есть и тарифы с защитой от всех рисков — unbenannte Gefahren. Они покрывают любое внезапное повреждение вещей в квартире, например если на ноутбук случайно опрокинули чашку. Такие тарифы дороже, зато спорить о том, входит ли случай в покрытие, приходится реже. В обычном тарифе телефон, который просто упал или потерялся, не оплачивается.

Сравнивать тарифы самостоятельно сложно: размер выплаты определяют не цена, а условия о грубой неосторожности, ценностях, велосипедах и природных рисках. Мы подберём тарифы под адрес, площадь и имущество, проверим страховую сумму и покажем, чем различаются покрытие, лимиты и исключения. Подбор бесплатный и ни к чему не обязывает.

Что делать при страховом случае

Сначала обеспечивают безопасность людей и не дают ущербу расти — например, перекрывают воду. Затем нужно:

1. сразу сообщить страховщику о происшествии;
2. при взломе или разбое вызвать полицию и как можно быстрее передать ей список украденного — Stehlgutliste;
3. сфотографировать общий вид и каждую повреждённую вещь;
4. сохранить чеки, выписки, серийные номера, сметы и контакты свидетелей;
5. не выбрасывать повреждённые вещи и не начинать крупный ремонт, пока страховщик его не согласовал; допустимы только срочные меры, чтобы ущерб не рос;
6. отвечать на запросы страховщика и записывать, что и когда ему отправлено.

Следы взлома фотографируют до прихода мастера, который меняет замок или дверь: по ним страховщик отличает кражу со взломом от простой кражи, которую полис не покрывает.

В зависимости от тарифа страховщик возмещает стоимость повреждённых или уничтоженных вещей и связанные расходы: расчистку, вывоз, перевозку, временное хранение, охрану помещения, смену замков, а если жильё стало непригодным — временное размещение. Для каждого вида расходов действуют свой лимит и максимальный срок.

Если полис Hausrat оформлен через нас или принят на сопровождение после проверки, при страховом случае мы бесплатно помогаем на русском: подскажем первые шаги, поможем собрать документы и список украденного и будем на связи со страховщиком. Сопровождение включено и на цену полиса не влияет.

Реальный случай: пожар у соседа и расходы на временное жильё

В одном из наших кейсов о пожаре в многоквартирном доме на чердаке загорелся аккумулятор электровелосипеда. Огонь повредил чердак и крышу, а после тушения дом временно признали непригодным для проживания. Пожар начался не в квартире клиентки, но вернуться домой она не могла.

Полиса Hausrat у неё не было. У соседа, который ремонтировал аккумулятор на чердаке, не было PHV. Временное жильё клиентке пришлось искать и оплачивать самостоятельно. Получить деньги с соседа можно было бы, только если доказать его вину — и если у него есть из чего платить.

Но и Hausrat оплачивает гостиницу не всегда. В тарифе смотрят пункт о расходах на гостиницу (Hotelkosten) или другое временное жильё (Unterbringungs­kosten): дневной лимит, общий срок и какие именно расходы возмещают. В такой ситуации каждый полис отвечает за своё: Wohngebäude­versicherung оплатит восстановление дома, если пожар входит в её покрытие; Hausrat — вещи жильца и предусмотренные тарифом расходы; PHV соседа заплатит, только если доказана его ответственность за ущерб.

Переезд, совместное проживание и долгое отсутствие

Переезд в другую квартиру

О переезде внутри Германии страховщику сообщают новый адрес, дату и площадь жилья. Пока идёт переезд, полис действует в обеих квартирах; в старой — обычно не дольше двух месяцев с начала переезда. При переезде в большую квартиру пересчитывают страховую сумму, а по новому адресу проверяют природные риски: другая тарифная зона может изменить взнос.

Общее хозяйство, WG и поднаём

Имущество людей, которые ведут с владельцем полиса общее хозяйство, входит в один договор. Сосед по WG, который только делит с ним квартиру и платит по счетам отдельно, общего хозяйства с ним не ведёт — ему нужен собственный полис. Вещи субарендатора в договор, как правило, тоже не входят.

Когда пара съезжается и у каждого есть свой полис, один из них часто можно расторгнуть досрочно — это предусмотрено условиями многих договоров. Обычно оставляют тариф с более широким покрытием и увеличивают в нём страховую сумму.

Длительное отсутствие

Если квартира долго пустует и за ней никто не присматривает, риск повышается. Поэтому страховщику сообщают, если отсутствие длится дольше срока из договора — в типовых условиях дольше 60 дней. Условия договора при этом нужно соблюдать: регулярно проверять квартиру и поддерживать в ней достаточную температуру, а если квартира не отапливается и это технически возможно — перекрыть воду и слить её из труб. Замена замков, установка или отключение сигнализации и другие изменения в согласованных со страховщиком мерах защиты тоже могут требовать уведомления.

Как сменить или расторгнуть договор

В первые 14 дней после получения полиса и условий от договора можно отказаться без объяснения причин. Обычно договор заключают на год, и он продлевается сам. Чтобы расторгнуть его к концу страхового года, страховщика уведомляют в срок из договора — по закону не больше трёх месяцев. Страховой год отсчитывают от начала договора, а не от 1 января: если полис действует с 15 мая, а срок уведомления — три месяца, письмо должно дойти до страховщика не позже 14 февраля. Договор на срок дольше трёх лет можно расторгнуть к концу третьего года, даже если в полисе указано пять лет.

Досрочно расторгнуть договор по закону можно в двух случаях. Первый — страховщик повышает взнос, не расширяя покрытие: тогда на расторжение есть месяц после письма о повышении. Второй — страховой случай: в течение месяца после выплаты или отказа в ней договор вправе расторгнуть каждая сторона, а защита до даты расторжения сохраняется.

Новому страховщику о прежних страховых случаях и расторжениях сообщают полно и правдиво. Если скрыть то, о чём он спрашивал, он вправе отказаться от договора или расторгнуть его.

Пока новый страховщик письменно не подтвердил начало защиты, старый договор не расторгают: даже один день между договорами останется без страховки.

При переезде из Германии полис на новое жильё не переходит: защита в старой квартире заканчивается не позже чем через два месяца после начала переезда, и договор, как правило, прекращается.

Если полис Hausrat уже есть, мы проверим, что он покрывает и хватит ли страховой суммы и лимитов для конкретного жилья и имущества. Проверка бесплатная, всё объясним на русском.