Виды страхования в Германии

Обзор страховок, существующих в Германии. Краткое описание, для того чтобы оценить необходимость той или иной страховки.

Виды страхования в Германии

Немцы - самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.

Важные немецкие страховки

Gesetzliche Krankenversicherung - обязательное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: да (возможная альтернатива - private Krankenversicherung)

Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.

Private Krankenversicherung - частное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
  • Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)

Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.

Zusatzkrankenversicherung - дополнительное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: низкий
  • Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.

Privathaftpflichtversicherung - частная страховка от ущерба третьим лицам.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.

Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай потери трудоспособности.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.

Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Обязательное страхование: нет

Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.

KFZ-Versicherung - автомобильная страховка.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
  • Целевая аудитория: все автовладельцы
  • Обязательное страхование: да

Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.

Hausratversicherung - страхование предметов быта и мебели.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода 
  • Обязательное страхование: нет

Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.

Wohngebäudeversicherung - страхование жилых домов.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
  • Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)

Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом - это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.

Tierhalterhaftpflichtversicherung - страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer) 
  • Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)

Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.

Private Altersvorsorge - частный капитал на старость.

  • Объём застрахованных рисков: довольно высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.

Rechtsschutzversicherung - страхование судебных издержек.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.

Прочие немецкие страховки

Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.

  • Reiseunfallversicherung - страховка от несчастного случая во время путешествия
  • Reiserücktrittskostenversicherung - даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
  • Reisegepäckversicherung - страхование багажа
  • Tauchgepäckversicherung - страхование багажа аквалангиста
  • Pferdekrankenversicherung - медицинская страховка для лошадей
  • Hundekrankenversicherung - медицинская страховка для собак
  • Katzenkrankenversicherung - медицинская страховка для кошек
  • Tierlebensversicherung - страхование жизни животных
  • Jagd- und Sportwaffenversicherung - страхование охотничьего и спортивного оружия
  • Golfversicherung - страхование принадлежностей и одежды для гольфа
  • Musikinstrumentenversicherung - страхование музыкальных инструментов
  • Fahrradversicherung - велосипедная страховка
  • Glasbruchversicherung - страховка остекления зданий
  • Handyversicherung - страховка мобильного телефона
  • Brillenversicherung - страховка очков
  • Private Arbeitslosenversicherung - частная от потери работы

Я надеюсь, обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.

Подбирайте предложения на сайте TARIFCHECK24 или оставьте контакты ниже, чтобы русскоязычный страховой агент провёл консультацию по услугам страхования.

Услуги русскоязычного страхового агента

17-11-2013, Степан Бабкин

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу Войти!

Комментарии и вопросы (72)

Спросить или комментировать

Дмитрий (07/10/2019)

Здравствуйте, Степан.

Скажите пожалуйста сталкивались ли Вы с таким понятием как Anwartschaftsversicherung, или может знаете что это и с чем едят.

Дело все в том, что до не давнего времени я жил в Германии, и у меня сейчас Daueraufenthalt EU, соответственно я могу быть за пределами Германии до 2 лет благодарю этому Dauer. EU. Мы с супругой решили на 1.5 года поехать в Канаду, пока молодые, поработать и подтянуть английский. Вот уже 1 неделя как мы живем на северо американском континенте.

Разговаривал со страховой (у меня была TK), говорю мол так и так, можно ли поставить на паузу, ибо в течении 2 лет хотим вернуться, они пытаются мне втюхать Anwartschaftsversicherung за 50 евров месяц, который якобы гарантирует что по приезду обратно мы сможем вернуться обратно в gesetzlichekrankenversicherung. Что он дает право получить такую страховку, даже если законы изменяться, там что доходы должны быть в рамках и так далее, иначе могут отправить в частную. Я им говорю, что семья и все дела, а они, ну тогда за всех членов семьи платить будите.

Я так до конца и не разобрался что это за зверь Anwartschaftsversicherung, и с чем его едят. Ибо не охото платить 50 евро лишних в месяц, но если это и правда тру, то видимо придется.


Спасибо
Дмитрий

Читать ветку: 5
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Наталья (19/08/2019)

Доброго времени суток!

Степан, прочитала Ваши статьи, спасибо большое! очень много информации, и в комментариях также!

Если сталкивались, подскажите, пожалуйста по мед.страховке.

У меня муж получил виза студента, но ему больше 30, и как я прочитала, придется ему делать частную страховку, с надеждой после обучения в уни как-то перейти на государственную.

Вопрос у меня именно по своей страховке - я не знаю, какую мне можно оформить. Виза у меня по воссоединению с ним, мне 29 лет (т.е. могу учиться и полный день работать). Я на месте планирую пойти на яз.курсы, а после (в след. году) в уни поступать. Прочитала, что многие открывают частную страховку как для курсов, например care concept, т.к. она дешевле.. не знаю, так можно мне? или мне нужна только государственная или только такая же частная как у мужа, раз я к его визе как то "привязана" ? простите, естл вопрос не очень ..умный))) Но я запуталась, и не хочу нарушать их правила.

Заранее большое спасибо за помощь!
С уважением, Наталья

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Дмитрий (17/07/2019)

Здравствуйте,

Сегодня с утра образовалась такая ситуация:

Со вчерашнего дня плохо уходит вода в раковине, как следствие возникают сложности с использованием посудомоечной машины и стиральной - обе подключены к сливу раковины! Видимо есть засор либо у нас, либо у кого то сверху или снизу - не знаю как это работает

Сегодня, в машинке набралась вода - коричневая, тухлая! И машинка начала смывать, таким образом все выходит в раковину, ибо вода уходит плохо!

Теперь вопрос - я не так давно расторг контракт со страховой по privathaftpflicht, ибо собираемся уезжать с Германии , в другую страну Европы!
Стоит ли мне заново заключить, пока этот вопрос со сливом не решится, страховка если что начнет действовать завтра, как нибудь дотянем!

Просто я не совсем понимаю, нужно ли нам будет что то платить в случае если этот засор по нашей вине образовался, и если да, то страховка поможет тут или нет!
У нас стиральная машинка стоит на кухне, и подключена к сливу раковины! Сегодня супруга играет с ребенком и слышит что машинка начала отжимать (сама включилась, так как вода появилась в машинке). Как думаем произошел засор по стояку у нас или где то выше ниже, не знаю! и Со вчерашнего дня

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Сергей (13/03/2019)

Здравствуйте, Степан,

Какие страховки могут потребоваться в следующих двух случаях, если я - владелец квартиры в многоквартирном доме?

Случай 1. Жилец сверху заливает мою квартиру водой. При этом портится кухня, стены, потолок.

Случай 2. У меня в квартире лопается труба и я заливаю соседа снизу, а также порчу свои полы, стены, кухонную мебель.
 
Что в каждом из случаев покроет Haftpflichtversicherung, что покроет Hausratversicherung, а что не будет вообще покрыто?
Что изменится, если во втором случае вместо лопнувшей трубы протечет моя стиральная машина?

Заранее благодарю за ответ.
Сергей

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Evgenii (19/08/2018)

Здравствуйте,

Планирую переезжать в новую сьемную мебелированную квартиру, арендодатель настаивает на внесении пункта в договор, что при поломке мебели\оборудования, мы сами несли за это ответственность и, соответственно, самостоятельно исправляли это. То есть при поломке холодильника, ответственность за его починку ложится на нас, тоже самое с мебелью и остальной техникой. Скажите пожалуйста, какой вид страхования предусматривает защиту от такого рода рисков? Полходит ли для этого Privathaftpflichtversicherung ?

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Viktor Rostov (29/03/2018)

Hausratversicherung - не совсем ясно, это защита меня, если я (арендатор) кому-то потоп устрою или моего имущества (арендатора), если потоп устроили мне соседи?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Анастасия (20/10/2017)

Добрый день!
Планирую переехать в Германию (выйти замуж за немца). Являюсь владелицей собаки (чихуахуа, 4 года). Подскажите, стоит ли его застраховать, что обычно входит в "собачью страховку" (сам прием, операции, ежегодные прививки, забор анализов, исследование в лаборатории, медикаменты, манипуляции каки-либо и т.д.?). Никак не сориентируюсь, будет ли это целесообразно, т.к. не могу найти прайсов ни у одной из ветклиник в городе будущего места жительства. Но даже в России какие-то незапланированные походы к ветам (которые, как минимум, предполагают осмотр, анализы, симптоматическую терапию) стоят хороших денег, а в Германии, полагаю, цены на порядок выше. А уж если вдруг операция какая, страшно даже думать, сколько будет стоить..
А собачка по породе не самая здоровая, даже если исключить несчастные случаи какие-то.
Очень нужна информация.
Заранее спасибо!

