Страховки в Германии: виды, условия, цены

Немцы — самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год.

Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Приезжающим иностранцам трудно сходу понять, какие страховки действительно нужны, а какие заключать необязательно. Рассказываем о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог решить, какие полисы оформлять для себя и семьи.

Стоимость страховок и выплаты в примерах указаны ориентировочно. Точные суммы рассчитываются индивидуально исходя из опций и условий конкретного контракта.

Обязательные страховки в Германии

Есть страхование, обязательное для всех жителей страны.

100% никак не отвертеться от медстрахования, автомобильное обязательно для всех владельцев машин, а пенсионное — для наёмных сотрудников.

Медицинская страховка

Полис покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Есть 2 вида медстрахования:

• Государственное (Gesetzliche Krankenversicherung) — такой ОМС оформлен у 90% населения. Для наёмного сотрудника госстраховка оформляется автоматически работодателем.

Взносы — порядка 18,5% дохода.

Как неотъемлемая часть медстрахования в комплекте идёт страховка по уходу за больными Pflegeversicherung (составляет порядка 1,7-4% зарплаты, включены в общий процент).

Руководство компаний платит половину, остальное перечисляется с зарплаты работника.

Пример расчёта для сотрудника с зарплатой 4000€/месяц, неработающей женой и одним ребёнком:

292€ медстрахование (7,3% + допсбор Zusatzbeitrag 0,6%) + 68€ Pflegeversicherung (1,7%) = 384€.

Ежемесячно вычитается 384€ из ЗП сотрудника, ещё столько же отчисляет работодатель.

Страховка заключается на работника. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, бесплатно включаются в полис.

• Частное (Private Krankenversicherung) — альтернатива госстрахованию. Обычно интересна предпринимателям или фрилансерам, когда доходы превышают уровень для обязательного медстрахования. Наёмным сотрудникам доступна при уровне ЗП от 66600€ брутто в год (на 2023).

На каждого человека заключается свой договор — семейного полиса не существует, супруги и дети страхуются отдельно.

В приватной страховке размер взноса зависит от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе ОМС, и выбор врачей гораздо шире.

Например, ежемесячный взнос для здорового тридцатилетнего человека составит 400€, а восьмилетнего ребёнка 200€.

Но человеку старше 45 с хроническими заболеваниями или серьёзными проблемами со здоровьем в анамнезе (например, онкологией) фирма откажет в страховании.

Автомобильная страховка

Автострахование — KFZ-Haftpflichtversicherung — обязательно для владельцев машин. Без страховки не получить номера.

Защита обеспечивает возмещение убытков пострадавшим по вине водителя независимо от материального положения виновного в ДТП.

Стандартный полис покрывает материальный, финансовый и персональный ущерб, нанесённый другим во время вождения.

Каждый контракт включает основные минимальные требования к покрытию плюс дополнительные услуги. Автолюбитель выбирает тариф, который покрывает соответствующие стилю вождения и другим параметрам риски.

Помимо обязательного автострахования (типа нашего ОСАГО) есть два вида дополнительного добровольного — полное и частичное КАСКО. Здесь покрытие гораздо больше: возмещаются убытки от угона или попытки взлома авто, кражи частей, ущерба, нанесённого стихией, и прочий ущерб.

Пенсионная страховка

Страховые пенсионные взносы сотрудников по найму автоматически ежемесячно вычитаются из зарплаты. Размер ежемесячного взноса — 18,6%, половину платит работодатель.

Предприниматели вправе уплачивать взносы добровольно. Но установленная законом пенсия зачастую недостаточна. Поэтому в Германии популярны программы дополнительного частного пенсионного обеспечения.

Важные немецкие страховки

Обязательными страховками бюргеры не обходятся. Привычка «думать наперёд» и страх потенциальных конфликтов с другими людьми или проблем с имуществом заставляет жителей Германии оформлять еще пачку полисов.

