Обзор приватной медицинской страховки Ottonova

Немецкий стартап Ottonova предлагает соблазнительный пакет медицинского страхования для мигрантов в Германии.

Стартап Ottonova запущен в 2015. Основатели поставили амбициозную цель - заработать на концептуально новой версии немецкой частной медстраховки будущего, вернее, уже настоящего.

Отличительные признаки новизны:

• отсутствие филиалов, 100% процессов протекает удалённо
• мобильное приложение для общения с клиентами, обработки запросов
• никакой бумаги! - только емейлы и сообщения в мобильнике
• круглосуточная поддержка на немецком и английском языках
• стремление помочь клиентам решать проблемы со здоровьем, не ограничиваясь оплатой счетов врачей

Общение клиентов и сотрудников страховой фирмы происходит внутри мобильного приложения

Это не звучит, как нечто выдающееся, но только не знакомых с работой традиционных больничных страховых касс в Германии. Десятки писем на бюрократическом языке, многостраничные анкеты, недельные ожидания реакции на запрос - реальность миллионов клиентов неповоротливой немецкой бизнес-модели страховок старой школы.

На фоне конкурентов стартап выглядел так круто, что немедленно привлёк серьёзных инвесторов и в 2018 вошёл в сотню самых инновационных бизнесов Германии. Передовые методы работы с клиентами остаётся визитной карточкой страховки.

Тариф для иммигрантов из-за пределов ЕС

Отдельный тариф для мигрантов Expats Tarif - характерная деталь общей стратегии компании решать реальные проблемы клиентов.

Вопреки ожиданиям, тариф существенно дешевле обычного - 165€ в месяц против регулярных 280,34€ для работающих по найму. В компании рассудили, что иммигранты часто покидают Германию, поэтому отняли накопительную часть страхования, рассчитанную на болезни в преклонном возрасте.

Иностранцев, конечно, порадует официальный саппорт в режиме 24/7 на английском. Бонус - звонок англоязычному врачу в Германии для удалённой консультации с постановкой диагноза, назначением лечения и даже выдачей больничного.

Приложение Ottonova позволяет провести приём у англоязычного врача по телефону

Желание разобраться в нуждах потенциальных клиентов подчёркивает факт - контракт разрешается заключить до переезда в Германию и использовать подтверждение для получения национальной немецкой визы. После переезда требуется пройти осмотр у врача и загрузить результаты в приложении, чтобы активировать договор. Не удалось приехать - не страшно, никаких потерь клиент не понесёт.

Сравнение с государственной страховкой

Страховка Ottonova - приватная немецкая медстраховка. Для принятия оптимального решения необходимо разобраться в системе обязательного медицинского страхования в Германии.

Сравнение тарифов Ottonova для иммигрантов и немецких услуг государственного страхования

Предпринимателям-мигрантам выбирать не приходится - закон предприсывает страховаться в частных компаниях. Оттонова предлагает предпринимательский тариф 519,06€ в месяц.

Для работающих по найму предложение следует обдумать, если человек:

• зарабатывает выше установленной границы для перехода в частную страховку - 60750€ брутто в год
• одинок и в ближайшем будущем не собирается заводить детей
• готов ходить по врачам с гордо задранным носом

Последний пункт - шутка, но доля правды в ней велика. Частное медстрахование в Германии круче государственного. Для бюргеров это показатель статуса, признак успешности. Хотя факически работник экономит на взносах, если речь об одиночке.

Список неполный, но впечатляющий.

Сравнение с другими предложениями приватных касс также в пользу Оттонова. Например, процесс возмещения расходов на порядок быстрее конкурентов. Вместо писем и копий счетов - загрузка чека в приложение и получение денег на счёт через несколько часов.

Не надо заигрывать с частной страховкой работникам, зарабатывающим ниже лимита и имеющим или планирующим завести большую семью.

Пограничные случаи - например, супруг зарабатывает прилично, жена не работает, один ребёнок и нет планов на расширение состава семьи - требуют отдельной оценки. Оставаться в добровольной государственной страховке или взять приватную, чтобы оценить качество и удобность частного медицинского обслуживания - вопрос личных убеждений. Инвестиции в здоровье семьи без дивидентов не останутся.

Риски частного страхования в Ottonova

Не стану лукавить - переход в приватную немецкую медстраховку связан с некоторым рисками:

1. Взносы в государственную платятся как процент от зарплаты, частная - фиксирована. Потеря работы, снижение дохода, выход на пенсию не сказывается на размере платежей.
2. Возможен рост взносов, если страховка потратит на 5% больше из-за инфляции или болезней клиентов, чем ожидаемая сумма расходов за год. Но повышение взносов тогда коснётся не отдельную персону, а всех застрахованных. Государственные больничные кассы тоже не останутся в стороне.
3. В частную нельзя включать членов семьи. Родился ребёнок - подпишите ещё один контракт.
4. Нельзя просто взять и уйти в обычную медстраховку. Необходимо уведомлять за год и выполнить ряд других условий. После 55 лет разорвать контракт невозможно.
5. Ottonova - это стартап, который пока что не вышел в плюс. В 2018 количество клиентов составляло 17000 человек. Например, в лучшей немецкой государственной медицинской страховке Techniker Krankenkasse застраховано 10 миллионов бюргеров. Да, концепция выглядит перспективной, но гарантии что “взлетит” нет.

Не риски

• Отъезд из Германии с разрегистрацией. Просто присылаете копию подтверждения снятия с прописки и говорите прощайте. Никто никому ничего больше не должен.
• Банкротство компании. Пациенты обанкротившихся страховок обязаны в течение месяца перейти в другую фирму.
• Болезни и старость. Взносы не растут с возрастом и не зависят от здоровья. Разорвать контракт по причине хронического заболевания компания не вправе. Если человека приняли в приватную страховку, условия сохраняются.

Как застраховаться в Ottonova

Если вопрос с выбором между государственным и частным страхованием решён в пользу последнего варианта - Оттонова предлагает выгодный тариф, удобное средство коммуникации, английский язык саппорта, быструю реакцию на запросы клиентов.

Если в планах проработать в Германии 5 лет и уехать - лучше Expats Tarif на немецком рынке приватного страхования не найдёте. Тем кто хочет получить германское гражданство, оставаться в стране на пенсии подойдёт тариф с накопительной частью, чтобы использовать сбережения для лечения в старости.

21-11-2019, Степан Бабкин