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Наталья С. (24/07/2017)

Здравствуйте. После расторжения брака я исключена из Familienversicherung супруга. Пока мы с годовалым сыном без страховки. Подскажите, пожалуйста, как нам дальше страховаться, и нужно ли, если мы планируем уехать на время в Россию, но при этом оставить за собой Meldeadresse. Спасибо!

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Гульнара (11/06/2017)

Добрый день!
Хочу оформить велосипедную страховку, так как один велосипед у нас уже украли из закрытого двора и пристегнутый. Не могу разобраться- входит ли в нее прицеп для перевозки детей? Или страховка распространяется только на сам велосипед?

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Лариса (24/05/2017)

Добрый день. Выхожу замуж за немца. Муж пенсионер, пользуется страховкой обязательного медицинского страхования. Имеет ли он право вписать жену в страховку, если я не работаю.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Надежда (24/02/2017)

Подскажите пожалуйста.
Муж работал в Германии полтора года, я училась. Страховка была у нас семейная от АОК, тоисть я была застрахована через него... робочий контракт его не продлили... Стал на биржу на АЛГ1. Вопрос: будет ли страховка дальше семейной или только на него?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Елена (28/12/2016)

Здравствуйте. Я живу здесь одна беременна на 7 месяце.приехала с Греции но мне здесь страховку не делают ни с помощью государства даже и не платную. Что мне делать без страховки дорого ходить к врачу. Подскажите что нибудь

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Сергей (02/11/2016)

Добрый вечер.
ПОдскажите пожалуйста есть ли какой то лимит по деньгам по пользованию Gesetzliche Krankenversicherung? Если например я застрахован и врач часто выписывает мне всякие дорогие таблетки, которые я беру по страховке, не будет ли потом никаких проблем со страховкой - по поводу того, что очень много тратит страховка? Например может есть какой то максимальный лимит по деньгам на который неоюбходимо смотреть?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Степан (18/10/2016)

Здравствуйте Степан.Подскажите пожалуйста с какого времени начинает действовать т.е можно обратиться к зубному врачу после оформления Zusatzkrankenversicherung страховки.И страховка покрывает полностью услуги стоматолога или нет?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Андрей (03/08/2016)

Здравствуйте! Подскажите,пожалуйста! Из-за травмы долгое время я находился ''на бюллетне" и получал выплаты из АОК Die Gesundheitskasse. Во время визитов к врачу больничный лист продлевался и автоматически АОК касса получала уведомление. Спустя некоторое время я получил письмо о том,что выплата прекращена, так как за период времени с 26 июня по 11 июля АОК касса не получила уведомление о продлении больничного листа. Следующий бюллетень с 7 по 15 июля.
Все больничные листы у меня на руках, я их предоставил непосредственно в АОК кассу,но в выплате мне отказано, так как бюллетень нужно было предоставить в течение недели после его получения. До этого о всех больничных листах АОК касса информировалась не мною. На данный момент я теряю выплату за 15 дней. Есть ли возможность получить эти деньги?

Спасибо!

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Михаил Голубин (25/05/2015)

Степан, добрый день!
Подскажите, а велосипедная страховка (Fahrradversicherung) это что? Типа автобильного КАСКО, т.е. от кражи, аварии и т.п. (я так понимаю полезно для дорогих велосипедов), или от ответственности велосипедиста, который случайно наехал на старушку? По логике (которая с юристами имеет мало общего ;)) второй вариант должен покрываться страхованием ответственности (Privathaftpflicht).
А то я только что обзавелся "железным конем", на котором не катался четверть века, и понял, после первой поездки понял, что есть ненулевая вероятность как-нибудь случайно въехать в припаркованную машину, или пешехода. Хочется подстраховаться. :-)))

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Арт (24/01/2015)

Здравствуйте! Помогите разобраться в вопросах страховки. Как быть, в случае, если мой работодатель иностранная компания (не германская), а в Германии я буду находится по ВНЖ (трудовая виза). Какую страховку мне делать и как оплачивать...
Если возможно, сколько примерно платить в месяц на семью из трех человек(муж-жена-ребенок).
З/П Примерно 2000 евро.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Антон (24/07/2014)

Здравствуйте, Степан и Елена!
У меня к вам пара вопросов по страховкам:
1. Berufsunfähigkeitsversicherung: тут один из основных критериев - это размер ежемесячной страховой выплаты в случае наступления этой нетрудоспособности. но это же умозрительно! т.е. сейчас я пишу 2000 евро, через 20 лет эти 2000 евро реально могут стоить 400 на нынешние. или это индексируется?

2. обычная государственная Altersversorgung: я работаю по контракту (öffentliche Dienst) - отчисления идут автоматом в гос. пенсионный фонд? или мне надо дополнительное соглашение с пенсионными фондом оформить? или доп.соглашения - это только в случае Privat?

Спасибо заранее!

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Юлия Вехтлер (24/05/2014)

Совет на "необходимые" страховки

Zusatzversicherung зубы и стационар
Для всех private haftPFLICHTversicherung BGB Paragraph 823 - ответственность за ущерб третьего лица настоящим и будущим доходом!!! Цена в год примерно 80€! На этом не экономте!!!!!
У кого высокий доход - Обязательно для тех, кто "добровольно" застрахован в гос. страховке - Krankentagegeld
Для тех, кто на ПМЖ в Германии - обязательно думайте о пенсии
У кого свой дом или квартира - и один из партнёров без работы - для работающего - страхуйте вашу жизнь Risikolebensversicherung.
Те кто 30+ должны задумываться о упёке - модераторы помогите- pflegezusatzrente

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Светлана (21/05/2014)

Здравствуйте, Степан и Елена. Очень приятно читать много полезной информации и получать ответы на свои вопросы.
Меня интересует надежный способ расторгнуть Private Krankenversicherung.
Муж немец хочет отказаться от этих слуг ( подняли тарифную ставку), но компания дает список причин практически невыполнимых для расторжения. Требуют контракт с другой фирмой как условие расторжения с этой.
Он предприниматель, я тоже ( в данный момент 2 месяца без страховки), планируется пополнение семьи.
Опишите пожалуйста варианты и куда еще можно обратиться по данному вопросу.
С уважением, Светлана.

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Михаил (31/03/2014)

Расскажите пожалуйста поподробней о Fahrradversicherung - велосипедной страховке!

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Eleonora. (21/03/2014)

Posavetujte pozalusta.kak rastorgnut dogovor strahovanija zaklucennij na 5 let.i vozmozno li eto ?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Андрей (23/11/2013)

Спасибо большое! Хорошая статья. Подскажите, пожалуйста, Privathaftpflichtversicherug оформляется на каждого человека в сеьме отдельно, или бывает возможность оформить на семью?

За ранее спасибо!

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Сашуля (20/11/2013)

Степан, отличная статья! А для русских эмигрантов особенно полезно присутствие ключевых понятий на обоих языках - я думаю, что подобных переводов в будущем можно больше добавлять в статьи, т.к. иногда с этим возникают трудности.

Читать ветку: 3
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Ольга (19/11/2013)

Здравствуйте! Скажите, я правильно поняла, что, если я выхожу замуж за немца, то ни я (как безработная), ни он не должны платить Gesetzliche Krankenversicherung? Что для меня эту страховку оплатит государство? Просто мой МЧ как-то говорил, что он должен будет за меня эту страховку платить.

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Юрий (19/11/2013)

какими из страховок пользуется автор блога?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Masha (18/11/2013)

Немцы очень любят всякие страховки . Если Бы была страховка от отсутствия страховки, это былабы самая популярная страховка у них :)

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Владимир. (18/11/2013)

Выражение "заплати налоги и живи спокойно" после прочтения данной темы нужно отправить на доработку ;)

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