Расчётный счёт Girokonto в банке N26 - регистрация и использование

Использование расчётного счёта в банке N26. Процесс регистрации и активации аккаунта. Описание функциональности приложения.

Расчётный счёт Girokonto в банке N26 - регистрация и использование

Низкая процентная ставка в западных банках негативно сказывается на доходах банкиров. Неудивительно, что денежные потери финансовых институтов перекладываются на клиентов. В итоге в Германии стремительно сокращается выбор банков, предоставляющих бесплатные расчётные счета.

Финансово-технический стартап N26 напротив, сделал ставку на бесплатность услуг.

Получив очередное извещение о повышении ежемесячного сбора за использование Girokonto, бюргер со вздохом отправляется на поиски бесплатного хранилища своих денег. Встреча с N26 становится неизбежной.

Предложения других банков пестрят нулями, но со звёздочками. Постоянно ожидаешь подвох. И не напрасно - подвох существует!

N26 спокойно спускается с горы и сообщает - с Вас 0€. Никаких сборов и поборов. А вот ещё бесплатная Mastercard. Возникает мысль - почему бы и нет?

Личный опыт открытия счёта в N26

Если кто-то открывал счёт в немецком банке, наверняка испытал чувство “да сколько можно уже”. Процессы бюрократизированны дальше некуда, начиная с идентификации личности и заканчивая получением бумажных писем на каждом шагу.

Традиционные немецкие банки немыслимы без бумаги. Открытие онлайн-доступа к счёту превращается в долгий квест с ответвлениями и тупиками. Распишись, заполни, получи, отошли, сходи на почту, зайди в филиал, позвони, введи пин… Потом смотришь на полученную карту - имя неправильно написано. Всё по-новой!

В N26 процесс от начала регистрации до полной активации счёта занял 15 минут. Из которых 5 минут отняла первая неудачная попытка идентификации.

Окончательно выбивает из привычной колеи такой факт - я решил попробовать открыть счёт в 18:16 субботы! Занавес.

Банковская карта N26

Карточка пришла по почте через 7 дней, её надо активировать в приложении

Смотришь на процесс со стороны и думаешь - именно так надо сейчас делать бизнес. Если бы не один эксцесс…

Идентификация клиента N26 с немецким паспортом

Расскажу по шагам:

Перешёл на сайт N26, жмакнул

Да, иммигрантов особенно порадует наличие полноценной англоязычной версии!

Страна регистрации определяет набор условий ведения счёта. Даже если позже переехать, изменить привязанные к государству свойства аккаунта не получится.

Сначала всё шло хорошо...

Ввёл необходимый минимум данных

Подтвердил емейл по ссылке из мгновенно пришедшего письма.

Прошёл второй этап сбора информации, указав

Выбрал бесплатный вариант счёта - предлагается три, два других платные.

Получил на мобильный СМС со ссылкой - установи приложение. Скачал, запустил.

Подтвердил номер мобильного.

Запустил процесс идентификации, указав в качестве удостоверяющего документа немецкий паспорт. Достал пластиковую карточку бюргера и уставился в камеру телефона.

Карта и приложение N26

Так выглядит современный банкинг в Германии

...но затем случился сбой

Через 20 секунд на связь вышла миловидная девушка азиатской внешности и начала тараторить на немецком с жутким акцентом. Я попросил подождать и прицепил к мобильному наушник - чтобы лучше слышать. Не помогло.

Кое-как понял, что надо назвать емейл, на который открывался счёт,и провести ладонью перед лицом. Дальше необходимо показать в камеру паспорт, на экране высвечивается рамка.

И тут девица начала требовать: “наведите свет на волосы”.

Я дважды переспросил. Свет? На волосы?! Попытался лучом фонарика нацелиться на свою макушку на паспортном фото.

Девушка хамовито воскликнула: “Просто делайте что я говорю!” и опять - наведи, мол, свет на волосы… Я ошарашенно переспросил снова: “На волосы которые на голове?!” Я стригусь под ноль, так что вопрос уместный.

Идентификаторша начала громко орать, что я должен делать, что она говорит и ничего не спрашивать! Я, повысив голос, попросил вести себя прилично и перестать плеваться. И пояснить - свет надо наводить на меня лично или на моё фото в паспорте? Изображение замерло, связь оборвалась. Приложение пискнуло - что-то пошло не так, надо повторить.

