Стоит ли менять медицинскую кассу

После того, как государственная медицинская страховая компания City BKK приказала долго жить, перед жителями Германии встало много вопросов на тему медицинского страхования. Лично я, например, призадумался. А надёжна ли моя страховка? Что вообще бывает в случае банкротства немецкой медицинской страховой кассы? Может стоит поменять страховку до того, как она обанкротится? Как правильно выбрать страховую фирму?

В Германии вообще очень рекомендуется хотя бы раз в год проверять свои контракты со страховыми фирмами, поставщиком электричества, телефонными компаниями, интернет-провайдерами и так далее. Часто бывает, что на рынке появляется какое-то новое, более выгодное предложение, и если вовремя прервать старый контракт, то можно сэкономить существенную часть бюджета. Медицинское страхование обычно не требовало такой проверки. Скакать из одной кассы в другую не имело смысла, потому что взносы везде одинаковы, базовые услуги - примерно то же самое. Но теперь, как я уже сказал, ситуация поменялась.

В 2009-ом году было принято решение, что те страховки, у которых по итогам года баланс ушёл в минус, могут "добрать" взносов, наложив на своих клиентов дополнительные сборы. Каждая страховая касса имеет свой баланс и количество клиентов у всех разное. Так что размер дополнительных взносов варьируется. У кого-то вообще никаких проблем, у кого-то берут минимально возможные 8€ в месяц, а кто-то "попадает" на лишние 180€ в год. При этом уровень услуг везде одинаков (смотрите в статье про медицинское страхование в Германии о том, как оно устроено). Так что теперь смысл проверки своей кассы на "вшивость" появился.

Казалось бы, чего проще? Надо посмотреть годовой финансовый отчёт страховой фирмы и сразу всё понятно. Но не тут-то было. Это информация в Германии практически закрыта. Если поискать в интернете, то можно найти либо разрозненные данные о годовом балансе разных касс в разных землях, либо единый финансовый отчёт о состоянии всех государственных страховок. Такая закрытость здесь неспроста. В обратном случае все немцы переметнулись бы в самую богатую кассу в течение пары лет. Поэтому о финансовом благополучии страховки приходится только догадываться.

Дополнительные взносы - хороший показатель. Если у кассы слишком большие растраты, то им волей-неволей приходится собирать больше денег с клиентов. Но, похоже, не все страховки идут по этому пути. Некоторые пытаются затянуть пояса потуже, перейти с минусом в следующий год и попытаться сократить расходы. Судя по информации на сайте обанкротившейся City BKK, в 2010 году они решили обойтись минимальным сбором - и прогорели. Так что большой дополнительный сбор - это однозначно плохо. А маленький - в общем-то, ничего не значит в плане надёжности страховой фирмы.

В немецкой прессе пишут, что волны банкротов в области медицинского страхования не ожидается. Хотя, это даже не особо редкое явления. За последние 10 лет число касс в Германии уменьшилось вдвое. Теперь их примерно 150. А в 1994-ом году общее число медицинских страховых фирм превышало тысячу! Бывший министр здравоохранения Улла Шмидт, которая подготавливала реформу медицинского страхования 2009-ого года, не раз заявляла, что из экономических соображений Германии нужно не более 50-ти касс. Получается, что около сотни страховок должны обанкротиться в недалёком будущем.

Пока что случай с City BKK стал первым. От неожиданности другие медицинские страховки поначалу даже начали отказываться принимать к себе бывших клиентов этой компании, нарушая тем самым закон. Такое их поведение стало предметом особого разбирательства в правительстве Германии. В будущем подобных случаев быть не должно. Немецкие государственные медицинские кассы обязаны страховать любого жителя Германии независимо от его возраста, пола или состояния здоровья. Более того, по закону об обязательном медицинском страховании в случае, если после закрытия кассы её клиент сразу не обратиться в другую страховую фирму, то это за него должен сделать работодатель или пенсионный фонд. В этом случае в качестве страховщика выбирается предыдущая медицинская касса. Ну, а если человеку с первого же раза не повезло, то касса выбирается произвольно.

Так как же в итоге можно проверить надёжность своей медицинской страховки? Получается, что никак. При нынешней системе в выигрыше оказываются те кассы, клиенты которых меньше болеют. А это закрытая информация. Всё что остаётся - ориентироваться на дополнительные сборы. Если клиента страховой компании не устраивает введение дополнительного страхового взноса, то он имеет право разорвать контракт и уйти в другую фирму. То есть, перед страховыми фирмами поставлена задача не просто собирать деньги и платить за лечение, но и стараться мотивировать клиентов вести профилактику каких-то особо тяжёлых заболеваний.

Для реализации этой цели кассы разрабатывают различные программы бонусов. Некоторые медицинские страховые фирмы платят 30-70€ в год просто за заключение контракта с ними. Если потенциальный клиент молод и не имеет хронических заболеваний, то для него в принципе не играет роли, в какой кассе он застрахован. В этом случае бонус - хороший повод сменить кассу. Также для них может быть интересным предложение вернуть какую-то часть страховых взносов, если клиент не воспользуется страховкой в течение года (Rückerstattung). В подобных случаях можно вернуть назад до 350€ в год. Ещё больше можно сэкономить, если платить меньшие взносы, но в случае болезни доплачивать какую-то сумму из своего кармана (Selbstbehalt). Разные кассы также предлагают бонусы в зависимости от посещения клиентом определённых курсов, спортзала, прохождения профилактических проверок и тому подобное. Для здоровых молодых людей это отличный вариант.

Для пожилых людей или хронических больных лучше выбирать кассу по другим параметрам. Например, по близости офиса страховой фирмы. Можно поискать страховую фирму с телефоном горячей линии или с оплатой услуги ухода на дому в случае тяжёлой болезни. Кому-то может показаться интересной программа "Домашний доктор".

Для удобства поиска кассы по любому из этих параметров есть сайт, где можно сравнить государственные страховки. В начале надо ввести землю, в которой вы живёте или работаете, а потом величину своей годовой или месячной зарплаты. Опции сравнения касс между собой выбираются ниже, путём выбора соответствующих флажков. В итоге можно посмотреть величину суммарного годового взноса и варианты, на которых можно сэкономить ту или иную сумму. Впрочем, про параметры сравнения государственных страховок скорее всего будет отдельный пост.