Теперь надобности в наличных деньгах становится всё меньше, потому что масса финансовых операций производится прямо через расчётный счёт. Работодатель переводит зарплату мне на Girokonto, в магазинах я оплачиваю покупки через карточку Maestro, а если мне нужно оплатить квартиру, счёт за электричество или страховку, то я просто перевожу деньги с моего счёта на счёт поставщика услуги. В итоге наличность может понадобиться разве что в булочной или в небольшой забегаловке. Некоторые, правда, считает, что электронные деньги - это зло, потому что когда человек платит карточкой или по интернету, он не осознаёт истинную цену предмета. Напротив, если деньги передаются из рук в руки, то ощущения совсем другие. В чём-то они правы, конечно. Однако, лично я пользуюсь карточкой или онлайн-банкингом практически постоянно.
Карта "Maestro" прилагается к каждому Girokonto. С её помощью можно снимать деньги в банкомате и оплачивать покупки в магазине. Сейчас практически все магазины и супермаркеты принимают оплату через EC- карту. Карту надо отдать продавцу-кассиру, он проведёт ей по считывающему устройству и дальше, в зависимости от того, какого именно типа карта, надо либо ввести пин-код, либо просто расписаться. Удобство оплаты очевидно - не надо ждать, пока кассир выдаст сдачу, не надо заботиться о наличии денег в бумажнике, не надо мелочь с собой таскать. Поэтому сейчас большая часть покупателей оплачивают покупки таким способом.
С переводом денег тоже всё обстоит довольно просто. Например, мне нужно платить за квартиру. При заключении договора на аренду в контракт вписывается сумма, которую я должен платить каждый месяц, а также номер расчётного счёта(Konto) и код банка(BLZ), куда я должен переводить деньги. В банке, где у меня Girokonto, я оформляю денежный перевод на расчётный счёт хозяина жилья на специальном бланке (Überweisungsformular), подписывают его и отдаю оператору.
Звучит очень похоже на то, как оформляется перевод в Сбербанке России, но всё-таки в немецком банке попроще, как мне кажется. Во-первых, бланк нормального размера и в нём не надо мелчить. Во-вторых, длина номера счёта обычно не больше 11 цифр, в отличие от фигзнаетсколькизначных номеров в Сбербанке. Номер банка тоже короткий, всего 7 цифр. Для порядку пишется имя получателся, но по новым правилам оно не имеет значения. Кроме этого можно указать любой короткий комментарий, если надо как-то "пометить" свой платёж. Ах, да забыл про дату, она ставиться рядом с подписью на всех немецких формулярах.
Если платёж регулярный (Dauerauftrag), как, например, оплата жилья или GEZ, то, чтобы не ходить в банк каждый раз, нужно попросить другой бланк, заполнить точно также как обычный денежный перевод, но добавить ещё пометку регулярности: выполнять перевод раз в месяц или реже. Когда настанет пора отменить выполнение платежа, то надо не забыть сообщить об этом банку. Вот с переводом в иностранный банк надо повозиться, я как-нибудь напишу об этом отдельную статью.
Существуют также различные регулярные платежи с неодинаковыми суммами. Например, счёта за телефон. Для автоматического выполнения таких платежей имеется специальный способ. Называется он Einzugsermächtigung - доверенность на снятие денег с расчётного счёта. Обычно все регулярные услуги именно таким образом и оплачиваются. Фирма или учреждение присылает формуляр для оформления этого разрешения. Надо всего лишь указать номер своего счёта, код банка, подписаться и отправить бланк обратно, для чего обычно прилагается оплаченный конверт. Если сделать это, то счёта за услуги больше не будут приходить по почте, деньги будут сниматься с расчётного счёта клиента напрямую. Таким образом у меня выполняется львиная доля всех платежей: квартира, телефон, электричество, страховки на машины, GEZ и так далее. Если кто-то вдруг ошибётся, то всего есть 2 месяца, чтобы оспорить платеж и вернуть деньги.
Единственный минус в такой системе - это тот случай, если вдруг по какой-то причине к назначенной дате денег на счету не окажется. Если есть возможность диспо-кредита, то деньги снимуться, но придётся заплатить положенный процент банку. Если же диспо-кредита нет или достигнут его лимит, то будет ещё хуже. Тогда автоматический платеж не сработает и получатель платежа выставит счёт за неудачную операцию, который зависит от суммы. Я так "попадал" несколько раз, но на 4 евро максимум. Так что имейте ввиду, прежде чем разрешать автоматическое снятие денего со своего счёта, оцените, есть ли у вас необходимая "подушка безопасности" на случай задержки зарплаты, например.
Если разрешать кому-то снимать деньги со своего счёта страшно, а ходить в банк из-за каждого денежного перевода лениво, то остаётся ещё один вариант: управлять своим счётом онлайн. Сейчас уже практически все банки имеют в интернете приложения, позволяющее выполнять все необходимые операции на Girokonto. Банкам это выгодно, потому что таким образом они экономят на клерках. Выгодно это и клиентам банка - экономиться масса времени, так как клиент не зависит от графика работы филиала банка и не должен стоять в очереди на обслуживание.
Доступ к своему счёту осуществляется по классическому варианту "логин/пароль". У разных банков разное программное обеспечение, так что где-то может быть иначе, а в моём банке в качестве логина выступает номер счёта, а паролем служит специальный ПИН для онлайн-доступа, который банк присылает по почте. Само собой, что ПИН следует хранить в секрете, иначе кто-нибудь сможет зайти на ваш счёт и посмотреть его состояние. А вот украсть деньги или изменить настройки не выйдет, потому что помимо ПИНа для какого-либо действия необходим код транзакции или ТАН(TAN).
ТАНы присылаются отдельным письмом в количестве 100 штук. Каждый ТАН имеет порядковый номер. При выполнении денежного перевода или изменении настроек приложении запрашивает случайно выбранный ТАН. Например, просит ввести ТАН номер 5. Если ТАН верный, то система осуществляет опрерацию и помечает ТАН как использованный. Когда коды транзакций заканчиваются, нужно заказать себе новый список ТАНов и потом активировать его, используя один из старых. Так что заказывать список ТАНов надо заблаговременно, имейте это ввиду.
В итоге, чтобы сделать денежный перевод, надо знать ПИН и иметь список ТАНов. Понятно, что ТАНы надо хранить отдельно и никому их не доверять. Был случай, когда злоумышленник предлагал установить "ТАН-менеджер", который просто передавал список введённых ТАНов на его сервер. Затем, после первой же операции, туда отправлялся и ПИН. Лучше обращаться с кодами транзакций самостоятельно, тем более, что это тривиально.
Единственное неудобство возникает в случае, если надо сделать перевод, а списка ТАНов под рукой нет. Тогда можно использовать функцию "Мобильный ТАН". Эта опция включается отдельно по запросу клиента банка. В настройках нужно указать номер своего телефона и тогда банк присылает требуемый код транзакции в виде СМС сообщения.
Вот и всё, что я хотел сказать по поводу Girokonto. Понятно, что банковские работники могут поведать много больше. Но с точки зрения клиента немецкого банка я свои знания выложил, за исключением банковского перевода в иностранный банк. Эту тему я собираюсь рассмотреть позже в отдельной статье.
13 коммент.: