Государственная медицинская страховка: кто застрахован и сколько платит

Государственная медицинская страховка GKV обязательна для большинства наёмных работников в Германии. В ней также страхуются студенты, ученики на производстве, получатели пособий и пенсионеры, если выполнены условия для их статуса. Неработающие супруги и дети могут получить семейную страховку без отдельного взноса.

Работник платит процент от зарплаты брутто, работодатель добавляет свою долю. Вместе с медицинской страховкой оплачивается страховка по уходу. Расходы зависят от дохода, выбранной кассы и количества детей; для расчёта установлен верхний предел дохода.

Кто застрахован в GKV и чем она отличается от ОМС

Называть GKV полным аналогом ОМС неточно: человек сам выбирает медицинскую кассу, работник платит взнос с дохода, а часть жителей может выбрать между GKV и PKV. Кассы — самостоятельные организации, которые действуют по установленным законом правилам. Государственная система не означает, что лечение оплачивается только из налогов или что страховка появляется сразу после регистрации по месту жительства.

Немецкое название системы — gesetzliche Krankenversicherung, сокращённо GKV. Членство может быть обязательным или добровольным. «Добровольно» означает возможность остаться в этой системе без обязанности состоять именно в ней; отказаться от медицинской страховки вообще нельзя.

Для работника основной ориентир — регулярная зарплата брутто. В 2026 при доходе выше лимита Minijob 603€ в месяц и не выше 77.400€ в год обычно возникает обязанность вступить в GKV. Годовой порог называют Jahresarbeitsentgeltgrenze, или JAEG. При ровной зарплате без дополнительных выплат это 6.450€ в месяц.

Бухгалтерия оценивает регулярный годовой заработок, поэтому одного месяца с высокой выплатой недостаточно для смены страхового статуса. Если зарплата превышает порог, работник может продолжить участие в GKV добровольно. Minijob, напротив, не обеспечивает собственной медицинской страховки через работодателя: основание для покрытия нужно выяснить отдельно.

При получении пособия по безработице ALG взносы обязательного участника GKV на медицину и уход оплачивает Agentur für Arbeit. За трудоспособных получателей базового пособия Grundsicherungsgeld их платит Jobcenter. Получатель пособия с прежней частной страховкой в некоторых случаях сохраняет свой полис и получает субсидию на взносы.

Для обязательной страховки пенсионера (KVdR) нужны право на государственную пенсию и заявление на неё, а также участие в GKV не менее девяти десятых второй половины периода от первой работы до обращения за пенсией; семейное страхование засчитывается, за каждого ребёнка добавляют три года.

Предприниматель обычно оплачивает страховку самостоятельно. Возможность вступить в GKV зависит от прежнего страхования и оснований для членства: одного желания выбрать государственную кассу недостаточно.

Для супруга и детей участника GKV возможна бесплатная семейная страховка. Касса проверяет родство, возраст, доход и другие условия для каждого человека. Семья не включается автоматически вместе с заявлением работника: на родственников подают отдельные сведения.

Сколько стоит госстраховка в 2026

Медицинский взнос работника зависит от зарплаты, а не от возраста, диагноза или частоты посещений врача. Более высокий платёж не покупает расширенный набор обязательных медицинских услуг. В расчётном листке отдельно указаны удержания на медицинское страхование и на уход.

Из чего складывается взнос

Общая ставка медицинского страхования составляет 14,6%. К ней каждая касса прибавляет свой дополнительный взнос — Zusatzbeitrag. Работник и работодатель делят пополам обе части: при дополнительной ставке 2,9% каждый платит по 8,75% от учитываемой зарплаты.

Средний дополнительный взнос на 2026 равен 2,9%, но это ориентир, а не единая ставка для всех касс. Например, у TK дополнительный взнос составляет 2,69%, поэтому общий медицинский тариф этой кассы — 17,29%. Для личного расчёта нужна ставка выбранной кассы.

Общая ставка 14,6% связана с правом на денежную выплату при длительной болезни — Krankengeld. Для страхования без этого права применяется сниженная ставка 14,0% плюс дополнительный взнос кассы. Для обычного наёмного работника выбор не предусмотрен.

Взносы растут только до определённого уровня дохода. Предел базы для расчёта называют Beitragsbemessungsgrenze, или BBG. В 2026 он составляет 5.812,50€ в месяц, или 69.750€ в год. С превышения этой суммы медицинский взнос и плату за уход не берут.

BBG отвечает на вопрос, с какой суммы платить, а JAEG — обязательно ли работнику состоять в GKV. Между ними есть промежуток: например, при зарплате 6.000€ без дополнительных выплат работник ещё обязан оставаться в государственной системе, но уже платит взносы с максимальной базы.

