Жизнь в Германии
Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Управление расчётным счётом (Girokonto)

Как управлять своим расчётным счётом в немецком банке и по интернету.

Управление расчётным счётом (Girokonto)
Финансы в Германии
2017-03-14~6 минут3584842

Теперь надобности в наличных деньгах становится всё меньше, потому что финансовые операции производятся прямо через расчётный счёт. Работодатель переводит зарплату на Girokonto, в магазинах покупки оплачиваются через банковскую карту, а если нужно оплатить квартиру, за электричество или за страховку, то деньги переводятся со конто клиента на конто поставщика услуги. В итоге наличность может понадобиться разве что в булочной или в небольшой забегаловке. Некоторые, правда, считают, что электронные деньги - это зло, потому что когда человек платит карточкой или по интернету, он не осознаёт истинную цену предмета. Напротив, если деньги передаются из рук в руки, то ощущения совсем другие. В чём-то они правы, конечно. Однако, лично я пользуюсь карточкой или онлайн-банкингом практически постоянно.

Как пользоваться Girokonto в Германии

Карта EC прилагается к каждому Girokonto. С её помощью можно снимать деньги в банкомате и оплачивать покупки в магазине. Сейчас практически все магазины и супермаркеты принимают оплату через EC-карту. Карту надо отдать продавцу-кассиру, он проведёт ей по считывающему устройству и дальше, в зависимости от того, какого именно типа карта, надо либо ввести пин-код, либо просто расписаться. Удобство оплаты очевидно - не надо ждать, пока кассир выдаст сдачу, не надо заботиться о наличии денег в бумажнике, не надо мелочь с собой таскать. Поэтому сейчас большая часть покупателей оплачивают покупки таким способом.

С переводом денег тоже всё обстоит довольно просто. Например, нужно платить за квартиру. При заключении договора на аренду в контракт вписывается сумма, которую арендатор должен платить каждый месяц, а также номер расчётного счёта(IBAN) и код банка(BIC), куда надо переводить деньги. В банке, где открыт Girokonto, оформляется денежный перевод на расчётный счёт хозяина жилья на специальном бланке (Uberweisungsformular). Его подписывают и отдают оператору.

Сейчас, наверное, также оформляется перевод в любом банке мира, не только в Германии. Теперь ввели SEPA формат, где номер счёта IBAN довольно длинный, главное не ошибиться в нём. Для порядка пишется имя получателя, но по новым правилам оно не имеет значения. Кроме этого можно указать любой короткий комментарий, если надо как-то "пометить" свой платёж, в поле Verwendungszweck. Ах, да забыл про дату, она ставиться рядом с подписью на всех немецких формулярах.

Если платёж регулярный (Dauerauftrag), как, например, оплата жилья или налог на телевидение ARD/ZDF, то, чтобы не ходить в банк каждый раз, нужно попросить другой бланк, заполнить точно также как обычный денежный перевод, но добавить ещё пометку регулярности: выполнять перевод раз в месяц или реже. Когда настанет пора отменить выполнение платежа, то надо не забыть сообщить об этом банку. Перевод во все банки ЕС имеет одинаковый формат, что довольно удобно, если пользоваться интернет-магазинами. Хотя и там уже постепенно все переходят на PayPal и тому подобные системы мгновенных платежей, которые потом просто списывают деньги с банковского счёта клиента.

Существуют также различные регулярные платежи с неодинаковыми суммами. Например, плата за телефон. Для автоматического выполнения таких платежей имеется специальный способ. Называется он Einzugsermächtigung - доверенность на снятие денег. Обычно все регулярные услуги именно таким образом и оплачиваются. Фирма или учреждение присылает формуляр для оформления этого разрешения. Надо всего лишь указать номер своего счёта, код банка, подписаться и отправить бланк обратно, для чего обычно прилагается оплаченный конверт. Если сделать это, то Rechnung за услуги больше не будут приходить по почте, деньги будут сниматься с расчётного счёта клиента напрямую. Таким образом в Германии выполняется львиная доля всех платежей: аренда жилья, телефон, электричество, страховки на машины и так далее. Если кто-то вдруг ошибётся, то всегда есть 2 месяца, чтобы оспорить платёж и вернуть деньги.

