Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Обзор немецких страховок

Обзор страховок, существующих в Германии. Краткое описание, для того чтобы оценить необходимость той или иной страховки.

Обзор немецких страховок

Немцы - самый застрахованный народ в мире! По разным источникам, на каждого жителя Германии, включая младенцев, приходится по шесть страховок. В среднем они обходятся немцам почти в две тысячи евро в год. Жители Германии не любят рисковать и стараются обезопасить себя по максимуму. Рынок страхования в Германии огромен и имеет предложения по покрытию практически любого, даже самого незначительного, риска.

Иностранцу, только что приехавшему в Германию, очень трудно сориентироваться в том, какие страховки ему действительно нужны, а какие заключать совсем не обязательно. От всего на свете не застрахуешься. Я попытаюсь коротко рассказать о видах страхования в Германии, чтобы каждый мог сам понять, нужно ли ему заключать ту или иную страховку. Сразу скажу, что есть принудительные страховки, которые обязан платить каждый, проживающий в Германии. Часто взносы за них автоматически отнимаются от зарплаты, а за малоимущих их платит государство. Я не буду подробно останавливаться на каждой обязательной страховке, но некоторые из них присутствуют в обзоре.

Важные немецкие страховки

Gesetzliche Krankenversicherung - обязательное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: 15,5% от зарплаты, половину платит работодатель
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: да (возможная альтернатива - private Krankenversicherung)

Обязательное медицинское страхование покрывает расходы на визиты к врачу и пребывание в больнице. Неработающие супруги и дети, не имеющие собственного дохода, застрахованы бесплатно.

Private Krankenversicherung - частное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все, от определённого уровня дохода (в 2013-ом: 53550€ брутто в год)
  • Обязательное страхование: нет (альтернатива государственной страховке)

Может быть заключена, когда доходы превышают уровень для обязательного медицинского страхования. Размер взноса зависит не от дохода, а от возраста и состояния здоровья, что выгодно молодым людям. Услуги более обширны, чем в системе обязательного медицинского страхования и выбор врачей гораздо шире.

Zusatzkrankenversicherung - дополнительное медицинское страхование.

  • Объём застрахованных рисков: низкий
  • Размер ежемесячного взноса: в зависимости от услуг и состояния здоровья клиента
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная страховка в Германии покрывает примерно 95% медицинских проблем. Но, например, услуги стоматолога, изготовление очков или слуховых аппаратов ею возмещаются лишь частично. Дополнительное частное страхование поможет застраховать своё здоровье на 100%.

Privathaftpflichtversicherung - частная страховка от ущерба третьим лицам.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страхование от ответственности за непреднамеренно нанесённый ущерб третьим лицам перенимает на себя убытки, причинённые клиентом третьим лицам, а также оплачивает последствия несчастных случаев, произошедших по его вине. Privathaftpflichtversicherung является наиболее важным видом частного страхования.

Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай потери трудоспособности.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Примерно каждый четвертый в Германии не может до выхода на пенсию выполнять свою работу из-за болезни или несчастного случая и становится полностью или частично недееспособным. Чем раньше заключена страховка, тем ниже ежемесячный взнос, а также риск отказа страховой компании из-за уже существующих заболеваний. Berufsunfähigkeitsversicherung является второй по важности после Privathaftpflichtversicherung.

Unfallversicherung - страхование от несчастных случаев.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: все, у кого нет Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Обязательное страхование: нет

Если по причине болезни не удаётся заключить Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхование от несчастных случаев это разумная альтернатива. Если, к примеру, в результате аварии пострадавший становится инвалидом, то Unfallversicherung выплачивает ежемесячную пенсию или единовременно застрахованную сумму целиком и, в зависимости от выбранных тарифов, оказывает другие услуги.

KFZ-Versicherung - автомобильная страховка.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: зависит от многих параметров
  • Целевая аудитория: все автовладельцы
  • Обязательное страхование: да

Об этом виде страхования в Германии уже подробно рассказано в нескольких статьях. Помимо обязательной страховки есть также возможность получить дополнительные услуги.

Hausratversicherung - страхование предметов быта и мебели.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: люди, имеющие дорогостоящие предметы домашнего обихода 
  • Обязательное страхование: нет

Hausratversicherung возмещает убытки, нанесённые обстановке/мебели в результате пожара, кражи или наводнения.

