Kieselweg, 1 69190 Deutschland, Walldorf -

Стоит ли менять медицинскую кассу

Когда в Германии стоит менять государственную медицинскую страховку и как это можно сделать.

Стоит ли менять медицинскую кассу

После того, как государственная медицинская страховая компания City BKK приказала долго жить, перед жителями Германии встало много вопросов на тему медицинского страхования. Лично я, например, призадумался. А надёжна ли моя страховка? Что вообще бывает в случае банкротства немецкой медицинской страховой кассы? Может стоит поменять страховку до того, как она обанкротится? Как правильно выбрать страховую фирму?

Как оценить текущую медицинскую страховку в Германии

В Германии вообще очень рекомендуется хотя бы раз в год проверять свои кон­тракты со страхо­выми фирмами, пос­тавщиком электри­чества, телефонными компаниями, интер­нет-провайдерами и так далее. Часто бывает, что на рынке появляется какое-то новое, более выгодное предло­жение, и если вовремя прервать старый контракт, то можно сэкономить существенную часть бюджета. Медицинское страхование обычно не требовало такой проверки. Скакать из одной кассы в другую не имело смысла, потому что взносы везде одинаковы, базовые услуги - примерно то же самое. Но теперь, как я уже сказал, ситуация поменялась.

В 2009 году было принято решение, что те страховки, у которых по итогам года баланс ушёл в минус, могут "добрать" взносов, наложив на своих клиентов дополнительные сборы. Каждая страховая касса имеет свой баланс и количество клиентов у всех разное. Так что размер дополнительных взносов варьируется. У кого-то вообще никаких проблем, у кого-то берут минимально возможные 8€ в месяц, а кто-то "попадает" на лишние 180€ в год. При этом уровень услуг везде одинаков (смотрите в статье про медицинское страхование в Германии о том, как оно устроено). Так что теперь смысл проверки своей кассы на "вшивость" появился.

Казалось бы, чего проще? Надо посмотреть годовой финансовый отчёт страховой фирмы и сразу всё понятно. Но не тут-то было. Это информация в Германии практически закрыта. Если поискать в интернете, то можно найти либо разрозненные данные о годовом балансе разных касс в разных землях, либо единый финансовый отчёт о состоянии всех государственных страховок. Такая закрытость здесь неспроста. В обратном случае все немцы переметнулись бы в самую богатую кассу в течение пары лет. Поэтому о финансовом благополучии страховки приходится только догадываться.

Дополнительные взносы - хороший показатель. Если у кассы слишком большие растраты, то им волей-неволей приходится собирать больше денег с клиентов. Но, похоже, не все страховки идут по этому пути. Некоторые пытаются затянуть пояса потуже, перейти с минусом в следующий год и попытаться сократить расходы. Судя по информации на сайте обанкротившейся City BKK, в 2010 году они решили обойтись минимальным сбором - и прогорели. Так что большой дополнительный сбор - это однозначно плохо. А маленький - в общем-то, ничего не значит в плане надёжности страховой фирмы.

Банкротства немецких страховых касс

В немецкой прессе пишут, что волны банкротов в области медицинского страхования не ожидается. Хотя, это даже не особо редкое явления. За последние 10 лет число касс в Германии уменьшилось вдвое. Теперь их примерно 150. А в 1994 году общее число медицинских страховых фирм превышало тысячу! Бывший министр здравоохранения Улла Шмидт, которая подготавливала реформу медицинского страхования 2009-ого года, не раз заявляла, что из экономических соображений Германии нужно не более 50-ти касс. Получается, что около сотни страховок должны обанкротиться в недалёком будущем.

Пока что случай с City BKK стал первым. От неожиданности другие медицинские страховки поначалу даже начали отказываться принимать к себе бывших клиентов этой компании, нарушая тем самым закон. Такое их поведение стало предметом особого разбирательства в правительстве Германии. В будущем подобных случаев быть не должно. Немецкие государственные медицинские кассы обязаны страховать любого жителя Германии независимо от его возраста, пола или состояния здоровья. Более того, по закону об обязательном медицинском страховании в случае, если после закрытия кассы её клиент сразу не обратиться в другую страховую фирму, то это за него должен сделать работодатель или пенсионный фонд. В этом случае в качестве страховщика выбирается предыдущая медицинская касса. Ну, а если человеку с первого же раза не повезло, то касса выбирается произвольно.

Бонусы медицинского страхования в Германии

Так как же в итоге можно проверить надёжность своей медицинской страховки? Получается, что никак. При нынешней системе в выигрыше оказываются те кассы, клиенты которых меньше болеют. А это закрытая информация. Всё что остаётся - ориентироваться на дополнительные сборы. Если клиента страховой компании не устраивает введение дополнительного страхового взноса, то он имеет право разорвать контракт и уйти в другую фирму. То есть, перед страховыми фирмами поставлена задача не просто собирать деньги и платить за лечение, но и стараться мотивировать клиентов вести профилактику каких-то особо тяжёлых заболеваний.

Для реализации этой цели кассы разрабатывают различные программы бонусов. Некоторые медицинские страховые фирмы платят 30-70€ в год просто за заключение контракта с ними. Если потенциальный клиент молод и не имеет хронических заболеваний, то для него в принципе не играет роли, в какой кассе он застрахован. В этом случае бонус - хороший повод сменить кассу. Также для них может быть интересным предложение вернуть какую-то часть страховых взносов, если клиент не воспользуется страховкой в течение года (Ruckerstattung). В подобных случаях можно вернуть назад до 350€ в год. Ещё больше можно сэкономить, если платить меньшие взносы, но в случае болезни доплачивать какую-то сумму из своего кармана (Selbstbehalt). Разные кассы также предлагают бонусы в зависимости от посещения клиентом определённых курсов, спортзала, прохождения профилактических проверок и тому подобное. Для здоровых молодых людей это отличный вариант.

Обзор возможных бонусов немецких медицинских страховых касс есть на сайте krankenkasseninfo. Сменить медицинскую страховку можно не ранее, чем через полтора года после заключения контракта. В остальном процесс стандартный. Необходимо письменное уведомление о разрыве договора, подтверждение и оформление переход в другую страховку. Через вышеупомянутый сайт смена страховки проще, так как сервис заботится о клиенте и помогает отослать уведомления по интернету.

Для пожилых людей или хронических больных лучше выбирать кассу по другим параметрам. Например, по близости офиса страховой фирмы. Можно поискать страховую фирму с телефоном горячей линии или с оплатой услуги ухода на дому в случае тяжёлой болезни. Кому-то может показаться интересной программа "Домашний доктор".

Поделитесь статьёй:

Читайте дальше:

Комментарии (26)

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
  1. Анна27/08/2017

    Степан, добрый день. Назрел вопрос. Надеюсь, Вы сможете мне помочь. Делала Ausbildung в Германии, была привязана к страховой компании AOK. Полтора года назад прервала аусбильдунг и вернулась в Россию, при этом страховую компанию об этом не уведомила. Есть ли вероятность, что я до сих привязана к этой страховой и осталась им что-то должна?

    • Степан Бабкин 27/08/2017

      Здравствуйте, Анна

      Да, вероятность есть.

      Нужно официально уведомить страховку об отъезде и завершить контракт. Это обязанность застрахованных - уведомлять кассу о переезде или выезде из страны на ПМЖ в другое место.

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  2. Юлия18/06/2017

    Здравствуйте, Степан! Подскажите пожалуйста, я нашла работу в Лондоне. Работа не официальная. Могу ли я воспользоваться своей картой медицинской в случае болезни в Лондоне. Или же я должна дополнительно взять в своей кассе бумаги, что в случае чего, мне там могут оказать мед. услуги? Что можете подсказать в этом вопросе. Заранее спасибо.

    • Степан Бабкин 18/06/2017

      Здравствуйте, Юлия

      Это надо в Вашей страховой узнать, распространяется ли она на поездки в UK. Кроме того, можно на сайте посольства Великобритании почитать их требования, что у них там по медстраховке.

    • Юлия19/06/2017

      Спасибо огромное, Степан!

