Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Управление расчётным счётом (Girokonto)

Как управлять своим расчётным счётом в немецком банке и по интернету.

Управление расчётным счётом (Girokonto)

Теперь надобности в наличных деньгах становится всё меньше, потому что финансовые операции производятся прямо через расчётный счёт. Работодатель переводит зарплату на Girokonto, в магазинах покупки оплачиваются через банковскую карту, а если нужно оплатить квартиру, за электричество или за страховку, то деньги переводятся со конто клиента на конто поставщика услуги. В итоге наличность может понадобиться разве что в булочной или в небольшой забегаловке. Некоторые, правда, считают, что электронные деньги - это зло, потому что когда человек платит карточкой или по интернету, он не осознаёт истинную цену предмета. Напротив, если деньги передаются из рук в руки, то ощущения совсем другие. В чём-то они правы, конечно. Однако, лично я пользуюсь карточкой или онлайн-банкингом практически постоянно.

Как пользоваться Girokonto в Германии

Карта EC прилагается к каждому Girokonto. С её помощью можно снимать деньги в банкомате и оплачивать покупки в магазине. Сейчас практически все магазины и супермаркеты принимают оплату через EC-карту. Карту надо отдать продавцу-кассиру, он проведёт ей по считывающему устройству и дальше, в зависимости от того, какого именно типа карта, надо либо ввести пин-код, либо просто расписаться. Удобство оплаты очевидно - не надо ждать, пока кассир выдаст сдачу, не надо заботиться о наличии денег в бумажнике, не надо мелочь с собой таскать. Поэтому сейчас большая часть покупателей оплачивают покупки таким способом.

С переводом денег тоже всё обстоит довольно просто. Например, нужно платить за квартиру. При заключении договора на аренду в контракт вписывается сумма, которую арендатор должен платить каждый месяц, а также номер расчётного счёта(IBAN) и код банка(BIC), куда надо переводить деньги. В банке, где открыт Girokonto, оформляется денежный перевод на расчётный счёт хозяина жилья на специальном бланке (Uberweisungsformular). Его подписывают и отдают оператору.

Сейчас, наверное, также оформляется перевод в любом банке мира, не только в Германии. Теперь ввели SEPA формат, где номер счёта IBAN довольно длинный, главное не ошибиться в нём. Для порядка пишется имя получателя, но по новым правилам оно не имеет значения. Кроме этого можно указать любой короткий комментарий, если надо как-то "пометить" свой платёж, в поле Verwendungszweck. Ах, да забыл про дату, она ставиться рядом с подписью на всех немецких формулярах.

Если платёж регулярный (Dauerauftrag), как, например, оплата жилья или налог на телевидение ARD/ZDF, то, чтобы не ходить в банк каждый раз, нужно попросить другой бланк, заполнить точно также как обычный денежный перевод, но добавить ещё пометку регулярности: выполнять перевод раз в месяц или реже. Когда настанет пора отменить выполнение платежа, то надо не забыть сообщить об этом банку. Перевод во все банки ЕС имеет одинаковый формат, что довольно удобно, если пользоваться интернет-магазинами. Хотя и там уже постепенно все переходят на PayPal и тому подобные системы мгновенных платежей, которые потом просто списывают деньги с банковского счёта клиента.

Существуют также различные регулярные платежи с неодинаковыми суммами. Например, плата за телефон. Для автоматического выполнения таких платежей имеется специальный способ. Называется он Einzugsermächtigung - доверенность на снятие денег. Обычно все регулярные услуги именно таким образом и оплачиваются. Фирма или учреждение присылает формуляр для оформления этого разрешения. Надо всего лишь указать номер своего счёта, код банка, подписаться и отправить бланк обратно, для чего обычно прилагается оплаченный конверт. Если сделать это, то Rechnung за услуги больше не будут приходить по почте, деньги будут сниматься с расчётного счёта клиента напрямую. Таким образом в Германии выполняется львиная доля всех платежей: аренда жилья, телефон, электричество, страховки на машины и так далее. Если кто-то вдруг ошибётся, то всегда есть 2 месяца, чтобы оспорить платёж и вернуть деньги.

Единственный минус в такой системе - это тот случай, если вдруг по какой-то причине к назначенной дате денег на счету не окажется. Если есть возможность диспо-кредита, то деньги снимутся, но придётся заплатить положенный процент банку. Если же диспо-кредита нет или достигнут его лимит, то будет ещё хуже. Тогда автоматический платеж не сработает, и получатель платежа выставит штраф за неудачную операцию, который зависит от суммы. Я так "попадал" несколько раз, но на 4 евро максимум. Так что имейте ввиду, прежде чем разрешать автоматическое снятие денег со своего счёта, оцените, есть ли у вас необходимая "подушка безопасности" на случай задержки зарплаты, например. Это важно не только с точки зрения экономии, но и из-за учёта кредитной истории, которую ведёт организация SCHUFA. Все подобные финансовые "залёты" очень негативно сказываются на общей оценке кредитоспособности жителя Германии.

Онлайн-банкинг в Германии

Если разрешать кому-то снимать деньги со своего счёта страшно, а ходить в банк из-за каждого денежного перевода лениво, то остаётся ещё один вариант: управлять своим счётом онлайн. Сейчас уже практически все банки имеют в интернете приложения, позволяющее выполнять все необходимые операции на Girokonto. Банкам это выгодно, потому что таким образом они экономят на клерках. Выгодно это и клиентам банка - экономиться масса времени, так как клиент не зависит от графика работы филиала банка и не должен стоять в очереди на обслуживание.

Доступ к своему счёту онлайн осуществляется по классическому варианту "логин/пароль". У разных банков разное программное обеспечение, так что где-то может быть иначе, а в моём банке в качестве логина выступает номер счёта, а паролем служит специальный ПИН для онлайн-доступа, который банк присылает по почте. Само собой, что ПИН следует хранить в секрете, иначе кто-нибудь сможет зайти в онлайн-банкинг и посмотреть его состояние. А вот украсть деньги или изменить настройки не выйдет, потому что помимо ПИНа для какого-либо действия необходим код транзакции или ТАН(TAN).

ТАНы присылаются отдельным письмом в количестве 100 штук. Каждый ТАН имеет порядковый номер. При выполнении денежного перевода или изменении настроек приложении запрашивает случайно выбранный ТАН. Например, просит ввести ТАН номер 5. Если ТАН верный, то система осуществляет операцию и помечает код, как использованный. Когда коды транзакций заканчиваются, нужно заказать себе новый список ТАНов и потом активировать его, используя один из старых. Так что заказывать список ТАНов надо заблаговременно, имейте это ввиду.

В итоге, чтобы сделать денежный перевод, надо знать ПИН и иметь список ТАНов. Понятно, что ТАНы надо хранить отдельно и никому их не доверять. Был случай, когда злоумышленник предлагал установить "ТАН-менеджер", который просто передавал список введённых ТАНов на его сервер. Затем, после первой же операции, туда отправлялся и ПИН. Лучше обращаться с кодами транзакций самостоятельно, тем более, что это тривиально.

Единственное неудобство возникает в случае, если надо сделать перевод, а списка ТАНов под рукой нет. Тогда можно использовать функцию "Мобильный ТАН". Эта опция включается отдельно по запросу клиента банка. В настройках нужно указать номер своего телефона и тогда банк присылает требуемый код транзакции в виде СМС сообщения.

Выбрать Girokonto

Поделитесь статьёй:
Статья оказалась полезной? Ответ помог? Отблагодари!

Читайте дальше:

Новости по теме: