Страхование имущества в ФРГ — HRV

Принцип работы и необходимость страховки Hausratversicherung. Порядок оценки домашнего имущества. Как расчёт страховой суммы влияет на стоимость полиса. Области защиты и дополнительные опции.

Необходимость страховки HRV

В Германии существует возможность застраховать домашнее имущество. Страховка помогает покрыть ущерб, если случилась беда, например:

• Кража со взломом
• Пожар
• Прорвало трубу и произошло затопление
• Град и буря
• Стихийные бедствия: наводнения, оползни, извержения вулканов, сход лавин, землетрясения, снеговые заносы.

Яркий пример к последнему пункту — наводнение в Германии летом 2021. Проливные дожди привели к тому, что небольшая река Эрфт вышла из берегов в Эрфтштадт-Блессем и причинила огромный ущерб. Особенно из-за шторма пострадали земли Рейнланд-Пфальц и Северный Рейн-Вестфалия. За сутки на м2 здесь выпадало 100-150 литров дождя.

Масштабные наводнения повлекли за собой человеческие жертвы: больше 180 человек погибло. Вода унесла целые дома. Но не все пострадавшие застраховались. Люди потеряли десятки тысяч евро только на домашнем имуществе. Одежду, технику, мебель пришлось покупать с нуля. По подсчётам немецких страховщиков, сумма убытков только застрахованных вещей составила 5 миллиардов евро. Ущерб возместили тем, кто заранее успел позаботиться о домашнем имуществе, приобретя полис Hausratversicherung (HRV).

Как сообщает немецкая метеорологическая служба DWD, частота сильных дождей в последние годы увеличилась. Но не только погодные катаклизмы наносят урон — человеческий фактор даже серьёзнее.

Страховые случаи в 2020, в тысячах:

• Кража со взломом 250
• Водопроводная вода 160
• Буря/град 110
• Стекло 50
• Стихийные бедствия 10

Сантехник некачественно присоединил трубы — прорыв и наводнение. Нанятые мастера делали ремонт, случайно задели телевизор — тот упал и разбился.

Но хуже всего, когда орудуют грабители. Кражи со взломом — наиболее частая причина, по которой немецкие страховые компании возмещают ущерб. Каждый день в Германии по страховке выплачивают возмещения по 700 таких преступлений. Преступность в ФРГ низкая, но не отсутствует полностью.

Когда лучше застраховать домашнее имущество

Страховка не обязательна, поэтому каждый решает сам, оформлять ли её. Не имеет смысл заключать контракт, если в доме мало мебели, электроники, дорогостоящих вещей, отсутствует сейф с деньгами, а район тихий и спокойный.

Когда, напротив, в регионе часто происходят грабежи или подтопления, лучше заранее позаботиться об имуществе. Особенно, если в доме ценные и дорогие вещи, и для хозяев будет финансово неподъемной покупка всего нового. В случае пожара понадобятся десятки тысяч евро, чтобы с нуля обустроить быт. Большинство не смогут себе этого позволить.

Что и как страхуется

В страховку обычно попадает всё домашнее имущество, включая мебель, технику, ковры и т.п. Представьте, если бы квартиру перевернули вверх дном — что бы упало на потолок? Или что бы взяли с собой при переезде? Вот это и страхуется.

Что не покрывается HRV и нужно страховать отдельно:

• Пол
• Стены
• Антиквариат
• Дорогие предметы искусства

Какие расходы возмещаются страховкой

Если случается пожар, наводнение или другое происшествие, после которого дом становится непригодным для проживания, пострадавшие вынуждены искать новое жилище. Временное размещение в гостинице подразумевает затраты, которые возмещаются страховой компанией.

Когда с квартирой беда, и там невозможно хранить вещи, владельцу приходится где-то временно оставить домашнее имущество. Расходы на аренду помещения для таких случаев также перенимает страховая.

