Переехать и жить в Германии на свои деньги, не уходя в Jobcenter — как сделать это правильно

Среди тех, кто перебирается в Германию по еврейской линии или как поздний переселенец, встречаются люди с твёрдыми принципами: они не желают идти в Jobcenter и оформлять пособие. Накопления, доход из другой страны или удалённая работа вызывают желание какое-то время прожить на свои, не становясь клиентом немецкой социальной системы. Желание понятное, но за ним почти всегда стоят острые вопросы: как не влезть в долги по медицинской страховке, в конфликт с ведомствами и в налоговую серую зону?

Две разные двери: еврейская линия и поздние переселенцы

Обе программы ведут в одну страну, но через разные двери.

У тех, кто переезжает по еврейской линии, логика такая: после въезда основной заявитель получает Nieder­lassungs­erlaubnis (бессрочный вид на жительство), а члены семьи — Aufent­halts­erlaubnis (срочный вид на жительство), и оба статуса дают право работать или получать пособие. При этом Федеральное ведомство по миграции и беженцам (BAMF) ещё на этапе приёма ожидает, что человек сможет долгосрочно обеспечивать себе прожиточный минимум, — это называют интеграционным прогнозом. Возникает парадокс: казалось бы, программа не просто допускает самостоятельность, она её прямо предполагает. Но при этом жизнь на сбережения не вписывается в стандартный маршрут переезда.

У поздних переселенцев дверь иная. После признания они практически сразу получают немецкое гражданство; из Фридланда их распределяет по землям, причём жёсткой привязки к месту жительства для них нет. Интеграционный курс этой группе оплачивает государство. И, что особенно важно для нашей темы, у ПП есть отдельный путь в государственную медицинскую страховку: поздние переселенцы и члены семьи могут застраховаться на добровольной основе в течение шести месяцев после постоянного переезда — при условии, что до отъезда были застрахованы у себя в стране в государственной системе (это закреплено в § 9 SGB V).

И всё же не стоит думать, что участники этих программ живут в какой-то отдельной социальной вселенной. После въезда действуют общие немецкие правила — о пособиях, страховке, налогах. Приехавшие из-за рубежа тоже могут получать базовое пособие, если подходят под условия. Ведь социальная защита в принципе предназначена тем, у кого мало или нет средств к жизни. То есть, спецпрограмма переезда не отменяет правил, по которым живёт вся страна, — она лишь определяет, как мигрант в эту страну попал.

Доход и имущество за границей: не запрет, а прозрачность

Проблема в том, что локальные законы пишутся для жителей Германии исходя из расчёта на бюргеров, которые здесь родились и выросли. А мигрант возникает в системе уже взрослым, имея сбережения и, порой, иностранный доход от удалённой работы или капитала. Одни не хотят входить в роль «нахлебников». Другие, наоборот, рады любой помощи. В обоих случаях, прежде чем планировать свои действия, необходимо разобраться, как работает немецкая система поддержки малоимущих.

Прежде всего определяется, хватает ли вновь прибывшему собственных средств. Bürgergeld (а после реформы — Grund­sicherungs­geld) получают только нуждающиеся, и прежде чем просить помощь, человек обязан использовать сбережения и задекларировать доходы. Доходом при этом считается практически любая денежная выплата после подачи заявления — зарплата, самозанятость, аренда, проценты, пенсия, алименты, налоговый возврат — независимо от того, откуда она пришла. Точно так же и с имуществом: учитывается всё ценное, что было до начала выплат, и неважно, лежит оно в немецком банке или в зарубежном. Квартира, счёт или вклад в другой стране не «исчезают» для Jobcenter только потому, что находятся за границей.

Раньше у базового пособия был щедрый буфер первого года: в течение Karenzzeit (льготного периода) не трогали имущество примерно до 40 000 € на первого человека плюс по 15 000 € на каждого следующего члена Bedarfs­gemeinschaft (так называют общность, для которой считают потребность — домохозяйство).

Реформа, превратившая Bürgergeld в Grund­sicherungs­geld, этот буфер убрала: имущество проверяют с первого дня обращения, а защищённая сумма (Schon­vermögen) становится заметно меньше и зависит от возраста — ориентировочно от 5 000 € у самых молодых до примерно 15—20 тысяч евро у тех, кому за пятьдесят. Соразмерное жильё, в котором человек живёт сам, и некоторые формы пенсионных накоплений при этом остаются под защитой. Точные пороги стоит сверять в актуальной редакции правил и в Jobcenter, потому что детали реформы ещё устаканиваются, — но направление однозначное: к зарубежным активам система стала строже. Как вообще устроена основная социальная поддержка, разобрано в материале о базовом пособии.

Самое опасное — не наличие дохода или имущества, а их сокрытие. Закон обязывает заявителя сообщать все существенные факты и сразу извещать об изменениях. За скрытые деньги последствия идут по нарастающей: требование вернуть переплаченное, дело об административном правонарушении, в серьёзных случаях — заявление в прокуратуру. Поэтому правильная установка не «как обойти систему», а «как не превратить переезд в уголовную историю с долгами».

Из той же логики рискован ещё один сюжет — попытка жить «на две страны». Получатель пособия должен быть erreichbar (досягаем) для Jobcenter: поездки согласовывают заранее, и в обычном случае оплачиваемое отсутствие по месту жительства (Orts­abwesenheit) ограничено тремя неделями в году. Сама эта норма с реформой не изменилась, но цена ошибки выросла: пропуск нескольких назначенных встреч теперь грозит потерей не только денег, но и оплаты жилья и страховых взносов.

Параллельно работает налоговое право: у человека с местом жительства или обычным пребыванием в Германии, как правило, возникает unbeschränkte Steuerpflicht — неограниченная обязанность платить налоги с мирового дохода. Так что схема «семья здесь, а зарплата и работа как бы остались там и Германии не касаются» одинаково плохо выглядит и для соцправа, и для налоговой; тонкости стоит посмотреть в обзоре о работе за границей.

Страховка, а не деньги: где спотыкается план «жить на свои»

Если с пособиями важен вопрос прозрачности, то со страховкой — поиск основания для правового входа. Для всех, у кого есть место жительства в Германии, действует обязанность иметь медицинскую страховку. И вот поворот, который не сразу очевиден: зарегистрировавшись по месту жительства мигрант автоматически обязан иметь страховку. И если её нет, то начинает копиться долг по потенциальным платежам, который страховая компания припомнит при первой попытке оформить ОМС.

Казалось бы, в чём проблема? Оплати полис и радуйся. Но в Германии медстраховка — это в каком-то смысле привилегия. И само по себе наличие денег не создаёт права просто прийти и оформить себе полис в государственной ОМС. Деньги решают, чем вы заплатите, но не по какому основанию вас обязаны или вправе принять.

Через какие двери попадают в государственную кассу

Государственная медицинская страховка (gesetzliche Krankenversicherung, сокращённо GKV) устроена так, что право на добровольное членство возникает после того, как человек находился в обязательном или семейном страхования. Это логично: новорождённый бюргер сразу же попадает в страховку родителей и обычно находится там до совершеннолетия.

Если мигрант попадает под понятие малоимущего и впервые оказывается в системе социального страхования, его страхуют «насильно» в государственной кассе, обычно АОК. Но когда он по желанию или из-за наличия доходов и капитала остался без пособий, легальных маршрутов четыре:

1. Работа по найму в Германии с обязательными социальными отчислениями.
2. Семейное страхование через супруга, который уже застрахован.
3. Шестимесячный период для поздних переселенцев.
4. Если ни один выше не подходит, — частная система.

Эти возможности проще понять, если сначала взглянуть на устройство всей системы медстрахования, а затем отдельно на то, как работает государственная касса.

Здесь есть важное исключение: если человек впервые начинает работать в Германии и его зарплата сразу выше порога для входа в частную местраховку, он всё равно может вступить в GKV добровольно, так как при этом уплатит максимально возможный взнос. А вот «приеду, работать не буду и просто буду жить на накопления» универсальным основанием для добровольного входа не является. Именно поэтому фокус проблемы стоит сместить: не «сколько я готов платить в месяц», а «по какому правовому основанию меня вообще куда-то возьмут».

Для еврейской линии выбора меньше. Статус даёт право на работу, но отдельного страхового коридора для неработающих и не получающих пособие, аналогичного шестимесячному входу для поздних переселенцев, в общих федеральных правилах нет. Мигрант рискует остаться без покрытия и потом получить счёт за период, когда формально был обязан застраховаться.

Минусы формулы «живу на накопления» и ловушка Minijob

Преполагаемый запасной план: «устроюсь на пару часов, и так попаду в немецкую страховку» работает, но только не с Minijob. Взнос, который работодатель платит в медицинскую страховку за миниджоббера, — это солидарный платёж, из которого не возникает ни собственного страхового покрытия, ни права на Krankengeld (пособие по болезни). В страховании по болезни, уходу и безработице миниджоббер попросту versicherungsfrei — не подлежит обязательному страхованию. Так что «попасть в систему через подработку» можно, но если занятость предполагает зарплату выше уровня Minijob. А это, как правило, уже не привлекает работодателей.

А вот если человек всё же идёт в Jobcenter и получает пособие как трудоспособный ищущий работу, страховой вопрос решается сам собой: взносы платит Jobcenter. Это парадокс, но на практике получается, что подработка на Minijob даже хуже, чем сидеть без работы.

Страхование при одобренном пособии считается с даты подачи заявления — а значит, затягивание с обращением может обойтись дороже самого обращения. Об этом ещё скажем ниже, в сценарии «когда деньги кончаются».