Wohngebäudeversicherung - страхование жилых домов.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: владельцы недвижимости (Hauseigentümer)
  • Обязательное страхование: нет (да, если дом взят в ипотеку, которая ещё не погашена)

Wohngebäudeversicherung покрывает ущерб, нанесённый дому, в результате пожара и стихийных бедствий. По сравнению с потенциальным ущербом - это относительно дешёвый вид страхования и поэтому такая страховка имеет смысл для всех владельцев собственных домов.

Tierhalterhaftpflichtversicherung - страхование от ущерба третьим лицам, нанесённый домашними животными.

  • Объём застрахованных рисков: высокий
  • Размер ежемесячного взноса: низкий
  • Целевая аудитория: владельцы собак и лошадей (Hund- und Pferdebesitzer) 
  • Обязательное страхование: нет (да, в некоторых землях для владельцев опасных пород собак)

Заключается владельцами собак или лошадей. Животные могут нанести другим людям серьёзные телесные или имущественные повреждения, которые покрываются этой страховкой.

Private Altersvorsorge - частный капитал на старость.

  • Объём застрахованных рисков: довольно высокий
  • Размер ежемесячного взноса: средний
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Государственная пенсия в Германии из-за инфляции и проблем с рождаемостью постепенно становится всё меньше и меньше. Существует возможность создания дополнительного капитала, который будет выплачиваться после выхода на пенсию. Вариантов таких накоплений очень много.

Rechtsschutzversicherung - страхование судебных издержек.

  • Объём застрахованных рисков: средний
  • Размер ежемесячного взноса: высокий
  • Целевая аудитория: все
  • Обязательное страхование: нет

Страховка на случай разбирательств в суде. Возмещает оплату услуг адвоката и судебные издержки.

Прочие немецкие страховки

Если вы подумали, что на этом обзор заканчивается, то это не так. Это были только самые важные из немецких страховок. Но есть ещё и второстепенные, которые покрывают порой весьма экзотические риски. Ниже приведу их список с моим переводом.

  • Reiseunfallversicherung - страховка от несчастного случая во время путешествия
  • Reiserücktrittskostenversicherung - даёт возможность отказаться от забронированного отпуска
  • Reisegepäckversicherung - страхование багажа
  • Tauchgepäckversicherung - страхование багажа аквалангиста
  • Pferdekrankenversicherung - медицинская страховка для лошадей
  • Hundekrankenversicherung - медицинская страховка для собак
  • Katzenkrankenversicherung - медицинская страховка для кошек
  • Tierlebensversicherung - страхование жизни животных
  • Jagd- und Sportwaffenversicherung - страхование охотничьего и спортивного оружия
  • Golfversicherung - страхование принадлежностей и одежды для гольфа
  • Musikinstrumentenversicherung - страхование музыкальных инструментов
  • Fahrradversicherung - велосипедная страховка
  • Glasbruchversicherung - страховка остекления зданий
  • Handyversicherung - страховка мобильного телефона
  • Brillenversicherung - страховка очков

Я надеюсь, мой обзор помог хоть немного разобраться в дебрях немецкого страхования. Не пытайтесь застраховать себя от всех возможных рисков на свете. Это не рационально. Необязательные страховки в Германии имеет смысл заключать только для тех рисков, которые актуальны именно для вас.

Поделитесь статьёй:
Статья оказалась полезной? Ответ помог? Отблагодари!

Читайте дальше:

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу. Войти!

Комментарии (50)

КОММЕНТИРОВАТЬ
  1. Анастасия20/10/2017

    Добрый день!
    Планирую переехать в Германию (выйти замуж за немца). Являюсь владелицей собаки (чихуахуа, 4 года). Подскажите, стоит ли его застраховать, что обычно входит в "собачью страховку" (сам прием, операции, ежегодные прививки, забор анализов, исследование в лаборатории, медикаменты, манипуляции каки-либо и т.д.?). Никак не сориентируюсь, будет ли это целесообразно, т.к. не могу найти прайсов ни у одной из ветклиник в городе будущего места жительства. Но даже в России какие-то незапланированные походы к ветам (которые, как минимум, предполагают осмотр, анализы, симптоматическую терапию) стоят хороших денег, а в Германии, полагаю, цены на порядок выше. А уж если вдруг операция какая, страшно даже думать, сколько будет стоить..
    А собачка по породе не самая здоровая, даже если исключить несчастные случаи какие-то.
    Очень нужна информация.
    Заранее спасибо!