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  3. Alex03/02/2017

    Здравствуйте Степан,
    я имею договор с HEK . С июня этого года я перехожу на другое место работы и моя з/п будет , к сожалению , меньше. Есть вопрос , т.е. прошу совета.
    Могу ли я остаться в этой кассе предварительно уведомив их о смене работодателя и уменьшении з/п (не повлечет ли это каких нибудь штрафов итд.)
    Или все таки лучше поменять кассу ?
    Спасибо.

    • Степан Бабкин03/02/2017

      Здравствуйте,

      Если речь о государственной страховке, то размер зарплаты роли не играет. Не надо уведомлять страховку о смене работы или о уменьшении зарплаты. В том-то и прикол немецкой системы, что платится процент от зарплаты, а не сумма по договору.

      Если же речь о частной страховке, то Вы платите просто фиксированную сумму в месяц и есть у Вас работа или нет, большая зарплата или маленькая, после заключения контракта уже никого не волнует.

      Всего доброго

    • Alex03/02/2017

      Спасибо Степан.
      Да страховка государственная . Т.е. просто , с июня, с меня автоматически будет списываться в кассу сумма соответствующая моей новой з/п ? И ничего не надо делать ? Уведомлять кого нибудь итд...

    • Alex03/02/2017

      извиняюсь повторился.. что вы написали это очень удобно!!!
      Спасибо еще раз!!!

    • Степан Бабкин03/02/2017

      На новой работе надо уведомить о своей страховке, но там и так спросят. Больше ничего делать не надо.

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  4. Александра24/12/2015

    ДОбрый день!
    У нас тут сложилась следующая непонятная ситуация: с июля 2015 мы были застрахованы в АОК. с 1 ноября перешли в ТК. Ну как перешли. подали заявление в Тк, они нам все оформили-выслали и тд. все. мы с ними. Но при этом в АОК мы ничего не сообщали. Но тут мы решили озаботиться вопросом, а правильно ли мы все сделали, тк АОК все еще шлет письма счастья.
    Итого назревает 2 вопроса:
    1. можно ли быть в двух страховых одновременно ( если да, то как и когда начнут списывать деньги во вторую, тк пока мы как платили одну стоимость за страховку, так и платим).
    2. как нам лучше поступить сейчас , что бы минимизировать возможные негативные последствия?
    Заранее спасибо!

    • Степан Бабкин24/12/2015

      Здравствуйте, Александра

      Если при переходе в ТК Вы уведомили их, что были застрахованы в AOK, то они должны были завершить контракт и перенять Вас. Обычно они это всегда делают.

      Письма могут слать и по инерции, так как адрес есть в базе.

      Обратитесь в ТК с этим вопросом, если не получите чёткого ответа, обратитесь в АОК. Вероятность, что застрахованы в обеих страховках лично я считаю крайне низкой. Если ничего не скрывали, то это вина ТК, так как они обязаны провести процедуру смены страховки полностью.

      Всего доброго

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  5. Юрий03/02/2015

    Чужая экономика, как и душа, потемки, но система выглядит странной. Зачем вообще вводить такое понятие как больничные кассы??? Создать один единый государственный фонд, который напрямую будет оплачивать все услуги. Т.е. я не могу понять в чем вообще смысл этих касс – экономии для государства и для клиента никакой, стоимость услуг и условия одинаковые, так накой фиг тогда вообще нужно эти 150 касс???

    • Stephan Babkin03/02/2015

      Здравствуйте, Юрий.

      Раньше их было гораздо больше. Сейчас явно наметилась тенденция к уменьшению.

      Что касается вопроса о едином государственном фонде, то, извините, но в Германии капитализм. Это слишком глубокая и широкая кормушка, чтобы вот так взять и отдать её государству. А кто будет иметь профит от государственного фонда в таком случае? Нет, так не пойдёт :)

      Единый госфонд прямо противоречит модели рыночной экономики. Должны быть конкуренция, эффективный менеджеры, растущий уровень услуг и так далее. А так, есть некие капиталисты, которые десятки лет назад основали кассы - с ними нужно считаться. Я не представляю себе немецкого политика, который попробует реформировать эту систему. Капитал его просто... закатает... Ну, Вы понимаете :)

      Да и вообще, есть такой принцип: работает - не трогай. Это сейчас не самая больная тема в Германии. Энергетика, транспорт, финансы - куда более насущны.

