Жизнь в Германии

Обзор немецких страховок

Обзор немецких страховок
Страховки в Германии
Степан Бабкин2013-11-17~6 минут1525840

Немцы - самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.

Gesetzliche Krankenversicherung - обязательное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: да (возможная альтернатива - private Krankenversicherung)

Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.

Private Krankenversicherung - частное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
  • Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)

Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.

Zusatzkrankenversicherung - дополнительное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: низкий
  • Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.

Privathaftpflichtversicherung - частная страховка от ущерба третьим лицам.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.

Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай потери трудоспособности.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.

Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Обязательное страхование: нет

Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.

KFZ-Versicherung - автомобильная страховка.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
  • Целевая аудитория: все автовладельцы
  • Обязательное страхование: да

Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.

Hausratversicherung - страхование предметов быта и мебели.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода 
  • Обязательное страхование: нет

Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.

Wohngebäudeversicherung - страхование жилых домов.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
  • Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)

Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом - это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.

Tierhalterhaftpflichtversicherung - страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer) 
  • Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)

Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.

Private Altersvorsorge - частный капитал на старость.

  • Объём застрахованных рисков: довольно высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.

Rechtsschutzversicherung - страхование судебных издержек.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.

Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.

  • Reiseunfallversicherung - страховка от несчастного случая во время путешествия
  • Reiserücktrittskostenversicherung - даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
  • Reisegepäckversicherung - страхование багажа
  • Tauchgepäckversicherung - страхование багажа аквалангиста
  • Pferdekrankenversicherung - медицинская страховка для лошадей
  • Hundekrankenversicherung - медицинская страховка для собак
  • Katzenkrankenversicherung - медицинская страховка для кошек
  • Tierlebensversicherung - страхование жизни животных
  • Jagd- und Sportwaffenversicherung - страхование охотничьего и спортивного оружия
  • Golfversicherung - страхование принадлежностей и одежды для гольфа
  • Musikinstrumentenversicherung - страхование музыкальных инструментов
  • Fahrradversicherung - велосипедная страховка
  • Glasbruchversicherung - страховка остекления зданий
  • Handyversicherung - страховка мобильного телефона
  • Brillenversicherung - страховка очков

Я надеюсь, мой обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.

17.11.2013, Елена Бабкина

  КОММЕНТАРИИ (40)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Аватар для пользователя Надежда
Надежда

Подскажите пожалуйста.
Муж работал в Германии полтора года, я училась. Страховка была у нас семейная от АОК, тоисть я была застрахована через него... робочий контракт его не продлили... Стал на биржу на АЛГ1. Вопрос: будет ли страховка дальше семейной или только на него?

24.02.2017 21:35
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Надежда

Пока алг1, вроде будет семейная. Вы обратитесь в Sozialamt, там всё это лучше знают

Всего доброго

24.02.2017 23:00
Аватар для пользователя Елена
Елена

Здравствуйте. Я живу здесь одна беременна на 7 месяце.приехала с Греции но мне здесь страховку не делают ни с помощью государства даже и не платную. Что мне делать без страховки дорого ходить к врачу. Подскажите что нибудь

28.12.2016 18:13
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Елена

Чтобы иметь в Германии страховку Вы должны либо сами работать, либо муж должен в Германии работать, либо Вы должны официально быть зарегистрированны как безработная.

Обратитесь в Sozialamt, а также в организации Caritas или Rotes Kreuz

Всего доброго

28.12.2016 21:41
Аватар для пользователя Сергей
Сергей

Добрый вечер.
ПОдскажите пожалуйста есть ли какой то лимит по деньгам по пользованию Gesetzliche Krankenversicherung? Если например я застрахован и врач часто выписывает мне всякие дорогие таблетки, которые я беру по страховке, не будет ли потом никаких проблем со страховкой - по поводу того, что очень много тратит страховка? Например может есть какой то максимальный лимит по деньгам на который неоюбходимо смотреть?

02.11.2016 21:11
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Сергей

По медикаментам, выписанным врачом на красный рецепт (то есть, необходимые для лечение препараты) никаких лимитов нет.

То же самое, если, например, инвалид человек и ему нужны кресло, реабилитации - всё платят, хотя не всегда самое лучшее.

Всего доброго

02.11.2016 22:37
Аватар для пользователя Степан
Степан

Здравствуйте Степан.Подскажите пожалуйста с какого времени начинает действовать т.е можно обратиться к зубному врачу после оформления Zusatzkrankenversicherung страховки.И страховка покрывает полностью услуги стоматолога или нет?

18.10.2016 14:31
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте,

В страховке в контракте это написано - и когда можно образаться, и что именно покрывается. Существует огромное множество разных пакетов услуг, поэтому вот так вот ничего невозможно Вам сказать.

В разделе о медицине есть отдельная статья про страховку эту, почитайте там, пожалуйста.

Всего доброго

18.10.2016 16:24
Аватар для пользователя Андрей
Андрей

Здравствуйте! Подскажите,пожалуйста! Из-за травмы долгое время я находился ''на бюллетне" и получал выплаты из АОК Die Gesundheitskasse. Во время визитов к врачу больничный лист продлевался и автоматически АОК касса получала уведомление. Спустя некоторое время я получил письмо о том,что выплата прекращена, так как за период времени с 26 июня по 11 июля АОК касса не получила уведомление о продлении больничного листа. Следующий бюллетень с 7 по 15 июля.
Все больничные листы у меня на руках, я их предоставил непосредственно в АОК кассу,но в выплате мне отказано, так как бюллетень нужно было предоставить в течение недели после его получения. До этого о всех больничных листах АОК касса информировалась не мною. На данный момент я теряю выплату за 15 дней. Есть ли возможность получить эти деньги?

Спасибо!

03.08.2016 17:34
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Андрей

На листках ясно написано, что их доставка в кассу - Ваша забота. Вы обязаны их доставить. То, что это делал кто-то другой - это был приятный бонус, но подобные вещи нельзя выпускать из-под контроля. Лучше всего сразу по получению больничного, паковать листок для кассы в конверт и нести на почту, а ещё лучше - прямо в ближайший филиал.

Тут ничего уже не поделать, я думаю.

Всего доброго

03.08.2016 18:58
Аватар для пользователя Андрей
Андрей

Спасибо за оперативный ответ!
Ну да, прошляпили..

03.08.2016 21:51
Аватар для пользователя Михаил Голубин
Михаил Голубин

Степан, добрый день!
Подскажите, а велосипедная страховка (Fahrradversicherung) это что? Типа автобильного КАСКО, т.е. от кражи, аварии и т.п. (я так понимаю полезно для дорогих велосипедов), или от ответственности велосипедиста, который случайно наехал на старушку? По логике (которая с юристами имеет мало общего ;)) второй вариант должен покрываться страхованием ответственности (Privathaftpflicht).
А то я только что обзавелся "железным конем", на котором не катался четверть века, и понял, после первой поездки понял, что есть ненулевая вероятность как-нибудь случайно въехать в припаркованную машину, или пешехода. Хочется подстраховаться. :-)))

25.05.2015 20:54
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Михаил

На несчастные случаи - это Haftpflichtversicherung, а на велосипед - это от кражи только, насколько я в курсе.

Удачи!

25.05.2015 21:39
Аватар для пользователя Арт
Арт

Здравствуйте! Помогите разобраться в вопросах страховки. Как быть, в случае, если мой работодатель иностранная компания (не германская), а в Германии я буду находится по ВНЖ (трудовая виза). Какую страховку мне делать и как оплачивать...
Если возможно, сколько примерно платить в месяц на семью из трех человек(муж-жена-ребенок).
З/П Примерно 2000 евро.

24.01.2015 23:29
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте,

Про медицинские страховки почитайте, пожалуйста, в разделе о медицине. По идее, работодатель должен Вас застраховать, иначе Вы не потянете частную, вся зарплата только на страховку уйдёт.

Всего доброго

24.01.2015 23:31
Аватар для пользователя Антон
Антон

Здравствуйте, Степан и Елена!
У меня к вам пара вопросов по страховкам:
1. Berufsunfähigkeitsversicherung: тут один из основных критериев - это размер ежемесячной страховой выплаты в случае наступления этой нетрудоспособности. но это же умозрительно! т.е. сейчас я пишу 2000 евро, через 20 лет эти 2000 евро реально могут стоить 400 на нынешние. или это индексируется?