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  2. Наталья С.24/07/2017

    Здравствуйте. После расторжения брака я исключена из Familienversicherung супруга. Пока мы с годовалым сыном без страховки. Подскажите, пожалуйста, как нам дальше страховаться, и нужно ли, если мы планируем уехать на время в Россию, но при этом оставить за собой Meldeadresse. Спасибо!

    Читать ветку: 2
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  3. Гульнара11/06/2017

    Добрый день!
    Хочу оформить велосипедную страховку, так как один велосипед у нас уже украли из закрытого двора и пристегнутый. Не могу разобраться- входит ли в нее прицеп для перевозки детей? Или страховка распространяется только на сам велосипед?

    Читать ветку: 2
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  4. Лариса24/05/2017

    Добрый день. Выхожу замуж за немца. Муж пенсионер, пользуется страховкой обязательного медицинского страхования. Имеет ли он право вписать жену в страховку, если я не работаю.

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  5. Надежда24/02/2017

    Подскажите пожалуйста.
    Муж работал в Германии полтора года, я училась. Страховка была у нас семейная от АОК, тоисть я была застрахована через него... робочий контракт его не продлили... Стал на биржу на АЛГ1. Вопрос: будет ли страховка дальше семейной или только на него?

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  6. Елена 28/12/2016

    Здравствуйте. Я живу здесь одна беременна на 7 месяце.приехала с Греции но мне здесь страховку не делают ни с помощью государства даже и не платную. Что мне делать без страховки дорого ходить к врачу. Подскажите что нибудь

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  7. Сергей02/11/2016

    Добрый вечер.
    ПОдскажите пожалуйста есть ли какой то лимит по деньгам по пользованию Gesetzliche Krankenversicherung? Если например я застрахован и врач часто выписывает мне всякие дорогие таблетки, которые я беру по страховке, не будет ли потом никаких проблем со страховкой - по поводу того, что очень много тратит страховка? Например может есть какой то максимальный лимит по деньгам на который неоюбходимо смотреть?

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  8. Степан18/10/2016

    Здравствуйте Степан.Подскажите пожалуйста с какого времени начинает действовать т.е можно обратиться к зубному врачу после оформления Zusatzkrankenversicherung страховки.И страховка покрывает полностью услуги стоматолога или нет?

    Читать ответ
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  9. Андрей03/08/2016

    Здравствуйте! Подскажите,пожалуйста! Из-за травмы долгое время я находился ''на бюллетне" и получал выплаты из АОК Die Gesundheitskasse. Во время визитов к врачу больничный лист продлевался и автоматически АОК касса получала уведомление. Спустя некоторое время я получил письмо о том,что выплата прекращена, так как за период времени с 26 июня по 11 июля АОК касса не получила уведомление о продлении больничного листа. Следующий бюллетень с 7 по 15 июля.
    Все больничные листы у меня на руках, я их предоставил непосредственно в АОК кассу,но в выплате мне отказано, так как бюллетень нужно было предоставить в течение недели после его получения. До этого о всех больничных листах АОК касса информировалась не мною. На данный момент я теряю выплату за 15 дней. Есть ли возможность получить эти деньги?

    Спасибо!

    Читать ветку: 2
    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  10. Михаил Голубин25/05/2015

    Степан, добрый день!
    Подскажите, а велосипедная страховка (Fahrradversicherung) это что? Типа автобильного КАСКО, т.е. от кражи, аварии и т.п. (я так понимаю полезно для дорогих велосипедов), или от ответственности велосипедиста, который случайно наехал на старушку? По логике (которая с юристами имеет мало общего ;)) второй вариант должен покрываться страхованием ответственности (Privathaftpflicht).
    А то я только что обзавелся "железным конем", на котором не катался четверть века, и понял, после первой поездки понял, что есть ненулевая вероятность как-нибудь случайно въехать в припаркованную машину, или пешехода. Хочется подстраховаться. :-)))

    Читать ответ
  11. Арт24/01/2015

    Здравствуйте! Помогите разобраться в вопросах страховки. Как быть, в случае, если мой работодатель иностранная компания (не германская), а в Германии я буду находится по ВНЖ (трудовая виза). Какую страховку мне делать и как оплачивать...
    Если возможно, сколько примерно платить в месяц на семью из трех человек(муж-жена-ребенок).
    З/П Примерно 2000 евро.

