Страхование домашнего имущества в Германии — Hausratversicherung

Страховка домашнего имущества (Hausratversicherung) защищает мебель, технику, одежду и другие вещи в квартире или доме. Если имущество повреждено или утрачено из-за страхового события, страховщик оплачивает ремонт или покупку сопоставимой новой вещи в пределах договора.

Полис оформляется добровольно. Он не страхует здание и не заменяет страхование гражданской ответственности.

Главное: Взнос за обычную квартиру составляет примерно 50–150 € в год, а её обстановка стоит десятки тысяч евро. Базовый полис покрывает ущерб от пожара, трубопроводной воды, взлома, бури и града. Ущерб от паводка, ливня и обратного подпора канализации в базовое покрытие не входит: для этих рисков нужен модуль Elementarschutz. На выплату сильно влияют условия страхования.

Нужна ли страховка домашнего имущества

Представьте, что после пожара приходится заново покупать кровати, шкафы, одежду, посуду, компьютеры и бытовую технику. Полная замена вещей даже в скромно обставленной двухкомнатной квартире площадью 60 м² может стоить 30–40 тысяч евро.

Взнос за обычную квартиру составляет примерно 50–150 € в год. Если семья может полностью заменить обстановку за счёт сбережений, полис необязателен. Если для этого придётся брать кредит, риск стоит передать страховщику.

И арендатор, и собственник страхуют по полису Hausratversicherung только свои вещи. Само здание защищает отдельный полис Wohngebäudeversicherung, который оплачивает владелец дома.

Арендаторы часто путают эти полисы. Владелец дома включает страховку здания в коммунальные расходы, где она появляется в годовом расчёте Betriebskostenabrechnung строкой «Versicherung». Оплата этой строки не защищает собственные вещи арендатора.

При протечке одновременно могут действовать три полиса: один оплачивает повреждённые вещи жильца, другой — вред зданию, третий — ущерб соседям. Подробнее об этом сценарии — в статье о страховании при утечке воды.

Что покрывает Hausratversicherung

Стандартный полис покрывает ущерб домашнему имуществу при следующих событиях:

• пожар, удар молнии и взрыв;
• протечка воды из труб или подключённых к ним устройств (Leitungswasser);
• кража со взломом, разбой и вандализм после взлома;
• буря (как правило, при скорости ветра от 62 км/ч, что соответствует 8 баллам по шкале Бофорта) и град.

Отдельно проверьте защиту от перенапряжения в сети после грозы (Überspannungsschaden). Прямое попадание молнии покрывается по любому тарифу, но ущерб роутеру, телевизору и холодильнику от скачка напряжения в недорогих тарифах может не покрываться или возмещаться в пределах отдельного лимита.

Условия у страховщиков различаются. Даже тарифы с одинаковыми названиями предусматривают разные лимиты, исключения и обязанности клиента, поэтому список выше служит только ориентиром. Точные условия указаны в договоре.

Какие вещи относятся к Hausrat

Ориентир такой: представьте, что квартиру... перевернули вверх полом. Всё, что упало бы или что обычно забирают при переезде, относится к домашнему имуществу. Это мебель, бытовая техника, компьютеры, одежда, посуда, ковры, инструменты, спортивный инвентарь и даже запасы продуктов.

Картины, антиквариат, украшения и наличные могут входить в покрытие, но для ценностей (Wertsachen) действуют отдельные лимиты. При типичной схеме общий лимит на ценности составляет 20–30% страховой суммы, а внутри него устанавливают отдельные лимиты на наличные (часто 1 000–1 500 €) и украшения вне сейфа. Для особенно ценных вещей страховщик может потребовать хранить их в сейфе, а также предоставить чеки, оценку или фотографии.

Стены, крыша, перекрытия и инженерные системы относятся к зданию. В ряде тарифов в Hausrat входят и элементы, которые арендатор купил и установил за свой счёт: смонтированная кухня, встроенный шкаф, ламинат. Проверьте это до подписания договора, если необходимо.

Кража со взломом и простая кража — разные события

Стандартная Hausratversicherung покрывает не всякую пропажу. При Einbruchdiebstahl преступник взламывает дверь или окно либо иным способом незаконно проникает в помещение. При Raub вещь отнимают с применением силы или угрозы. Кража телефона из кармана или велосипеда с улицы считается простой кражей и покрывается только отдельным расширением, если страховщик его предлагает.

Особое значение имеет откинутое на проветривание окно (Kippstellung). Если злоумышленник проник через него, не оставив следов взлома, страховщик может квалифицировать это как простую кражу и отказать. При наличии следов взлома он может сослаться на грубую неосторожность и сократить выплату. Единого ответа здесь нет: суды учитывают этаж, доступность окна, длительность отсутствия и то, было ли нарушение разовым. Поэтому в тарифе очень важен полный отказ страховщика от возражения о грубой неосторожности.

