Пожар из-за аккумулятора e-Bike: почему клиентке пришлось самой оплачивать временное жильё

Что случилось

Клиентка обратилась к нам после сильного пожара в многоквартирном доме. Очаг находился на чердаке, где жил сосед. Он ремонтировал электровелосипеды. Один из литий-ионных аккумуляторов перегрелся и ушёл в тепловой разгон. Огонь быстро распространился по чердачному помещению и перекинулся на крышу.

Чердак и крыша сильно пострадали. После тушения дом признали непригодным для проживания, поэтому жильцам пришлось срочно искать другое место.

Квартира клиентки не была источником пожара. Она не пользовалась загоревшимся аккумулятором и никак не участвовала в его ремонте. Но вернуться домой, увы, не могла. Поэтому возникли расходы на временное жильё.

При разборе ситуации выяснилось, что у соседа не было страховки гражданской ответственности PHV, а у самой клиентки отсутствовала страховка домашнего имущества Hausratversicherung. В результате не нашлось полиса, который сразу взял бы на себя её расходы на временное проживание.

Пожар из-за аккумулятора электровелосипеда: как загорелся чердак

Тепловой разгон, или Thermal Runaway, начинается, когда повреждённая или неисправная ячейка аккумулятора быстро нагревается. Рост температуры запускает внутреннюю химическую реакцию, затем нагреваются соседние ячейки. В аккумуляторном блоке процесс может распространяться очень быстро и сопровождаться пламенем, сильным дымом и выбросом раскалённых частиц.

По данным Института исследования и предотвращения ущерба IFS, литий-ионные аккумуляторы стали самой частой причиной пожаров, вызванных электричеством, среди расследованных институтом случаев. На них приходится 20% таких пожаров. Примерно в трёх случаях из четырёх возгорание начинается во время зарядки.

Огонь повредил не только вещи соседа. Пострадали строительные элементы чердака и крыши, а дальнейшее проживание в здании стало небезопасным.

При подобных пожарах ущерб появляется и там, куда не дошло открытое пламя. Дым и сажа проникают в соседние помещения, вещи впитывают запах гари, а вода после тушения повреждает отделку, мебель и технику. Иногда квартира внешне выглядит целой, но пользоваться ею нельзя из-за состояния здания, загрязнения или запрета на вход.

Какая страховка оплачивает ущерб после пожара в Германии

После пожара расходы распределяются между несколькими видами страхования. Каждый полис отвечает за свою часть ущерба:

• Wohngebäudeversicherung владельца дома страхует крышу, стены, перекрытия, потолки, инженерные системы и другие части здания.
• Hausratversicherung жильца защищает мебель, одежду, технику и остальные личные вещи. В зависимости от тарифа она также оплачивает временное размещение, перевозку и хранение имущества.
• Privathaftpflichtversicherung виновника рассматривает требования пострадавших, проверяет ответственность своего клиента и оплачивает обоснованный ущерб третьим лицам.

В этом случае крыша и чердак относились к зданию. Их восстановлением должен был заниматься собственник дома вместе со своей Wohngebäudeversicherung, если соответствующий риск был застрахован.

Но ремонт крыши не решал проблему клиентки с проживанием. Страховка здания не заменяет Hausratversicherung жильца и не принимает автоматически его счета за гостиницу, перевозку вещей или покупку новой одежды.

Privathaftpflicht соседа: почему ущерб не возместили сразу

То, что пожар начался рядом с вещами соседа, ещё не означает автоматическую выплату с его стороны. Сначала нужно установить точную причину возгорания, ответственность человека и размер причинённого ущерба.

При наличии Privathaftpflicht этим занимается страховая компания. Она изучает обстоятельства, отклоняет необоснованные требования и оплачивает те расходы, за которые её клиент действительно отвечает по закону.

Но у соседа не было никакой Privathaftpflichtversicherung. Поэтому предъявлять требования можно было только ему лично.

Для клиентки это означало долгий и неопределённый путь. Предстояло доказать ответственность, согласовать сумму или дойти до суда, а затем добиться фактической выплаты. Но даже победа в суде не поможет, если у виновника нет достаточных доходов или имущества.

Временное жильё при этом требовалось сразу. Ждать окончания экспертиз, переписки и возможного судебного разбирательства было невозможно.

Hausratversicherung после пожара: что осталось без покрытия

Hausratversicherung часто воспринимают как полис для квартир с дорогой мебелью, электроникой и ценностями. У клиентки дорогих вещей было немного, поэтому отсутствие такой страховки раньше не казалось серьёзной проблемой.

После пожара выяснилось, что стоимость вещей составляет только часть возможных расходов.

К Hausrat относится практически всё движимое имущество в квартире:

• мебель и бытовая техника;
• компьютеры, телефоны и другая электроника;
• одежда, обувь и домашний текстиль;
• посуда, продукты и предметы быта;
• велосипеды, инструменты и спортивный инвентарь;
• личные вещи, хранящиеся в квартире или закреплённом за ней помещении.

Временное жильё после пожара: Hotelkosten и Unterbringungskosten

Но самой крупной незапланированной статьёй расходов стало временное жильё. После пожара клиентке требовалось место, где можно спать, мыться, готовить, хранить личные вещи и продолжать обычную жизнь.

Несколько ночей в гостинице ещё можно оплатить из текущих денег. Если восстановление дома занимает недели или месяцы, сумма быстро вырастает до нескольких тысяч евро.

Во многих тарифах Hausratversicherung предусмотрены Hotelkosten или Unterbringungskosten. Страховая может оплатить гостиницу или аналогичное размещение, если постоянно используемая квартира стала непригодной для проживания, а оставаться в её уцелевшей части нельзя.

У этого покрытия всегда есть условия. В договоре обычно указывают:

• максимальное количество оплачиваемых дней;
• лимит выплаты за один день;
• общую предельную сумму;
• требования к подтверждению непригодности квартиры;
• виды размещения, которые страховая готова принять.

Как правило, речь идёт именно о стоимости проживания. Завтрак, мини-бар, телефон, интернет, парковка и другие дополнительные услуги гостиницы обычно не входят в возмещение.

Платить страховая будет только до момента, когда квартира снова станет пригодной для проживания, и не дольше срока, указанного в полисе. Поэтому сам факт наличия Hausratversicherung ещё не гарантирует, что любой отель будет оплачиваться без ограничений.

В случае клиентки проверить дневной лимит или срок было невозможно: полиса не существовало. Все расходы на временное жильё она оплачивала сама.

Перевозка и хранение вещей после пожара

Когда дом закрыт на ремонт, уцелевшие вещи часто приходится вывозить. Оставлять их в помещении нельзя из-за влаги, сажи, повреждённой крыши или свободного доступа после работы пожарных.

В расширенных тарифах Hausratversicherung могут покрываться:

• перевозка уцелевшего имущества;
• аренда склада или другого помещения для хранения;
• упаковка и защита вещей;
• расчистка и вывоз повреждённого имущества;
• временная охрана помещения, если двери или окна нельзя нормально закрыть;
• неотложные меры, которые помогают не допустить дальнейшего ущерба.

У каждого пункта могут быть отдельные лимиты и сроки. Особенно важно проверить продолжительность оплаты склада: восстановление крыши и чердачного помещения редко заканчивается за несколько дней.

Что проверить в Hausratversicherung после такого случая

После таких историй недостаточно просто знать, что полис Hausrat есть. Важно открыть условия и посмотреть конкретные пункты.

• покрываются ли Hotelkosten или Unterbringungskosten, если квартира стала непригодной для проживания;
• какой лимит установлен на день и на весь период;
• сколько дней страховая оплачивает временное жильё;
• распространяется ли покрытие на пожар, задымление, затопление и другие частые причины;
• есть ли расходы на транспортировку и хранение уцелевших вещей;
• что нужно сделать сразу после происшествия: кому звонить, какие фото сделать, какие документы сохранить.

Отдельно стоит проверить свою Privathaftpflichtversicherung. Она нужна уже с другой стороны: если вы сами случайно причинили ущерб соседям, арендодателю или третьим лицам. В истории клиентки такой полис должен был быть у соседа, но его не оказалось.

Результат

После пожара клиентка самостоятельно нашла и оплачивала временное жильё. Заявить эти расходы по собственной Hausratversicherung она не могла, потому что такого полиса у неё не было.

У соседа отсутствовала Privathaftpflichtversicherung. Поэтому возможное возмещение зависело от установления его ответственности и способности оплатить ущерб лично. Быстрой компенсации этот путь не давал.

Вывод из кейса

В этом случае отсутствие Hausratversicherung ударило не столько по стоимости вещей, сколько по расходам на жизнь вне дома. Квартира стала непригодной для проживания, а гостиницу или временную аренду клиентке пришлось оплачивать самостоятельно.