Последствия проживания в Германии без медстраховки

В Германии хорошая медицина, услуги которой доступны каждому жителю страны, благодаря системе обязательного медицинского страхования. Каждый, кто имеет доходы, платит процент в Krankenkasse, а за безработных минимальные взносы платит государство. При этом человек может выбирать, где именно оформлять ОМС.

Зарабатывающие выше определённой суммы в год (73800€ в 2025) вправе заключить частную страховку и платить не процент с зарплаты, а фиксированную сумму, что бывает выгоднее.

Система в нынешнем виде существует с 2007, когда страхование на случай болезни для всех проживающих в Германии стало обязательным. А с 2009 требование узаконили в отношении тех, кто по уровню дохода попадает в частное медицинское страхование.

Законодательно наличие действующей немецкой медицинской страховки обязательно, хотя ответственность за отсутствие законом не предусмотрена. К заключению контракта с медицинской кассой принуждают здравый смысл и забота о кошельке.

Чем грозит отсутствие медстраховки в Германии

Мигранты не могут находиться в стране без полиса ОМС, потому что их не легализуют. Страховка — обязательный документ при подаче документов на получение/продление ВНЖ или на ПМЖ. Поэтому нет страховки — считай, нелегал.

Без медицинского страхования в Германии человека ждёт целая череда проблем:

• Невозможность лечения.

Человека без страховки 95% врачей вообще не примут. Не каждая клиника в Германии согласится на пациента, готового платить из своего кармана. Медстраховка гарантирует не только бесплатность услуг жителю, но и гонорар врачам. А рисковать гонораром немецкие медики не склонны.

• Оплата медицинских услуг из своего кармана.

Если понадобится срочная медпомощь, это грозит банкротством. Представим, что случится какая-то беда со здоровьем и потребуется операция. Конечно, человека спасут. Но оплачивать услуги врачей будет сам житель. А без страховки даже самая простая операция в Германии обойдётся в тысячи евро.

• Проблемы с заключением страховки.

Когда живший годы без полиса захочет застраховаться, это будет сложно и дорого. Например, мигрант, находившийся в ФРГ год без медполиса, устроился на работу. Работодателю понадобится медстраховка сотрудника, иначе зарплату не начислить. Но страховая перед заключением контракта потребует доплатить за все пропущенные месяцы с момента регистрации по месту жительства. Речь будет идти также о тысячах евро, что большинству «нелегалов» нереально.

У кого проблемы со страховкой и почему

В Германии на июнь 2023 проживало 60000 человек без медстраховки. Реальные цифры выше, так как статистические данные собраны с населения с зарегистрированным местом жительства. В учёт не вошли немецкие бездомные и нелегалы, которых 700000-1000000.

Предприниматели

Основная группа риска — бизнесмены. 35000 частных предпринимателей малого бизнеса из-за резких спадов в заказах не могут заключить ни государственное, ни частное страхование.

Типичный пример, как житель Германии остаётся без страховки:

Частный предприниматель, владелец малого бизнеса и крепкого здоровья, в молодости решает перейти на частное медицинское страхование. Ведь там взносы ниже и качество обслуживания получше. Но несколько лет спустя, с возрастом, из-за повышения стоимости страховки, взносы становятся неподъёмные. Копится долг. Переход обратно из частного медицинского страхования в обязательное, оставаясь предпринимателем, закрыт. Когда нет возможности платить, можно на свой страх и риск оформить частную страховку с самостоятельной границей оплаты до 5000€.

Домохозяйки и те, у кого подработка

В случае, когда муж работает официально, а жена нет, она включается в госстраховку супруга бесплатно. Но бывают нюансы, например:

• У мужа частная страховка, куда не включается семья — каждому нужно оформлять отдельный полис. Жена может попытаться попасть в частную или государственную добровольную страховку.
• Жена работает на миниджоб. Если она зарабатывает до 556 евро в месяц (на 2025), её включают в полис супруга, больше — оформляется отдельный полис.

Поздние переселенцы и евреи

Spätaussiedler (потомки этнических немцев) и евреи по умолчанию входят в госполис АОК через Jobcenter, когда начинают получать пособие. Среди них есть те, кто не хочет подаваться на пособие и не работает. Их государственные кассы не страхуют на добровольной основе, потому что они не состояли хотя бы 1 день в госстраховке. А в частную не берут из-за отсутствия зарплаты.