Велосипед в закреплённом за квартирой запираемом подвале обычно считается домашним имуществом. Для кражи на улице нужен отдельный велосипедный модуль. При выборе проверьте три условия: лимит выплаты (нередко около 1% страховой суммы, если не оговорена отдельная сумма), требования к замку и наличие ночной оговорки. Ночная оговорка (Nachtzeitklausel) исключает покрытие кражи с 22:00 до 06:00, если велосипед не использовали или он не находился в закрытом помещении. В новых тарифах её обычно уже нет; в старых договорах она встречается часто.

Категория электровелосипеда зависит от его технических характеристик. Pedelec до 25 км/ч считается обычным велосипедом и страхуется так же. S-Pedelec до 45 км/ч в Германии считается транспортным средством со страховым номером, и Hausratversicherung его, как правило, не покрывает.

В крупных городах взломов больше, поэтому адрес напрямую влияет на взнос через тарифную зону.

Подвал, домашний кабинет и вещи вне квартиры

Закреплённый за квартирой закрываемый подвал входит в место страхования. В общем подвальном помещении вещи должны храниться в выделенной и закрытой зоне. Ущерб от паводка там покрывает только Elementarschutz, а ущерб от воды из труб относится к другому страховому событию.

Кабинет, попасть в который можно только через квартиру, чаще всего входит в покрытие. Отдельное коммерческое помещение с собственным входом и технику работодателя страхуют по другим правилам. Корпоративный ноутбук, как правило, страхует работодатель.

Ограниченная защита вещей вне дома называется Außenversicherung. Срок зависит от тарифа и составляет от трёх месяцев до года; покрытие действует только при перечисленных в договоре событиях. Забытый в поезде ноутбук не будет страховым случаем, а кража со взломом из гостиничного номера может покрываться в пределах срока и лимита тарифа.

Außenversicherung может покрывать и вещи детей-студентов. Пока ребёнок учится, живёт в общежитии или комнате в WG и не ведёт отдельного хозяйства по основному месту жительства, его вещи во многих тарифах покрывает договор родителей. После окончания учёбы, выхода на первую постоянную работу или переезда в собственную квартиру защита прекращается, и нужен отдельный полис.

Страховая сумма и недострахование

Если в договоре указана Versicherungssumme, общая выплата не превышает её. Многие тарифы добавляют резерв около 10% на случай новых покупок.

Для уничтоженной или утраченной вещи Neuwert означает стоимость сопоставимой новой вещи того же вида и качества. Первоначальная цена старой вещи не определяет, сколько сегодня стоит её равноценная замена: телевизор, который 15 лет назад стоил 2 000 €, сегодня можно заменить моделью за несколько сотен евро, а ковёр или антиквариат могут подорожать. Ремонт повреждённой вещи оплачивает страховщик.

По многим договорам часть возмещения сверх остаточной стоимости (Neuwertanteil) страховщик выплачивает только после того, как клиент подтвердит покупку вещи на замену. Обычно на это отводится три года с момента страхового случая.

Если страховая сумма заметно ниже реальной стоимости всего имущества, возникает недострахование — Unterversicherung. При частичном ущербе страховщик уменьшает выплату в той же пропорции.

Оговорка Unterversicherungsverzicht защищает от пропорционального сокращения: страховщик не уменьшает выплату, если площадь жилья указана правильно, а страховая сумма рассчитана по правилам компании. Распространённый ориентир — 650 € за м², то есть 45 500 € для квартиры площадью 70 м². Это не требование закона: часть компаний использует ставку 600, 750 или 800 € за м². При дорогой обстановке или крупной коллекции сумму увеличивают; для скромно обставленной съёмной квартиры фиксированная формула, наоборот, может завысить взнос.

Завышать страховую сумму ради большей выплаты бессмысленно: страховка возмещает фактический ущерб в пределах договора, а не выдаёт указанную сумму автоматически. Взнос при этом растёт.

Как оценить домашнее имущество

Чтобы приблизительно оценить домашнее имущество, пройдите по комнатам и сгруппируйте вещи:

• мебель, светильники, ковры и шторы;
• кухонная и другая бытовая техника;
• компьютеры, телефоны, телевизоры и аудиотехника;
• одежда, обувь и домашний текстиль;
• посуда, книги, инструменты и вещи для хобби;
• велосипеды, спортивный и туристический инвентарь;
• ценности, украшения, коллекции и наличные;
• имущество в подвале, гараже и на чердаке.

