Жизнь в Германии

Производственная пенси­онная страховка в Германии

Производственная пенси­онная страховка в Германии
Страховки в Германии
Степан Бабкин2012-08-21~4 минуты1682911

Недавно на работе был организован семинар, посвящённый нашему светлому будущему, которое наступит одновременно с глубокой старостью. В итоге я немного озаботился своими потенциальными доходами в преклонном возрасте. Впрочем, именно в этом цель семинара и заключалась.

Я уже как-то писал заметку про пенсионную систему в Германии, где упомянул, что немецкая государственная страховка трещит по швам. С тех пор прошло три года и прогнозы стали ещё менее утешительными. Немцы живут долго и рожают мало детей. Много детей рожают потомки турецких мигрантов, но они, как правило, не работают, и поэтому пенсионных взносов не платят. А тут ещё и мировой кризис. Так что особенно радужных перспектив у системы государственного пенсионного страхования в Германии на данный момент нет.

Что с этим можно поделать? Как вариант, нам на работе предложили участие в профессиональной (или производственной, смотря как перевести betriebliche Altersvorsorge) частной пенсионной страховке. Оказывается, в Германии есть закон, которые позволяет работодателям предлагать своим работникам такую форму пенсионного страхования. Этот вид пенсионных взносов выгоден как работодателю, так и работнику.

Суть его состоит в том, что работодатель платит работнику фиксированную сумму в месяц, которая сразу уходит на уплату взноса на приватную пенсионную страховку. Работник также вправе добавить к взносу компании свою часть от зарплаты. Самое интересное, что вся сумма взноса - и работника, и работодателя - платится до налогов! Таким образом работодатель уменьшает налоговую базу по зарплатам, а работник получает прибавку к доходам на старости.

Я не преминул воспользоваться такой возможностью увеличить свои пенсионные накопления. Наша фирма платит взнос в размере 40€ в месяц. Я решил добавить ещё 60€, до ровного счёта, как говориться. Итого мой взнос в частный пенсионный фонд, а я решил застраховаться именно таким образом, составляет 100€ в месяц. При этом получаемая на руки зарплата уменьшилась всего лишь на 35€.

По исполнении 67 лет, я получу либо прибавку к пенсии в размере минимум 222€ в месяц, либо смогу забрать сумму примерно равную 60000€. Правда, с этой суммы мне придётся заплатить налоги. Какие будут налоги через 35 лет предсказать сложно. Буду надеяться, что меньше, чем сейчас. Если бы я забирал эти деньги сегодня, то мне пришлось бы заплатить примерно 20% от суммы. Можно сказать, что я накоплю 48000€ чистыми. Не трудно посчитать, что если бы я откладывал по 35€ в месяц в течение следующих 35-ти лет, то получилось бы всего лишь 14700€. Даже если прибавить к ним гипотетические проценты по сберегательному вкладу, больше 20000€ всё равно бы не вышло. Выгодность такого вида накопления довольно высокая.

Если с застрахованным таким образом работником что-нибудь случиться, то страховка будет выплачена досрочно. В случае болезни гарантированную часть пенсии начинают платить сразу же, как только подтвердится невозможность продолжать работу. В случае смерти право на пенсию или накопленную сумму получает супруга.

Каким именно будет вид пенсионной страховки, работник решает самостоятельно. Я выбрал Direktversicherung - прямое страхование в частном пенсионном фонде. По сути эта та же самая дополнительная пенсия, только заключённая совместно с работодателем. По ссылке можно заказать себе на почту несколько предложений, а потом совместно со страховым агентом и с работодателем подобрать лучший вариант. В моём случае страховщик перенял все заботы по согласованию на себя, я лишь указал ему понравившейся мне контракт.

Но можно использовать взнос от фирмы и по-другому. Те, у кого есть ипотечный кредит, могут направить взносы от фирмы для его погашения. Если ипотеки ещё нет, но есть специальный накопительный счёт на постройку или приобретение жилья - Bausparvertrag, то можно направить деньги работодателя туда.

Самое главное, не упускать возможность получения betriebliche Altersvorsorge (bAV). Я, например, работаю в фирме уже восьмой год, а узнал про эти 40€ в месяц только недавно. И виноват в этом сам, потому что раньше просто игнорировал все семинары, посвящённые теме пенсионных накоплений. Сумма, конечно, небольшая, но за 8 лет набежало бы уже прилично.

Кому интересно, может задать свои данные в эту форму и получить предложение о частной пенсионной страховке от русскоязычного страхового агента.

Читайте дальше:

  КОММЕНТАРИИ (11)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Аватар для пользователя Юлия Вехтлер
Юлия Вехтлер

Маленькое поправление - с ВАV - вы экономите не только налог, но и другее социальные страховки - мед. И пенсионные взносы

С 2014 есть возможность, при смене работодателя, свой контракт "перенести" в новую корпорацию: пример. Застрахован в А1-Versicherung, 5 лет, сумма € 5000, меняет работодателя, они сотрудничают с В2-Versicherung, рабочий может перенести свои деньги в В2. Конечно нужно пару бумажек заполнить, но возможность есть ;-)

Не забывайте, что работодатель тоже экономит налоги и взносы в страховки, и 80% работодателей "дарят" это рабочему чтоб он это вкладывал в ВАV, таким способом из 20€ нетто могут получиться 70€ в месяц в страховку!!!

24.05.2014 01:23
Аватар для пользователя Vladimir52
Vladimir52

Благодаря Вашей статье стал тоже изучать этот вопрос. Наша компания тоже предоставляет такую возможность, откладывать часть средств в часнтую страховую компанию. При этом все налоговые вычеты делаются стразу компанией - это удобно.
Однако, поговорил с коллегами, и они не в восторге от такого подхода, так как есть определенные минусы:
- При переходе на работу в другую компанию, их аффилированная частная страховая компания скорее всего не переймет ваш старый контракт, что довольно невыгодно, так как вложения растут нелинейно (а первые два года вообще не растут, т.к. идет оплата услуг по управлению финансами). Таким образом, теряется непрерывность накоплений.
- Контракт можно заключить только на себя. Не получится сделать пополам на супругу, или еще например на детей. Как мне сказали, есть определенные различия в крайних случаях (кто-то из супругов умер, и т.д.)
Заключение контракта в третьесторонней компании избавляет от первых двух недостатков, плюс можно выбрать различные опции, как то: страхование жизни, инвалидности и т.д. Онако, платить взносы необходимо самому, а потом вычитать их из налогооблагаемой базы при подаче налоговой декларации - то есть, сейчас платишь больше, а через год возвращаешь.
Мне бы очень хотелось узнать, что Вы думаете по этому поводу. Спасибо.

15.12.2013 23:33
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Владимир.

Да, так и есть.

Была бы у меня на тот момент ипотека, я бы вложил эти 40€ туда. Но ипотеки не было, поэтому я заключил эту страховку, ведь другим способом получить эти дополнительные деньги невозможно.

Что касается страховки на себя, то это Lebensversicherung. Тоже вариант, но иметь и то, и другое сразу нет смысла, поэтому я выбрал только BAV.

Всего доброго.

16.12.2013 00:24
Аватар для пользователя Vladimir52
Vladimir52

Спасибо. Можете сказать что-либо о Riester-Rente, имеет смысл?

16.12.2013 01:44
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте,

Ну, это только если отдельной статьёй. Пока что не особо хочется на эту тему писать. Кризис - тут денежные накопления через 20-30 лет вряд ли будут что-то стоить.

Лучшая защита на старости - это своя недвижимость, я думаю.

Всего доброго.

16.12.2013 10:11
Аватар для пользователя Юрий
Юрий

Сергей,

Не могли бы Вы прояснить мне один вопрос относительно страховок в Германии, а именно - какой вид страховки необходимо (допустим, по минимуму) оформить? Насколько я понимаю, в структуре брутто-зарплаты что-то заложено, а что-то выплачивает работодатель (не знаю, имеет ли это отношение к страхованию). Или речь идет исключительно о мед. страховке? Если так, то, вроде бы, также есть два вариант - когда мед. страховку выплачивает работодатель и когда она частная. Вобщем, вопрос для меня остается туманным..

Заранее благодарю!

30.06.2013 13:51
Аватар для пользователя Степан Бабкин
Степан Бабкин

Здравствуйте, Юрий.

Заглягляните в загляните в разделы Медицина в Германии и в Страхование в Германие. Там оооочень много интересующей Вас информации. Разделы можно легко найти через страницу содержания сайта.

Всего доброго.

30.06.2013 22:11
Аватар для пользователя Artem Gratchev
Artem Gratchev

Сразу повторю мое утверждение из комментов к заметке про недвижимость: В условиях нестабильности лучше брать в долг чем давать.

Поэтому берусь утверждать, что положенные тебе "профилактические" 40 евро лучше всего употребить на погашение ипотеки (или еще лучше, любого другого , менее выгодного, кредита). И если твой кредит погасится "слишком быстро", то взять еще один и погашать его.

В общем я не в восторге от любого откладывания денег в кубышку. Что будут значить 60 тысяч евро, когда я пойду на пенсию - совершенно неизвестно. Зато известно, что значат 100 евро в месяц сейчас.

22.08.2012 12:07
Аватар для пользователя Stepan Babkin
Stepan Babkin

Привет!

У меня на момент заключения bAV ипотеки не было. Более того, я даже ещё не собирался покупать квартиру. Иначе бы пустил в ипотеку, понятное дело.

На "любоё другой кредит" пустить деньги от bAV нельзя. Только на Altersversorge, то бишь, обеспечение пенсии. Ипотека считается видом Altersversorge, другие кредиты - нет.

Поэтому если ипотеки нету, то выбора по сути два: частный пенсионный фонд или частная пенсионная страховка.

Можно, конечно, эти 40€ просто в государственный пенсионный фонд положить. Но это не позволяет, так сказать, диверсифицировать пенсию.

Что будут означать 60000€ через 35 лет совершенно непонятно. Равно, как и через 5. Но всего за 35€ в месяц получить возможность добавки к пенсии на старости я посчитал нормальным. Малая ставка на маловероятное событие. Если сделать ещё несколько таких "венчурных" инвестиций, то, глядишь, может чего и "выстрелит" :)

А так - жильё попервей всего в плане отложений на старость идёт, это понятно.

22.08.2012 12:19
Аватар для пользователя anonymous
anonymous

Добрый день, Степан, а нельзя перезаключить договор и перенаправить деньги на ипотеку? А 60 евро так и платить в пенсионный фонд? или не платить.

22.08.2012 12:29
Аватар для пользователя Stepan Babkin
Stepan Babkin

Можно, конечно. Только в этом случае придётся платить 60€ после налогов. И сумма выплат в фонд сократится почти в два раза, и месячная зарплата на 60€ вместо 35€ упадёт. Плюс на 60 € в месяц возрастёт налоговая база, что повлечёт за собой большие налоги. Это просто невыгодно.

Доналоговость bAV - вот её главный плюс, и использовать надо именно его.

Договор с пенсионным фондом можно просто закрыть, фактически, отказавшись от накопленных там денег. Я думал об этом. Но у меня по ипотеке пока всё нормально и особой нужды в дополнительных 40€ по ней не вижу. На скорости выплаты ипотеки это особо не скажется, а 35€ к зарплате в месяц погоды не сделают.

И, опять же, как говорят на семинарах по финансовой грамотности, не хочу класть все яйца в одну корзину.

22.08.2012 12:37