Пенсионное страхование от немецкого работодателя — bAV
Вариант частной пенсионной страховки для работающих в Германии. Программа betriebliche Altersvorsorge - производственная пенсионная страховка.
Дополнение к немецкой государственной пенсии
В заметке о пенсионной системе в Германии упоминается, что немецкая государственная страховка трещит по швам. Прогнозы с годами менее утешительны. Немцы живут долго и рожают мало детей. Много детей рожают потомки турецких мигрантов, но они, как правило, не работают, и поэтому пенсионных взносов не платят. А тут ещё и мировой кризис. Так что особенно радужных перспектив у системы государственного пенсионного страхования в Германии на данный момент нет.
Что с этим можно поделать? Как вариант, нам на работе предложили участие в профессиональной (или производственной, смотря как перевести betriebliche Altersvorsorge - BAV) частной пенсионной страховке. Оказывается, в Германии есть закон, который позволяет работодателям предлагать своим работникам такую форму пенсионного страхования. Этот вид пенсионных взносов выгоден как работодателю, так и работнику.
Суть его состоит в том, что работодатель платит работнику фиксированную сумму в месяц, которая сразу уходит на уплату взноса на приватную пенсионную страховку. Работник также вправе добавить к взносу компании свою часть от зарплаты. Самое интересное, что вся сумма взноса - и работника, и работодателя - платится до налогов! Таким образом работодатель уменьшает налоговую базу по зарплатам, а работник получает прибавку к доходам на старости.
Я не преминул воспользоваться такой возможностью увеличить свои пенсионные накопления. Наша фирма платит взнос в размере 40€ в месяц. Я решил добавить ещё 60€, до ровного счёта, как говорится. Итого мой взнос в частный пенсионный фонд, а я решил застраховаться именно таким образом, составляет 100€ в месяц. При этом получаемая на руки зарплата уменьшилась всего лишь на 35€.
Что даёт BAV
По исполнении 67 лет, я получу либо прибавку к пенсии в размере минимум 222€ в месяц, либо смогу забрать сумму примерно равную 60000€. Правда, с этой суммы мне придётся заплатить налоги. Какие будут налоги через 35 лет предсказать сложно. Буду надеяться, что меньше, чем сейчас. Если бы я забирал эти деньги сегодня, то мне пришлось бы заплатить примерно 20% от суммы. Можно сказать, что я накоплю 48000€ чистыми. Не трудно посчитать, что если бы я откладывал по 35€ в месяц в течение следующих 35-ти лет, то получилось бы всего лишь 14700€. Даже если прибавить к ним гипотетические проценты по сберегательному вкладу, больше 20000€ всё равно бы не вышло. Выгодность такого вида накопления довольно высокая.
Если с застрахованным таким образом работником что-нибудь случится, страховка будет выплачена досрочно. В случае болезни гарантированную часть пенсии начинают платить сразу же, как только подтвердится невозможность продолжать работу. В случае смерти право на пенсию или накопленную сумму получает супруга.
Каким именно будет вид пенсионной страховки, работник решает самостоятельно. Я выбрал Direktversicherung - прямое страхование в частном пенсионном фонде. По сути это та же самая дополнительная пенсия, только заключённая совместно с работодателем. В моём случае страховщик перенял заботы по согласованию на себя, я лишь указал понравившейся мне контракт.
Но можно использовать взнос от фирмы и по-другому. Те, у кого есть ипотечный кредит в Германии, могут направить взносы от фирмы для его погашения. Если ипотеки ещё нет, но есть специальный накопительный счёт на постройку или приобретение жилья - Bausparvertrag, то можно направить деньги работодателя туда.
Самое главное, не упускать возможность получения betriebliche Altersvorsorge (bAV). Я, например, работаю в фирме уже восьмой год, а узнал про эти 40€ в месяц только недавно. И виноват в этом сам, потому что раньше просто игнорировал семинары, посвящённые теме пенсионных накоплений. Сумма, конечно, небольшая, но за 8 лет набежало бы уже прилично.
21-08-2012, Степан Бабкин
Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы подписаться на уведомления о комментариях к статье.
Войти!
Комментарии и вопросы
Александра (06/05/2021)
Добрый день,
спасибо за статью.
Но есть вопрос: я правильно понимаю, эти 40 евро работодатель может платить только в один контракт? или bAV или ипотека или Bausparvertrag?