Я 5 секунд подумал и решил, что “да ну нафик, этого не может быть!”.

Но вскоре всё наладилось

Нажал на кнопку идентификации снова. Мысленно выбрал участок тела с волосами, на который, если попросят, не сомневаясь наводить свет.

Настроение - послать к чёрту этот банк, если саппорт работает так грубо.

Через 10 секунд откликнулась девушка вполне европейской внешности. Очень вежливо и мило, хотя и скороговоркой, мы за 3 минуты прошли необходимые шаги.

Я на всякий случай спросил: ”А на волосы светить не надо?” Мне ответили: “Что, простите?”

Мы продолжили.

Процесс идентификации закончился. Приложение показало новый IBAN и состояние счёта - 0,00€.

Скриншот N26 главная страница

Главный скрин приложения сделал, когда уже успел поиграться с переводами.

Я не знаю, как часто новым клиентам банка N26 приходится сталкиваться с био-роботами, безапелляционно требующими “навести свет на волосы”. Но банк проводит идентификацию не самостоятельно, а через сервис IDnow. Надеюсь, там сотрудников как-то прореживают. Не все же клиенты такие твердолобые, как я - могут и обидеться через кнопку Deinstall в приложении.

Полагаю, феномен “девушка-азиатка жутким акцентом грубо требует светить” связан с временем проведения эксперимента - в выходной день вечером. Но также не исключено, что IDnow экономит на расходах и нанимает неадекватов.

Идентификация иностранцев

N26 позиционируется, как банк для экспатов. Сотрудничество с компанией занимающейся международными переводами с минимальной комиссией - TransferWise - позволяет снятие денег в зарубежных поездках и переводы в иностранные банки в 19 валютах с комиссионными сборами в 6 раз ниже конкурентов.

Иммигранты живущие в Германии - целевая аудитория проекта. Приезжая в отпуск или по делам на Родину, иностранцы снимают деньги в банкоматах или тратят заработанные немецкие евро, пользуясь банковской картой. N26 предлагает условия, максимально облегчающие жизнь таким клиентам.

Но с идентификацией иммигрантов проживающих в Германии, судя по отзывам, возникают сложности.

IDNow принимает документы не всех стран. Список расширяется. Сейчас личности граждан бывшего СССР, живущим в Германии, можно подтвердить:

Другой способ идентификации - Postident. Клиенту высылают емейл с формуляром, который надо распечатать, взять паспорт и посетить отделение немецкой почты - Deutsche Post. Работник почты проверяет удостоверение личности и заверяет подпись на бланке. Формуляр высылается в банк и через пару дней счёт активируется.

В прошлом банк слишком легко относился к проверке личности и адреса клиентов. В 2019 возникли проблемы с законодательством Евросоюза. Пришлось перепроверить 10% владельцев счетов. Это коснулось и немецких иммигрантов.

Больше всего пострадали клиенты, открывшие счета на адрес в Германии, по которому не проживали фактически на момент повторной проверки, например, переехав в другую страну. Закон обязывает бюргеров сообщать о переезде и прописываться по актуальному адресу. Иностранцы покидали Германию или переезжали, не актуализируя информацию в банковском аккаунте. Некоторые клиенты сознательно указывали при регистрации адрес без наличия прописки по нему, стремясь побыстрее открыть счёт.

Начался хаос - счета блокировались, народ негодовал, саппорт не отвечал. В течение последнего полугода банку удалось навести порядок. Но отголоски эпопеи борьбы с виртуальными данными сказываются на имидже N26 до сих пор.

Телефон и привязка номера к банку

Выше я указал, что счёт обязательно привязывается к телефонному номеру. Для жителей Германии номер должен использоваться немецкий. Банк полностью цифровой, филиалов нет, приложение - единственный способ совершить операцию с деньгами.

Модная дигитализация оборачивается кошмаром для клиента, если с телефоном что-то случилось. Порой даже смена модели с переносом сим-карты в новый прибор становится проблемой. Малейший сбой - и человек остаётся без расчётного счёта. А если мобильный упал на асфальт и разбился? Чат саппорта ведь тоже через приложение работает.

Обратная сторона технологичности бизнес-модели - зависимость от техники. Отзывы о N26 полны историй, когда клиент месяцами счастлив пользоваться интернет-банкингом, но пришлось поменять номер телефона - и дальше простыня жалоб на самый ужасный банк в мире. По причине забытого пароля к аккаунту.

