Первый Girokonto в Германии: от открытия до закрытия счёта

Girokonto — расчётный счёт для повседневных платежей в Германии. На него поступают зарплата и пособия, с него оплачивают жильё, покупки и услуги. Открыть первый счёт после переезда можно и по действующей национальной визе D, до получения пластиковой карточки вида на жительство.

Обычный Girokonto банк открывает по условиям выбранного продукта. У законно находящегося в ЕС иностранца есть право на базовый расчётный счёт — Basiskonto. Для такого счёта закон устанавливает обязательные функции, срок рассмотрения заявки и закрытый перечень оснований для отказа.

Как устроен Girokonto: счёт, IBAN и банковская карта

Деньги находятся на счёте, для переводов указывается IBAN, а картой оплачивают покупки и снимают наличные. IBAN — международный номер банковского счёта; немецкий начинается с DE. У карты свой номер и срок действия. При её перевыпуске IBAN счёта не меняется.

Привычные выражения «открыть карту» и «перевести на карту» плохо описывают повседневные расчёты в Германии. Работодатель перечисляет зарплату на IBAN сотрудника, арендатор отправляет плату за жильё на IBAN владельца квартиры. Номер карты в этих операциях не участвует. Приложение или сайт банка позволяют отправлять платежи, просматривать остаток и скачивать выписки.

В немецкой рознице основная карта — girocard. Для залога при аренде автомобиля и заселении в отель часто нужна именно кредитная карта: прокатчик или отель блокирует на ней определённую сумму. Условия бронирования показывают, примут ли вместо неё дебетовую карту.

Заблокированный счёт Sperrkonto подтверждает средства на проживание для визы и ограничивает доступ к ним. Он не заменяет Girokonto, а использует его для выплат. После въезда иммигрант проходит активацию Sperrkonto, а ежемесячные выплаты поступают на счёт для текущих расходов.

Национальная виза, ожидание ВНЖ и ограничения для граждан РФ

Для открытия счёта после въезда по визе D банк проверяет загранпаспорт, законность пребывания и адрес. У онлайн-банков перечень поддерживаемых документов бывает строже, чем при проверке в отделении. Отказ сервиса распознать паспорт означает, что потребуется другой способ идентификации или другой банк.

Если заявление на ВНЖ подано до окончания визы D, разрешение на пребывание продолжает действовать до решения ведомства. Когда виза уже истекла, а электронная карточка ВНЖ — eAT — ещё не выдана, статус подтверждает Fiktionsbescheinigung. Эта справка предъявляется вместе с действующим паспортом и не заменяет удостоверение личности.

Для граждан РФ действуют санкционные ограничения ЕС на выпуск платёжных карт. Исключение охватывает, в частности, обладателей временного или постоянного разрешения на проживание в ЕС, Европейской экономической зоне или Швейцарии. Еврокомиссия относит к ним и долгосрочную визу D после необходимых регистрационных формальностей, но разрешение должно покрывать весь срок действия карты.

Например, гражданин РФ въехал по визе D на шесть месяцев, а банк выпускает карту на три года. Такую новую карту банк выдать не может. Это ограничение не препятствует открытию счёта, прямым переводам, онлайн-банкингу и снятию наличных. ВНЖ на один-два года также не решает проблему карты со сроком действия три-четыре года.

Ограничение касается перевыпуска и дополнительной карты на имя гражданина РФ, который не подпадает под исключение, даже если основной владелец счёта — гражданин ЕС. Уже выданной картой пользоваться разрешено. В разъяснениях Еврокомиссии от 13 марта 2026 нет ответа, подходит ли Fiktionsbescheinigung для этого исключения.

Отдельно банкам запрещено принимать вклады граждан РФ, если общая сумма вкладов одного клиента в одном банке превышает 100.000€. Это ограничение не применяется к обладателям временного или постоянного ВНЖ в ЕС, Европейской экономической зоне или Швейцарии, а также к гражданам этих стран.

Как выбрать первый счёт

Первый Girokonto выбирают по удобству обслуживания и полной стоимости за год. Близость отделения особенно ценна, если вопросы проще решать лично. При возможных переездах важнее, как банк обслуживает клиентов из других городов.