    Читать ответ
  12. Антон24/07/2014

    Здравствуйте, Степан и Елена!
    У меня к вам пара вопросов по страховкам:
    1. Berufsunfähigkeitsversicherung: тут один из основных критериев - это размер ежемесячной страховой выплаты в случае наступления этой нетрудоспособности. но это же умозрительно! т.е. сейчас я пишу 2000 евро, через 20 лет эти 2000 евро реально могут стоить 400 на нынешние. или это индексируется?

    2. обычная государственная Altersversorgung: я работаю по контракту (öffentliche Dienst) - отчисления идут автоматом в гос. пенсионный фонд? или мне надо дополнительное соглашение с пенсионными фондом оформить? или доп.соглашения - это только в случае Privat?

    Спасибо заранее!

    Читать ветку: 3
  13. Юлия Вехтлер 24/05/2014

    Совет на "необходимые" страховки

    Zusatzversicherung зубы и стационар
    Для всех private haftPFLICHTversicherung BGB Paragraph 823 - ответственность за ущерб третьего лица настоящим и будущим доходом!!! Цена в год примерно 80€! На этом не экономте!!!!!
    У кого высокий доход - Обязательно для тех, кто "добровольно" застрахован в гос. страховке - Krankentagegeld
    Для тех, кто на ПМЖ в Германии - обязательно думайте о пенсии
    У кого свой дом или квартира - и один из партнёров без работы - для работающего - страхуйте вашу жизнь Risikolebensversicherung.
    Те кто 30+ должны задумываться о упёке - модераторы помогите- pflegezusatzrente

  14. Светлана21/05/2014

    Здравствуйте, Степан и Елена. Очень приятно читать много полезной информации и получать ответы на свои вопросы.
    Меня интересует надежный способ расторгнуть Private Krankenversicherung.
    Муж немец хочет отказаться от этих слуг ( подняли тарифную ставку), но компания дает список причин практически невыполнимых для расторжения. Требуют контракт с другой фирмой как условие расторжения с этой.
    Он предприниматель, я тоже ( в данный момент 2 месяца без страховки), планируется пополнение семьи.
    Опишите пожалуйста варианты и куда еще можно обратиться по данному вопросу.
    С уважением, Светлана.

    Читать ветку: 2
  15. Михаил31/03/2014

    Расскажите пожалуйста поподробней о Fahrradversicherung - велосипедной страховке!

  16. Eleonora.21/03/2014

    Posavetujte pozalusta.kak rastorgnut dogovor strahovanija zaklucennij na 5 let.i vozmozno li eto ?

    Читать ответ
  17. Андрей23/11/2013

    Спасибо большое! Хорошая статья. Подскажите, пожалуйста, Privathaftpflichtversicherug оформляется на каждого человека в сеьме отдельно, или бывает возможность оформить на семью?

    За ранее спасибо!

    Читать ветку: 2
  18. Сашуля20/11/2013

    Степан, отличная статья! А для русских эмигрантов особенно полезно присутствие ключевых понятий на обоих языках - я думаю, что подобных переводов в будущем можно больше добавлять в статьи, т.к. иногда с этим возникают трудности.

    Читать ветку: 3
  19. Ольга19/11/2013

    Здравствуйте! Скажите, я правильно поняла, что, если я выхожу замуж за немца, то ни я (как безработная), ни он не должны платить Gesetzliche Krankenversicherung? Что для меня эту страховку оплатит государство? Просто мой МЧ как-то говорил, что он должен будет за меня эту страховку платить.

    Читать ответ
  20. Юрий19/11/2013

    какими из страховок пользуется автор блога?

    Читать ответ
  21. Masha18/11/2013

    Немцы очень любят всякие страховки . Если Бы была страховка от отсутствия страховки, это былабы самая популярная страховка у них :)

  22. Владимир.18/11/2013

    Выражение "заплати налоги и живи спокойно" после прочтения данной темы нужно отправить на доработку ;)

    Читать ответ