Немцы бережно относятся к здоровью, поэтому не довольствуются одним государственным медполисом. Да, 95% вопросов ОМС покрывает. Но уровень сервиса, полнота услуг и возможности госстрахования совершенно не сравняться с частным. К тому же, остаются проблемы, с которыми всё равно ОМС поможет лишь частично или вовсе откажет. Так что в Германии вместе с госстраховкой часто оформляют дополнительную.

Поцарапал машину соседский ребёнок, когда катался на велосипеде и случайно её задел, затопил соседей, помогал переносить мебель в дом соседу и нечаянно уронил дорогую вазу — в подобных ситуациях немец предпочтёт не вступать в дебаты, выясняя, кто виноват, и сколько платить. Он просто набирает номер страховой, сообщает обстоятельства инцидента и спокойно ждёт, когда компания разрулит ситуацию сама. А что, имеет право — он же за это платит!

От нанесения ущерба — Privathaftpflichtversicherung

Страхование гражданской ответственности PHV покрывает ущерб, который непредумышленно нанёс застрахованный или члены его семьи другим людям. Сюда входит арендованное жильё (включая само здание и всё внутри), взятые на время вещи, имущество работодателя и коллег.

Например, покрытие работает, если:

• повредили чужой телефон,
• ребёнок катался на велосипеде и поцарапал машину соседей,
• разбили вазу в гостинице,
• затопили соседей,
• сломали мебель в арендованной квартире.

Не покрывает Privathaftpflichtversicherung разбитое стекло — для этого нужно заключать отдельный полис Glasversicherung.

Стоимость PHV: ~7-10€ в месяц на семью.

За год набегает порядка сотни евро. Зато страховка оплатит ущерб тысячи раз больше. Например, если снимаете жильё, забыли закрыть кран, залили арендованную квартиру и соседей снизу.

Стоматологическая — Zahn-Zusatzversicherung

Стоматологическая страховка ZZV покрывает качественное лечение, хорошие пломбы, профессиональную чистку, отбеливание зубов, мосты, импланты и т. п.

Базовые услуги немецкого стоматолога включены в обязательный полис ОМС. Но в сильно ограниченном объёме: вылечат кариес, поставят самую дешёвую пломбу. О таких услугах, как профессиональное отбеливание зубов и установка современных удобных брекетов или имплантов речи не идёт. Хорошие материалы и прочие услуги — за свой счёт. Например:

• Качественная пломба — 100€ за зуб.
• Профессиональная чистка — 120€.
• Имплант — 2500€-3000€.
• Коронка - 300€-1000€.

Бюргеры оказываются на распутье: платить за всё самим или оформить стоматологическую страховку.

Стоить ZZV для 30-летнего без выявленных проблем с зубами при заключении контракта будет ~20€ в месяц.

Если за год всего пару раз провести профчистку за 240€ и установить две качественные пломбы каждая по 100€, недорогая ZZV окупится с лихвой.

Для владельцев недвижимости — Wohngebäudeversicherung

WGV — страхование недвижимости для владельцев своего (не арендованного) жилья, в том числе, купленного в ипотеку.

Покрывает ущерб, нанесённый дому в результате пожара, потопа и стихийных бедствий. Например, если коттедж (его часть) сгорел.

Полис обязательно оформляется, если дом приобретается в ипотеку. Квартиры отдельно не страхуются, а включаются в контракт многоквартирного дома.

Цена полиса зависит от характеристик конкретного строительного объекта:

• местонахождения (используется коэффициент рисков, который считается по статистике происшествий в районе),
• площади,
• года постройки.

Например, для дома 2000 года постройки взносы за Wohngebäudeversicherung могут составить 40€ в месяц.

Для владельцев животных — HundeHV и TierKV

Ответственность для владельцев собак — Hundehaftpflichtversicherung

HundeHV покрывает ущерб, который нанёс четвероногий друг застрахованного другим людям и чужому имуществу.

Например, пёс сорвался с поводка и напал на другое животное, человека, велосипед. Или в отеле повредил ковёр.

Тариф рассчитывается в зависимости от населённого пункта, породы и габаритов животного.