• Отделение поблизости. Для личных обращений нужен филиал с сотрудниками. Клиент сравнивает расстояние от дома или работы, часы приёма и доступные услуги: консультации, касса, помощь с документами. В зоне самообслуживания с банкоматами личной консультации нет.
• Обслуживание после переезда. Имеют значение отделения того же банка в других регионах и возможность решать вопросы удалённо. Например, региональные Sparkassen — самостоятельные банки под общей вывеской. Прежний счёт можно вести онлайн, а переход в другую Sparkasse означает открытие нового счёта.
• Поддержка и онлайн-банкинг. Для недавно приехавшего важны язык общения, часы работы поддержки и возможность связаться с сотрудником по телефону или в чате. Отдельный критерий — как восстановить доступ при потере телефона и передать новые документы без поездки в прежнее отделение.
• Полная стоимость. К ежемесячной плате прибавляются комиссии за нужные карты и операции. В одном тарифе переводы и обслуживание в отделении входят в цену, в другом оплачиваются отдельно. При использовании кредитного лимита расходы увеличивают проценты за минус на счёте.
• Условия бесплатного обслуживания. Mindestgeldeingang — минимальная сумма регулярных поступлений на счёт. До первой зарплаты важна цена обслуживания без этих поступлений. В условиях тарифа указано, какие зачисления засчитываются: например, зарплата или также обычные переводы. Для студенческого счёта важны возрастной предел и цена после окончания льготного периода.
• Карты и наличные. В предложении банка видны типы карт, включённых в тариф, и доплата за girocard или кредитку. Для снятия наличных важны доступные банкоматы, число бесплатных снятий и ограничения по сумме. Если деньги предстоит вносить наличными, клиент сравнивает доступные точки приёма и комиссию.

Основные комиссии перечислены в Entgeltinformation — стандартном документе о стоимости услуг по счёту. Условный тариф за 6€ в месяц и карта за 12€ в год обойдутся в 6€ × 12 + 12€ = 84€ за год, плюс плата за отдельные операции.

В бесплатном сравнении счетов BaFin, Федерального управления финансового надзора, фильтр «Filialnetz» ищет предложения по почтовому индексу отделений. «Filialkonto» означает обслуживание в отделении, «Online-Konto» — через интернет, «Banking-App» — наличие приложения. Фильтр «Mindestgeldeingang» позволяет исключить счета с обязательным минимальным поступлением, а «Auszubildenden-, Studierendenkonto» — найти предложения для учащихся. BaFin показывает условия счетов и не присваивает банкам места в рейтинге.

Как открыть счёт после переезда

Открытие проходит последовательно: выбор банка и тарифа, заявка, проверка личности, получение IBAN, настройка доступа и выпуск карты, если он разрешён. Карта и PIN могут прийти позже реквизитов счёта.

Документы для заявки

Для первого личного счёта банк запрашивает действующий загранпаспорт, документ о статусе пребывания, адрес и контактные данные. В анкете указываются страны налогового резидентства и налоговые идентификационные номера. Налоговое резидентство и гражданство могут различаться.

После регистрации по месту жительства выдаётся подтверждение адреса — Meldebescheinigung или Anmeldebestätigung. Банк может потребовать этот документ, даже если адрес есть в договоре аренды. Для почтовой доставки карты и писем фамилия получателя должна быть на почтовом ящике.

Steuer-ID — немецкий налоговый идентификационный номер. Если к открытию счёта клиент его не сообщил и банк ещё не знает номер, банк обязан сам запросить его в Федеральном центральном налоговом ведомстве, BZSt. Срок — не позднее конца третьего месяца после начала обслуживания.

Справка о зарплате бывает нужна для кредитного лимита или условий конкретного тарифа. Отсутствие работы не лишает права на Basiskonto. Для заявителя без постоянного жилья достаточно почтового адреса, например родственников, знакомых или консультационной службы: BaFin прямо допускает такой вариант для базового счёта.

Проверка личности и начало работы

Банк предлагает один или несколько способов идентификации:

• В отделении. Сотрудник сверяет оригиналы документов; для открытия может требоваться запись.
• VideoIdent. Сервис проверяет паспорт и владельца по видеосвязи. Его перечень допустимых документов и языков определяет, получится ли пройти проверку.
• PostIdent. Проверка в отделении Deutsche Post по допустимому документу и купону банка. Купон предъявляется на бумаге или смартфоне.
• Электронная идентификация. Проверка через онлайн-функцию подходящего документа, например электронного ВНЖ с активированной eID. Визовая наклейка такой функции не имеет.

