Как поздним переселенцам и еврейским иммигрантам жить в Германии на свои деньги

Медицинская страховка в Германии обязательна и для тех, кто живёт на свои деньги. Позднему переселенцу или еврейскому иммигранту без работы и пособия её никто не оформит: кассу он выбирает и оплачивает сам. Минимальный взнос в государственной кассе в 2026 — около 270–280€ в месяц.

Куда человек попадёт — в государственную кассу или в частную страховку, — зависит от прежней работы и статуса. Частная страховка «на время» может стоить денег на годы вперёд. Кроме страховки, важны ещё три вопроса: что сообщить в налоговую, что будет с пенсией из страны выезда и когда идти в Jobcenter за пособием.

Как попасть в медстраховку без работы и без Jobcenter

Если переселенец или релокант по еврейской линии решили воспользоваться возможностью начать жизнь в Германии с социальной поддержкой, медстраховку им оформят в процессе обработки запроса на пособия. Исключение — те, кто до переезда работал на себя или уже застрахован частно: они остаются в частной страховке, а Jobcenter доплачивает к ней.

Также не будет проблемы у тех, кто сразу по прибытии или за короткое время после приезда нашёл работу по найму. Тогда он окажется в системе государственного медстрахования GKV. У предпринимателей процесс сложнее из-за того, что госстрахование не всегда доступно, а в обычный тариф частной страховки могут не взять из-за здоровья или возраста.

Те, кто решил жить на свои деньги, первым делом обращаются в государственную больничную кассу — Krankenkasse. Касса проверяет статус после переезда и последнюю работу за границей. Пенсионера оценивают по работе до выхода на пенсию. Частный полис оформляют после письменного отказа государственной кассы; страховщики часто просят отказы нескольких касс.

Поздние переселенцы: работа по найму или своё дело

Если до переезда поздний переселенец работал по найму, немецкая государственная касса обязана его принять. Это относится и к пенсионеру, который раньше работал по найму. Конкретную кассу человек выбирает сам. Исключения касаются чиновников, приравненных к ним работников и тех, чья зарплата превышала порог обязательного страхования в Германии. Это предельная зарплата, при которой работник по найму уже не обязан страховаться в государственной кассе.

Обязательство оформить медицинскую страховку начинается с первого дня проживания в Германии. Если человек обратился в кассу поздно, взносы за прошедшие месяцы всё равно начислят задним числом. Но касса должна их снизить и полностью списать пени за просрочку.

Поздний переселенец и включённые в его документы супруг и потомки по §7 после переезда в Германию получают немецкое гражданство.

Пример: пенсионерка. Ольге 62 года, у неё есть дети. Она приехала с мужем, поздним переселенцем, и включена в его документы по §7. До пенсии Ольга работала бухгалтером по найму. Её зарплата не превышала порога обязательного страхования. Государственная касса обязана её принять. Небольшая пенсия — её единственный доход. Ольга платит минимально возможный взнос около 270€ в месяц, включая страховку на случай ухода.

Если основным занятием до переезда было своё дело, попасть в государственную кассу сложнее. Предпринимателю может подойти добровольное вступление по правилам для поздних переселенцев. Этот путь открыт и супругам с потомками по §7. Обратиться можно в первые шесть месяцев после переезда. Условие: до отъезда была государственная страховка, которую признает немецкая касса.

Пример: бывший предприниматель. Дмитрию 45 лет, до переезда он держал собственный магазин. Это было его основным занятием. Он приехал как поздний переселенец и прежде был в государственной страховой системе. Дмитрий обращается в кассу в первые шесть месяцев. Если она признает прежнюю страховку, он сможет вступить добровольно.

Слово «добровольно» в данном контексте не означает, что можно выбирать, страховаться или нет. Это означает, что теоретически человек может выбирать между частной страховой компанией и государственной больничной кассой.

При добровольном вступлении страховка начинает действовать со дня оформления полиса. Для обязательной страховки прежний полис значения не имеет: касса смотрит только на работу.

У пожилого позднего переселенца есть ещё один путь. После заявления на немецкую пенсию его страхуют в государственной кассе как пенсионера. Условие: он переехал не больше чем за десять лет до заявления.

Поэтому переселенец сообщает кассе о прежней работе, страховании и заявлении на пенсию, если оно уже подано. Для подтверждения статуса пребывания он показывает Registrier­schein — временную справку о статусе позднего переселенца.