Скриншот N26 логин через отпечаток

Логиниться через отпечаток - удобно! Но нельзя забывать пароль...

Восторг простотой использования бесплатного конто не должен затмевать разум. Я читал негативные ревью о N26. Типичные случаи, ведущие к проблемам:

При использовании новых технологий надо приучать себя к дисциплине по отношению к телефону и данным логина. Да, заходить в приложение через отпечаток пальца очень удобно, но забывать пароль нельзя.

Использование конто и карты

Через неделю получил банковскую карточку. Она прозрачная, что добавляет колорита.

Карту требуется активировать в приложении путём ввода десятизначного номера, написанного под именем владельца. Затем надо задать ПИН. Мне сложно удержать от восторга, хотя отдаю себе отчёт, что в остальном мире эра мобильного банковского софта давно не новшество. Но для отсталой в этом отношении Германии ввести новый ПИН-код в аппе - что-то немыслимое, как телепортация.

После активации карту можно добавить в G-Pay, чтобы платить в интернете через гугловский кошелёк или в магазинах через NFC прикладывая мобильный к устройству считывания.

Перевод денег в евро

Деньги я попробовал перевести в обоих направлениях до прихода пластика. Отправлять перевод на обычное конто удобно - ввёл IBAN, имя получателя, назначение платежа и отправил. Требуется подтвердить транзакцию через ПИН-код подтверждения - задаётся при регистрации. Скорость перевода обычная для немецких банков - 1 рабочий день.

Скриншот N26 меню денежного перевода

Меню приложения для денежных переводов справа внизу.

Фишечка: другим клиентам N26 деньги переводятся мгновенно.

Переводы бесплатны и неограниченны по количеству. О движении средств на счёте сообщается PUSH-уведомлением.

Можно настроить регулярные платежи, чтобы не забывать вовремя оплачивать, например, аренду жилья.

Заграничные переводы в других валютах

В приложение встроено использование уже упомянутой мультивалютной трансферной системы TransferWise.

Выбирается валюта, в зависимости от страны назначения. При вводе суммы сразу же показывается размер комиссии. Сбор в разы ниже, чем в традиционных немецких банках.

Из русскоязычных стран в списке пока присутствует только украинская гривна. Переводы в рублях и множестве других валют доступны на сайте системы.

Скриншот N26 перевод в гривны

Внутри приложения доступен перевод в гривнах, сразу же показывается комиссия.

Снятие денег

Для снятия денег разрешается использовать любой банкомат в мире бесплатно 5 раз в месяц. Апп позволяет искать ближайший сервис по геолокации.

Скриншот N26 поиск банкоматов

Игра - найди ближайший банковский автомат в 2 клика.

Отсутствие комиссии банке не означает, что сбор не взимается самим банкоматом! Об этом предупреждают заранее, следите за сообщениями на дисплее.

Если снятие производится не в евро, придётся заплатить 1,7% суммы за конвертацию.

Превышение лимита снятий ведёт к дополнительному сбору 2€ за транзакцию.

По умолчанию в настройках установлено дневное ограничение на съём средства - 2500€. Можно поменять.

Операции через CASH26

Лимит взламывается используя систему CASH26 в супермаркетах - REWE, DM, Penny, Rossmann и ряд сетей помельче.

В приложении выбирается соответствующий пункт меню, на дисплее показывается баркод, который просто сканируется кассиром. Так можно снимать и класть наличность.

Снятие всегда бесплатное. По умолчанию лимит - 200€ за раз и 999€ в сутки. Разовое ограничение разрешается снять или изменить.

Внесение налички через кассу магазина бесплатно до 100€ в месяц. Дальнейшие операции облагаются комиссией 1,5%.

Личный банкинг

Описать все фишки приложения не берусь - ВНЕЗАПНО ТЫСЯЧИ ИХ!!!.

Из понравившихся мне:

Скриншот N26 теги

Удобная категоризация транзакций, часто теги присваиваются автоматически

Вердикт

N26 - отличный банк для бюргеров и лучший для иностранцев не знающих немецкого. Другие германские финансовые институты редко предлагают англоязычный интерфейс и практически не оказывают поддержку на английском. Разве что клерк по собственному желанию захочет перейти на другой язык.

Но использовать N26 как единственный основной конто - пока преждевременно. Статус стартапа и использование передовых технологий накладывает определённую степень риска.