Если VideoIdent не поддерживает паспорт, заявитель запрашивает у банка другой доступный способ проверки. После одобрения банк сообщает IBAN и порядок активации. Данные для входа, PIN и карту он может отправить разными письмами или через приложение.

После открытия владелец настраивает вход и подтверждение операций, находит реквизиты, выписки и лимиты платежей. Работодателю для зарплаты передаются имя владельца счёта и IBAN. Номер карты, пароль и коды подтверждения работодателю не нужны.

Basiskonto: право на базовый счёт и действия при отказе

Basiskonto гарантирует основные банковские услуги людям, законно находящимся в ЕС. Право на него закрепляет §31 ZKG — Закона о платёжных счетах, Zahlungskontengesetz. На эту норму заявитель может сослаться при обращении в банк. Немецкое гражданство, постоянный ВНЖ и работа для такого счёта не требуются.

Право распространяется также на просителей убежища, людей без постоянного жилья и иностранцев без разрешения на пребывание, которых нельзя выдворить. Открывать Basiskonto обязаны подпадающие под этот закон банки, которые предлагают потребительские платёжные счета.

Базовый счёт позволяет вносить и снимать наличные, получать и отправлять переводы, оплачивать покупки и пользоваться прямым списанием. Дебетовая карта входит в предусмотренные функции с учётом санкционных ограничений. Кредитная карта и возможность уходить в минус законом не гарантированы. Если банк предлагает онлайн-банкинг владельцам обычных счетов, он обязан предоставить его и для Basiskonto; ограничивать число операций нельзя.

Сколько стоит Basiskonto

Обслуживание может быть платным, но комиссии должны быть разумными с учётом рынка и использования счёта.

Когда банк вправе отказать

Банк может отказать только по основаниям, перечисленным в законе. Отсутствие дохода, короткая история проживания и отрицательная запись в кредитном бюро SCHUFA в этот перечень не входят.

• У заявителя уже есть доступный платёжный счёт в Германии с основными функциями. Иностранный счёт не считается таким основанием. Если немецкий счёт закрывают или операции по нему недоступны, ситуацию подтверждают документами.
• За последние три года заявитель осуждён за умышленное преступление против этого банка либо его сотрудников или клиентов в связи с их работой или обслуживанием в банке.
• Этот же банк законно закрыл прежний Basiskonto заявителя менее года назад из-за задолженности по комиссиям либо умышленного использования для незаконных целей.
• Открытие нарушило бы требования против отмывания денег, например банк не может установить личность заявителя.

Заявление, срок и обжалование

1. Заявитель подаёт формуляр именно на Basiskonto. Отказ в обычном Girokonto не заменяет эту процедуру. Банк обязан бесплатно выдать формуляр по запросу и разместить его на своём сайте. Полностью заполненный установленный формуляр нельзя объявить неполным.
2. Банк подтверждает приём и присылает копию заявления. Эти документы фиксируют дату обращения. Заявитель сохраняет их вместе с приложенными бумагами.
3. Банк решает вопрос не позднее 10 рабочих дней. За этот срок после получения заявления он должен предложить договор либо бесплатно сообщить об отказе письменно. Учитываются рабочие дни банка. В отказе указываются причины, кроме случаев, когда их раскрытие запрещено законом.
4. При отказе банк выдаёт материалы для обжалования. Он обязан приложить бланк заявления в BaFin и сообщить контакты компетентной службы защиты прав потребителей.

При возникновении спора существуют три пути: бесплатная административная процедура BaFin по §48 ZKG, потребительская примирительная служба — Verbraucherschlichtungsstelle, где спор рассматривает независимый омбудсмен, либо гражданский суд. Для обращения в BaFin адвокат не нужен. Запустить процедуру BaFin нельзя, пока тот же спор рассматривает компетентная примирительная служба или суд; вступившее в силу судебное решение также исключает её.

Если банк молчит, бланка для обжалования от него не будет. В этом случае подходит заявление в BaFin о проверке отказа — PDF на немецком. К нему прилагаются копия заявки в банк, подтверждение приёма и отказ, если он получен. Почтовый адрес: BaFin, Referat VBS 12, Graurheindorfer Straße 108, 53117 Bonn.

