Страхование профессиональной нетрудоспособности: как выбрать BU

Длительная болезнь может надолго лишить человека возможности работать по профессии, а вместе с этим — дохода. В Германии от этого риска защищает частная страховка Berufsunfähigkeits­versicherung, сокращённо BU. Если застрахованный больше не может работать по своей специальности, страховщик платит ему ежемесячную ренту. Её размер согласуют при заключении договора.

Чтобы выбрать такую защиту, нужно разобраться в двух вещах: сколько денег семье не будет хватать при потере заработка и что именно обещает полис — при каких проблемах со здоровьем положены выплаты, хватит ли их на повседневные расходы и до какого возраста они будут поступать.

Что покрывает BU и когда начинаются выплаты

BU страхует не здоровье вообще, а способность человека выполнять ту работу, которой он фактически занимался до болезни. Если болезнь или последствия травмы больше не позволяют продолжать именно эту деятельность, страховщик проверяет ограничения по условиям договора и, признав страховой случай, платит согласованную ренту — фиксированную сумму каждый месяц.

В большинстве тарифов рента положена при профессиональной нетрудоспособности не менее 50% с прогнозом минимум на шесть месяцев. Это обычное, но не обязательное условие: закон не устанавливает единый процент и срок для всех договоров BU, их задают условия конкретного полиса.

Например, у кровельщика развивается заболевание вестибулярного аппарата, и работать на высоте он больше не может. Врачи прогнозируют, что ограничение сохранится надолго. Страховщик посмотрит, как была устроена его работа до болезни: какую часть времени занимала работа на крыше, что ещё входило в обязанности и с чем из этого он справляется сейчас. Возможность выполнять отдельные задачи за столом ещё ничего не решает: важно, какую долю прежней работы они составляли и что по этому поводу сказано в полисе.

Процент профессиональной нетрудоспособности — это не то же самое, что падение зарплаты, длительность больничного или степень инвалидности. Страховщик смотрит, какие задачи выпали и насколько без них возможна прежняя работа, а не просто считает часы. По одному диагнозу выплату тоже не получить: одна и та же болезнь по-разному мешает программисту, водителю и мастеру на стройке.

Прогноз на шесть месяцев не означает, что полгода придётся сидеть без денег. Если по условиям договора достаточно соответствующего врачебного прогноза, заявление подают сразу — ждать, пока шесть месяцев пройдут, не нужно. Отдельно стоит выяснить, с какой даты начисляется рента и нет ли в договоре отсрочки выплат.

Покрытие BU может включать психические заболевания, онкологию и болезни опорно-двигательного аппарата. Но в договоре бывают исключения — общие для всех клиентов и индивидуальные. Если при оформлении из защиты исключили, например, последствия конкретной болезни спины, то именно из-за неё страховщик потом вправе отказать в выплате. Поэтому тариф с исключениями оценивают по тому, какой риск остаётся без защиты, а не только по цене.

Чем BU отличается от больничного и государственной поддержки

Больничный, государственная пенсия и статус инвалида решают разные задачи, и у каждого свои критерии. Если человек получил одно из них, это ещё не значит, что ему положена BU-рента. Частная страховка особенно важна в промежуточной ситуации: со своей профессией человек уже не справляется, но другую работу выполнять ещё способен.

Заболевшему наёмному работнику работодатель до шести недель продолжает платить полную зарплату. Потом подключается государственная больничная касса и платит Krankengeld — 70% учитываемого заработка брутто, но не больше 90% нетто; у выплаты есть верхний предел, и из неё удерживают социальные взносы. По одному заболеванию Krankengeld платят в общей сложности не дольше 78 недель за три года, причём шесть недель от работодателя входят в этот срок. Поэтому выплаты по больничному не заменят зарплату навсегда.

Государственная пенсия по снижению трудоспособности называется Erwerbs­minderungs­rente. Для большинства работающих пенсионное страхование смотрит не на профессию, а на то, может ли человек трудиться вообще — на любой работе. Медицинские границы такие:

• меньше трёх часов в день — основание для полной пенсии;
• три часа и больше, но меньше шести — основание для частичной пенсии;
• шесть часов и больше — пенсия по здоровью обычно не положена.

Если кровельщик из примера может шесть часов в день работать в другой сфере, государственной пенсии ему, скорее всего, не дадут: того, что на крышу он вернуться не может, здесь недостаточно. А для BU считается именно его прежняя работа. Поэтому пенсионное страхование и частный страховщик могут принять противоположные решения по одному и тому же человеку.