2. обычная государственная Altersversorgung: я работаю по контракту (öffentliche Dienst) - отчисления идут автоматом в гос. пенсионный фонд? или мне надо дополнительное соглашение с пенсионными фондом оформить? или доп.соглашения - это только в случае Privat?

Спасибо заранее!

24.07.2014 22:25
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Антон.

1. Нет, насколько я понимаю, ничего не индексируется.

2. Обычно ничего дополнительно оформлять не требуется, если речь не идёт о частном страховании.

Всего доброго

24.07.2014 22:44
Аватар для пользователя Юлия Вехтлер
Юлия Вехтлер

Здравствуйте Антон,
При заключения контракта у Вас есть возможность динамику включить в состав контракта. Это значит ваша пенсия в случаи Berufsunfähigkeit будет воз врастать каждый год на процент икс. (МесЧная оплата взноса тоже)
К тому же я советую каждый год проверять, смотря как зарплата повышаеться, на сколько Вашей застрахованной пенсии ещё хватает... И если большая разница, то "достраховывать"
Удачи

30.07.2014 11:59
Аватар для пользователя Alexandra Walter
Alexandra Walter

Антон, как Вам уже подсказали, в хороших тарифах предлагается ежегодная динамика на договоренный заранее процент. Некоторые страховые компании (их очень мало) позволяют Вам отказываться от динамики бесконечное число раз. Но это не норма, так как в большинстве компаний вы можете отторгнуть динамику 2-3 раза подряд и потерять право на нее. В особых случаях (окончание учебы, брак, рождение ребенка) Вы можете повысить пенсию по BU. Но и это должно быть отражено в договоре. Вообще, к данной страховке подойдите очень ответственно и проконсультируйтесь в нескольких местах. Есть несколько вариантов страховки, с гос. поддержкой и без нее.
Вариант с гос. поддержкой (Basisrente plus BU als Zusatzversicherung) - хорош далеко не для всех, но для определенных слоев населения он великолепен.
Стандартный вариант - SBU - selbstständige BU.
Только после взвешивания всех плюсов и минусов и анализа Вашей индивидуальной ситуации можно подсказать, что Вам подходит больше.

27.08.2014 22:57
Аватар для пользователя Юлия Вехтлер
Юлия Вехтлер

Совет на "необходимые" страховки

Zusatzversicherung зубы и стационар
Для всех private haftPFLICHTversicherung BGB Paragraph 823 - ответственность за ущерб третьего лица настоящим и будущим доходом!!! Цена в год примерно 80€! На этом не экономте!!!!!
У кого высокий доход - Обязательно для тех, кто "добровольно" застрахован в гос. страховке - Krankentagegeld
Для тех, кто на ПМЖ в Германии - обязательно думайте о пенсии
У кого свой дом или квартира - и один из партнёров без работы - для работающего - страхуйте вашу жизнь Risikolebensversicherung.
Те кто 30+ должны задумываться о упёке - модераторы помогите- pflegezusatzrente

24.05.2014 01:05
Аватар для пользователя Светлана
Светлана

Здравствуйте, Степан и Елена. Очень приятно читать много полезной информации и получать ответы на свои вопросы.
Меня интересует надежный способ расторгнуть Private Krankenversicherung.
Муж немец хочет отказаться от этих слуг ( подняли тарифную ставку), но компания дает список причин практически невыполнимых для расторжения. Требуют контракт с другой фирмой как условие расторжения с этой.
Он предприниматель, я тоже ( в данный момент 2 месяца без страховки), планируется пополнение семьи.
Опишите пожалуйста варианты и куда еще можно обратиться по данному вопросу.
С уважением, Светлана.

21.05.2014 12:19
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Светлана.

Нет никаких вариантов, кроме тех, которые даны самой страховкой, к сожалению. Общее правило - нужно как минимум год показывать доход ниже границы, с которой вообще возможно платить частную страховку.

Вообще, переход с немецкой приватной страховки обратно в государственную крайне затруднителен, в том числе и для частных предпринимателей.

