Чем отличаются немецкие банки и какой выбрать

Для зарплаты, оплаты жилья и повседневных покупок в Германии нужен расчётный счёт. Его можно открыть в частном банке, сберегательной кассе или кооперативном банке. Условия зависят от конкретного предложения: онлайн-счёт не всегда бесплатен, а за операции в отделении иногда берут отдельную плату. При выборе имеют значение расходы на привычные платежи, доступ к наличным и способ связи с сотрудниками.

Какие банки есть в Германии

Частным клиентам доступны три основные группы кредитных учреждений: частные банки, сберегательные кассы и кооперативные банки. Все они предлагают счета для ежедневных платежей. Принадлежность к группе не определяет цену конкретного счёта и возможности приложения.

• Частные банки включают крупные и региональные учреждения. Среди них есть банки с отделениями и те, что работают преимущественно онлайн.
• Сберегательные кассы — Sparkassen связаны с регионами. Если клиенту нужны личное обслуживание и операции с наличными, ему важно посмотреть расположение отделений и банкоматов своей кассы, а также стоимость услуг в филиале.
• Кооперативные банки, например Volksbanken и Raiffeisenbanken, тоже обслуживают частных клиентов. Членство в кооперативе и покупка доли — отдельные условия; их не следует путать с платой за ведение счёта.

Законная защита вкладов покрывает до 100.000€ на человека в одном банке: остатки на всех его счетах в этом учреждении складываются. У совместного счёта лимит рассчитывается для каждого владельца отдельно — для двоих это до 200.000€, если у них нет других вкладов в том же банке. У Sparkassen и кооперативных банков действуют признанные законом системы защиты самих учреждений.

После зачисления денег от продажи жилья, которым владелец пользовался сам, защита при установленных условиях временно достигает 500.000€ на человека на шесть месяцев. Такой же повышенный предел возможен для отдельных страховых выплат и денег, связанных с жизненными событиями, например разводом, рождением ребёнка или выходом на пенсию. Продажа инвестиционного объекта автоматически под это правило не подпадает.

Филиальный или онлайн-банк: в чём разница

Филиальный банк подходит тем, кому важно лично обсудить вопрос с сотрудником или вносить наличные через отделение. Онлайн-банк обслуживает клиентов через приложение, сайт и удалённую поддержку. Это способы работы с клиентом, а не отдельные группы банков: у Sparkasse или кооперативного банка тоже может быть полноценный онлайн-банкинг.

Посещение отделения бывает платным даже при ежемесячной плате за счёт. Например, бумажный перевод или операция у сотрудника могут оплачиваться дополнительно. В дистанционном тарифе расходы возможны при снятии и внесении наличных, заказе карты или отсутствии регулярных поступлений. Сравнивать лучше стоимость операций, которые человек действительно совершает.

Получающему зарплату переводом и редко пользующемуся наличными может хватить дистанционного обслуживания. Тому, кто часто вносит купюры, нужны доступные пункты приёма денег и понятная комиссия. Обычные онлайн-переводы в Германии доступны и без посещения филиала.

Как выбрать банк для повседневного счёта

Для зарплаты и регулярных платежей сравнивают Girokonto — расчётные счета. Цена складывается из ежемесячной платы и расходов на отдельные действия. Даже при одинаковой плате тарифы могут включать разный набор операций.

Что проверить:

• Ведение счёта. Сколько стоит месяц и при каких условиях плата отменяется? Иногда для этого требуется регулярное поступление денег.
• Карты и платежи. Какая карта включена, сколько стоит дополнительная и оплачиваются ли бумажные переводы или действия в отделении?
• Наличные. Где можно снять и внести деньги, сколько бесплатных операций предусмотрено и какие комиссии действуют сверх лимита?
• Поддержка и доступ. В какие часы работает помощь, на каком языке можно обратиться, есть ли поблизости филиал и как восстанавливается доступ к счёту?

BaFin — Федеральное управление финансового надзора Германии. Его сервис сравнения счетов помогает отобрать обычные и базовые платёжные счета по способу обслуживания, наличию филиалов и стоимости. Окончательный тариф перед заявкой следует сверить у выбранного учреждения.

