Подберём Wohngebäudeversicherung — чтобы пожар, вода или стихия не разрушили бюджет вместе с домом

Wohngebäudeversicherung, или WGV, — это страховка жилого здания. Она защищает не вещи внутри, а сам объект: стены, крышу, полы, трубы, стяжку, инженерные коммуникации, встроенные элементы, пристройки и отдельные части участка, если они включены в договор.

WGV нужна владельцам домов, таунхаусов, отдельных зданий и объектов недвижимости. Если вы снимаете жильё, такой договор обычно оформляет собственник. Если у вас квартира в многоквартирном доме, страховка здания обычно заключена на весь дом через WEG или управляющую структуру, а взнос распределяется между владельцами.

По закону для частного дома WGV обычно не является обязательной, но на практике это один из базовых полисов для владельца. При ипотеке банк часто требует защиту здания, потому что объект является залогом. Без WGV пожар, буря или крупная протечка могут стать финансовой катастрофой.

WGV страхует здание: стены, крышу, трубы, полы, встроенные элементы и коммуникации. Hausratversicherung страхует вещи внутри: мебель, технику, одежду, велосипеды, посуду и личное имущество. Если сгорел дом, WGV отвечает за восстановление здания, а Hausrat — за вещи внутри.

Базовая WGV обычно покрывает Feuer, Leitungswasser, Sturm и Hagel: пожар, молнию, взрыв, воду из труб, бурю и град. Elementar-риски, Rückstau, PV-Anlage, Wallbox, стекло, отдельные постройки и другие расширения нужно проверять отдельно по тарифу.

Feuer обычно включает пожар, удар молнии, взрыв, имплозию, дым, сажу, тушение и последствия пожара для здания. Дополнительные темы вроде Überspannung, Fahrzeuganprall или Brandschäden durch Nutzwärme могут отличаться по тарифам.

Leitungswasser — это ущерб от воды, которая непредусмотренно вышла из труб, шлангов, отопления, подключённых систем или инженерии здания. Часто покрываются поиск утечки, вскрытие стены или пола, просушка, демонтаж и восстановление повреждённого участка, если случай соответствует условиям договора.

Не всегда. Если вода долго уходила через изношенные швы, негерметичную ванну, плохо обслуженную технику или строительный дефект, страховая может спорить, что это не классический Leitungswasser-Schaden, а вопрос обслуживания или износа. Такие ситуации лучше предотвращать и документировать ремонт.

Sturm обычно считается бурей от определённой силы ветра, часто ab Windstärke 8. Hagel — град — покрывается независимо от силы ветра. Типичные случаи: повреждение крыши, фасада, окон, роллет, наружных элементов, протечка после повреждения кровли или разбитые градом части здания.

Elementarschadenversicherung — это дополнительный блок к WGV для природных рисков: сильный дождь, наводнение, Rückstau, Schneedruck, лавина, Erdrutsch, Erdsenkung, землетрясение и другие стихийные события. В базовом договоре Elementar часто не включён автоматически.

Rückstau — это обратный выброс воды из канализации, когда система не справляется с объёмом воды, например при сильном дожде. Для покрытия Rückstau часто нужна Elementar-опция и выполнение технических требований: Rückstauklappe, обслуживание, правильная конструкция и отсутствие нарушений эксплуатации.

Подвал как часть здания обычно относится к WGV, но риски зависят от причины ущерба: Leitungswasser, Rückstau, Starkregen, Grundwasser или строительная влага — это разные сценарии. Если Keller используется как жилое помещение, склад, офис или имеет дорогую отделку, это важно указать в заявке.

Стекло часто является отдельной опцией. Окна, стеклянные двери, зимний сад, душевые кабины, стеклокерамика и большие панорамные элементы могут требовать отдельного Glasbruch-блока. Если в доме много стекла или зимний сад, это стоит проверить заранее.

Обычная WGV не всегда покрывает строительные риски при реконструкции, пристройке, замене крыши, капитальном ремонте или пустующем объекте. Если работы уже планируются, нужно проверить Bauleistungsversicherung, Bauherrenhaftpflicht или специальные условия WGV на период стройки.

Для строящегося дома часто нужны другие или дополнительные полисы: Feuerrohbauversicherung, Bauleistungsversicherung, Bauherrenhaftpflicht. WGV может начать действовать после завершения объекта или быть связана с этапом строительства, но это нужно подбирать отдельно.

При покупке объекта старый договор WGV может перейти к новому собственнику, но у покупателя обычно есть право расторгнуть или заменить его в установленный срок. Старый полис нужно проверить: риски, Elementar, сумму, историю убытков, цену, франшизу и привязку к ипотеке.

Selbstbeteiligung — это франшиза: часть ущерба, которую собственник оплачивает сам. Франшиза может снизить взнос, но при воде, Elementar или частых мелких случаях она меняет реальную выгоду тарифа. Важно смотреть франшизу по каждому риску отдельно.

Сначала нужно ограничить ущерб: перекрыть воду, вызвать аварийную службу, пожарных, полицию или Hausverwaltung, если это нужно. Сделайте фото и видео, сохраните повреждённые части, не выбрасывайте материалы без согласования, быстро сообщите в страховую и фиксируйте все расходы.

Аварийные меры можно и нужно делать, чтобы ущерб не рос: перекрыть воду, закрыть дыру в крыше, обеспечить безопасность. Но полноценный ремонт, демонтаж, дорогие работы и выброс повреждённых элементов лучше согласовать со страховой, иначе может быть спор по размеру выплаты.

Обычно нужны описание случая, фото и видео, счета аварийных служб, сметы, заключения мастеров, протокол полиции при пожаре или взломе, письма Hausverwaltung, документы о ремонтах, договоры, планы дома и подтверждение стоимости повреждённых элементов.

Да. Если полис оформлен через нас, можно обратиться за поддержкой: подскажем, какие документы собрать, как описать случай, что согласовать до ремонта и как не потерять выплату из-за неправильных действий в первые дни.

Стоимость зависит от адреса, года постройки, площади, конструкции, крыши, ремонта, типа использования, Elementar-риска, франшизы, PV, Wallbox, подвала, предыдущих убытков и выбранных лимитов. У двух похожих домов в разных регионах цена может сильно отличаться.

Первичная консультация и подбор договора не оплачиваются клиентом отдельно. Если вы оформляете полис через сервис, брокерское вознаграждение обычно платит страховая компания. При этом вы получаете русскоязычное сопровождение по договору и вопросам покрытия.

Нет. Решение о выплате принимает страховая на основании договора, причины ущерба, доказательств, лимитов и обязанностей собственника. Наша задача — помочь выбрать понятный тариф, заранее увидеть слабые места и сопровождать клиента при страховом случае.