Обратиться можно к адвокату, я полагаю, но боюсь, что он Вам ответит то же самое, что и я.

Всего доброго

21.05.2014 12:31
Аватар для пользователя Светлана
Светлана

Спасибо, Степан.

21.05.2014 12:49
Аватар для пользователя Михаил
Михаил

Расскажите пожалуйста поподробней о Fahrradversicherung - велосипедной страховке!

31.03.2014 11:27
Аватар для пользователя Eleonora.
Eleonora.

Posavetujte pozalusta.kak rastorgnut dogovor strahovanija zaklucennij na 5 let.i vozmozno li eto ?

21.03.2014 20:06
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте,

В договоре написано обычно, на каких условиях его можно расторгнуть. Но если на 5 лет, то значит до конца этого срока не получится.

Расторжение любого договора осуществляется в обычном порядке: пишется Kündigung, они отвечают, к какому сроку расторгается договор.

Всего доброго.

21.03.2014 22:17
Аватар для пользователя Андрей
Андрей

Спасибо большое! Хорошая статья. Подскажите, пожалуйста, Privathaftpflichtversicherug оформляется на каждого человека в сеьме отдельно, или бывает возможность оформить на семью?

За ранее спасибо!

23.11.2013 21:35
Аватар для пользователя Елена Бабкина
Елена Бабкина

Здравствуйте, Андрей,

да, эту страховку можно оформить сразу на всю семью (Familienhaftpflicht).
В моей статье есть ссылка на подробную статью об этом виде страхования -
страхование от ответственности за ущерб в Германии.

Всего доброго!

23.11.2013 22:21
Аватар для пользователя Андрей
Андрей

Спасибо,Елена! Ссылку я позже увидел :) невнимательно читал, наверное. Буду разбираться как застраховаться всей семьей. Удачи!

24.11.2013 15:29
Аватар для пользователя Сашуля
Сашуля

Степан, отличная статья! А для русских эмигрантов особенно полезно присутствие ключевых понятий на обоих языках - я думаю, что подобных переводов в будущем можно больше добавлять в статьи, т.к. иногда с этим возникают трудности.

20.11.2013 03:07
Аватар для пользователя Сашуля
Сашуля

Ой, Елена! Прошу прощения. Тем не менее, от слов своих не отказываюсь ни в коей мере :)

20.11.2013 03:10
Аватар для пользователя Елена Бабкина
Елена Бабкина


Спасибо, Сашуля.
Мне очень приятно:)

20.11.2013 10:07
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Привет, Сашуля!

Да! Привыкайте : ) Лена сейчас уже больше меня пишет.

20.11.2013 10:37
Аватар для пользователя Ольга
Ольга

Здравствуйте! Скажите, я правильно поняла, что, если я выхожу замуж за немца, то ни я (как безработная), ни он не должны платить Gesetzliche Krankenversicherung? Что для меня эту страховку оплатит государство? Просто мой МЧ как-то говорил, что он должен будет за меня эту страховку платить.

19.11.2013 22:55
Аватар для пользователя Елена Бабкина
Елена Бабкина

Здравствуйте, Ольга,

Если только жена не работает, то она включается в медицинскую страховку мужа.
Если не работают оба, то платит государство.
В разделе "Медицина в Германии" есть статья "Медицинское страхование в Германии",
почитайте её, пожалуйста.

Всего доброго!

19.11.2013 23:28
Аватар для пользователя Юрий
Юрий

какими из страховок пользуется автор блога?

19.11.2013 15:01
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Привет, Юрий

Кроме обязательных ещё Zusatzkrankenversicherung на зубы, Privathaftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung.

Всего доброго.

19.11.2013 15:42
Аватар для пользователя Masha
Masha

Немцы очень любят всякие страховки . Если Бы была страховка от отсутствия страховки, это былабы самая популярная страховка у них :)

18.11.2013 14:08
Аватар для пользователя Владимир.
Владимир.

Выражение "заплати налоги и живи спокойно" после прочтения данной темы нужно отправить на доработку ;)

18.11.2013 14:01
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Владимир.

Да уж, в Германии одними налогами не отделаешься ;)

18.11.2013 14:05