Я рекомендую открыть счёт в N26, но не ограничиваться только одним банком. Сам сейчас использую 3 счёта:

  1. Postbank для получения части доходов и оплаты регулярных расходов - по традиции. Со временем скорее всего закрою.
  2. Netbank для предпринимательства - удобнее вести бухгалтерию, когда частные финансы отдельны от бизнеса.
  3. На N26 перевожу часть доходов и использую в повседневности - онлайн, в магазинах и ресторанах.

А если при активации не повезло нарваться на био-робота, требующего осветить волосы, просто попробуйте ещё раз! Бесплатное конто того стоит.

Сравните предложения других немецких банков с N26 сами:

06-12-2019, Степан Бабкин

Статьи по теме:

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье по емэйлу Войти!

Комментарии и вопросы (18)

Спросить или комментировать

Сергей (15/01/2020)

Удивительное рядом!
Сам открыл счет в этом банке, как вторую "корзину с яйцами", в августе 2019.
...и тоже не с первого раза из-за идентификации. С 3ей попытки все прошло гладко - первый раз был неадекват типа "покажите волосы". Второй раз в самом конце приложение тупо вылетело (уже после прохождения всех вопросов и демонстрации паспорта).
Часть дохода перевожу с Коммерца на Н26.
с декабря 2019 начали переводы в течение нескольких часов поступать ))))
Прям сегодня пример - в
9:06 сделал перевод из Коммерца.
Примерно в 10:00 пришла отбивка из КоммерцБанка, что деньги ушли.
14:30 Деньги поступили на счет Н26.
....
и такое примерно с 20 декабря 2019 наблюдаю.
Раньше да, в течение суток шел перевод, причем частенько утром отправляешь, а только в обед или ближе к вечеру следующего дня поступали.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Alex (16/12/2019)

Я с белорусским паспортом открывал себе в N26 счет недавно. IDNow - не работает в принципе для граждан РБ, поэтому отправлял доки через Postident. Первый раз это заняло 3 недели и не получив ответа я связался с саппортом N26 – они не получили мои письмо (которое отправляет сотрудник почты на адрес, указанный в распечатке от n26 - там не могло быть ошибки). Я повторил все заново и они точно так же якобы "не получили письма с постидент". Больше я не стал пытаться открыть у них счет. В Revolut сделал все как и автор за 15 минут. Знаю многих, кто пользуется n26, и очень довольны.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Maksym (14/12/2019)

IDNow - полное Г. Однажды почти час прождал, пробывал несколько раз рестартовать процес. В конечном итоге - таже проблема со звуком. В другой раз - таже история с неадекватным агентом.
Кстати, у postident есть приложение, через которое можно пройти весь процес быстро и без проблем.

По поводу N26 - хороший банк, но суппорт - для галочки. Текущая карточка "накрылась" - не читается, с суппортом 3жды общался - толку нуль. В итоге только привязка через мобильный и оплата NFS.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

ViT (06/12/2019)

Добрый день!
А почему не пользоваться непосредственно только TransferWise?
Они также дают немецкий расчетный счет для переводов в Евро. Так же есть карточка, с которой можно снимать наличные по всему миру

Читать ветку: 4
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Вася (08/12/2019)

Степан, Вы не хотите еще испробовать bunq и поделиться в статье своими впечатлениями?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Andrej Lebedev (08/12/2019)

Можно открыть USD счёт?

Можно перевести USD ИЗ РФ и обменять тут на EUR?

Какой курс обмена EUR-USD, USD-EUR?

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

vitb (06/12/2019)

Для местных близок к оптимальному consors bank. Ну и DKB, понятно - один из немногих, где не облагается сбором снятие в валюте. N26 не имеет концепции совместного счета, помимо прочих минусов.

Читать ветку: 2
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Andrej Lebedev (08/12/2019)

Спасибо за подробную статью!

Могу рекомендовать ING aka ING-DiBa: устоявшийся онлайн банк, тоже всё бесплатно.
Хороший сайт и приложение (не Тинькофф конечно), но по германским меркам очень продвинуто.

ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ

Стан (06/12/2019)

Я украинец, открывал там счёт в начале 2018. Открыли через идентификацию через idnow. Дочь открывала позже в том же 2018, уже был доступен только postident. Теперь украинцам регистрация действительно недоступна. И судя по всему, проблемы с повторной идентификацией. https://mobile.twitter.com/search?q=n26%20ukrainians

Читать ответ
ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