Если у человека нет официального дохода в Германии, пытаться попасть в страховку можно бесконечно. Обратившись в минимум пять частных касс и собрав со всех отказы, остаётся попытаться попроситься с кипой этих отказов в любую госстраховку. Скорее всего, здесь уже не откажут и примут в добровольное страхование по минимальному взносу. Но процесс этот долгий, а результат непредсказуемый.

Беженцы по 24 параграфу

Беженцам страховку оплачивает государство, независимо от возраста и состояния здоровья. Но для этого нужно оформиться как малоимущий и получать пособие.

Часто приехавшие украинцы по §24 работают на удалёнке, никак не оформляясь официально. При этом пособия не запрашивают. Так и живут год, а потом начинаются проблемы.

В идеале сразу решить: либо числиться малоимущим и получать полный пакет госпомощи со страхованием, либо — задуматься о будущем с 24 параграфом, официально оформлять доход, самостоятельно получать и оплачивать полис медстрахования.

Сотрудники при смене работы

Когда меняешь работу, госстраховка действует ещё в месяц увольнения и 1 месяц после, даже если взноса нет.

Если после этого человек на работу не устроился, он переходит в добровольную госстраховку. Но если не уведомить кассу, они рассчитают взнос не по минимуму, а по средней зарплате. Поэтому при увольнении, когда нет работы и пособий, сообщайте страховой и договаривайтесь на минимальную оплату.

Если получать выплаты по безработице ALG или Bürgergeld, взносы платятся из этих пособий. Чтобы с этим не возникло проблем, нужно уведомлять Agentur für Arbeit или Jobcenter об увольнении.

Важно следить за наличием страховки во время «переходных периодов», когда:

• увольняешься и ищешь новую работу,
• заканчиваешь учёбу и пытаешься устроиться,
• открываешь своё дело,
• становишься свободным работником.

Проблемы с частной страховкой

Пока молодой и здоровый, в частной компании застраховаться выгоднее: платишь немного (иногда меньше, чем в ОМС), а услуг больше и сервис выше. Но с возрастом появляются проблемы со здоровьем, доходом, появляется семья — всё это требует большей экономии. Семейного страхования приватные компании, в отличие от государственных, не предлагают — каждому в семье приходится оформлять отдельный полис.

Смена частного медполиса на аналогичный, но с более дешёвым тарифом, не всегда возможна и выгодна. Ведь новая приватная касса потребует провести полное медицинское обследование, чтобы узнать состояние здоровья клиента. В случае хронических заболеваний новая компания может урезать покрытие услуг или повысить взнос.

Сами немцы говорят в таком случае, что они находятся в «пятизвёздочной тюрьме», из которой нет выхода. Предпринимателю переход обратно из приватного медицинского страхования в обязательное закрыт. Единственная лазейка для тех, кто младше 55 лет: наняться на работу, где за год будут платить меньше лимита на вход в ДМС, проработать пару месяцев и перейти в ОМС.

Застраховаться в ОМС добровольно

Для тех, кому обязательное страхование не подходит, предлагают заключить добровольное медицинское страхование в государственной кассе (Freiwillige Krankenversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse).

Этот вид страхования доступен каждому, чья медицинская страховка прекращается по какой-либо причине. Но переходить придётся заранее и самостоятельно.

Правила приёма, стоимость и размер пакета услуг по добровольной страховке во всех немецких кассах одинаковые.

Размер взноса: от 215€ для мало зарабатывающих предпринимателей до 1000€ для остальных работников.

С ситуацией, которая привела к потребности заключить добровольное медстрахование, разбираются индивидуально. От обстоятельств зависит, какой размер взносов установит касса для человека.

Куда обращаться за медицинской помощью в Германии без страховки

• В городах Германии за оказанием медицинской помощи обращаются в социальные организации типа Behandlungsbus Medmobil. Такие автобусы приезжают в крупные города (на 2024 — в Берлине, Гамбурге, Мюнхене и Штутгарте) и обслуживают бесплатно бездомных людей, оказавшихся в тяжёлой жизненной ситуации, и нуждающихся в медицинской помощи. Автобусы Medmobil имеют врача, медсестёр и социального работника.
• Malteser Migranten Medizin оказывают бесплатно и анонимно необходимую медицинскую помощь гражданам ФРГ, не имеющим страховки, а также мигрантам, нелегально проживающим в Германии.

Потребительские центры die Verbraucherzentralen предлагают бесплатную консультацию по страховым взносам, помогая оптимизировать затраты на возвращение в ОМС. Работают в больших городах Германии в 16 федеральных землях. Есть консультации по телефону и email.