У добровольных участников порядок расчёта зависит от вида дохода и статуса. Если касса не получила подтверждение дохода, она может начислить максимальный взнос, даже когда фактический доход значительно ниже.

Примеры расчёта

Расчёт сделан за полный месяц для наёмного работника вне Саксонии: общая ставка GKV 14,6%, дополнительный взнос 2,9%, один ребёнок. В таблице KV — медицинское страхование, Pflege — страховка по уходу. Пенсионные взносы, страхование от безработицы и налоги в суммы не входят.

При регулярном заработке выше JAEG появляется возможность выбрать частную медицинскую страховку PKV. Переход добровольный: решение зависит от условий частного тарифа, состава семьи и расходов в дальнейшем, а не только от сегодняшней разницы во взносах.

Для бездетного работника с 23 лет доля на уход выше. При тех же зарплатах из таблицы он платит за уход 72€, 120€ и 139,50€ соответственно. Вместе с медицинской страховкой получается 334,50€, 557,50€ и 648,09€ в месяц. Доля работодателя остаётся прежней.

Разницу между кассами можно перевести в евро: при зарплате 3.000€ снижение дополнительной ставки на 0,2 процентного пункта уменьшает удержание у работника на 3€ в месяц. Общая экономия составляет 6€, но половина относится к работодателю.

Взнос на страховку по уходу

Страховка по уходу оплачивается вместе с медицинской, но имеет отдельную ставку. По-немецки она называется Pflegeversicherung. В 2026 базовый взнос составляет 3,6%; для бездетных с 23 лет — 4,2%. Доплату за бездетность работник оплачивает полностью.

Скидку дают при двух и более детях младше 25 лет: за каждого со второго по пятого — 0,25 процентного пункта. При двух детях этого возраста ставка равна 3,35%, при трёх — 3,10%, при четырёх — 2,85%, при пяти и более — 2,60%. Льгота за одного ребёнка сохраняется и после его взросления: надбавку за бездетность родитель уже не платит.

Работодатель обычно перечисляет 1,8%, а работник — оставшуюся часть. В Саксонии работодатель платит 1,3%, поэтому доля работника на 0,5 процентного пункта выше. Скидки за нескольких детей уменьшают именно удержание у работника; когда ребёнок достигает предельного возраста, это удержание может вырасти.

Работодатель учитывает сведения о детях при расчёте зарплаты. Если в расчётном листке появилась надбавка за бездетность или пропала скидка, следует обратиться в бухгалтерию и уточнить, каких подтверждений не хватает.

Выплаты и услуги по страховке ухода зависят от потребности человека в посторонней помощи. Признание инвалидности проходит отдельно и не заменяет оценку потребности в уходе.

Студенты и Ausbildung

У студентов, которые обязаны страховаться самостоятельно, действует отдельный взнос. Его считают с установленной базы, а не по обычной схеме наёмного работника. Пока выполнены условия бесплатной семейной страховки, платить студенческий взнос не требуется.

В 2026 медицинская часть студенческого взноса составляет 87,38€ плюс дополнительный взнос кассы, рассчитанный с базы 855€. Отдельно платят за уход: обычно 30,78€, для бездетных с 23 лет — 35,91€. При нескольких детях младше 25 лет действуют скидки на уход.

Например, студент в TK без надбавки за бездетность платит 110,38€ за медицину и 30,78€ за уход — всего 141,16€ в месяц. Бездетный студент с 23 лет платит 146,29€. Это полная сумма: работодателя, который оплачивал бы её половину, при таком страховании нет.

Обязательное студенческое страхование обычно заканчивается в конце семестра, в котором исполняется 30 лет. В отдельных обстоятельствах касса может продлить его; при отсутствии основания для продления нужно заранее выяснить условия дальнейшего страхования. Окончание льготного тарифа не означает разрешения остаться без покрытия.

Для зачисления в вуз требуется подтверждение страхового статуса. Его передаёт медицинская касса. Даже при иностранной или частной страховке вопрос о подходящем подтверждении нужно решить до завершения зачисления.

Подготовка в Studienkolleg не всегда даёт право на тот же тариф, что учёба на основной программе вуза. При оформлении указывают точное название программы и статус обучения, чтобы касса проверила основание для страховки.

Оплачиваемое профессиональное обучение на предприятии — Ausbildung — относится к страхованию через работу. Предприятие регистрирует ученика и участвует в оплате взносов по правилам для работников. Студенческие суммы из этого раздела к такому договору не применяются.

Что изменится в 2027

На 2027 предусмотрено повышение пределов BBG и JAEG. На 28 сентября 2026 опубликован проект постановления, но окончательные значения ещё не утверждены: их объявят осенью 2026. Проектные суммы не подходят для окончательного расчёта взносов и решения о праве перейти в частную систему.