Реальный пример выплат при страховом случае

Eduard S. 57 лет живёт под городом Dortmund со взрослым сыном 24 лет в своём доме. В ноябре 2021 на выходных прорвало трубу, залило полностью первый этаж и подвал. Пострадали дорогая мебель, одежда, бытовая техника, электроника и прочие вещи, особенно в подвале.

До этого Eduard успел заранее обратиться к нам за подбором страховки HRV — мы нашли ему выгодный контракт, который полностью себя оправдал при потопе. Наш брокер обработал запрос, провёл переговоры со страховой вплоть до полного покрытия ущерба.

Страховка оплатила сумму 11.826,63€ на:

• сушку,
• утилизацию испорченных вещей,
• временное проживание в отеле,
• ремонт и возмещение вещей.

Вот как выглядело итоговое письмо от страховой.

Как рассчитывается сумма страхования

Сколько придётся платить за страховку, зависит от величины страховой суммы. Она должна соответствовать стоимости предметов домашнего обихода, иначе есть риск недострахования. А это приведёт к снижению выплат при наступлении страхового случая. Почему — объясняем по порядку.

Есть три варианта расчёта суммы застрахованного имущества:

1. Рекомендованная универсальная формула для расчёта по площади.

На квадратный метр по страховому закону на 2022 установлено 650€. Они умножаются на площадь дома/квартиры, и получается максимальная сумма, на которую стоит рассчитывать при наступлении страхового случая.

Например, если имущество расположено в квартире площадью 80 м2, максимум возместят 650 Х 80 = 52 тысячи евро.

2. Заниженная сумма по индивидуальным расчётам.

Чтобы меньше платить за полис, часто люди выбирают низкую сумму страхования — меньше, чем стоимость всех вещей.

Например, домашнее имущество оценено на 50000€, а страховая сумма составляет всего 40 тысяч. По факту человек застраховал только 80%. Если происходит кража со взломом, и пропадают украшения на сумму 6000€, страховая не будет торопиться с выплатой. Она проверит, сходятся ли суммы. Обнаружив, что 20% недостраховано, выплатит, соответственно, 80% от 6000 — 4800€.

По закону в Германии страховая не проводит проверку недострахования, если сумма была определена по формуле из расчёта 650€ на м2. Но и больше этой суммы компания не выплатит.

Поэтому для владельцев дорогих предметов интерьера, антиквариата и других ценных вещей есть третий вариант.

3. Завышенная сумма по индивидуальному расчёту.

Если по универсальной формуле выходит 50000 евро, а имущество стоит больше — например, 100000€, владелец вправе поднять сумму до нужной величины.

Клиент самостоятельно решает, на какую сумму страховать имущество. При снижении контракт выходит дешевле, но стоит быть готовым к меньшему возмещению при наступлении страхового случая. Завышение означает большее покрытие при происшествиях, но и ежегодные взносы в страховую будут увеличены.

Последняя тенденция среди страховщиков — стремление поддержать экологию. Компании чаще покрывают ремонт, а не покупку новой вещи, хотя отремонтировать дороже. Или возвращают стоимость при покупке б/у вещи вместо новой. Иногда даже оплачивают часть расходов при выборе энергосберегающих устройств или товаров с экомаркировкой. Страховые обычно предлагают эко-опцию за дополнительную плату или в качестве отдельного тарифа. Но порой можно встретить её включённой в стандартный полис.

Как оценивать домашнее имущество

Самых ходовой вариант без риска недострахования — формула 650 евро/м2. Только он выгоден не всегда. Если квартира маленькая, но заполненная каким-то вещами и техникой, по такой формуле сумма покрытия получится меньше, чем необходимо. И наоборот, в просторных, но пустых квартирах расчёт будет явно не в пользу владельца.

