Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Виды немецких коммерческих банков

Какие финансовые учреждения бывают в Германии, их специализация. Разделение немецких банков по типам. Терминология.

Виды немецких коммерческих банков

Германия - страна банков. По статистике, в 2014 году здесь насчитывалось 1990 различных финансовых институтов, у которых, в свою очередь, работало более 37000 филиалов.

Немецкая система коммерческих банков стоит на трёх столпах - ”Drei-Säulen-System“:

  • кооперативных (Genossenschaftsbanken)
  • общественно-правовых (Öffentlich-rechtliche Banken)
  • и частных банках (Privatbanken).

В качестве контрольно-регулирующего органа с соответствующими задачами выступает Немецкий Бундесбанк (Deutsche Bundesbank).

Универсальные банки

Большая часть финансовых учреждений относятся к так называемым «универсальным», так как эти институты предлагают широкий спектр банковских услуг:

  • Управление капиталом и прием вкладов.
  • Предоставление кредитов частным и юридическим лицам.
  • Консультации клиентов по финансовым вопросам.
  • Покупка и продажа активов, например, недвижимости.
  • Хранение ценностей, таких как золотые слитки или предметы искусства.
  • Предоставление гарантий.
  • Возможность проведения безналичных расчетов.

Универсальные банки Германии по типу организации и выполняемым задачам можно разделить на кредитные (Kreditbanken), сберегательные (Sparkassen) и кооперативные (Genossenschaftsbanken). Каждый из этих видов финансовых предприятий имеет свои особенности.

Кредитные банки

Согласно классификации Deutsche Bundesbank, кредитными банками считаются все универсальные банки, которые выдают краткосрочные кредиты. К Kreditbanken относятся как крупные кредитно-финансовые учреждения, например, Deutsche Bank, так и региональные.

Задача кредитных банков - следить за тем, чтобы частные лица и предприниматели при необходимости были снабжены достаточным капиталом. В 2015 году в Германии насчитывалось 393 финансовых института, специализирующихся на выдаче кредитов.

Кооперативные банки

Genossenschaftsbanken возникли в середине 19-го века как сообщества взаимопомощи для ремесленников и торговцев. Сегодня они существуют в форме зарегистрированного (eingetragene Genossenschaft, eG) или акционерного общества (Aktiengesellschaft, AG). Особенность этих учреждений состоит в том, что их клиенты одновременно являются членами кооперативов с правом голоса.

Такие организации финансируются через вклады своих членов, а также с помощью операций с капиталом на открытом рынке. Главную роль играет не максимальная выгода, а надёжное и стабильное предоставление банковских услуг своим клиентам.

В Германии на региональном и межрегиональном уровнях функционирует более 1000 кооперативных банков, например, в форме региональных «народных» Volks- или Raiffeisenbanken. Самым большим кооперативным банком является Sparda-Bank.

Kreditgenossenschaften контролируются центральными кооперативными организациями (genossenschaftliche Zentralbanken), например, такими, как DZ Bank. Они же осуществляют защиту вкладов от банкротства.

Сберегательные кассы

В Германии функционируют около четырёхсот Шпаркасс. Они оказывают услуги через 14400 филиалов по всей стране. Большинство Sparkasse работают в области обслуживания государственных заказов, а их основными клиентами обычно являются администрации городов или регионов. Лишь немногие Sparkassen работают с частными клиентами.

Сберкассы в Германии работают по региональному принципу, который закреплён законодательством соответствующей земли. Таким образом, Шпаркассы осуществляют финансовую деятельность только в своём регионе.

Финансовая группа Sparkassen относится к самым большим банковским системам в Германии, а величина их активов на 2015 год составляла более 1,145 миллиарда евро.

Специальные банки

Spezialbanken, сосредоточены на оказании только специфических банковских услуг (обычно это выдача целевых кредитов либо операции с депозитами), тем самым отличаясь от универсальных банков, которые покрывают широкий спектр финансовых операций.

Строительные сберкассы

Работа Bausparkassen основана на принципе солидарности потребителей. Основная мысль проста: как можно больше людей копят сбережения в течение длительного времени. Благодаря большому объему капитала Bausparkassen проще извлечь прибыль и, соответственно, легче предложить вкладчикам более дешевые кредиты для строительства недвижимости.

Деятельность Bausparkassen регулируется отдельным законом – Bausparkassengesetz (BauSparkG), согласно которому данные общества имеют право размещать вклады клиентов только в жилищные активы в форме ипотечного кредита.

Самыми известными Bausparkassen являются Schwäbisch Hall или LBS.

Teilzahlungsbanken

Термин примерно можно перевести как “банки оплаты по частям”. Их специализация - выдача потребительских кредитов под конкретную покупку. В основном это займы для личных нужд или автокредиты. Если делать дорогую покупку в магазине, то скорее всего предложенный прямо там кредит будет взят в одном из институтов такого рода.

С государственными заказами эти финансовые учреждения не работают. А для краткосрочных потребительских кредитов лучше партнёров не найти.

В отличие от общественно-правовых и прочих универсальных банков, получить кредит в Teilzahlungsbanken, как правило, проще. Множество крупных немецких финансовых организаций имеют в качестве “дочек” учреждения подобного рода.

Realkreditinstitute

Это специальные банки, которые в основном выдают кредиты для финансирования крупных объектов недвижимости. Обычно речь идёт об «ипотечных» организациях (Hypothekenbanken), деятельность которых регулируется специальным законом – Pfandbriefgesetz.

Эти банки выпускают долговые обязательства, которые обеспечиваются либо заложенной ипотечной недвижимостью, либо государством. Кроме того, услуги Realkreditinstitute востребованы при финансировании строительства крупного пассажирского транспорта вроде кораблей или самолетов.

Директ-банки и классические филиалы

Важный фактор отличия немецких банков друг от друга состоит в отсутствии или наличии филиалов (Direktbank и Filialbank соответственно). От классификации финансового учреждения это никак не зависит, то есть Direktbank без филиалов вполне может быть универсальным.

В то время как клиенты Filialbank имеют возможность провести свои финансовые операции в филиале, в Direktbank обычно есть только удалённый способ осуществления денежных операций – через интернет-сайт, телефон или факс.

За счёт экономии на содержании филиалов Direktbank имеет низкие операционные расходы. Данное преимущество используется финансовым учреждением для того, чтобы предложить своим клиентам лучшие проценты по вкладам или дешёвые кредиты. У многих Direktbanken отсутствует оплата за управление расчётным счетом.

Многие Direktbanken не являются полностью самостоятельными предприятиями, а принадлежат другим институтам, где закрывают нишу прямого банкинга.

Открытие расчётного счёта в Direktbank происходит преимущественно онлайн. Это касается также различных вкладов, например, Tages- или Festgeld, и депозитов.

Для выдачи наличных денег многие директ-банки входят в состав различных объединений. Поэтому их клиенты получают обычную карточку Girokarte (её еще называют EC-Karte), с помощью которой они могут снять наличные практически во всех банкоматах на территории Германии, причём, использование банкоматов из своей сети бесплатно.

Поделитесь статьёй:

Читайте дальше:

Комментарии (0)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