Обратиться в BaFin можно и после заключения договора, если банк задерживает открытие. Закон берёт за основу 10 рабочих дней после заключения договора. Из этого срока вычитается время от получения банком заявления до получения клиентом предложения договора; прибавляется время от получения предложения до получения банком согласия клиента. Для проверки срока нужны эти даты. При нарушении BaFin может обязать банк заключить договор или открыть счёт.

Платежи, комиссии и минус на счёте

Владелец Girokonto отправляет переводы, настраивает регулярные платежи и контролирует списания в выписке. Для обязательных расходов на счёте должны оставаться деньги: отклонённое списание не погашает долг перед арендодателем или поставщиком услуг.

SEPA — единая зона платежей в евро, в которую входит Германия. Для перевода нужны IBAN, имя получателя, сумма и при необходимости назначение платежа. Поля банковского перевода отличаются от привычной отправки по номеру карты. Несовпадение имени с IBAN при банковской проверке требует выяснить реквизиты до отправки. Мгновенный перевод не означает бесплатный: комиссия зависит от тарифа.

Мандат на списание позволяет получателю выставлять платежи, но расторжение договора услуги оформляется отдельно. Ошибочную операцию владелец оспаривает по правилам возврата списаний. Срок и порядок зависят от того, давал ли клиент разрешение на платёж.

Выписка показывает проведённые операции и комиссии. Дополнительно банк бесплатно выдаёт Entgeltaufstellung — сводку всех комиссий по счёту, уплаченных и полученных процентов: не реже одного раза в год и при закрытии. По ней видно, сколько фактически стоило обслуживание, включая карту и отдельные операции.

Dispo и превышение лимита

Dispo — согласованный с банком кредитный лимит на расчётном счёте. Полное название — Dispositionskredit. Он позволяет временно уйти в минус; проценты начисляются на использованную сумму. Банк предоставляет такой кредит после проверки платёжеспособности.

В сентябре 2026 средняя ставка Dispo составляет 11,46% годовых по расчёту сервиса smava на основе данных BaFin. Если клиент месяц держит долг 1.000€ при такой ставке, приблизительная цена составит 1.000€ × 11,46% ÷ 12 = 9,55€. Точный расчёт банк ведёт по дням использования кредита и условиям договора.

Выход за согласованный лимит или минус без установленного лимита, который банк допустил, называется geduldete Überziehung. Этот термин встречается в условиях и выписках. Средняя ставка для такого превышения в сентябре 2026 — 13,24% годовых. Банк вправе отклонить операцию вместо предоставления дополнительного кредита.

Если клиент непрерывно пользуется Dispo шесть месяцев и в среднем занимает больше 75% лимита, банк обязан предложить консультацию о более подходящих вариантах финансирования. Например, при лимите 1.000€ условие выполнено, если за эти шесть месяцев средний долг составил 800€.

Потеря карты, мошенничество и блокировка счёта

При потере карты владелец сразу блокирует её через приложение, банк или Sperr-Notruf 116 116. Единая служба работает круглосуточно; звонок со стационарного телефона в Германии бесплатный. Английское меню доступно по клавише 9.

• Для блокировки girocard нужен IBAN; подойдёт также номер счёта вместе с банковским кодом BLZ.
• 116 116 обслуживает только подключённые банки и эмитентов. Если карта не поддерживается, блокировку проводит сам банк по своему экстренному номеру.
• Из-за границы доступны +49 116 116 и +49 30 4050 4050. Стоимость зависит от оператора связи.

Для утерянной или украденной girocard нужна ещё блокировка через KUNO — систему полиции и торговли. Обычная банковская блокировка не исключает оплату по подписи, ELV: в этом режиме магазин оформляет прямое списание без онлайн-проверки PIN. Владелец сообщает о потере в полицию и оформляет KUNO; система защищает от таких операций у подключённых продавцов.

До сообщения о потере ответственность клиента за несанкционированные операции в обычной ситуации ограничена 50€. При умышленном нарушении обязанностей или грубой небрежности он может отвечать за весь причинённый ущерб. Закон предусматривает и случаи без ответственности, например если потерю нельзя было заметить до операции. После сообщения о потере клиент за последующие операции не отвечает, кроме собственного мошенничества.

Служба 116 116 никогда не звонит клиентам. Звонок с этим номером на экране — признак подмены. Пароль, PIN и коды подтверждения нельзя передавать позвонившему; перевод на «безопасный счёт» по его указанию отправляет деньги мошенникам.

PIN карты служит для операций с картой. TAN — одноразовый код подтверждения платежа или другого действия; некоторые банки подтверждают операции прямо в приложении. Сумма и получатель на экране должны совпадать с намерением владельца счёта.

О потере телефона с банковскими приложениями владелец сообщает банку, чтобы отключить доступ с устройства, и оператору связи для блокировки SIM-карты. Блокировка карты и отключение онлайн-банкинга выполняются отдельно. Перед сменой телефона владелец переносит доступ и подтверждение платежей на новое устройство; восстановление без старого телефона может потребовать проверки личности или письма по почте.

Если банк ограничил операции по самому счёту, причина и запрос документов могут находиться в банковских сообщениях. Например, банку нужны актуальные документы о пребывании или подтверждение происхождения денег — договор продажи имущества, выписки, справка о доходах. Клиент передаёт запрошенное через официальный канал и сохраняет переписку. На время блокировки порядок обязательных платежей согласуется с их получателями.

Как сменить банк

При смене банка открывается новый счёт с новым IBAN. После активации на него переносятся поступления и регулярные платежи. Для счетов в одной валюте в двух банках Германии предусмотрена Kontenwechselhilfe — установленная законом помощь с переходом.

Клиент поручает её новому банку, выбирает операции для переноса и согласует даты. Порядок передачи данных состоит из трёх этапов:

1. Новый банк в течение двух рабочих дней после получения поручения запрашивает сведения у старого.
2. Старый банк в течение пяти рабочих дней после запроса передаёт данные о постоянных поручениях и мандатах, а также о входящих переводах и прямых списаниях за предыдущие 13 месяцев.
3. Новый банк в течение пяти рабочих дней после получения сведений выполняет порученные действия: настраивает платежи, уведомляет плательщиков и получателей либо передаёт клиенту подготовленные письма.

Схема «2 + 5 + 5 рабочих дней» описывает сроки действий банков, а дата перехода согласуется отдельно. Дата запуска постоянных поручений и прямых списаний в новом банке — не раньше шестого рабочего дня после получения им сведений. Старый банк не вправе блокировать карту до согласованной даты только из-за перехода; блокировка по самостоятельной причине безопасности остаётся возможной.

Перед закрытием старого счёта владелец сверяет первые поступления и списания на новом. Отдельного внимания требуют годовая страховка, членские взносы, возврат налога или залога, сохранённые карты в подписках. До завершения перехода на старом счёте остаётся сумма для ожидаемых операций и комиссий.

Как закрыть Girokonto

Клиент вправе расторгнуть договор счёта в любое время. Договорный срок предварительного уведомления не может превышать одного месяца. Банк не берёт отдельную плату за расторжение и рассчитывает периодические комиссии только до даты окончания договора.

1. Владелец переносит поступления и платежи, погашает минус и начисленные проценты.
2. Он сверяет ожидаемые карточные списания и возвраты, скачивает выписки и документы до отключения онлайн-доступа.
3. Заявление о закрытии подаётся через предусмотренный банком канал: личный кабинет, отделение или письмо. В нём указываются счёт, желаемая дата и реквизиты для перевода остатка.
4. После закрытия клиент сохраняет подтверждение с датой, окончательный расчёт и сводку комиссий.

Удаление приложения или уничтожение карты не закрывает Girokonto. Кредитная карта с самостоятельным договором, накопительный и брокерский счета могут продолжать обслуживаться после его закрытия. При закрытии основного счёта клиент отдельно решает, какие из этих договоров сохранить.

При отъезде из Германии клиент сообщает банку новый адрес и сведения о налоговом резидентстве. Возможность сохранить счёт зависит от того, обслуживает ли банк жителей новой страны. Снятие с регистрации не закрывает счёт автоматически; до отъезда владелец обеспечивает получение ожидаемых возвратов и доступ к подтверждению операций.

Если договор расторгает банк

Для обычного бессрочного Girokonto договор может предусматривать расторжение банком с предупреждением не менее чем за два месяца. Серьёзное нарушение, например использование счёта для незаконных операций, допускает внеочередное расторжение. Для Basiskonto закон устанавливает отдельные основания: одной невыгодности клиента для закрытия недостаточно.

Получив уведомление, владелец подаёт заявку на другой счёт и переносит расчёты к указанной дате. Если основание спорное, расторжение оспаривается отдельно. Подача жалобы не гарантирует продолжения обслуживания на всё время спора.