Кроме состояния здоровья, для Erwerbs­minderungs­rente обычно нужен стаж: пять лет страхования в целом и три года обязательных взносов за последние пять лет перед тем, как здоровье ухудшилось. Добровольными взносами эти три года, как правило, не закрыть. Исключения есть, например при некоторых производственных травмах и для тех, кто недавно закончил обучение. Если человек может работать три часа и больше, но меньше шести, а подходящей работы на неполный день для него нет, при определённых условиях ему назначают полную пенсию вместо частичной.

Тому, кто переехал в Германию недавно, не стоит оценивать свои права только по числу лет, прожитых здесь: стаж за рубежом может засчитываться по правилам ЕС или по соглашению с соответствующей страной. Проверить историю взносов — Versicherungs­verlauf — и право на такую пенсию можно в немецком пенсионном страховании (Deutsche Renten­versicherung). А в ежегодном извещении из пенсионного страхования — Renten­information — указан предварительный размер пенсии; по нему дефицит дохода считается точнее, чем по средней пенсии по стране.

Для родившихся до 2 января 1961 в государственной пенсионной системе действует особая переходная защита профессии. Сравнение выше рассчитано на более молодых работников.

При оформлении инвалидности устанавливают её степень — GdB. GdB 50 не означает 50% профессиональной нетрудоспособности и не даёт права на BU-ренту. Отдельно работает частное страхование от несчастных случаев: оно платит только за последствия травм, предусмотренные договором. Если человек потерял заработок из-за болезни, а не из-за несчастного случая, этот полис не поможет.

Кому имеет смысл оформлять BU

BU имеет смысл, если без зарплаты человек или его семья через какое-то время не смогут оплачивать обязательные расходы. Это касается не только физического труда: офисного работника из профессии может выбить болезнь, никак не связанная с работой.

Сначала трезво оценивают финансовый запас: на сколько месяцев хватит накоплений, какие доходы сохранятся независимо от работы и из чего семья будет платить за жильё, детей, страховки и кредиты. Если денег, не зависящих от работы, хватит надолго, BU не нужна. Помощь родственников учитывают только в том объёме, в каком на неё действительно можно рассчитывать.

Молодому и здоровому человеку страховка обычно обходится дешевле. Но взнос должен быть посильным не только сейчас, а на годы вперёд. Слишком дорогой полис, который при первых финансовых трудностях придётся бросить, создаёт новый риск: при повторном оформлении человек будет старше, а здоровье оценят заново.

У предпринимателя страховщик смотрит на реальные обязанности в бизнесе. Он может проверить, нельзя ли разумно перераспределить задачи так, чтобы владелец продолжал работать на своём предприятии. Например, хозяин мастерской больше не может ремонтировать изделия сам, но часть его задач способны взять на себя сотрудники. За это отвечает оговорка об организации работы — Umorganisation. В договоре важно понять, когда её применяют, какие изменения считаются допустимыми и не отказался ли страховщик от такой проверки вовсе.

Иностранцу до подачи заявления стоит уточнить, какие требования компания предъявляет к месту жительства, работе и виду разрешения на пребывание. Если в будущем возможен переезд из Германии, отдельно проверяют, сохранится ли защита за рубежом, как там проходить медицинские обследования и о чём нужно уведомлять страховщика.

Как выбрать сумму выплат и срок защиты

Размер ренты считают от расходов, которые останутся у семьи после потери заработка, за вычетом доходов, которые сохранятся. В расходы входят жильё, еда, траты на детей и платежи по кредитам. Отдельно считают взносы на медицинскую и другие страховки и то, что семья откладывает на старость: когда человек перестаёт работать, перестают поступать и его пенсионные взносы.

Например, семье нужно 2.600€ в месяц на постоянные расходы, и ещё 300€ она откладывает на пенсию. Другой устойчивый доход семьи — 900€. Ежемесячный дефицит: 2.600€ + 300€ − 900€ = 2.000€. Это отправная точка для расчёта ренты. Какую сумму страховщик согласится застраховать на самом деле, он проверит по доходу и уже имеющимся полисам.

В советах по BU часто встречается ориентир «около 80% своего нетто». Он полезен как прикидка, но не заменяет расчёт бюджета. Речь о 80% заработка самого застрахованного, а не всей семьи, и никакого установленного законом размера ренты нет. Учитывают и то, что рента не всегда целиком остаётся на руках: с неё могут брать налог, а в некоторых случаях и взносы на медицинское страхование — это зависит от вида договора и страхового статуса получателя.

В предложении есть две даты, и их легко перепутать. Первая — до какого возраста должен наступить страховой случай, вторая — до какого возраста платят ренту. Например, страховой срок до 60 лет, срок выплат до 67. Если нетрудоспособность впервые наступила после 60, она уже не покрывается. Если раньше — рента может идти до 67 лет, пока сохраняются условия выплаты; если трудоспособность восстановится, выплаты прекратятся раньше.

Чтобы рента не обесценилась за годы, в договор включают её регулярное повышение — Dynamik. До страхового случая вместе с рентой обычно растёт и взнос. Но это повышение действует только до того, как рента назначена. Будет ли расти уже выплачиваемая рента — отдельное условие, и его проверяют отдельно: если в договоре есть первая динамика, это не значит, что есть и вторая.

С ростом зарплаты, рождением ребёнка или покупкой жилья денег при потере заработка понадобится больше. На этот случай есть опция Nach­versicherung: при перечисленных в договоре событиях ренту можно повысить без новой проверки здоровья. В полисе смотрят, какие события дают такое право, в какой срок после события нужно обратиться, до какого возраста это возможно и на сколько максимум можно увеличить ренту. Проверку дохода и другие проверки страховщик при этом может сохранить.

Сколько стоит BU и что проверить в тарифе

Единой цены у BU нет: взнос рассчитывают под конкретного человека, выбранную ренту и срок. Сравнивать предложения имеет смысл только при одинаковых параметрах. Если один тариф заметно дешевле, причина обычно в меньшей ренте, более раннем окончании защиты или существенном исключении.

От чего зависит страховой взнос

На взнос влияют возраст при оформлении, здоровье, профессия и реальные обязанности, опасные хобби, размер ренты и срок договора. Одинаковое название должности ещё не означает одинаковую цену: инженер на стройплощадке и инженер, который в основном сидит в офисе, могут попасть в разные тарифные группы.

Из-за проблем со здоровьем страховщик может назначить надбавку, исключить заболевание из покрытия, отложить решение или отказать. Но по одному названию диагноза предсказать исход нельзя: компании смотрят, как давно была болезнь, как её лечили, как она протекала и каков прогноз. Поэтому имеет смысл получить письменные предложения от нескольких страховщиков по одному и тому же описанию здоровья и работы и сравнить их.

В расчёте обычно стоят два взноса. Страховщик может направлять часть своей прибыли на то, чтобы снизить платежи клиентов. Полная сумма по договору, без этой скидки, называется Bruttobeitrag; то, что клиент платит сейчас, — Nettobeitrag или Zahlbeitrag. Если прибыли станет меньше, скидка уменьшится и платёж вырастет.

Например, в предложении Brutto составляет 90€, а текущий взнос — 60€ в месяц. Бюджет стоит планировать с учётом того, что платить, возможно, придётся все 90€. Причём Brutto не во всех полисах — окончательный потолок на весь срок. Перед подписанием выясняют, при каких обстоятельствах страховщик вправе поднять взнос выше этой суммы и не отказался ли он от такого права в условиях договора.

Условия, от которых зависит выплата

• Другая профессия. Если страховщик отказался от оговорки abstrakte Verweisung, он не может отказать в выплате лишь потому, что человек теоретически мог бы выполнять другую подходящую работу. Konkrete Verweisung — другое условие: оно касается работы, которую человек фактически выполняет, и позволяет страховщику проверить, не уступает ли она прежней по доходу и положению. Отказ от первой оговорки не отменяет вторую.
• Прогноз и начало выплат. Проверяют, какой срок ограничения требуется, платит ли страховщик задним числом с даты наступления нетрудоспособности, если заявление подано позже, и в какой срок его нужно подать. Отдельная Karenzzeit — отсрочка после наступления страхового случая — означает, что первые месяцы придётся жить на другие средства.
• Размер ренты. С какого процента нетрудоспособности платят полную ренту, освобождают ли от взносов на время признанной BU и нет ли ступенчатой схемы — Staffel­regelung. В большинстве тарифов при нетрудоспособности ниже 50% не платят ничего, а от 50% — полную ренту. В тарифах со ступенями полную ренту дают только от более высокого процента, например от 75%, а при меньшем — лишь часть. Условие о проценте всегда читают вместе с правилами расчёта выплаты.
• Исключения. Общие ограничения и индивидуальные оговорки должны быть понятны до подписания. Если из защиты исключено заболевание, которое для этого человека как раз наиболее вероятно, договор теряет значительную часть смысла.
• Пересмотр решения. Может ли компания признать страховой случай только на ограниченный срок и что понадобится после его окончания. Даже при бессрочном признании страховщик вправе время от времени проверять, сохраняется ли нетрудоспособность, если это предусмотрено договором.
• Обязанности после оформления. О чём нужно сообщать страховщику: о новой работе, переезде за границу и других изменениях. То, что застрахована последняя профессия, не освобождает от всех уведомлений.

BU оформляют отдельно или как дополнение к страхованию жизни либо к частной пенсионной страховке. Отдельный договор проще сохранить, когда приходится экономить: можно прекратить другой полис, не трогая BU. В объединённом продукте заранее выясняют, что будет с защитой, если взносы уменьшить или приостановить.

Дополнительная AU-Klausel — оговорка о выплатах при длительном больничном. Она помогает в период, когда человек уже долго болеет, но профессиональная нетрудоспособность ещё не подтверждена. В тарифе сравнивают, какой срок больничного требуется, какие медицинские подтверждения нужны, как долго максимум платят и нужно ли одновременно подавать заявление на BU. Но и с этой оговоркой обычный больничный не превращается в право на ренту до конца срока договора.

Как подготовиться к оформлению

До подачи заявления собирают сведения о работе, доходе и здоровье. Медицинскую анкету заполняют по документам и строго по вопросам страховщика: важно понять, о каких обстоятельствах и за какой период он спрашивает. Единого для всех компаний срока, за который проверяют диагнозы, нет.

1. Описать фактическую работу: обязанности, физическую нагрузку, долю офисных задач, руководство сотрудниками, опасные занятия в свободное время.
2. Определить нужную ренту и срок защиты, подготовить сведения о доходе и уже действующих страховках.
3. Запросить медицинские записи за периоды, о которых спрашивает анкета, включая лечение до переезда. Неясные или ошибочные записи обсудить с врачом; какие иностранные документы принимаются и нужен ли перевод — уточнить у страховщика.
4. При сложной истории болезней вместе с маклером или страховым консультантом отправить в несколько компаний обезличенный предварительный запрос.
5. Сравнить ответы, ограничения и взносы, затем заполнить заявление по условиям выбранного предложения.

Такой предварительный запрос называется Risiko­voranfrage. Компания оценивает описанный риск по анонимному запросу и отвечает, готова ли она страховать и на каких условиях. Так можно сравнить надбавки и исключения разных страховщиков. Сколько действует такой ответ и насколько он обязывает компанию, проверяют в самом предложении: долгой гарантии условий, как правило, нет.

На письменные вопросы о здоровье отвечают полно и честно — в пределах тех периодов, о которых спрашивают. Если умолчать о серьёзном лечении, страховщик позже может изменить условия, расторгнуть договор или отказать в выплате. Насколько жёсткими будут последствия, зависит от обстоятельств и от степени вины — от простой невнимательности до умысла. Не каждая ошибка лишает защиты, но любая может стать поводом для спора в самый неподходящий момент.

Если анкету заполняет маклер со слов клиента, перед подписью клиент проверяет каждую запись. Копии заявления, приложений, предварительных ответов и готового полиса сохраняют.

Мы рассчитаем нужную ренту и подберём BU под профессию, доход и здоровье, а при сложной истории болезни сначала анонимно узнаем у страховщиков, на каких условиях они готовы страховать. Подбор бесплатный и ни к чему не обязывает.

Что делать, если BU слишком дорогая или в ней отказали

Сначала выясняют причину: почему дорого или почему отказали. Одну и ту же профессию и историю лечения разные компании оценивают по-разному. Предварительные запросы в несколько компаний помогают найти другой тариф, понять, насколько серьёзно предложенное исключение, или решить, что к вопросу лучше вернуться после окончания лечения.

Если посильный договор так и не найден, смотрят на другие виды страховок — но сравнивают их по тому, при каких условиях они на самом деле платят:

• Erwerbs­unfähigkeits­versicherung страхует способность работать вообще, а не по своей профессии. Рента положена, только если человек может работать меньше установленного договором уровня в течение предусмотренного срока. Того, что по прежней профессии работать нельзя, здесь может оказаться недостаточно.
• Grund­fähigkeits­versicherung платит при утрате базовой способности из списка в договоре — например, ходить, видеть или пользоваться руками. Невозможность работать по профессии под эти критерии может не подпадать.
• Dread-Disease-Versicherung обычно выплачивает разовую сумму при одном из тяжёлых заболеваний по списку в договоре; критерии диагноза тоже заданы договором. Это другой механизм защиты, чем ежемесячная BU-рента.

Снизить взнос можно и в самой BU — уменьшив ренту или сократив срок. Но тогда часть расходов или часть лет останется без покрытия, поэтому перед таким решением бюджет пересчитывают. Небольшую ренту плюс отдельную страховку от тяжёлых заболеваний не стоит считать полной заменой утраченного заработка.

Как обратиться за выплатой

Если проблемы со здоровьем надолго мешают работать, застрахованный сообщает об этом страховщику и запрашивает документы для заявления на выплату — Leistungs­antrag. Одного больничного листа или названия диагноза обычно мало: страховщик сопоставляет медицинские ограничения с тем, чем человек на самом деле занимался до болезни.

1. Указать номер полиса, дату начала ограничений, профессию и работу, которую человек выполнял до ухудшения здоровья.
2. Подготовить медицинские заключения, сведения о лечении и прогнозе, а также описание обычного рабочего дня: задачи, нагрузку и сколько времени уходило на каждую обязанность.
3. Передать запрошенные сведения о доходе, а предпринимателю — и об устройстве предприятия. Сохранить копии отправленного пакета и подтверждение, что страховщик его получил.
4. Отвечать на дополнительные запросы страховщика, досылать недостающее и получить письменное решение с размером ренты и датой, с которой она начисляется.

Заявление на BU не обязывает увольняться или закрывать бизнес: сначала проверяют медицинские ограничения и договор. В какой срок нужно обратиться и заплатят ли задним числом за уже прошедшие месяцы, выясняют по своему полису — и не ждут для этого решения о государственной пенсии.

Если страховщик отказал, у него запрашивают конкретные основания: что именно он оспаривает — степень ограничения, его длительность, описание прежней работы или сведения из анкеты. От этого зависит следующий шаг: дополнительные медицинские документы, уточнение обязанностей или помощь юриста по страховому праву.

Спор со страховщиком можно попытаться решить без суда через Versicherungs­ombudsmann — если компания присоединилась к этой процедуре. Для потребителя рассмотрение бесплатное; если он нанимает представителя, его услуги оплачивает сам. Перед подачей жалобы можно пройти проверку, подходит ли обращение для страхового омбудсмана. Омбудсман сначала проверяет, допустима ли жалоба по правилам процедуры и по сумме спора. При сумме спора до 10.000€ его решение обязательно для страховщика, до 100.000€ он выносит только рекомендацию, более крупные споры не рассматривает. Само обращение не гарантирует решения в пользу заявителя.

Если есть юридический полис, проверяют условия оплаты юридических расходов и получают у страховщика подтверждение, что он покроет именно этот спор. Покупать такую страховку, когда конфликт уже возник, обычно поздно: на начавшееся дело она не распространяется.

В заявлении и в возражении на отказ главное — показать связь между ограничениями здоровья и прежней работой: из медицинских заключений и описания обязанностей должно быть видно, какие задачи стали недоступны и почему. Если срок обращения истекает, с юристом уточняют, какое действие нужно успеть сделать и до какой даты.

Если BU оформлена через нас или принята на сопровождение после проверки, при страховом случае мы бесплатно помогаем на русском: подскажем, какие медицинские документы и какое описание прежней работы нужны для заявления, передадим их страховщику и объясним его решение. Сопровождение включено и на цену полиса не влияет.

Как отказаться от договора, расторгнуть или сменить BU

От нового договора можно отказаться без объяснения причин в течение 30 дней после того, как получены полис, условия и разъяснение о праве на отказ; достаточно письма или электронного сообщения. Позже BU можно расторгнуть в любой момент к концу текущего страхового периода — при помесячной оплате это обычно конец месяца. Чистая BU — страхование риска, поэтому денег при расторжении обычно не возвращают.

Если платить временно трудно, расторгать договор не обязательно. Многие тарифы позволяют отсрочить взносы с сохранением защиты, но закон такого права не даёт — всё зависит от условий. Можно уменьшить ренту: взнос сразу снизится, но чтобы потом поднять ренту обратно, может понадобиться новая проверка здоровья. Перевести договор в режим без взносов закон разрешает, но у чистой BU после этого остаётся совсем маленькая рента. Вернуть прежний договор без проверки здоровья можно, только если такая оговорка есть в условиях.

Смена страховщика — это оформление с нуля. Взнос рассчитают по новому возрасту, здоровье оценят заново, и диагнозы, появившиеся после первого договора, могут обернуться надбавкой или исключением. Сроки, в течение которых страховщик вправе оспорить ответы анкеты, тоже начнут отсчитываться заново.

Старую BU расторгают только после того, как новый полис выдан, его условия проверены и защита по нему началась. Если расторгнуть раньше, а новый страховщик откажет или исключит важный диагноз, вернуть прежний договор обычно уже нельзя.

Если BU уже есть, мы проверим, хватит ли ренты и срока защиты и нет ли в условиях оговорки о другой профессии или исключений, которые обесценивают договор. Проверка бесплатная, всё объясним на русском.