Дополнительный взнос устанавливает каждая касса. Для расчёта расходов с января нужен её объявленный тариф на 2027: средний показатель по системе не заменяет решения конкретной кассы. Даже при прежней зарплате удержания могут измениться из-за новой ставки или повышения предела дохода, с которого берут взнос.

С 2027 предусмотрено повышение установленных законом доплат на 50%. Например, диапазон 5–10€ за лекарство меняется на 7,50–15€, а день в стационаре — с 10€ на 15€. Это расходы пациента при получении услуг, отдельно от ежемесячного взноса. Льготы и предел личных расходов учитываются при расчёте доплат за лечение.

Изменится и субсидия на зубные протезы: базовая доля кассы в стоимости стандартного лечения снизится с 60% до 50%. Это не доля от любого счёта стоматолога. При планировании протезирования нужно проверить дату одобрения плана лечения и применимые к нему условия субсидии.

Как оформить GKV и когда начинается страховка

Работник выбирает доступную ему кассу и подаёт заявление на вступление. При выборе медицинской кассы сравнивают дополнительный взнос, удобство связи и нужные дополнительные услуги. Основание для членства и дату начала покрытия лучше подтвердить до первого рабочего дня.

Мы бесплатно оформим страховку TK на русском языке — можно ещё до переезда — и сопроводим до получения карточки.

Для оформления потребуются личные данные и сведения об основании страхования: например, дата начала работы и работодатель. Касса также уточнит прежнее страхование. Документы о родственниках нужны, если одновременно оформляется семейная страховка; фотографию для карточки можно передать по инструкции кассы.

После выбора кассы работник сообщает её название работодателю. Сделать это нужно в течение двух недель после начала работы. Если выбор не сообщён вовремя, работодатель регистрирует человека в прежней кассе, а при отсутствии прежнего членства в GKV — в подходящей кассе по своему выбору.

Обязательное страхование по работе начинается с первого дня оплачиваемых трудовых отношений. Дата подачи заявления и день доставки карточки не заменяют эту дату. При въезде раньше начала работы промежуток до неё нужно покрыть отдельно.

Например, человек приезжает 20 октября, а трудовой договор начинается 1 ноября. Страхование через новую работу начинается 1 ноября; заявление в кассу в октябре не распространяет его автоматически на предыдущие дни. При подготовке рабочей визы нужно согласовать покрытие на период от въезда до начала трудового договора.

После подачи заявления следует получить подтверждение членства. Если дата выхода на работу меняется, нужно сообщить об этом кассе и бухгалтерии.

При переезде без работы сначала выясняют основание для страхования: семейное членство, возможность добровольной GKV или другой подходящий вариант. Регистрация адреса не решает этот вопрос. Если возник период без медицинской страховки, нужно согласовать восстановление покрытия и разобраться с начислениями за пропущенный период.

Действующему участнику GKV для смены кассы достаточно начать процедуру в новой кассе и соблюсти применимые сроки. Прекращать платежи в старую кассу до подтверждённого перехода нельзя.

При постоянном отъезде из Германии нужно согласовать дальнейшее страхование с кассой. Ей передают сведения о переезде и запрошенные документы, затем получают ответ о сроке членства и последних взносах. Одной выписки с адреса для прекращения начислений может быть недостаточно.

Карточка медстраховки eGK

После оформления касса выдаёт электронную карточку — elektronische Gesundheitskarte, сокращённо eGK. На ней указаны данные застрахованного и номер страховки; на карточке взрослого обычно есть фотография. Карточку предъявляют в праксисе — врачебном кабинете — для подтверждения действующего страхования.

eGK — карточка, которая подтверждает медицинское страхование при обращении за помощью.

Если карта ещё не пришла или потеряна, пациент запрашивает у кассы временное подтверждение страхования. В праксисе уточняют, как передать документ, чтобы не откладывать приём у врача.

С помощью eGK в аптеке можно получить лекарство по выписанному электронному рецепту. Сам рецепт хранится в защищённой системе, а не на пластиковой карте. Электронная медицинская карта пациента, ePA, хранит медицинские документы; доступом к ним пациент управляет отдельно.

Европейская карточка на обороте eGK предназначена для необходимой медицинской помощи при временных поездках по правилам страны пребывания. При постоянном переезде нельзя считать её подтверждением дальнейшего покрытия: страховой статус нужно отдельно согласовать с кассой.

Карточка также не освобождает от предусмотренных доплат. Если пришёл счёт за скорую помощь, следует проверить, за какую услугу выставлено требование, и передать его в кассу для выяснения оплаты.