Поэтому в идеале — самостоятельно пройтись по квартире и оценить домашнее имущество. Включайте в подсчёт всё, что видите. Вот примерный список:

• Мебель (кровати, столы, стулья, кресла, шкафы, полки)
• Кухонный гарнитур
• Содержимое шкафов
• Книги, диски и пластинки
• Вазы, столовые приборы
• Одежда и обувь
• Аксессуары (матрасы, постельное бельё, покрывала)
• Бар
• Зеркала
• Лампы и светильники
• Ковры, шторы
• Декоративные предметы интерьера
• Продукты питания, напитки (алкогольные и безалкогольные)
• Содержимое аптечки
• Косметика, крема и парфюмерия
• Музыкальные инструменты
• Спортивное оборудование
• Охотничье и походное снаряжение
• Аквариумы
• Стол для бильярда
• Чемоданы и сумки
• Велосипеды, коляски
• Электроинструмент и рабочее оборудование
• Оружие
• Садовые инвентарь, мебель
• Инвалидные коляски
• Коллекции и игрушки
• Печи и камины
• Часы
• Техника (телевизоры, приставки, микроволновки, холодильники, телефоны, стиральные машины, кофеварки, духовки, посудомойки).

Оценивать стоимость нужно по ценам новых вещей — это касается всего, включая подарки и б/у. Страховая возмещает восстановительную стоимость — во сколько сегодня обойдётся покупка новой такой же или подобной по качеству вещи.

Как доказать, что вещь принадлежала клиенту? Если что-то исчезло совсем, например, после грабежа, это не так просто. Но часто достаточно кассовых чеков, банковских выписок, квитанций, гарантийных талонов, счетов за ремонт или даже фотографий предметов.

Обычно сумма возмещения новой вещи значительно ниже. Например, ноутбук, стоивший при покупке 1000€, через пару лет доступен с такими характеристиками за 600€. Мало того, в последующие годы люди продолжают приобретать вещи, увеличивая, тем самым, фактическую стоимость имущества. Поэтому немецкие страховщики выделяют дополнительно резервную сумму 10%.

Пример расчёта: страхование имущества в квартире площадью 70 квадратных метров в Германии при наличии двух велосипедов (каждый из которых стоит порядка 500€) стоит 70€ в год.

Расчёт приблизительный — точную сумму страховщики рассчитывают, исходя из целого списка параметров.

От чего зависит цена страховки

При расчёте страховая компания берёт во внимание такие факторы:

• Адрес
• Тип жилья: дома или квартира
• Материалы строения (например, стены каменные/деревянные, крыша мягкая/жёсткая.)
• Применение жилья (основное, второе, для отпуска)
• Сколько дней в году пустует
• Наличие сигнализации
• Размер жилой площади
• Сумма страхования
• Были ли страховые случаи до заключения новой страховки
• Возраст страхователя
• Рабочий статус: предприниматель, наёмный сотрудник, пенсионер, государственный чиновник, студент
• Включённые опции (например, страхование велосипедов, стекла в квартире, в случае стихийного бедствия)
• Качество покрытия: бюджет/комфорт/премиум
• Срок контракта: 1-5 лет
• Метод оплаты (по счёту или через расчётный счёт)
• Периодичность оплаты (например, раз в год или ежемесячно)

Смотрят на регион и местность — насколько она подвержена стихийным бедствиям, сколько краж случается в год, количество населения в городе. В больших городах, как правило, страховка дороже.

Например, Крефельд — город с высоким уровнем риска кражи, а Йена — с низким. В Йене самая дешёвая страховка стоит 50-60€ в год, а в Крефельде — 80-90€.

Многие компании предлагают несколько тарифов: базовый, комфорт, премиум. Расширенные опции предполагают повышенную компенсацию расходов на проживание или хранение вещей. Большинству клиентов обычно хватает базовой защиты.

Самый дорогой контракт обойдётся в 4 раза дороже самого дешёвого, но и возмещение будет гораздо больше.

Случаи по вине клиента

У страховщиков существует понятие «грубая небрежность» — когда поведение клиента как-то провоцирует происшествие. Или человек пренебрегает мерами безопасности. Например:

• Забыли закрыть дверь на террасе и вышли в магазин, а грабители вынесли всё, что сумели.
• Не закрыли окно, пошёл ливень и залил комнату.
• Пытались сами починить кран, хотя не профессионалы — в итоге прорыв трубы и потоп.
• Зажгли свечи, оставили их без присмотра, и случился пожар.

Когда клиент причиняет ущерб по грубой небрежности, многие страховые сокращают компенсации. Но есть полисы, исключающие такие сокращения, — лучше перейти на них.

Области защиты домашнего имущества

Страховщики предоставляют покрытие при:

• Краже со взломом

Действует, если вор взламывает дверь или окно, проникает внутрь через окно или второй этаж, взбираясь по стене. Работает также, когда грабитель украл ключи и вошёл с их помощью.

Страховка не работает, если преступник свободно проходит в дом, к примеру, через открытую дверь. Пришёл, беспрепятственно подошёл к столу и взял лежащие на нём деньги — ничего не возместят. А есть проник, взломал дверь комнаты или шкаф в квартире и взял оттуда вещь — это будет считаться страховым случаем.

• Пожаре или взрыве

Здесь речь о любых происшествиях, связанных с воздействием пламени. Также возмещается ущерб, нанесённый бомбой времён Второй мировой, газовым или другим баллоном. Но если надолго оставить утюг на гладильной доске, ущерб от опаливания не всегда войдёт в возмещение — зависит от конкретного контракта.

• Граде и буре

Обычно страхуются случаи при ветре силой не менее 8 баллов, от которого повредилась крыша, и дождь залил дом.

• Протечке труб

Сюда входит утечка воды из трубопроводов в доме и соединённых с трубами устройств. Например, стиральные машины, посудомойки. Также в страховку могут включаться водяные кровати и аквариумы.

Имущество в подвале и кабинете

Вещи в рабочих кабинетах застрахованы, если помещение расположено внутри квартиры, и попасть внуть можно только из неё. Когда в кабинет ведёт отдельная внешнюю дверь, он не входит в обычную страховку HRV.

Подвалы застрахованы от кражи, но не от затопления. Чтобы учесть стихийные бедствия (потопы и ливни), необходимо включать дополнительные опции.

Страховка от природных катаклизмов

Защита от стихийных бедствий оформляется как дополнительная опция, или отдельная страховка. В Германии определены 4 зоны риска: Zürs 1 для редких наводнений, Zürs 4 для частых.

Zürs — это система зонирования ФРГ для наводнений, подтоплений и проливных дождей, а также землетрясений.

Данные о зонах подтоплений Zürs на сайте VDS.

Но если жить на первом этаже или хранить ценные вещи в подвале (гараже), дополнительная защита оправдана. Это ещё плюс 10-20€ в год. Но не все страховщики заключают контракты в зонах повышенного риска.

Страхование денег и драгоценностей

Самая желанная добыча для воришек — наличка, ценные бумаги и драгоценные украшения — часто защищены не полностью, максимум 20% страховой суммы.

Деньги многие компании страхуют только до определённого лимита — например, 3 или 5 тысяч евро. Драгоценности — до 20000€. И то, они должны обязательно храниться в сейфе.

Объясняется это просто — риск кражи наличных и ценных вещей самый высокий. К тому же, человек может сказать, что у него своровали 75000€, но правда ли это? Доказать, что деньги у него были, и именно в таком размере, нереально.

При большом количестве наличности и драгоценностей рекомендуется выбирать более высокие лимиты покрытия.

Велосипеды и электровелосипеды

Дешевле включить велосипед в состав домашнего имущества, которое страхуется HRV. Но иногда есть смысл застраховать их отдельно — это выйдет дороже, но и покрытие шире.

Если у семьи электровелосипед, который стоит гораздо больше обычного, максимального покрытия не хватит. Тогда стоит увеличить лимит или сделать отдельную страховку.

Некоторые страховые тарифы распространяются на случай кражи коляски, оставленной не пристёгнутой на лестничной площадке перед входом в квартиру.

Перегрузка сети

Скачки тока, например, из-за попадания молнии в линию электропередач, способны вывести из строя электрические приборы или дорогостоящую электронику коммуникационных систем. Иногда тарифы покрывают такие случаи, чаще — без дополнительной оплаты.

Защита вне дома

Имущество страхуется, если оно находится в здании гостиницы. Также возмещаются вещи (например, часы, телефон), если нападёт грабитель и украдёт их с применением силы. Когда оставили телефон в кинотеатре или в кафе на столе, а потом не нашли, это не покрывается.

Общественные площади на круизном лайнере не считаются зданием. Но защита сработает, если, например, что-то украли из личной каюты на судне.

Взлом автомобиля

Гараж считается зданием, поэтому там действует страховка от кражи со взломом. Если человек паркуется на улице, защита не сработает. Но есть тарифы, которые возмещают определённый ущерб и в этом случае.

Садовая мебель

Если инвентарь и предметы мебели находятся в гараже, подвале или запертом сарае, они застрахованы. Кража мебели с террасы считается страховым случаем, только если предметы были закреплены.

Случаи с огнём

Стандартно возмещается только ущерб от пожара. Но случается, люди забывают выключить плиту, на которой стоит кастрюля. Итог — из-за тлеющего пламени всё помещение покрывается плёнкой жира и копоти, становясь непригодным для жилья. Некоторые тарифы включают такие случаи.

Второе жильё или дом для отпуска

Такие дома/квартиры люди оставляют пустовать надолго. Этот факт для страховой означает одно — риск кражи со взломом повышается в разы. Если такое жильё нужно застраховать, выбирайте соответствующий контракт.

Кражи в ночное время

Большинство тарифов производят выплаты по кражам после 22:00 и до 6:00 утра. Однако, некоторые выдвигают требование, чтобы велосипед находился в запертом помещении.

Дополнительные опции

Что включить в полис, решается индивидуально. Например, любителям круизов лучше взять защиту от краж со взломом в каютах кораблей. Неравнодушным к походам и кемпингам рекомендуется страховаться на случай взлома автомобиля или дома на колёсах.

Сегодня застраховать можно много чего — воровство из больничной палаты, с ходунков и колясок на лестничной клетке, и даже утечки в водяных кроватях. Здесь всё зависит от предложений страховой компании и рисков, связанных с имуществом конкретной семьи.

Как сменить страховку

Некоторые, приобретая страховку HRV, потом удивляются, что полис аннулирован. А дело оказывается в том, что ущерб, который приходится покрывать, становится слишком большим.
Например, семья приобрела велосипеды, история которых постоянно переплетается с возмещением страховой:

• Один велосипед трижды угоняют.
• Со второго воры снимают ручки, переключатели передач и колесо.

Страховщики выплачивают сначала 800€, потом 500€ за ремонт. В довесок грабители выносят вещи из квартиры семейства на сумму 1000€. Немудрено, что после всех этих происшествий компания расторгает контракт.

По правилам договора, досрочно прекратить его действие при причинении ущерба могут как страховщик, так и застрахованный.

Только сменить полис человеку после расторжения оказывается сложнее. Другие компании, видя предыдущие случаи, не торопятся взять «невезучего» немца себе. Избежать этого можно — достаточно не обращаться в страховую по каждому незначительному повреждению.

Также смена контракта оправдана, если работает слишком старый тариф. Скорее всего, он не включает множество актуальных опций. Лучше проверить информацию, сравнить с предложениями разных фирм и перезаключить контракт.

Наши страховые специалисты помогают подбирать такие условия договоров, когда люди не переплачивают за ненужные услуги и закрывают реально имеющиеся риски. Обращайтесь — разберёмся, нужен ли такой полис в конкретном случае, предложим подходящие варианты. Сервис подбора страховки — бесплатный, на русском языке.

12-10-2022, Екатерина Щукина