Для заявки потребуется идентификация. Доступные способы и документы зависят от учреждения; при открытии Girokonto в Германии это выясняют до подачи заявки. Порядок изменения тарифов и действия при споре с кредитным учреждением регулируют правила обслуживания клиентов банков.

Для чего нужны специализированные банки

Специализированные учреждения предлагают продукты для отдельных целей, например накопления на жильё или кредита на покупку. Такой продукт не заменяет расчётный счёт для зарплаты и повседневных платежей.

Жилищные сберегательные кассы — Bausparkassen — предлагают договор Bausparvertrag. По нему человек сначала накапливает часть суммы, а после выполнения условий может получить заём на жильё. Договор фиксирует тариф и будущую ставку займа, но точную дату его предоставления касса при заключении не гарантирует. Если покупка уже входит в планы, такой вариант сравнивается с ипотекой; проверка готовности к ипотеке помогает оценить бюджет, собственный капитал и ограничения по заявке до обращения в банки.

Кредит на потребительскую покупку или недвижимость тоже выдаётся по-разному. Например, когда магазин предлагает рассрочку, кредитором бывает не продавец, а партнёрский банк. Перед подписанием договора учитывайте полную стоимость кредита и условия погашения, а не только ежемесячный платёж. При покупке жилья важно знать, что банк проверяет у заёмщика.

Что учесть после переезда в Германию

Новоприбывшему сначала нужно выяснить, примет ли выбранное учреждение его удостоверение личности, какой адрес нужен для заявки и на каком языке доступна поддержка. Способ идентификации устанавливает конкретный банк. Иностранное гражданство не ограничивает человека одними онлайн-предложениями.

При переводе крупной суммы после продажи имущества кредитное учреждение может запросить подтверждение происхождения денег. Обычно в такой ситуации пригодятся договор продажи и выписка о поступлении выручки. Для продажи жилья, которым человек пользовался сам, действует упомянутая выше временная защита вкладов до 500.000€ на шесть месяцев после зачисления. До перевода следует уточнить требования к подтверждениям и проверить, подходит ли поступление под повышенный лимит; общего перечня документов для всех операций нет.

Человек без пригодного для платежей счёта в Германии вправе запросить Basiskonto — базовый платёжный счёт с внесением и снятием денег, переводами, списаниями и дебетовой картой. Право есть у потребителей, законно находящихся в ЕС, включая людей без постоянного жилья, соискателей убежища и людей с Duldung — отсрочкой депортации. При отсутствии жилья для заявления всё равно нужен почтовый адрес. Кредитную карту и овердрафт банк предоставлять не обязан.

После получения полного заявления учреждение должно в течение 10 рабочих дней предложить Basiskonto либо письменно сообщить об отказе. Счёт может быть платным, но плата должна быть соразмерной: закон требует учитывать обычные рыночные тарифы и то, как клиент пользуется услугами.

Отказать в Basiskonto можно только по установленным законом причинам:

• у заявителя уже есть пригодный для платежей счёт в Германии;
• за последние три года он был осуждён за умышленное преступление против этого банка, его сотрудников или клиентов;
• тот же банк в течение последнего года правомерно закрыл его Basiskonto из-за задолженности или запрещённого использования;
• при открытии счёта учреждение не сможет выполнить требования по противодействию отмыванию денег или другие установленные законом обязанности.

Отсутствие немецкой кредитной истории в этот перечень не входит.

При отказе или задержке решения заявитель может бесплатно потребовать проверки в BaFin. Также доступны потребительская примирительная палата и иск в гражданский суд; у этих способов разные процедуры и возможные расходы. Форма заявления на Basiskonto и порядок обращения в BaFin помогут подготовить документы и оспорить отказ.

Заявление и ответ учреждения лучше сохранить: по ним видно, когда истекли 10 рабочих дней и какую причину банк назвал при отказе. Если причина не входит в законный перечень, эти документы понадобятся для обращения в BaFin.