Еврейские иммигранты: что проверит касса

После переезда по еврейской линии работа по найму в прошлом ещё не гарантирует государственную страховку. Касса проверяет и разрешение на проживание. Основной заявитель получает постоянный вид на жительство, члены семьи — срочный. Оба разрешают работать.

Для обязательного страхования подходит постоянный вид на жительство либо срочный, выданный больше чем на 12 месяцев. Есть второе условие: разрешение выдали без требования самостоятельно обеспечивать себя. Касса выясняет это у ведомства по делам иностранцев. Речь об условиях выдачи разрешения, а не о нынешних сбережениях.

Если оба условия выполнены, касса проверяет прежнюю работу. Бывшего наёмного работника без названных исключений она обязана застраховать. При положительном решении страховка основного заявителя действует с первого дня его постоянного вида на жительство.

Для членов семьи касса отдельно проверяет срок и условия разрешения. Документ ровно на год не отвечает требованию «больше 12 месяцев». Но если основной заявитель застрахован в государственной кассе, супруг и дети могут быть застрахованы вместе с ним через семейную страховку. Отдельный взнос за них не платят.

В 2026 собственный доход каждого члена семьи для такой страховки не должен превышать 565€ в месяц. Для миниджоба — работы с небольшим заработком — предел составляет 603€. Сам миниджоб не создаёт права на государственную медстраховку.

Пример: семья по еврейской линии. Сергею 40 лет, до переезда он работал программистом по найму. Его зарплата не превышала порога обязательного страхования. Сергей получил постоянный вид на жительство, жена — разрешение на год. Она пока не работает и не имеет дохода. Касса проверит, на каких условиях Сергею выдали постоянный вид на жительство. Если она подтвердит его право на страховку, жена сможет страховаться через мужа без отдельного взноса.

Заявитель обращается в кассу письменно и получает решение до покупки частной страховки. При отказе он подаёт возражение — Widerspruch. На это есть месяц после получения решения.

Частная страховка: расходы на годы вперёд

Если государственная касса не может застраховать человека, он оформляет частную страховку. В договоре она называется private Kranken­versicherung. Оставаться без полиса нельзя. Если договор заключён больше чем через месяц после того, как человек обязан был застраховаться, страховщик начислит надбавку. За каждый из первых пяти месяцев без страховки — месячный взнос, дальше — одна шестая взноса за месяц.

В частной страховке есть базовый тариф: в него страховщик обязан принять. Взнос в нём — до 1.017€ в месяц, страховку на случай ухода оплачивают отдельно. Молодому и здоровому человеку обычный тариф может обойтись дешевле. Если из-за здоровья в обычный тариф не берут, остаётся базовый.

Если у человека уже есть частная страховка, переход на базовое пособие не переводит его в государственную кассу. Jobcenter доплачивает к частной страховке до 508,59€ в месяц и к страховке ухода до 104,63€. Если тариф дороже, разницу человек платит сам.

Перейти из частной страховки в государственную можно через работу по найму с зарплатой ниже порога обязательного страхования. После 55 лет этот путь доступен не всем.

Ограничение касается тех, кто последние пять лет не был в государственной кассе. Оно действует, если не меньше половины этого времени человек работал предпринимателем, чиновником или получал зарплату выше порога.

Частный полис «на время» не гарантирует возвращения в государственную кассу. Пособие тоже не решает эту задачу. Поэтому человек заранее оценивает расходы по договору на случай пособия и на старость.

Если государственная касса письменно подтвердила, что не может застраховать человека, мы подберём частный тариф. Сравним его с базовым и заранее покажем расходы при пособии и в старости.

Расходы на медстраховку в 2026

Неработающий человек в государственной кассе платит взносы со всех своих доходов. Касса учитывает иностранную пенсию, плату за сдаваемую квартиру и проценты по вкладам. Если доход маленький или его нет, человек платит минимальный взнос. Вместе со страховкой на случай ухода это около 270–280€ в месяц.

Суммы указаны для одного человека. У каждой государственной кассы своя надбавка к взносу, поэтому платёж в конкретной кассе может отличаться.

Перед договором человек получает расчёт полной месячной платы, включая уход. Если он выбирает частный полис, то отдельно проверяет, сколько придётся доплачивать при пособии.

Что и кому декларировать: доход и имущество за границей

Кто живёт в Германии, декларирует здесь доходы со всего мира — в Finanzamt, немецкое налоговое ведомство. Например, российская пенсия жителя Германии облагается налогом здесь.

В 2026 декларация обязательна, если годовой доход превышает необлагаемый минимум 12.348€. У супругов порог вдвое больше. Проценты иностранного банка человек указывает сам: немецкий налог банк с них не удержал.

О создании или покупке фирмы за границей человек сообщает налоговой отдельно. То же касается покупки доли в иностранной фирме от 10% или долей дороже 150.000€. Сообщение подают вместе с декларацией. Крайний срок — 14 месяцев после конца года, за который нужно отчитаться. Этот срок не продлевается.

При удалённой работе из Германии на иностранного работодателя действуют немецкие правила социального страхования. Важно место, где человек выполняет работу. Работодатель регистрируется и платит взносы в немецкую кассу. Неважно, где именно находится работодатель, в какой валюте и на какой счёт он платит зарплату: взносы платят в немецкую кассу, а доход декларируют в Германии.

Если у работодателя нет фирмы в Германии, он назначает здесь своего представителя. Им может быть сам сотрудник. Когда работодатель не удерживает немецкий налог, работник платит его по декларации и авансами.

У налоговой, кассы и ведомств по пособиям разные расчёты. Касса учитывает иностранную пенсию, аренду и проценты. Ведомство по жилищной дотации учитывает иностранный доход, а Jobcenter — имущество за границей, которым семья может распоряжаться.

Человек собирает сведения о пенсии, процентах и работе за границей для налоговой декларации. Данные для сообщения о зарубежной фирме или доле готовит отдельно.

Пенсия из страны выезда и немецкая пенсия

Позднему переселенцу работа в стране выезда может дать право на немецкую государственную пенсию. У еврейского иммигранта российский и украинский стаж такого права не создаёт.

Для пенсий поздних переселенцев действуют особые правила. Зарубежная работа даёт меньшую выплату, чем аналогичный стаж в Германии.

Для переехавших после 6 мая 1996 есть общий предел такой части пенсии. Сейчас это примерно 1.063€ на человека или 1.700,80€ на супругов вместе, до удержаний. Это потолок, а не обещанная каждому сумма.

Если страна выезда уже платит пенсию за те же годы, её вычитают из немецкой части. Поэтому переселенец обязан сообщить немецкому пенсионному страхованию об иностранной выплате.

Годы воспитания детей за границей поздним переселенцам тоже засчитывают. Прибавка за них меньше, чем за воспитание в Германии. Пенсия за зарубежную работу вместе с этой прибавкой не может превысить общий предел. Если поздним переселенцем признан только отец, родители подают совместное заявление о записи периодов воспитания на него. Срок — год после переезда.

У супругов и потомков по §7 другие пенсионные права. Немецкое гражданство у них есть, но зарубежный стаж по этим особым правилам не засчитывают. Так, бухгалтерская работа Ольги из примера не увеличит её немецкую пенсию. Право на государственную медстраховку у неё есть, а права на зачёт этого стажа нет.

С пенсии из страны выезда платят взнос в кассу, а если она облагается налогом, то и налог. Поэтому в семейном бюджете её считают за вычетом этих расходов. Поздний переселенец передаёт документы о зарубежной работе в немецкое пенсионное страхование для уточнения пенсионного счёта.

Какие выплаты положены без Jobcenter

Семья может получать детские выплаты без базового пособия. В 2026 пособие на ребёнка Kindergeld составляет 259€ в месяц. Оно положено гражданам Германии, включая поздних переселенцев.

Иностранцам нужен постоянный вид на жительство либо срочный, позволяющий работать. Это касается еврейских иммигрантов и членов их семей с такими разрешениями. Отдельная доплата на ребёнка Kinderzuschlag — до 297€ в месяц. Её платят только семьям с доходом от 900€ брутто в месяц у пары и от 600€ у одного родителя: одних сбережений для неё недостаточно. Сбережения сверх 40.000€ на первого члена семьи и 15.000€ на каждого следующего доплату уменьшают.

Wohngeld — жилищная дотация, при расчёте которой ведомство учитывает и иностранный доход. Для оценки имущества при Wohngeld ведомства используют ориентир 60.000€ на первого члена семьи. На каждого следующего прибавляют 30.000€. Эти суммы не закреплены в законе и не гарантируют дотацию.

Практика ведомств различается. Поэтому семья уточняет, какие суммы применяет её ведомство, прежде чем рассчитывать на дотацию. Получателям базового пособия Jobcenter жилищную дотацию одновременно не платят.

Еврейским иммигрантам и их семьям Kindergeld и Kinderzuschlag не мешают продлевать разрешение на проживание или получать постоянный вид на жительство. Базовое пособие Jobcenter этому мешает. Жилищная дотация тоже мешает, если без неё семье не хватает дохода.

Поэтому семья сначала проверяет право на детские выплаты. При выборе жилищной дотации она учитывает и доход за границей, и последствия для своего вида на жительство.

Когда деньги заканчиваются: Grund­sicherungs­geld

Когда сбережения заканчиваются, человек подаёт заявление на базовое пособие — Grund­sicherungs­geld. Jobcenter проверяет накопления сразу: льготного первого года, когда их не учитывали, с 1 июля 2026 больше нет. Часть денег семье разрешено сохранить. Размер защищённой суммы зависит от возраста каждого человека.

• До 30 лет — 5.000€.
• С 30 до 39 лет — 10.000€.
• С 40 до 49 лет — 12.500€.
• С 50 лет — 20.000€.

Эти суммы действуют для членов семьи, которые получают помощь вместе. Неиспользованную часть лимита одного человека Jobcenter переносит на других. Но снижение накоплений до лимита ещё не означает, что пособие назначат автоматически.

Пример: накопления подошли к защищённой сумме. Марине 50 лет, она приехала как поздняя переселенка. Раньше работала по найму, сейчас живёт одна на сбережения. К концу сентября у неё осталось 20.000€. Для её возраста эта сумма защищена. Марина подаёт заявление в октябре. Если она дождётся ноября, пособия за октябрь не будет.

Заявление действует с первого числа месяца подачи. Имущество Jobcenter оценивает на конец предыдущего месяца. Поэтому при заявлении в октябре ведомство смотрит, что принадлежало семье на 30 сентября.

В состав имущества при базовом пособии входит и собственность за границей. Jobcenter учитывает её, если человек может продать, сдать или заложить имущество. Квартира в стране выезда, куда семья приезжает ненадолго, тоже учитывается.

Если быстро продать имущество нельзя, Jobcenter может выдать пособие в долг. Бывает, что распорядиться им невозможно весь срок назначенной помощи и человек в этом не виноват. Тогда пособие выплачивают без возврата.

Для собственного жилья, где семья постоянно живёт, действует исключение. В первый год Jobcenter не учитывает его независимо от площади. Затем защищены квартира до 130 м² или дом до 140 м² для семьи от одного до четырёх человек. На каждого следующего жильца добавляют 20 м². Льготный год для жилья не распространяется на остальные накопления.

Те, у кого была частная страховка, сохраняют её при пособии и получают доплату Jobcenter. Люди без полиса тоже оформляют частную страховку, если своё дело было их основной работой до переезда. То же правило касается бывших чиновников и работников с зарплатой выше порога. Остальных получателей ведомство страхует в государственной кассе.

Человек, достигший пенсионного возраста, обращается за базовым обеспечением по старости в Sozialamt — социальное ведомство. Туда же обращаются люди, которые надолго полностью потеряли трудоспособность.

С чего начать после переезда

Первое обращение — в больничную кассу. Её письменный ответ покажет, какую страховку оформлять и с какого дня платить.

1. Человек пишет в выбранную кассу. Сообщает свой статус, последнюю работу за границей и сведения о прежней страховке. Поздний переселенец показывает временную справку и выясняет, доступно ли добровольное вступление в первые шесть месяцев. При отказе подаёт возражение в течение месяца после получения решения.

2. Если государственная касса не может застраховать человека, он оформляет частный полис. Сравнивает обычный и базовый тарифы, получает расчёт вместе со страховкой ухода. Проверяет расходы при пособии и в старости. Если человек оформляет договор позже чем через месяц после возникновения обязанности, страховщик начисляет надбавку.

3. Семья подаёт заявление на пособие на ребёнка. Для поздних переселенцев важно немецкое гражданство. Для еврейских иммигрантов и их семей — вид на жительство, позволяющий работать.

4. Поздний переселенец обращается в немецкое пенсионное страхование. Передаёт документы о работе в стране выезда для уточнения пенсионного счёта. Сообщает об иностранной пенсии за те же годы.

5. Человек готовит сведения для налоговой декларации. При доходе выше годового порога подаёт её в налоговую. Отдельно готовит сообщение о зарубежной фирме или доле, если оно требуется.