Заплатить 40 евро bAV и еще 40, например, Bausparvertrag работодатель уже не может? так?
Павел (02/09/2020)
Степан, подскажите пожалуйста, а как защищены законом подобные накопления? Что случится если через 15-20 лет данная страховая обанкротится например?
Taras (31/07/2019)
Степан, здравствуйте,
У вас в видео проскакивала информация что с 2019 работодателя обязали доплачивать 15% от того что сотрудник сам платит в BAV.
Можно ли немного подробнее об этом моменте, каким законом это регламентируется?
Мне работодатель сказал что ничего подобного они не слышали
Геннадий Марвок (20/01/2019)
Приветствую Вас Степан. Ваша статья будет полезна для тех кто не знает о производственной частной страховке. Я раньше тоже вообще не думал о пенсии и пенсионных страховках и пару лет назад случайно попал на такой семинар. И вот уже несколько лет я участвую в BAV работодатель перечисляет 40€ и я добавил 110€ думаю это не плохая возможность позаботиться о своей старости.
Юлия Вехтлер (24/05/2014)
Маленькое поправление - с ВАV - вы экономите не только налог, но и другее социальные страховки - мед. И пенсионные взносы
С 2014 есть возможность, при смене работодателя, свой контракт "перенести" в новую корпорацию: пример. Застрахован в А1-Versicherung, 5 лет, сумма € 5000, меняет работодателя, они сотрудничают с В2-Versicherung, рабочий может перенести свои деньги в В2. Конечно нужно пару бумажек заполнить, но возможность есть ;-)
Не забывайте, что работодатель тоже экономит налоги и взносы в страховки, и 80% работодателей "дарят" это рабочему чтоб он это вкладывал в ВАV, таким способом из 20€ нетто могут получиться 70€ в месяц в страховку!!!
Vladimir52 (15/12/2013)
Благодаря Вашей статье стал тоже изучать этот вопрос. Наша компания тоже предоставляет такую возможность, откладывать часть средств в часнтую страховую компанию. При этом все налоговые вычеты делаются стразу компанией - это удобно.
Однако, поговорил с коллегами, и они не в восторге от такого подхода, так как есть определенные минусы:
- При переходе на работу в другую компанию, их аффилированная частная страховая компания скорее всего не переймет ваш старый контракт, что довольно невыгодно, так как вложения растут нелинейно (а первые два года вообще не растут, т.к. идет оплата услуг по управлению финансами). Таким образом, теряется непрерывность накоплений.
- Контракт можно заключить только на себя. Не получится сделать пополам на супругу, или еще например на детей. Как мне сказали, есть определенные различия в крайних случаях (кто-то из супругов умер, и т.д.)
Заключение контракта в третьесторонней компании избавляет от первых двух недостатков, плюс можно выбрать различные опции, как то: страхование жизни, инвалидности и т.д. Онако, платить взносы необходимо самому, а потом вычитать их из налогооблагаемой базы при подаче налоговой декларации - то есть, сейчас платишь больше, а через год возвращаешь.
Мне бы очень хотелось узнать, что Вы думаете по этому поводу. Спасибо.
Юрий (30/06/2013)
Сергей,
Не могли бы Вы прояснить мне один вопрос относительно страховок в Германии, а именно - какой вид страховки необходимо (допустим, по минимуму) оформить? Насколько я понимаю, в структуре брутто-зарплаты что-то заложено, а что-то выплачивает работодатель (не знаю, имеет ли это отношение к страхованию). Или речь идет исключительно о мед. страховке? Если так, то, вроде бы, также есть два вариант - когда мед. страховку выплачивает работодатель и когда она частная. Вобщем, вопрос для меня остается туманным..
Заранее благодарю!
Artem Gratchev (22/08/2012)
Сразу повторю мое утверждение из комментов к заметке про недвижимость: В условиях нестабильности лучше брать в долг чем давать.
Поэтому берусь утверждать, что положенные тебе "профилактические" 40 евро лучше всего употребить на погашение ипотеки (или еще лучше, любого другого , менее выгодного, кредита). И если твой кредит погасится "слишком быстро", то взять еще один и погашать его.
В общем я не в восторге от любого откладывания денег в кубышку. Что будут значить 60 тысяч евро, когда я пойду на пенсию - совершенно неизвестно. Зато известно, что значат 100 евро в месяц сейчас.