Примеры годового взноса в HundeHV:

• Маленькая, средняя собака: 50-60€
• Большая собака: 70-80€

Медстраховка для животных — Tierkrankenversicherung

TierKV с одной опцией «Операции» покрывает оперативное вмешательство для животных. Например, собака сломала лапу со смещением или кошка съела иголку, найдена опухоль, и нужна операция за 2500€ — это входит в покрытие.

Страхуются только животные с чипом ID до 9 лет. Если болезнь была выявлена до начала действия полиса, её лечение не возмещается.

В страховку добавляются любые виды медицинской помощи, включая плановые профосмотры, лечение и прививки.

Примеры тарифов:

• Для 2-летней кошки пакет «Всё включено» с операциями, лечением и прививками обойдётся в 25-35€/месяц, 8-летней — 52€/месяц.
• Аналогичный контракт для лабрадора 2 лет будет стоить 60€/месяц, а 8 лет — 120€/месяц.

Минимальный набор затрат с прививкой и профосмотром раз в год обходится в 70€ на животное, и полный пакет это покрывает.

Случается, в глаз кошке или собаке попадает что-то на прогулке, и он воспаляется. Предстоит посетить ветеринара — он осмотрит животное и пропишет лекарства, что обойдется, по меньшей мере, в 150€. Если в полис включена опция «лечение», всё это будет бесплатно.

Медстрахование в путешествиях — Reisekrankenversicherung

Медстраховка RKV возмещает счета за визиты к врачу, покупку лекарств, операции, пребывание и лечение в больнице за границей, а также транспортировку пострадавшего обратно в ФРГ.

Проблемы со здоровьем могут настигнуть в любой момент, в том числе, во время отпуска. Неудачные падения, кишечные инфекции, укусы опасных насекомых, обострившиеся хронические болезни — да что угодно может поджидать расслабившегося туриста за пределами Германии.

В некоторых странах часть расходов на медобслуживание оплачивает немецкий ОМС. Но возмещение не превышает того, что граждане страны отдыха получают от местной медстраховки. Много где медицинское обслуживание оставляет желать лучшего, и врачи предлагают лечение за дополнительную плату.

Частные визиты к врачам, покупку лекарств и пребывание в больницах за границей, транспортировку домой немецкая госстраховка не оплачивает.

Например, после падения человек повредил позвоночник, нужно долго лечиться. Придётся выбирать:

• самостоятельно оплачивать дорогую транспортировку больного в Германию, и восстанавливаться в немецкой клинике за счёт госстраховки или
• лечиться на месте (что тоже недёшево) и платить самому по всем счетам.

Если оформить Reisekrankenversicherung, в такой ситуации получится сэкономить десятки тысяч евро, а главное — нервы.

Стоимость RKV: ~10-25€ в год.

Рекомендуемые страховки

Юридическая защита — Rechtsschutz-Versicherung

RSV — страхование юридических рисков в Германии — покрывает:

• работу адвоката (в том числе, до суда, например: письменные обращения, консультации, составление документов для различных инстанций),
• судебные расходы (вызовы свидетелей и экспертов, переводы, экспертизы).
• прочие услуги по контракту.

Примеры, когда работает RSV:

• застрахованного обвинили в чём-то (уголовное или административное дело, претензии налоговой, участников ДТП),
• обладатель полиса хочет отстоять права,
• арендодатель внезапно поднял аренду,
• виновник ДТП не возмещает ущерб,
• незаконно уволил работодатель.

Стоимость адвокатской защиты: ~20-30€ в месяц.

Если в семье доход зависит от одного человека

В Германии среди семей мигрантов немало таких, где зарабатывает один супруг. Например, программист работает за всех, пока жена учится на интеграционных курсах и совершенствует немецкий, а дети подрастают. Часто ещё и кредит берут, надеясь на одного-единственного «кормильца».

Если с мужем что-то случится, неработающая жена с детьми останутся без средств к существованию. Особенно тяжело придётся при наличии ипотеки и других финансовых зависимостей.

Для таких ситуаций лучше «подстелить соломку» — оформить страхование жизни и работоспособности супруга.

Страхование жизни — Risikolebensversicherung

RLV обеспечивает выплаты семье или другим благоприобретателям в случае наступления смерти застрахованного лица.

Величина взноса напрямую зависит от:

• здоровья страхуемого,
• возраста,
• деятельности,
• установленной суммы возмещения.

Для работника 35 лет, который застраховал свою жизнь на 20 лет, — 10€/месяц для разовой выплаты в 200000€ при наступлении страхового случая.

От потери работоспособности — Berufsunfähigkeitsversicherung

BU гарантирует ежемесячные выплаты, когда по причине ухудшения здоровья застрахованный теряет возможность трудиться из-за тяжёлого заболевания, травмы после аварии или инвалидности.

Сколько платить за полис, решается в зависимости от возраста, здоровья и профессии страхуемого. В среднем — 70€ в месяц для получения ежемесячной выплаты в 2500€.

Велосипедная — Fahrradversicherung

Страхование велосипеда FV может включать опции:

• защиты от краж,
• комплекс покрытия КАСКО с оплатой ремонта,
• помощь на дороге — если по пути велик сломается, приедет специалист и починит/отвезёт в мастерскую, а человека доставит, куда надо.

Цена зависит от модели велосипеда, его цены, а также населённого пункта.

Например, защита от краж для горного электровелосипеда CUBE — Cube Reaction C:62 ONE 2023 стоимостью 1600€ в Берлине стоит 50€ в год. Если включены все три опции (кража+КАСКО+помощь в дороге), цена вырастет до 75€.

Аналогичные страховки для велосипеда марки Canyon Exceed CF 4 стоимостью 1600€ обойдутся в 70€ (только кражи) и 120€ (полный комплекс помощи) в год.

Защита домашнего имущества — Hausratversicherung

Страхование домашнего имущества HRV покрывает ущерб, нанесённый всему «движимому» в доме при краже/ограблении, пожаре, затоплении или другой чрезвычайной ситуации.

Если нечаянно забыли закрыть воду и залили квартиру, HRV возмещает повреждение мебели с техникой, плюс — временное проживание в отеле.

Расценки зависят от площади помещения, населения города проживания (в крупным городах, как правило, дороже), наличия и цены велосипедов.

Например, для квартиры площадью 80 м2 — 10€ в месяц.

От несчастного случая — Unfallversicherung

Unfall выплачивает фиксированную сумму при утрате или повреждении органа/части тела у застрахованного.

Договором в таблице присваиваются фиксированные проценты конкретным частям тела и органам. По ним проводится расчёт при наступлении страхового случая.

В среднем полис Unfall обходится в ~10-20€/месяц.

На условия контракта влияет профессия страхуемого, наличие опасных хобби, состояние здоровья.

Например, 35-летний офисный сотрудник оценил сумму полной инвалидности в 350000€. В случае потери глаза он единоразово получит 60% суммы страхования — 210000€. Стоить такой полис в год будет стоить 113€. Аналогичный годовой договор для 35-летнего автомеханика подорожает до 251€.

Что ещё страхуют в Германии

Напоследок — список других полисов, которые немцы используют при необходимости. Взгляните, вдруг как раз подумываете о страховании:

• Возможности отказаться от забронированного тура (Reiserücktrittskostenversicherung).
• Багажа (Reisegepäckversicherung).
• Багажа аквалангиста (Tauchgepäckversicherung).
• Для лошадей (Pferdekrankenversicherung).
• Жизни животных (Tierlebensversicherung).
• Охотничьего и спортивного оружия (Jagd- und Sportwaffenversicherung).
• Принадлежностей и одежды для гольфа (Golfversicherung).
• Музыкальных инструментов (Musikinstrumentenversicherung).
• Мобильного телефона (Handyversicherung).
• Очков (Brillenversicherung).
• От потери работы (Private Arbeitslosenversicherung).