Ориентируйтесь на стоимость сопоставимой новой вещи, а не на цену продажи подержанной. Снимите каждую комнату на видео, сохраните чеки, банковские выписки, серийные номера и оценки дорогих предметов. Держите этот архив вне квартиры, в облаке или у родственников: после пожара бумажная папка в шкафу сгорит вместе со шкафом.

Пересматривайте страховую сумму после крупной покупки, переезда или объединения двух домашних хозяйств.

От чего зависит цена и как выбрать тариф

Стоимость зависит от адреса, площади или страховой суммы, набора рисков, франшизы и истории страховых случаев. Для обычной квартиры площадью 70 м² базовый тариф стоит примерно 60–120 € в год, минимальные варианты — около 30–50 €, а полный пакет с Elementarschutz, стеклом и велосипедами обходится заметно дороже. В крупных городах, где взломы происходят чаще, взнос выше, чем в сельской местности.

Сравнивать тарифы только по цене нельзя: разница в 40 € в год обычно связана с лимитами и объёмом покрытия. Перед подписанием договора проверьте восемь пунктов.

• Страховая сумма и Unterversicherungsverzicht: как рассчитывается покрытие и при каких условиях страховщик может сократить выплату.
• Grobe Fahrlässigkeit: в каком объёме страховщик отказывается сокращать выплату из-за грубой неосторожности и распространяется ли отказ на всю страховую сумму.
• Elementarschutz: включены ли паводок, подтопление из-за ливня, обратный подпор канализации и другие природные риски.
• Ценности и велосипеды: общие и отдельные лимиты, требования к хранению и замку, наличие ночной оговорки.
• Außenversicherung: срок и лимит защиты вещей вне дома.
• Сопутствующие расходы: гостиница, перевозка, хранение, уборка, охрана и смена замков после страхового события.
• Selbstbeteiligung: франшиза 150–500 € снижает взнос примерно на десятую часть и делает мелкие обращения невыгодными.
• Срок договора: с годовым договором проще сменить страховщика; многолетний может дать скидку, но действует до трёх лет.

Проверьте также тарифы с покрытием «всех рисков» (unbenannte Gefahren). Они покрывают любое внезапное повреждение имущества в квартире, в том числе если вы случайно опрокинули чашку на ноутбук. Такие тарифы дороже, но помогают избежать спора о том, входит ли конкретный случай в покрытие.

Укажите адрес, площадь жилья и нужные опции в форме ниже. Наш брокер сравнит подходящие тарифы и объяснит различия в покрытии, лимитах и исключениях. Предварительный подбор бесплатный и не обязывает заключать договор.

Что делать при страховом случае

Сначала позаботьтесь о безопасности людей, затем примите меры, чтобы ущерб не увеличился. После этого:

1. сразу сообщите страховщику о происшествии;
2. при взломе или разбое вызовите полицию и подготовьте список похищенного (Stehlgutliste) в тот же день;
3. сфотографируйте общий вид, следы взлома и каждую повреждённую вещь;
4. сохраните чеки, выписки, серийные номера, сметы и контакты свидетелей;
5. не выбрасывайте повреждённые вещи и не начинайте крупный ремонт без согласования, кроме необходимых мер для предотвращения дальнейшего ущерба;
6. отвечайте на запросы страховщика и фиксируйте, что и когда вы отправили.

По следам взлома страховщик отличает покрываемый Einbruchdiebstahl от простой кражи, которую полис не покрывает. Поэтому сфотографируйте их до приезда мастера, который будет менять дверь.

В зависимости от тарифа страховщик возмещает стоимость повреждённых или уничтоженных вещей, а также связанные расходы: расчистку, вывоз, перевозку, временное хранение, охрану помещения, смену замков и временное размещение, если жильё стало непригодным. На каждый вид расходов действуют отдельный лимит и максимальный срок.

Реальный случай: пожар у соседа и расходы на временное жильё

В одном из наших кейсов о пожаре в многоквартирном доме загорелся аккумулятор электровелосипеда на чердаке. Огонь повредил чердак и крышу, а после тушения дом временно признали непригодным для проживания. Квартира клиентки не была очагом пожара, но вернуться домой она не могла.

Полиса Hausratversicherung у неё не было. У соседа, который ремонтировал аккумулятор на чердаке, тоже не было Privathaftpflichtversicherung. Временное жильё клиентке пришлось искать и оплачивать самостоятельно. Взыскание денег с соседа зависело от того, удастся ли доказать его вину и есть ли у него средства для выплаты.

Однако Hausratversicherung не всегда оплачивает гостиницу. В тарифе нужно отдельно проверить пункт Hotelkosten или Unterbringungskosten: дневной лимит, общий срок и перечень возмещаемых расходов. Wohngebäudeversicherung оплатит восстановление конструкции, если пожар входит в её покрытие. Hausratversicherung покрывает вещи жильца и предусмотренные тарифом сопутствующие расходы, а PHV действует только при установленной ответственности за чужой ущерб.

Переезд, совместное проживание и смена договора

Переезд

Сообщите страховщику новый адрес, дату переезда и площадь жилья. В переходный период полис нередко действует одновременно для старого и нового жилья; точный срок указан в договоре. При переезде в большую квартиру пересчитайте страховую сумму и проверьте природные риски по новому адресу: изменение тарифной зоны может повлиять на взнос.

При переезде за пределы Германии договор обычно прекращается: немецкий полис привязан к жилью внутри страны.

Партнёр, WG и поднаём

Имущество людей, которые ведут со страхователем единое домашнее хозяйство, входит в один договор. Сосед по WG, с которым вы только делите квартиру и раздельно оплачиваете счета, не ведёт со страхователем единого хозяйства, поэтому ему нужен собственный полис. Вещи субарендатора (Untermieter) в договор, как правило, не входят.

Когда партнёры начинают жить вместе и у обоих есть свои договоры, один из них можно расторгнуть досрочно: двойное страхование одного и того же жилья даёт основание для внеочередного расторжения. Обычно сохраняют тариф с более широким покрытием и увеличивают в нём страховую сумму.

Длительное отсутствие

Если квартира долго пустует, риск повышается. Срок, после которого нужно уведомить страховщика, указан в договоре. При длительном отсутствии соблюдайте его условия: нужно регулярно проверять состояние квартиры и поддерживать в ней достаточную температуру. Если помещение не отапливается и это технически допустимо, воду следует перекрыть и слить из систем. Замена замков, установка или отключение сигнализации и другие изменения в согласованных мерах защиты тоже могут требовать уведомления.

Сроки, смена и расторжение

О расторжении стандартного договора нужно уведомить страховщика не позднее чем за три месяца до конца страхового года. Страховой год считают от даты начала договора, а не от 1 января: если полис действует с 15 мая, уведомление нужно подать до 14 февраля. Если пропустить срок, договор продлится ещё на год. Многолетний договор со скидкой можно прекратить не раньше конца третьего года. Это правило закреплено в § 11 Закона о страховых договорах и действует независимо от указанного в полисе пятилетнего срока.

Досрочно расторгнуть договор можно в нескольких ситуациях. Если страховщик повышает взнос без расширения покрытия, договор можно расторгнуть в течение месяца после получения письма. После страхового случая обе стороны вправе прекратить договор; порядок и сроки описаны в § 92 того же закона. Такое расторжение действует только на будущее и не отменяет уже существовавшую защиту задним числом. Новый договор можно отозвать без объяснений в течение 14 дней после получения полиса и всех условий.

При смене страховщика соблюдайте два правила. Не расторгайте старый договор, пока новый страховщик письменно не подтвердит, что полис начал действовать: иначе даже один день между договорами останется без страховой защиты. Предоставляйте полные и правдивые сведения о прежних страховых случаях и расторжениях: умолчание даёт новому страховщику основание оспорить договор.

Частые вопросы

Hausratversicherung обязательна?

Нет, эту страховку оформляют добровольно. Решение зависит от стоимости имущества, финансового резерва и рисков по адресу.

В моих коммунальных расходах есть строка «страхование». Мои вещи покрыты?

Нет. Это страховка здания: её оплачивает владелец и включает в Nebenkosten. Она защищает стены и крышу, но не покрывает мебель, технику и одежду жильца.

Покрывает ли полис наводнение и подтопление из-за сильного дождя?

Только если в договор включён Elementarschutz и событие соответствует его условиям. Покрытие ущерба от воды из труб не распространяется на паводок или ливень.

Оплатит ли страховка случайно разбитый телефон?

Нет, если телефон просто упал или потерялся. Выплата возможна, если он повреждён в результате застрахованного события либо если тариф включает покрытие всех рисков (unbenannte Gefahren).

Застрахован ли велосипед?

При краже со взломом из закрытого помещения — обычно да, в пределах условий договора. Для кражи с улицы нужен велосипедный модуль или отдельный полис; проверьте лимит, требования к замку и ночную оговорку.

Что будет, если окно было откинуто на проветривание?

Единого ответа нет. Страховщик может квалифицировать случай как простую кражу при отсутствии следов взлома или сослаться на грубую неосторожность. Суды учитывают этаж, доступность окна и длительность отсутствия. Тариф с полным отказом от возражения о грубой неосторожности устраняет большинство оснований для спора.

Нужен ли ребёнку-студенту свой полис?

Пока ребёнок учится, живёт в общежитии или комнате и не ведёт отдельного домашнего хозяйства, во многих тарифах его вещи покрывает договор родителей. После окончания учёбы, выхода на первую постоянную работу или переезда в собственную квартиру нужен отдельный договор.