Сколько это стоит в евро

Без конкретных сумм масштаб беды не почувствовать, поэтому посчитаем. Минимальная база для добровольного страхования в GKV составляет 1 318,33 € в месяц — от неё считают взнос, даже если реальный доход меньше. Медицинская ставка — 14,0% без Krankengeld или 14,6% с ним, плюс средний Zusatz­beitrag (доплата кассы) около 2,9%. Это даёт минимум примерно 223—231 € в месяц — и только за медицинскую часть, ещё без Pflege­versicherung (страхования на случай ухода).

Куда ведёт частная система

Если человек не подпадает под механизм GKV, остаётся частная страховка (private Krankenversicherung, PKV). И тут есть страховочная сетка на крайний случай — Basistarif (базовый тариф) с покрытием на уровне государственной системы. Его взнос ограничен сверху: сейчас это до 1 017,18 € в месяц, и только при подтверждённой социальной нуждаемости его снижают вдвое. Именно на этой цифре фраза «да мы спокойно проживём на накопления» часто впервые встречается с реальностью.

И ещё один частый самообман: будто въездная (туристическая) страховка закроет вопрос на годы. Не закроет. Такая страховка для визы годится как мостик на старте процесса, но не отвечает на вопрос «как я застрахован, когда уже зарегистрировался и живу здесь». Что бывает, если вовсе остаться без покрытия, разобрано в материале о жизни без медицинской страховки.

Ситуации, в которых оказываются переехавшие

Чтобы всё это перестало быть абстракцией, разложим по типичным ситуациям.

Жизнь на накопления

Если план — первое время жить только на сбережения, то порядок действий обратный привычному. Сначала — письменный ответ выбранной кассы о том, по какому основанию вас возьмут. Затем — отдельное письменное подтверждение от принимающей стороны или муниципалитета: кто и с какой даты оплачивает первичное размещение, если пособия не оформляются. Звучит занудно, но именно здесь чаще всего лопается бюджет: устные обещания про общежитие и «со страховкой потом» превращаются в кассовый разрыв и риск долга за уже прожитые месяцы.

Удалённая работа на заграницу: где ловушка

Сохранить удалёнку на иностранного работодателя кажется идеальным решением — и здесь же таится ошибка. Если работа фактически выполняется с территории Германии, в общем случае включаются немецкие правила социального страхования, а иностранному работодателю может понадобиться немецкое представительство и схема расчёта зарплатных взносов. Одновременно налоговая обязанность делает этот доход видимым для Германии. Неформальная модель «зарплата капает на счёт в другой стране, значит, для ФРГ её как бы нет» — ровно тот путь, который сталкивает человека с проблемами с законом. Разобраться лучше до переезда, а не после первого письма из ведомства.

Семья, дети и выплаты, но без обращения в Jobcenter

Когда в семье работает хотя бы один взрослый, а денег на всех не хватает, то на медстраховании можно сэкономить: супруг и дети могут быть застрахованы без отдельного взноса, если выполнены условия по месту жительства и уровню собственного дохода. В этой ситуации не надо путать господдержку с социальным пособием. Детское пособие Kindergeld — 259 € на ребёнка в месяц, и мигранты, живущие в Германии, имеют на него право независимо от доходов. Если родителям хватает на себя, но не хватает на всю семью, добавляется Kinderzuschlag — до 297 € на ребёнка. Сюда же относится Wohngeld (жилищная дотация); важно, что она отделена от базового пособия и не выплачивается тем, кто уже получает Grund­sicherung.

Пожилые и инвалиды

Если человек нетрудоспособен или уже в пенсионном возрасте, идти нужно не в Jobcenter, а в Sozialamt, чтобы оформить социальную помощь по SGB XII: там тоже сначала учитывают доход и реализуемое имущество, пока не сработают специальные защитные нормы. Логика «я не беру пособий, значит, вопрос отпадает» и здесь не срабатывает — отпадает лишь один конкретный маршрут, а не вся система защиты.

Короткий чек-лист перед въездом

Если мигрант твёрдо намерен жить на свои, то до переезда надо:

• Выбрать больничную кассу и заранее запросить у неё письменную позицию: по какому основанию и с какой даты вас примут. Скорее всего, придётся сделать это многократно, так как отвечать на письма иностранцев страховые компании, как правило, не спешат.
• Если сохраняется иностранная работа — до переезда разобраться с немецкими правилами для удалённого найма за границей, социальными взносами и налогами.
• Запросить у принимающей стороны письменные условия первичного размещения и того, кто его оплачивает.

По спецпрограммам в Германию действительно можно приехать и жить на свои деньги. Но придётся заранее собрать конструкцию из трёх частей: прозрачный источник средств, понятный вход в медицинскую страховку и законная немецкая схема для любого дохода из-за рубежа. Собрать её до въезда — гораздо дешевле и спокойнее, чем разбирать последствия после.