      Всего доброго

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  6. Алексей28/07/2014

    Здравствуйте, Степан!
    Хорошая статья, но хотелось бы немного уточнить собственно по процедуре смены кассы. Что нужно сделать, если решил поменять кассу? Обратиться в выбранную кассу и всё, они сами сделают остальное? Или нужно сначала расторгнуть контракт с предыдущей кассой? Когда это можно сделать, в любой момент или только в конце/начале года?
    Спасибо за ваш сайт и исчерпывающую информацию!

    • Степан Бабкин28/07/2014

      Здравствуйте, Алексей.

      Вы должны сами письменно разорвать контракт. Сделать это можно в любой момент, но фактически контракт разорвут только через 2 месяца к началу месяца. То есть, если сегодня Ваше письмо о разрыве получат, то до 01.09 контракт будет длиться ещё.

      Дальше ищите новую кассу, указывая дату начала страховки. Но дождитесь письменного ответа от старой кассы сначала!

      Если новую кассу по какой-то причине не получится найти, то автоматом будете снова зарегистрированы в статрой.

      Всего доброго

    • Алексей29/07/2014

      Спасибо!

      А работодателя когда нужно извещать, после того, как получу ответ со старой кассы?

    • Степан Бабкин29/07/2014

      Когда подпишите контракт с новой страховкой.

      Удачи!

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  7. Светлана21/05/2014

    Здравствуйте, Степан. Уточните пожалуйста о страховке с минимальным взносом в 8 евро. Что это за страховка и где она оформляется, на каких условиях? С уважением к Вам.

    • Степан Бабкин21/05/2014

      Здравствуйте, Светлана.

      Нет такой страховки...

      Был период, когда кассы могли снимать ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ 8€ в месяц (вернее, от 8€, могло быть и больше), помимо основного взноса. Им денег не хватало, приходилось добирать. Но в последние пару лет всё наладилось. Мне из TK даже 80€ назад вернули за прошлый год.

      Вы статью прочтите внимательно, пожалуйста.

      Всего доброго

    • Светлана21/05/2014

      Ах да..даже смешно стало))

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  8. anonymous 23/08/2011

    Подскажите, как действует германская медицинская страховка зарубежом. Это та же базовая страховка или у них есть дополнительное страхование путешествующих (допустим, если немец приехал отдохнуть в Египет и на него напала акула). Есть ли разница, если турист едет в США или в Египет?

    • Степан Бабкин23/08/2011

      В той кассе, в которой застрахован я, дополнительной страховки не требуется. Как в других - не знаю. По-моему, обычно надо страховаться дополнительно, стоит что-то вроде 10 евро на человека в неделю.

    • anonymous 21/11/2011

      Государственная страховая организация покрывает расходы на медицинскую помощь в ЕС (и в нескольких других странах Турция, Швейцария, Норвегия). Для Египта, США или другой страны можно заключать дополнительную страховку. Стоит она 10-20 евро в год и покрывает практически все расходы по лечению за границей Германии. Исключаются только заболевания о которых застрахованный знал заведомо.

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ
  9. anonymous 06/06/2011

    Спасибо за интересную статью. Кстати по поводу страховых компаний было бы интересно узнать подробнее разницу между государственными и частными. Многие утверждают, что отношений врачей к владельцам частных страховок коренным образом отличается от таковых с гос. страховкой в лучшую сторону, так как такие пациенты выгоднее врачам.

    • Степан Бабкин06/06/2011

      Пожалуйста!

      Я сам застрахован в государственной кассе, так что со своего опыта о разнице ничего не могу сказать. Спрошу у своего лечащего врача при случае, у него год до пенсии остался, вполне откровенно может говорить :)

    ОТВЕТИТЬ В ВЕТКЕ