Единственный минус в такой системе - это тот случай, если вдруг по какой-то причине к назначенной дате денег на счету не окажется. Если есть возможность диспо-кредита, то деньги снимутся, но придётся заплатить положенный процент банку. Если же диспо-кредита нет или достигнут его лимит, то будет ещё хуже. Тогда автоматический платеж не сработает, и получатель платежа выставит штраф за неудачную операцию, который зависит от суммы. Я так "попадал" несколько раз, но на 4 евро максимум. Так что имейте ввиду, прежде чем разрешать автоматическое снятие денег со своего счёта, оцените, есть ли у вас необходимая "подушка безопасности" на случай задержки зарплаты, например. Это важно не только с точки зрения экономии, но и из-за учёта кредитной истории, которую ведёт организация SCHUFA. Все подобные финансовые "залёты" очень негативно сказываются на общей оценке кредитоспособности жителя Германии.

Онлайн-банкинг в Германии

Если разрешать кому-то снимать деньги со своего счёта страшно, а ходить в банк из-за каждого денежного перевода лениво, то остаётся ещё один вариант: управлять своим счётом онлайн. Сейчас уже практически все банки имеют в интернете приложения, позволяющее выполнять все необходимые операции на Girokonto. Банкам это выгодно, потому что таким образом они экономят на клерках. Выгодно это и клиентам банка - экономиться масса времени, так как клиент не зависит от графика работы филиала банка и не должен стоять в очереди на обслуживание.

Доступ к своему счёту онлайн осуществляется по классическому варианту "логин/пароль". У разных банков разное программное обеспечение, так что где-то может быть иначе, а в моём банке в качестве логина выступает номер счёта, а паролем служит специальный ПИН для онлайн-доступа, который банк присылает по почте. Само собой, что ПИН следует хранить в секрете, иначе кто-нибудь сможет зайти в онлайн-банкинг и посмотреть его состояние. А вот украсть деньги или изменить настройки не выйдет, потому что помимо ПИНа для какого-либо действия необходим код транзакции или ТАН(TAN).

ТАНы присылаются отдельным письмом в количестве 100 штук. Каждый ТАН имеет порядковый номер. При выполнении денежного перевода или изменении настроек приложении запрашивает случайно выбранный ТАН. Например, просит ввести ТАН номер 5. Если ТАН верный, то система осуществляет операцию и помечает код, как использованный. Когда коды транзакций заканчиваются, нужно заказать себе новый список ТАНов и потом активировать его, используя один из старых. Так что заказывать список ТАНов надо заблаговременно, имейте это ввиду.

В итоге, чтобы сделать денежный перевод, надо знать ПИН и иметь список ТАНов. Понятно, что ТАНы надо хранить отдельно и никому их не доверять. Был случай, когда злоумышленник предлагал установить "ТАН-менеджер", который просто передавал список введённых ТАНов на его сервер. Затем, после первой же операции, туда отправлялся и ПИН. Лучше обращаться с кодами транзакций самостоятельно, тем более, что это тривиально.

Единственное неудобство возникает в случае, если надо сделать перевод, а списка ТАНов под рукой нет. Тогда можно использовать функцию "Мобильный ТАН". Эта опция включается отдельно по запросу клиента банка. В настройках нужно указать номер своего телефона и тогда банк присылает требуемый код транзакции в виде СМС сообщения.

Выбрать Girokonto

  КОММЕНТАРИИ (42)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

Добрый день. Подскажите пожалуйста как можно онлайн перевести с жиро на визу в постбанке? Спасибо

26/03/2017

Здравствуйте, Владимир.

Переводить ничего обычно ненужно. Карта VISA привязана к расчётному счёту и раз в месяц баланс с визы переводится или снимается со счёта.

Если же у Вас Visa Prepaid, а не кредитная карта, то тогда да, необходимо переводить.

Перевод осуществляется точно также по IBAN и BIC, в Postbanke есть конкретный номер для всех кредиток, вот тут они его указывают
https://goo.gl/aHfpkO

В поле Verwendungszweck необходимо указать номер своей карты и имя владельца, как на карточке, чтобы деньги не потерялись.

Всего доброго

26/03/2017

Уважаемый Степан. Мне 66 лет. У меня гостевая виза в Германию. Могу я открыть счёт в банке при приезде в Германию с целью пополнения его из России для покупки квартиры? Как это сделать? В каком банке?

30/09/2015

Здравствуйте, Галина

Туристам немецкие банки обычно счета не открывают.

Всего доброго

30/09/2015

Добрый день Степан. Мой сын будучи в Германии открыл счет в шпаркассе жироконто. Теперь ему нужно сделать распечатку наличия средств для открытия визы.Он хотел открыть онлайн-банкинг. Что то у него не получилось.Подскажите пожалуйста как лучше сделать распечатку не вьезжая в Германию? Заказать по почте в банке?(если это возможно и сколько это стоит)Или как то зарегистрироваться в онлайн-банкинге и сделать распечатку?(если это возможно)И можете подсказать как это сделать?

07/09/2015

Здравствуйте, Владимир

Если нет доступа к онлайн-банкинг, то нужно его получить. После открытия счёта или по личному запросу банк высылает данные доступа на адрес, на который зарегистрирован Girokonto.

Также можно попробовать телефонный банкинг, пин-код на который также должны были прислать на тот адрес, на который регистрировался счёт.

Кроме того, можно попробовать найти банкомат, который даёт информацию о состоянии счёта в виде распечаток, в Германии такие есть, я не знаю, как у Вас в стране.

Всего доброго

07/09/2015

Степан, подскажите, какой банк лучше выбрать, чтобы был наименьший процент при переводе в российские банки (да, блин, у меня ещё остались кредиты в России). Хотелось бы перечислять со своего гиро.

И ещё вопрос - я вот привёз с собой некоторую сумму наличкой. Могу я её после получения карты сразу положить на свой счёт? То есть - гиро - это обычный счёт или есть ограничения?

Да, и немножко офф. Вы в статье про покупку машины писали, что при покупке наликом дают скидку. Имеются в виду именно наличные деньги или деньги с карточки тоже являются "наличкой"?

Как всегда - заранее спасибо:-))).

Илья.

03/05/2015

Приветствую!

Я вот по этому параметру давно не смотрел и не знаю. Это дорого стало в последнее время. Я делаю переводы Western Union сейчас только.

Да, на счёт можно класть деньги, это не проблема.

Наличка - это и деньги со счёта тоже, да

Удачи!

03/05/2015

Здравствуйте! У меня такой вопрос. Можно ли указать банку, что нужно блокировать попытку снять деньги с моей карты, пусть и на основании фертрага? Но что бы относилось это лишь к конкретной, одной фирме? Т.е. что бы все остальные автоматические платежи проходили, но какой то конкретный нет.

28/11/2014

Здравствуйте, Владимир.

Да, можно заблокировать снятие денег с определённого получателя, вроде бы. Спросите у себя в банке.

Но Вы можете отозвать Einzugsermächtigung- довернность на снятие денег со счёта.

Всего доброго

28/11/2014

Добрый день Степан! Прошу прощения за беспокойство.Спасибо за статью, но на свой вопрос к сожалению ответа не нашла. Подскажите пожалуйста если знаете, можно ли положить на конту деньги находясь на территории Украины. Заранее благодарны.

01/10/2014

Здравствуйте,

Я не знаю, как сейчас, потому что с валютой на Украине напряг. Но раньше можно было прийти в банк и сказать, что хотите сделать банковский перевод на такой-то номер. Нужно только знать код банка для международных переводов.

В общем, в любом банке Вам должны это объяснить. Главное, узнайте в своём немецком банке данные для перевода из-за границы.

Всего доброго

01/10/2014

Большое спасибо за информацию.

02/10/2014

Privet, izvinite ya xotel sprasit o komissionnie v nemechskix bankax. U menya visa classic, no kartu ya otrkril rodine ne v germaniyii. Skolko komissionnie beret nemechskie banki za kajduyu snyata iz karta?
Spasibo zaranie :)

18/08/2014

Здравствуйте

Разные банки берут разные комиссионные. Нужно узнавать условия в конкретном банке.

Всего доброго

18/08/2014

Spasibo vam. Mne ya imenno xotel uznat u kakoga samiy nizkiy. Druzya skazali commerzbank, a drugom.meste skazali deutschbank. :/

20/08/2014

Здравствуйте!

Вот такой вот вопрос непростой сейчас поставлю. Подскажите, кто может сталкивался.

Если я оплатил, точнее я просто отправил деньги на счёт человеку, через онлайн банкинг, в случае если я передумал, могу ли я вернуть деньги обратно? Если да, то как это к этому вопросу лучше подойти?

23/05/2014

Здравствуйте, Александр.

Нет, если Вы сами отправили деньги, то вернуть их уже никак нельзя.

Если кто-то снял деньги с Вашего счёта, то можно вернуть порой.

Всего доброго.

23/05/2014

Здравствуйте.помогите пожалуйста..я открыл счет в sparkasse недавно...потом пошол открыти онлаин-банкинг но как я немецкий не знаю(а счет открыл с помощью работника банка который знал англиский)ноо в этот раз его небыло пришлось наа немецком сказать что я хочу открыть онлаин банкинг...записала мои номер счета потом начела обяснить что про почту дала мне что тое похоже наа маленький калкулятор и всё...скажите пожалуйста кто знает какая дальнейшая процедура очень прошу...моя емаил patrasnikolae@mail.ru

03/03/2014

Здравствуйте, Николай.

Вверху статья, всё написано, читали?

Всего доброго.

03/03/2014

Здравствуйте, Степан. Очень внимательно прочитала про онлайн-банковский перевод при помощи ТАНов, но нельзя ли подробнее. я должна оплатить налог в финанцамт, до этого платили по моей доверенности, но теперь доверенность аннулирована. ТАНы есть, пин есть, а на какие "кнопки" в онлайн жать, не понимаю: не очень сильна в немецком. Буду очень благодарна за подробности

15/01/2014

Здравствуйте, Марина.

В каждом банке онлайн-банкинг разный и кнопки тоже разные.

Сходите в Ваш банк, попросите объяснить. Там же можно сделать прямой перевод.

Всего доброго.

16/01/2014

Здравстуйте, Степан

подскажите, что следует помнить при смене банка? Кого короме работодателя нужно так же уведомить о смене конто? Каких-либо постоянных договоров у меня нет, ни дополнительных страховок не телефона в кредит. Просто больно уж утомила шпаркасса со своими 5 евро

13/01/2014

Здравствуйте, Василий.

Так навскидку трудно сказать, тем более, я Вас не знаю совсем.

За телевидение сами переводите или они Rundfunkgebühr снимают с Konto?

Но проще взять выписку со счёта за последние 3 месяца и посмотреть, кто что снимал.

Всего доброго.

13/01/2014

Привет, Степан!
Навеяно новой статьей о счетах для детей.
Подскажи, плз, если знаешь: Как со счетами немцы ведут раздельные бюджеты?
Немного уточню, что я имею ввиду...
Так уж повелось изначально, что у нас в семье есть строго оговоренный семейный бюджет, который я и жена пополняем со своих доходов в соответствии в процентами. Скажем 50 на 50 или 60 на 40.
С него идут расходы на общие семейные нужды: общие походы куда бы то ни было, аренда квартиры, коммунальные платежи, общий(совместный проезд), путешествия.

Все личные расходы (одежда, еда в городе на выезде, телефоны и т.п.) каждый оплачивает сам.
А теперь собственно вопросы:
Можно ли открыть 3 жироконто (2 личных и 1 общий) так, чтобы у каждого на руках оказалось по две ЕС-карты. Одна личная, куда приходит зарплата и откуда происходят личные траты, и общая, доступ к которой есть у обоих...
Можно ли дать поручение банку сразу же при поступлении денег на личные конты переводить часть денег на общую конту? Очень желательно так, чтобы в диспо не залазить... Т.е. есть достаточная сумма - произошел перевод, нет - банк никаких действий не предпринимает.
И вообще как этот вопрос решают немцы и не только...
Спасибо за ответ.

P.S.:Ничего, что я на "ты"?

27/09/2013

Привет, Андрей!

На ты давно пора :)

Да, можно иметь столько счетов, сколько пожелаешь, в том числе и совместных.

Поручение банку дать можно, но проверяться состояние счёта не будет.

Немцы обычно в семье имеют по нескольку счетов. Я много раз наблюдал, как немец на кассе в магазине открывает свой бумажник, а там >10 разных банковских карточек.

У нас в семье один общий счёт на меня и жену и один у меня на дела фирмы. Раньше было больше, но постепенно пришло к такому состоянию. Просто раньше не во всех магазинах можно было платить картой и надо было всё время думать, где в случае чего снять деньги без комиссии. Теперь это не играет никакой роли, карты принимают почти везде.

Хорошего дня!

27/09/2013

Степан, добрый день. Может быть, вопрос не совсем по теме, но хочется спросить, если вы знаете, как определять остаток средств, лежащих на карте VISA Постбанка. В Интернет-банке видны только средства, которые находятся на обычной карте Girokonto, а как происходят движения по Визе непонятно. И Банкомат тоже остаток по Визе не показывает. Хочется разобраться.

04/08/2013

Здравствуйте, Екатерина.

Заходите на свой счёт онлайн и жмёте внизу слева ссылку alle Konten anzeigen.

Всего доброго.

04/08/2013

Огромное спасибо за подсказку! Иногда что-то лежит на видном месте, и не видишь...

04/08/2013

Все доходы надо декларировать, это само собой. Более того, если сумма покажется банку существенной, то он сам может сообщить в Finanzamt.

24/10/2010

Скажите пожалуйста если на счет время от времени поступают средства будь они комиссионные от немецких компании или собственные средства отправленные на счет в германии – надо ли предъявлять декларацию в налоговые органы. Буду рад если расскажите подробно

24/10/2010

все равно можно упомянуть. Необычная штуковина для России. На днях пришлось немного попотеть, чтобы активировать аккаунт с помощью этого генератора)

01/10/2010

А у меня не Шпаркасса :)

30/09/2010

а как же TAN-generator от Sparkasse? Не пользуетесь? =)

30/09/2010

Спасибо на добром слове!

04/04/2010

Спасибо за большую обстоятельную статью. Очень приятно, что автор не упускает мелкие детали, которые ему самому могут казаться не важными, но которые очень полезны для людей из «другого мира». И ещё спасибо за грамотность и качественный слог. Пишите, пожалуйста, ещё: вас не только полезно, но и приятно читать.

04/04/2010

есть

20/10/2009

страхование вкладов,есть?

20/10/2009

Я за семь лет получал чек лишь однажды, а сам чековой книжки не имею вовсе. Думаю, что чековая книжка - это всё-таки прерогатива буржуев, а не пролетариев :) Наверное, богатые люди пользуются чековой книжкой часто, а средний класс вовсе не пользуется. :)

12/10/2009

Часто ими пользуются?

12/10/2009

К расчётному счёту по умолчанию они не прилагаются, но вообще есть, если заказать у банка.

12/10/2009

Чековые книжки у них есть?

12/10/2009

  Читайте дальше

ТОП ПО ПРОСМОТРАМ